Бизнес-план МФО (МКК) для небольшой фирмы. Регистрация микрофинансовой организации в россии

МФО – организация, осуществляющая кредитование населения на основе договоров микрозайма. К «микро» относятся займы размером не более 1 млн. руб. Деятельность таких учреждений регулируется законом №151-ФЗ от 02.07.2010 года.

Микрофинансовые компании не находятся под таким строгим контролем, как банки. К ним не предъявляется особых требований по величине собственного капитала, отсутствует необходимость в лицензировании, создании резервов и обязательных страховых отчислениях в спецфонды. Этим объясняется широкое распространение подобных учреждений, тем более что регистрация МФО не составляет каких-либо трудностей. Открытие микрофинансовой фирмы включает 2 этапа: создание юрлица и получение статуса МФО.

Инструкция по регистрации МФО

По законодательству микрофинансовая организация может существовать в форме фонда, учреждения, НКО, некоммерческого партнерства, товарищества, хозяйственного общества. Второе условие, необходимое для деятельности в качестве МФО, – внесение ее в реестр участников финансовых рынков.

Для начала необходимо определиться с выбором организационно-правовой формы юрлица и подать заявление на его открытие. Рассмотрим, как происходит регистрация МФО шаг за шагом на примере ООО - самого распространенного варианта частных микрофинансовых фирм.

Шаг 1. Подготовка учредительных документов

Уставы МФО и обычного юрлица имеют существенные отличия. При разработке учредительного документа для будущей микрофинансовой компании необходимо руководствоваться положениями закона 151-ФЗ. Устав, составленный без учета изложенных в законодательстве требований, нередко становится причиной отказа во внесении фирмы в реестр МФО.

Однако это не может являться препятствием для госрегистрации самой организации. Допустимо сначала оформить ООО, а затем внести необходимые изменения в Устав и подать документы на право заниматься микрокредитованием.

Законодательство предписывает указывать в Уставе МФО

• полный перечень видов деятельности;
• пункт о предварительном одобрении всех сделок на сумму свыше 10% от стоимости имущества общества по последнему балансу;
• орган, ответственный за разработку правил микрокредитования клиентов;
• порядок раскрытия информации о лицах, влияющих на решения управляющих органов МФО.

Для полноценной работы организации можно внести следующие виды деятельности:

• предоставление микрозаймов ИП, юридическим и физлицам;
• финансовое посредничество;
• консультационные услуги в сфере финансового посредничества;
• вспомогательная деятельность в области страхования;
• обработка данных.

Стоит обратить внимание на размер планируемого уставного капитала. Если он будет минимальным (10 тыс. руб. для ООО), то по правилу одобрения сделок для выдачи каждого займа свыше 1 тыс. руб. придется оформлять разрешение участников общества. Для МФО в форме АО понадобится устраивать собрание акционеров по каждой сделке от 10 тыс. руб, поскольку «минималка» акционерного капитала – 100 тыс. руб. Такой порядок работы вряд ли можно считать разумным. Целесообразней увеличить уставный капитал до приемлемой суммы, определив максимальный размер кредитов, выдаваемых без участия учредителей.

К моменту регистрации МФО лица, ответственные за разработку Правил предоставления микрозаймов, уже должны быть не только назначены и зафиксированы в Уставе, но и обязаны завершуть подготовку и опубликовать документ в открытом доступе.

Шаг 2. Регистрация в налоговой

Для госрегистрации юридического лица необходимо собрать ряд документов:

1. Решение учредителя о создании общества или Протокол собрания учредителей, зафиксировавший результат голосования по соответствующему вопросу.
2. Устав, разработанный с учетом требований 151-ФЗ.
3. Приказ о назначении Гендиректора.
4. Заявление по форме р11001, заполненное и заверенное у нотариуса.
5. Платежный документ о внесении госпошлины (4 тыс. руб.).
6. Запрос на получение заверенной ИФНС копии устава.

Порядок регистрации МФО не отличается от создания любой другой организации – документы подаются с ИФНС, и через 5 рабочих дней можно получать готовое свидетельство и прочие бумаги.

