Как оспорить выплаты по осаго
Многочисленное количество автотранспорта на дорогах провоцирует все больше дорожных происшествий. К счастью, сравнительно недавно исполнение закона о страховании гражданской ответственности стало обязательным. Однако на деле пока все не так гладко. Страховые компании не всегда спешат в полной мере расплачиваться со своими клиентами. Поэтому сегодня следует рассмотреть, как оспорить выплату по ОСАГО? Как быть, если сумма, предложенная вам, значительно ниже положенной?
Как действовать при наступлении страхового случая, чтобы не занижали выплаты по ОСАГО
Чтобы при получении финансовой компенсации не возникло дополнительных вопросов и проблем, необходимо поступать правильно сразу же после аварии. В нашей стране порядок выплат и работа страховых компаний регламентированы законом об ОСАГО. Стоит рассмотреть несколько нюансов, которые доложен знать водитель, если наступил страховой случай.
В некоторых случаях пострадавший водитель может рассчитывать на прямое возмещение ущерба. Для этого необходимо обратиться в страховую компанию с соответствующим заявлением. При этом такая выплата возможна только при выполнении этих условий:
- в аварии участвовало только два транспортных средства (при этом ни один из автомобилей не имел прицепа);
- в происшествии не пострадали и не погибли люди;
- оба водителя застрахованы в покрытии ОСАГО.
После того, как все необходимые заявления своевременно поданы для рассмотрения, страховая компания назначает осмотр поврежденного автомобиля. Как правило, простого осмотра оказывается недостаточно, и компания назначает проведение независимой экспертной оценки.
Совет! Если вы знаете, что некоторые люди уже сталкивались с необъективными выплатами от этой компании, лучше проведите независимую оценку в другом месте, а не по направлению от компании. Скорее всего, результаты могут значительно отличаться, и на такую независимую оценку мы не советуем жалеть средства.
Согласно закону, об ОСАГО, статьи 12, такой осмотр или независимая экспертиза должны быть проведены не позднее, чем через пять суток с момента подачи заявления о выплате. В некоторых особых случаях сроки могут изменяться, однако, только по особому обоюдному согласию сторон.
Очень важно сохранить автомобиль в том состоянии, в котором он оказался после аварии или наступления другого страхового случая. Не пытайтесь как-то улучшить его состояние и ни в коем случае не обращайтесь в СТО, чтобы отремонтировать автомобиль. Для объективных выплат страховые агенты должны своими глазами увидеть уцелевшие остатки от автомобиля.
После того, как все осмотры проведены, документы заполнены и поданы, остается только ждать компенсацию. Однако, когда сумма поступает к вам на счет, вы разочарованы. Сумма значительно ниже, чем те расходы, которые пришлось понести из-за несчастного случая. Возможно ли каким-то образом восстановить справедливость и получить положенные средства? Как опротестовать выплату по ОСАГО? Стоит пошагово рассмотреть эту непростую процедуру.
Как оспорить выплату по ОСАГО
Чтобы получить средства, которые страховая компания была обязана вам выплатить, скорее всего, придется проводить дополнительную независимую экспертизу. Чаще всего это требуется в тех случаях, когда до этого вы проводили оценку по направлению от страховой компании. Часто так бывает, что две эти структуры сотрудничают друг с другом, в результате клиент может недополучить свои законные средства.
Следующее решение экспертизы должно опровергнуть предыдущее заключение. Как правило, при обращении в суд, приставы отдадут предпочтение второй экспертизе. Однако помните, что ремонтировать машину до тех пор, пока не получите всю причитающуюся сумму не рекомендуется.
Как правило, страховые компании очень значительно занижают объемы страховых выплат, не желая нести дополнительный ущерб. Как оспорить выплаты по ОСАГО? Требуется подробно разобрать.
Итак, сумма вас не устроила, и вы провели повторную экспертную оценку, получили заключение на руки. Что дальше?
- Необходимо грамотно составить претензию, в которой детально объяснить свое несогласие с представленной компенсацией.
