Страхование вкладов юр лиц. Страхование вкладов физических лиц - как работает государственная система, список банков и сумма к возмещению

Здравствуйте! В этой статье мы расскажем про страхование вкладов в банках.

Сегодня вы узнаете:

1. Нужно ли оплачивать страховку по банковскому вкладу;
2. Как работает система страхования вкладов;
3. Как узнать, в каких банках вклады застрахованы;
4. На какую суммы страхуются вклады;
5. Как вернуть деньги, если у банка отозвана лицензия.

Суть страхования вкладов

В 90-х годах по России прошла волна кризиса, затронувшая большое число банков. Многие из них разорились, что привело к потере средств миллионами жителей страны. Такой итог подорвал веру народа в финансовые организации, и средства стали храниться дома. Это, в свою очередь, вызвало закономерный отток капитала из оборота внутренней экономики.

Чтобы вернуть деньги в оставшиеся банки и повысить интерес вкладчиков к депозитам, Правительство переняло опыт западных стран и создало специальное агентство по страхованию вкладов, сокращённо именуемое АСВ.

Данная структура формирует страховую систему, в которую входят все банки, имеющие право открывать депозиты населению. Если банк имеет лицензию АСВ, значит, деньги на его счетах застрахованы, и вкладчик может не переживать за их сохранность.

Страхование вклада стало действовать в 2004 году и действует согласно ФЗо страховании вкладов, а также 840-ой статье ГК РФ.

Важно понимать, что не все банковские депозиты могут быть застрахованными.

К таким исключениям относятся:

• Обезличенные металлические счета;
• Счета, представленные электронной валютой;
• Средства в национальных банках, представленных в иных странах;
• Вклады, оформленные на третье лицо (на предъявителя);
• Счета, переданные банку на правах доверительного управления;
• Деньги на расчётных счетах организаций;
• Счета, обязательные для ведения частной практики (нотариусами, оценщиками и т. д.).

Ранее под страхование не попадали средства ИП. С 2014 года правила страхования были изменены, и все средства, находящиеся на расчётных счетах любого ИП, застрахованы так же, как и деньги физических лиц.

Застрахованы не только средства, которые вы принесли для вклада под проценты, но и текущие счета. К примеру, вы получаете заработную плату на карту или родственники переводят деньги на личный счёт – такие деньги подлежат возврату.

Страхование вкладов: принцип работы системы

Все банковские организации, имеющие право открывать вклады населению, обязаны создавать резервный фонд на банкротства одного из них (или сразу нескольких). Раз в квартал каждый банк отчисляет 0,1% от всех имеющихся вкладов.

Помимо этого, государство с собственных средств выделило в такой фонд почти 8 млрд. рублей. Резерв аккумулируется на счетах АСВ.

При этом собранные деньги не лежат без движения. Представители агентства страхования направляют их в фондовый рынок, тем самым наращивая объём капитала.

Сумма собирается внушительная, однако, стоит понимать, что хватит её на покрытие вкладов всего лишь 3-х наиболее крупных банков. А потому, занимаясь поиском организации для внесения средств на вклад, оцените её надёжность, так как резервы не безграничны, и в любой момент их может попросту не хватить.

За всё время существования АСВ в нашей стране было свыше 400 страховых случаев. Для примера, таких случаев за рубежом происходит гораздо меньше по той причине, что в них ЦБ санирует (выделяет финансовую помощь) банкам, близким к банкротству, и тем самым предотвращает их крах.

Страховыми случаями считаются:

• Отзыв лицензии у банка;
• Мораторий на удовлетворение требований кредиторов.

Любой вкладчик никоим образом не оплачивает сумму страховки: это за него делает банк, открывший депозит. Вы просто приносите средства, которые автоматически становятся застрахованными с того момента, как вами была поставлена подпись на договоре.

При этом срок страхования неограничен. Не имеет значения период заключения банковского договора: открыт вклад на 6 месяцев или три года – в любом случае вы имеете .

Как только наступает страховой случай, вам поступает уведомление, согласно которому вы составляете заявление на возврат собственных средств. Все заботы о рассылке сообщений и выплатах денег вкладчикам берёт на себя АСВ.

Как узнать, является ли банковская организация участником страхования депозитов

Чтобы убедиться в сохранности собственных денег при разорении банка, лучше зайти на официальный сайт системы страхования вкладов. В самой верхней строчке есть вкладка «Банки-участники». Нажимаем на неё и просматриваем открывшийся список банков.

Здесь можно найти информацию об:

• Участниках системы, чьи депозиты защищены;
• Организациях-агентах, которые выплачивают средства клиентам при страховом событии;
• Банках, которые не обладают правом принимать средства на вклады от жителей;
• Банках, исключённых из страховой системы.

