Главная Финансирование бизнеса Можно ли вернуть gap страхование. Что такое gap-страхование (дкаско) и зачем оно нужно

Можно ли вернуть gap страхование. Что такое gap-страхование (дкаско) и зачем оно нужно

Выбирая полис каско, вы можете встретить частое упоминание опции под названием GAP (Гап). Эта опция является одной из основных, которые стоит рассмотреть при . Что такое GAP к каско, какие плюсы и минусы в себе несет, мы рассмотрим в этой статье.
GAP (Guaranteed Asset Protection) страхование переводится как «гарантия сохранения стоимости» – полис страхования, позволяющий получить полную выплату по КАСКО без учета амортизационного износа до действительной или рыночной стоимости, в зависимости от комплектации и года выпуска автомобиля. Полная страховая сумма прописывается в полисе.

GAP- страхование позволяет увеличить страховую выплату до рыночной стоимости автомобиля или страховой суммы, прописанной в полисе. Страховой случай наступает при угоне (хищении) или полной гибели автомобиля.

Зачем страховать GAP?

Выехав из автосалона, машина сразу теряет в стоимости 10-15%. Это так называемый амортизационный износ за один год эксплуатации.

В случае угона или полной гибели страхователь получает выплату по КАСКО за минусом износа. Чтобы получить полную стоимость автомобиля без вычета износа можно купить полис GAP (Гап). Так вы сможете купить новый автомобиль, ничего не теряя. А с выплатой по КАСКО с учетом износа придется подыскивать более недорогой вариант автомобиля или доплачивать собственные средства. Особенно нужна эта страховка, если автомобиль приобретается в кредит. Так у вас есть возможность сохранить уже выплаченные за машину свои деньги, в обратном случае выплаты по полису может хватить только на полное закрытие кредита или вообще еще должны останетесь банку, если машину страховали на минимальную стоимость, а не на рыночную, чтобы сэкономить. Нужно ли GAP по КАСКО решать вам.

GAP страхование: как это работает

GAP – страхование вступает в силу при угоне или полной гибели автомобиля.
Страхователь получает выплату по КАСКО с учетом износа.
Из Страховой суммы по КАСКО вычитается выплата с учетом износа. Разница в сумме и составит выплата по полису GAP.

Например, клиент купил новый автомобиль за 900 000 руб. Через полгода автомобиль похитили. Выплата по КАСКО составит 810 000. Также у клиента есть полис GAP(Гап). Выплата по этому полису составит 90 000 руб.

Как определяется страховая сумма и тариф при GAP- страховании?

GAP- страхование можно оформить только с полисом КАСКО. Также можно эту страховку и позже докупить и можно даже в другой страховой компании. Вариаций рынок страхования предлагает довольно большой. Так как износ все страховщики считают разный, то и разные условия страхования будут по GAP. Здесь нужно смотреть сетку по коэффициенту износа в каждой страховой компании. Эта сетка есть в правилах страхования КАСКО. Их можно запросить в интересующей вас страховой компании или обратиться к нам за подбором самого выгодного КАСКО.

К примеру, так выглядит сетка одной из Страховых компаний:

1-й год эксплуатации 13 %
2-й год эксплуатации 18 %
3-й год эксплуатации 31 %
4-й год эксплуатации 42 %

Чтобы определить страховую сумму по GAP нужно из рыночной стоимости автомобиля вычесть процент износа.
Например, автомобиль стоимостью 1 000 000 новый на 3-й год уже будет стоить 690 000. Это его рыночная стоимость. Если этот автомобиль угонят выплата составит 614 100. (42%-31%=11%) Страховая сумма по полису GAP будет 75900.

Таким образом, сумма выплаты будет зависеть от процента износа согласно сетке страховой компании.

Тариф тоже различен в страховых компаниях и варьируется от 0,3 до 1,7% от рыночной стоимости автомобиля. В данном примере стоимость полиса может быть от 2070 руб. до 11730 руб. в зависимости от тарифа конкретной страховой компании и от марки и модели автомобиля, а также в какой группе риска он находится. К более угоняемым маркам и условия страхования будут определенные. Например, страховая компания примет на страхование ваш автомобиль, если будет установлена рекомендуемая спутниковая система или место ночного хранения будет охраняемая стоянка. В полисе это пропишется в графе «особые отметки».

