Главная Франшиза магазинов Так всё-таки кто - агент или брокер? Страховой брокер vs страховой агент

Так всё-таки кто - агент или брокер? Страховой брокер vs страховой агент

Естественно, между «агентом» и «брокером» существует значительное отличие, но они оба являются специалистами в сфере страхования и к тому же, у них обоих присутствует стремление к тому, чтобы их работа была продуктивнее и имела стремительное развитие. Ncinsur подскажет Вам, как начать карьеру. Именно, для облегчения Вашего нелегкого труда на нашем портале создана специальная профессиональная часть.

С ее помощью можно проводить расчеты в режиме онлайн, что сохранит Ваше время и усилия. К тому же, через эту профессиональную социальную сеть возможно общение с коллегами, совершенствовать навыки. А еще один приятный момент это то, что все события, которые происходят на рынке страхования, не пройдут мимо Вас. И все это совершенно без оплаты! Для этого необходимо зарегистрироваться и быть начать успешную карьеру!

Кем является агент по страхованию?

Агентом может являться:

Человек, с оформленным ИП (оформляется для оплаты меньшого количества налогов, но на то, как он работает со своими клиентами не ухудшается).
Агент может быть сотрудником компании, занимающейся страхованием, который работает вне ее штата. Это сотрудничество может быть не только с одной компанией, а и одновременно с несколькими, что несет в себе экономическую выгоду.
Агент имеет возможность иметь вторую работу, которая не относится к страхованию. Это не запрещается законодательством. ведет дела от имени компании при помощи доверенного листа, производит выплаты, если наступает страховой случай. В общем, прямыми его обязанностями является консультирование клиентов и заключение с ними договоров.

Кем является страховой брокер?

Брокер обязательно должен оформить ИП. Но в очень редких случаях он ведет работу в одиночку. В основном это страховая компания, которая профессионально ведет свою деятельность.
Брокер не обязательно должен являться сотрудником компании, занимающийся страхованием. Он посредник, который сотрудничает с разными страховщиками, предлагает клиентам оптимальные варианты страхования.
Брокер несет большую ответственность, чем агент, но и имеет высшие комиссионные выплаты.

В чем схожа и различна деятельность агентов и брокеров?

Если рассмотреть в общем, то агент работает самостоятельно, а брокер совместно с компанией по страхованию. С агентом можно быть чуть ли не друзьями, он Вас поддержит и поймет, если вдруг наступит страховой случай (ведь зачастую это не может приятным моментом), ответит на вопросы о страховке, даже если вы позвоните поздней ночью. А брокер предоставит Вам свои услуги очень четко и лаконично, не переступив рамки формальности, обслужит с высокой профессиональностью и на высшем уровне.

Есть мнение, что агенту приоритетнее качество предоставления своих услуг, а брокеру - количество. Агентству выгоднее заключить несколько дорогостоящих договоров, нежели вдвое больше, но по маленькой стоимости. Ведь на заключение каждого договора необходимо потратить время и силы. Например, страховые агенты для большего заработка предлагают своим клиентам, которые хотят застраховать свой автомобиль, оформить каско. Обычно это дорогостоящее страхование, но оно имеет большое количество плюсов. На сайте Ncinsur есть возможность рассчитать КАСКО онлайн по всем страховым компаниям.

Это очень удобная функция при выборе оптимального варианта автострахования КАСКО. Аброкер зачастую работает в страховой компании, в которой имеется штат сотрудников. Они имеют возможность курировать нескольких клиентов для заключения договоров. Поэтому нет особой значимости, дорогие это будут договора или дешевые (пусть даже если это будет не дорогой ). Но это теоретическая часть работы, а на практике все может быть по-другому. Ведь каждый ведет дела в меру своего удобства и не зависит от того, какой у него статус или должность. К тому же, брокеры специализируются на обязательном автостраховании, поэтому они размещают свои конторы именно возле автошкол и салонов по продаже автомобилей.

Каковы взаимоотношения между ними?

Их сосуществование проходит на одном страховом рынке, но методы их различны, поэтому напрямую они не конкурируют. Если воспользоваться терминами военных, то агенты ведут бой точечными ударами, работают с каждым из своих клиентов с индивидуальным подходом, строят отношения на основе дружбы. А брокер ведет навесной огонь, который накрывает мелкой картечью все вокруг. Брокеры имеют возможность нанять страхового агента, что выгодно обеим сторонам.