Банки, входящие в систему страхования вкладов, на сайте агентства раскрывают следующую информацию:

• Наименование банковской организации;
• Её месторасположение;
• ОГРН;
• Номер в реестре кредитных организаций РФ;
• Дату включения в систему.

На данный момент реестр страхования включает 795 банков. Исключено из системы 216 банков: таким организациям уже не доверишь свои кровные.

Что гарантирует возврат средств

Если вы предварительно проверили банк на включение его в систему страхования вкладов, это ещё не является 100% подтверждением возврата вклада. Давайте по порядку разберём, что должен знать вкладчик перед тем, как передать деньги в банковскую организацию.

• Уточните, является ли данная финансовая структура банком . Сегодня существует множество мошенников, которые маскируются под представителей известных банков, предлагают высокие проценты, но гарантий возврата денег не предоставляют. Обязательно сверьте информацию о таком банке с той, что размещена на сайте ASV.org. Высокие проценты по вкладам – это уловка, которая может дорого вам обойтись;
• При заключении договора, проверьте, чтобы в нём не было ошибок . Сверьте ФИО, паспортные данные, адрес регистрации и жительства. Если в сведениях будет опечатка, то добиться получения возврата средств при страховом случае будет проблематично. Выдача денег производится по паспортным данным, а если они не будут совпадать, то придётся доказывать допущенную ошибку. И помните, что опечатки в договорах – это ваша ответственность, а не оператора;
• При изменении паспортных данных или контактов – сразу сообщайте об этом в банк . При наступлении страхового случая, банк направит вам почтовое уведомление. Если адрес регистрации будет указан неверно, то вы можете и не узнать о случившемся;
• Проверьте, попадает ли открываемый вами вклад под систему страхования вкладов . Если открываете вклад в качестве юридического лица, то будьте готовы, что при ликвидации банка ваши деньги уже не вернутся;
• При наступлении страхового случая сохраняйте спокойствие . Ваши деньги застрахованы и банк их точно вернёт. Не стоит штурмовать двери разорившейся финансовой организации и тратить на это собственное время. Дождитесь уведомления и составьте заявление в тот момент, когда массовые волнения уже пройдут. Это избавит вас от длительного ожидания в очереди за получением вкладов.

На какую сумму застрахованы вклады

В 2004 году все вклады страховались только в пределах 100 000 рублей. Этого оказалось мало, так как вкладчики по-прежнему держали деньги под подушками. Затем сумма была повышена до 190 000 рублей, до 400 000, до 700 000, а с 2014 года она составляет 1 400 000.

За период в 10 лет сумма страхования выросла в 14 раз. Такие условия значительно повысили доверие населения к нашим банкам.

Важно знать, что застрахованы вклады не только в рублях, но и в любой другой валюте. Правда, при наступлении страхового случая депозиты, открытые в иностранной валюте, будут возмещены в рублях по курсу ЦБ на дату страхового случая.

Если за время действия вклада на него были начислены проценты, и ЦБ отозвал лицензию у банка, то вам будет возвращена сумма депозита с начисленными процентами, но не более 1 400 000 рублей. Иными словами, если вклад составлял 1 350 000 рублей, а по процентам было начислено 70 000 рублей, то вам вернут только 1 400 000 рублей.

Для вкладчиков, которые брали кредит в банке, действуют особые условия. Возвращается сумма вклада за вычетом имеющегося займа с учётом всех процентов. Если сумма вклада меньше суммы кредита, который необходимо ещё внести, то ни о какой компенсации и речи быть не может.

Так как страхуемая сумма составляет 1 400 000 рублей, то крупные средства стоит размещать в разных банках. Причём деньги, хранящиеся в разных филиалах одного и того же банка, страхуются суммарно на 1 400 000 рублей. Поэтому выгодно размещать капитал в банки с разными наименованиями.

Однако, 1 400 000 рублей – это не предельная сумма, которую вы можете получить. Если на ваших счетах имелось несколько миллионов, то вы вправе подать иск в суд и получитьвозмещение в порядке очереди из заявивших о себе кредиторов. Компенсация будет выдана в том случае, если денег после продажи всего имущества банка хватит на эти цели.

Если вы заметили, что сумма возмещения, которую перечислил банк-агент на ваш счёт по итогам банкротства банка, не совпадает с суммой размещённого вклада, то подавайте заявление в суд. Для этого нужно иметь подтверждающие документы (к примеру, договор, в котором прописана итоговая сумма к выдаче).

Куда обращаться при отзыве лицензии у банка

При наступлении страхового случая буквально на следующий день информация о случившемся размещается в СМИ.

Сведения о произошедшем вы сможете найти:

• В печатном издании «Вестник Банка России»;
• На сайте АСВ.

