Страховка по кредиту при смерти заемщика. Кто должен платить кредиты после смерти заемщика. В каких случаях страховщик освобождается от обязательств

​Смерть заемщика влечет два основных последствия для кредитного правоотношения : перемену лиц в обязательстве, при котором погашение кредита возлагается на другое лицо (лиц), или прекращение договора и, соответственно, обязательства в силу невозможности его исполнения или прощения долга.

Что делать, если умер заемщик - банк решает в зависимости от условий кредита, размера непогашенного долга и его характера, наличия/отсутствия страховки, созаемщика и (или) поручителей, наследников, материального положения умершего должника и некоторых других обстоятельств. Даже если основной долг (тело кредита) фактически уже возвращен, а оставшаяся задолженность - проценты и, возможно, неустойка, кредитное учреждение все равно, скорее всего, первично рассмотрит вероятность получения всего причитающегося ему по кредитному договору. Банк вряд ли будет терять прибыль при возможности ее получения за счет других лиц или имущества умершего заемщика.

Если заемщик умирает, кто выплачивает кредит

В зависимости от ситуации, обязательство погасить кредит за умершего заемщика переходит:

1. На страховую компанию - при условии наличия договора страхования жизни и распространении его условий на кредитный договор.
2. На наследников - если они есть, имеется само наследство, достаточное для погашения долга, и наследники вступили в свои права.
3. На созаемщика (созаемщиков) - при его наличии и в пределах объема обязательства, не погашенного за счет страховки и (или) наследника (наследников) умершего заемщика.
4. На поручителя (поручителей) - при его наличии, в зависимости от условий поручительства и в пределах объема обязательства, которое нельзя погасить за счет страховки, наследства, созаемщика.

Если нет лиц, на которых может быть перенесена обязанность по погашению кредита, нет страховки, то кредитор вправе удовлетворить свои требования за счет имущества умершего заемщика, в том числе если оно переходит в доход государства. При наличии залога погашение кредита может быть выполнено за счет этого имущества. Но здесь многое зависит от условий залога, особенно что касается ипотеки и автокредита, статуса залога в контексте права собственности и ситуации, складывающейся вокруг перехода обязательства к иным лицам, а также их намерения и возможности сохранить залог за собой.

Погашение кредита при смерти заемщика, если есть страховка

В первую очередь под вероятность взять на себя обязательства по погашению кредитного долга подпадает страховая компания. Разумеется, если жизнь заемщика была застрахована, а его смерть - признана страховым случаем.

Страхование жизни при заключении кредитного договора - редкое в России явление. При ипотеке и автокредите обязательно страховать недвижимость и транспортное средство, но и то лишь потому, что они являются залогом. Обычно страховать жизнь - добровольное решение заемщика, а, учитывая дороговизну страховки, идти на такой шаг готовы далеко не все.

Как бы то ни было, при ее наличии страховка - основной вариант решения вопроса погашения кредитного долга, даже если есть наследники, созаемщики и поручители. Страховая компания, признав смерть заемщика страховым случаем, в пределах предусмотренной договором суммы возмещения произведет в адрес банка соответствующую выплату.

Наши юристы знают ответ на ваш вопрос

или по телефону:

Переход кредитного обязательства наследникам

Погашение обязательства по кредиту за счет наследников - самый распространенный вариант решения вопроса с кредитом умершего заемщика, учитывая, что страховаться в России не любят.

Наследники становятся обязанными погасить кредит:

• если обязательство не погашено в полном объеме за счет страховки, или ее нет;
• только после того, как вступили в права;
• при наличии нескольких наследников - исключительно в пределах полученного каждым наследства (права и обязательства распределяются согласно завещанию и (или) закону).