Шаг 3. Открытие счета

Вновь созданное юрлицо не может заниматься кредитованием до тех пор, пока не встанет на учет как МФО. Государство взимает за это пошлину, причем денежные средства должны быть перечислены в бюджет с расчетного счета организации и не могут быть внесены другим способом. Поэтому открытие счета происходит сразу после госрегистрации ООО.

Здесь процедура стандартна: выбрать банк, уточнить условия обслуживания и тарифы, подготовить запрошенный пакет документов. Как правило, это копия Устава, свежая выписка из ЕГРЮЛ, Приказ о назначении гендиректора.

В зависимости от правил, принятых в том или ином банке, документы заверяются на месте либо в нотариальной конторе. Кроме договора с отделом расчетно-кассового обслуживания кредитного учреждения, генеральный директор должен оформить карточку с образцами подписей и печати. ООО сейчас не обязано иметь печать, но МФО вряд ли без нее обойдется. Так что к моменту похода в банк печать уже должна быть изготовлена.

В течение 2 – 3 дней счет будет открыт. Извещать налоговую и внебюджетные фонды об этом не нужно, банк сам передаст всю информацию. Теперь можно внести на р/счет 1 тыс. руб. и произвести списание по реквизитам Службы Банка России по финансовым рынкам. В платежном поручении в поле назначения платежа необходимо указать: государственная пошлина за внесение сведений о юридическом лице в государственный реестр микрофинансовых организаций.

Шаг №4. Оформление статуса микрофинансовой организации

После упразднения ФСФР учет участников финансовых рынков ведет соответствующая служба Банка России. Для регистрации МФО в ЦБ требуются такие документы:

1. Заявление от руководителя о внесении юрлица в реестр микрофинансовых организаций (в свободной форме, с указанием полной информации о фирме и заявителе).
2. Решение о создании общества.
3. Устав.
4. Приказ о назначении гендиректора.
5. Свидетельство о госрегистрации фирмы (ОГРН).
6. Свидетельство о постановке на налоговый учет (ИНН).
7. Выписка из ЕГРЮЛ с подписью директора и печатью.
8. Данные учредителей ООО.
9. Сведения о месте нахождения управляющего органа компании (юридический адрес).
10. Опись.
11. Банковская «платежка» с отметкой о списании пошлины.

Учредительные документы собираются в нотариально заверенных копиях. Весь пакет необходимо отправить ценным письмом в региональную Службу Банка России по финансовым рынкам.

Если с бумагами все в порядке, в срок 14 рабочих дней ведомство должно принять решение о регистрации и отправить уведомление в адрес заявителя. В ожидании письма можно проверять результат на сайте ЦБ: при одобрении заявки МФО появится в реестре в разделе «участники финансовых рынков».

С этого момента юрлицо может на законных основаниях заниматься выдачей займов. Стоит отметить, что регистрация МФО в 2015 году находится в эпицентре повышенного внимания ЦБ. Он взял курс на ужесточение контроля за микрофинансовым рынком и систематически устраивает выездные проверки.

Строгому соблюдению подлежат требования законов, которыми обязано руководствоваться МФО в своей деятельности:

• 151-ФЗ о МФО – раскрытие информации о лицах, оказывающих влияние на принятие решений, публикация порядка предоставления микрокредитов;
• 115-ФЗ о противодействии отмыванию денсредств, полученных нелегальным путем;
• 152-ФЗ об обработке и защите персональных данных.

Самые распространенные поводы для исключения юрлица из реестра МФО - подозрения в недостоверной отчетности фирмы, поступление информации о нарушениях от граждан и правоохранительных органов, махинации с материнским капиталом, привлечение средств физлиц в размере менее 1,5 млн. руб.

Что такое МФО

Микрофинансовая организация – это юридическое лицо, осуществляющее микрофинансовую деятельность и сведения, о котором внесены в государственный реестр ЦБ РФ. По сути МФО - это обычное юридическое лицо (ООО, АО, ПАО), но с определенным статусом , полученным от Центробанка России.