Можно ли отказаться от GAP страхования?

GAP страхование, как и полис КАСКО, является добровольным видом страхования. Страховать или отказаться от GAP это сугубо ваш личный выбор. Однако, часто случается то, от чего мы не застрахованы. Именно поэтому стоит подумать о покупке этого вида страхования. Особенно чувствуются потери в деньгах если автомобиль стоит более 5 млн. руб. Здесь и сумма износа уже существенная. Например, при угоне такой машины выплата по КАСКО за минусом износа составит 4 350 000, если это новый автомобиль до года эксплуатации. Клиент теряет 13 %, т.е. 650 000 за год. А полис GAP обойдется примерно в 25 000 руб.

Также можно выбрать страховую компанию, которая выплачивает без учета износа и полной гибели. Таких на страховом рынке сейчас 2 компании: АльфаCтрахование и Эрго. Первое что нужно сделать это сравнить тарифы, если КАСКО в этих компаниях на ваш автомобиль будет существенно дороже, то есть смысл просто докупить GAP в другой страховой компании.

Не стоит отказываться от GAP если машина куплена в кредит. Вы же понимаете, что первый и второй год кредитования львиную долю платежа составляют именно проценты. Таким образом, сумма основного долга списывается совсем небольшими частями. Если произойдет страховой случай по угону или полной гибели выплаты по КАСКО за минусом износа может просто не хватить для закрытия кредита. Еще год нужно будет выплачивать банку остаток долга. Такие ситуации были на нашем опыте. Если еще страховать машину по минимальной стоимости, то такое как раз и случится. Поэтому советуем не экономить и приобретать полис GAP на кредитный автомобиль. Обязательным страхованием на кредитный автомобиль является только полис КАСКО. Докупать GAP банки не требуют.

Как рассчитать КАСКО с GAP страхованием?

Отдельного калькулятора по GAP программе не существует. Еще не разработали отдельный онлайн расчет GAP. Можно лишь установить в дополнительных параметрах галочку с опцией GAP и сравнить стоимость КАСКО с GAP и без. Для точного расчета обратитесь к нашим специалистам! Мы в самые короткие сроки подберем вам самые выгодные варианты полиса с GAP.

При оформлении договора КАСКО или подписании автомобильного кредита очень часто предлагают (вернее, навязывают) GAP-страхование или дКАСКО в русскоязычном толковании. Что это такое? Зачем оно нужно? И нужно ли вообще? Дельфинята, это вам нужно знать!

GAP-страхование (или дКАСКО) — гарантия сохранения перво начальной стоимости автомобиля.

Короче говоря, GAP при автомобильном кредитовании представляет собой защиту от износа. Что за износ такой?

Ни одна машина не стоит 100% своей стоимости после того, как она покинула автосалон. Стоит новой машине за миллион выехать за пределы территории салона, бац — она уже стоит восемь сотен. Произойди в этот момент страховой случай (авария), то ты уже не получишь первоначальную стоимость. Только если у тебя нет GAP’а, само собой.

GAP всегда оформляется только вместе с КАСКО на первый год владения автомобилем, а КАСКО всегда оформляется при автокредитовании.

Как это работает?

Вы купили в кредит автомобиль за миллион рублей.
Вы заехали на заправку и вышли купить пончик.
В ваш автомобиль врезается огромная фура и разносит автомобиль так, что его уже даже по частям не соберешь. Бампер улетает через дорогу, двигатель развалился на части, а дверь уже лежит на крыше заправки.
Вы обращаетесь в страховую компанию. Если у вас есть страховка GAP, то вы получите весь миллион в качестве компенсации. Если же она отсутствует, то вы можете рассчитывать лишь на восемьсот тысяч.

Давайте рассмотрим другую вполне типичную ситуацию — например, угон, и выплаты при обращении в страховую компанию. В цифрах, само собой.

Стоимость автомобиля — тот же миллион.

По ГАП могут устанавливаться определенные лимиты, мы же предполагаем, что лимитов нет. Если он установлен, то выплаты не смогут быть больше определенной суммы. Вот и все.

Так как кредитные специалисты в отношении целесообразности оформления ГАП-страховки часто оперируют такой фразой, как «без неё нельзя», стоит уточнить, так ли это.

GAP-страхование не является обязательным при оформлении автокредита.

КАСКО — да, ГАП — ни в коем случае.