Если нет наследства, родственники умершего заемщика никак не могут быть привлечены к исполнению кредитного обязательства. Исключение - статус не только потенциального наследника, но и созаемщика или поручителя. При отказе потенциальных наследников от наследства, имущество и имущественные права вместе с обязательствами переходят государству в лице его уполномоченных органов. В этом случае банк вправе удовлетворить свои требования за счет этой имущественной массы. Отказ от наследства - не всегда разумное решение, если наследник является созаемщиком, что бывает при ипотеке. Во-первых, к созаемщику все равно банком будут предъявлены требования. Во-вторых, в этом случае залог утрачивается автоматически. И не столько потому, что на него может быть обращено взыскание, сколько потому, что он входит в наследство, от которого совершен отказ. Кроме того, созаемщик-наследник может оказаться в ситуации, когда при отказе от наследства и, соответственно, утрате залога он все равно окажется должным банку.

Погашение кредита умершего заемщика, если есть поручитель

Если есть поручитель и (или) созаемщик в кредитных правоотношениях, очень многое зависит от условий кредита и поручительства.

В отличие от поручителей созаемщики берут на себя бóльшие обязательства . С другой стороны, участие в кредитном правоотношении созаемщика - нечастое явление, обычно свойственное только ипотеке. Этот статус, как правило, предусматривает солидарную ответственность, поэтому очень высока вероятность, что банк в первую очередь предъявит требования по кредиту именно созаемщику. Объем обязательств уменьшается, если страховая компания произвела банку выплату за умершего заемщика в пределах его объема обязательств или долг погасили наследники. Но кредитный договор все равно продолжит действовать с сохранением всех прав и обязанностей созаемщика.

Обычно привлечение к исполнению обязательства поручителей следует при совокупности следующих условий:

• если нет страховки, страховая компания отказалась ее выплачивать, не признав смерть заемщика страховым случаем, или страхового возмещения недостаточно для погашения всего объема обязательства;
• нет наследства, или от него отказались, а его размера недостаточно для погашения всего долга;
• залог не предусмотрен, его недостаточно для погашения долга, или условия кредита и поручительства позволяют банку выбирать - погасить обязательство за счет залога или предъявить требование поручителю, чем он и решил воспользоваться;
• нет созаемщика, либо предусмотрена солидарная ответственность созаемщика и поручителя.

К поручителю всегда будут предъявлены требования, если поручитель - наследник, вступивший в свои права, либо в договоре поручительства прямо прописано право банка предъявить такое требование в случае смерти заемщика.

Если вы являетесь поручителем по кредиту, заемщик умер, и банк тут же предъявляет вам требование о погашении долга - не спешите сразу же принимать на себя обязательства и гасить долг, особенно если знаете, что у заемщика есть имущество и наследники. Банки все анализируют и, как правило, обращаются к тому источнику погашения кредита, который им кажется самым перспективным, быстрым и не требующим затрат. В этом случае поручитель часто определяется именно таким источником. Ждать 6 месяцев решения наследников, заниматься вопросами реализации имущества, а порой и судебного взыскания - невыгодно, когда есть более перспективные пути - поручители или созаемщики, взявшие на себя солидарную ответственность.

Погасив обязательство за умершего заемщика, поручитель и созаемщик вправе претендовать на возмещение за счет его имущества - залогового, наследуемого или переходящего в доход государства. Требования предъявляются к лицу, к которому перешли права.

Российское законодательство, регулирующее вопросы сферы кредитования, до сих пор остается для россиян закрытой книгой Не являясь сертифицированными кредитными юристами, сложно ответить на вопрос – кто оплачивает кредит за умершего родственника, и что об этом говорит закон? Обсудим данный вопрос на примере Сбербанка России.

Помимо того, что смерть члена семьи — невосполнимая трата для родственников, она еще и создает проблемы правового характера. Что касается вступления в наследство, завещаний и раздела имущества, знают многие. А что говорит закон об обязательствах умершего?

Ошибочно мнение, что родственники должны безусловно отвечать перед банком по долговым обязательствам покойного. Мы делаем акцент на слове «безусловно» — это значит, что законодательство предусматривает такой вариант событий, но с оговорками.

Обратимся к ГК РФ, который и регулирует отношения между наследниками покойного и кредиторами. В нем говорится, что отвечать по долговым обязательствам покойного родственника должны исключительно официальные наследники, а сумма обязательных выплат не должна превышать размера наследства.