МФО ведет профессиональную деятельность по предоставлению потребительских займов. В отличие от банков, осуществляющих кредитование населения, для получения займа в МФО не требуется огромного количества документов, а также справок о подтверждении доходов.

Также существенным отличием потребительских займов в МФО от обычных кредитов, является условие о процентах и срок выдачи займа. Проценты по договорам микрозайма начисляются ежедневно , а срок заключения таких договоров редко превышает один год. При этом МФО могут выдавать микрозаймы только в рублях.

Федеральный закон об МФО

Деятельность микрофинансовых организаций регулируется законом ФЗ № 151 от 02.07.2010 года.

Виды МФО в 2018 году

На практике существует 9 форм ведения бизнеса в виде микрофинансовой организации: клиринговая компания, управляющая компания паевого инвестиционного фонда, акционерный инвестиционный фонд, страховая организация, негосударственный пенсионный фонд, кредитная организация.

В зависимости от направления деятельности и объема оказываемых услуг МФО бывают двух видов:

1. Микрокредитная компания (МКК) — это организация осуществляющая деятельность по выдаче микрозаймов. В названии организации обязательно должно быть указано словосочетание «Микрокредитная организация» и ее правовая форма.

Для оказания услуг микрозайма, МКК не вправе привлекать денежные средства физических лиц и ИП, за исключением собственных средств учредителей МКК. Также МКК не может выпускать облигации, выдавать физ. лицам микрозаймы на сумму свыше 500 000 рублей, выдавать займы по системе онлайн. По закону возможно открытие ООО с минимальным размером капитала в 10 000 рублей.

2. Микрофинансовая компания (МФК) — это организация, осуществляющая микрофинансовую деятельность с учетом ограничений установленных федеральным законодательством и нормативными актами Банка России. Для осуществления деятельности в качестве МФК необходим уставной капитал в размере не менее 70 миллионов рублей. В наименовании обязательно должно указываться что это микрофинансовая организация и ее правовая форма.

МФК для осуществления своей деятельности может привлекать средства физлиц и предпринимателей в размере не менее 1,5 млн. руб. Также есть возможность выдавать микрозаймы онлайн. Микрозаймы для физ. лиц и ИП не должны превышать суммы в 3 миллиона рублей.

МФК может выпускать облигации номиналом менее 1,5 млн. руб. для приобретения инвесторами и номиналом более 1,5 млн. рублей для всех граждан. При этом Банк России контролирует соблюдение экономических нормативов достаточности собственных средств и ликвидности МФК, выпускающей облигации.

Может ли ИП получить статус МФО?

Индивидуальным предпринимателям нельзя заниматься микрофинансовой деятельностью и регистрировать МФО.

Как открыть МФО: пошаговая инструкция

Прежде чем получить статус МФО в Центробанке вам необходимо открыть юридическое лицо. Наиболее распространенной формой для создания МФО является общество с ограниченной ответственностью (ООО).

Регистрируем юридическое лицо (ООО)

Процедура регистрации ООО для деятельности микрофинансовой организации ничем не отличается от оформления обычного общества. Единственное на что стоит обратить внимание:

• в заявлении на регистрацию в качестве основного вида деятельности указывается код ОКВЭД 64.92.7;
• в наименовании организации должно быть словосочетание: «Микрофинансовая компания» или «Микрокредитная компания».

Примечание : словосочетание «Микрофинансовая компания» или «Микрокредитная компания» можно использовать в наименовании ООО без статуса МФО только в течение первых 90 календарных дней со дня регистрации ООО.

Необходимые документы для регистрации ООО в 2018 году

Для регистрации ООО нужно подготовить следующие документы:

• Заявление на регистрацию ООО по форме Р11001 – 1 экз.
• Решение единственного учредителя (если учредитель один) – 1 экз.
• Протокол собрания учредителей
• Договор об учреждении ООО (если учредителей несколько) – 1 экз.
• Устав ООО – 2 экз.
• Квитанция об оплате госпошлины за регистрацию ООО в размере 4 000 рублей.
• Гарантийное письмо о предоставлении юридического адреса – 1 экз.