Следует указать, что эта претензия является досудебной, и в случае отсутствия положительного ответа вы будете решать этот вопрос через суд. Не забудьте перед отправкой этого документа на адрес страховой, сделать ксерокопию бумаги для себя. Если дело дойдет до суда, этот документ вам пригодится.
Также сохраняйте все квитанции, полученные на почте. Там должны быть указаны все даты отправки и получения заказных писем.Важно! Проводя повторную независимую оценку, в обязательном порядке уведомите виновника аварии. Таким образом, он будет приглашен на этот осмотр. Такое же заказное уведомление следует отправить страховой компании. Если этого не сделать, экспертизу могут признать недостоверной и придется проводить ее вновь, тратя немалые средства.
К составленной претензии необходимо приложить копию повторного независимого заключения. Если вы отправляете этот документ не по почте, а передаете лично, не забудьте, чтобы ее официально зарегистрировали. Получите документ, подтверждающий это, или сделайте копию претензии и потребуйте, чтоб ее заверили мокрой печатью с указанием даты приема документа.
Для рассмотрения досудебной претензии государство предоставляет еще 30 дней. Если за этот период страховики не дали положительного ответа, или не ответили вообще ничего, можно переходить к следующему шагу. - Самостоятельно или с помощью опытного юриста составляете судебный иск.
За помощью лучше обратиться к юристам. В делах со страховыми компаниями очень много подводных камней и, не будучи хорошо знакомыми с законами и тонкостями этого дела, выиграть будет непросто.
Иногда суд не сразу признает вторую экспертизу действительной. Может быть назначена третья, судебная экспертиза. Если по ее результатам вы окажетесь правы, то все судебные издержки, в том числе и на независимые экспертизы лягут на ответчика.
Чаще всего затраты на юридическое сопровождение также могут быть компенсированы по решению суда. Однако не стоит запрашивать слишком больших сумм, так как суд может признать ваше требование неоправданно завышенным и вы не получите ничего.
Важные тонкости при судебных тяжбах со страховыми компаниями
Перед тем, как подавать судебный иск, важно хорошо подготовиться. Необходимо собрать наиболее полную законодательную базу.
Вам потребуется:
- заключение первых экспертов;
- решение независимой экспертизы, проведенной вами дополнительно;
- документ, указывающий на степень износа.
Если ваша экспертиза проводилась по всем правилам, можно ожидать, что суд не станет назначать судебную экспертизу. Это сократит потраченное время и средства.
При проведении повторной оценки просите экспертов объективно оценивать ущерб, не завышая его. Если сумма покажется суду необоснованно высокой и суд, назначив судебное исследование, только подтвердит свою теорию, это приведет к тому, что все судебные издержки будут равномерно разделены между истцом и ответчиком. А вам, скорее всего, дополнительные траты не нужны.
Если вы видите, что износ запасных частей автомобиля действительно высок, и страховая компания не выплатила вам всю необходимую сумму именно поэтому, не спешите подавать иск на страховую компанию. Посоветуйтесь с грамотным адвокатом. Возможно, в вашем случае лучше всего подать судебное взыскание в адрес виновника аварии. По решению суда в таком случае всю недостающую сумму придется покрыть виновнику дорожного происшествия. Судебные прецеденты по такому типу дел есть уже давно, и вы имеете все шансы получить положенные средства.
В статье было рассмотрено, как оспорить выплату по ОСАГО. Росгосстрах – одна из самых надежных и крупнейших страховых объединений. Сотрудничая с этой компанией, вам навряд ли придется обращаться за получением выплат в суд!
Порядок досудебного обращения установлен Правилами ОСАГО, при нарушении этого порядка суд вернёт Вам Ваше исковое, как несоответствующее требованиям п. 7 ч.1 ст. 131 ГПК РФ.
ПРАВИЛА ОБЯЗАТЕЛЬНОГО СТРАХОВАНИЯ ГРАЖДАНСКОЙ ОТВЕТСТВЕННОСТИ ВЛАДЕЛЬЦЕВ ТРАНСПОРТНЫХ СРЕДСТВ
Глава 5. Порядок разрешения споров по обязательному страхованию
5.1. При наличии разногласий между потерпевшим и страховщиком относительно исполнения последним своих обязательств по договору обязательного страхования до предъявления к страховщику иска, вытекающего из неисполнения или ненадлежащего исполнения им обязательств по договору обязательного страхования, несогласия потерпевшего с размером осуществленной страховщиком страховой выплаты потерпевший направляет страховщику претензию с приложенными к ней документами, обосновывающими требование потерпевшего, которая подлежит рассмотрению страховщиком в срок, установленный статьей 16.1 Федерального закона «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств».