Еще вам стоит знать, что ГАП нельзя включить со второго года эксплуатации автомобиля, если не оформляли на первый, но продлить вместе с КАСКО можно без проблем. Если на это кто-то вообще идет добровольно.

На самом деле, гарантия сохранения полной стоимости автомобиля потребуется вам лишь в двух случаях:

Полное уничтожение (тотал)

Ни одна обычная авария не нанесет автомобилю столько урона, сколько сверху может возместить GAP. Если приобретаете дорогостоящий автомобиль, угона которого вы боитесь, или опасаетесь, что под воздействием алкогольного опьянения можете утопить машину в озере, то ГАП — хорошее решение. Правда, если установится, что вы выпили (а это установится), то на выплату по КАСКО не рассчитывайте. И уж тем более по ГАПу.

Интереса ради стоит узнать, чего же стоит GAP? Тут, по моему скромному мнению, выделяются две ветви:

Риск по GAP можно вписать в КАСКО — в этом случае он будет стоить всего несколько процентов от полиса. Может, тысячу-две — не более.
Для GAP оформляется отдельный полис — именно таким образом обычно оформляют ГАП кредитные специалисты. В данном случае стоимость полиса может достигать нескольких десятков тысяч рублей. На год. Например, на автомобиль стоимостью в 1 050 000 GAP на год у меня получается в районе 12 000 рублей . Как вы уже поняли, за ситуацию, которая с вероятностью в 99% никогда не произойдет.

Почему навязывают? Ну, хотя бы потому, что агентское вознаграждение по ним велико. Если по КАСКО оно, скажем, четверть, то по GAP может достигать и 50-60%. Это значит, что салон получит с GAPа за 10000 рублей половину — 5000. Я думаю, что бонус тому, кто оформил и уломал клиента, тоже немаленький. Если учитывать, что деньги ни за что, как по мне.

Можно ли отказаться?

В страховании есть такая штука, называется «период охлаждения». Сейчас он составляет 14 дней. Что это значит? То, что если в течение 14 дней вы решите отказаться от GAP (дКАСКО), напишете заявление в страховую компанию, то вам вернут всю сумму полностью и без комиссий .

Если вы не уложились в 14 дней, то отказать в возвращении страховки вам все равно не могут, но могут удержать какую-то часть суммы в соответствие с договором. Это уже нужно уточнять нужно у страховой. Но вернуть можно .

Вывод:

В выводе я обычно пишу советы. Так вот, мой совет: если вас будут уговаривать на GAP (или нечто подобное; в ВТБ-24 его называют дКАСКО, например) — отказывайтесь. Обычно кредитные специалисты включают его в тело кредита так, чтобы вы не почувствовали это, но даже десять тысяч — чья то месячная зарплата, между прочим. Помните об этом и старайтесь сэкономить на подобных мелочах.

Умный Дельфин, конец связи.

С течением времени техническое состояние машины будет постепенно ухудшаться, детали и узлы будут изнашиваться, а рыночная стоимость ТС постепенно снижаться вследствие амортизации. Даже в случае страхования такого автомобиля по программе полного каско, при наступлении страхового случая (гибель или угон), страхователь ни при каких условиях не сможет получить выплату, равную первоначальной цене автомобиля. Более того, при покупке автомобиля в кредит в некоторых страховых случаях, страховая выплата не сможет полностью покрыть сумму автокредита и будет недостаточна для покупки другой аналогичной машины. Для защиты страхователя от подобных рисков была разработана программа GAP-страхования. Каковы особенности GAP по каско? В чем преимущества и недостатки? Каковы условия оформления и стоимость? Ответим на эти вопросы в данной статье.

Особенности GAP страхования авто

Аббревиатура GAP дословно расшифровывается как «guaranteed asset protection», что означает в переводе на русский «гарантия сохранения стоимости». GAP страхование представляет собой особую программу расширенной финансовой защиты транспортного средства, находящегося в залоге в процессе его эксплуатации. Фактически данный страховой продукт позволяет зафиксировать первоначальную цену автомобиля на момент страхования и при выплате возмещения по каско после наступления страхового случая, возместить потерю в выплатах, равную сумме физического износа автомобиля. Главным условием выплат по GAP является наступление страхового случая по риску «угон» или «полная гибель транспортного средства».