Если же родственники не принимают наследство, или отказываются от него, либо наследовать было нечего – долговые обязательства перед банком к ним не переходят.

Каков порядок действий при наследовании долга?

После смерти человека, первые дни посвящены неприятным хлопотам, связанным непосредственно с похоронами. После этого родственники покойного пребывают в растерянности и депрессии, и им неприятно, да и попросту нет сил разбираться с долговыми обязательствами, оставшимися от погибшего. Но сделать это необходимо.

Первый этап — скорейшее обращение в Сбербанк с кредитным договором покойного, и документами, подтверждающими факт смерти. Раннее обращение позволит остановить начисление процентов и штрафов на неоплачиваемый долг. Открытие наследства считается со дня смерти человека.

В шестимесячный срок с этого дня, наследники обращаются к нотариусу, чтобы вступить в наследство. По истечении полугода можно получить бумаги о праве на наследство и вступить в права владения.

Если вы уверены, что вам положено наследство, и представляете точный размер – вы сможете прогнозировать сумму выплат, которая станет для вас обязательной. Обратившись в банк, понадобится предъявить следующие документы:

• кредитный договор;
• договор страхования кредита (если есть);
• документы о родстве с покойным;
• оригинал свидетельства о смерти;
• бумаги, касающиеся наследства — если вы планируете выплачивать долг, или его невозможно погасить за счет страховки, или планируется отказ от наследства (если каких-то документов нет на руках, возьмите копию в банке).

Что бы оплатить кредит умершего родственника в Сбербанке вам потребуется перевести на себя долг покойного. Переоформить договор (если вы — единственный наследник) банк обязан на условиях, по которым он был заключен с умершим. Сбербанк не имеет права изменять условия договора самостоятельно.

Если вы располагаете большими финансовыми возможностями, чем покойный – можно договориться с банком и изменить порядок выплаты кредита.

Например, внося большие ежемесячные платежи, вы сократите срок уплаты долга, и избежите переплаты лишних процентов. Не забывайте о досрочном погашении – право на него так же переходит к вам. В целом, процедура перевода долга не представляет никакой сложности для наследника. В банке вам подскажут и подробно объяснят весь порядок действий.

Плюсы обязательного страхования жизни и здоровья

Напомним, что с 2015 года страхование жизни и здоровья стало обязательным при оформлении любого кредита. Изменилось только то, что застраховаться при взятии ссуды можно в СК по выбору заемщика, а не в предложенной (читай – навязанной) банком.

Проблема в том, что страховкой не пользуется никто, даже при наступлении страхового случая. Давайте же подробно рассмотрим, как поступить, если у покойного был кредит в Сбербанке с оформленной страховкой жизни и здоровья.

Преимущества обязательного страхования при оплате кредита умершего родственника в Сбербанке.

Первый шаг – найдите договор покойного с банком. Страховой договор идет приложением к нему. Если этого договора нет –уточните в банке данные о страховке.

В принципе, Сбербанк заинтересован в погашении кредита, и ему неважно, кто будет выплачивать долг после усопшего. Поэтому банк может охотно пойти вам навстречу. В некоторых кредитных договорах непосредственно прописываются условия страхования, поэтому изучайте документацию внимательно.

Второй шаг — изучение условий договора страхования. Ищите информацию о том, от чего был застрахован усопший, каков порядок действий при страховом случае, информацию о выгодоприобретателе (об этом – чуть ниже), на какой срок она оформлена.

Если страховка есть, и она действующая, обратитесь к страхователю (сделав это в течение месяца со дня смерти заемщика, иные сроки, если применяются, должны быть указаны в договоре страхования), предъявите требуемые документы (перечень есть на веб-сайте СК, в памятке застрахованного лица, его можно уточнить непосредственно в СК), и подайте заявление на выплату страховки.

От того, кто является выгодоприобретателем, разнятся порядок и сроки выплаты страховой премии. Если выгодоприобретатель – Сбербанк, то страховая компания обязана перечислить сумму премии для погашения кредита умершего. В данном случае, сроки выплат не зависят от даты вступления в наследство. Кредит будет погашен за счет страховки, и вам не придется оплачивать его банку.

