Главная Оборудование для бизнеса Страхование имущества в залоге. Сколько стоит кредит без страховки. Процедура оформления страховки

Страхование имущества в залоге. Сколько стоит кредит без страховки. Процедура оформления страховки

Банки требуют залог по всем кредитам, выдаваемым юридическим лицам.

Если физическое лицо в качестве залога предоставляет при оформлении ипотечного кредита квартиру, при автокредитовании – автомобиль, то предприниматели могут «заложить» оборудование, товар в обороте и другие нестандартные объекты.

Почему Страховка Обязательна?

Страховка защищает интересы банка, выдавшего кредит.
Если в течение срока кредитования залоговое имущество погибло или частично пострадало, а заемщик не может погасить долг, то банк несет прямые финансовые убытки.
Страховка же позволяет получить компенсационные выплаты за погибшее или поврежденное имущество в счет долга.

Кроме того, процедура страхования предусматривает независимую проверку залогового имущества, платежеспособности заемщика и статус-кво компании.
Кредитор получает дополнительную информацию о состоянии дел потенциального клиента, что помогает «отсеять» недобросовестные компании.

Таким образом, полис страхования залогового имущества позволяет перераспределить риски.
При этом кредитор становится отчасти зависимым от страховщика.
Поэтому банки принимают полисы далеко не всех игроков отечественного страхового рынка, отдавая предпочтение надежным компаниям со стабильной репутацией и высокими международными рейтингами.

С 2004 г. по 2007 г. страхование залогового имущества было обязательным.
Однако, несмотря на отмену этого требования, большинство банков, выдавая кредит, требуют предоставления полиса.
И его наличие рассматривается не просто как дополнительный фактор, но может сыграть решающую роль в решении вопроса выдачи займа, так как получить иную гарантию обеспечения кредита невозможно.
С другой стороны, страхование залогового имущества позволяет заемщику вести хозяйственную деятельность в полном объеме, не создавая резерва на случай форс-мажорных обстоятельств, могущих уничтожить или повредить заложенный объект.

Что Можно Застраховать?

Объектом страхования является имущество, выступающее залогом в обеспечении кредитных обязательств.
По соглашению сторон, им могут быть:
- различные сооружения, здания, промышленные объекты и объекты незавершенного строительства;
- земельные участки;
- предметы обстановки офисов и отделка помещений;
- оборудование (инженерное, производственно-технологическое, торговое), инвентарь (в т.ч. хозяйственный) и другое ценное имущество;
- товарно-материальные запасы (сырье, готовая продукция, полуфабрикаты);
- автопарк, включая спецтехнику;
- системы контроля доступа и видеонаблюдения, а также автоматического пожаротушения, пожарной и охранной сигнализации;
- вычислительная техника, оборудование связи и пр.

Земельные участки также могут стать залоговым имуществом.
Их страхование не является обязательным.
Также не страхуют дополнительное обеспечение, в качестве которого могут выступать ценные бумаги (в т.ч. собственные акции), имущественные права, доли в уставном капитале, драгоценные металлы.

Особенности Страховании Товарно-Материальных Ценностей

В качестве залога по кредиту могут выступать товарно-материальные ценности, которые могут меняться на протяжении срока страхования.
Это диктует особые требования к страхованию такого объекта.
Во-первых, стороны проговаривают номенклатуру и неснижаемый остаток, однако в состав имущества может быть разным в каждый конкретный момент времени.
Большинство отечественных страховщиков предлагают три варианта страхования: по минимальному, среднему и максимальному товарному остатку.

Минимальная стоимость полиса – при страховании минимального товарного остатка, который устраивает банк.
При этом залог может быть застрахован на полную или залоговую сумму, которая, как правило, меньше балансовой на 30%.
Это связано с вычетом из рыночной стоимости имущества ликвидационных издержек, которые составляют примерно треть.

Перечень Страховых Рисков

Риски, по которым страхуется залоговое имущество юридических лиц, достаточно стандартны:
- огневые (молния, взрыв, пожар);
- аварийные (залив водой из систем водо- и теплоснабжения);
- стихийные бедствия (землетрясение, наводнение, буря, оползень и пр.);
- действия третьих лиц (кража со взломом, разрушение строений, угон ТС, разбой и пр.).

