Вопрос юристу: переходят ли долги по кредиту по наследству? Переходят ли долги по наследству

Банки Сегодня Лайв

Статьи, отмеченные данным знаком всегда актуальны . Мы следим за этим

А на комментарии к данной статье ответы даёт квалифицированный юрист а также сам автор статьи.

В нашей стране нет, наверное, ни одного человека, который бы не брал ссуду в банке. Для одних он оказался спасительной соломинкой, а для других тяжелым бременем.
Тем не менее, кредитование становится все более доступным. Поэтому тема о наследстве долгов по кредитам как никогда актуальна. В этой статье мы расскажем: Переходят ли долги усопшего родственника к наследникам? Как избежать унаследования задолженности перед банком, и чем чревато игнорирование требований кредитных организаций?

Для многих людей получение наследства – это как выигрыш в лотерею. В первую очередь – это стечение обстоятельств, при которых наследник может быстро обогатиться. В случае же с задолженностью перед банками ситуация выглядит иным образом. Зачастую, кредиты умершего родственника становятся сюрпризами для наследников.

Многие кредитные учреждения выдают займы только при наличии поручителей. Подобное условие, как известно, является дополнительной страховкой для банков, и в случае смерти заемщика кредитное бремя целиком ложится на плечи поручителя. Но как быть, если наличие такого гаранта договором не предусмотрено?

Статья 1175 ГК РФ прямо указывает на то, что в случае смерти заемщика кредит переходит по наследству к родственникам, либо к лицу, указанному в завещании. Однако, согласно закону, наследник выплачивает кредит только в пределах стоимости перешедшего к нему имущества. Вся остальная собственность наследника остается неприкасаемой.

Если при заключении договора с банком, было оговорено условие, при котором выдаваемый кредит был обеспечен залогом, то согласно ст. 334-356 ГК РФ, банк имеет полное право обратить взыскание на такое имущество. Другими словами, наследнику не останется ничего другого, как отдать банку залог и тем самым погасить задолженность.

А как обстоят дела с унаследованной жилплощадью, которая была куплена по договору ипотечного займа?

Законодатель уделил этому моменту особое внимание. Согласно ФЗ № 102 «Об ипотеке», банк имеет полное право забрать такую квартиру у наследников, несмотря на то, что она может являться единственным их жильем. В такой ситуации единственным верным решением наследников будет урегулировать вопрос с банком, и вносить платежи по кредиту, согласно заключенному договору.

Стоит обратить внимание, что законодательство затрагивает общие моменты наследования кредитной задолженности. Несомненно, в каждом определенном случае имеются свои индивидуальные особенности. Для разрешения таких споров стоит обратиться за помощью к опытному юристу, который сможет не только оформить документы по вступлению в наследство, но и снизить сумму задолженности.

Какие существуют особенности наследования кредитных обязательств

Порядок вступления в наследство подразумевает два варианта:

• По завещанию . Такой документ наследодатель составляет при жизни. В нем может, указывается любой приемник наследства;
• По закону . В наследство вступают родственники умершего, согласно очередности наследования.

При выдаче кредита, банки предлагают своим клиентам застраховать свою жизнь и здоровье. Несмотря на то, что такая процедура не может быть навязанной, однако многие кредитные учреждения могут отказать в кредитовании при отсутствии финансовой защиты.

Для чего нужна страховка, и может ли она перекрыть задолженность перед банком в случае смерти заемщика?

Страхование жизни является обязательным условием особенно при оформлении ипотечного кредита. Ведь при наличии полиса, страховая компания в случае наступления страхового случая, выплатить банку возмещение согласно пунктам подписанного договора. В большинстве случаев задолженность погашается полностью и наследникам не приходится платить самостоятельно.

Однако здесь существует один нюанс. Все дело в том, что смерть заемщика не всегда может быть признана страховым случаем.

Например, если смерть наследника наступила в результате болезни, о которой страховщик не знал, то по такому полису выплаты производиться не будут. К не страховым случаям можно так же отнести:

• Смерть от СПИДа;
• В результате употребления наркотических средств, а так же алкоголя;
• Совершение самоубийства и прочее.

В условиях договора о страховании жизни всегда описаны случаи, которые страховыми являться не будут. Поэтому прежде чем требовать от компаний положенного возмещения, следует детально изучить условия договора.

В большинстве случаев разрешение спорных ситуаций со страховой компанией полностью зависит от добросовестности страховщика.

Как избежать унаследования кредитных обязательств

Юристы отмечают тот факт, что избежать выплаты долгов по кредиту умершего родственника можно лишь единственным способом – это отказаться от наследства. Правда, сделать это необходимо в строго установленный законом срок – 6 месяцев.

