Как уменьшить ежемесячный платеж банку по кредиту. Способы снижения платежа по кредиту в сбербанке Отказаться платить кредит или уменьшить платеж

Денежные проблемы могут возникнуть у любого из нас. Принимая на себя кредитные обязательства, никто не думает о плохом, и большинство граждан честно собираются платить и погашать задолженность полностью. Когда проблемы с финансами уже возникли, некоторые заемщики начинают задумываться, нельзя ли хоть немного уменьшить проценты по существующему кредиту.

Начисление процентных ставок

Чтобы понять процесс нужно сначала разобрать, как именно банк начисляет процентные ставки. Обычно в расчет принимаются три основных фактора :

1. Банковские риски.

В любом случае банковская структура понимает, что определенный процент клиентов не вернет долг. Если конкретный заемщик предоставляет меньше документов, особенно это касается бумаг, подтверждающих его платежеспособность, ему будет предложена завышенная процентная ставка.

2. Период кредитования.

Если заемщик желает получить кредит на длительный срок, банк рискует не получить занятные средства, из-за болезни, потери трудоспособности, увольнения с работы и наконец гибели клиента. Все кредитные договора со сроком кредитования менее 3 лет заключаются по меньшей процентной ставке.

3. Ключевые ставки Центробанка России.

Это те факторы, на которые клиенты влиять не могут. Но как раз для финансовых структур они наиболее важные.

Принимая во внимание все указанные выше факторы, банки могут увеличивать процентные ставки в каждом конкретном случае в зависимости от периода, на который выдается кредит и финансового положения клиента. Просрочки по платежам также влияют на размер процентов. Если заемщик хочет повлиять на величину процентных отчислений, одним из выходов может быть обращение в суд.

Судебный порядок уменьшения ставок по кредитам

Большое количество должников, задумывается над тем как уменьшить платежи или совсем убрать проценты по существующим кредитам. Первое, что нужно сказать – совсем отменить проценты за пользование кредитом невозможно. Это поломало бы всю суть банковских отношений. Проценты представляют собой прибыль финансовых организаций, за счет которой они и существуют. Это своего рода плата за использование заемщиком средств банка.

Что же тогда можно отменить по решению суда? Например, штрафные санкции при расторжении кредитного договора или ненадлежащего исполнения клиентом возложенных на него обязательств. Подобная процедура достаточно сложная. Также возможно понижение процентных ставок по кредиту. Обычно такая мера применяется адвокатами, если банк решил подать на гражданина в суд из-за неуплаты долгов.

От заемщика потребуется представить суду доказательства того, что кредитная организации несколько завысила в его конкретном случае проценты за использование банковского кредита. Суд тщательно рассмотрит представленные ему материалы, и если процентная ставка действительно завышена, банку будет запрещено взимать такой высокий процент с должника. Однако заемщик будет обязан выплачивать проценты по новым, установленным ставкам рефинансирования.

На практике возникают ситуации, когда судья при изучении банковского договора может квалифицировать его как договор присоединения. Что это значит? Одна из сторон договора прописала определенные условия, например дополнительные платежи и услуги, ненужные клиенту. А вторая сторона не могла от них отказаться только потому, что они были прописаны как обязательные условия без присоединения которых договор не может быть подписан целиком.

Подобные соглашения по факту нарушают права клиента (присоединившееся стороны). Банк в ходе судебного процесса будет обязан судом изменить условия договора и понизить процентные ставки по кредиту.

Досудебные методы уменьшения процентных ставок

Обманутый клиент может не ждать когда дело дойдет до судебного разбирательства, а постараться решить все вопросы с банком мирным путем. Есть 3 абсолютно законных метода, которые позволяют уменьшить проценты по существующим кредитам :

1. Реструктуризация долга.

2. Рефинансирование ссуды.

3. Погашение займа до окончания срока.