Страховой агент не обязуется заключать страховые договора, не стремится к получению доверенностей от компаний. Он имеет возможность быть сотрудником одной брокерской компании, иметь полисы от большого количества страховщиков. А брокер имеет большие комиссионные выплаты, нежели страховой агент, поэтому из них может выплачивать страховым агентам их комиссионные. Поэтому, он может выделять свое время для решения организационных вопросов и при этом не потерять свою часть комиссионных от всех заключенных или продленных договоров.

На ком остановить свой выбор?

Если перед вами стал вопрос «чья деятельность Вам больше подойдет», то необходимо учесть юридическое Вы лицо или физическое. Обычно для человека несет комфорт неформальное отношение с другим человеком. Но мы прекрасно понимаем, что агент не является нам другом, то все равно он выполнит свои обязательства так, что будет восприниматься как хороший знакомый, который действительно, заинтересован в помощи. Брокер, в свою очередь, предпочитает вести дела без личностных контактов, все официально и безлично. Поэтому большая компания отдаст предпочтения брокерам для оформления медицинской страховки всех своих работников. К тому же у брокеров выбор предложений больше, нежели у агентов.

В наше время есть множество коммуникационных средств (например, Интернет), которые дают возможность сотрудничать с компанией страховщиков напрямую без участия посредников. Зачастую клиенты отдают предпочтение не прибегать к услугам брокеров и агентов. В идеале для них удобнее приобрести полис через компанию Ncinsur. Ее интерфейс очень удобен, Вы с легкостью найдете вариант, который наиболее будет для Вас оптимален. Ncinsur имеет огромное число плюсов: отсутствует надбавка за услуги посредника, договор можно оформить, не выходя из дома через Интернет, а так же многие другие.

В предыдущих статьях описывалось, что страховой агент может не являться абсолютным профессионалом. Зачастую, почти восемьдесят процентов агентов не профессионалы, которые совмещают работу в страховой сфере и еще какую-то другую деятельность. Брокер, напротив, не имеет такую возможность. Если он хочет конкурировать на страховом рынке, то он должен уделять все время работе с клиентами, должен знать все изменения. Которые происходят в больших компаниях страховщиков, быть в курсе появления на рынке новых страховых предложений, а так же вычислять, где и какие условия будут наиболее выгодными в разных видах страхования.

Поэтому брокер не может совмещать работу в страховой области и другую деятельность. С теоретической точки зрения, брокер имеет возможность вести дела не только того, кто приобретает страховку, но и того, кто ее предоставляет. К нему может обратиться человек для того, чтобы он подобрал страховку на оптимальных условиях, которая его устроит. Брокер задействует базу, все свои навыки профессионала, обширные деловые связи и подберет некоторые варианты, в которых будут описаны все плюсы и все минусы, составленные в виде сравнительной характеристике. В этом случае выплачивать комиссионные будет непосредственно клиент, а не компания. Но эта услуга востребована в основном в Европе.

Каковы требования к страховщикам?

Для того, чтобы стать будь- то страховым агентом, будь -то брокером, Вы должны быть гражданином Российской Федерации и постоянно проживать в нашем государстве. Агентская деятельность не требует много определенных навыков - Вам понадобятся лишь усердность и небольшое знание психологии. А брокеры, в основном, имеют высшее образование в сфере юриспруденции или экономики. Есть мнение, что брокер находится на стороне клиента и его интересов, нежели страховой компании, поэтому, когда возникает спорная компания, то он занимает сторону страхователя. В реальности, естественно, все может быть совершенно по-другому, в силу человеческого фактора. Ведь нет разницы, у кого была приобретена страховка. Важным является то, чтобы Вы находились под защитой.

Не забывайте, что Ncinsur всегда поможет Вам, если у Вас возникло желание стать страховым агентом или брокером. Именно с этой целью для Вас создана часть портала, благодаря которой, Вы станете настоящим профессионалом, сможете бесплатно проводить все расчеты и общаться с такими же успешными людьми как Вы!