Требования Залогодержателей

Банки проводят аккредитацию страховщиков, выбирая на рынке наиболее надежных партнеров.
При этом один страховщик может быть партнером нескольких банков, условия страхования залогового имущества в которых могут весьма разниться.
СК предлагают программы, адаптированные к требованиям конкретного залогодержателя.
Могут отличаться:
- наборы рисков;
- способ оценки стоимости имущества (экспертная оценка, балансовые документы и пр.);
- способ страхования: с учетом пропорциональности или «по первому риску».

Например, имущество стоимостью 10 млн. руб. застрахована на ликвидационную стоимость, т.е. на 7 млн. руб.
В случае убытка на 1 млн. руб. при страховании «по первому риску» страховая выплата составит полную стоимость убытка, с учетом пропорциональности – 700 тыс. руб.
В первом случае стоимость полиса выше, чем по классической схеме.
Выгодоприобретателем, как правило, назначается кредитор.

Как Определяется Страховая Сумма?

Лимит ответственности страховщика не может быть выше действительной (значительно) стоимости залогового имущества.
Страховая сумма может ей соответствовать или быть установлена в размере обязательств заемщика перед банком.
Действительная стоимость имущества определяется на основании документов, подтверждающих стоимость, или результатах экспертной оценки.
Лимит ответственности может быть определён для каждого объекта отдельно или для совокупности объектов.

Страховая Премия

Страховая премия рассчитывается на основании определённой страховой суммы, характера риска, срока страхования, особенностей залогового имущества (согласно документации о его назначении и целевой использовании, предоставленной страхователем), наличия систем безопасности (охранной, противопожарной и т.д.), размера франшизы.

Страховые Выплаты

При страховании залогового имущества на неполную (залоговую) стоимость возмещение выплачивается в полном объеме (т.н. «по первому риску»), то есть без коэффициента выплат, в размере реального ущерба, нанесенного застрахованному имуществу.

Срок Страхования

Как правило, срок страхования соответствует сроку кредитного договора.
Такой вариант обеспечивает максимальную защиту интересов кредитора.

Не менее распространен и другой вариант – страховка оформляется на год с обязательством регулярного продления до истечения срока кредитования.
Однако, как показывает практика, нередко заемщик, оформив договор и предоставив его в банк, на следующий год не продлевает страховку, что приводит к аннулированию страхового договора.
В банк сведения о нарушении порядка кредитования не поступают, так как информирование не входит в компетенцию страховщика. Это может нанести существенный ущерб интересам банка.

Как Сэкономить?

Сделать полис дешевле можно путем:
- включения франшизы;
- обеспечения систем безопасности, например, установка автоматической системы пожаротушения снижает стоимость полиса до 50%.

Как показывает практика и отечественного рынка, и зарубежного, страхование залогового имущества юридических лиц обоюдовыгодно и кредитору, и заемщику.
Первый снижает кредитные риски, второй получает возможность рассчитаться с долгами в случае повреждения или утраты заложенного имущества.

застраховать закладываемое имущество.

По общему правилу риск случайной гибели или случайного повреждения имущества несет его собственник. Иное может быть предусмотрено законом или договором. Залогодатель несет риск случайной гибели или случайного повреждения заложенного имущества. Эта норма диспозитивна , иное может быть предусмотрено договором о залоге. Как правило, залогодатель и является собственником имущества. Движимое имущество залогодатель может и не страховать, но риск случайной гибели и случайного повреждения будет нести именно он, конечно, если иное залогодателю не удастся закрепить в договоре с залогодержателем.

Недвижимое имущество, передаваемое в залог, должно быть застраховано. При отсутствии в договоре об ипотеке иных условий о страховании заложенного имущества залогодатель обязан страховать за свой счет это имущество в полной стоимости от рисков утраты и повреждения, а если полная стоимость имущества превышает размер обеспеченного ипотекой обязательства - на сумму не ниже суммы этого обязательства.

Залогодержатель имеет право на удовлетворение своего требования по обязательству, обеспеченному ипотекой, непосредственно из страхового возмещения за утрату или повреждение заложенного имущества независимо от того, в чью пользу оно застраховано. Это требование подлежит удовлетворению преимущественно перед требованиями других кредиторов залогодателя и лиц, в чью пользу осуществлено страхование, за изъятиями, установленными федеральным законом.

