Как быть с вкладами. Ставки упадут, но несильно. Что будет с вкладами, если дефолт все же настанет

Если вы следите за средствами массовой информации, то наверняка не раз слышали предположения, что в России может случиться дефолт. Возможна ли такая ситуация применительно к нашей стране, и что будет в этом случае с вкладами обычных граждан? На эти вопросы мы постараемся ответить далее.

Что такое дефолт, и при каких условиях он возможен?

Начнем с определения: под данным термином понимается неспособность государства отвечать по своим внутренним обязательствам перед гражданами, и по внешним обязательствам перед другими странами.

Говоря простым языком, признание в какой-то стране дефолта означает, что у ее правительства нет в наличии достаточного количества денег, чтобы выплачивать внешние и внутренние долги. Если такое происходит, то руководство страны обязательно делает официальное объявление.

После этого возможно несколько вариантов развития событий:

1. Деньги простого населения обесцениваются, вклады замораживаются. Иными словами, государство использует наличные своих граждан в личных целях, чтобы покрыть свои расходы.
2. Страна начинает усиленно печатать новые денежные средства. При этом общеизвестно, что при увеличении количества денежной массы, по отношению к другим иностранным валютам. Иными словами, наблюдается девальвация. При этом долги покрываются за счет напечатанных «бумажек», кризис может быть преодолен, однако, для обычных граждан это все равно означает снижение уровня жизни и повышение цен в магазинах, особенно на импортные товары,
3. После официального заявления о своем банкротстве, высшие эшелоны власти начинают искать возможности внешнего займа. Его может предоставить как любая другая страна, так и специальная уполномоченная организация, к примеру – ФМФ ( . Конечно, денежные средства предоставляются не просто так, а на строго определенный срок и, чаще всего, под процент.

Возможна ли такая ситуация в России?

Нет, даже не смотря на нестабильность экономики, в целом ситуация в финансовом секторе нашей страны положительна. В РФ есть огромные золотовалютные резервы, которые помогут преодолеть практически любой кризис, и не затронуть при этом интересы обычных граждан.

Да, сейчас мы действительно наблюдает , т.е. частичное его обесценивание, но это совершенно нормальная ситуация, которая связана с политической ситуацией, внешними санкциями и уровнем . То, что цены повышаются вовсе не означает, что наступил кризис, который неминуемо приведет нас к банкротству страны в целом.

До того момента, пока президент официально не объявит о банкротстве страны, говорить о дефолте нельзя. Не стоит слушать малообразованных людей, которые только поднимают панику среди населения.

Именно от таких панических настроений больше всего и страдает реальный финансовый сектор, в частности банки, когда люди безрассудно начинают скупать иностранную валюту или массово закрывать вклады.

Это произошло 2 года назад, и именно тогда началось повальное закрытие банков из-за нехватки наличности, а также резкий скачок курса долларов и евро, в которые россияне хотели вложиться.

Что будет с вкладами, если дефолт все же настанет?

Еще раз оговоримся, что в РФ нет совершенно никаких предвестников или условий для панических настроений. Если судить о нынешнем положении дел, то рейтинг нашей страны наоборот укрепляется, курс рубля становится выше, авторитет по отношению к другим странам только растёт.

Если вы беспокоитесь за свои депозиты, размещенные на банковских счетах, то есть смысл перевести их в государственные банки. Конечно, процент доходности там гораздо ниже, чем в частных компаниях, однако и несравненно выше.

Стоит помнить о том, что государство гарантирует компенсацию вкладов в том случае, если банк, в котором вы разместили свои накопления, потеряет свою лицензию по различным причинам. Если он сотрудничал с , то выплаты начнутся уже через 2 недели после официального заявления об отзыве лицензии.

Какая сумма является застрахованной? Не более на одного человека в одном банке, валютные счета также подлежат компенсации, но в пересчете на рубли. Страхуется не только первоначально вложенная сумма, но и начисленные проценты. Поэтому если вы оформили депозит в указанных выше пределах, то можно ни о чем не переживать.

