Просроченный платеж по кредиту в сбербанке

Рядовому заемщику ежемесячный платёж по ипотеке может здорово бить по карману. Хорошо, если рабочее место стабильное и выплата заработной платы не задерживается, а если возникли серьёзные проблемы со здоровьем или грозит увольнение?

В таком случае простой ответственности и пунктуальности по отношению к внесению ежемесячного платежа будет недостаточно.

Просрочка платежа по ипотеке возникает не только из-за халатности заемщика, но и по ряду других, иногда даже независящих от него причин:

• снижение дохода или потеря места работы;
• потеря трудоспособности вследствие несчастного случая или болезни;
• развитие серьёзной болезни у родственника или члена семьи заемщика;
• рождение ребенка и тем самым резкий рост расходов, в результате чего супруга лишается места работы на время декретного отпуска и общий семейных доход уменьшается;
• необходимость срочно ремонтировать жилье, находящееся в аварийном состоянии и другие моменты, требующие срочных денежных вливаний;
• скачки курса валют, особенно если кредит был взят не в национальной валюте.

Все это становится причиной невыплаты ежемесячного взноса или оплаты его с небольшой задержкой. Мы расскажем, чем грозит просрочка платежей по ипотеке и какие санкции обычно применяют банки к нерадивым заемщикам.

Если просрочка незначительная и не повторяется

Меры наказания банком будут выбираться исходя из того, насколько систематично нарушение и какова длительность просрочки.

Если это всего 3-5 дней, то в качестве наказания заёмщика ожидает небольшая пеня в среднем от 0,1% до 1% от суммы, иногда банки могут ограничиться звонком-напоминанием о том, что в случае дельнейшей просрочки клиента ожидает штраф.

Небольшие просрочки такого плана могут наблюдаться не только по причине халатности заемщика, но потому что платеж немного задержался или возникла какая-то ошибка.

В любом случае это не способно испортить кредитную историю человека, но если ситуация будет повторяться регулярно, то и штрафы придется платить всегда.

Поэтому так важно заранее распланировать свое время и не откладывать внесение ипотечного платежа на последний день.

Просрочки в пару недель-месяцев

Проступок гораздо более серьезный, пеня за просрочку будет капать дольше, что еще сильнее ударит по карману заемщика. В таком случае банк намного активней будет напоминать должнику о необходимости расплатиться, помимо звонков на контактный номер телефона будут поступать также и письма, звонить будут родственникам и близким.

Просрочка в месяц и более неизменно отразится в кредитной истории заемщика, что в будущем может сильно испортить его репутацию. Пеня начисляется до тех пор, пока заемщик полностью не расплатится со своими кредитными обязательствами.

Если заемщик понимает, что дело близится к такому сценарию развития событий, необходимо заранее обратиться в банк и обрисовать ситуацию. Вполне возможно, что кредитор готов пойти навстречу и дать небольшую отсрочку в виде кредитных каникул, во время которых выплачивать нужно будет только проценты.

Другой вариант – реструктуризация задолженности, в рамках которой с клиентом заключается новый договор, в котором меняется процентная ставка, срок кредита или график выплат.

В любом случае игнорировать звонки из банка не стоит и нужно как можно раньше уведомить кредитора о своих проблемах. Существует несколько видов штрафов, которые могут быть применены к человеку, игнорирующему необходимость внесения ежемесячного ипотечного платежа:

1. пеня как процент от текущей суммы долга, которая начисляется в фиксированном размере за каждый день просрочки;
2. фиксированная ставка пени, которая каждым банком определяется индивидуально и взимается в денежном эквиваленте;
3. фиксированная сумма пени с нарастающим итогом.

Обычно эти наказания применяются в каждом банке в соответствии с их политикой, в любом случае даже небольшие просрочки всегда отслеживаются, поэтому скрыть их не получится.

Значительные просрочки ведут к судебным разбирательствам

Штрафы за просрочку в таком случае стремительно увеличивают сумму задолженности в геометрической прогрессии. Если же помимо накопленного долга заемщик не будет общаться с представителями банка, то скорее всего он может остаться без жилья.

В попытках договориться на дом к заемщику могут приехать коллекторы, которые еще раз напомнят о необходимости расплатиться и могут предложить вариант с реструктуризацией кредита.