Виды GAP страховок

Страховые компании могут предложить GAP как отдельный вид страхования или как дополнительный, включенный в полис каско. Последнее не позволит оформить эти страховки у разных страховщиков, то есть выбрать более выгодный финансовый вариант. Компании предлагают два вида страховок:

Return to Invoice;
Financial.

Особенности первого вида в том, что страхователь получит выплату, равную разнице первоначальной стоимости авто и фактически выплаченной суммы возмещения. Второй - финансовый вид - применяется только для автомобилей, взятых в кредит. Он покрывает разницу между ценой транспортного средства и суммой, уже выплаченной банку по обязательствам. Эта выплата поможет погасить оставшуюся задолженность в кредитной организации.

GAP и каско

GAP страховка вступает в силу только в случае полной гибели или угона автомобиля. При выплате компенсации по каско из первоначальной стоимости транспортного средства будут вычтены расходы амортизационного износа, то есть конечная сумма возмещения окажется ниже стоимости нового автомобиля. GAP покроет эту разницу в полном объеме.

Пример использования GAP

Клиент купил в кредит машину стоимостью 500 000 руб. Он заключил со страховой компанией договор автокаско и купил полис GAP на срок 4 года. Через 1 год и 8 месяцев его авто угнали. Выплаты по каско с учетом амортизации составили 410 000 руб. Этой суммы было недостаточно для покупки нового автомобиля с похожими характеристиками и на погашение кредита. Услуга страхования GAP позволила восполнить амортизационные вычеты и клиент получил дополнительные 90 000 руб.

Страхователь не может оформить полис GAP-страхования по продленному или вновь заключенному договору автокаско - для подключения к программе необходимо иметь действительный полис каско, заключенный в момент покупки автомобиля. Возмещение по GAP может быть использовано исключительно с целью погашения задолженности по автокредиту либо для покупки нового транспортного средства взамен похищенного. Страхователь имеет возможность ежегодно продлевать полис либо в момент заключения договора оформить его не на один год, а на несколько лет.

Преимущества и недостатки

Несмотря на привлекательность условий данной программы, GAP-страхование все еще остается недостаточно развитым направлением на российском рынке. Большинство страховых компаний с осторожностью предоставляют данную услугу, максимально ограничивая условия ее применения, что еще больше тормозит процесс популяризации данного вида страхования. В отличие от зарубежного рынка, многие российские страховщики вводят массу ограничений по программе GAP-страхования, среди которых:

Ограниченный срок оформления полиса (в пределах 3 первых месяцев после покупки авто);
Ограничение лимита по максимальному размеру выплаты;
Дополнительные ограничения для подержанных автомобилей: это должны быть автомобили моложе 5 лет, пробегом до 100 тысяч км, и первоначальной стоимостью не более 6 млн руб.;
Ограничение марок авто, подлежащих страхованию - некоторые компании предоставляют возможность страхования по программе GAP только для иномарок.

Преимуществом страховки является то, что это вид полиса, который покрывает амортизационный износ авто. Он является выгодным вариантом при кредите, поскольку позволяет покрыть его полностью в случае угона или гибели. Наличие несомненных плюсов для клиентов в виде максимально полной финансовой защиты дают надежду на то, что ситуация на страховом рынке России изменится, и это стимулирует рост популярности программы GAP-страхования.

Как оформить GAP полис?

Для того чтобы оформить полис, необходимо обратиться в страховую компанию, которая предлагает такую услугу. Большинство предложений на рынке касается только новых автомобилей или машин, взятых в кредит. В региональных страховых компаниях такой опции страхования может и не быть. Страховщики ставят определенные условия и ограничения для страхования транспортных средств.

Условия оформления

Оформление программы GAP-страхования обычно сопровождается заключением договора каско в случае соблюдения двух ключевых условий - оформление полиса вместе с каско при покупке нового или б/у автомобиля и оформление полиса в течение первого года эксплуатации машины, при наличии действующего полиса каско. Для оформления автовладелец должен предоставить следующие документы:

Паспорт;
Полис каско;
Документы об оплате страховых взносов по каско;
Документ, подтверждающий право собственности на авто;
Документ о цене машины.

Для страхования допускаются только транспортные средства массой до 3,5 т (категория В). Для возраста водителя, его стажа управления автомобилем, марки машины большинство компаний требования не ставит. Перед подписанием документов автовладелец должен предоставить машину для экспертизы и определения ее стоимости. Процедура оформления GAP ничем не отличается от заключения договора страхования по каско.