Данная информация будет оглашена в течение 7 дней. При этом вы сможете прочитать по адресу расположения банка сведения о дате, месте и порядке получения возмещения. В течение одного месяца АСВ осуществляет почтовую рассылку уведомлений всех клиентов банка о наступлении страхового случая.

Если количество вкладчиков небольшое, то возврат вкладов будет осуществляться в офисе

АСВ. Если же таковых довольно много (при разорении крупных банков), то данную обязанность агентство возлагает на банк-агент (их перечень находится на сайте АСВ).

Вам необходимо обратиться по указанному в уведомлении месту и составить заявление. При себе обязательно должен быть паспорт.

Согласно 117-ФЗ, средства будут переданы вам не позднее 3 дней с момента составления заявления, но не ранее 14 дней после даты страхового случая.

Получить деньги можно несколькими способами:

• Наличными в офисе выдачи;
• Безналичным переводом на счёт в любом банке;
• Почтовым переводом на адрес, указанный в заявлении.

Средства возвращаются до окончания процедуры ликвидации банка. После удовлетворения требований всех вкладчиков, деньги которых были застрахованы, осуществляется возмещение остальных кредиторов.

Составляется комиссия из вкладчиков, имеющих самые большие капиталы. Обычно она состоит из 11 человек. Эта группа составляет опись всего имущества и выставляет его на продажу. Реализованные деньги распределяются между всеми кредиторами в порядке очереди.

Очередность получения возмещения, оговоренная в законе, следующая:

1. Вклады физических лиц;
2. Средства ИП;
3. Счета тех, чьи суммы превышают 1 400 000 рублей;
4. Расчётные счета и депозиты юридических лиц;
5. Остальные счета, которые не подлежат страхованию (металлические, на доверительном управлении и другие).

Срок возврата вкладов

По наступлении страхового случая у вас есть время, чтобы вернуть открытый в банке вклад. Этот период оканчивается датой полной ликвидации банка и, согласно закону, составляет 2 года. В любой день этого временного промежутка вы вправе составить заявление и вернуть деньги.

Мы не советуем бежать в первый же день страхового случая в банк и создавать панику. В банке денег уже нет, и своими действиями вы ничего не добьётесь. Вся информация будет выслана в виде уведомления, и вы будете в курсе дальнейших действий.

2 года – это не окончательный период, в который вы можете истребовать сумму вклада. Если на то имеется уважительная причина, то вы вправе обратиться с иском в суд и получить деньги по результатам его решения.

Система страхования вкладов - механизм, целью создания которого является государственная защита денег клиента на банковских счетах. До 2014-го ССВ работала только для граждан (физлиц), но с первого января этого года было внедрено страхование расчетного счета ИП. В чем же особенности услуги? В каких случаях работает страхование?

История развития

Впервые механизм страхования счета в банке (по отношению к вкладам) заработал в 2004 году после вступления в силу соответствующего закона. Такая практика существует более чем в сотнях стран мира, а ее главное назначение - защита средств клиентов, а в долгосрочной перспективе - повышение спроса на депозиты и привлечение дополнительного капитала.

За период существования закона он несколько раз корректировался (в части размера возмещения). Первоначальный уровень - 100 000 рублей, после чего были внесены следующие изменения:

• В 2006 году установлен предел в 190 000 рублей.
• В 2007 году - 400 000 рублей.
• В 2008 году на фоне кризиса стало особенно актуальным. Размер возмещения вырос до уровня 700 000 рублей.
• В 2014 году был утвержден новый объем выплат - 1,4 миллиона рублей (с 2015 года и для ИП).

За время работы ССВ зарегистрировано более двухсот страховых случаев.

Устранение несправедливости в отношении ИП

До 2014-го физические лица, работающие в статусе индивидуального предпринимателя и имеющие р/с в банке, не были защищены государством. Страхование расчетного счета не работало, что создавало проблемы для начинающего бизнеса. Теперь же ИП получили долгожданное обеспечение.

В первый месяц 2014-го Госдумой РФ принят ФЗ-410, согласно которому средства ИП на банковских счетах подпадают под действие ССВ. При этом страхование счета в банке - задача кредитных организаций. Появление услуги ускорило приток клиентов и повысило привлекательность бизнеса.

Главные характеристики:

• Идентичные условия по обслуживанию р/с юрлиц и ИП.
• Высокое качество предоставляемых услуг вне зависимости от валюты.
• Отсутствие ограничений по срокам предоставления.
• Для валютных вкладов пересчет производится по курсу, когда произошел страховой случай.

Порядок и особенности выплат

Страхование банковских счетов - процедура, оформление которой проходит в несколько этапов:

• Подача заявки на открытие расчетного счета.
• Передача требуемого пакета бумаг.
• Подписание договора с банковским учреждением.