Краткий ответ — ДА, долги наследуются, если наследник принимает наследство, однако и в этом случае есть выход! Согласно Гражданского кодекса РФ от 26.11.2001г. (далее – ГК РФ) наследники принимают имущество полностью, независимо от его состава и места нахождения. Закон запрещает частичный переход права собственности, когда родственники получают только активы умершего, но отказываются от уплаты его обязательств.

Статья 1175 ГК РФ гласит, что правопреемники, которые приняли наследство, становятся солидарными ответчиками по кредитам покойного. Что обязаны погашать родственники и как избежать выплаты посмертных долгов?

Какие долги переходят по наследству

Граждане, которые были призваны к наследованию по завещанию или по закону, отвечают по долгам наследодателя в рамках стоимости принятой ими собственности.

Согласно ГК РФ, наследники должны погашать:

• кредиты;
• долги перед третьими лицами;
• долг, возникший в результате заключения договора купли-продажи или аренды имущества;
• задолженность по коммунальным платежам;
• непогашенные налоговые обязательства;
• штрафы, пени, неустойки. При этом оплате подлежат только суммы, начисленные при жизни наследодателя.

Кредитные долги относятся к наследуемым обязательствам и подлежат полному погашению даже . Однако, в этом случае все зависит от вида кредита и условий сделки.

Беззалоговый кредит

По кеш-кредитам обычно нет залога и поручителей, однако банки стараются максимально обезопасить себя от непогашенных ссуд, поэтому чаще всего одновременно с заключением договора займа заемщик оформляет договор страхования жизни. В этом случае со смертью заемщика СК несут обязательства по погашению остатка задолженности. Если договор страхования не был заключен, обязательства переходят к правопреемникам.

Важным условием получения страховки по кредиту является признание смерти заемщика страховым случаем. Страховая компания возместит сумму долга, если смерть заемщика произошла по причинам:

• несчастного случая;
• болезни, повлекшей смерть или в результате неудачно проведенной операции.

Отказ может последовать, если смерть произошла на войне, в тюрьме или при занятиях экстремальными видами спорта, развитии венерических болезней.

Чтобы своевременно вернуть банку долг и проценты посредством привлечения страховой организации, необходимо оперативно обратиться к страховщику, предоставить документы о смерти заемщика и дождаться решения.

Автокредит, ипотека

По таким кредитам обязательства могут переходить:

• Страховой компании. Если кредитополучатель заключил договор о страховании кредита, его наследники могут обратиться за компенсацией суммы долга.
• Солидарным заемщикам (созаемщикам). В отличие от поручителя, доходы созаемщика учитываются при выдаче кредита, и он платит вместе с заемщиком.
• Поручителю. Им выступает платежеспособное физическое или юридическое лицо, обязующееся взять на себя расходы по выплате долга в случае отсутствия такой возможности у заемщика.
• Наследникам.

Если наследники не успели вступить в права, то требования могут быть обращены к имуществу наследодателя.

Преемники несут ответственность перед банком только в пределах унаследованной ими доли. Стоимость имущества высчитывается, исходя из рыночной цены в день открытия наследственного производства, и не подлежит пересмотру в случае увеличения или уменьшения рыночной стоимости. Наследнику необходимо как можно раньше уведомить кредитную организацию о смерти должника, после чего в зависимости от суммы остатка по кредиту преемник может:

• пользоваться залоговым имуществом, переоформить договор на свое имя и вносить платежи по графику погашений;
• продать предмет залога с торгов и погасить таким образом часть кредита.

Пример: Сын унаследовал автомобиль, стоимость которого составила 800 тыс. руб. Выяснилось, что кредитные обязательства отца перед банком составляют 350 тыс. руб., однако автокредит был застрахован на случай смерти заемщика. Сын обратился в страховую компанию, где получил положительное решение о выплате суммы задолженности.

Кредиторы могут заявить о своих правах только в течение 3-х лет со дня смерти заемщика.

Какие долги не наследуются

Некоторые виды обязательств должны быть уплачены лично должником и не переходят по наследству в случае его смерти. Согласно ст. 418 ГК РФ такие долги называются «неразрывно связанными с личностью должника» и включают в себя:

• задолженность по уплате алиментов;
• суммы, подлежащие уплате как возмещение ущерба, нанесенного здоровью или имуществу третьего лица;
• другие права и обязанности, переход которых запрещен ГК РФ, Семейным кодексом РФ и другими законодательными актами.

Все иные обязательства входят в наследственную массу и в случае смерти гражданина переходят к его родственникам.