Расчет страховки

Несмотря на то, что программа GAP-страхования возмещает потерю первоначальной цены авто в результате износа, с течением времени это возмещение происходит в меньшем объеме. В 1-й год использования машины программа покрывает потери 20% начальной стоимости авто. Во 2-й год использования покрывает потерю 10% или 15% стоимости. В 3-й и последующие годы программа покрывает до 10% стоимости авто за каждый год эксплуатации. В таблице представлены расчеты возможных финансовых потерь по программе GAP-страхования в зависимости от периода страхования.

Таблица - Размеры возмещения по каско, GAP и возможные финансовые потери в разные периоды страхования

Период для расчета	1-й год	2-й год	3-й год	4-й год
Первоначальная цена авто, руб.	1 000 000	1 000 000	1 000 000	1 000 000
Фактическая цена авто, %	85	75	70	60
Размер возмещения по каско, руб.	850 000	750 000	700 000	600 000
Размер выплаты GAP, руб.	150 000	150 000	150 000	150 000
Возможные финансовые потери, руб.	0	100 000	150 000	250 000

Изменение объема компенсации износа автомобиля означает, что при наступлении страхового случая, предусмотренного GAP, страхователь сможет компенсировать полную стоимость только на первом году эксплуатации автомобиля. В случае оформления полиса автовладелец гарантированно не понесет убытков в первый год страхования, однако во второй и последующие годы возможные потери будут возрастать прямо пропорционально увеличению возраста автомобиля.

Договор

Страховщик должен пояснить клиенту, что такое договор страхования GAP и каковы обязательные условия его оформления. Договор заключается сроком до 1 года и является соглашением между страхователем и страховщиком, в силу которого последний должен выплатить страховое возмещение при наступлении страхового случая, а клиент - заплатить страховой взнос в установленный срок. При заключении договора страхователь должен предоставить страховой компании следующие сведения:

Личные данные;
Основания владения авто;
Технические характеристики автомобиля;
Номер договора каско;
Цена авто;
Цель использования машины;
Наличие или отсутствие ТО, обязательств, противоугонной системы и т.д.

Договор становится действительным с даты, указанной в самом документе, но не ранее того момента, как будет уплачен страховой взнос. Прекращение действия договора происходит после окончания установленного срока, в случае, если страховщик выполнит свои обязательства, то есть выплатит возмещение, в случае смерти клиента. Если договором предусмотрена оплата премии в рассрочку, но платеж не поступает в установленное время, договор также прекращает свое действие.

Стоимость

Средняя цена страхования по программе GAP варьируется в пределах 1,2 - 2,0% от стоимости полиса добровольного страхования каско. Конечная стоимость GAP-страхования будет зависеть от марки автомобиля, года выпуска, длительности эксплуатации авто и т.д. Если рыночная стоимость автомобиля на момент покупки составляла 1 миллион рублей, то цена полиса GAP может варьироваться в пределах 4-8 тыс. руб. - на эту сумму может быть покрыт износ автомобиля в пределах 150 тыс. руб.

Пример стоимости полиса

Страховая компания «Согласие» предлагает оформить полис по двум тарифам - 1.5% и 1,8%. В первом случае при цене ТС 725 000 руб. и стоимости каско 113 835 руб., полис GAP обойдется в 10 875 руб., во втором при тех же данных - в 13 050 руб. Если страховое событие произойдет спустя 5 месяцев после заключения договора размер выплаты по каско составит 679 687 руб., а по GAP с тарифом 1,5% - 43 500 руб., с тарифом 1,8% - 45 313 руб.

Выплата по GAP осуществляется только после получения страхователем возмещения по каско. Размер компенсации определяется как лимит возмещения по правилам страхования в процентах от страховой суммы на каждый месяц действия договора с течение страхового периода. Сумма выплат не может превышать страховую сумму, которая установлена договором добровольного автострахования.

Кому GAP выгодно?

Программа GAP-страхования может быть выгодна собственникам транспортных средств, оформивших авто в кредит. Приобретение автомобиля в кредит накладывает дополнительные обязательства по оформлению каско, а наличие дополнительной GAP-страховки позволит защитить страхователя на случай утраты автомобиля при угоне или тотале.