Если выгодоприобретателем указан сам заемщик, или его наследники, то выплата производится через полгода после смерти заемщика – после фактического вступления в наследство.

Вам потребуется продолжать вносить платежи по кредиту в этот срок. Полученную премию необязательно тратить на погашение кредита, ее можно израсходовать на любые другие цели.

Если вы в положенный срок обратились за выплатой в СК, а компания отказывает вам в выплате или затягивает сроки (необоснованно), подавайте иск в суд на СК. Требуйте с компании выплаты за моральный ущерб, добейтесь компенсации убытков (платежей, внесенных вами в счет оплаты по кредиту). Главное – не оттягивать этот момент.

Реструктуризация долга по кредиту в Сбербанке

Если погасить кредит со страховки невозможно, обратитесь в Сбербанк, чтобы оформить реструктуризацию по долговым обязательствам покойного. Это позволит сократить расходы, уменьшить сумму ежемесячного платежа по кредиту или сформировать индивидуальный график его погашения, а так же получить другие выгоды.

Что такое реструктуризация долга по кредиту?

Так называется существенное изменение условий кредитного договора, в ходе которого меняется процентная ставка, либо размер ежемесячного платежа, а так же срок кредитования и график погашения долга. Получить реструктуризацию можно только при наличии документально доказанного факта невозможности погашать кредит в порядке, прописанном в первоначальном кредитном договоре.

То есть вам нужно доказать банку, что:

• у вас временно нет дохода (справка из Центра занятости, ТК с записью об увольнении);
• ваш доход недостаточен (справка о зарплате от работодателя):
• вы временно или полностью нетрудоспособны (справки о состоянии здоровья, об инвалидности, о размере пенсии).

При помощи реструктуризации убираются пени и штрафы, начисленные Сбербанком на просроченный долг. Благодаря процедуре реструктуризации вы получите отсрочку в выплате долга (на полгода или год, выплачивая в это время только проценты по кредиту).

Полная отсрочка платежа по кредиту называется «кредитные каникулы», и оформляется идентично реструктуризации.

Документы для реструктуризации кредита в Сбербанке

• кредитный договор;
• документы наследника, подтверждающие личность, родственную связь, факт принятия им наследства, доходы и занятость;
• документы, подтверждающие невозможность в данный период времени исполнять обязательства перед банком на прежних условиях;

Как происходит процедура реструктуризации долга по кредиту в Сбербанке ?

Подав в отделение банка требуемые документы, дождитесь решения о предоставлении реструктуризации от кредитного комитета банка. Срок принятия данного решения не превышает 2 недель.

После того, как банк одобрит заявление о реструктуризации, вам будет предложено явиться в отделение банка и изучить условия, на которых предоставляется данная услуга.

Если все устраивает – с банком заключается новый кредитный договор. Далее останется только следовать его пунктам, и своевременно вносить необходимые платежи.

Первый совет – сообщите ведущему дело нотариусу о долгах покойного, так как они входят в состав наследства. Если наследников несколько – составьте между собой соглашение о порядке раздела наследства, и оговорите порядок выплаты долгов покойного.

Обязательства по кредитному договору преследуют человека на протяжении того времени, которое обозначено в документе или пока долг не будет погашен в полном объеме. И даже при уходе человека из жизни, договор не теряет силы, но не все имеют представление, кто должен платить кредиты после смерти заемщика. В таком случае все обязательства переходят либо на наследников умершего, либо на его поручителей. Это прописано законодательством РФ в ст. 1175 ГК и представляет довольно распространенную практику.

Наследство вместе с долгами

Процесс наследования имущества представляет собой достаточно длительную процедуру и, по закону, в полное право наследства можно вступить только после полугода с момента смерти родственника . Однако, при завещании таковые права предусматриваются в момент оглашения, что автоматически делает человека наследником.