Куда подавать документы для регистрации ООО?

Подготовленные документы нужно подать в регистрирующую ИФНС по юридическому адресу ООО.

Срок регистрации ООО в 2018 году

В случае успешного прохождения процедуры регистрации через 3 рабочих дня вам должны выдать учредительные документы ООО. После этого можно переходить к подготовке документов для Центробанка.

Необходимые документы для регистрации МФО в Центробанке

Для получения статуса МФО в Центральный банк нужно подать следующие документы:

• Заявление от руководителя о внесении ООО в реестр микрофинансовых организаций.
• Квитанция об оплате госпошлины за регистрацию МФО в размере 1 500 рублей.
• Копия устава и решения о регистрации МФО.
• Копия приказа о назначении директора.
• Данные об учредителях ООО.
• Справка об отсутствии судимости руководителя и учредителей.
• Сведения о юридическом адресе ООО.
• Правила внутреннего контроля.
• Выписка из ЕГРЮЛ об ООО с подписью руководителя и печатью (в большинстве случае Центробанк ее запрашивает из налоговой самостоятельно).

Куда подавать документы для регистрации МФО

Сформированные документы нужно подать в соответствующее территориальное учреждение Центрального банка.

Срок регистрации МФО в 2018 году

МФО регистрируют в течение 30 рабочих дней с момента подачи документов. В течение 14 рабочих дней осуществляется проверка документов и сведений, содержащихся в них, по результатам которой документы могут быть возвращены для доработки.

Сведения о новых МФО вносятся в государственный реестр в течении 30 рабочих дней с момента подачи документов. В течении 14 рабочих дней осуществляется проверка документов и сведений, содержащихся в них, по результатам которой документы могут быть возвращены для доработки.

Государственный реестр МФО ЦБ РФ 2018

Сведения обо всех успешно зарегистрированных МФО вносятся в государственный реестр, который находится в общем доступе на официальном сайте Центрального банка РФ.

Банк России решил упорядочить деятельность микрофинансовых организаций. С 29 марта 2016 года все разделены на два вида: микрофинансовые компании (МФК) и микрокредитные компании (МКК). В чем разница между ними?

И микрофинансовые и микрокредитные компании являются разновидностью микрофинансовых организаций (МФО) и создаются для получения прибыли путем выдачи микрозаймов.

Основное отличие между компаниями заключается в том, что микрофинансовые компании имеют право для своей деятельности , а также юридических.

Микрокредитные компании могут использовать средства физ. лиц, только если они являются учредителями, деньги же юридических лиц можно использовать без ограничения.

Микрофинансовые компании (МФК)

• Уставный капитал — не менее 70 миллионов рублей.
• Могут использовать деньги юридических лиц.
• Могут привлекать деньги физических лиц и ИП, не являющихся учредителями компании, но размер основного долга по займу МФК перед физическим лицом не может быть ниже 1,5 миллиона рублей.
• Не могут выдавать микрозаймы физ. лицу, если его общий долг перед МФО превысил 1 миллион руб.
• Выдают займы юридическим лицам и ИП на сумму не более 3 миллионов рублей (общая сумма основного долга перед МФО).
• Имеют право выпускать и размещать облигации.
• Могут предоставлять собственные облигации физическим лицам, но с номинальной стоимостью не ниже 1 500 000 руб. либо только квалифицированным инвесторам.
• Не могут заниматься производственной и торговой деятельностью.

Микрокредитные компании (МКК)

• Размер уставного капитала может быть любым.
• Могут привлекать средства только юридических лиц.
• Не могут привлекать деньги граждан и ИП, кроме денег своих учредителей.
• Не могут выдавать микрозаймы физ. лицу, если сумма его основного долга перед МФО превысила 500 тыс. руб.
• Могут выдавать займы юридическим лицам и ИП, но сумма их основного долга не должна превысить 3 миллиона рублей.
• Не имеют права выпускать облигации и размещать их.
• Могут заниматься другими видами деятельности: производством и торговлей.
• Не могут поручить кредитной организации провести идентификацию клиента-физ. лица.
• Имеют право заниматься производственной и торговой деятельностью.