Особенности наследования долгов по алиментам

В юридической практике часто возникают спорные ситуации относительно того, передаются ли по наследству долги по алиментам. На самом деле личные долги покойного аннулируются только на будущий период времени. Задолженность перед бывшей супругой и детьми, которая сформировалась до момента смерти гражданина, классифицируется как обычное денежное обязательство, входит в состав наследства и подлежит выплате.

Таким образом, преемники погасят накопленную сумму долга, однако в будущем никаких платежей по алиментам производить не будут.

Наследование долгов несовершеннолетними

Переходят ли долги по наследству детям? Да, обязательства также наследуются.

Если наследником по завещанию или закону становится несовершеннолетний ребенок, то в зависимости от их возраста наследство принимается:

• до 14 лет – их официальными опекунами, попечителями или родителями;
• от 14 до 18 лет – лично наследником с письменного согласия опекуна, попечителей или родителей.

По закону обязательства переходят к официальным представителям несовершеннолетних наследников.

Как проверить наличие долгов по кредитам

Часто родственники принимают наследство, даже не догадываясь о кредитах покойного, поэтому звонки из банка или коллекторской службы впоследствии становятся неприятным сюрпризом. В 2014 году в Закон РФ № 218 «О кредитных историях» от 30.12.2004г. были внесены изменения, которые защищают преемников от наследования вместе с активами неизвестных им обязательств. Так согласно п. 6 статьи 6 Закона № 218 в рамках нотариального производства нотариусы наделены правом проверки состава наследственной массы. Т.е. при оформлении наследства нотариус может сделать соответствующий запрос в Национальное бюро кредитных историй (НБКИ) и получить информацию обо всех непогашенных банковских ссудах покойного. Данные о кредитной истории предоставляются в течение 3-х рабочих дней с момента получения запроса.

Розыск наследников

При отсутствии выплат по кредиту банк начинает проверять информацию о смерти заемщика и искать наследников. Необходимые данные могут быть получены у нотариуса по месту жительства заемщика. Однако такие случаи редкость. Чаще наследник сам обращается в суд с целью мирным путем урегулировать вопросы о задолженности.

Если информации о наследниках нет, банк обращается в суд с иском о предъявлении требований по выплате к исполнителю завещания.

Как наследуются кредитные обязательства

Кредитные обязательства наследуются через 6 месяцев после смерти наследодателя. Для того чтобы стать заемщиком в финансовом учреждении вместо умершего родственника, необходимо:

1. Подать заявление, информирующее о смерти заемщика, в банк.
2. Предоставить свидетельство о смерти наследодателя.
3. Предоставить свидетельство о вступлении в права наследования.
4. Переоформить кредитный договор на наследника, при этом некоторые данные о сроках, сумме и процентной ставке могут измениться.
5. Согласовать с руководством банка сумму выплаты, необходимую для погашения долга. Как правило, в эту сумму входит тело кредита и проценты, начисленные заемщику при жизни.
6. При отказе банка в списании штрафа и пени, начисленной с момента смерти заемщика, подготовить исковое заявление в суд.

Избежать накопления задолженности можно своевременно выплачивая кредит в банк, предъявив работникам финансового учреждения паспорт и оплатив долг на основании приходного кассового ордера с четким указанием назначения платежа. Также можно произвести банковский или почтовый перевод на счет кредитора.

Если у умершего не было имущества, долг банка будет списан.

Штрафы и пени

Порой наследование долгов вместе с имуществом становится для наследников полной неожиданностью. Финансовая организация, не имея уведомления о смерти заемщика, продолжает начислять пеню и штраф за просрочку оплаты обязательств по кредиту, поэтому к моменту обращения наследника в банк сумма долга значительно увеличивается.

Когда по наследству переходит кредит, наследополучатель становится заемщиком и на него распространяется действие договора, обязывающего совершать выплаты согласно установленному графику.

В течение 6 месяцев, пока идет принятие наследства, банк может начислять проценты за неоплаченный кредит, но предъявить требования по выплате долга он может только после получения наследополучателем свидетельства о принятии наследства.

В таком случае наследник может обратиться в суд, подготовив исковое заявление с просьбой упразднить дополнительные взыскания банка, начисленные сразу после смерти заемщика.

Согласно ст. 333 ГК РФ, неустойка может быть уменьшена, если суд признает ее несоразмерной последствиям нарушения выплаты долга. Важным аргументам для суда является то, что несвоевременная выплата - не последствие халатности, а результат непреодолимых обстоятельств. Вина наследника по неуплате кредита начнется с момента вступления в силу свидетельства о праве наследования имущества.

Судебная практика

Как показывает судебная практика, при обосновании причины несвоевременных выплат по кредиту и их документальном подтверждении дело выигрывает наследополучатель.