Наиболее действенным считается первый способ. Сотрудники банка могут войти в положение клиента, если тот вовремя сообщил им о возникших финансовых сложностях. Тогда для должника возможен пересмотр графика платежей, либо предоставление специальных «каникул» по кредиту. Однако для этого должны существовать действительно серьезные основания. Например, лишение заработка и проблемы с поиском подходящей работы, тяжелая болезнь, подтвержденная медицинскими справками.

Рефинансирование заключается в оформление нового кредита на более выигрышных условиях для клиента, чем старый. При этом стоит избегать подводных камней и тщательно изучать предложенные банком условия. Например, часто заемщика обязывают страховать свою жизнь. Не стоит соглашаться как такие дополнительные услуги, ведь тогда рефинансирование не будет иметь смысла, и никакой экономии не будет наблюдаться.

Иногда обстоятельства в жизни складываются не самым лучшим образом, загоняя в трудные финансовые ситуации. Доходы уменьшаются, платежи начинают «съедать» их большую часть. У заемщиков возникают сложности с выплатами по кредиту. Как с помощью специальных банковских программ выйти из сложившейся ситуации рассмотрено в данной статье.

Как уменьшить сумму платежа по кредиту

К решению вопроса лучше подойти еще до того как начались невыплаты и просрочки. Обратиться в банк с письменным заявлением, в котором указать причину возникшей сложности. И документально подтвердить снижение доходов, семейные обстоятельства, серьезные проблемы со здоровьем – эти причины кредитор рассматривает как уважительные. В качестве документов подойдет справка с места работы о снижении зарплаты, справка о состоянии здоровья, копии приказов и т.д. Все бумаги тщательно проверяются соответствующими службами банка.

Изменение ежемесячных платежей в сторону уменьшения возможно через реструктуризацию и рефинансирование.

– прекращение старого договора и подписание нового с изменением кредитных условий. Иногда просто составление дополнительного соглашения к действующему договору.

• Плюсы – уменьшается сумма ежемесячных взносов.
• Минусы – увеличивается сумма переплаты по ссуде, а также срок выплаты по займу.

Банки не всегда приветствуют желание должника реструктуризировать кредит, поскольку им выгоднее получать пени за просрочки. Другое дело –заемщики с хорошей кредитной дисциплиной и четким планом выхода из затруднительной финансовой ситуации. Они могут рассчитывать на лояльное отношение кредитора.

Условия банка зависят от применяемой им политики реструктуризации клиентских обязательств.

Что делать, если банк не готов пересматривать условия договора, отказывает в разделе кредита на низкие ежемесячные взносы? «Светом в окошке» может стать . Это новый заем в другой кредитно-финансовой организации для погашения действующей ссуды.

• Плюсы

Условия по новому кредиту могут быть более выгодными:

Пониженная процентная ставка;

Небольшие ежемесячные взносы;

Возможность смены валюты кредита.

• Минусы

Займы со сроком менее 6 месяцев и остатком долга менее 30 тыс. р., как правило, банки не рефинансируют.

Заметки:

• Наличие просроченных платежей является для банка причиной для отказа рефинансирования и реструктуризации.
• Программы экспресс кредитования не предоставляют возможности снижения платежей по займу.
• Банки, как временный способ, предлагают заемщикам воспользоваться кредитными каникулами.
• Реструктуризация займа возможна только один раз.

Какие документы нужны для уменьшения суммы платежа по кредиту

Примерный перечень документов, который заемщик должен предоставить кредитной организации:

• анкета-заявление на снижение платежа по займу;
• паспорт гражданина(ки) РФ;
• договор по кредиту;
• документы об остатке основного долга и задолженности по кредиту;
• залоговые документы (по ипотеке).

Новый график платежей по кредиту

Если возникнут неудобства внесения платежей в дату, установленную , то банк по желанию клиента может назначить новый график. Для этого заемщик заполняет специальное типовое заявление на изменение даты ежемесячных взносов.

Новый график погашения так же устанавливает реструктуризация – за счет удлиннения срока кредитования, смены валюты или замены обычной схемы погашения на аннуитет. Изменившийся график погашения обязательно оформляется дополнительным соглашением к кредитному договору.