"Юридическая и правовая работа в страховании", 2006, N 3

В данной статье рассматривается самый болезненный вопрос страхового посредничества в настоящее время. К сожалению, отсутствие четкой концепции правового регулирования страхового дела вообще и деятельности страховых посредников в частности не могло не привести в тому, что мы сейчас имеем, - законодательство в этой части меняется с пугающей регулярностью, но от решения всех проблем мы находимся почти так же далеко, как и несколько лет тому назад, когда и началась эта чехарда поспешных и не очень продуманных законодательных нововведений. Следует также отметить, что и в теории организации страхового дела вопрос о страховых посредниках, об отличиях между их видами пока не исследован с достаточной глубиной.

Вопрос, вынесенный в заголовок, отнюдь не является риторическим - сегодня его задают себе и друг другу страховщики, страховые брокеры, сотрудники страхового надзора и налоговые инспекторы. Действительно, ч. 2 п. 2 ст. 8 Закона РФ "Об организации страхового дела в Российской Федерации" (далее - Закон о страховании) запретила страховым брокерам осуществлять деятельность в качестве страхового агента страховщика. Если будет признано, что брокер, заключая договор страхования от имени и по поручению страховщика, действовал как страховой агент, что Законом прямо запрещено, то, во-первых, контролирующими или надзорными органами либо заинтересованными участниками рынка страховых услуг может быть предпринята попытка применить к такому договору последствия недействительности ничтожной сделки (ст. 168 ГК РФ), хотя, по нашему мнению, оснований для признания ничтожности такого рода сделок все-таки нет. Во-вторых, могут последовать санкции со стороны органа страхового надзора в связи с прямым нарушением брокером страхового законодательства. В-третьих, возникнут проблемы налогового характера, поскольку, с одной стороны, страховщик оплачивает услуги, которые страховой брокер не может оказывать, а с другой стороны, брокер получает вознаграждение за запрещенную Законом деятельность.

При этом необходимо подчеркнуть, что п. 1 указанной статьи говорит о страховом агенте достаточно широко - это лица, "которые представляют страховщика в отношениях со страхователем и действуют от имени страховщика и по его поручению в соответствии с предоставленными полномочиями". А если учесть, что описание функций брокера в рассматриваемом Законе очень похоже на определение функций страхового агента - "действуют в интересах страхователя (перестрахователя) или страховщика (перестраховщика) и осуществляют деятельность по оказанию услуг, связанных с заключением договоров страхования (перестрахования) между страховщиком (перестраховщиком) и страхователем (перестрахователем), а также с исполнением указанных договоров...", - то не случайно основная масса участников рынка страховых услуг пребывает в полном неведении относительно того, что же все-таки может делать брокер, а что он делать не имеет права, чтобы не попасть в разряд страховых посредников, осуществляющих деятельность в качестве страхового агента. Некоторые специалисты предлагают толковать приведенные положения законодательства таким образом, что агенты вправе от имени страховщика заключать договоры, а страховые брокеры, представляющие интересы страховщика, вправе лишь консультировать страховую организацию на этой стадии, вести переговоры со страхователями, но ни в коем случае не могут от имени страховщика совершать страховые сделки. Надо отметить, что и в теории страхового дела есть сторонники такого подхода. Так, Р.Т. Юлдашев, говоря о страховом брокере, пишет, что он выступает как "страховой посредник, дающий советы своим клиентам (страхователям), и способствует заключению договоров страхования" <1>.

<1> Юлдашев Р.Т. Страховой бизнес: Словарь-справочник. М., 2005. С. 80.

Итак, действительно ли анализируемая норма означает ограничение правоспособности брокера или лишь запрет на его конституирование себя в качестве страхового агента?