Пример: Женщина обратилась в суд с такой проблемой: после смерти мужа она узнала, что на кредитной карте наследодателя остался долг в сумме 80 тыс. руб. После вступления в наследство она обратилась в банк, предоставив свидетельство о смерти мужа и документ о праве наследования. При этом наследница уточнила, что вступает в права наследования имущества и готова выплатить долг по кредиту. На имя женщины пришло уведомление о необходимости оплатить 190 тыс. руб. по причине задержки уплаты долга. Наследница подала исковое заявление в суд с просьбой снять сумму штрафа, пени, неустоек, возникших после смерти мужа до вступления в права наследования. Суд принял решения о необходимости возврата долга в сумме, зафиксированной на момент смерти заемщика.

Как отказаться от долгов по наследству

Если размер долгов превышает стоимость имущества, то смысла вступать в наследство нет. В этом случае наследники пишут заявление об отказе, имущество согласно ст. 1151 признается выморочным и переходит в собственность государства. Обязанность наследников по погашению долгов по кредиту аннулируется.

Внимание! Оформить отказ от наследства можно только в течение 6 месяцев со дня получения свидетельства о смерти.

В юридической практике ситуации с принятием долгов – одни из наиболее спорных. Разногласия между родственниками относительно того, кто должен погашать долги и в каком объеме способны тянуться очень долгое время, тогда как решения нужно принимать максимально оперативно, чтобы избежать начисления пени за просрочку по кредиту. Опытные юристы могут помочь в переговорах с банком, подсказать, как отменить начисленные штрафные санкции и уменьшить размер долговых обязательств. Законодательство изменяется быстрее, чем рядовой гражданин успевает разобраться в его нюансах. Чтобы отстоять свои права и достигнуть соглашения с другими наследниками обратитесь за бесплатной консультацией к юристам юридического портала https://ros-nasledstvo.ru/.

Тема наследования затрагивает всех, но прежде чем предпринимать какие-либо шаги, нужно понять всю широту наследства и долгов умершего. Одним из самых серьезных вопросов в этой теме являются долги наследодателя. Нужно понять, переходят ли долги по наследству.

В первую очередь стоит выяснить, есть ли кредиторы у умершего. Чаще всего, когда наследники узнают о том, что умерший оставил после себя долговые обязательства, то они сразу отказываются от принятия такого наследства. Многие бояться, когда долги передаются по наследству. Следует разобраться во всех этих нюансах, чтобы понять передаются ли долги по наследству.

Что входит в наследственную массу?

Сначала стоит отметить, что в наследство входят не только различные материальные блага, но и долговые обязательства умершего. Выходит, наследники, принявшие наследство, отвечают по долгам. Принявшие наследство претендуют на всю наследственную массу. На этом этапе важно заметить, что наследнику переходит все, в том числе и долги. Нельзя будет от чего-то отказаться, а что-то принять. Можно либо все принять, либо от всего отказаться.

Принимается наследство путем подачи заявления у нотариуса в течение полугода после смерти, а при уважительной причине пропуска отведенного срока, нужно обращаться с иском в суд за его восстановлением. Отказаться от принятия наследства можно в форме заявления течение полугода, причем указав в пользу кого из оставшихся наследников. Если не подать никакого заявления, то будет считаться, что наследство просто никем не принято. В таком случае имущество унаследуется государством (субъектом или муниципальным образованием, в котором находится объекты).

Что делать, если обнаружились долги по наследству?

Не стоит бояться наличия долгов, ведь нужно сначала оценить всю ситуацию и просчитать возможную выгоду. В первую очередь нужно узнать наличие задолженности перед банками. Это можно сделать, либо исходя из оставшихся документов, либо через запросы в банк. Однако, часто о задолженности наследники узнают уже после иска в суд.

Именно подачей иска в суд кредиторы сообщают о желании взыскать сумму с наследников. Законодательно кредиторам дается три года на подачу иска в суд для взыскания долга, который числился за умершим. Право на иск имеют все кредиторы вне зависимости от характера долговых обязательств. Все же, суд дает право взыскать долги по наследству не по всем обязательствам.

Стоит отметить, что кредиторы не имеют права претендовать на сумму, которая превышает стоимость наследуемого имущества. То есть, наследники не обязаны погашать долг, сумма которого превышает стоимость всего наследства, которое перешло от умершего. Если сумма долга по наследству превышает стоимость всего имущества наследодателя, то наследники отдают только ту часть, которая равняется стоимости наследственной массы.

Дело сложнее, если кредиторов несколько, суммы большие, а имущества мало. В таком случае только кредитор, подавший первым иск, получит гарантировано погашение всего долга или части, на которую хватает. Все остальные долги, на которые не хватит имущества, не будут удовлетворены.