Даже в докризисные времена кредиты не проходили незамеченными для семейного бюджета. Стоит ли говорить, какими обременительными займы стали сейчас, когда реальные зарплаты населения падают, а цены растут двузначными темпами?

С прошлого года у заемщиков, неспособных платить по кредитам, появилась возможность использовать судебные механизмы для банкротства или реструктуризации долга. А что делать тем, кто еще в состоянии обслуживать заём? Можно ли законно снизить кредитную нагрузку? Разбирался АиФ.ru.

Досрочное погашение

Досрочное погашение — это самый простой способ сэкономить на кредите.

До середины 2014 года в кредитных договорах ряда банков часто встречался пункт о штрафах за досрочное погашение кредитов. Таким образом финансовые организации пытались нивелировать потери в случае, если заемщик принесет одолженную сумму раньше положенного срока. Закон «О потребительском кредите» подобные штрафы сделал незаконными. Однако надо иметь в виду, что если заём был оформлен до середины 2014 года и в документе говорится о штрафных санкциях за досрочное погашение, то банк вправе их применить.

Если кредит вы взяли после этого срока, то никаких штрафов платить не надо: в течение первого месяца после получения денег можно вернуть долг в любой момент и заплатить только за дни пользования займом.

В том случае, если вы решили погасить кредит позже первого месяца, то здесь необходимо предупредить банк за 30 дней до даты досрочного погашения. В течение 5 дней после того, как вы подали соответствующее заявление, банк обязан предоставить вам точный расчет, сколько вам предстоит заплатить денег в день досрочного погашения.

«В то же время деньги, отданные за страховки, которые вы оформляли по кредиту, вам, скорее всего, вернуть не удастся. Российский закон о страховой деятельности, с одной стороны, позволяет гражданину прервать страховой полис в любой момент, но с другой — он разрешает страховщикам оставлять себе всю полученную страховую премию, даже если реально страховой договор действовал несколько дней. Впрочем, иногда страховые компании включают в полис собственное обязательство о выплате уплаченной страховой премии за неиспользованный период», — подчеркивает генеральный директор Института фондового рынка и управления (ИФРУ) Виктор Майданюк.

Перекредитование в другом банке

Если вам пришлось оформлять кредит по высокой ставке (например, после того, как в декабре 2014 года ЦБР резко поднял ключевую ставку, из-за чего выросли ставки по займам для населения), то снизить долговую нагрузку можно, получив менее дорогой кредит в другом банке. Если у вас хорошая кредитная история и стабильный доход, то финансовые организации с удовольствием «переманят» вас от конкурента. Имейте в виду, что в банке, за счет которого вы хотите уменьшить выплаты по кредиту, должны быть уверены, что обращение к нему не связано с финансовыми проблемами и вызвано простым желанием сэкономить деньги.

Обращаясь в другой банк за перекредитованием, следует учесть несколько моментов, которые определят в итоге, сможете ли вы что-нибудь выиграть от перехода к новому кредитору.

«Во-первых, при оформлении нового займа важно избежать навязывания „добровольных“, но ненужных дополнительных услуг. Один навязанный страховой полис съест всю вашу возможную экономию.

Во-вторых, оценивая целесообразность перехода к другому кредитору, сравнивайте не столько процентные ставки или ПСК (полную стоимость кредита), сколько расчетную сумму процентов, которые вам предстоит выплатить. Эта сумма должна быть указана в графике платежей. При аннуитетной системе погашения вы вполне можете обнаружить, что, несмотря на вроде очень привлекательную ПСК и размеры ежемесячных взносов, вы в итоге в новом банке заплатите процентов больше, чем в старом. Особенно велика вероятность такого эффекта, если вы уже выплатили по старому кредиту большую часть своего долга, а новый банк предлагает вам заём на более длительный срок», — поясняет Виктор Майданюк.