После этого дается 6 месяцев для оформления документов и официального вступления в наследование имуществом. На долговые обязательства этот период никаким образом не распространяется – платежи по кредиту должны поступать в установленное время, а за просрочку начисляются проценты и пени, предусмотренные договором. Родственникам усопшего зачастую не до этого, а некоторые вообще могут не знать про существование задолженности, да и не всем понятно, какой именно предусмотрен порядок погашения кредита после смерти заемщика, кто должен вносить платежи и на каких условиях.

Согласно ст. 1175 ГК РФ, долг умершего заемщика переходит в полном объеме на наследников его имущества. К этому добавляются пени и штрафы за просрочку, которые могут образоваться с момента смерти. Однако после полноправного наследования достаточно обратиться в суд с заявлением о пересмотре суммы долга, а в частности, списании начисленных процентов из-за возникновения обстоятельств непреодолимой силы, как смерть родственника. Вне зависимости от возражений банка, в 97% случаев суды удовлетворяют подобные иски.

Один долг и несколько наследников

Обоснованный вопрос - кто выплачивает кредит в случае смерти заемщика, если имеется несколько наследников на его имущество? В таком случае необходимо знать несколько моментов.

1. При наследовании долга несколькими наследниками происходит пропорциональное разделение суммы задолженности, равное унаследованным долям . К примеру, если остаток по выплатам кредита составляет 500 тысяч рублей и имеется 3 наследника имущества в равных долях, то долг делится поровну.
2. Если каждый из наследователей получил разные доли имущества от умершего заемщика, то и обязательства у каждого из них определяются именно той суммой, какова цена самого имущества . Наследник не должен добавлять собственные средства, чтобы покрыть задолженность.
3. В случае если кредит подкреплен залоговым имуществом, то наследники вправе его выставить на продажу, чтобы закрыть долг, предварительно обговорив детали с банком.

Отказ от наследства

Наследники вправе отказаться от наследства, что также избавит их и от наследуемого долга. В таком случае банк через судебные органы вправе потребовать выставить имущество должника на продажу, а вырученные средства пустить на закрытие задолженности. У родственников, отказавшихся от наследства, отсутствуют какие-либо права на само имущество, а также на разницу в сумме, если она будет превышать сумму оставшихся выплат по кредиту. Как правило, «лишние» средства идут в пользу государства.

Имеются некоторые нюансы с жилплощадью, когда родственники не вступают в права наследования домом или квартирой, но прописаны и продолжают проживать там. Когда банк подает иск о выставлении подобного имущества на продажу, людей выписывают без их согласия. Однако такая процедура невозможна, если это единственное жилье или среди прописанных имеются дети до 18 лет. В итоге получается, что продажа такого имущества невозможна, но оно и не принадлежит родственникам умершего.

Поручительство

Нередко у умершего заемщика на момент оформления документов на кредит имелся поручитель, на которого возлагаются теперь все условия договора. Надо ли выплачивать кредит после смерти заемщика поручителю? Ответ - да, потому что поручительство предполагает полную ответственность за платежеспособность клиента, а в случае смерти – переход обязательств в полном объеме.

Однако, у поручителя имеется несколько вариантов решения подобной проблемы:

• если у заемщика нет наследников, то поручитель вправе претендовать на часть имущества, равной в доле остатку долга;
• если наследники есть, но они отказались от вступления в права, то поручитель имеет такое же право вступления в права наследования имущества, но только на сумму, предполагающую закрытие задолженность.

Стоит отметить, что к поручителю не будет претензий от банка, если родственники вступили в права наследования имуществом.

Долг по кредитной карте после смерти заемщика

Как правило, долг по кредитной карте ничем не отличается от обычного кредита, однако имеются маленькие различия. Поскольку карта представляет определенный продукт и предполагает пользование ей только тем лицом, кому выдана и чьи данные указаны на лицевой стороне, то после смерти она подлежит блокировке.

Для этого необходимо принести карту и свидетельство о смерти в учреждение, где сотрудники предоставят образец заявления в банк о смерти заемщика, который необходимо заполнить.

Свидетельство о смерти

Однако прекращается только фактическое существование кредитной карты, но никак не сам кредитный договор или долг. Родственники в полной мере наследуют данные обязательства.