Поэтому стоимость всего имущества, что переходит в наследство, в обязательном порядке оценивается независимым экспертом, чтобы, в случае чего, было ясно, на какую сумму может рассчитывать кредитор. Если иск будет подан после вступления наследником в свои права (только в течение 3 лет), то имущество не подлежит переоценке. Будет браться оценка, которая была зафиксирована независимым экспертом, когда принималось наследство.

Какие долги унаследуются?

Долговые обязательства бывают разные по своему характеру:

• различные кредиты;
• ипотека;
• личностные долги (алименты, выплаты в связи с нанесением вреда здоровью и прочие);
• налоговые обязательства;
• другие долги.

Никогда не переходят долги личного характера, а также работы или услуги, невыполнение умершим. Даже если подается иск в судебные органы, то решение будет не в пользу истца.

Но переходят ли долги по кредиту по наследству? Налоги, которые должен был выплатить умерший, так же как и долги по кредитам, переходят по наследству. Взыскателю в принципе все равно кто вернет его деньги, лишь бы долг был выплачен.

С ипотекой под недвижимость все может обстоять иначе. Дело в том, что ипотечное имущество страхуется, а значит нужно внимательно читать страховой договор. Часто бывает и так, что смерть должника тоже оговорена и жизнь застрахована. Тогда наследнику не придется выплачивать ипотеку, ведь ее обязана по договору погасить страховая компания.

Страховая компания не всегда беспрепятственно выполняет свои обязательства поэтому, если есть такой пункт, то лучше обратиться к адвокату. Через судебные тяжбы можно заставить эту компанию выполнить обязательства.

Как делятся долги между наследниками?

Когда наследник единственный, то никаких особых проблем не возникнет. Но когда претендующих на наследство 2 и более, то появляется вопрос с частями. Далеко не всегда наследники унаследуют равные части, а от этого непосредственно зависит часть долгов, которая ложится на них.

Законодательно закреплено, что наследники, принявшие наследство, отвечают по долгам наследодателя. Происходит солидарный расчет всех наследников с обязательствами по кредиторам, но в разрезе оценочной стоимости имущества, которое им отошло.

Кредитор предъявляет свое требование к одному или ко всем принявшим наследство сразу. Причем, это требование равноправно касается всех получивших наследство. Один из наследников может оплатить всю задолженность, а в последствии имеет право взыскать сумму с других, которые не платили, в размере перешедшего к ним долгового обязательства.

Получение наследства – это далеко не всегда безвозмездное обретение имущества усопшего, вместе с активами к преемникам переходят и финансовые обязательства. Ответственность наследников по долгам наследодателя определена гражданским законодательством и ограничена пределами полученной наследственной массы. При принятии наследства нужно учитывать, что его получение может обернуться для наследников крупными долгами, которые каждый из них должен будет выплачивать в солидарном порядке. Остановимся на этом подробнее.

Наследование за усопшим

Наследование, согласно ст. 1110 Гражданского кодекса РФ, происходит в порядке универсального правопреемства: то есть все наследство переходит к преемникам в неизменном виде. В силу действия ст. 1112 ГК, наследственной массой считаются не только вещи усопшего, но и его имущественные права и обязанности.

Это означает, что преемники в равной степени могут как получить по наследству долги умершего родственника, например, кредит в банке, как и унаследовать ипотечное обременение, если залогодержатель умер. Единственное, на что преемники не вправе претендовать – это права и обязанности, неразрывные с личностью умершего (алименты, моральный вред и т. д.), а также неимущественные права и нематериальные блага.

Наследственная масса, согласно ст. 1113 ГК, формируется на момент смерти наследодателя – в нее входят все вещи, права и обязанности, которые были накоплены умершим ко времени смерти. Последствием смерти является открытие наследства, которое, согласно ст. 1115 ГК, открывается по последнему месту проживания умершего или месту нахождения его имущества. Список наследующих преемников формируется исходя из оснований наследования, а также наличия или отсутствия завещания. Однако отдельные лица могут быть лишены наследства, если с их стороны будут иметь место виновные действия, оговоренные в ст. 1117 ГК.

Наследство по закону

В тех случаях, когда усопший не оставил завещание, автоматически включается механизм наследования по закону. От него не зависит объем наследственной массы – он лишь влияет на перечень преемников.

Согласно ст. 1141 ГК, правопреемство на основании закона предусматривает соблюдение очередности наследования.

Статьями 1142-1145 и 1148 ГК определены 8 очередей наследования, представители каждой из которых могут получить свою часть наследства лишь при отсутствии представителей предшествующих очередей. Состав очередей сформирован на основании степени родства, которая, согласно ст. 1145 ГК, определяется степенью рождений, отделяющих преемников от усопшего.