Это последний шанс клиента уладить все вопросы с кредитором, после которых обычно тот подает исковое заявление в суд.

Судебная практика такова, что большая часть исков удовлетворяется и банк получает возможность продавать жилье с аукциона, чтобы получить обратно сумму долга.

На плечи заёмщика в таком случае также ложится необходимость расплатиться с процентами и судебными издержками (обычно около 7% от взыскиваемой суммы).

Судебное разбирательство может закончиться предложением погасить оставшуюся задолженность вместе с процентами и пеню или же квартира будет продана с аукциона.

На продажу также может быть выставлено залоговое имущество человека, если тот не спешит решать вопрос с кредитными обязательствами. Банк заинтересован в возврате себе средств без каких-либо задержек, если сам клиент не стал просить помощи и писать заявление на реструктуризацию.

Что в итоге?

Каждый заёмщик может в своем ипотечном договоре найти размер пени и штрафов, которые будет обязан оплатить, если возникнет просрочка по платежам.

В среднем пеня может достигать 1% от просроченной суммы, что ввиду большого размера ежемесячного взноса может оказаться весьма существенно.

Если же появились причины задержки, то нужно:

1. не игнорировать звонки банка;
2. попытаться самим связаться с кредитором и обрисовать свою тяжелую ситуацию.

Но никак не стоит прятаться, ведь в таком случае банк вправе применить все описанные в вашем договоре санкции, а они являются совершенно законными!

Подробнее о кредите

• Срок до 5 лет;
• Кредит до 1.000.000 рублей;
• Процентная ставка от 11,99%.

Подробнее о кредите

• По паспорту, без справок;
• Кредит до 15.000.000 рублей;
• Процентная ставка от 9,99%.

Кредит от Восточного Банка

Оформить кредит

Подробнее о кредите

• Срок до 20 лет;
• Кредит до 15.000.000 рублей;
• Процентная ставка от 12%.

Кредит от Райффайзенбанка

Оформить кредит

Подробнее о кредите

• Срок до 10 лет;
• Кредит до 15.000.000 рублей;
• Процентная ставка от 13%.

Подробнее о кредите

• Решение мгновенно;
• Кредит до 200.000 рублей только по паспорту;
• Процентная ставка от 11%.

Кредит от Хоум Кредит Банка.

Оформить кредит

Подробнее о кредите

• Срок до 4 лет;
• Кредит до 850.000 рублей;
• Процентная ставка от 11,9%.

Кредит от Совкомбанка.

В связи со сложившейся экономической ситуацией, по данным банков, увеличилось количество просрочек по кредитам, причем как по потребительским, так и по ипотечным. По апрельским отчетам банков, 5 миллионов россиян не могут расплатиться по кредитам. Чтобы поддержать своих граждан, власти РФ решили оказать финансовую помощь тем, у кого просрочка не более четырех месяцев, то есть проблемы возникли в декабре прошлого года в связи с резким скачком курса доллара. Однако стоит отметить, что максимальная сумма помощи от государства составит 200 тысяч рублей. О том, как обстоят дела с ипотечниками, как им выйти из ситуации с долгами, рассказали эксперты рынка недвижимости.

По данным ЦБ, просрочка начала заметно прирастать с средины прошлого года, но максимальный ее рост пришелся на первые два месяца 2015 года - по рублевой ипотеке сразу на 4%. А за год - с 1 марта 2014 года по 28 февраля 2015 года - рост просрочки составил 16,6%, по валютной ипотеке - в сравнении с данными на 1 марта 2014 года - рост оставил 24%.

«В начале текущего года просрочка по рублевой ипотеке достигла почти 30 млрд рублей, это на 17% больше, чем за аналогичный период прошлого года, - отмечает Константин Шибецкий, директор ипотечного отделения ГК «МИЦ». - По валютной ипотеке этот показатель увеличился более чем на 40% и достиг почти 21 млрд рублей».

Учитывая ситуацию, государство разработало механизм поддержки ипотечных заемщиков, оказавшимся в трудном положении. Программа поддержки выглядит следующим образом. При Агентстве по ипотечному жилищному кредитованию (АИЖК) создается некоммерческая организация «Фонд социальных программ», на деятельность которой выделяется 4,5 млрд рублей. Эти средства планируется направить на помощь оказавшимся в трудной ситуации заемщикам.

