Устойчивость и надежность банка. финансовый анализ банка челябинвестбанк

Деньги должны работать, то есть приносить прибыль. Наиболее простой и понятный способ если не заработать, то оградить свои сбережения от обесценения в результате инфляции, – это положить их под проценты в банк.

Интересный экономический парадокс:

• в периоды кризиса банковская система страдает от нехватки оборотных средств;
• для их пополнения требуются кредиты, которые могли бы предоставить другие банки или Центральный банк;
• но все крупные игроки сами испытывают сложности, соответственно помочь, предоставив займ, никто никому не может;
• наиболее реальный способ решить данную проблему – привлечь средства населения и мелких предпринимателей;
• для этого достаточно предложить им выгодные условия по вкладам, то есть повысить процентные ставки по ним;
• однако чтобы повысить привлекательность депозитов, банку следует либо отказаться от части собственной прибыли, либо повысить эффективность своей работы. Но в условиях кризиса надежные (не рисковые) инвестиции не способны принести высокий доход, который бы покрыл затраты банков на выплату процентов. Повышение ставок по кредитам также нецелесообразно – это однозначно сократит спрос на займы.

Получается, что в тяжелые для экономики времена, заработать на банковском вкладе нереально. Можно лишь найти наиболее надежную организацию, которая сохранит сбережения своих вкладчиков.

Как составляется рейтинг банков

Ежегодно различные финансово-аналитические организации, а также эксперты в данной области формируют свой список банков-лидеров рынка. Фактически, это рейтинги надежности финансово-кредитных организаций для размещения в них депозитных вкладов.

Центральный банк России формирует собственный перечень исходя из информации, полученной из 101 формы банковской отчетности. Данные документы размещены на сайте ЦБ РФ (cbr.ru) в открытом доступе.

При определении рейтинга кредитных организаций также производится расчет собственных средств (капитала) банка, учитываются сведения об обязательных нормативах и иные показатели его деятельности. При определении показателей для составления рейтинга, в том числе, используются данные статей баланса организации.

В целом, самыми надежными из года в год признают банки:

• часть акций которых принадлежит государству;
• стабильно имеющие благонадежную репутацию;
• деятельность которых оценивается положительно не только Центробанком РФ, но и независимыми экспертами, СМИ, финансово-аналитическими организациями, клиентами и прочими лицами.

Критерии выбора банка гражданами

Вклады – продукт, которым пользуется население. Обычные люди, как правило, не имеют профильного образования, не обладают достаточными специализированными знаниями. Потому в процессе поиска наиболее предпочтительного предложения по депозитам граждане ориентируются на:

• собственное представление о данной организации, сформированное под влиянием личного опыта, а также информации, поступившей из СМИ;
• предлагаемые банком условия;
• мнение окружающих людей;
• уровень популярности организации;
• право собственности в отношении банка – россияне больше доверяют компаниям, доли в которых принадлежат государству;
• рейтинги, опубликованные в СМИ;
• отзывы клиентов;
• списки популярных организаций, сформированные пользователями тематических форумов;
• рейтингу ЦБ РФ.

ТОП-20 банков на 2017 г. согласно рейтингу ЦБ РФ

№ п/п	Название банка и форма собственности (управления)	Активы банка по состоянию на январь 2017 г. (млн рублей)	Изменение активов банка (декабрь 2016 г. к январю 2017 г., млн рублей)	Изменение активов банка (декабрь 2016 г. к январю 2017 г., %)
1	ПАО “Сбербанк России”	22 683 024,95	76 420,75	0,34
2	Коммерческий банк с государственным участием “ВТБ”	9 462 035,42	-497 261,14	-4,99
3	АО “Газпромбанк”	5 154 059,52	-113 701,57	-2,16
4	ПАО “ВТБ 24”	3 148 754,52	-58 785,9	-1,83
5	ПАО Банк “Открытие”	2 817 870,77	-133 683,72	-4,53
6	АО “Россельхозбанк”	2 802 482,74	42 238,4	1,53
7	АО “Альфа-банк”	2 458 447,29	116 610,43	4,98
8	АО Банк “Национальный Клиринговый Центр”	2 310 056,87	270 737,7	13,28
9	ПАО «БМ-Банк» (бывший ОАО “Банк Москвы”)	668 337,27	-11 963,38	-1,76
10	АО “ЮниКредит Банк “	1 213 680,02	-69 447,67	-5,41
11	ПАО “Московский Кредитный Банк “	1 454 783,71	90 997,18	6,67
12	ПАО “Промсвязьбанк”	1 327 405,05	16 114,6	1,23
13	ПАО “Росбанк”	793 006,47	9 316,17	1,19
14	АО “Райффайзенбанк”	778 648,69	-54 636,71	-6,56
15	ПАО “Бинбанк”	1 165 424,64	-17 156,47	-1,45
16	ПАО Банк “Санкт-Петербург”	608 391,94	27 620,7	4,76
17	ОАО Банк “Россия”	753 410,26	16 702,01	2,27
18	АО Банк “Русский Стандарт”	425 819,03	-7 895,4	-1,82
19	АО Банк “Ситибанк”	445 176,15	19 707,09	4,63
20	ПАО “Совкомбанк”	554 476,26	53 139,08	10,6