Оснований говорить об ограничении правоспособности страхового брокера все-таки нет. Во-первых, если вести речь исключительно о консультациях брокера, проведении переговоров, то первая часть этой деятельности полностью покрывается возмездным оказанием услуг, которые могут в настоящее время оказываться любыми специалистами - адвокатами и просто юристами, андеррайтерами, методологами, маркетологами, финансистами, специалистами по актуарным расчетам, стало быть, в этой части конституировать брокера как субъекта страхового дела вообще оснований и необходимости нет. Если это должен быть консультант какого-то особого уровня профессиональных знаний, то скорее речь надо вести об аттестации его именно как консультанта, а не как посредника. Проведение переговоров - вещь вообще не поддающаяся какому-либо контролю, потому что то, о чем и как ведутся переговоры, вообще проконтролировать и лицензировать нельзя, ведь у нас нет такой специальности, как "переговорщик". Другими словами, обе эти составляющие явно не вытягивают брокера на специальный статус субъекта страхового дела. А вот если данное лицо выполняет эти и другие действия, необходимые для заключения договора страхования, замещая собой в этот момент одну из сторон договора, тогда значимость профессиональной подготовки соответствующих специалистов, методы и результаты их деятельности уже действительно представляют интерес для государства, потому что такой посредник может серьезно повлиять на существо страховой сделки.

Во-вторых, отметив традиционную для российского законодательства невнятность текста, а иначе, наверное, этой проблемы вообще не было бы, мы должны сказать, что при всех своих недостатках этот текст позволяет истолковать его в позитивном для рынка ключе. Подчеркнем, что в ч. 2 п. 2 ст. 8 Закона о страховании речь идет не о запрете брокеру выполнять функции, которые вправе осуществлять страховой агент, а о запрете вести деятельность в качестве страхового агента. То есть речь идет о статусе, а не о характере деятельности. Правильнее было бы, конечно, написать "страховым брокерам запрещается выступать в качестве страховых агентов", и тогда все встало бы на свои места. Насколько мне известно, именно такую цель ставили перед собой авторы текста анализируемой нормы, желая главным образом перекрыть возможность брокерам пользоваться налоговым режимом страховых агентов.

Есть и юридические, а не только филологические доводы в пользу такого вывода. В чем они заключаются?

Законодатель, регулируя статус страховых агентов и страховых брокеров в одной статье, тем самым подчеркивает, что они занимают схожие ниши в страховом деле, а именно являются страховыми посредниками. В то же время сделана попытка как можно более четко разделить их статус. Действительно, страховые агенты всегда представляют только страховщика в отношениях со страхователями (п. 1 ст. 8 Закона о страховании). Другими словами, страховой агент всегда действует на стороне страховщика. Страховой брокер может представлять как страховщика (перестраховщика), так и страхователя (перестрахователя). При этом в рамках каждой конкретной страховой или перестраховочной сделки он может выступать лишь на стороне одного из ее участников, ему запрещено одновременно представлять их обоих <2>. Иначе говоря, диапазон его деятельности шире в четыре раза <3>.

<2> Этот запрет носит на самом деле дискуссионный характер, поскольку п. 2 ст. 184 ГК РФ для случаев коммерческого представительства, а никто еще не доказал, что страховой брокер не может быть коммерческим представителем, допускает возможность представительства разных сторон в сделке с согласия этих сторон и в других случаях, предусмотренных законом. Закон о страховании, как отмечено, это запрещает. Но проблема-то как раз в том, что ГК РФ возможность такого запрета в иных законах не предусматривает, а в силу п. 2 ст. 3 ГК РФ нормы гражданского права, содержащиеся в иных законодательных актах, должны соответствовать положениям ГК РФ.
<3> Здесь, правда, тоже возникают определенные вопросы. Дело в том, что перестраховщики по российскому законодательству рассматриваются как страховщики. Этот вывод следует из положений п. 2 ст. 967 ГК РФ, где указано, что страховщик в договоре перестрахования является страхователем. Тогда, по логике, противостоящая ему сторона сделки не может быть никем иным, как страховщиком. В этой связи еще предстоит дать ответ на вопрос о том, могут ли у перестраховщика быть страховые агенты, которые будут представлять его в отношениях со страховщиками-перестрахователями.

При этом необходимо отметить, что в большинстве государств с развитым рынком страховых услуг брокер выступает как представитель именно страхователя, хотя, как отмечают практически все специалисты, получает вознаграждение от страховщика, вычитая свой брокеридж (вознаграждение) из суммы страховой премии, которую ему перечислил страхователь <4>.

<4> Журавлев Ю.М. Словарь-справочник терминов по страхованию и перестрахованию. М., 1997. С. 16.