Чтобы стать участником программы, заемщик должен соответствовать ряду требований: после уплаты взноса по ипотеке оставшийся доход заемщика не должен превышать 1,5 прожиточного минимума. Например, для Москвы, по данным Мосгорстата, прожиточный минимум в первом квартале 2015 года составлял 16 тысяч 272 рубля. Кроме того, заемщик должен иметь просрочку по ипотеке сроком не менее 30 и не более 120 дней. Также стоит отметить, что данная программа распространяется только на те семьи, у которых двое или более несовершеннолетних детей, или же на тех, у кого один ребенок, однако при этом возраст самих родителей должны быть не старше 35 лет.

Механизм поддержки ипотечных заемщиков, оказавшихся в сложной финансовой ситуации, является своевременной мерой со стороны государства, призванной снизить социальную напряженность и оказать реальную помощь наиболее нуждающимся заемщикам. С учетом жестких критериев, помощь будет оказываться адресно, только узкая категория людей сможет рассчитывать на нее.

Можно договориться

Стоит отметить, что срок просрочки до 7 дней в банках считается несущественным, хотя и в этот период заемщик все равно попадает под штраф. Если вы не успели или забыли своевременно положить деньги на счет, а также если они не дошли вовремя из-за праздников или длительного перевода между кредитными учреждениями, то такие просрочки считаются «техническими». Тревогу у банков начинают вызывать кредиты, срок неоплаты по которым превышает 30 дней. Более серьезными считаются просрочки свыше 90 дней. В зависимости от внутренней политики, каждый банк сам определяет, до какого срока он самостоятельно взаимодействует с клиентом по возврату кредита.

«При просрочке платежа по ипотеке на несколько дней будут насчитываться пени за каждый день просрочки, установленные кредитным договором, - комментирует Алексей Новиков, руководитель Ипотечного центра Est-a-Tet. - Если пересчет просроченных платежей уже переходит на месяцы, то при просрочке более 3 месяцев банк может либо передать дело в суд, либо коллекторам».

Помимо государства, банки тоже из-за сложившейся сложной экономической ситуации стали более лояльными. По словам Марии Литинецкой, генерального директора компании «Метриум Групп», чтобы облегчить жизнь клиенту при наличии кредитных обязательств в нестабильной экономической ситуации, банки увеличивают срок кредитования для уменьшения ежемесячных платежей, а также устанавливают «кредитные каникулы», в течение которых заемщики гасят только проценты, а не основной долг. Помимо этого, кредитные учреждения проводят реструктуризации с установлением индивидуальных графиков погашения.

«Когда речь идет о реструктуризации ипотечного долга существует два варианта развития событий: банк может продлить срок выплаты ипотечного кредита, при этом размер ежемесячных выплат будет снижен, либо предоставить заемщику «платежные каникулы», в течение которых заемщик обязан осуществлять платежи только по банковским процентам, - отмечает Алексей Шмонов, генеральный директор портала о недвижимости Move.su. - Чтобы воспользоваться «ипотечными каникулами» заемщик должен предоставить в банк документальное подтверждение событий, повлекших за собой ухудшение его финансового положения. Например, справку с места работы в случае сокращения или банкротства компании – работодателя, или же еще один способ - оформить страховку от риска невыплат. Например, если жизнь и здоровье заемщика застрахованы, в случае болезни и утраты трудоспособности долги перед банком должна выплатить страховая компания».

В свою очередь, Константин Шибецкий добавляет, что, как правило, заемщики в случае тяжелой финансовой ситуации идут на диалог с банком. «Они уведомляют о своих финансовых трудностях, совместно с представителями банка обсуждают наиболее комфортные варианты по обслуживанию кредита, - рассказывает он. - В крайних случаях, если человек не в состоянии осуществлять ежемесячные платежи по кредиту, ему предлагают самостоятельно реализовать залоговое имущество».

Однако Софья Лебедева, генеральный директор компании «МИЭЛЬ-Новостройки» считает, что заемщики ведут себя по-разному. «К таким ситуациям они вряд ли готовы заранее, и чаще всего пытаются притаиться, - говорит она. - Заемщику необходимо обратиться в банк и написать заявление с просьбой отсрочки платежей по кредиту или реструктуризации кредита. Если же заемщик четко решил, что далее кредит он обслуживать не сможет, совместно с банком или агентством необходимо продать квартиру с целью погашения задолженности перед банком. Банки готовы взаимодействовать с заемщиком и содействовать в решении сложившейся ситуации. Но только, если заемщик не укрывается и своевременно уведомляет банк о сложностях».