Новые названия МФО

МКК и МФК — это разновидности микрофинансовой организации (МФО). По умолчанию, с 29 марта 2016 г. все МФО, зарегистрированные в государственном реестре Центробанка относятся к микрокредитным компаниям. В течение года организации должны определиться со своим статусом. Те из них, которые хотят стать микрофинансовыми компаниями, должны увеличить свой уставный капитал до необходимого размера.

К МФК предъявляется больше требований, но и возможностей в микрофинансовой деятельности у них больше. Большинство организаций так и останутся микрокредитными компаниями, высокий уставный капитал не позволит стать МФК.

После переходного периода, к 29 марту 2017, все микрофинансовые организации должны указывать в своем наименовании к какому типу МФО они относятся, вместе с организационной правовой формой, например, МФК Быстроденьги (ООО) . В наименовании больше не должно быть указано слов «микрофинансовая организация» и «МФО».

Нина Полонская

Центробанк может смягчить количественные требования к капиталу микрофинансовых организаций, привлекающих деньги граждан. Сейчас в Банке России обсуждается показатель в диапазоне 30-50 млн рублей, тогда как ранее регулятор рассматривал диапазон в 70-90 млн рублей. Об этом «Известиям» рассказал источник, близкий к ЦБ. По его словам, этот вопрос включен в повестку закрытой встречи с участниками рынка МФО, которая состоится в ЦБ 10 июня 2015 года. В пресс-службе ЦБ подтвердили, что в настоящее время обсуждают уровень минимального размера капитала для МФО, привлекающих средства населения.

О том, что ЦБ собирается ввести пониженную планку «собственного капитала» МФО, которые собираются привлекать средства россиян, стало известно в феврале 2015 года. По замыслу регулятора, все МФО должны быть разделены на две категории - те, кто может привлекать средства россиян, и те, кто не имеет права этого делать. ЦБ предлагает ввести критерий по размеру капитала для отнесения МФО к той или иной категории. На текущий момент специальных особых минимальных значений капитала для МФО, в отличие от банков, нет - то есть это 10 тыс. рублей; для банков минимальный размер уставного, то есть первоначально вложенного, и текущего собственного капитала - 300 млн рублей. Правда, ЦБ предъявляет требования к нормативу достаточности капитала МФО (отношение капитала к активам; индикатор устойчивости), он должен быть быть не менее 5%; у банков аналогичный показатель должен превышать 10%.

ЦБ введет капитальные требования для МФО в 2015 году, они будут зафиксированы в действующем законе «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях».

В мае 2015-го состоялась закрытая встреча руководителей ЦБ с топ-менеджерами МФО, где регулятор сообщил, что анализирует диапазон в 70-90 млн рублей, в феврале диапазон был существенно шире: 30-100 млн, - рассказал источник. - После встречи в кулуарах представители ЦБ отмечали, что допускают очередную коррекцию минимального размера капитала для МФО. На встрече в июне 2015 года регулятор готов обсудить с МФО планку в 30-50 млн рублей. Смягчением количественного показателя можно объяснить нежелание ЦБ создавать из МФО мини-банки, теперь будут микробанки.

У многих МФО капитал не превышает 10 млн рублей, в то же время их клиенты инвестируют свои средства добровольно - ради высокой доходности; все МФО имеют право привлекать средства так называемых квалифицированных инвесторов - с суммами инвестиций от 1,5 млн рублей. Рыночная ставка по вложениям в МФО составляет 20-22% годовых. По словам представителей рынка, обычно рентабельность бизнеса не позволяет им давать ставки по «вкладам» (формально вклады привлекают только банки) выше 30%. Все, что выше, - это высокорискованные инвестиции либо мошенничество, указывают микрофинансисты. При этом максимально допустимая ставка по вкладам в банках РФ в соответствии с требованиями ЦБ сейчас составляет 14,84% годовых (11,34% - ставка топ-10 банков в III декаде мая, привлекающих наибольший объем депозитов физлиц плюс 3,5 процентных пункта). При этом вклады в банках застрахованы государством (на 1,4 млн рублей), а вложения в МФО - нет. По логике ЦБ, ответственность МФО перед населением хотя бы отчасти должна страховаться наличием у компании определенного объема собственных средств.