Какой можно сделать вывод? На сегодняшний день в России дефолта нет и в ближайшее время не будет, а потому за свои депозиты можно не бояться, самое главное – размещать их в надежных компаний, которые сотрудничают с .

Как получить деньги с депозита умершего родственника и что происходит со вкладами усопших, которые никто не востребовал? Вместе с юристом разбирался АиФ.ru.

Год от года у россиян растет популярность банковских продуктов. Например, по данным Агентства по страхованию вкладов (АСВ), только за девять месяцев прошлого года соотечественники положили в банки почти 554 млрд рублей. Увеличивается и число кредитов - в 2017 году их количество выросло на 20,9%, одних только новых займов на покупку потребительских товаров было оформлено 15,25 млн, свидетельствуют данные Национального бюро кредитных историй (НБКИ). Разумеется, есть среди держателей вкладов и кредитов и умершие люди. Что происходит с их финансами и долгами? Вместе с юристом, директором департамента частного обслуживания «3В Консалтинг» Рустамом Исмайловым разбирался АиФ.ru.

Как получить деньги умершего родственника?

Если вы являетесь официальным наследником умершего, то в таком случае никаких препятствий для получения средств с банковского счета быть не должно - вклад, можно сказать, закреплен за наследником.

Что нужно сделать, чтобы его получить? В первую очередь обратиться к нотариусу, который запрашивает в банке информацию об оставленном наследстве. Через полгода со дня смерти нотариус выдаст вам документы, подтверждающие факт наследования, и вместе с ними вы пойдете в банк, снимать деньги усопшего родственника.

Что происходит с невостребованными вкладами?

Другое дело, если завещания не было, а наследник не в курсе, что у его покойного родственника имелись счета в банках.

«На то, чтобы подать заявление о вступлении в наследственные права, у наследника есть срок в полгода. По его истечению наследство является вымороченным. Это означает, что по закону имущество умершего полностью отходит государству. Правда, если наследник банковского вклада все же объявится даже через полгода, у него есть шанс вернуть причитающееся наследство. Здесь придется предоставить веские доказательства, по которым вы не подали заявление в предусмотренный законом срок. Вполне работают такие причины, когда вы не знали о смерти родственника, или болели», - говорит Исмайлов.

По его словам, в России без внимания наследников остаются миллиарды рублей. Все дело как раз в том, что наследники не знают о том, что у умерших родственников были вклады, или знают, но не в курсе, в каком банке хранятся деньги.

«Еще одна причина - сумма вклада невелика, и игра не стоит свеч. То есть оформление наследства не окупит потерянного времени наследников или даже суммы госпошлины, которую необходимо заплатить нотариусу. Если, например, вклад составляет сумму до 1000 рублей, логично, что оплачивать госпошлину даже в размере тех же 1000 рублей не имеет никакого смысла», - добавляет юрист.

Сам наследник не имеет права самостоятельно и без нотариуса узнать о размерах своего наследства. Поэтому единственным доступным способом получить информацию о банковских счетах усопшего является обращение к нотариусу.

Что происходит с кредитами?

Точно так же, как квартиры, автомобили и деньги, наследуются и долги умершего родственника. Соглашаясь на наследование имущества родственника, имевшего непогашенный кредит, следует понимать, что платить по кредиту придется вам.

Единственное, что может спасти от возврата долга - это страхование жизни, которое предусмотрительно оформил родственник.

Во времена нестабильности российской экономики, и как правило, еще и под давлением всем известных санкций со стороны ЕС и США, многие задумываются над тем, что делать с рублевыми вкладами сейчас в кризис и в ближайшее время. И ситуация у тех, кто привык держать свои сбережения в рублях очень непростая.

С одной стороны, рубль хоть и обесценивается, но надежды на то, что он устоит под натиском все же есть, а с другой стороны - данная ситуация многих не устраивает и хотелось бы, чтобы все стало намного стабильнее. И как раз вот эта стабильность многих и волнует. Будет ли она на самом деле? И если будет, то когда?

