В соответствии с п. 1 ст. 14 Закона об организации страхового дела субъекты страхового дела в целях координации своей деятельности, представления и защиты общих интересов своих членов могут образовывать союзы, ассоциации и иные объединения.

На сегодняшний день в реестре ФССН насчитывается 82 различных объединения страховщиков, представленых тремя группами союзов:

• - общероссийские профессиональные объединения, крупнейшее из которых - Всероссийский союз страховщиков (ВСС), в его состав входят 208 компаний и 10 ассоциаций;
• - региональные союзы и ассоциации, образуемые, как правило, в рамках федеральных округов, - например, "Союз страховщиков Санкт-Петербурга и Северо-Запада", "Сибирская межрегиональная ассоциация страховщиков", "Союз страховщиков Татарстана", "Урало-Сибирское соглашение";
• - специализированные союзы, созданные в соответствии с требованиями законодательства для регулирования деятельности страховщиков, осуществляющих обязательные виды страхования, примером которого является в настоящее время Российский союз автостраховщиков (РСА), либо в силу отраслевой специфики бизнеса, например Ассоциация страховщиков топливно-энергетического комплекса (АСТЭК), Ассоциация медицинских страховых организаций (РАМСО).

Всероссийский союз страховщиков (ВСС) - крупнейшее российское страховое объединение - является единым союзом профессиональных участников страхового рынка на федеральном уровне. Он призван координировать деятельность своих членов, представлять и защищать их общие интересы в отношениях с российскими и зарубежными организациями и органами власти. ВСС обобщает и систематизирует информацию по страховому рынку, состоянию развития страхового законодательства и другим вопросам страхования. Членами ВСС являются более 200 страховых компаний России (в том числе крупнейших, обеспечивающих поступление 70% совокупной национальной страховой премии), региональные страховые ассоциации; участники инфраструктуры страхового рынка. ВСС - некоммерческая организация, созданная в результате добровольного объединения страховщиков, осуществляющих свою деятельность в соответствии с законодательством РФ. Основная цель ВСС - защита интересов своих членов, развитие и совершенствование национального страхового дела.

Российский союз автостраховщиков (РСА) является некоммерческой организацией, представляющей собой единое общероссийское профессиональное объединение, основанное на принципе обязательного членства страховщиков, осуществляющих обязательное страхование гражданской ответственности владельцев транспортных средств, и действующее в целях обеспечения их взаимодействия и формирования правил профессиональной деятельности при осуществлении обязательного страхования. РСА учрежден 8 августа 2002 г. 48 крупнейшими страховыми компаниями страны и имеет государственную регистрацию от 14 октября 2002 г. Он осуществляет свою деятельность в соответствии с Федеральным законом от 25 апреля 2002 г. № 40-ФЗ "Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств". РСА внесен в Единый государственный реестр страховщиков и объединений страховщиков Министерства финансов РФ. РСА - первое профобъединение на страховом рынке, статус которого закреплен законом. РСА имеет территориально обособленные подразделения - представительства РСА в федеральных округах. РСА создан в целях обеспечения взаимодействия страховщиков и формирования правил профессиональной деятельности при осуществлении ими обязательного страхования, представления и защиты их интересов, связанных с осуществлением обязательного страхования, а также в целях защиты прав потерпевших на возмещение вреда, причиненного их жизни, здоровью или имуществу при использовании транспортных средств иными лицами. Союз не осуществляет страховую деятельность. В нем состоят страховые организации, осуществляющие обязательное страхование гражданской ответственности владельцев автотранспортных средств. Члены Союза несут субсидиарную ответственность по обязательствам РСА.

Саморегулируемые объединения страховщиков (СРО)

В соответствии с планами правительства по переходу на систему саморегулирования отраслей в перспективе планируется создание системы саморегулирования страховой деятельности, осуществляемой национальной ассоциацией соответствующей сферы страховой деятельности. В этих условиях часть функций контроля и надзора перейдет от государства к системе СРО.