На рынке сейчас около сотни МФО с капиталом 30-50 млн рублей, с капиталом 70-90 млн - не более 20. Всего в России чуть более 4 тыс. таких организаций, банков сейчас порядка 800.

Установление ограничений по капиталу является частью обсуждаемой в настоящее время реформы микрофинансового рынка, направленной на создание системы дифференцированного надзора в зависимости от уровня рисков микрофинансовой организации, - сказали «Известиям» в пресс-службе ЦБ. - Вопрос о достаточной величине минимального капитала, который будет необходим для работы со средствами физлиц, обсуждается с учетом анализа отчетности МФО, требований к финансовой устойчивости таких компаний, а также конъюнктуры рынка.

Директор саморегулируемой организации «МиР» (объединяет 130 МФО) Андрей Паранич считает, что задача ЦБ - минимизировать риски мошенничества при работе с деньгами частных инвесторов. По его мнению, наиболее вероятно, что будут установлены требования к размеру капитала на уровне 70 млн рублей.

С осени 2014 года МФО стали активнее привлекать средства россиян, - отмечает Паранич. - МФО нужна была ликвидность, ведь банки затормозили процесс кредитования. По данным ЦБ, сейчас доля частных инвестиций россиян в МФО, составляет 3% от общего объема привлеченных МФО средств (50 млрд рублей). Граждан, имеющих 1,5 млн рублей сбережений, вполне можно считать квалифицированными инвесторами. Ставки у МФО традиционно выше банковских, но инвесторы платят с доходов от вложений в МФО налог в размере 13% [вк онце 2014 года принят закон, освобождающий от НДФЛ процентные доходы физлиц по рублевым вкладам, размещенным по ставке до 18,25% годовых; ранее аналогичный показатель составлял 13,25% годовых].

По сравнению с объемом банковских вкладов (19,1 трлн рублей в I квартале 2015 года) МФО привлекли относительно немного.

По итогам I квартала 2015 года объем инвестиций физических лиц в организации - члены СРО «МиР» составил 1,92 млрд рублей, - говорит Паранич. - Крупным компаниям легче привлекать средства инвесторов, поэтому в их структуре капитала такая доля может быть выше. Как правило, в небольшие МФО размещают свободные средства знакомые/друзья владельцев компании. После введения введения ЦБ классификации МФО они смогут продолжить инвестировать, войдя в капитал. Также вполне вероятно, что ведение требований к капиталу может ускорить процесс консолидации на рынке МФО.

Гендиректор МФО MoneyMan Борис Батин указывает, что сейчас около сотни МФО пытаются привлекать средства россиян, а после введения порога по капиталу их останется не более 20.

Даже квалифицированные инвесторы пока не слишком доверяют таким вложениям, не говоря уже о населении, - констатирует Батин. - Ведь сейчас есть возможность зарегистрировать МФО в госреестре, не вести операционной деятельности по выдаче микрозаймов, а только привлекать средства населения. Это приводит к недоверию аудитории к продукту в целом по рынку. Мы надеемся, что после введения ограничения по капиталу такие конторы просто перестанут существовать.

Батин уверен, что введение ограничения на привлечение сбережений населения не приведет к массовому исходу компаний с рынка микрофинансирования, хотя небольшие МФО сразу после анонсирования требований ЦБ по капиталу заявили, что это убьет их бизнес и без средств от населения они остановят кредитование.