Оксана Викулова, руководитель отдела ипотечного кредитования АН «Итака» утверждает, что просрочка до 5 дней не так критична, например, задержался перевод из-за выходных дней или выплатили зарплату на несколько дней позже, однако если просрочка больше, то это уже хуже. «В любом случае, если заемщик понимает, что не может вовремя внести платеж, то он должен поставить в известность своего кредитного инспектора, даже если срок просрочки составляет один день, - также советует она. - Иначе начнутся звонки от службы безопасности банка. Банки стараются идти навстречу своим клиентам и в каждой ситуации все вопросы решают индивидуально. Они могут предложить реструктуризацию кредита или другие варианты, которые будут выгодны обеим сторонам. Чаще всего заемщики в сложных ситуациях либо ищут дополнительные средства для исправления положения, либо делают рефинансирование кредита».

Жесткие меры

Заметим, что к жестким мерам при задолженности банки прибегают в крайнем случае. К тому же банк не вправе самостоятельно это сделать, а только по решению суда. Главным условием, при котором ситуация доходит до суда, является злостное уклонение заемщика от взаимодействия с банком по выработке совместных действий для исправления ситуации, а также полное прекращение контакта с кредитором или регулярное нарушение обещаний по погашению ранее согласованного индивидуального графика.

«На самом деле, не каждое судебное разбирательство заканчивается изъятием залога, - отмечает Мария Литинецкая. - Важными обстоятельствами, которые в таком деле учитывает судья, являются: единственное это или не единственное жилье и есть ли зарегистрированные несовершеннолетние дети, для которых нет иного места для проживания».

Если же дело дойдет до суда, то для заемщика это может быть не самый худший вариант. Суд, конечно, не снимет с него основную сумму долга, зато может списать приличную сумму по процентам и штрафам. Но это, конечно, при положительном для заемщика раскладе.

Как показывает практика, если заемщик не является злостным нарушителем договора, но при этом становится по каким-то причинам заложником сложившихся обстоятельств, которые он всеми силами пытается исправить, то суд рассмотрит его дело. То есть, в первую очередь, должнику нужно идти на контакт с банком и вырабатывать совместные реальные способы выхода из ситуации. При этом лучше не нарушать данные кредитной организации обещания или хотя бы предупреждать о невозможности их выполнения по уважительным причинам.

«Заемщику необходимо вести переговоры с банком, - считает Софья Лебедева. - Не доводить дело до суда и коллекторских агентств. Что касается коллекторских агентств, здесь важно знать, что по закону коллекторы, как и сотрудники банков ничего не могут сделать, кроме как уточнить причину невозврата долга. Они не могут лишить заемщика имущества. Однако, при общении коллекторы не сильно любезны. Специалисты умело давят на психику, угрожают, а иногда и применяют физическое вмешательство. В таких ситуация лучше себя подстраховать и при общении иметь при себе диктофон для записи разговоров, а в случае физического вмешательство сразу обращаться с заявлением к директору коллекторского агентства или в правоохранительные органы. Главное иметь трезвый ум и спокойный рассудок. Ни в коем случае не паниковать, не опускать руки и не впадать в депрессию».

Поможет ли

Конечно, бывали случаи, когда банки отбирали у заемщиков квартиры. Как правило, такая ситуация происходила по следующим причинам: во-первых, если заемщик злостно уклонялся от взаимодействия с банком по выработке удобного графика погашения, не выходил на контакт или обещал сделать определенные действия и регулярно нарушал свои обещания. Во-вторых, если заложенное имущество было не единственным объектом недвижимости, и заемщик не был достаточно мотивирован сохранить ее. В-третьих, если в этих квартирах не были зарегистрированы несовершеннолетние дети, для которых это жилье было единственно возможным местом проживания.

«Прецедентов, когда по суду была изъята единственная квартира, в России очень мало, и это значит, что других выходов для данного заемщика рассчитаться по своему кредиту не было, - утверждает Мария Литинецкая. - По суду объект недвижимости сначала выставляют на торги, и лишь в случае, если покупателей на квартиру не нашлось, банку приходилось принимать ее к себе на баланс. В результате, у крупнейших кредитных учреждений мы видим предложения по выкупу объектов, ранее находившихся в залоге по ипотеке».