Автовладельцы, желающие переложить на плечи страховой компании потерю стоимости автомобиля в результате естественного износа, также могут оформить эту страховку. При наступлении страхового случая страхователь получит выплату в полном объеме, а без учета износа. Любое транспортное средство сразу после выезда за территорию дилерского центра становится объектом вторичного рынка. Стоимость даже такого нового автомобиля при перепродаже с рук сразу может быть снижена на 5-10% - эту потерю стоимости и позволит компенсировать программа GAP-страхования в случае перепродажи автомобиля.

Можно ли отказаться от GAP?

Отказаться от страховки будет проще, если GAP оформлено отдельным от каско полисом. Если страхование каско GAP оформлено по одному договору, то отказываться придется не только от дополнительной гарантии сохранения стоимости ТС, но и от основной защиты автомобиля. Отказ от GAP возможен в период охлаждения, который составляет 14 дней с вступления в силу договора.

Перед тем как отказаться от страховки необходимо изучить условия договора, поскольку страховщик может прописать в них не возврат уплаченной премии при досрочном прекращении соглашения. Несмотря на то, что такое положение является нарушением указаний ЦБ РФ, некоторые страховщики идут на такое. Если страховая компания отказывается возвращать уплаченную премию (или ее часть) при расторжении договора, можно обращаться в суд с исковым заявлением.

Заключение

GAP-страхование является гарантией сохранения стоимости ТС. GAP является дополнением к страхованию каско и без него не оформляется. Выплаты по нему равны разнице первоначальной стоимости авто и возмещению по каско с учетом амортизационного износа. От страховки можно отказаться в период охлаждения и вернуть себе часть уплаченной премии пропорционально сроку действия договора.

Подали заявку на кредит, при подаче заявки кредитный специалист использовал наши старые заявки (мы подавали до этого несколько раз и нам одобряли кредит, просто машина не приезжала в нужное время и мы метались из салона в салона, мы не писали анкет), исправляла сумму кредита потому, что дилер изменил цены. И вносила изменения в заявку по своему усмотрению. При подаче заявки мы говорили кредитному специалисту, что мы не нуждаемся в абсолютно никаких дополнительных страховках, кроме обязательной каско. В ответ нам девушка сказала, сейчас (вечер 18 декабря, когда доллар был около 68) банк откажет вам без доп страховки, ввиду текущих экономических проблем страны. Затем был произведен расчет, одобрение заявки, с теми доп услугами которые мы не хотели. Перед подписыванием всех бумажек, мы снова попросили убрать страховки, на что нам сказали, что кредит одобрен только на этих условиях, на других условиях банк не рассматривает, если не хотите может встать и уйти. Но так как мы потеряли время на ожидание данного автомобиля, и была внесена предоплата, все таки подписали. Только после подписи нам начали объяснять, что это за страховки и зачем они нужны. (хотя должны все это делать до подписания) Никаких правил, условий заключения расторжения по гэп страхованию и утере личных вещей нам не предоставляли, только бумажка самого договора. К сожалению не могу предоставить запись именно того как специалист говорила что без страховки нельзя. Но есть записи разговора, где она говорит: «просто вы не думаете, что это я вам навязываю-это все не так. Вы сами видите что сейчас происходит» «То что вам говорили когда вы подавали заявку, что это все там по вашему усмотрению-это было неделю или больше назад. Это было давно и не правда.»

В итоге нам навязали страховку на 40000 рублей (практически сумма переплаты без этих страховок за год) .28-финансовая защита от гибели и инвалидности (сбербанк страхование).10-гэп страхование кардифф.2000 –страхование от утери личный вещей (кардифф).

Так же нам говорила о страховке по утере вещей «просто эта вещь идет как бы в дополнение к финансовой защите» (хотя это две разные страховки от разных фирм,) «финансовая защита бывает двух видов: от 2 видов и 4 видов,4-ех соответственно дороже» «мы и так по минимуму старались»

Договор был оформлен 18 вечером, поэтому везде 19 число. Деньги перевели 22. 23 декабря только получили машину.24 декабря пришли в сетелем банк в городе. Сотрудница сетелема сказала, что от финансовой защиты, можно отказаться отправив заявку в банк сетелем (я так понял там как бы только заявление подается, а самого договора еще нет, поэтому полегче отказаться), а вот от гэп страхования и от страхования утери личных вещей сотрудница сказала, что бесмысленно отказываться, страховая компания не возвращает средства.