Страхование расчетного счета - автоматическая опция, не требующая заключения дополнительных соглашений. Главным условием для получения возмещения является наличие кредитной организации в системе страхования вкладов. Убедиться, что банк входит в ССВ, можно перейдя по ссылке base.garant.ru/12137143/.

Страхование счета в банке для ИП имеет ряд ограничений. Так, размер выплаты составляет не больше 1,4 миллиона рублей (как и для обычных граждан). При подсчете суммы в учет берутся все счета. Если в банке открыт р/с ИП и физлица, выплаты будут осуществляться пропорционально. При этом первыми деньги получают обычные граждане, а уже потом - индивидуальные предприниматели.

Если финансово-кредитное учреждение получает статус банкрота, компенсация происходит в два этапа:

• На сайте АСВ выкладывается новость о начале выплат, а также указывается банк-агент, который будет их производить.
• В течение 14 суток клиент получает компенсацию.

Для получения денег необходимо:

• Открыть р/с ИП в другой кредитной организации.
• Сообщить номер в банк-агент, который будет осуществлять выплаты.

Страхование расчетного счета: как защитить деньги?

Чтобы сделать страхование банковских счетов более эффективным, стоит следовать ряду правил:

• Если объем средств на счету больше 1,4 млн. рублей, лучше открыть несколько р/с в разных финансово-кредитных организациях.
• Открывать аккаунт стоит в банках, где предусмотрено страхование расчетного счета.
• При оформлении договора важно обратить внимание на наличие соответствующего пункта о защите средств.
• В случае отзыва лицензии или прекращения деятельности банка стоит открыть р/с в другом учреждении для зачисления на него компенсации.

Таким образом, расчетный счет ИП надежно защищен от кризиса в банковской сфере, что позволяет смело инвестировать в бизнес и не переживать за сохранность капитала.

Статья 11. Размер возмещения по вкладам

1. Размер возмещения по вкладам каждому вкладчику устанавливается исходя из суммы обязательств по вкладам банка, в отношении которого наступил страховой случай, перед этим вкладчиком. При исчислении суммы обязательств банка перед вкладчиком в расчет принимаются только вклады, застрахованные в соответствии со статьей 5 настоящего Федерального закона.

2. Возмещение по вкладам в банке, в отношении которого наступил страховой случай, выплачивается вкладчику в размере 100 процентов суммы вкладов в банке, но не более 1 400 000 рублей, если иное не установлено настоящим Федеральным законом.

(в ред. Федеральных законов от 13.10.2008 N 174-ФЗ, от 22.12.2014 N 432-ФЗ, от 29.12.2014 N 451-ФЗ)

КонсультантПлюс: примечание.

Положения части 3 статьи 11 (в редакции Федерального закона от 22.12.2014 N 432-ФЗ) применяются в отношении страховых случаев, наступивших в отношении банков после 1 апреля 2015 года.

3. Если вкладчик имеет несколько вкладов в одном банке, возмещение выплачивается по каждому из вкладов пропорционально их размерам, но не более 1 400 000 рублей в совокупности. Установленное настоящей частью условие действует в отношении всех вкладов, внесенных вкладчиком (в пользу вкладчика) в один банк, в том числе вкладов, внесенных в связи с осуществлением предусмотренной федеральным законом предпринимательской деятельности (за исключением счетов эскроу, предусмотренных статьей 12.1 настоящего Федерального закона).

(в ред. Федеральных законов от 27.07.2006 N 150-ФЗ, от 13.03.2007 N 34-ФЗ, от 13.10.2008 N 174-ФЗ, от 28.12.2013 N 410-ФЗ, от 22.12.2014 N 432-ФЗ, от 29.12.2014 N 451-ФЗ)

(см. текст в предыдущей редакции)

4. Если страховой случай наступил в отношении нескольких банков, в которых вкладчик имеет вклады, размер страхового возмещения исчисляется в отношении каждого банка отдельно.

5. Размер возмещения по вкладам рассчитывается исходя из размера остатка денежных средств по вкладу (вкладам) вкладчика в банке на конец дня наступления страхового случая.

6. В случае, если обязательство банка, в отношении которого наступил страховой случай, перед вкладчиком выражено в иностранной валюте, сумма возмещения по вкладам рассчитывается в валюте Российской Федерации по курсу, установленному Банком России на день наступления страхового случая.

7. Если банк, в отношении которого наступил страховой случай, выступал по отношению к вкладчику также в качестве кредитора, размер возмещения по вкладам определяется исходя из разницы между суммой обязательств банка перед вкладчиком и суммой встречных требований данного банка к вкладчику, возникших до дня наступления страхового случая.

www.consultant.ru/popular/strahov/74_2.html#p128
© КонсультантПлюс, 1992-2015