В этой связи важно понять цель, с какой российский законодатель разрешил брокеру представлять интересы не только страхователя, но и страховщика, хотя это не соответствует общемировой практике. В настоящее время уровень развития страхового рынка в России таков, что основная масса страхователей ментально не готова оплачивать услуги брокеров, в то время как страховщики, напротив, в этом заинтересованы. Но с точки зрения налогового законодательства организация не имеет права относить на экономически обоснованные расходы оплату услуг посредника, действующего исключительно в интересах ее контрагента по сделке. Вот почему понадобилось узаконить основания для уплаты брокерской комиссии страховщиками. Но это означает и право страхового брокера действовать от имени страховщика, в том числе подписывать от его имени договоры страхования.

<5> Даль В.И. Толковый словарь живого великорусского языка. Т. I. М., 1981. С. 4.
<6> Словарь страховых терминов / Под ред. Е.В. Коломина, В.В. Шахова. М., 1991. С. 12 - 13.
<7> Журавлев Ю.М. Указ. соч. С. 5.
<8> Теория и практика страхования: Учебное пособие. М., 2003. С. 165.
<9> Юлдашев Р.Т. Указ. соч. С. 19.

Что касается определения страхового брокера, то все авторы подчеркивают его посреднический статус, не привязывая жестко к представлению интересов одного страховщика. Например , Ю.М. Журавлев писал: "Брокер (Broker) - посредник между страхователем и страховщиком (перестрахователем и перестраховщиком) при заключении страховых (перестраховочных) договоров" <10>. Авторы "Словаря страховых терминов" также квалифицируют страхового брокера как компанию или отдельное лицо, "выступающее посредником между страхователем и страховщиком" <11>. Л.Н. Клоченко подчеркивает, что "страховые брокеры - это юридические или физические лица, зарегистрированные в установленном законодательством порядке в качестве предпринимателей, осуществляющих посредническую деятельность по страхованию от своего имени на основании поручения страхователя или страховщика" <12>.

<10> Журавлев Ю.М. Указ. соч. С. 16.
<11> Словарь страховых терминов. С. 23.
<12> Теория и практика страхования: Учебное пособие. С. 167 - 168.

Настоящая проблема с точки зрения организации страхового дела заключается сегодня не в том, что брокеры действуют в качестве страховых агентов, а в том, что страховые агенты в массе своей позиционируют себя именно как брокеры (не по юридическому статусу, а по существу деятельности, предлагая клиентам страховые продукты различных страховых обществ). В этой связи можно лишь приветствовать позицию Всероссийского союза страховщиков, который подготовил законопроект о внесении изменений в Закон о страховании, где, в частности, предусматривается, что страховой агент может представлять интересы только одного страховщика <13>.

<13> Этот законопроект группой депутатов уже внесен в Государственную Думу.

Что касается уже раздающейся критики этого законопроекта на том основании, что соответствующий запрет невозможно провести в жизнь, поскольку нет механизма контроля общения страховых агентов с потенциальными страхователями, то, по моему мнению, такой контроль вполне по силам организовать самим страховым организациям, заинтересованным в том, чтобы их страховые агенты не работали одновременно на других страховщиков.

Безусловно, приведенные доводы носят характер доктринального толкования не очень корректно сформулированной нормы Закона. Никто не может дать гарантий того, что контрольные и надзорные органы тем не менее не истолкуют соответствующее положение иначе. Неизвестно пока, как этот вопрос будут решать и арбитражные суды. В конечном счете, если не удастся уточнить формулировку ч. 2 п. 2 ст. 8 Закона о страховании при внесении очередных (каких уже по счету!) изменений в этот многострадальный отраслевой Закон, то окончательный ответ на данный вопрос сможет дать только правоприменительная, и главным образом судебная, практика. Думается, что свою лепту в прояснение этой ситуации могли бы внести Минфин России, который как регулятор страхового рынка мог бы дать свое видение решения данной проблемы, а также Экспертный совет при Федеральной службе страхового надзора, который мог бы выработать свои рекомендации по толкованию ч. 2 п. 2 ст. 8 Закона о страховании.