Если залоговое имущество после смерти заемщика приобрели несколько преемников, ипотечные обязательства переходят к ним в той мере, в которой они приобрели недвижимость, соразмерно полученным долям.

Если такая недвижимость неделима, они становятся солидарными залогодателями.

Принятие наследственной массы

Известно, что права на наследственную массу не переходят к преемникам автоматически – согласно ст. 1152 ГК, для ее приобретения наследник должен принять наследство. Сделать это он может лишь двумя способами: подавая заявление нотариусу или совершая действия, фиксирующие – овладение или принятие мер по охране вещами, оплата долгов, несение расходов на содержание и т. д.

Следует отметить, что в случае наследования собственности, подлежащей регистрации и переоформлению, без обращения в нотариальную контору не обойтись. Независимо от способа принятия, согласно ст. 1154 ГК, это необходимо сделать в течение полугода после смерти усопшего.

Закон допускает возможность принятия наследства и после истечения указанных сроков, однако для этого нужно согласие остальных наследников либо решение суда.

Нужно учитывать, что наследование – не обязанность, а право правопреемника: на случай, если он не желает этого делать, или в наследственную массу вошли нежелательные обязательства, ст. 1157 ГК предоставляет ему право на отказ от наследства.

Наследование долгов

Как уже было сказано, в наследственную массу усопшего входят не только принадлежащие ему вещи и права, но и его имущественные обязательства. Согласно ст. 418 ГК, они могут прекращаться со смертью наследодателя лишь в случаях, когда эти обязательства неразрывно связаны с личностью усопшего и не могут быть исполнены без его участия.

Имущественные обязанности обычно не носят личный характер (кроме алиментов, возмещения вреда и т. п.), поэтому, и в контексте установленных ст. 1175 ГК норм, наследники, принявшие наследство, отвечают по долгам наследодателя. При этом у них возникает солидарная задолженность, требовать исполнения которой кредитор может от всех наследников сразу. Это существенно ограничивает права правопреемника при погашении задолженности: он не вправе отказывать кредиторам в исполнении обязательств, мотивируя это лишь наличием других наследников.

Кредит в наследство

Для ответа на вопрос, передаются ли долги по кредитам по наследству, в первую очередь нужно уточнить характер образованного обязательства. Так как кредитная задолженность не носит личный характер и вполне может быть погашена в отсутствие усопшего, она переходит к наследникам в порядке универсального правопреемства. Однако лишь в случае получения наследства – при отказе от него переход кредитных обязательств не происходит.

Принимая наследство с долгами, нужно учитывать, что само обязательство по кредитному договору не меняется, меняется лишь сторона договора, а поэтому наследники заемщика несут обязательства по кредиту как в части самого долга, так и в части начисленных за просрочку процентов и иных штрафов.

Но с момента смерти наследодателя и до вступления в наследство перемена такого лица в обязательстве невозможна, поэтому проценты, как и иные санкции, насчитываться не могут. В любом случае этот вопрос носит спорный характер и требует рассмотрения в каждом случае отдельно.

Наследование кредита с обеспечением

Отдельного внимания требует вопрос, обязаны ли наследники платить по кредитам умершего, если исполнение этих обязательств обеспечено дополнительными юридическими мерами, такими, как залог, поручительство или дополнительная страховка. Так, приобретая по наследству залоговое имущество, преемники имеют выбор: они вправе погасить задолженность самостоятельно или посредством реализации (или передачи кредитору) залогового имущества, на погашение задолженности за счет которого кредитор имеет приоритетное право. Полноценно овладеть таким имуществом удастся лишь после решения всех вопросов с кредитной организацией.

Что касается наследования кредитных обязательств, обеспеченных поручительством, то тут все сложнее.

Исходя из ст. 363 ГК, обязанности поручителя перед кредитором возникают лишь в случае, если усопший должник на момент своей смерти не исполнил свои обязательства или исполнил их ненадлежащим образом.

При этом унаследовавшие кредит преемники станут вместе с поручителем солидарными должниками.

В случае, если имущественное обязательство будет исполнено поручителем, то он, согласно ст. 365 ГК, обретает права кредитора, позволяющие ему требовать возмещение понесенных убытков с наследников, вступивших в наследство.

Однако наиболее спорным является вопрос наличия страховки, которая часто выступает обязательным требованием при оформлении крупных кредитов. В общих случаях такая страховка оформляется на случай смерти должника, и при ее наступлении обязывает страховщика погасить задолженность на тех условиях, на которых это оговорено в договоре. Это, как правило, лишает наследников обязанности по погашению задолженности. Но, опять же, все зависит от условий договора страхования и указанных в нем страховых случаев. Так, если смерть наследодателя наступила по причине, не являющейся страховым случаем, то даже если кредит застрахован, наследники все равно должны будут его выплачивать.