К претензии должны быть приложены документы, соответствующие требованиям законодательства Российской Федерации к их оформлению и содержанию, подтверждающие обоснованность требований потерпевшего (заключение независимой технической экспертизы, независимой экспертизы (оценки) и т.п.).
Претензия должна содержать:
наименование страховщика, которому она направляется;
полное наименование, адрес места нахождения / фамилию, имя, отчество (при наличии), место жительства или почтовый адрес потерпевшего (или иного выгодоприобретателя), на который направляется ответ на претензию в случае несогласия страховщика с предъявляемыми требованиями;
требования к страховщику с описанием обстоятельств, послуживших основанием для подачи претензии со ссылками на положения нормативных правовых актов Российской Федерации;
банковские реквизиты потерпевшего (или иного выгодоприобретателя), на которые необходимо произвести страховую выплату в случае признания претензии страховщиком обоснованной, или указание на получение денежных средств в кассе страховщика;
фамилию, имя, отчество (при наличии), должность (в случае направления претензии юридическим лицом) лица, подписавшего претензию, его подпись.
Потерпевший в приложении к претензии представляет оригиналы или заверенные надлежащим образом копии следующих документов (если какой-либо из перечисленных ниже документов не был представлен страховщику ранее при обращении с заявлением о страховом случае):
паспорта или иного документа, удостоверяющего личность заявителя;
документов, подтверждающих право собственности потерпевшего на поврежденное имущество либо право на страховую выплату при повреждении имущества, находящегося в собственности другого лица;
справки о дорожно-транспортном происшествии, выданной органом полиции, отвечающим за безопасность дорожного движения, протокола и постановления об административном правонарушении или определения об отказе в возбуждении дела об административном правонарушении. В случае оформления документов о дорожно-транспортном происшествии без участия уполномоченных сотрудников полиции предоставляется извещение о дорожно-транспортном происшествии;
полиса обязательного страхования потерпевшего (в случае оформления документов о дорожно-транспортном происшествии без участия уполномоченных сотрудников полиции), кроме случаев предъявления требования к страховщику, который застраховал гражданскую ответственность потерпевшего.
Претензия предоставляется или направляется страховщику по адресу места нахождения страховщика или представителя страховщика.
5.2. По результатам рассмотрения претензии страховщик обязан осуществить одно из следующих действий:
осуществить выплату потерпевшему (или иному выгодоприобретателю) по реквизитам, указанным в претензии;
направить отказ в удовлетворении претензии.
Основаниями для отказа в удовлетворении претензии являются:
направление претензии лицом, не являющимся потерпевшим и не предоставившим документ, подтверждающий его полномочия (например, доверенность);
непредставление оригиналов (заверенных надлежащим образом копий) документов, обосновывающих требования потерпевшего;
в случае получения выплаты в безналичном порядке отсутствие в претензии указания на банковские реквизиты потерпевшего (или иного выгодоприобретателя);
иные основания, предусмотренные законодательством Российской Федерации.
Отказ в удовлетворении претензии направляется страховщиком по адресу, указанному потерпевшим в претензии.
Рассмотрим такие алгоритмы защиты на примере реальных судебных процессов, в которых нам удалось отстоять свои имущественные интересы с применением концепции оспаривания страховой суммы и доказыванием факта представления заведомо ложных сведений при заключении договора страхования.
Договором страхования товарно-материальных ценностей в обороте была установлена страховая сумма 80 млн руб. После заявления о поджоге страховщику был представлен ряд документов, которые не соответствовали обстоятельствам, заявленным при заключении договора страхования. Объект страхования обладал спецификой (пестициды и гербициды), поскольку оборот и хранение указанных товаров регулировался также специальным нормативно-правовым актом. Анализ условий договора поставки, отсутствие факта оплаты и инсценировка событий повлекли за собой для страховщика необходимость подавать иск о недействительности договора страхования. Иск содержал элементы оспаривания страховой суммы.
