Выгодно ли открывать банковские вклады. Выгодно ли сейчас открывать валютные вклады? В каких банках можно оформить дистанционные вклады

На резкое повышение ключевой ставки ЦБ многие российские банки отреагировали ростом ставок по кредитам и вкладам. Уже сейчас предлагаются депозиты в рублях со ставкой в 20 % и даже выше. Стоит ли открывать рублёвый вклад под выгодный процент, АиФ.ru рассказал глава Ассоциации региональных банков России Анатолий Аксаков.

Наталья Кожина, АиФ.ru: Анатолий Геннадьевич, сейчас многие банки обещают довольно заманчивые проценты по вкладам, выгодно ли сейчас делать рублёвый вклад?

Естественно, выгодно, этот период очень благоприятен для вкладчиков, но я думаю, что такие высокие проценты будут очень короткий промежуток времени. Более того, на мой взгляд, банки слишком увлеклись, предлагая такие выгодные условия. Ситуация уже стабилизируется, поэтому дальше будет происходить укрепление рубля, и банки опять начнут снижать процент, поэтому, если у вас есть такая возможность, надо ловить момент.

— Вы говорите, что период высоких ставок скоро прекратится, когда именно это может произойти?

— Я думаю, что через один - два месяца. Многие эксперты прогнозируют рост стоимости нефти со второго квартала и, как следствие, укрепление рубля, соответственно, и банки начнут снижать проценты, потому что приток средств в нашу экономику увеличится, инвесторы пойдут, у меня есть информация, что уже сейчас американские инвесторы начали скупать российские ценные бумаги. Они понимают, что могут заработать, поскольку сейчас недооценены и рубль, и ценные бумаги.

Анатолий Аксаков. Фото: АиФ / Алексей Смирнов

— Допустим, я сделаю рублёвый вклад под хороший процент, может ли банк через какое-то время понизить ставку в одностороннем порядке?

— Нет, по закону не может, вот это меня и беспокоит, поскольку ещё раз подчеркну, банки слишком активно начали поднимать ставки, думаю, что это было сделано под влиянием эмоций.

Каждый из нас, так или иначе, сталкивался с проблемой необходимости накопления средств и защиты своих сбережений. Наиболее простым и доступным способом не просто сохранить ту или иную сумму, но и заставить деньги работать, принося доход, является банковский вклад, именуемый депозитом.

В любом банке можно открыть депозит, положив туда деньги под проценты. При этом ставка доходности (процент по вкладу) будет отражать не только степень инфляции, но и размер вознаграждения, выплачиваемого банком своему клиенту за пользование его средствами для совершения банковских операций и получения прибыли.

Открыть вклад в банке – это довольно простая и быстрая процедура, для которой достаточно просто выбрать банк, вклад, а также иметь при себе паспорт и необходимую сумму. Однако в условиях нестабильности, когда некоторые банки ликвидируются, курс рубля скачет, а темпы инфляции не радуют, стоит ли доверять депозитам?

Эксперты советуют, что стоит. Прежде всего, это позволит защитить ваши сбережения от обесценивания, а если грамотно выбрать депозитную программу и надежный банк, то и вовсе можно получить неплохой доход.

Как выбрать банк и вид вклада?

Главнейший показателем надежности и эффективности того или иного банка является отнюдь не высокая процентная ставка по депозиту. Прежде чем отнести деньги в банк и перечислить их на счет, стоит обратить внимание на такие характеристики:

• рейтинг банка – его можно посмотреть на специальных порталах;
• показатели финансовой отчетности банка – в частности, если уровень достаточности капитала выше 11%-ов, то открыть вклад в банке стоит, риск его банкротства минимальный;
• информация об акционерах финансового учреждения – если данные засекречены по неясной причине, стоит хорошо подумать, прежде чем открывать там счет;
• наличие и размер комиссионных – не смотря на то, что клиент отдает банку свои деньги под проценты, которые банк использует в своей деятельности, однако некоторые банки взимают комиссии буквально за все, даже за открытие счета, что уже не говорит ни о чем хорошем;
• размер процентных ставок – правило «чем больше, тем лучше» в данном случае не всегда верно, ведь слишком высокие, выделяющиеся на общем фоне процентные ставки могут свидетельствовать о сомнительных махинациях банка с вашими деньгами.