Реструктуризация

Попробовать снизить ставку по кредиту можно и без обращения в другое финансовое учреждение. Если вы оформляли заем на не самых выгодных условиях, а потом банк существенно снизил ставки по кредитам, то можно обратиться в кредитную организацию с просьбой рефинансировать или реструктурировать долг на новых условиях. По закону банк не обязан идти вам навстречу и менять условия в вашу пользу, но он понимает, что вы можете в течение месяца закрыть свои кредитные обязательства, взяв заём у конкурента. Поэтому теоретически они могут пойти на изменение условий договора или предложить рефинансировать долг в самом банке. В этом случае первый кредит (с более высокой ставкой) будет погашен за счет второго.

Изменение условий договора — предпочтительный вариант для заемщика, говорит Майданюк. Дело в том, что при рефинансировании вам предстоит по старым условиям закрывать старый кредит. В случае, если заём оформлялся более двух лет назад и по нему предполагались штрафы за досрочный возврат, то придется уплатить штраф. Если по кредиту предполагаются иные обязательные платежи, придется уплатить их при оформлении нового. Опять же, придется проявить стойкость при попытках банковских служащих навязать вам дополнительные услуги.

Жизненные обстоятельства могут измениться у всех, и тут первым делом дает о себе знать висящий на шее кредит. Но могут измениться и внешние экономические обстоятельства (инфляция, изменение ставок нацбанка), и появляется возможность платить по вполне еще подъемному кредиту поменьше. Если он большой, то маленькое уменьшение процента в живых рублях может вылиться в пяти-шестизначные суммы общей экономии. В любом случае вопрос: «Как уменьшить платежи по кредиту?» разрешить не лишне. Найдется способ – денег в семье не убавится. А лишними они не бывают даже Билли Гейтсу и султану Брунея.

Скажу сразу: отдать меньше, чем брал, не получится. В кредитных организациях, прошу прощения, не лохи работают. И в финансах они знают толк, что шеф-повар в борще, и уж лучше, чем рядовой едок. Но отдать банку пусть сверх, но все-таки поменьше, возможно. Вполне законными и экономически обоснованными способами.

Налоговый вычет по ипотечному кредиту дает существенную экономию заемщикам с большой «белой» зарплатой. И единовременный вычет на тело долга можно получить сразу. Но почти любой способ уменьшения кредитных выплат «сжигает» ежемесячные выплаты вычета по процентам. Раз и навсегда. А вычет дается однажды в жизни. И при долгом сроке погашения процентные вычеты будут составлять львиную долю общей экономии. Поэтому – хорошенько думаем, а стоит ли игра свеч, если вычет уже оформлен? Если новая процентная ставка ниже предыдущей менее чем на 2 % – точно не стоит.

Общие правила

Если платежи оговорены дифференциальные (это относится уже к выбору банка-кредитора), а общая сумма не очень большая, скажем, до 1 млн. руб., то самый лучший способ – к каждой обязательной ежемесячной выплате добавлять понемногу, хотя бы по 100–500 руб., от себя. Первые месяца 3–4 это не будет заметно, но затем сумма платежа начнет падать в геометрической прогрессии: ведь переплата идет в погашение тела долга, а ежемесячный процент начисляется по нему.

По истечении полугода-года, считая и первые месяцы, уже можно будет всерьез рассматривать возможность полного досрочного погашения. А банку останется только скрипеть зубами. И передать в БКИ сведения о заемщике с «пятизвездочной» пометкой. Имея в виду именно такую ситуацию, банки и назначают по потребительским кредитам без определенной цели драконовские ставки.

Если же платежи аннуитетные, и срок большой (типичный пример – ипотека), то сразу подбираться к «сбиванию» выплат не следует, даже если в договоре и не прописан мораторий. Год-полтора нужно платить аккуратно, а тем временем завести в том же банке мелкий депозитик с пополнением, и спустя эти год-полтора назначить проценты с него в погашение тела долга. Банку возразить нечего, а каждый вложенный таким способом рублик даст 4 рубля экономии общей переплаты, по той же геометрической прогрессии. Сумма платежа от этого не уменьшится, раз он аннуитетный, но срок погашения сократится на 5-7 лет. И налоговый вычет останется в силе.