Для выяснения всех обстоятельств страховщик сконцентрировал внимание на работе с производителями данной продукции. Это позволило выяснить отсутствие фактов поставок конкретным поставщиком товара. Лабораторный анализ сохранившихся после пожара этикеток и жидкости выявил, что они являются не оригинальными и отличными от используемых производителями − то есть контрафактными.
Тактика судебной защиты и собранные страховщиком доказательства позволили обойтись без назначения судебной оценочной экспертизы. Обман со стороны страхователя был очевиден, и суд признал договор страхования недействительным по совокупности оснований статей 944 и 951 ГК РФ.
Впоследствии страхователь пытался взыскать со страховщика 80 млн р., но все попытки незаконного получения денежных средств были пресечены. Решения судов вступили в законную силу.
В рамках коробочного продукта была на 1 млн р. застрахована «избушка», которая в действительности не обладала статусом жилого помещения, заявленным при заключении договора.
При урегулировании убытка страховщик выехал на место, осмотрел поврежденное пожаром строение, опросил очевидцев и соседей, провел досудебную оценку строения по представленным после пожара документам (кадастровый паспорт, фотографии). По данным оценки, рыночная стоимость строения на дату заключения договора страхования составляла 400 тыс. р. Кроме того, страховщик получил из районной администрации сведения об отсутствии электричества, водоснабжения, инженерных коммуникаций. Это в совокупности не позволяло признать застрахованное строение жилым домом, как было указано в полисе. Дополнительно для обоснования расчета убытка, страховщик представил отчет о размере ущерба, причиненного строению пожаром.
Таким образом, страхователь, воспользовавшись условиями коробочного продукта, застраховал находящееся у него в собственности строение без осмотра имущества, завысив страховую сумму по договору страхования более чем вдвое.
На основании представленных страховщиком доказательств, суд установил факт умышленного введения страховщика в заблуждение относительно стоимости объекта страхования. В итоге договор страхования был признан недействительным в части превышения страховой суммы над действительной стоимостью.
Из этих примеров следует, что действия страховщика по установлению обстоятельств, предшествовавших заключению договора страхования, имеют важное значение для определения тактики судебной защиты и для судебной перспективы по делу − вне зависимости от того, осуществлялся ли предстраховой осмотр.
Следует отметить, что законодатель предусмотрел вариант определения страховой суммы при заключении договора страхования, предоставив страховщику право использования письменного запроса – заявления, в котором страхователь, действуя добросовестно, сообщает всю необходимую и достаточную информацию страховщику, на основании чего страховщик принимает решение.
К сожалению, суды не всегда верно квалифицируют положения статей 944 и 945 ГК РФ, толкуя нормы как обязанность страховщика организовать осмотр, а при ее невыполнении – возлагают риск негативных последствий на страховщика.
Важно подчеркнуть, что страховщик наделен законодателем правом, а не обязанностью осмотра (ст. 945 ГК РФ), тогда как Страхователь обязан сообщить страховщику обо всех известных существенные обстоятельствах и характеристиках имущества, в том числе о его стоимости (ст. 944 ГК РФ). Такой баланс компенсирует необходимость проведения страховщиком самостоятельного осмотра, а предусмотренная ст. 944 ГК РФ санкция в виде возможности признания страховщиком договора страхования недействительным гарантирует добросовестность действий страхователя.
На основании сведений, представленных страхователем при заключении договора, страховщик оценивает степень риска, определяет размер страховой премии и принимает ключевое решение о заключении договора либо об отказе от совершения сделки. Поэтому одним из существенных доказательств по делу является справка о расчете тарифа в рамках оспариваемого договора страхования, а также справка о тарифе, который следовало использовать при заключении договора с указанием достоверных сведений об имуществе.