Банки сегодня предлагают внести на депозит деньги под проценты по различным программам. Как правило, чем больше срок вклада и строже условия, тем выше процентная ставка и больше доход. Многим людям довольно страшно оставлять в банке свои сбережения на тот или иной срок, ведь не редки ситуации, когда .

Законодательно банк не может запретить своему вкладчику забрать деньги, однако предварительно стоит изучить условия досрочного снятия вклада при возникновении тех или иных обстоятельств. Все должно быть подробно прописано в договоре. Так, например, досрочно забирая из банка депозит, открытый на определенный срок, можно лишиться значительной части начисленных процентов, фактически не получив никакого дохода.

Для того чтобы уменьшить риск и напряжение, можно открыть вклад в банке не срочный, то есть, . Вы можете забрать свои деньги с начисленными процентами в любой момент. Доказывать банку такую необходимость не нужно, но и доход по таким вкладам обычно минимальный.

Наиболее доходными депозитами являются срочные вклады на срок от 1 года с возможностью пополнения депозита, ежемесячным начислением и капитализацией процентов.

Кстати, размещая депозит в банке, в котором взят кредит на потребительские нужды на эквивалентную сумму и срок (равный сроку погашения кредита), можно неплохо – покупка в кредит окажется более выгодной по цене, ведь доход от депозита перекроет затраты по кредиту.

Банковские вклады в рублях являются классическим методом сбережения собственных денежных накоплений. После открытия депозита в финансовой организации с целью размещения своих денег, клиент начинает сотрудничать с надежным партнером, который гарантирует сохранность сбережений. На самом деле это так, поскольку государство гарантирует, что деньги физических лиц, находящиеся на депозите, будут возвращены в случае банкротства банка. Именно благодаря системе страхования вкладов депозиты считаются одним из самых привлекательных и надежных способов хранения средств.

Для большинства граждан Российской Федерации банковские вклады в рублях и валюте выступают чуть ли не единственным методом сохранения собственных сбережений. У банка имеется важно достоинство перед хранением денежных средств у себя дома. К тому же ничье жилище не застраховано от взломов, а иногда пожар, грызуны или дети могут привести к порче бумажных денег. Также не стоит упускать из виду психологический фактор – многим не достает самообладания и, имея у себя дома деньги, появляется искушение их потратить, причем не самым лучшим методом. Целевое назначение накопленных денег и сложившаяся у потенциального вкладчика ситуация определят, насколько рационально открывать вклад в банке в настоящий момент. Так, например, если вы решили приобрести квартиру, то в условиях постоянного увеличения цен на недвижимость станет взятие кредита в банке, а не накопление.

Что еще важно учесть

Если делается банковский вклад в рублях, тогда важно уделить внимание изучению ключевых моментов. Так, например, срок размещения средств в банке не должен превышать 5 лет. Причина проста – делать сбережения на более продолжительный срок нецелесообразно. Многие считают, что в этом случае лучше вложить активы в фондовый рынок.

Следующий вопрос, на который должен ответить будущий клиент – стоит ли открывать банковский вклад в рублях или иной валюте. Многие специалисты рекомендуют делать сбережения в нескольких валютах: часть в рублях, часть в долларах, а часть в евро. При желании можно даже обратиться в несколько банковских организаций, благодаря чему можно получить гарантию защищенности собственных денежных средств от увеличения инфляции.

При выборе оптимальной банковской организации важно стараться открывать депозиты с максимальной ликвидностью. Другими словами, пусть их срок не будет чрезмерно большим, а также предусматривается возможность пролонгации. Хорошо, чтобы процентная ставка была не намного меньше, чем при долгосрочных вкладах. Помните, что выгоднее открыть вклад на 1 месяц под 13% годовых, чем на 1 год по 15-процентной ставке.

5 причин почему не стоит делать вклад в банке.