Конечно же, ответ на этот вопрос никто точно не знает. Поэтому, действовать нужно из сегодняшних реалий и фактов того, что на сегодня происходит, так сказать, нужно просто идти в ногу со временем и избавлять себя и свой капитал от различного рода рисков, и даже лишь потому, что они всегда есть и будут.

Как поступить со вкладами в рублях и в валюте? Что покупать в 2019 году?

Конечно же, поступить в текущей ситуации на нестабильных рынках можно по-разному и проработать свой собственный сценарий действий при самом разном развитии событий. Поэтому, прежде чем принимать решение, необходимо убедиться в том, что Вам это действительно нужно и подходит в текущий момент. Но обо всем по-порядку.

Что делать в России с банковскими вкладами в 2019 году?

Как один из самых популярных способов сбережения капитала, именно вклады в банках беспокоят большинство людей в России и что с ними делать дальше. И тут уж кто на что горазд и что Вы хотите от этого получить.

Если честно, то специалисты в области финансов, а особенно, кто работает в банках, то есть банкиры, советуют работать со вкладами, причем любыми. А знаете почему? Все очень просто. Они работают в банке и чем они больше привлекут денег в виде вкладов, тем стабильнее ситуации будет в их банке.

Но мы то с Вами не дураки! У нас то своя цель и идти на поводу у банкиров не рекомендуется!

Поэтому, по возможности, лучше просто держаться от банковских вкладов подальше и не питать себя иллюзиями и надеждами на то, что на вкладах можно хорошо заработать, при всем при том, что у каждого из нас есть альтернатива банковским вкладам.

Однако, если Вы все же предпочитаете хранить деньги в банках и не хотите уходить от них, то лучше поступить так.

Покупать валюту и держать валютные вклады не рекомендуется, потому что очень высока вероятность того, что, допустим, на фоне растущей нефти в 2016-2019 годах, курс доллара и евро начнет снижаться. Исключение лишь может составлять тот момент, когда Вы получаете доходы в валюте, тут еще можно подумать над тем, чтобы разместить депозиты в банках в валюте.

Ну а покупка валюты за рубли в 2019 году - это прямой расстрел своего же кошелька.

Заниматься покупкой валюты нужно было еще до девальвации рубля. Как говорится, кто не успел, тот опоздал.

Что касается конкретно рублевых вкладов и при ситуациях, когда Ваши доходы идут исключительно в рублях. То в таких случаях тоже есть над чем подумать.

Здесь очень важно Ваше отношение к рублю, как к национальной валюте. Рубль показывает себя как наиболее стабильная валюта и скорее всего, в ближайшие годы рубль не только стабилизируется, но и начнет расти. И уж растущие цены на нефть, если такое случится, а это очень вероятно, то точно помогут этому росту курса рубля.

В таком случае, если Вы верите в то, что рубль будет укрепляться, стоит обратить внимание на то, что происходит сейчас с банками и как массово они закрываются. И подобная ситуация настораживает гораздо сильнее, чем сами изменения курса рубля.

Да, конечно, Вы можете продолжать поддерживать отечественную экономику и банки в целом, но делать это нужно с умом, тщательно изучая весь банковский рынок и финансовые показатели банков, чтобы избавить себя от сотрудничества с нерадивыми банками.

Кроме того, имейте ввиду, что излишне рисковать своим капиталом, размещая его в банках не стоит.

Во-первых, потому что банки это пирамиды и при малейших слухах, а потом и возможном оттоке средств вкладчиков, все может сложиться как карточный домик в один миг.

А, во-вторых, необходимо соблюдать хотя бы минимальные правила управления своим капиталом и снижать свои же собственные риски.

Поэтому, итог здесь один. Если делаете вклады в рублях, то открывайте их в более надежных банках, соблюдая правила, связанные со страхованием вкладов и с суммой размещения не более 1,4 млн. рублей в каждом банке.