Стоит отметить, что на сайтах банков есть специальный раздел «Витрина залогового имущества», на котором можно посмотреть подобные объекты.

Если говорить о том, что будет в дальнейшем с кредитами, да и в целом с экономикой, аналитики в один голос твердят, что пока трудно сказать, как надолго затянется сложная экономическая ситуация в стране, и какими путями ипотечные заемщики буду сохранять регулярность своих платежей. Уже сейчас мы видим, что в компаниях начались сокращения. При соблюдении трудового законодательства, сокращенный сотрудник должен получить 3 среднемесячных зарплаты – это позволит продержаться в графике погашения кредита на период поиска новой работы. Если трудоустройство затягивается или сотрудника увольняют не совсем законным методом (без денежного «парашюта»), то в этом случае он, скорее всего, будет испытывать трудности с погашением кредита. Из успешных примеров выхода из такой ситуации можно привести следующие: наличие финансовой подушки безопасности, упорядочивание семейного бюджета (исключение дорогих необязательных покупок), экономия на отпуске и развлечениях, реализация иного имущества – машины, дачи, другой недвижимости. Менее успешные примеры - использование средств кредитной карты и потребительских кредитов.

Каждый заемщик отлично понимает, что просрочка по ипотеке не сулит ничего хорошего. По этой причине семьи предпочитают серьезно задумываться перед подписанием договора, так как даже Сбербанк в критических ситуациях также прибегает к жестким мерам. Тем не менее, существует интересное разделение по срокам, которое позволяет по-разному относиться к сложившейся ситуации.

В первую очередь каждый заемщик должен помнить о том, что размер ежемесячного платежа по ипотеке высока. По этой причине даже единственный день задержки перевода превращается в проблему. Так что просрочка недопустима ни по каким причинам. Если появились причины, следует вспомнить несколько основных правил.

1. Срочно связаться с банком;
2. Отвечать на звонки;
3. Постараться сократить задержку.

Только в этом случае просрочка кредита не превратится в проблему. Даже Сбербанк всячески старается пойти навстречу своим клиентам, поэтому есть возможность обсуждения перенесения сроков или изменения ежемесячных сумму в крайних случаях. Причем ошибочным шагом является «игра в прятки» со службой безопасности. В результате этого договор по ипотеке начинает действовать в полную силу, поэтому применяются все доступные санкции, не противоречащие законодательству РФ.

Последствия просрочки

Теперь пора перейти к тому, что делает Сбербанк и остальные финансовые организации при нарушении графика выплат по ипотеке. Этот вопрос наверняка следует считать основополагающим, так как неприятные ситуации складываются у многих людей. В таких случаях выплата кредита уходит на второй план, поэтому человек о ней успешно забывает. Какие же события последуют за такой ошибкой?

• Напоминание о задолженности;
• Начисление пеня;
• Личное посещение;
• Судебное разбирательство;
• Продажа залогового имущества.

Важно, что каждый пункт является обоснованным действием со стороны банка. По этой причине при ипотеке придется терпеть, ведь заемщик сам совершил ошибку, не выполнив взятые обязательства.

Напоминание о задолженности

Когда просрочка приближается к первым 5 дням, на телефон заемщика приходит смс-сообщение или совершается звонок. Это незначительное беспокойство, которое нисколько не нарушает спокойного течения жизни человека. Обычно люди игнорируют такие напоминания, что делают зря. К примеру, Сбербанк обычно идет в «жесткое наступление», не давая никому ни одного шанса на положительное решение вопроса в сложной ситуации. Если просрочка по ипотеке не превышает 5 дней Как только проходят 5 дней, телефонные звонки больше не осуществляются в автоматическом режиме. В этот момент просрочка платежа по ипотеке подходит к первой критической точке, когда представители финансовой организации обращаются и к заемщику, и к его родственникам, и к созаемщику, и к работодателю. Именно этот момент больше всего раздражает клиентов банка, ведь они считают такие поступки неправомерными. Однако Сбербанк и остальные организации ни в чем не нарушают законодательство.