Страховка

Нередко при подписании кредитного договора сотрудниками банка предлагается оформить страхование на случай смерти клиента. В таком случае не должно возникать вопроса, кто должен погашать кредит после смерти заемщика. Но и тут не все просто.

1. Во-первых, не все страховые компании настолько честны, чтобы мгновенно выплачивать оставшийся долг . Они будут искать множество ходов, чтобы этого избежать.
2. Во-вторых, имеется ряд моментов, при которых смерть не является страховым случаем . Большинство из них прописано в договоре, а некоторые могут формулироваться в процессе подачи иска о погашении кредита родственниками. Распространенными вариантами смерти, когда это не страховой случай, считается:

• самоубийство;
• наступление смерти на войне;
• наступление смерти в местах заключения под стражей;
• смерть от радиации;
• смерть при занятиях парашютным видом спорта.

Страховая компания вправе отказать в выплате долга по кредиту, только если данные пункты значатся в договоре, и заемщик его осознанно подписывал.

Кроме этого, могут встречаться размытые формулировки в виде «намеренное сокрытие хронической патологии на момент подписания договора». Это значит, что заемщик, якобы осознанно брал кредит, предполагая о скорой смерти. А страховщики могут придраться абсолютно к любой причине смерти.

Например, если будет установлен факт курения клиента, то страховая компания может сослаться на чрезмерное злоупотребление вредной привычкой, что вызвало хроническое заболевание кровеносной системы или сосудов. А если клиент иногда выпивал, то хронический алкоголизм.

Даже при условии, что страховая компания согласна на выплату долга, могут возникнуть проблемы с пенями и штрафами, поскольку после смерти они в полном объеме начисляются, пока родственники официально не вступят в наследство, а это не раньше, чем 6 месяцев с даты смерти. В большинстве случаев, после этого времени за кредитные дела заемщика берутся не сразу, а сумма продолжает увеличиваться. Единственным выходом становится судебное разбирательство , когда суд в большей степени находится на стороне родных покойного и списывает начисленные штрафы после смерти. Но при условии, если времени прошло значительно много после вступления в наследство, этого может и не произойти.

Отсутствие наследства

Нередко возникают такие ситуации, когда имущества у покойного нет, а долг перед банковской структурой имеется. В таком случае ответственность по кредиту после смерти заемщика является «безнадежной» по терминологии самого банка. Для этого важно не вступать в наследство, даже если его нет. Могут остаться какие-то незначительные вещи (бытовая техника или предметы интерьера), но они также могут перейти банку в счет погашения задолженности, поэтому не имеет смысла наследовать подобное имущество.

Родственникам необходимо обратиться в банк со свидетельством о смерти их клиента и с необходимыми документами, которые подтверждают отсутствие имущества. Естественно, что сотрудники банка перепроверят информацию, а возможно и подключат юридический отдел. Но если имущества по факту нет, то банк не вправе требовать что-то с родственников .

По закону, возвращение долга умершего человеком определяется размером его имущественных благ и не более. Родные ни при каких обстоятельствах не должны рассчитываться с банком из собственных сбережений.

Залоговое имущество

Залоговое имущество после смерти заемщика также является правом наследования, после которого родственникам переходят все обязательства по кредиту. В таком случае есть возможность договориться с банком о продаже имущества в счет погашения задолженности либо добровольно вносить платежи, переоформив кредит на себя. В противном случае, с имуществом, которое находится в залоге у банка, ничего нельзя сделать, а при доказанных попытках продажи без внесения платежей предусмотрена уголовная ответственность по статье мошенничество.

Если родственники отказываются от прав наследства, то залоговое имущество переходит во владение банку, после чего выставляется на торги в счет погашения задолженности.

Определенные трудности возникают, если имущество, находящееся в залоге, - жилплощадь. Прописанные в квартире родные умершего заемщика, которые отказались от наследства, не могут быть выселены, если это их единственное место для проживания. Сюда же относятся и несовершеннолетние, если родителям больше негде жить. В таком случае банк вправе продать квартиру, но новые хозяева опять же не могут выселить жильцов. Это доставляет множество проблем как самому банку с продажей квартиры, так и самим жильцам, потому что кредитная организация периодически будет «напоминать» о необходимости освободить жилплощадь.