Саморегулируемые организации субъектов страхового дела - это некоммерческие организации, создаваемые в целях регулирования и контроля соответствующей сферы страховой деятельности, включенные в реестр саморегулируемых организаций субъектов страхового дела и объединяющие на условиях членства субъектов страхового дела соответствующей сферы страховой деятельности (страхование, перестрахование, взаимное страхование). Планируется, что СРО за счет взносов его членов будет формировать специализированные гарантийные фонды, обеспечивающие выполнение страховщиками - членами СРО своих договорных обязательств.

Основными функциями СРО субъектов страхового дела являются:

• - разработка и утверждение стандартов и правил соответствующей сферы страховой деятельности, правил деловой и профессиональной этики;
• - представление интересов своих членов в их отношениях с органами государственной власти;
• - формирование компенсационного фонда и осуществление компенсационных выплат;
• - контроль за соблюдением членами СРО требований устава организации, актов страхового законодательства, федеральных стандартов, стандартов СРО;
• - ведение реестра членов СРО субъектов страхового дела;
• - сбор, обработка, анализ и хранение статистической и иной информации о страховой деятельности, опубликование сводных статистических и аналитических данных;
• - организация информационного и методического обеспечения своих членов;
• - организация обучения, переподготовки, стажировки персонала СРО субъектов страхового дела;
• - установление в отношении своих членов требований, необходимых для осуществления (реализации) функций СРО субъектов страхового дела.

Нормальная строительная организация стремится создать условия для максимально безопасного строительства. Но даже использование передовых технологий и современных средств безопасности не дают стопроцентной защиты от аварий и несчастных случаев. В этой ситуации на помощь приходит договор страхования ответственности членов СРО. О том, что собой представляет страхование саморегулируемых организаций и на что следует обратить внимание перед его подписанием, мы и расскажем в нашей статье.

Что такое страхование ответственности членов СРО?

Страхование гражданской ответственности членов СРО гарантирует защиту ее материальных интересов при возникновении ЧП. Наибольшей популярностью пользуется индивидуальный вид страхования, то есть когда организация заключает договор без посредничества СРО. В этом случае размер взноса гораздо ниже по сравнению с коллективной формой страхования.

Если же компания выбирает коллективную форму страхования, то страхователем в данном случае выступает непосредственно СРО. Тут схема выглядит следующим образом. Помимо индивидуального оформляется коллективное страхование СРО, то есть вне зависимости от индивидуальных договоров страхования СРО дополнительно заключает коллективный страховой договор. В этом случае сумма взноса в несколько раз превышает сумму индивидуального страхования. Зато этих размеров достаточно, чтобы причиненный третьей стороне вред был компенсирован в полном объеме. Заключается такой договор страхования на весь период строительства, а сроки устанавливаются, исходя из проектной декларации.

В России установлен минимальный порог платежа, который необходимо внести при вступлении в СРО и при страховании для получения допуска к работам:

• строительство – 1 млн. руб.;
• проектирование и изыскания – 500 тыс. руб.

Что и от чего можно застраховать?

Страхование членов СРО включает в себя комплексную защиту по следующим страховым рискам:

• строительно-монтажные работы;
• несчастные случаи;
• аварийные ситуации;
• ответственность за результаты негосударственной экспертизы и т.д.

При возникновении страхового случая, то есть любой ситуации, указанной в договоре, страховая компания берет на себя обязательства по возмещению ущерба третьим лицам. Это очень удобно и защищает строительную компанию от крупных материальных убытков. Ведь полис страхования в полной мере способен покрыть причиненный вред.

Такой вид страхования в первую очередь направлен на страхование специализированного оборудования и техники. Помимо этого объектом страхования может выступать имущество юридических лиц. В случае наступления страхового случая страховая компания обязуется покрыть убытки, причиненные вследствие:

• порчи имущества третьих лиц и объектов культуры;
• нанесения вреда здоровью третьих лиц, в том числе потери заработка из-за утраты трудоспособности, расходов на похороны, частичного покрытия дохода, которого лишились иждивенцы в связи со смертью третьего лица;
• вреда, нанесенного окружающей среде.

Расчеты тарифа и страховой премии

Сумма страхования каждого члена СРО устанавливается индивидуально. Она зависит от количества и видов работ, на которые организация получает допуск. Помимо этого на размер тарифа влияют следующие факторы:

• индивидуальные условия страховки;
• длительность работ;
• наличие судебных исков за последнее время;
• наличие франшизы и т.д.