На какие взыскания банк не имеет права?

Преемников, к которым перешли имущественные обязательства, в первую очередь интересует вопрос начисления штрафов и пеней за просрочку платежей, образованную в полугодичный период после смерти должника, но до момента перехода его обязательств по наследству. Разберемся, почему.

Суть штрафов и пеней состоит в ответственности за нарушение условий обязательства. Так как преемники становятся стороной кредитного договора лишь после вступления в права наследования, какие-либо санкции к ним могут применяться лишь с момента получения . Таким образом, начисления пеней и штрафов до этого момента будут необоснованными. В то же время, если они имели место до смерти наследодателя и не были им погашены, после смерти пенсионера наследники должны выплачивать его кредит вместе с такими пенями и штрафами.

Порядок погашения кредита

Так как в случае наследования переход долга происходит по закону, преемники становятся стороной обязательства и выплачивают кредит в том же порядке, что и наследодатель. Для устранения противоречий наследникам рекомендуется обратиться к кредитору еще до вступления в наследственные права. По обоюдному согласию с ними может быть заключен дополнительный договор, определяющий сроки и порядок погашения задолженности.

В случаях, когда стоимость наследственного имущества равноценна или менее суммы задолженности, банк может забрать все имущество, вошедшее в наследство, в счет погашения долга. В таких случаях принимать наследство попросту нет смысла.

Иные денежные задолженности по наследству

Следует учитывать, что по наследству переходят не только кредитные, но и иные денежные задолженности, возникшие в контексте договорных отношений наследодателя, – например, на основании расписки.

Нужно понимать, что долги могут возникать и на основании устных договоров, однако в таком случае у взыскателя возникнут проблемы с доказыванием факта задолженности.

Кроме того, погашению будут подлежать возникшие до смерти наследодателя, но не закрытые им налоговые задолженности.

Наследование коммунальных долгов

Коммунальные платежи входят в число обязательств, возникающих на основании договорных отношений, поэтому при наследовании за усопшим наследственной массы коммунальные долги также переходят к преемникам. Таким образом, погашая задолженности наследодателя, наследникам также придется оплачивать коммунальные долги.

Обратим внимание, что основанием для перехода долгов является факт принятия наследства, независимо от того, кто проживал на жилой площади, перешедшей по наследству, и проживал ли вообще. Следует учитывать и то, что образовавшаяся задолженность по коммунальным платежам ложится по закону не на того, кто получил недвижимость в наследство, а на всех наследников в совокупности.

Переход долгов к несовершеннолетним преемникам

Несовершеннолетние преемники наследуют имущество усопшего на равных правах со всеми остальными наследниками. В контексте этого многих интересует вопрос, переходят ли долги по наследству детям. Да: поскольку несовершеннолетние наследники наследуют на общих правах, то и долги усопших к ним переходят в общем порядке.

Иной вопрос: как гасить перешедшую задолженность, если совершеннолетний не имеет доходов? С одной стороны, согласно ч. 3 ст. 28 ГК, имущественную ответственность по сделкам малолетних несут их родители и опекуны. С другой стороны, имеется разъяснение Верховного Суда, согласно которому взыскание задолженности с несовершеннолетних возможно лишь в рамках наследственного имущества, и только если его достаточно для погашения.

Учитывая, что решение о принятии наследства в пользу малолетнего ребенка принимают его законные представители, они должны понимать, что при намерении сохранить имущество своих подопечных задолженность придется уплачивать именно им.

Сроки исковой давности по долгам наследодателей

Сроки для предъявления кредиторами требований к наследникам должника определены ч. 3 ст. 1175 ГК, согласно которой они являются общими, находятся в пределах сроков исковой давности и составляют 3 года. Такой срок не прерывается и не приостанавливается смертью должника ни автоматически, ни по решению суда.

Объем долговой ответственности преемников

Согласно ч. 1 ст. 1175 ГК, преемники солидарно отвечают по долгам усопшего. Согласно ст. 323 ГК, солидарная ответственность наследников позволяет кредиторам требовать погашения задолженности как от всех вместе, так и от конкретного преемника. Не получив полного удовлетворения обязательств от одного из наследников, он вправе требовать его от любого другого.

Независимо от того, кто исполнит возложенное на преемников обязательство, такое исполнение освобождает от него всех остальных. При этом наследник, который самостоятельно оплатил задолженность, согласно ст. 325 ГК, вправе предъявить регрессное требование к остальным, за вычетом своей доли.