По аналогичной схеме будут развиваться события, если на заемщика была оформлена ипотека, а он умер. Различия в том, что в ипотечной квартире наличие прописанных жильцов может отсутствовать полностью. Такое случается, когда люди еще не успели полностью оформить документы или в целях экономии оплаты коммунальных услуг не торопились с пропиской.

Самый неприятный момент: если в этом случае будут отсутствовать права на наследство, банк вправе распоряжаться квартирой по своему усмотрению. Прописаться после смерти владельца ипотечного кредита просто невозможно, не вступая в наследование имуществом.

Автокредит после смерти заемщика

В случае если после смерти человека остается автокредит, решить проблему несколько легче. Имеется два варианта:

• отказаться от наследства;
• вступить наследство и выплатить кредит.

Второй вариант возможно осуществить как собственными средствами, переоформив договор на себя, так и за счет автомобиля, который можно продать и внести недостающую сумму. Однако перед продажей следует заключить сделку с банком, потому что просто так выставить авто на продажу не получится – при автокредите ПТС всегда в залоге у банка.

Заключение

При вступлении в наследство следует быть внимательным и осторожным, поскольку после смерти родственников могут оставаться непогашенные кредиты, которые в полной мере переходят на наследников. Необходимо реально оценивать состояние имущества умершего, а точнее, возможность реализовать его для погашения суммы задолженности.

С другой стороны, не стоит этого бояться, потому что долг заемщика четко регламентируется наличием у него имущества. И если его не хватит для оплаты в полном размере, то остальная часть просто спишется банком. Законодательство РФ не предусматривает расплату за долги родственников из собственного бюджета.

В самый непредсказуемый момент может произойти смерть заемщика и конечно любой заемщик, оформляя на себя кредит, планирует дожить до окончания его выплат. К сожалению, наша жизнь непредсказуема и полна опасностей, поэтому иногда случается так, что человек умирает, не успев выплатить задолженность по кредиту.

Когда можно не платить

Потрясенные потерей родственники и наследники не всегда знают, как правильно поступить в таких ситуациях. Некоторые узнают о крупных займах покойного впервые, и тогда полученные в наследство долги становятся весомой проблемой. Но существует множество вариантов выхода из этой ситуации, некоторые из которых предполагают, что наследникам совсем необязательно выплачивать заем умершего.

В первую очередь спасает, конечно, страховка. Многие кредиторы предлагают своим клиентам оформить страхование жизни или здоровья. Как правило, банки предлагают более выгодные условия для застрахованных клиентов, поэтому многие из них не пренебрегают страховкой. В этом случае оставшийся долг по кредиту вместо наследников погасит страховая компания. Обычно ее сумма составляет остаток долга, однако в некоторых случаях она может быть значительно больше. Тогда часть средств, оставшаяся после погашения долга, может быть поделена между наследниками.

Наличие обеспечения также играет большую роль в распределении долгов умершего. По стандартному договору в первую очередь банк привлекает к ответственности его созаемщиков. Следом за ними идут поручители. Обязательства по выплате долга переходит к ним и после смерти заемщика. Если по договору заем был оформлен при участии и созаемщиков, и поручителей, то первыми выплачивать проблемный долг начинают созаемщики.

Как поступают банки? если наступает смерть заемщика

Нередко банки выдают крупные ссуды только под залог имущества заемщика. Если же он умер, то банк имеет право выставить квартиру или автомобиль покойного на торги. После продажи кредитор изымает необходимую для погашения сумму, а остаток перечисляется наследникам покойного. Особенно такая практика распространена при ипотеке, поэтому наследникам стоит позаботиться о своевременных выплатах, чтобы не потерять жилплощадь.

При отсутствии у заемщика поручителей или залога банк обычно обращается напрямую к наследникам. Как правило, наследуется не только имущество, но и все задолженности умершего. При этом банки вправе требовать от наследников оплаты всех штрафов и пеней за случившуюся в результате смерти просрочку. Однако через суд можно добиться сокращения суммы штрафов, если, например, человек не знал о наличии непогашенных ссуд у покойного.