Стандартное страхование СРО в строительстве предлагает два варианта расчета тарифа:

• поквартирное страхование. В этом случае средний тариф колеблется в районе 1,5 — 1,7%. По мере проведения строительных работ размер страховой премии относительно стоимости каждой квартиры будет постепенно снижаться;
• единое страхование многоквартирного дома. Это более выгодный вариант. В среднем страховые компании предлагают тариф в районе 0,75-1%. Однако в этом случае по мере проведения строительных работ страховая премия относительно каждой квартиры будет неизменной.

Каждая страховая компания предлагает свои условия. Именно поэтому прежде, чем остановить свой выбор на какой-либо компании, следует изучить условия хотя бы у 2-3 страховщиков.

Заключаем договор: важные детали

Перед подписанием договора важно его тщательно изучить, обращая внимание на всевозможные мелочи. В законодательстве часто используется такое словосочетание как «недостатки работ». Имеются ввиду строительные недочеты, выявленные на этапе контроля: отклонения от норм и правил при строительстве или по его окончании. В этом случае застрахованным является только вред, который причинен как результат отклонения от установленных норм. Чтобы улучшить положение застрахованного лица, в договоре следует употреблять понятия, расширяющие зону ответственности страховой компании.

Также стоит обратить внимание на формулировку «покрытие вреда в результате всей строительной деятельности». Этот вариант дает возможность получить гораздо большую сумму страховой компенсации по сравнению с формулировкой, обозначающей покрытие вреда в результате только конкретных видов деятельности.

Помимо этого нужно проследить, чтобы из договора не было исключена ответственность за вред, причиненный окружающей среде. Именно этот нехитрый прием часто практикуют страховые компании, чтобы снизить итоговую сумму страховых выплат.

Чтобы стать членом СРО, процедуру страхования нужно пройти в обязательном порядке. А значит, организация столкнется с этой проблемой неизбежно. В случае же аварии это принесет дополнительные хлопоты и финансовые траты. Потому лучше предусмотреть проблемы заранее и застраховаться.

Серьезная строительная компания устремлена к созданию условий для максимально безопасного строительства. Но даже применение современных средств безопасности и передовых технологий не могут дать стопроцентной защиты от несчастных случаев и аварий. В такой ситуации помощь может оказать страховой договор по ответственности членов СРО.

Сущность страхования СРО

Страхование гражданской ответственности членов СРО является гарантом защиты ее материальных интересов при наступлении чрезвычайного происшествия. Большой популярностью пользуется индивидуализированная разновидность страхования, то есть когда организация подписывает договор без посредничества СРО. В таком случае величина взноса куда ниже в сравнении с коллективным видом страхования.

Формы страхования СРО

Если же компания избирает коллективную форму страхования, то страхователем в этом случае будет именно СРО. Тут схема будет выглядеть следующим образом. Кроме индивидуальной оформляется коллективная страховка СРО, то есть независимости от индивидуальных страховых договоров СРО добавочно заключает коллективный договор страхования. В таком случае величина взноса в несколько раз превысит величину индивидуального страхования. Зато подобных размеров будет достаточно для покрытия причиненного третьей стороне вреда в абсолютном объеме. Заключаться такой страховой договор должен на полный период строительства, а сроки устанавливаются в зависимости от проектной декларации.

В РФ устанавливается минимальный порог платежа, необходимый для внесения в случае вступления в СРО и при страховке для обретение допуска к работам:

• Для строительства – один миллион рублей;
• Для проектирования и изыскания – пятьсот тысяч рублей.

Страхование членов СРО содержит в себе комплексную защиту по страховым рискам:

1. Монтажно-строительные работы;
2. Аварийные ситуации;
3. Несчастные случаи;
4. Ответственность за результат негосударственной экспертизы и т.п.

При наступлении страхового события, то есть любого случая, который указан в договоре, компания страхования принимает на себя обязательства возмещения ущерба третьим лицам. Это защищает строительную организацию от крупных материальных убытков. Страховой полис в абсолютной мере может покрывать причиненный вред.