Для тех страховых брокерских фирм, которые не готовы рисковать до полного прояснения ситуации, хотелось бы предложить следующую конструкцию - брокерская фирма как таковая по договору со страховщиком и по его поручению проводит переговоры с потенциальными страхователями, консультирует страховщика, а полномочия на подписание договора страхования от своего имени страховщик выдает не брокеру как субъекту страхового дела, а конкретному физическому лицу, которое по стечению обстоятельств в это время является сотрудником брокера. В законодательстве запрета на то, чтобы сотрудник брокерской фирмы как гражданин одновременно являлся представителем страховщика, нет, и поэтому никаких претензий к брокеру в этой ситуации, как мы считаем, быть не должно. В принципе, можно было высказать аналогичные рекомендации и в отношении брокера - индивидуального предпринимателя, если у него есть штатные сотрудники. Если он действует один, то здесь ситуация более сложная, более спорная, и поэтому в отношении таких брокеров от подобных рекомендаций следует воздержаться.

С.В.Дедиков

Главный редактор журнала

"Юридическая и правовая работа

Приобрести страховой полис сегодня можно двумя способами ― в офисе страховой фирмы или воспользовавшись услугами посредников. Каждый вариант имеет свои достоинства. Посредниками могут быть страховые агенты либо брокеры. Мнения по поводу их целесообразности часто противоречивы. Часть страховщиков считает посредников ненужным балластом, другие подтверждают их большую заинтересованность в клиенте. Понимание специфики этих малознакомых категорий поможет в отдельных ситуациях максимально использовать преимущества каждого способа страхования. Кто же эти страховые брокеры и страховые агенты, как поэкономнее оформить полис.

Основные отличия между страховыми посредниками

Страховые агенты и брокеры являются субъектами предпринимательской деятельности по выполнению посреднических услуг. Агенты за соответствующее вознаграждение действуют от лица конкретной компании. выполняя часть ее функций. Брокер содействует заключению договоров, но работает независимо от страховых компаний в интересах клиента. Он может иметь соглашения одновременно с несколькими фирмами, при этом предлагая наиболее подходящий вариант с целью дальнейшего сотрудничества.

Агент имеет юридическую зависимость от своей страховой компании. В его интересах стимулировать клиента заключить договор именно с его фирмой-работодателем. Компетенция страховых агентов не так широка, как брокеров. Они хорошо осведомлены о своей организации, но в отличии от брокеров, зачастую недостаточно владеют информацией о новых продуктах на рынке страхования. Это может ограничивать возможности страхователя. Брокерская деятельность регулируется внесением брокеров в специальный реестр. Работа страховых агентов нигде не регистрируется.

У кого выгоднее купить полис?

Все каналы продаж любой страховой компании связаны с определенными расходами. Реализация страхового продукта посредством офиса предполагает ряд затрат:

Аренда офисных площадей;
Выплата заработной платы сотрудникам;
Приобретение и эксплуатация оргтехники;
Оплата работы коммуникаций;
Выплата вознаграждений страховым агентом;
Обеспечение рекламы.

Поэтому любая страховая компания в тарифы КАСКО закладывает соответственно расходы на делопроизводство. Иногда сумма составляет до 30% цены полиса. Некоторые фирмы позиционируют себя в качестве организаций с прямыми продажами и работают без агентов или брокеров, поэтому полис КАСКО у них может быть дешевле. Вариант оформления полиса через посредников не несет большой финансовой нагрузки, кроме выплаты процента. Зачастую базовая стоимость полисов для всех каналов реализации одинаковая. Существует два способа приобретения недорогого полиса КАСКО:

Воспользоваться полномочиями офисных сотрудников для уменьшения тарифа при некоторых видах страхования;
Уменьшить стоимость полиса за счет добровольного снижения комиссии агента.

На практике страхование у брокера или агента может получиться дешевле, чем в офисе компании.

Надежность покупки через посредника

Факты непрофессионализма могут встречаться одинаково среди агентов, брокеров или сотрудников компаний. Посредник даже может быть более честным с клиентом в целях поднятия репутации. Но будет не лишним осведомится о его полномочиях, поинтересовавшись при этом следующими документами:

Агентским договором, доверенностью;
Актом приема-передачи бланков отчетности;
Регистрацией на официальном сайте фирмы;
Проверкой актуальности документации через call-центр компании.