Иногда долги по кредитам усопшего достигают огромных сумм, а наследники узнают об этом впервые. Если общая сумма задолженности превышает стоимость полученного после смерти заемщика наследства, то целесообразно подумать об отказе от него. Также стоит помнить об исковой давности по займу. Если после последней выплаты заемщика прошло более 3 лет, то наследники имеют право не выплачивать задолженность банку.

Таким образом, банк в любом случае попытается взыскать остаток долга умершего с его созаемщиков, поручителей и наследников. Лишь в исключительных случаях, когда у заемщика отсутствовало обеспечение или наследники отказались от вступления в наследство, кредиторы могут списать задолженность.

Стоит ли платить коллекторам за просроченные кредиты

Сейчас довольно часто возникают ситуации, когда коллекторские фирмы и судебные приставы пытаются заставить родственников проблемного заемщика платить по кредиту.

Для этого стоит разобраться, в каких случаях родственники имеют обязательства перед банком, а в каких нет.

Случаи, при которых родственник несет ответственность за заемщика:

• Если при заключении кредитного договора родственник выступил поручителем или созаемщиком, т.е. было выражено желание нести ответственности по кредиту добровольно. Следовательно, банковское учреждение имеет полное право обратиться к родственнику с требованием погасить кредит. При подписании договора родственник должен определиться, какой вид ответственности он будет нести по займу: солидарную (в случае просрочки по кредиту банк может взыскать средства с поручителя) или субсидиарную (поручитель несет меньшую ответственность по займу, чем заемщик);
• В случае смерти заемщика его долги автоматически переносятся на родственников, которые претендуют на наследство должника. В этом случае следует или погасить долги заемщика, или отказаться от наследства, если долги превышают стоимость наследованного имущества;

В случае если родственники не вступят в права наследования, то имущество должника будет передано государству, которое в свою очередь берет на себя ответственность по долгам умершего.

Чтобы не возникло проблемы такого рода, перед подписанием кредитного договора лучше всего застраховать жизнь заемщика, тогда в случае смерти или потери его трудоспособности родственники могут обратиться в страховую компанию для возвещения проблемного кредита.

Если страховщик откажется возмещать проблемный кредит, тогда стоит обратиться в суд для привлечения ответственности страховой компании.

• Одинаковую ответственность по кредиту имеют супруги, но в случае развода такой вид ответственности устанавливается в зависимости от обстоятельств, так как иногда один из супругов может не знать о том, что в банке имеется проблемный кредит.Если одна из сторон ответчиков по кредиту докажет, что средства были потрачены на семью, то ответственность делится между супругами поровну. Как правило, степень ответственности по кредитным обязательствам устанавливается через суд.

В каких случаях банк не имеет права взыскивать задолженность по проблемному кредиту:

• 1.Банковское учреждение не имеет права требовать погашение кредита у родственников, если последние не являются поручителями или созаемщиками по данному займу;
• 2.Заемщик исчез бесследно, а с родственников хотят взыскать кредит, то исчезнувший человек считается умершим по истечении 5 лет, а срок по кредиту истечет по сроку исковой давности;
• 3. Ответственность родственников по поручительству может быть прекращена, если банк изменяет условия кредитования, не ставя в известность поручителя по кредиту;
• 4. Если в течение одного года банк не предъявит иск поручителю по проблемному займу, то поручительство прекращает свое действие;
• 5. Поручитель не несет ответственности по кредиту, если срок кредитования закончился или если долг по кредиту был переведен на другое лицо.

Следовательно, ответственность по кредитам умерших родственников ложится в том случае, если имеет место наследование имущества.

Следует помнить, что начисление процентов по кредиту прекращается со дня смерти заемщика.

В остальных случаях ответственность определяется в судебном порядке. В случае если коллекторы будут требовать погасить долг, тогда необходимо обращаться в полицию и в судебное учреждение.

Если у Вас имеются вопросы, то я с радостью их жду и отвечу на них.