Такая разновидность страхования в первую очередь направляется на страховку специализированной техники и оборудования. Кроме этого страховым объектом может являться имущественная база юридических лиц. При наступлении страхового случая страховая организации должна будет покрывать убытки, причиненные по причине:

• порчи объектов культуры и имущества третьих лиц;
• получение вреда здоровья третьими лицами, в том числе потеря заработка из-за утраты трудовой способности, расходов на похоронные мероприятия, частичное покрытие дохода, которого были лишены иждивенцы по причине смерти третьего лица;
• вреда, который был нанесен природной среде.

Расчеты страховой премии и тарифа

Сумма страхования каждого члена СРО учреждается индивидуальным образом. Она находится в зависимости от видов и количества работ, на которые организация будет получать допуск. Кроме того на тарифный размер влияние оказывают следующие факторы: индивидуальные страховые условия; продолжительность работ; существование судебных исков за последние 3-5 лет; существование франшизы и т.п.

Страхование СРО стандартного типа в строительстве предлагает два варианта расчета тарифов:

1. Страхование по квартирам. В таком случае усредненный тариф будет колебаться в границах 1,5 - 1,7%. В ходе производства строительных работ величина премии страхования по отношению к стоимости любой квартиры будет постепенным образом понижаться;
2. Страхование всего абсолютно многоквартирного дома. Данное страхование является более выгодным вариантом. В среднем компании страхования предлагают тарифный план в пределах 0,75-1%. Но в таком случае по мере производства работ по строительству премия страхования относительно любой квартиры будет являться неизменной.

Замечание 1

Любая страховая организация предлагает собственные условия. Конкретно в связи с этим прежде, чем останавливать собственный выбор на какой-то организации, необходимо изучать условия хотя бы у двух-трех страховщиков.

Заключение договора СРО

Перед заключением договора необходимо тщательным образом его изучить, обратив внимание на возможные мелочи. В законе часто применяется такое словосочетание как «недостатки работ». Ввиду имеются строительные недочеты, которые выявлены на контрольном этапе: отклонения от правил и норм при совершении строительства либо по его завершению. В таком случае застрахованным будет являться лишь вред, причиненный как результат отклонений от учрежденных норм. Для улучшения положения застрахованного лица, в страховом договоре необходимо употребить понятия, которые расширяют зону ответственности компании страхования.

Также необходимо обращать внимание на формулировку «покрытие вреда в итоге всей деятельности строительства». Данная вариация дает возможности получения гораздо большей суммы компенсации по страхованию в сравнении с формулировкой, которая обозначает покрытие вреда в итоге лишь конкретных разновидностей деятельности.

Помимо этого необходимо следить, чтобы из страхового договора не исключалась ответственность за вред, который причинен природной среде. Конкретно этот нехитрый прием часто используют организации страхования с целью снижения итоговой суммы по выплатам страхования.

Замечание 2

Для того, чтобы стать членом СРО, страховую процедуру будет необходимо пройти в обязательном порядке.

В декабре 2016 г. ВСС получил статус саморегулируемой организации (СРО) на страховом рынке. Членство финансовых организаций в СРО, согласно законодательству, является обязательным. После получения статуса СРО союз расформировал 17 ранее действовавших комитетов и приступил к формированию новых. Теперь в ВСС будет 15 комитетов, сообщил АСН президент союза Игорь Юргенс. «Ряд комитетов и рабочих групп на данный момент уже выполнили свои задачи, необходима оптимизация деятельности комитетов и рабочих групп, также в состав ВСС вошли новые представители и составы требуют актуализации», – говорит он.

Созданные комитеты делятся на два типа – одни касаются отдельных видов страхования, другие являются «сквозными» – для различных видов бизнеса. Президиум ВСС утвердил председателей 14 новых комитетов следующим образом.