Чтобы сохранить и приумножить свои сбережения многие клиенты несут деньги на депозиты в банк. Это самый консервативный способ вложения, не требующий особых знаний и подготовки. Достаточно прийти в банк, выбрать удобный депозит (с опцией пополнения или без нее, с частичным снятием, с капитализацией или без и проч.), подписать договор и сдать деньги в кассу. После указанного срока можно прийти и получить обратно вложенные средства с начисленным доходом.

Более продвинутые клиенты предпочитают разбивать свои вложения в разные финансовые инструменты, например, ОМС, ПИФы, ИСЖ, НСЖ, покупка и продажа акций на фондовом рынке и проч. Данные продукты имеют более высокие риски по сравнению с депозитами, но полученный эффект от вложения гораздо больше. Несмотря на защиту вкладов со стороны государства (вложения страхуются), этот способ вложения является не самым доходным и помогает, как минимум, сохранить покупательную способность денег, но не как не приумножает их. Рассмотрим, почему не стоит делать вклады в банках и причины этого.

Риск 1 — Инфляция.

Это процесс, который присутствует в экономике почти каждой страны, особенно России. Под его влиянием происходит обесценивание денег и снижение их покупательной способности. Например, если в 2010 году на 100 рублей можно было купить 4 пачки молока, то сейчас только 2. Это означает, что покупательная способность суммы в 100 руб. снизилась вдвое.

Если зарплата клиента не корректируется и не растет, то можно сказать, что человек становится беднее на % инфляции. Чтобы этого не было, нужно, чтобы доходы росли вместе с инфляцией, включая ставки по вкладам. Банки предлагают низкий процент, который не только не способствует росту накоплений, но и приводит к убытку.

На начало 2016 г. уровень инфляции был заявлен в 15%, хотя СМИ и говорили о 6-8%. Средние %%-ты по депозитам с начала года не превышали 11%. С учетом такого положения можно сказать, что накопления клиентов обесценивались на 4%:

Прирост накопления = Ставка по вкладу — % инфляции = 11% — 15% = -4%

Рассмотрим пример: вкладчик делает вклад на 500 т.р. под 11% на 1 год. Через год он получит:

Доход= 500 000 * 11% = 55 000 р.

С учетом инфляции на уровне 15%, к концу года его сумма потеряет свое номинальное значение на 15% и составит 425 т.р.:

Сумма=500 000 — 500 000*15% = 425 000 р.

Получив доход в конце года в виде 55 т.р., вложенные 500 т.р. в номинальном размере превращаются в 480 т.р.:

Сумма=425 000 + 55 000 = 480 000 р..

Таким образом, этот вклад не только не принес дохода, но и привел к покупательному убытку. Банки не спешат предлагать большие ставки, поэтому оптимальный вариант – это диверсифицировать свои накопления. Для этого можно рассмотреть варианты вложения в валюту, металлы, акции и др. Это позволит компенсировать убытки и принести реальный доход.

Риск 2 — Банкротство банка.

Новости об отзыве лицензий, банкротстве или санации банков уже стали привычными в последнее время. Центробанк проводит активное оздоровление финансового сектора, который в прямом смысле заполонили банковские организации. На сегодняшний день в России работают более 700 банков различного масштаба. При их проверке выясняются факты нарушения законов, нелегальной деятельности, отмывания денег, плохое финансовое состояние, рискованная деятельность на фондовом рынке. Все это приводит к тому, что страдают простые клиенты, которые несут сбережения в данное учреждение под большой %-т. Высокие ставки по депозиту в банке – это не всегда действительно выгодно. Они означают, что банк остро нуждается в притоке денежных средств и поэтому предлагает заманчивый процент. Привлеченные средства идут на покрытие расходов или исполнения обязательств.

Самое сложное начинается, когда нужно возвращать взятые средства, а взять их неоткуда. В данном случае банк объявляет себя банкротом и просит помощи у ЦБ. В ответ ЦБ может направить транш для исполнения обязательств, но чаще всего проводится процедура санации (финансового оздоровления), когда назначается временная комиссия, которая проводит анализ деятельности и предлагает варианты выхода из ситуации. Если анализ покажет, что вливать доп.средства в данный банк не имеет смысла, что есть нарушения в ведении банковского бизнеса, то ЦБ может отозвать лицензию или запустить окончательную процедуру банкротства. В данный период страдают больше всего вкладчики.