Надежные компании эта мера не заставит свернуть деятельность, поскольку сбережения не являются основой фондирования добросовестных компаний рынка, - отмечает Батин. - Такой основой являются средства акционеров и банковские кредиты.

Елена Дворовых, вице-президент СМП Банка, считает, что МФО не могут быть конкурентами банкам сразу по нескольким причинам, главные из которых - это отсутствие страховки и, мягко говоря, значительно менее строгий надзор за их деятельностью.

Принятое некоторое время назад решение о введении минимальной суммы «вклада» в МФО было разумным, - уверена Дворовых. - Между тем это не останавливает некоторые МФО от достаточно агрессивной политики в привлечении инвесторов. При выборе, куда разместить свои деньги, каждый человек сопоставляет соотношение риска и доходности. В текущих экономических условиях, на мой взгляд, все же приоритетом должна являться надежность, поскольку новости об уходе с рынка той или иной МФО появляются довольно часто.

Зампред комитета Госдумы по экономической политике, инновационному развитию и предпринимательству Виктор Климов считает вложения во все МФО, каким бы ни был их уставный/собственный капитал, высокорискованными и указывает, что госстраховка на них никогда распространяться не будет. Председатель Национального совета финансового рынка Андрей Емелин считает, что ко всем участникам финрынков РФ должен быть единый регулятивный подход, а двойные стандарты (когда к банкам ужесточаются требования, а к более мелким участникам смягчаются) недопустимы.

Анастасия АЛЕКСЕЕВСКИХ

Давать деньги в долг под проценты – один из самых привлекательных видов заработка во все времена. Для получения такого пассивного дохода от предпринимателя требуется минимум усилий. Но это только с одной стороны, а с другой – нет более рискованного вида деятельности, чем кредитование заёмщиков. По статистике, крупные кредиторы не могут взыскать около 40% одолженных средств. Когда речь идёт о частных займах, то процент невозвратов ещё выше.

В России кредитованием частных лиц занимаются в основном микрофинансовые организации (МФО). Сегодня учредить МФО может практически любой предприниматель. О том, насколько реально для владельца малого бизнеса открыть свою микрофинансовую организацию, и как наладить её деятельность, далее в материале.

Как открыть МФО с минимумом вложений

Идея МФО для бизнеса довольно проста: предприниматель привлекает деньги инвесторов (см., ), выдаёт за счёт этих средств небольшие займы под высокий процент, часть от вырученной прибыли передаёт вкладчикам, а часть оставляет себе.

На первом этапе формирования бизнес-плана для МФО возникает три основных вопроса:

• где брать деньги для выдачи займов (урегулирование вопросов с вкладами);
• как рассчитать условия выдачи кредитов, чтобы минимизировать свои риски;
• как документально оформлять свою деятельность.

От того, как предприниматель ответит на эти вопросы, во многом зависит и сумма стартовых вложений и успех предприятия.

Рекомендуется ознакомиться с наиболее простой моделью этого бизнеса, которая позволит получать небольшую, но стабильную прибыль при небольших вложениях. Актуальное российское законодательство разрешает деятельность МФО в двух форматах: микрофинансовая и микрокредитная компания.

Микрофинансовая компания (МФК) может привлекать деньги сторонних вкладчиков, решающих, по договорам вкладов и за счёт сформированного капитала выдавать кредиты физическим и юридическим лицам. К МФО в форме МФК Банк России предъявляет весьма серьёзные требования. Взять хотя бы минимальный размер уставного капитала – 70 млн рублей.

А вот микрокредитные компании (МКК) – более простой формат МФО. МКК могут работать только на деньгах своих учредителей, внесённых в уставный капитал (не могут привлекать вклады), при этом требования к этому уставному капиталу вполне лояльные: не менее 10 тысяч рублей.

МКК выдает своим заёмщикам собственные средства (из сформированного уставного капитала) под определённый процент, и этот процент является источником дохода предприятия.