Залогодержатель лишается права на удовлетворение своего требования из страхового возмещения, если утрата или повреждение имущества произошли по причинам, за которые он отвечает.

Существуют особенности страхования, связанные с заключением договора ипотеки жилого дома или квартиры, предусмотренные пунктом статьи об ипотеке, которая с учетом последних изменений называется «Страхование заложенного имущества и ответственности заемщика за не возврат кредита».

Заемщик, являющийся залогодателем по договору об ипотеке жилого дома или квартиры, вправе застраховать риск своей ответственности перед кредитором за неисполнение или ненадлежащее исполнение обязательства по возврату кредита. Договор страхования ответственности заемщика должен быть заключен в пользу кредитора-залогодержателя (выгодоприобретателя). При переходе прав кредитора в обязательстве, обеспеченном залогом недвижимого имущества, права выгодоприобретателя по договору страхования переходят к новому кредитору в полном объеме. Страховая сумма по договору страхования ответственности заемщика не должна превышать 20% стоимости заложенного имущества. Страховая премия уплачивается единовременно в срок, установленный договором страхования. При отказе страхователя от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату. Страховым случаем по договору страхования ответственности заемщика является факт предъявления к нему кредитором требования о погашении кредита при недостаточности у кредитора денежных средств , вырученных от реализации заложенного имущества и распределенных в порядке, установленном законодательством об ипотеке.

Страхование имущества , заложенного по договору об ипотеке, осуществляется в соответствии с условиями этого договора. Отношения между страхователем и страховщиком регулируются положениями закона «Об организации страхового дела в Российской Федерации».

Условием действительности договора страхования имущества является наличие основанного на законе, ином правовом акте или договоре интереса страхователя или выгодоприобретателя в сохранении этого имущества. При страховании имущества, передаваемого по договору залога , в качестве страхователя может выступать как залогодатель (его страховой интерес основан на праве собственности или праве хозяйственного ведения на заложенное имущество), так и залогодержатель (интерес которого возникает из обязательственного правоотношения, основанного на залоге).

В качестве страховщиков договоры страхования могут заключать юридические лица, имеющие разрешения (лицензии) на осуществление страхования соответствующего вида. Договоры страхования, заключенные с лицами, не имеющими лицензии, будут считаться ничтожными.

Выгодоприобретателем в части требований, обеспеченных залогом, будет являться залогодержатель. Договор страхования должен быть заключен в простой письменной форме, несоблюдение которой влечет за собой недействительность договора. При страховании товаров в обороте применяется страхование по генеральному полису .

Существенные условия договора страхования перечислены в ст. 942 ГК РФ. Условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования). Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре. При заключении договора страхования страхователь и страховщик могут договориться об изменении или исключении отдельных положений правил страхования и о дополнении правил. Страхователь (выгодоприобретатель) вправе ссылаться в защиту своих интересов на правила страхования соответствующего вида, на которые имеется ссылка в договоре страхования (страховом полисе), даже если эти правила для него необязательны.

При заключении договора страхования имущества страховщик вправе произвести осмотр страхуемого имущества, а при необходимости назначить экспертизу в целях установления его действительной стоимости. На мой взгляд, чтобы избежать разногласий между залогодателем, залогодержателем и страховщиком, необходимо провести данную экспертизу, и провести именно на стадии страхования объекта залога (чтобы избежать проведения данной экспертизы дважды - при заключении договора залога и при заключении договора страхования).

При страховании имущества страховая сумма не должна превышать его действительную стоимость (страховую стоимость), такой стоимостью для имущества является его действительная стоимость в месте нахождения имущества в день заключения договора страхования. Но страховая стоимость не должна быть меньше полной стоимости заложенного имущества, а если полная стоимость имущества превышает размер обеспеченного ипотекой обязательства, то страховая стоимость должна быть не ниже суммы этого обязательства. Если страховая сумма, указанная в договоре страхования имущества, превышает страховую стоимость, договор является ничтожным в той части страховой суммы, которая превышает страховую стоимость. Уплаченная излишне часть страховой премии возврату в этом случае не подлежит.

Если объект страхования дорогостоящий, то в практике применяется сострахование , т. е. объект страхования может быть застрахован по одному договору страхования совместно несколькими страховщиками.