При таком повороте событий наступает страховой случай и выплаты начинаются через АСВ. Здесь есть и ограничение по сумме – не более 1,4 млн. р. Те вкладчики, которые отдали банку больше денег, могут вернуть себе только эту сумму. Остаток придется ждать дольше в лучшем случае, или вообще не вернуть его в худшем случае. После выплаты страховой суммы вкладчик встает в общую очередь кредиторов, дожидается запуска процедуры ликвидации банка, реализации имущества. На практике это все занимает до 5 лет, а вырученных денег обычно не хватает на выплату кредиторам.

Таким образом, размещать большие суммы в небольшие банки под привлекательные ставки чревато потерей денег. Как вариант, можно размещать не больше страховой суммы, чтобы потом вернуть ее себе, или же разместить деньги в более надежном банке, но под небольшой процент. Как и в предыдущем варианте, стоит рассмотреть иные способы вложения.

Риск 3. Невключение вклада в реестр.

При наступлении страхового случая, АСВ начинает выплаты вкладчикам, которые находятся в реестре на выплату. В последнее время участились случаи, когда вкладчики не находили себя в этом реестре, по причине чего им было отказано в возмещении. Это связано с тем, что банки вели операции по вкладам на балансовых счетах или в так называемых «тетрадках». После отзыва лицензии такому вкладчику придется самостоятельно доказывать наличие вклада в банке, подавая иск в суд с предоставлением договора вклада, выписок, приходных ордеров. Если документы по какой-то причине потеряны, а банк не включил в реестр, то доказать в суде что-то будет невозможно.

Невключение в реестр для выплаты возмещения связано с незаконной деятельностью банков, которые оформляют фиктивные вклады и ведут их не на тех счетах. В АСВ подается только официальная отчетность. Если раньше АСВ включало в реестр клиента после предоставления подтверждающих документов, то сейчас это делается только по решению суда.

Подавать заявление в суд на включение в реестр нужно не на АСВ, а на банк. По 177 ФЗ АСВ не нарушает закона, не выплачивая возмещения вкладчику, которого нет в реестре от банка. Набор документов включает в себя:

• Договор вклада. Форма строго не регламентирована, наличие печати не требуется. По ст. 160 ГК РФ достаточно только подписей лиц сторон сделки. Самое главное – это проверить правильность указанных данных, убедится, что организация является банком и участником системы страхования вкладов.
• Приходные ордера. Их форма стандартная для всех банков. На них должна быть проставлена печать кассы и подпись кассира.
• Платежное поручение. Оно формируется, если вклад открывался безналичным путем. Здесь важно, чтобы в назначении была формулировка «Пополнение счета банковского вклада по договору №ХХХХ от ХХ.ХХ.ХХХХ числа. Если будет указано просто перевод денежных средств, то документ уже не будет иметь силу для доказательства наличия вклада.
• Выписки по счету с движениями денег (пополнения, снятия, остатки на конец периодов и проч.)
• Справка о наличии вклада. Данный документ вкладчики обычно получают для оформления документов на визы, загранпаспорта и проч.

Стоит отметить, что решение о включении вкладчиков в реестр через суд связано с тем, что даже наличие вышеуказанных документов не подтверждает факт наличия вклада, поскольку вкладчик мог открыть вклад, а на следующий день снять его.

Риск 4 — Низкие ставки у надежных банков.

Критерии надежности банка для вкладчика заключаются в наличии у него лицензии на привлечении вкладов, вступление банка в систему страхования вкладов, наличие положительных рейтингов международных агентств, положительные финансовые результаты (активы, пассивы, доля физлиц в пассивах). Если доля физлиц в пассивах банка выше 25%, то это означает высокую степень зависимости банка от привлеченных средств, а если снижается, то это означает отток денег.

Банки с гос.участием (Сбербанк , ВТБ, Россельхозбанк) предлагают вкладчикам более низкие ставки, по сравнению с коммерческими банками. Они объясняют это тем, что банк ведет консервативную политику вложения с меньшей доходностью, но зато с гарантированным возвратом средств. Даже если наступят сложные времена, то государство все равно поможет с финансированием и не допустит банкротства или отзыва лицензии. Привлекая клиентов таким способом, крупнейшие банки не устанавливают высокий процент. Крупные вкладчики предпочитают получить меньше, но сохранить свои накопления в надежных банках.