Объективно штатный продавец наделен большими возможностями влиять на ведение страхового случая, но порой офисные работники в этом не заинтересованы. Посредник наоборот заинтересован, поэтому может повлиять на ускорение рассмотрения страхового события грамотной консультацией, знанием тонкостей процесса. В любом случае важным аргументом в выборе способа приобретения полиса является фактор доверия. Его отсутствие может свести на нет все преимущества и приоритеты.

Значительная часть финансовых сделок заключается при участии брокеров и агентов. Чем занимаются те и другие?

Кто такой брокер?

Под брокером подразумевается специалист (например, в области финансов, недвижимости или страхования), который выступает посредником между продавцом того или иного товара либо сервиса и его покупателем. При этом он заинтересован в том, чтобы условия сделки удовлетворили обе стороны.

Брокер, как правило, выступает юридически независимым как от продавца, так и от покупателя лицом. Хотя, безусловно, при длительном опыте сотрудничества с некоторыми из них у брокера возможно установление с ними доверительных отношений, способствующих появлению различных преференций.

Брокер чаще всего зарабатывает на комиссионных от сделки. В зависимости от условий ее заключения, определенных продавцом и покупателем либо традициями, сложившимися в текущем сегменте рынка, брокеру платит какая-либо конкретная сторона или же обе - разделяя соответствующие издержки пополам либо в установленной пропорции.

Кто такой агент?

Агент - это, как и брокер, специалист по заключению сделок в финансовой сфере, в области недвижимости или страхования, который участвует в подписании контракта между продавцом и покупателем, представляя интересы первого. Он, конечно, может быть заинтересован в удовлетворении условиями сделки и покупателя - но только в тех пределах, пока это выгодно продавцу.

Агент, таким образом, является юридически зависимым от продавца лицом. Он может быть нанят им в штат или же представлять его интересы по договору. Вместе с тем часто бывает, что у агента формируется длительный опыт взаимодействия с конкретными покупателями, и при заключении новых сделок он может учитывать их интересы и обосновывать их перед продавцом.

Агент, как и брокер, зарабатывает на комиссионных, но выплачиваются они практически всегда продавцом. Иногда специалист получает компенсацию в виде зарплаты - в случае, если он трудоустроен в штат фирмы, интересы которой представляет при взаимодействии с покупателями.

Сравнение

Главное отличие брокера от агента в том, что первый в общем случае независим как от поставщика, так и от покупателя и выступает в чистом виде посредником между ними. Он склонен к выстраиванию баланса интересов продавца и клиента на переговорах по сделке. Агент же юридически зависим от продавца (работает на него или оказывает посреднические услуги по договору) и потому на переговорах с клиентом, как правило, делает акцент на выражении интересов своего партнера или работодателя.

Стоит отметить, что один и тот же человек может быть одновременно брокером и агентом - но только для разных фирм. Дело в том, что, в сущности, на обоих позициях он выполняет одну и ту же работу - связанную с переговорами о заключении сделки продавца с покупателем.

Некоторые эксперты рассматривают брокеров как более квалифицированных специалистов, чем агенты. Дело в том, что непредвзятость и способность к нахождению баланса интересов между продавцом и покупателем, как полагают сторонники данной точки зрения, приходят к человеку только с опытом.

Вместе с тем есть и иное мнение на этот счет - в соответствии с которым как раз таки агент должен обладать большей квалификацией в силу того, что его опыт носит более узкую направленность, поскольку сконцентрирован в одной сфере. Брокер, в свою очередь, часто пытается развернуть деятельность в самых разных, порой весьма непохожих друг на друга сферах, и уровень его компетенции уступает агентской в каждом из сегментов бизнеса.

Определив, в чем разница между брокером и агентом, впишем выводы в таблицу.

страховой посредник агент брокер

Если говорить обобщенно, агент - это человек, а брокер - компания. Своему агенту можно позвонить среди ночи и задать вопрос по страховке. Можно вступить с ним в приятельские и даже дружеские отношения, можно найти у него поддержку и понимание, если наступил страховой случай - а это обычно что-то неприятное, разумеется. Брокер, как юридическое лицо, не перейдет грань формальных и профессиональных отношений, зато обеспечит вам широкий выбор страховых услуг на самом высоком уровне обслуживания.