Команда сайта Мир Бизнеса рекомендует всем читателям пройти Курс Ленивого Инвестора, на котором вы узнаете как навести порядок в личных финансах и научиться получать пассивный доход. Никаких заманух, только качественная информация от практикующего инвестора (от недвижимости до криптовалюты). Первая неделя обучения бесплатная! Регистрация на бесплатную неделю обучения

Примерный бизнес-план микрокредитной компании

Рассмотрим примерный образец расчётов бизнес-плана для МФО в форме МКК. Согласно финансовой статистике, наибольшим спросом пользуются кредиты на следующих условиях:

• сумма около 10 тысяч рублей;
• срок – 2 недели;
• процентная ставка – 0,5% в день.

Если уставный капитал МКК составляет 1 млн рублей, то, продав в месяц около 100 займов по 10 тысяч рублей, предприниматель получит доход около 300 тысяч рублей.

Для работы такой МКК потребуется 3 штатных специалиста (администратор, менеджер, специалист по работе с должниками). Всего фонд оплаты труда - около 150 тысяч рублей.

Административные затраты на месяц (аренда офиса, коммунальные услуги, оплата налогов и т. д.) – около 50 тысяч рублей.

Таким образом, производственные издержки небольшой МКК составят около 200 тысяч рублей.

Как организовать МКК

Несмотря на то, что бизнес-план микрофинансовой организации кажется весьма привлекательным, быстро и правильно организовать МКК могут только специалисты (их услуги по открытию МКК стоят около пяти тысяч рублей). Основная сложность заключается в том, чтобы зарегистрировать МКК в государственном реестре микрофинансовых организаций. Только с момента такой регистрации МФО приобретает официальный статус и может выдавать займы.

Перед регистрацией необходимо:

• правильно подобрать наименование для МФО;
• составить учредительные документы с соблюдением всех требований, предъявляемых к учредителям и к исполнительным органам МФО;
• разработать правила предоставления микрозаймов.

Любая неточность может стать причиной для отказа в регистрации. Документы подаются в региональное отделение Банка России по месту нахождения МФО.

Кроме документального оформления, МКК должна позаботиться об организации офиса и о найме персонала.

Для работы МКК достаточно небольшого помещения (около 30 кв. м) с двумя оборудованными компьютерной техникой рабочими местами и переговорной зоной.

Стартовые вложения в документальное оформление и в оборудование офиса составят около 300 тысяч рублей.

Как привлечь клиентов

Наиболее перспективные направления маркетинга для микрокредитной компании – наружная реклама в местах массового скопления людей, а также свой сайт и сотрудничество с рекламными агентствами. Конечно, каждая акция продвижения услуг обходится предпринимателю недёшево: примерно около 10% от оборота (если он планирует продать кредитов на 1 млн рублей, то вложения в рекламу должны быть около 100 тысяч рублей).

Как показывает практика, кроме вывесок и указателей хороший результат даёт раздача листовок, расклейка рекламных объявлений в общественном транспорте, публикации в региональных печатных СМИ.

Чтобы продвигать свой продукт, нет необходимости брать в штат компании соответствующего специалиста. На первых порах можно заключить договор с местным пиар-агентством, которое за небольшую абонентскую плату будет подбирать для фирмы наиболее выигрышную стратегию завоевания рынка.

Полезно прочитать, . Документы, необходимые для начала деятельности, требования к помещению и правила, по которым работает заведение.

На заметку: что представляет собой .

Подробно о том, . Заключение договора с оператором, аренда помещения, установка оборудования и реализация билетов.

Заключение

Если читатель считает приведённый пример бизнес-плана и саму идею МФО привлекательными для инвестирования, то ему следует быть готовым к тому, что на выдачу кредитов он будет тратить примерно треть своих усилий, а остальные две трети всего объёма работы – это будут мероприятия по взысканию долгов.

Запускать процесс накапливания долгов категорически не рекомендуется, поскольку о предприятии среди должников быстро распространится негативная информация, и в последующем, чтобы разобраться долгами и восстановить репутацию активного и требовательного кредитора, предпринимателю придётся нанимать дорогостоящих специалистов по взысканию просроченных задолженностей.