Варианты взыскания задолженности

По общему правилу, кредиторы в рамках срока исковой давности предъявляют свои требования к наследникам усопшего должника. Однако до вступления последних в права наследования кредиторы наследодателя вправе предъявить свои требования к или непосредственно к наследственному имуществу.

Отметим, что последний вариант не ускоряет дело, а лишь позволяет соблюсти сроки: в таком случае суд, согласно ст. 1175 ГК, приостановит рассмотрение до реализации преемниками наследственных прав.

Пределы ответственности наследников

Несмотря на солидарную ответственность, личная имущественная ответственность каждого из преемников ограничена некоторыми пределами. Так, каждый из наследников отвечает по долгам наследодателя в пределах стоимости той доли, которая была ими получена.

Таким образом, даже если наследник единолично принял все наследственное имущество, а задолженность превышает его оценочную стоимость, она не может быть погашена в больших объемах, чем эта самая стоимость, подтвержденная оценщиком.

Аналогичным образом реализуются обязательства и в рамках солидарной ответственности. Поэтому перед тем, как уплачивать долги по наследству, наследнику необходимо определить стоимость полученного им имущества.

Права требования долгов в наследство

Как уже было сказано, в наследство входят не только имущественные обязательства, но и права, в том числе право требования по долгам в отношении третьих лиц. Наследуя подобного рода права, преемники, как и в описанном выше правоотношении, заменяют сторону договора, но становятся не должниками, а кредиторами.

Если право требования переходит по универсальному правопреемству к нескольким наследникам, они получают права требования выплаты долгов в той мере, в которой ими была получена доля в наследстве.

При этом обмен долями наследства между наследниками по их соглашению может изменить перераспределение прав требования.

В каких случаях переход долгов наследникам невозможен

Переход имущественных обязательств в порядке правопреемства часто является слишком обременительным для наследников. Даже если сумма долга меньше стоимости наследственной массы, ее принятие создает наследникам множество проблем.

В контексте этого родственники усопшего все чаще задаются вопросом, как наследнику не платить кредит, но при этом оставить наследство себе. Это взаимоисключающие понятия, и так поступить невозможно. Однако можно выделить ряд случаев, когда перехода имущественных обязательств можно избежать.

Отказ от наследства

Первый и, наверное, самый надежный способ уклонения от уплаты кредита за умершего – это отказ от получения его наследства. Данное право закреплено ст. 1157 ГК, исходя из которой, наследники, отказавшиеся от наследственной массы, не несут бремя ответственности по долгам наследодателя.

Подобный отказ может быть совершен как направленно – в пользу других наследников, указанных в ст. 1158 ГК, так и без такого указания. Он должен быть совершен в полугодичный срок с момента смерти родственника, путем подачи нотариусу соответствующего заявления.

Невозможно отказаться от части наследства, сделать это под условием или с оговорками. Отметим, что отказ возможен даже после принятия наследственной массы, но до истечения полугодичного срока, или после его истечения, если причины пропуска будут признаны судом уважительными.

Долги, связанные с личностью умершего

Среди имущественных обязательств наследодателя законодатель выделяет долги, которые не могут переходить к наследникам. Среди них, согласно ст. 1112 ГК, те обязательства, которые неразрывно связаны с личностью усопшего, например, долги по алиментам, возмещения вреда жизни и здоровью и так далее.

При этом, в соответствии со ст. 418 ГК, обязательства не будут наследоваться не только если они неразрывно связаны с личностью умершего, но и если они не могут быть выполнены без его личного участия.

Когда долги больше наследства

Нередки случаи, когда объем задолженности превышает стоимость наследственной массы, – в таких случаях принятие наследства нерентабельно. Тем не менее наследник, в силу действия ст. 1175 ГК, не обязан возмещать задолженность полностью: по долгам умершего он отвечает лишь в пределах стоимости наследственной массы. Принимая ее, он обязан будет отдать в счет долгов сумму, равную стоимости наследства.

Такие шаги будут актуальны лишь в случаях, когда наследственное имущество представляет большую неимущественную ценность для преемников. В остальных случаях целесообразно отказаться от его принятия.

Когда наследство отсутствует

Отвечая на вопрос, кто платит кредит после смерти заемщика, если нет наследства, нужно учитывать, что при отсутствии последнего правопреемство не происходит. В таком случае не происходит и переход долга, а, следовательно, не происходит и замена стороны в обязательстве.

В данном случае срабатывает правило, предусмотренное ст. 418 ГК – обязательство прекращается в связи со смертью гражданина. Тогда обязанности по уплате кредита не получает никто.