Резюме

Присутствие в двадцатке лучших банков страны согласно рейтингу, составленному ЦБ РФ, свидетельствует о высокой надежности организации, однако не стоит забывать о действующем обязательстве участников финансово-кредитных отношений по страхованию депозитов.

Важно ! Согласно закону все вклады в пределах 1,4 млн рублей, открытые физическими лицами, застрахованы с учетом капитализации процентов, то есть все сбережения в пределах указанной суммы гарантированно вернут владельцам.

	Цена: 4 900р

Проведенный обзор кредитной организации «Челябинвестбанк» был нацелен на то, чтобы понять: насколько надежен банк и не отзовут ли у него лицензию. Для этого мы проанализировали все ключевые моменты, которые оценивают рейтинговые агентства при выдаче «Челябинвестбанка» рейтинга надежности, включая: анализ финансовых показателей, предоставляемых Банку России, анализ структуру владения и ключевых бенефициаров, анализ информационного поля по банку, включая публикации в медиа и отзывы клиентов банка.

В данном обзоре речь идет про ПАО "ЧЕЛЯБИНВЕСТБАНК" (официальная штаб-квартира: г. Челябинск, пл.Революции, 8).

Экспресс-анализ «Челябинвестбанка»

Данные для расчетов взяты с сайта ЦБ РФ по состоянию на 1 сентября 2017 года. При покупке отчета финансовые показатели актуализируются.

Доля проблемных кредитов в совокупном кредитном портфеле - 16,6%

У банка много плохих кредитов. Их доля в совокупном кредитном портфеле более чем в 2 раза хуже, чем в среднем по рынку (7%). Это плохо и несет негативный характер, говоря о финансовой устойчивости банка.

Доля вкладов физических лиц в пассивах банка - 61%

Банк очень зависим от средств населения. Доля депозитов и текущих счетов, открытых на физлиц, в пассивах банка превышает 50%. Это плохо. При панике в банковском секторе, наплыв клиентов может пошатнуть финансовое положение банка. Примерно такая же доля средств физлиц в пассивах у "Сбербанка" и "ВТБ24". Но они - госбанки и выполняют в т.ч. социальные функции. Тем не менее, значение показателя по рассматриваемому банку можно оценить как умеренно негативное с точки зрения его надежности.

Динамика привлечения средств физлиц за последний год - 14,5%

За год вклады "физиков" в банке выросли, однако сравнительно не существенно: это не плюс и не минус с точки зрения финансовой надежности банка.

Уровень рентабельности активов - 1,34%

Рентабельность банка несколько ниже "общей температуры" по банковскому сектору России, которая сейчас находится около 2,3%. Однако, разница – небольшая, поэтому значение показателя трактуем как нейтральное с позиции устойчивости банка.

Размер уставного капитала - 2 млрд руб.

Размер уставного капитала банка находится на достаточно высоком для рынка уровне (минимум по закону - 300 млн руб.), что является умеренно позитивным фактором с точки зрения надежности банка.

Норматив достаточности капитала Н1 - 21,5

Норматив достаточности собственных средств банка Н1.0 у каждого банка по требованию ЦБ должен превышать 8%. В данном случае он заметно выше. Говоря об устойчивости финансовой организации, это умеренно позитивно.