Есть ли альтернатива банковским вкладам?

Конечно есть! Она всегда есть! Но дело все в том, что так называемый минимальный порог входа в тот или иной вид альтернативы всегда разный.

Например, банковский вклад можно открыть и на минимум в несколько тысяч рублей, тогда как при других видах вложения капитала, этот минимум, может быть другим.

Допустим, при вложениях в недвижимость он достигает даже нескольких миллионов рублей. Поэтому, нужно все смотреть в ситуации, в которой Вы находитесь.

Допустим, если Вы храните свои капиталы на банковских вкладах, причем капитал достигает миллионов рублей. То в таком случае, лучший выход - это приобрести ликвидную недвижимость на которую есть спрос и сдавать ее в аренду, нежели предпочесть банковский вклад, при всем при том, что при спросе доходность будет выше банковских депозитов и риски потерять капитал меньше.

Кроме того, на фоне девальвировавшегося рубля, есть упавших цен на нефть, в 2016-2017 году можно смело «подбирать» контракты на покупку нефти по «вкусным» ценам, ведь рано или поздно стоимость нефти будет все равно увеличиваться, но только после того, как нефтяные котировки «нащупают» так называемое дно цен.

И главным фактором этому служит тот факт, что низкие цены на нефть невыгодны никому, как правило, странам-экспортерам нефти и этим можно воспользоваться, чтобы прилично заработать в 2016-2017 годах на нефтяных контрактах.

Как видите, альтернатива банковским вкладам есть, и немалая. Это и покупка золота, нефти, недвижимости, драгоценных металлов, вложения в бизнес, интернет-проекты и прочих . Однако, вопрос лишь в том, что можете ли Вы себе это позволить покупать и не сидеть на одних лишь банковских вкладах.

Россияне, имеющие долларовые вклады в крупных российских банках, могут столкнуться с трудностями с тем, чтобы забрать свои деньги в американской валюте. Это может произойти, если США запретят крупным российским банкам, - а в проекте значатся Сбербанк, ВТБ, ВЭБ, Россельхозбанк, Газпромбанк, Промсвязьбанк, - операции в долларах.

Как заявил президент банка ВТБ Андрей Костин в интервью американскому агентству Bloomberg, банки деньги гражданам вернут, однако как именно - пока вопрос. «Я убежден, что все клиенты всех банков смогут получить назад свои деньги. Это принципиальный момент. Как это будет сделано, в какой валюте - это уже другой вопрос», - сказал Костин.

Подобные заявления про «другой вопрос» наверняка заставят многих вкладчиков задуматься: а не пора ли бежать забирать свои доллары из банков? Еще слишком свежи воспоминая о дефолте, который подорвал доверие к финансовым организациям и правительству, вечно обещающему помочь, а потом умывающему руки. Кстати, тогда, в 1998 году, банки пошли на подобный шаг: превратили валютные депозиты в рублевые, и вместо 6 рублей «зеленый» стал стоить 30.

Смогут ли россияне, имеющие долларовые вклады, получить назад свои деньги в полной мере, и в какой валюте отдадут вклад?

«В случае принятия таких санкций есть риски, что люди могут не получить вклад именно в долларах США, но финансовых рисков нет. Клиенты смогут получить вклады в любой другой валюте, в которой банк будет иметь возможность проводить операции. Потери как таковой не будет, вклады выдадут по тому курсу, который будет на момент снятия денег», - говорит эксперт федерального фонда по защите прав вкладчиков и акционеров Сергей Гирнис .

Неудобство возникнет только у людей, которым важно получить по вкладу именно доллары США - например, для поездки в Штаты. «Это можно будет сделать через перевод вклада в другой банк, который не попал под санкции. Либо какую-то часть обналичить, какую-то перевести в другой банк. Но это актуально для людей, которым нужны американские доллары в наличных деньгах. Если человек хранит вклад для финансовой безопасности, то прерывать его нет смысла», - заявляет Гирнис.