Имущество может быть застраховано от разных страховых рисков как по одному, так и по отдельным договорам страхования, в том числе по договорам с разными страховщиками. Страховые риски, от которых залогодатель должен застраховать имущество, являются риски утраты (полного исчезновения) и повреждения (изменения физических свойств) имущества. Утрата или повреждение имущества может произойти по различным причинам. Наиболее часто это происходит вследствие пожара.

В договоре страхования должно быть предусмотрено, что страховые выплаты возмещают убытки, возникшие как в результате самого пожара, а также комплекса воздействий, вызванных пожаром (дым, давление, взрыв газа и т. п.), так и нанесенных застрахованному имуществу в результате мер, принятых для тушения пожара (например, разборка строения или его частей при тушении пожара для полной ликвидации очага возгорания, повреждение имущества водой из пожарного рукава и т. п.).

В соответствии с законодательством, обязательным условием при выдаче кредита является . Еще перед получением кредита банк информирует заемщика о необходимости страхования. В процессе подписания кредитного договора, как правило, банки предоставляют несколько страховых организаций на выбор заемщика.

На рынке страховых услуг сегодня много компаний, но, к сожалению далеко не все они достаточно надежны и способны без излишней волокиты и регулярно осуществлять выплаты, при наступлении страховых случаев. Поэтому банки аккредитуют страховые компании и при этом оценивают в первую очередь их финансовое состояние. является выгода приобретателем и страхование залогового имущества , согласно законодательству. Поэтому он в первую очередь заинтересован в том, чтобы страховая компания, где застраховано его залоговое имущество , была бы способна при наступлении страхового случая в полном объеме осуществлять необходимые выплаты.

В случае приостановки и отзыва лицензии страховой компании, банки исключают ее автоматически из списка аккредитованных страховщиков. И даже за затягивание выплат некоторые банки могут исключить из аккредитованного списка страховые компании. Для заемщика впервые обратившегося в банк по вопросу , которому мало знакомы реалии рынка страховых услуг - такое предложение является дополнительной страховкой от всевозможных проблем, так как банк сам отбирает себе партнеров и, следовательно, отвечает за качество предлагаемых услуг.

Остается лишь ознакомиться с предложениями имеющихся аккредитованных страховых компаний, с тем что бы выбрать самые лучшие предложения условий страхования. Заемщику, перед тем как приобрести полис страхования залогового имущества, следует изучить все предложения страховщиков, аккредитованных в банке. Главные критерии, по которым необходимо оценивать надежность страховой компании, это продолжительность работы на рынке, объемы активов и публичная отчетность.

Однако, не все банки достаточно тщательно составляют аккредитованные списки и отбирают страховщиков. Иногда бывает, что этот процесс носит чисто формальный характер. Не редкостью бывает и то, что весь интерес банка заключается лишь в размещении на его счету депозита страховщика и процентов вознаграждения за нового клиента. Поэтому при страховании залогового имущества не смотря на то, что застраховать залог, требование вполне законно, необходимо четко себе представлять, что требование это делать в какой-то конкретной страховой компании, есть нарушение.

Хоть мы и говорим в данной статье о Сбербанке, большая часть написанного, кроме списка аккредитованных СК, актуальна для любого российского банка.

Страхование приобретаемой в (квартиры, дома, комнаты и т.д.), в отличии от личного, является обязательным. Об этом прямо говорится статье 31 ФЗ № 102 «Об ипотеке (залоге имущества)»:

1. Страхование имущества, заложенного по договору об ипотеке, осуществляется в соответствии с условиями этого договора. Договор страхования имущества, заложенного по договору об ипотеке, должен быть заключен в пользу залогодержателя (выгодоприобретателя), если иное не оговорено в договоре об ипотеке или в договоре, влекущем возникновение ипотеки в силу закона, либо в закладной.

2. При отсутствии в договоре об ипотеке иных условий о страховании заложенного имущества залогодатель обязан страховать за свой счет это имущество в полной стоимости от рисков утраты и повреждения, а если полная стоимость имущества превышает размер обеспеченного ипотекой обязательства, - на сумму не ниже суммы этого обязательства.

Собственно, из этого закона следует:

Стоимость страховки или страховая премия измеряется в процентах от страховой суммы, которая, напомним, обычно равна сумме долга по ипотеке. Также на размер страховой премии влияет сам объект недвижимости.