Комитет по информационным технологиям – генеральный директор СК «Росгосстрах» Дмитрий Маркаров; Комитет по перестрахованию – председатель правления СК «СОГАЗ» Антон Устинов; Комитет по моторному страхованию (физических и юридических лиц) возглавил генеральный директор СК «Ингосстрах» Михаил Волков; Комитет по имущественному страхованию физических лиц – генеральный директор СК «РЕСО-Гарантия» Дмитрий Раковщик; Комитет по имущественному страхованию юридических лиц – генеральный директор «ВСК» Олег Овсяницкий; Совет по медицинскому страхованию – генеральный директор «АльфаСтрахование-ОМС» Андрей Рыжаков; Комитет по тарифам, статистике и резервам – советник генерального директора СК «Сбербанк страхование жизни» Дмитрий Попов; Комитет по страхованию от несчастных случаев и развитию страхования жизни возглавил член совета директоров СК «Сбербанк страхование жизни» Максим Чернин; PR комитет – генеральный директор «СК «Согласие» Майя Тихонова; Комитет по электронной коммерции и цифровым сервисам – генеральный директор СК «ВТБ Страхование» Геннадий Гальперин; Финансовый комитет – председатель совета директоров «САК «ЭНЕРГОГАРАНТ» Андрей Зернов; Комитет по противодействию мошенничеству – генеральный директор «Зетта Страхование» Игорь Фатьянов; Комитет по региональному развитию – генеральный директор МСК «СТРАЖ» Сергей Гущин; Комитет по урегулированию убытков – генеральный директор «ГСК «ЮГОРИЯ» Алексей Охлопков.

Определиться с председателем комитета по правовым вопросам президиум ВСС не смог из-за отсутствия кандидатов, однако в ближайшее время его руководитель станет известен, заверили в пресс-службе союза.

По словам Юргенса, страховые и перестраховочные компании должны вступить в СРО до 3 июня. Компании, не вошедшие в состав СРО в указанный срок, не смогут осуществлять страховую деятельность. По состоянию на 17 апреля 2017 г. в состав ВСС (с учетом вступления новых членов) входят 169 страховые организации – члены союза.

Вице-президент ВСС Светлана Гусар ранее в свою очередь предупредила, что союз будет публиковать списки тех компаний, которые еще не вступили в СРО. Это позволит понять, «кто с 3 июня претендент на отзыв лицензии», отметила Гусар. Она также подчеркнула, что некоторые организаторы тендеров в перечень требований стали включать информацию о членстве страховой компании в ВСС.

Все строительные сообщества должны по предложению государства создать СРО (расшифровка - саморегулируемая организация). Это позволит создать надежную систему контроля качества при проектировании и строительстве, что, соответственно, обеспечит безопасность на любом его этапе. Страхование СРО в строительстве необходимо во избежание ситуаций, при которых возможно причинение вреда посторонним лицам. Ведь от несчастных случаев полностью отгородиться не получится.

Оправданная мера

Для вступления в такую организацию предприятие должно подтвердить свою финансовую состоятельность, поэтому в обязательном порядке заключается договор страхования. На любой стадии деятельности СРО в строительстве могут возникать риски, влекущие различные незапланированные расходы. Поэтому страхование при ведении строительных работ - обязательное условие. В случае возникновения незапланированных расходов у строительной фирмы, только у страховщика есть возможность компенсировать их в полном объеме. Заключая договор страхования, организация может не только использовать методики долгосрочного планирования, но и с течением времени повышать свою финансовую защищенность. Сам по себе вид страхования саморегулируемой организации значительно уменьшает риски. Кроме привычного страхования гражданской ответственности, сегодня практикуется такой вариант, как коллективное страхование для СРО. Мы расскажем о том, что это такое, попробуем разобраться в тонкостях вопроса.

Задачи страхования саморегулируемых организаций

Гражданская ответственность членов СРО состоит в организации финансовой защиты участников СРО с использованием инструментария страхования. А также в определенной защите компенсационных средств вне зависимости от величины убытка, нанесенного членами СРО физическим и юридическим лицам, а также объектам имущества или окружающей среды, представителям флоры и фауны, архитектурно-культурным объектам. На практике это означает, что страхование представляет весьма выгодное предприятие как для компаний, так и для СРО. В этой связи, когда речь заходит о возмещении ущерба в особо крупных размерах, то сразу же появляется мысль о том, что коллективное страхование - насущная необходимость и очень эффективный инструмент.