Профессор Чикагского университета Константин Сонин написал на своей странице в Facebook пост о том, что бы он делал, имея валютный вклад в российском банке. По его словам, надежность валютного вклада банка зависит от надежности самого банка. Однако, если есть хоть небольшая опасность того, что валютные вклады будут принудительно превращены в рублевые (о чем и говорил глава ВТБ), то есть вероятность, что возврат будет происходить не по текущему курсу, соответственно, потери будут существенные. Владельцам крупных вкладов Сонин рекомендует снять треть или половину и положить в : издержки в этом случае будут, но минимальные - примерно 3% (проценты + долларовая ), зато деньги будут застрахованы, если, конечно, власти вдруг не решат изымать ячейки у населения. При этом вероятность сценария конвертации долларов в рубли экономист оценивает в 5-10%, а риск изъятия ячеек - всего в 1%.

Руководитель аналитического департамента «Международного финансового центра» Роман Блинов , в свою очередь, напоминает, что валютные депозиты в российских банках с точки зрения доходности - не самая прибыльная инвестиция: по рублевым вкладам ставки гораздо выше. «У нашего населения общее презрение к национальным активам и валюте выросло в национальную идею», — замечает эксперт.

На самом деле для паники пока поводов нет. Ограничения для банков не будут означать запрет на оборот доллара внутри России. «Чего точно не стоит делать сейчас - это бежать закрывать долларовые счета в своем банке. США не смогут их заблокировать, поскольку они открыты не в их юрисдикции. Они также не смогут ограничить хождение валюты внутри страны, валютно-обменные операции с долларом в российских обменных пунктах, успокаивает руководитель аналитического департамента компании «ФинИст» Екатерина Туманова , — Даже если население устремится массово снимать доллары, и их на всех не хватит, банки смогут предложить не только рублевые альтернативы, а выдачу наличных в евро, швейцарских франках или других валютах. Возможно, условия будут даже выгоднее».

Андрей Нальгин, частный инвестор, блоггер, непредвзятый аналитик : «На мой взгляд, невозможно ясно сказать, что произойдёт, если Америка введёт для российских госбанков полный запрет на любые операции в долларах – такую меру предусматривает внесённый в Конгресс в августе законопроект DASKAA. Вероятность его принятия после нового витка в «деле Скрипалей» сейчас считается весьма высокой.

Собственно, теперь вопрос, как защититься от возможных российских контрмер, которые наверняка будут включать принудительную конвертацию долларовых вкладов и счетов в российские рубли. Если кому нужен прецедент, пусть вспомнит, что произошло в 2014 году с вкладами в банке «Россия», который первым попал под аналогичный запрет со стороны США. Только теперь всё это нужно будет умножать на пару порядков, поскольку под санкционным мечом находятся «Сбербанк», ВТБ, РСХБ и «Газпромбанк», вместе контролирующие более 80% рынка частных вкладов РФ. И почти половина депозитов приходится на доллары.

Именно ввиду такого большого масштаба проблем идея переложиться в евро не кажется мне 100% годной. Для властей, многие годы рассуждавших о девалютизации представляется слишком удобный случай, чтобы им не воспользоваться и не покончить разом со всеми инвалютными сбережениями населения. Так что единая евровалюта легко может попасть под одну гребёнку с долларом. Как и британский фунт, и швейцарский франк.

С другой стороны, розничный рынок наличной валюты вряд ли будет убит сразу: в ЦБ сидят не дураки, чтобы отдавать эту сферу полностью на откуп чёрному рынку. Но разного рода ограничения, требующие подтвердить происхождение обмениваемых средств, и драконовские лимиты на обмен вполне могут быть введены. В любом случае уйти со вкладов в кэш представляется поступком вполне годным. Хотя тут и возникают вопросы, где надёжнее хранить инвалютную наличность.