В тот же день отправили письмо с уведомлением в сетелем банк с отказом от финансовой защиты. Посмотрим, что будет. Получается, что даже после получения на счет обратно 28000 с финансовой защиты, долг по кредиту не уменьшается, ты платишь проценты за 28000.

Есть ли законное основание вернуть деньги за гэп страхование? В договоре страхования на сайте:

5.6. Договор страхования прекращается в случаях:

5.6.1. истечения срока действия;

5.6.2. исполнения Страховщиком обязательств по Договору страхования в полном объеме (выплаты в полном объеме страхового возмещения);

5.6.3. ликвидации Страхователя – юридического лица;

5.6.4. прекращения страховой деятельности Страховщика или его ликвидации в связи с отзывом лицензии;

5.6.5. признания Договора страхования недействительным решением суда;

5.6.6. по инициативе Страхователя, если возможность наступления Страхового случая отпала, и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным,

Страховой случай;

5.6.7. по инициативе Страховщика, в случае отказа Страхователя от уплаты дополнительной Страховой премии при изменении степени риска в течение периода действия Договора страхования, иных случаях, установленных настоящими Правилами. Договор в этом случае считается расторгнутым (прекращенным) во внесудебном порядке по истечении 30 (тридцати) календарных дней с момента отправки Страховщиком посредством почтовой или иной связи (факсимильной, электронной и пр. – если такие способы направления уведомлений согласованы Сторонами при заключении Договора) письменного уведомления о расторжении договора;

5.6.8. по (инициативе) Страховщика в случае неуплаты Страхователем очередного Страхового взноса в установленные Договором страхования сроки и размере. Договор в этом случае считается расторгнутым (прекращенным) во внесудебном порядке по истечении 30 (тридцати) календарных дней с момента отправки Страховщиком посредством почтовой или иной связи (факсимильной, электронной и пр. – если такие способы направления уведомлений согласованы Сторонами при заключении Договора) письменного уведомления о расторжении договора;

5.6.9. по соглашению сторон;

5.6.10. в других случаях, предусмотренных действующим законодательством РФ.

5.7. При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 5.6.6., Страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

5.8. Страхователь (Выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 5.6.6. При досрочном отказе Страхователя от Договора страхования уплаченная Страховщику страховая премия не подлежит возврату если договором не предусмотрено иное.

5.9. При расторжении (прекращении) Договора страхования по инициативе Страхователя или по соглашению сторон, Страховщик и Страхователь могут заключить Соглашение к Договору страхования о его расторжении с момента заключения такого соглашения или с иной даты, указанной в этом соглашении, а также указать иные условия расторжения (прекращения) Договора страхования.

Так же есть:

6. ПРАВА И ОБЯЗАННОСТИ СТОРОН.

6.1. Страховщик обязан:

6.1.1. Ознакомить с Правилами страхования и вручить Страхователю Правила страхования. (мне правила не выдавались есть только сам договор)

Несомненно, при эксплуатации нового автомобиля или подержанного его стоимость заметно падает. Снижение цен связано с тем, что транспорт и детали физически изнашиваются, происходит их амортизация. Приобретя новый автомобиль и защитив его с помощью добровольного автострахования, его владелец рассчитывает на то, что размера страховой компенсации при наступлении страхового случая хватит чтобы вернуть рыночную цену машины, с целью покупки нового транспорта.

Но разница между стоимостью нового авто и той суммы которую выплачивают страховщики по полису автострахования никогда не позволит купить равноценную машину или расплатиться с долгами кредиторам (если заключен кредитный договор).

Следовательно, водитель, который оформил полис Каско может его расширить, чтобы затем получить полноценную выплату. Таким удачным дополнением для защиты является GAP страхование, а что это такое (расшифровка ГАП) и можно ли отказаться или вернуть его узнаем далее.

Вы уже знаете, на чем основывается принцип работы добровольного страхования. Конечно, он существенно помогает страхователю своими выплатим по страховке, особенно если в повреждении машины повинен ее же владелец. Но выплачиваются компенсации на восстановление автомобиля исключительно с учетом амортизационного износа, что на не новых машинах сказывается очень ощутимо, около 20-50%.