Доля межбанковских кредитов в обязательствах банка - 0%

Банк имеет сравнительно низкую долю межбанковских кредитов в структуре своих обязательств. Нередко данный показатель банки наращивают, когда возникают проблемы с ликвидностью. В данном случае, это один из признаков, что их быть не должно. Однако здесь требуется более глубокий анализ, поэтому показатель будем интерпретировать лишь как нейтральный, говоря об устойчивости банка.

Экспресс-анализ опирается исключительно на часть финансовых показателей банка. Учитывайте, что отчетность банков влияет на их кредитных рейтинг от рейтинговых агентств не более чем на 50%, поэтому принимать решение, базируясь только на этих данных, может быть опрометчиво.

• Резюме
• Методология анализа
• Глава 1. Обзор банка
• Глава 1.1 Общая информация
• Глава 1.2 Организационная структура группы «Челябинвестбанк»
• Глава 1.3 История банка
• Глава 1.4 Структура владения и бизнесы ключевых совладельцев «Челябинвестбанка»
• Глава 1.5 Топ-менеджмент и кадровые перестановки
• Глава 2. Анализ отчетности
• Глава 2.1 Анализ аудированной МСФО отчетности
• Глава 2.2 Выводы из анализа МФСО отчетности
• Глава 2.3 Анализ РСБУ отчетности
• Глава 2.4 Выводы из анализа РСБУ отчетности
• Глава 3. Анализ информационного поля
• Глава 3.1 Анализ отзывов на Банки.ру
• Глава 3.2 Анализ публикаций в СМИ
• Глава 4. Кредитные рейтинги
• Глава 4.1 Рейтинги международных агентств
• Глава 4.2 Рейтинги российских агентств
• Таблица сокращений

Для кого данный обзор?

• Для тех, кто уже является клиентом кредитной организации
• Кто только собирается иметь с банком дело и открыть депозит, либо использовать счет в своем бизнесе
• Кто ищет отзывы о «Челябинвестбанке», опасается отзыва лицензии у банка и ищет структурированный профессиональный анализ по данному вопросу

Вопросы, на которые ответит анализ рейтинга надежности «Челябинвестбанка»:

• Стоит ли хранить в банке сумму, выше страхового покрытия АСВ в 1,4 млн руб?
• Кому на самом деле принадлежит банк?
• Насколько «Челябинвестбанк» устойчив от финансов потрясений в экономике?

Обзор банка «Челябинвестбанк» готов в базовой версии. После оплаты мы актуализируем его и направляем Вам.

В текущем году в условиях сохранения сложной внешнеполитической ситуации в мире и экономической ситуации в стране Челябинвестбанк продолжал успешно работать на рынке региона, совершенствовать банковские технологии, эффективно размещать ресурсы в активы по разным направлениям.

Платежный оборот банка за I полугодие 2017 года составил 4,5 трлн рублей. Сумма средств на расчетных счетах клиентов составила 7,2 млрд руб. Объем вкладов населения возрос на 7% по сравнению с началом текущего года и превысил 22 млрд руб., в том числе срочные вклады, несмотря на планомерное снижение процентных ставок, приросли за 6 месяцев текущего года на 1,2 млрд руб.

Активы банка увеличились с начала года на 5% до 44,5 млрд руб., в экономику области с января по июнь 2017 года вложено более 14 млрд руб. Кредитный портфель Челябинвестбанка составил на 1 июля 2017г. 19,2 млрд рублей. Банк регулярно размещает более 15 млрд руб. в низкорисковые ликвидные финансовые инструменты, а именно: в депозиты Банка России, валютный СВОП и обратное РЕПО, проводимые с Центральным Контрагентом (НКЦ).

За первое полугодие 2017 года чистая прибыль банка составила 253 млн рублей, увеличившись в 3,4 раза по сравнению с прибылью за соответствующий период 2016 года. Собственный капитал за январь-июнь 2017 года возрос на 2% и составил более 7 млрд руб.