Откровенно говоря, банковские ячейки не видятся лично мне достойным хранилищем. Ещё в 2004 году, когда правоохранители пришли в депозитарий Собинбанка и основательно там всё обыскали (с потерями для его клиентов, естественно), стала понятна уязвимость подобных мест. По официальной версии, пострадали только владельцы «чёрного нала», не сумевшие документально подтвердить силовикам легальное происхождение внушительных сумм долларовой наличности. Но по банковскому рынку ходили слухи, что на 10-20% попали все, чьи ячейки были тогда вскрыты.

Во-вторых, когда отдельные аналитики приводят сопоставление международных резервов РФ и валютных вкладов населения, они не учитывают, что у Банка России нет значительного запаса долларов в наличной форме, поэтому даже технически такое покрытие не вполне может состояться.

Наконец, в-третьих: резервы и решимость их использования не безграничны. Помимо вкладов населения, существует очень большой внешний долг (в основном, корпоративного сектора) и обычные внешнеэкономические операции. Даже если появится политическая воля поддерживать их ресурсами Центробанка, его огромных резервов все равно едва хватит на несколько кварталов. Кроме того, наличный оборот и транспортировки через границу находятся сейчас в компетенции ЕАЭС - обсуждать в таком контексте можно только судьбы депозитов.

И все же, по-прежнему вероятность реализации самых негативных сценариев санкций остается не очень высокой: до КНДР и даже до Ирана нам еще очень далеко. Все понимают, что подобные санкции против России обернутся ощутимыми потерями для обеих сторон, а значит, надежда на лучшее остается».

Как получить деньги с депозита умершего родственника и что происходит со вкладами усопших, которые никто не востребовал? Вместе с юристом разбирался АиФ.ru.

Как получить деньги умершего родственника?

Если вы являетесь официальным наследником умершего, то в таком случае никаких препятствий для получения средств с банковского счета быть не должно — вклад, можно сказать, закреплен за наследником.

Что нужно сделать, чтобы его получить? В первую очередь обратиться к нотариусу, который запрашивает в банке информацию об оставленном наследстве. Через полгода со дня смерти нотариус выдаст вам документы, подтверждающие факт наследования, и вместе с ними вы пойдете в банк, снимать деньги усопшего родственника.

Что происходит с невостребованными вкладами?

Другое дело, если завещания не было, а наследник не в курсе, что у его покойного родственника имелись счета в банках.

«На то, чтобы подать заявление о вступлении в наследственные права, у наследника есть срок в полгода. По его истечению наследство является вымороченным. Это означает, что по закону имущество умершего полностью отходит государству. Правда, если наследник банковского вклада все же объявится даже через полгода, у него есть шанс вернуть причитающееся наследство. Здесь придется предоставить веские доказательства, по которым вы не подали заявление в предусмотренный законом срок. Вполне работают такие причины, когда вы не знали о смерти родственника, или болели», — говорит Исмайлов.

По его словам, в России без внимания наследников остаются миллиарды рублей. Все дело как раз в том, что наследники не знают о том, что у умерших родственников были вклады, или знают, но не в курсе, в каком банке хранятся деньги.

«Еще одна причина — сумма вклада невелика, и игра не стоит свеч. То есть оформление наследства не окупит потерянного времени наследников или даже суммы госпошлины, которую необходимо заплатить нотариусу. Если, например, вклад составляет сумму до 1000 рублей, логично, что оплачивать госпошлину даже в размере тех же 1000 рублей не имеет никакого смысла», — добавляет юрист.

Сам наследник не имеет права самостоятельно и без нотариуса узнать о размерах своего наследства. Поэтому единственным доступным способом получить информацию о банковских счетах усопшего является обращение к нотариусу.

Что происходит с кредитами?

Точно так же, как квартиры, автомобили и деньги, наследуются и долги умершего родственника. Соглашаясь на наследование имущества родственника, имевшего непогашенный кредит, следует понимать, что платить по кредиту придется вам.

Единственное, что может спасти от возврата долга — это страхование жизни, которое предусмотрительно оформил родственник.