Полагаю, что правовые инструменты для борьбы с завышением страховой суммы предусмотрены в главе 48 ГК РФ и Законе РФ № 4015-1 от 27.11.1992 г. «Об организации страхового дела в РФ». Правильное применение этих инструментов позволяет устранить искусственно создаваемую конкуренцию норм, в частности, статей 947 и 951 ГК РФ, обусловленную неверным буквальным толкованием указанных норм.
На стадии заключения договора
1. Разработка оптимального шаблона заявления на страхование, соответствующего целям оценки страхового риска, правильному установлению существенных условий договора страхования. Обязательным элементом заявления, согласно ст. 944 ГК РФ, должна быть расписка о последствиях предоставления заведомо ложных сведений.
2. Получение до заключения договора страхования максимального количества документации, позволяющей идентифицировать объект страхования, определить его существенные признаки и условия эксплуатации, режим охраны и соблюдения правил пожарной безопасности.
На стадии исполнения договора
1. Выборочно проверять застрахованные объекты путем текущего осмотра с фиксацией в акте.
2. В случае выявления фактов увеличения страхового риска изменять условия договоров или расторгать их (предусмотрено ст. 959 ГК РФ).
На стадии заявления убытка
1. Запрашивать документацию у страхователя / выгодоприобретателя / третьих лиц на дату заключения договора и на дату события в части:
- оснований возникновения имущественного интереса в отношении объекта страхования (договоры купли-продажи, договоры поставки и т.п.);
- режима эксплуатации и охраны;
- действий, направленных на минимизацию убытков;
- документы из компетентных органов, которые также могут содержать фактуру для оспаривания завышенной страховой суммы.
3. Своевременно подавать исковые заявления о признании договоров страхования недействительными, не ограничиваясь положениями ст. 951 ГК РФ.
И в заключение: для возведения мощной стены перед страховыми мошенниками нельзя останавливаться лишь на получении положительных судебных актов, обосновывающих отказы в выплате или признание договоров страхования недействительными. Процесс необходимо завершать возбуждением уголовных дел по ст. 159.5 УК РФ и приговорами судов в отношении страхователей. А в части наказания страхователей рублем вполне себя оправдывают иски о взыскании судебных расходов.
Полную версию этой статьи с еще тремя кейсами успешного оспаривания страховой суммы в суде читайте в №2/2017 альманаха
Итак, вы застраховали свое любимое авто в какой-либо компании, работающей в сфере обязательного (ОСАГО) или добровольного (КАСКО) страхования. Конечно, никто из держателей страхового полиса не ожидает попасть в аварию, это понятно, но все же дорожно-транспортное происшествие происходит против нашей воли. Для автолюбителя, особенно в мегаполисе, мелкий страховой случай практически становится нормой. Но всегда бывает первый раз, и что делать после ДТП?
В этом вопросе ответит вам ведущий юрист Московского центра: Нужно собрать все документы по страховому случаю, а также документы принадлежащие на автомобиль (ПТС, СТС, паспорт), справка о ДТП которую, вы получаете месту ДТП, это конечно, когда виновник ДТП согласен со своей виной. Можно сказать, портфель загружен аргументами для получения страховой выплаты. Обращаемся в страховую компанию, где вы страховались,необходимо при себе иметь авторучку, чтобы написать заявление на выплату страхового возмещения. После правильного заполнения анкеты-заявления, нужно предоставить машину для осмотра страховщику. Это необходимо для того, чтобы эксперт оценщик, после осмотра повреждений на машине смог оценить правильность предоставленных вами сведений и произвести калькуляцию суммы страховой выплаты.
Успешно проделали все эти манипуляции, ждем выплаты страховой в сроки оговоренные правилами страхования. Но вот недоразумение - сумму вам выдали на ремонт машины после ДТП гораздо меньше, чем нужно на починку автомобиля после ДТП для его ремонта. По закону Страховщик должен возместить все расходы на ремонт авто, но вам дают сущие копейки, на которые невозможно отремонтировать автомобиль до прежнего состояния. Не стоит отчаиваться и пускать все на самотек. Необходимо предъявлять претензию страховщику и требовать независимой оценки автомобиля. И этот вопрос и порядок действия одинаков и для полиса ОСАГО и для договора. КАСКО
Первый обязательный полис ОСАГО еще хоть как-то регулируется государством, поскольку имеет статус обязательного страхования. А вот страхование КАСКО - дело добровольное и здесь во главе угла - условия того договора, который вы собственноручно подписали. А вы его читали? Пытались разобраться в смысле того, с чем соглашаетесь? Нет? Тогда о какой справедливости вы ведете речь? Вы халатно отнеслись к делу, и теперь расплачиваетесь - вот вам и справедливость. Как равноправный участник сделки, вы должны были еще на самом первом, подготовительном этапе проверить условия и заявить о своих правах. Но уже все поздно вспоминать что было.