Для новых кирпичных домов он будет меньше, а для старых сталинок с деревянными перекрытиями, естественно, больше.

В компании Ингосстрах традиционно одни из самых привлекательных тарифов по страхованию ипотечной недвижимости. Рассчитать сумму страховки можно прямо на сайте.

Если брать средние цифры, то страховая премия по такому виду страхования составляет 0,3%-0,6% от размера страховой суммы. В переводе на рубли это будет от 3 000 до 6 000 руб. на каждые 1 млн. руб. долга по кредиту.

Список аккредитованных страховых компаний в Сбербанке

У каждого банка есть свои требования к страховым компаниям, в которых заемщикам нужно застраховать залоговую недвижимость. Поэтому перед тем, как покупать полис, обязательно уточните список СК.

Ниже публикуются названия страховых компаний, аккредитованных для страхования залогового имущества в Сбербанке. Не путать со !

Актуально на февраль 2018 года:

«Либерти Страхование»
«Чулпан»
«Транснациональная страховая компания»
«СФ «Адонис»
«Страховая компания «СДС»
«Страховая компания «ДИАНА»
«Страховая Компания «Гелиос»
«Страховая группа «Спасские ворота»
«Стерх»
«СОГАЗ»
«СО «Сургутнефтегаз»
«Сбербанк страхование»
«РСХБ-Страхование»
«Росгосстрах»
«РЕСО-Гарантия»
«РЕГИОНГАРАНТ»
«ПАРИ»
«Независимая страховая группа»
«Национальная страховая компания ТАТАРСТАН»
«Ингосстрах»
«Зетта Страхование»
«Группа Ренессанс Страхование»
«ВСК»
«АльфаСтрахование»
«АИГ»
«Абсолют Страхование»

Как видите, список достаточно внушительный - 26 компаний, поэтому без проблем можно подобрать СК на подходящих вам условиях.

Оставляйте вопросы и отзывы в комментариях.

Объект страхования

Имущественные интересы Страхователя, связанные с утратой или повреждением застрахованного недвижимого имущества (квартиры, жилые дома, дачи, садовые домики, земельные участки).

Страховые случаи:

Утрата или повреждение недвижимого имущества в результате:

пожара;
взрыва;
затопления;
стихийных бедствий;
кражи;
грабежа;
разбоя;
умышленного уничтожения имущества третьими лицами;
прочих обстоятельств.

Страховая сумма

Страховая сумма определяется по одному из двух вариантов:

в размере действительной стоимости недвижимого имущества (страховая сумма остается неизменной в течении всего срока Договора страхования);
в размере остатка задолженности по кредиту (страховая сумма ежегодно уменьшается в соответствии со снижением остатка задолженности по кредиту).

Срок выплаты страховой суммы

Величина страховой выплаты

В размере фактических затрат на восстановление поврежденного (утраченного) имущества с учетом износа на заменяемые части и материалы, но не более страховой суммы.

Автострахование

Объект страхования

Имущественные интересы Страхователя (Выгодоприобретателя), связанные с владением, пользованием, распоряжением транспортным средством, а также установленным на него дополнительным оборудованием.
Имущественные интересы Страхователя (Выгодоприобретателя), связанные с владением, пользованием, распоряжением ТС и установленным на нем дополнительным оборудованием вследствие их повреждения либо утраты (уничтожения, пропажи), в том числе, до постановки ТС на учет.

Страховые случаи:

Гибель или повреждение ТС в результате:

пожара;
взрыва;
столкновения с другим ТС;
наезда (удара) на неподвижные или движущиеся предметы (сооружения, препятствия, животных);
опрокидывания;
падения каких-либо предметов, в том числе деревьев, снега и льда;
выброса гравия, камней и других предметов из-под колес транспорта;
падения в воду;
провала под лед;
стихийных бедствий;
противоправных действий третьих лиц;
хищения ТС (утрата в результате кражи, грабежа, разбоя).

Страховая сумма

Не более действительной (рыночной) стоимости ТС; не менее остатка задолженности по кредиту.

Срок выплаты страховой суммы

В течение 5 рабочих дней со дня получения всех документов, необходимых для принятия решения.

Сумма страхового взноса

В соответствии с тарифами страховой компании.
Подробную информацию можно получить в любом офисе ПАО Сбербанк.