Такая схема возможна потому, что эти самые год-полтора банк берет только проценты, а погашение тела долга начинается потом. Вот тут и самое время ударить по банку депозитом в нем же. При правильном расчете можно сократить выплату кредита и по деньгам, и по сроку погашения.

Время первого удара можно приблизить, если есть материнский капитал (или появился с рождением второго ребенка). МК можно сразу отдать в погашение тела, и банку опять же, возразить нечего. Но, конечно, тут нужно все как следует взвесить. МК – не шутка, и его можно с пользой применить и другими способами.

Но что делать, если, как говорится, «попал»? Или просто платить дальше столько же уже не хочется? Тут также возможны законные варианты.

Способ первый: реструктуризация

Реструктуризация – это, попросту говоря, прощение части долга или облегчение условий долговой кабалы со стороны кредитора. Любой кредитор имеет право, но ни в коем случае не обязан реструктуризировать долги, поэтому разговоры с кредитными менеджерами предстоят тяжелые. Реструктуризация может производиться тремя способами:

• Пролонгация – увеличение срока выплаты. Хотя процент и общая переплата при этом неизбежно несколько (на 5-15%) возрастут, но сумма обязательного платежа может уже вписываться в бюджет. На пролонгацию банки идут, если есть документальное подтверждение, что доходы заемщика упали не по его вине, см. ниже.
• Уменьшение процентной ставки. На такую реструктуризацию могут рассчитывать, кроме «влетевших», все заемщики-долгосрочники при соответствующей макроэкономической обстановке. Скажем, за 3 истекших года ставка по ипотеке упала с 18–20 % до 11–13 %. Есть все основания требовать пересмотра договора.
• Рефинансирование – продаем свой долг новому (или тому же) кредитору на более легких условиях.

С рефинансированием нужно разобраться подробнее. Своих должников банки, особенно крупные и солидные, рефинансируют неохотно, это же чистая потеря дохода. Но для банка-конкурента переманить клиента всегда неплохо, если он достаточно надежен. Хитроумные заемщики рефинансируются следующим способом:

• «Сбивают» временно тем или иным способом свой официальный доход, и/или увеличивают подтвержденные расходы. Как – для этого тоже нужен отдельный разговор.
• С документами (см. ниже) идут в банк-кредитор и заранее, не менее чем за 30 календарных дней, просят о кредитных каникулах – отсрочке одного или нескольких очередных платежей.
• Если не дали – тут же идут в выбранный новый банк и просят рефинансироваться у них, с теми же документами.
• Дали – отгуливают кредитные каникулы, платят и идут рефинансироваться, тяжело, мол у тех.

В 90 % случаев такая схема дает возможность добиться уменьшения процентной ставки на вожделенные 2 % и более, да еще и перейти c аннуитета на дифференциал. Но налоговый вычет при этом сгорает, помните! И еще помните – не соблазняйтесь «своим» банком! Если и согласятся на рефинанс, то новый процент своему клиенту будет все равно выше, чем можно получить у конкурентов.

Исключение, пожалуй, только зарплатчики Сбербанка и ВТБ. Но они рефинансируют неохотно. Успешные попытки мне лично известны только в случае документального подтверждения семейного форс-мажора, и только официалам с постоянной местной регистрацией.

Документы под рефинансирование

Закон не назначает обязательного пакета документов под рефинансирование. В принципе, можно и на словах договориться. О чудесных историях такого рода ходят невероятные слухи, но без доказательной базы – умолчим. В лихие 90-е в определенных кругах процветал даже бизнес такой: взять кредит и не отдать. Правда, теперь о нем давненько уже ничего не слышно.

Но мы будем «сдувать» долг честно. Для этого нужно обязательно запастись 2-НДФЛ (или 3-НДФЛ, если банк потребует) и возможно большим количеством «жалостливых» документов: счета на лечение, причем не обязательно близких родственников, но кровных (при положительной КИ может «пройти» и тетя или двоюродный племянник), справка из вуза, что дочка там учится на контракте, медсправки о необходимости оздоровления (! – получить легко, а действует – !), и т.п. Вдруг рефинансироваться или лонжироваться приходится из-за потери работы – обязательно справка из службы занятости о постановке на учет по безработице.