Что же конкретно делать в данной ситуации? Во-первых, нужно поставить компанию в известность например: претензия в страховую, что вы не согласны с оценкой ущерба после ДТП и начисленной вам суммой. Если страховщик игнорирует все ваши устные обращения, составленные юристом претензии, то выход только вызывать их в суд и оценку ущерба после ДТП опровергнуть в судебном процессе.
Закон предоставляет участникам сделки равные права - они оба могут доказывать свою правоту, приводя доказательства и результаты экспертиз. Поэтому, вы заказываете независимую оценочную экспертизу и подаете иск об оспаривании выплаченной компенсации после ДТП. Учтите, у вас должны быть веские основания для такого заявления. Возьмите консультацию у адвоката по страховым делам, он подробно расскажет вам, какие именно доказательства необходимо оспаривать – действия эксперта, его предвзятость или некомпетентность, денежную зависимость от компании. Также можно поставить под сомнение методы организации и проведения самой экспертизы. Затем вы предъявляете суду результаты независимой экспертизы по оценке ущерба. Будет неплохо, если на процессе будет и сам эксперт, он сможет ответить на вопросы судей более профессионально. Может случиться так, что судья назначить третью по счету, т.е. судебную экспертизу, и именно её результаты станут решающими для судьи аргументом, мотивированном решения.
Что касается способов подтасовки результатов экспертного заключения - их масса. Опытный эксперт может виртуозно занизить или завысить стоимость ущерба - в зависимости от того, как выгодно компании. Чтобы не тратить нервы понапрасну, изначально выбирайте компанию страховщика с хорошей репутацией, стабильным финансовым положением и положительными отзывами. При этом нужно отдавать себе отчет, что надежность - это дорогостоящий товар, и это неминуемо отразится на цене полиса. Но даже в самых именитых компаниях, правильным будет внимательно читать договор страхования, задавать любые вопросы, вносить изменения в договор.
Обо всех нюансах при страховом случае после ДТП, вам расскажут наши юристы по страховым делам имеющие большой опыт в решении споров по ОСАГО.
Страхуя свой автомобиль по программе ОСАГО, мы надеемся, что при возникновении страхового случая мы сможем получить выплаты, достаточные для покрытия ущерба. Но, попадая в ДТП, мы сталкиваемся с тем, что страховая компания не готова обеспечить нам полную сумму восстановления автомобиля. По закону мы имеем право оспорить выплату по ОСАГО.
Сразу после ДТП приехавший инспектор составит справку. Проверьте точность указанного в ней времени ДТП, пострадавших лиц, адреса и другие обстоятельства. Особое внимание стоит уделить повреждениям автомобиля, постарайтесь описать весь видимый ущерб. Обязательно сделайте копии всех документов, когда поедете в ГИБДД. Не забудьте взять квитанцию об оплате за услугу эвакуации автомобиля, страховая компания обязана возместить эту сумму. Даже если инспектор не предложил вам пройти тест на наличие алкоголя в крови, пройдите эту процедуру самостоятельно, за свой счет, в специальном медицинском учреждении. Даже если вы не виноваты в ДТП, наличие алкоголя в крови сделает вас автоматически виновником. Когда дело дойдет до суда, никто не сможет усомниться в вашей трезвости в день аварии.
Найдите себе хорошего юриста, и при наличии всех заранее собранных документов вы сможете выиграть дело. Вы получите справедливую оплату, вам компенсируют все издержки, связанные с судом. Страховая компания оплатит значительные штрафы и неустойки.