С целью увеличения размера возмещения по Каско, страхователи могут дополнительно купить к нему расширение в виде страховки GAP (Guaranteed Asset Protection). Расшифровывается эта опция как «Гарантия сохранения стоимости автомобиля», если приобрести GAP, страхователь получает гарантию того что размера страховой выплаты хватит на равноценное новое авто или на уплату долга по кредиту если уничтоженное или угнанное авто было в залоге у кредитора.

Необходимые условия оформления GAP страховки

При оформлении полиса автострахования ГЭП, необходимо учитывать с какой целью он приобретается. Каско обеспечивает страховые выплаты с учетом амортизационного износа, а ГЭП страхование позволяет получить разницу между выплатами, потраченными на покупку автомобиля и теми что обеспечит страховая компания по полису.

Но условия оформления GAP подразумевают выбор между несколькими тарифами, определяющими назначение покупки этого страхового дополнения :

Для личного авто (инвойс). Здесь страхователь получит сумму равную разнице между выплатами от компании посчитанной с вычетом износа и рыночной стоимостью автомобиля;
Для авто под залогом (финансовый). Здесь договор страхования ГЭП поможет выплатить оставшуюся сумму по кредиту, которую не удалось покрыть полисом добровольного страхования.

Независимо от выбора тарифа, страхователь должен соблюсти необходимые условия оформления GAP страховки, иначе ее покупка будет невозможна :

Оформление расширения возможно исключительно после покупки Каско.
Полис добровольного страхования должен быть полным, покрывать случаи при угоне;
Дополнение ГАП предназначено только для легковых автомобилей категории B, а также D не более 3,5 тонн.
Машины возрастом более 5-7 лет не подлежат подобному страхованию. Страхуются по GAP не позднее следующего года после покупки авто, приобретя машину 3 года назад, оформление дополнения к Каско будет недоступно.

Плюсы и минусы GAP страховки

Любой продукт обладает определенными качествами, которые могут быть положительными и отрицательными. Плюсом подобного расширения, считается его уникальность и способность без особых проблем вернуть утраченную стоимость автомобиля.

Еще такие полисы разрешено купить в другой страховой компании, отличной от той где был куплен Каско. Невысокая цена, также добавляет страхованию ГАП плюсов.

Но минусы у расширенной защиты машины тоже имеются, например :

Ограниченная сумма выплат;
Возможность оформления только в первый год после покупки авто;
Не все компании предлагают защиту подержанных, а также отечественных марок машин;
Выплачивается только в случае утраты и полной гибели автомобиля, имея возможность починки и восстановления машины, доплаты по полису не будет.

Как купить GAP страховку

Поскольку отдельно опцию ГАП купить нельзя, она оформляется как расширение к добровольному страхованию Каско. Но даже несмотря на покупку последнего, страховщики не всегда продают подобное расширение.

Опция, позволяющая получить разницу между выплатами по полису распространена не так широко, как другие виды страховых продуктов, вдобавок страховые организации продают их на дорогие иномарки, возрастом не более 5 лет, что усложняет покупку.

Чаще ГАП встречается при подписании соглашения о защите авто, купленных в кредит. Сотрудники кредитора сами предложат расширение Каско, поскольку так они обеспечивают себе дополнительные гарантии.

Как определяется страховая сумма и тариф при GAP страховании

Несмотря на всю привлекательность опции ГАП, она не всегда может обеспечить достаточной суммой для покрытия разницы при выплате. То есть, данное расширение имеет ограничение и способность уменьшения с годами.

Говоря проще, оформив полис вместе с ГЭП в первый год, при угоне или уничтожении авто, владелец получит полную компенсацию, позволяющую купить аналогичный новый автомобиль. Но с каждым годом сумма выплаты будет уменьшаться, на нее тоже действует износ.

Сама же стоимость опции обычно определяется как процент от премии по Каско. Тариф устанавливают компании самостоятельно и обычно процент равен от 0,5 до 2% от цены добровольной защиты.

Можно ли отказаться от GAP страхования

Поскольку расширение ГАП как и сам Каско является добровольным видом защиты авто, то и при навязывании подобной услуги страхователь вправе отказаться. Но на практике, такая опция встречается не часто, поскольку используют ее для новых машин. Следовательно, оформление добровольного полиса Каско вместе с ГАП без согласия страхователя практически не встречается.