Наверняка действует трудовая с записью, что уволен по сокращению. В таком случае банк просто обязан реструктуризировать долг любым удобным для меня способом. Но беда в том, что сокращенцев часто вынуждают писать «по собственному», а выходное пособие если и выдают, то в конверте, это из-за особенностей налогового законодательства. В банках понимают, что наше время по собственному в пустоту не уходят, и справка о безработице проходит тоже хорошо.

О кредитных брокерах и риэлторах

Описанная выше схемы – излюбленный инструменты околокредитных финансистов. Ругают их много, но есть среди них и добросовестные, работающие по принципу: «Живи сам и давай жить другим». Если нет желания самому возиться с расчетами и бумагами, можно и к ним обратиться. Оплата услуг стоит в пределах $500–750, что, если долг более 3 млн. руб., составит незначительную потерю общей экономии. Критерии отбора порядочных:

• Никаких предоплат. Деньги на бочку – только по переоформлении кредитных документов.
• Должны заранее предоставить точный и ясный расчет как экономии денежных средств, так и сокращения сроков выплаты.
• Уменьшение процентной ставки по новому долгу – не менее чем на 2 % по сравнению с прежней.

Способ второй: консолидация долгов

Этот способ особенно годится любителям бездумно совать кредитную карту дома в компьютерный ридер или вводить пин-код на терминалах магазинов. По таким мелким неопределенным потребкредитам процент составляет 40–60 % годовых, и попасть в долговую яму очень легко.

Суть выхода такова: идем в банк и просим консолидировать мои долги в один под божеский процент. Его же потом можно будет и «сдуть» описанными выше способами. «Пятизвездочный» заемщик может и автокредит консолидировать под ипотеку в другом банке и платить низкий ипотечный процент за все. Банки, кроме «китов» с господдержкой, на консолидацию идут охотно: она дает им возможность, в свою очередь, провести секьюритизацию (выпустить ценные бумаги) под свой кредитный портфель и выручить живые деньги за еще не погашенные долги.

Запад консолидацией уже объелся: там доля консолидированных долгов приближается к 100 % ВВП, и проблем из-за этого… Но в России пока – около 20 %, а рубль обеспечен не товарной массой и услугами, а запасами жизненно важных ресурсов, так что запаса по консолидации в финансовой сфере РФ – непочатый край.

Рядовому гражданину о консолидации долгов пока известно мало, а зря. У нас, консолидируя долги, еще очень долго можно будет облегчать кредитный гнет. Имейте в виду.

У вас есть кредит, но вам не хватает денег, чтобы его выплачивать. Знакомая ситуация? И не важно, по какой причине: сделали импульсивную покупку, не рассчитали собственный бюджет или внезапно потеряли работу. Важно, как найти правильный выход из этой ситуации. И здесь есть, как минимум, 5 законных способов уменьшить нагрузку на семейный бюджет.

Увеличить срок кредитования

Это, пожалуй, самый простой способ уменьшить сумму ежемесячных платежей. Но необходимо понимать, что чем более длительным будет срок кредитования, тем большую сумму процентов по кредиту предстоит заплатить. Если увеличение общей суммы переплаты не пугает, то можно просить банк о пролонгации займа.
Для этого необходимо прийти к кредитному эксперту банка и четко назвать сумму, выше которой вносить платежи сейчас нет возможности. Если банк даст добро на такое изменение кредитного договора, то будет составлен новый график платежей. Кстати, в большинстве случаев, такое решение будет одобрено, поскольку банк не хочет, чтобы кредит перешел в категорию проблемных, и ежемесячные платежи вообще перестали поступать. Шансы на увеличение срока кредитования возрастают и в том случае, если кредит обеспечен залоговым имуществом, например, квартирой.