Самый острый вопрос, который интересует любого человека, имеющего накопления в рублях - стоит ли сейчас вкладывать деньги в банк. После "турецкого гамбита" в исполнении Центробанка РФ, который выразился, в том числе, и в увеличении значения ключевой ставки на целых 6,5%, обвал рубля не был допущен. Это решение было обусловлено необходимостью обуздания существенно выросших в последнее время рисков. Как инфляционных, так и девальвационных.

Решение, принятое Советом директоров ЦБ РФ, привело к обвалу двух главных иностранных валют. В случае с евро он составил около 10 рублей. В случае с американским долларом - примерно столько же.

Поскольку в самое ближайшее время ожидается стабилизация курсов и, соответственно, остановка ослабления национальной денежной единицы, самое время подумать, стоит ли сейчас открывать депозит в рублях. Причем не только подумать, но и совершить удачное вложение сбережений.

Российские банковские учреждения в срочном порядке пересматривают свою процентную политику по депозитам (по кредитам, конечно, тоже). И в текущих условиях они начнут предлагать порядка 15-20 процентов годовых. И если предположить, что уже через 4-6 месяцев регулятор займется снижением ставок, приводя их к нормальным значениям, то выдавшуюся возможность некоторые могут и упустить!

На вопрос, стоит ли открывать вклад в рублях в 2019 году, ответ только один. Конечно же, стоит. Но только при условии, что доходность по выбранной депозитной программе составит не менее 17-20 процентов. Выбор в ее пользу - оправданное и разумное инвестирование собственных средств. Риски в данном случае минимальны. Если, конечно, считать, что у регулятора получилось остановить девальвацию рубля.

Важная рекомендация для владельцев валютных накоплений: не спешите переводить в российские рубли все имеющиеся сбережения! Как минимум, 30-40% лучше сохранять в твердой американской валюте. Почему? Потому что 2019-ый обещает быть очень непростым для экономики РФ. Соответственно, дестабилизационные процессы на валютном рынке страны не исключены.

Ремарки от Главы АРБР

Анатолий Аксаков, глава Ассоциации региональных банков Российской Федерации, в общем и целом согласен, что сейчас - лучшее время для открытия депозита. По его мнению, период высоких ставок закончится уже через месяц, максимум - через два. Дело в том, сообщает Аксаков, что в конце первого-начале второго квартала начнется увеличение стоимости нефти. Соответственно, рубль начнет постепенно отыгрывать свои позиции. Кроме того, глава АРБР ожидает притока средств в российскую экономику от многочисленных инвесторов. По его словам, уже сегодня американский бизнес начал скупку ценных бумаг, эмитированных российскими компаниями. Главная причина - возможность заработать в будущем, ведь и ЦБ, и рубль сильно недооценены сегодня.

Многих потенциальных вкладчиков очень интересует, сможет ли банк, в котором был размещен депозит, изменить в дальнейшем ставку по нему, не уведомив клиента, то есть, в одностороннем порядке. Анатолий Аксаков успокаивает граждан: за подобное поведение российским законодательством предусмотрено наказание, поэтому вероятность изменения ставок - нулевая.

Какой процент следует считать нормальным в существующих условиях? Отвечая на этот вопрос, господин Аксаков называет цифру в 20 процентов годовых. То есть, все, что больше этого значения, должно настораживать. Также он рекомендует обратить внимание на упоминаемость банка в негативном свете в различных СМИ и в Интернете. Особое внимание при этом следует уделить солидным экономическим изданиям и их страницам в Сети.

Приятные новости для вкладчиков: будущих и существующих

С целью обеспечения защиты накоплений граждан страховое возмещение по вкладам, находившихся в банках, которые остались без лицензии, будет увеличено до 1 400 000 рублей. Ожидается, что соответствующий законопроект будет подписан Президентом еще до конца текущего года.

10 июня 2016, 12:59 2002 0