Считается, что агент берет качеством, а брокер количеством заключенных договоров. Одному человеку действительно гораздо выгоднее заключать в месяц 10 дорогих договоров, чем 50 дешевых, ведь на каждый из них он тратит свое время, силы, деньги на дорогу и телефонные разговоры. Поскольку брокер обычно является компанией со штатом сотрудников, он может одновременно работать с несколькими клиентами, и ему, по большому счету, все равно, какие договора заключать, даже если это будет дешевое ОСАГО. Однако, это в теории, на практике каждый работает так, как ему удобнее, вне зависимости от своей должности или статуса.

Кстати, именно на обязательное автострахование часто и делают ставку брокеры, поэтому их конторы нередко можно увидеть около автошкол, отделений ГИБДД, автосалонов.

Страховой агент и страховой брокер мирно сосуществуют на одном рынке, действуя хоть и в одной сфере, но разными методами, поэтому прямой конкуренции у них нет. Если пользоваться терминами военной тематики, страховой агент наносит точечный удар, работая с каждым клиентом индивидуально и строя с ним личные человеческие отношения, а стиль работы брокера можно описать как навесной огонь, накрывающий, хоть и мелкой картечью, зато сразу большую площадь. При этом брокеры могут сами нанимать агентов, и это выгодно всем. Агенту не нужно заключать договора и получать доверенности сразу от нескольких компаний, он может сотрудничать с одним работодателем - брокером, имея в своем распоряжении при этом полисы от дюжины страховщиков. Брокер же, напомним, получает большее вознаграждение, чем агент, поэтому он вполне может выплачивать из нее комиссионные нанятым агентам, заниматься только организационной деятельностью, и все равно иметь свой процент с каждого заключенного или продленного договора.

При заключении договора страхования может возникнуть вопрос: а с кем лучше сотрудничать? Это зависит от того, кем являетесь вы сами, юридическим или физическим лицом. Человеку всегда комфортнее общаться с другим человеком один на один, в неформальной обстановке. Даже если умом мы понимаем, что страховой агент нам не друг, он просто делает свою работу, чисто психологически он уже воспринимается как минимум, как добрый знакомый, которому действительно есть дело до нас и наших проблем. Если же, предположим, крупная компания решила купить полисы Добровольного медицинского страхования для всех своих сотрудников, у нее нет необходимости в налаживании личного контакта, наоборот, чем официальнее и безличностнее все пройдет - тем лучше. Очевидно, что в таком случае руководство фирмы обратится к брокеру, тем более что, напомним, у него и выбор предложений больше.

Современные способы коммуникации, в частности, интернет, сделали возможным сотрудничество со страховой компанией напрямую. Без посредников, таким образом, иногда клиенты предпочитают обходиться как без услуг агентов, так и без присутствия брокеров

Агент может быть непрофессиональным -- 80% агентов именно такие, -- совмещая страховую деятельность с какой-то еще. У брокера такой возможности нет, чтобы быть конкурентоспособным, он должен все время держать руку на пульсе, быть в курсе всех изменений в крупнейших страховых компаниях, отслеживать появление новых страховых продуктов, всегда знать, где наилучшие условия по тому или иному виду страхования. Чисто теоретически, брокер может представлять интересы не только страховщика, но и страхователя - то есть к нему может прийти человек, физическое лицо, и попросить подобрать оптимальную страховку, и брокер, задействовав свою обширную базу, профессиональные навыки и деловые связи, выдаст несколько вариантов, с подробным описанием их плюсов и минусов и сравнительной характеристикой. Тогда и выплата комиссии ложится на плечи клиента, а не страховой компании. В нашей стране эта услуга не слишком востребована, но в Европе ею пользуются достаточно часто.

И агентом, и брокером может быть только гражданин Российской Федерации, постоянно проживающий на территории нашего государства. Кроме того, если для работы агентом особых навыков не требуется, кроме усердия и начал психологии, то брокеру не помешает юридическое и экономическое образование. Также считается, что брокер в большей степени представляет интересы клиента, чем компании, поэтому при возникновении спорных ситуаций, должен занимать сторону страхователя.