Банк с большим запасом выполняет все обязательные нормативы Банка России. Достаточность капитала находится на высоком уровне: соответствующий норматив Н1.0 на 1 июля 2017 года составляет 20% (при минимальном значении 8%). Норматив мгновенной ликвидности - 159% (при минимальном 15%); норматив текущей ликвидности – 358% (при минимальном 50%). Все эти показатели превышают минимально допустимые в несколько раз, что свидетельствует о большом запасе прочности у Челябинвестбанка и позволяет ему и дальше наращивать активные операции и развиваться. Рейтинговое агентство «Эксперт РА» в январе 2017 года по новой методике подтвердило банку рейтинг ruА+(I) "Очень высокий уровень кредитоспособности".

ПАО "ЧЕЛЯБИНВЕСТБАНК" имеет широкую инфраструктуру обслуживания, которая в настоящее время насчитывает 101 подразделение в Челябинской области: Головное управление, 9 филиалов и 91 отделение, где обслуживаются около 1 миллиона клиентов.

По данным интернет-портала «banki.ru» на 01.07.17 г. Челябинвестбанк занимает в банковской системе страны по активам 96 место, по капиталу – 94-е, по чистой прибыли – 104-е; по кредитному портфелю – 100 место; по вкладам населения банк занимает 72-ю позицию.

Надежность банков в 2019 году поможет оценить рейтинг банков России по размеру собственного капитала. По данным Центробанка, именно этот показатель учитывается сегодня при принятии решений об отзыве лицензии у кредитной организации.

Выбирая, куда вложить деньги, клиенты, как правило, обращают внимание на процентные ставки по вкладам и, конечно, надежность банков. Оценивают ее по многим показателям, в том числе опираясь на различные рейтинги надежности банков в 2019 году. Их составляют:

√ журнал Форбс ежегодно представляет свой рейтинг надежности банков России;

√ так называемые «народные рейтинги банков» составляют некоторые сайты.

Но многие вкладчики хотят найти именно рейтинг надежности банков, по данным Центробанка .

К сожалению, если ЦБ и составляет его, то официально не обнародует. Однако Центробанк составил системно значимых банков России, в который вошли 11 крупнейших кредитных организаций страны. В какой-то мере его можно считать рейтингом Центробанка . Но как оценить надежность остальных банков?

Надежность банков 2019, по данным Центробанка

Сам ЦБ РФ, принимая решение об отзыве лицензии того или иного банка, обращает, в том числе, внимание на норматив достаточности собственных средств (капитала) Н1.0. Это основной норматив, который по требованию Центрального банка, обязаны соблюдать все банки России.

Средняя величина норматива Н1.0 установлена Центробанком РФ в размере 10 — 11%. Если у какого-либо банка этот показатель, по данным Центробанка, становится низким, например, меньше 2%, то ЦБ РФ может отозвать у него лицензию.

Таким образом, достаточность собственного капитала сегодня вполне можно считать одним из показателей надежности банков, по данным Центробанка.

Рейтинг надежности банков России — 2019 по размеру собственного капитала

Значения нормативов достаточности собственного капитала Н1.0 по большинству банков опубликованы на официальном сайте ЦБ РФ в 135 форме отчетности кредитных организаций. Но можно оценить размер собственного капитала банков и по рейтингу, который составляет рейтинговое агентство RAEX («Эксперт РА») .

Лидером его, безусловно, является Сбербанк России. В топ 10 банков по размеру собственного капитала сегодня также входят: ВТБ, Газпромбанк, Россельхозбанк, Альфа-Банк, Московский кредитный банк, Банк ФК Открытие, ЮниКредит Банк, Райффайзенбанк и Росбанк.

Топ 50 банков России 2019 по размеру собственного капитала

№	Наименование банка	Собств. капитал на 01.01.2019, млн. руб.
1	ПАО	4 260 563,7
2	Банк (ПАО)	1 583 663,0
3	Банк (АО)	697 604,8
4	АО « «	483 655,9
5	АО « «	450 867,3
6	ПАО «МОСКОВСКИЙ КРЕДИТНЫЙ БАНК»	272 089,1
7	ПАО Банк « «	231 300,3
8	АО Банк	217 303,9
9	АО « «	156 394,3
10	ПАО	134 804,7

Данный рейтинг надежности не является базой для однозначных выводов о перспективах стабильной и устойчивой работы организаций, входящих в него. Сайт 10 Банков не несет никакой ответственности за последствия любых интерпретаций настоящего рейтинга и принятых на его основе решений.