Рефинансировать кредит

Рефинансирование – намного более выгодный способ уменьшить сумму ежемесячных выплат, поскольку можно рассчитывать на более выгодные условия кредитования. Другими словами нужно взять новый целевой кредит на погашение старого. Не нужно бояться такого перекредитования. Если удастся найти выгодную кредитную программу в другом банке (процентная ставка по новому кредиту должна быть на 3 и более позиций ниже), то переплата за такой займ окажется меньше. При желании можно скорректировать и срок кредитования. Допустим, старый кредит нужно было выплачивать еще год и 7 месяцев, а новый удалось взять на 2 года. В результате сумма обязательной ежемесячной выплаты банку уменьшится.

Отсрочить платежи

Не всегда удается найти выгодное кредитное предложение в другом банке. А кредит нечем платить уже сегодня. Как быть? Можно попросить банк об отсрочке платежей. Правда, придется аргументировать свою позицию: предоставить документы, которые свидетельствуют об ухудшении материального состояния. Это может быть копия трудовой книжки (перевод на другую должность, сокращение), любые справки, подтверждающие необходимость дорогостоящего лечения, обучения ребенка и прочее. Если банк пойдет навстречу, то может быть:

• предоставлена отсрочка основного тела кредита, но проценты по займу все равно придется выплачивать;
• установлена фиксированная сумма (например, какой-то процент от ежемесячного платежа).

Важно своевременно оплачивать установленную сумму, поскольку при наличии просрочек платежей, может быть начислена пеня, согласно изначально утвержденного графика платежей по кредиту.

Изменить валюту кредита

Допустим, кредит бы взят в долларах или же в евро. А в связи со скачками курса валют, да еще и необходимостью платить комиссию за конвертацию валюты, сумма платежей по кредиту становится непосильной. Откровенно говоря, банки не часто идут на изменение валюты кредитования, поскольку это означает уменьшение их прогнозируемой прибыли. Но попробовать все же стоит. Ведь если удастся переоформить кредит на рублевый, то сумма ежемесячного платежа уменьшится, да еще и не будет зависеть от валютных колебаний. То есть заемщик однозначно выиграет.

Дело за малым: убедить банк изменить валюту кредита. Кроме соответствующего заявления на имя управляющего банком, нужно также подготовить справки о том, что заемщик больше не в состоянии оплачивать существующие ежемесячные взносы. А поскольку зарплату клиент банка получает в рублях, то и кредит целесообразно было бы оплачивать в них же. Правда, на практике изменить валюту кредита удается редко. Разве что у заемщика совсем безвыходная ситуация.

Обратиться в суд

Большинство заемщиков стараются не думать о возможности судебных заседаний, почему-то к ним сложилось крайне негативное впечатление. Между тем, именно в суде можно добиться не только улучшения кредитных условий, но и полного списания всей суммы начисленных процентов! Опытные юристы советуют не ждать, когда банк обратится в суд. Ведь специалисты кредитного учреждения вначале будут стараться взыскать средства другими способами, и не факт, что дело не попадет в руки коллекторов. Поэтому разумнее всего самостоятельно подготовить исковое заявление. Это имеет несколько преимуществ:

• как только дело будет зарегистрировано в суде, сразу же приостанавливается начисление процентов по кредиту и штрафов за просрочки платежей;
• при наличии веских оснований (существенное изменение финансового положения, которое можно подтвердить документально) суд может обязать банк перезаключить кредитный договор на новых условиях, естественно, более выгодных для заемщика;
• в отдельных случаях возможно списание всей суммы начисленных процентов, то есть заемщику остается выплачивать только тело кредита – это и есть та сумма, которую он брал взаймы.

Важно только не избегать судебных заседаний, чтобы проявить себя ответственным заемщиком. И тогда суд может стать той палочкой-выручалочкой, которая решит, казалось бы, безнадежные проблемы с кредитом.

Одним словом, варианты выхода из тупиковой ситуации есть, нужно только хотеть их найти, а не прятаться от банка и не увиливать от взятых на себя обязательств.