Коллективное страхование СРО

Что это такое? Как правило, участниками СРО (расшифровка - саморегулируемая организация) разрабатывается модель двойной защиты компенсационных фондов, которая дает представление об особенностях работы представленной системы. Построение такой модели страхования состоит из двух частей. Первая часть представлена индивидуальной страховкой, а вторая договором коллективного страхования СРО гражданской ответственности. Таким образом, индивидуальные страховки необходимы в целях обеспечения участникам СРО защиты от возможного ущерба, могущего возникнуть в ходе работы. А в результате действия договора по программе коллективного страхования, защищенным оказывается каждый член СРО от возмещения убытков, составляющие суммы, которые больше страховых выплат, установленных в индивидуальных страховых договорах.

Также такая форма страхования представляет собой существенную защиту от возможного крупного ущерба от больших катастроф, вызванных рабочими. Специалистами отмечается, что при таком способе осуществления коллективного страхования СРО возникает возможность значительного уменьшения опасности финансовых потерь для предприятий малого и среднего бизнеса. Так как их средств обычно не хватает для обеспечения безопасности от причинения большого вреда.

Возможность внесения поправок

Также участниками СРО и страховщиками, могут быть внесены изменения в текст коллективного договора страхования. Это уточнение границ ответственности страховщиков в отношении каждого из страховых случаев, а также их числа. Такие договоренности являются совершенно оправданными, а кроме того, они существенно уменьшают стоимость страховых услуг.

Доводы «против» такого страхования

Оппоненты называют несколько причин, которые говорят против коллективного страхования СРО. По общему договору страхования могут ограничиваться права членов организации на свободный выбор страховщиков. Тарифы страховых компаний при страховании гражданской ответственности определены таким образом, что учитывается объем и виды работы, наличие опыта и хорошей репутации страхователя, количественный состав и уровень профессионализма работников, может приниматься во внимание даже деловая репутация компании, а также и другие факторы. При этом итоговая сумма коллективного страхования СРО иногда существенно возрастает.

Доводы «за» защиту

По составу СРО представляют собой сообщество компаний среднего уровня или совсем маленьких. В большинстве случаев здесь выбор между минимальным взносом и максимально возможной страховой премией. Например, при минимальной страховой сумме, которая согласно индивидуальному договору страхования составляет 3000000 рублей, сумма ежегодной страховой премии будет насчитывать от восьми до десяти тысяч рублей. Если в СРО насчитывается сто участников, то они могут собрать компенсационный фонд в размере 30000000 рублей. Если участники СРО заключили коллективный договор с оформлением единого страхового полиса, то в этом случае совокупная страховая сумма по договору страхования будет насчитывать 150000000 рублей, если сумма страховой премии составляет около 30 000 рублей каждый год. Также существует лимит ответственности до 30000000 рублей или на наступление одного страхового случая, или на каждого из членов СРО.

Двусторонняя заинтересованность

Таким образом, использование компенсационного фонда возможно только в самом крайнем случае. Такая схема позволяет затрачивать довольно небольшие суммы (около сорока тысяч рублей ежегодно), но при этом надежно обеспечивать безопасность компенсационного фонда саморегулируемой организации. Также с целью уменьшить риски страховщиков в коллективном договоре добавляется пункт о франшизе, сумма которой будет равна страховой выплате в соответствии с индивидуальным договором. Заинтересованность страховых компаний выражается в активных предложениях все большего числа доводов в пользу коллективного страхования.

Заключение

Сегодня существуют возможности установления различных страховых взносов и премий для организаций, принимающих во внимание наличие индивидуальных особенностей участников СРО. Среди предложений многочисленных страховых компаний есть варианты по комбинированному страхованию, особенности которого проявляются в сочетании коллективных и индивидуальных договоров. Целью в данном случае будет оптимизация тарифов на страховую защиту, которая касается как небольших по объему, так и вполне весомых убытков. В договор можно внести наименования всех организаций-участников СРО, чью ответственность страхуют. При этом необходимо указание общего лимита по договору, а также уточнения по подлимитам каждого из участников. Такая схема принимается в соответствии всем общепринятым стандартам качества. Для самой страховой компании разница между оформлением индивидуальных договоров страхования и коллективных не существенная.