Начисление пеня

Кроме того, с первого дня, как началась просрочка кредита, обязательно начисляется пеня. Такие штрафные санкции в обязательном порядке указываются в условиях договора, поэтому о них следует помнить всегда. Казалось бы, размер составляет всего от 0,1 до 0,5%, но при этом расчет ведется на каждые сутки, а из-за огромных ежемесячных взносов суммы быстро растут.

Так, просрочка кредита в 3 дня при ежемесячных выплатах в 20 тысяч рублей превращается в 300 рублей, если пеня не превышает 0,5%. На первый взгляд, переплата невелика, но деньги нарастают, как снежный ком, поэтому через месяц расплатиться вряд ли удастся.

Личное посещение

Еще одной важной мерой со стороны финансовой организации является личное посещение заемщика. Нет, Сбербанк подобным образом не поступает, при задержке выплаты кредита дело сразу переходит в судебное разбирательство. В ином случае представитель готов лично встретиться с заемщиком, чтобы обсудить сложившуюся неприятную ситуацию.
Срочно погасите просрочку по ипотеке Нужно заметить, что это происходит лишь через 10 дней после начала задержки, однако все равно сохраняется приличный шанс на положительное решение вопроса. Если же представителю банка договориться не удается, то договор ипотеки передается в судебное разбирательство. Именно такие случаи часто практикует Сбербанк, предпочитающий сразу рвать отношения с клиентом.

Чем закончится судебное разбирательство?

Если началось судебное разбирательство по делу кредита, лучше во многом соглашаться с представителями банка. Они могут вынести различные решения, но оптимальным является погашение оставшейся задолженности вместе со всеми штрафными санкциями или личная продажа квартиры. В последнем случае у заемщика сохраняется возможность получения, хотя бы, части потраченных денежных средств.

Когда же вопросы кредита не решаются, залоговое имущество мгновенно выставляется на продажу по сумме остатка задолженности. Сбербанк не вспомнит о человеке, а просто быстро вернет себе переданные денежные средства без лишних задержек и ожидания.

Минимальная задержка выплаты кредита критична для каждого заемщика. Штрафные санкции жестко прописаны в договоре, а ежемесячные переводы по ипотеке колоссальны. Из-за этого единственный день может стать настоящей проблемой для семьи, поэтому подобные неприятные ситуации не следует допускать, чтобы не сталкиваться с трудностями.

Просрочка платежа по ипотеке

Нарушение заемщиком своих обязательств в части погашения задолженности перед банком является обоснованной причиной применения в отношении него штрафных санкций и других негативных последствий. Разберем подробнее, чем грозит просрочка по ипотеке в Сбербанке.

Подписывая кредитный договор со Сбербанком, клиент берет на себя обязанность ежемесячно не позднее обозначенной в графике платежей даты погашать долг по ипотеке в установленном размере, включая оплату основного долга и процентов за использование заемных средств.

В силу объективных и необъективных причин может возникнуть ситуация, когда заемщик не сможет обслуживать свой долг в прежнем объеме. Это может привести к возникновению просрочки по кредиту.

Несвоевременная оплата задолженности по ипотечному займу предполагает применение штрафных санкций или оплату неустойки. В Сбербанке она равна 20% годовых от суммы просроченного платежа за весь период несвоевременной оплаты и начисляется со дня, следующего за последним днем внесения необходимой суммы по графику.

ВАЖНО! К потенциальным негативным последствиям допущения просрочки по ипотеке в Сбербанке помимо неустойки можно отнести испорченную кредитную историю, регулярные звонки из банка с требованием погасить долг, возможную передачу дела коллекторам и потерю недвижимости.

Могут ли забрать квартиру?

Изъятие залогового имущества – это крайняя мера, на которую Сбербанк пойдет только при соблюдении ряда условий. Банк больше заинтересован в погашении долга и начисленных процентов, чем в длительной процедуре выставление жилья на торги, судебные тяжбы и немалые сопроводительные расходы.

Залоговая недвижимость будет арестована и изъята у заемщика только в случае, если:

• просрочки носят длительный характер (более 2-х месяцев);
• сумма просроченных платежей составляет не менее 5% от остаточной задолженности перед Сбербанком;
• поступила объективная информация о существенном ухудшении материального положения клиента.

То есть, если банк уверен, что заемщик вряд ли вернется в прежний график обслуживания кредита, то начнется процедура взыскания предмета залога в соответствии с российским законодательством.

Что делать?

Порядок действий со стороны Сбербанка и применяемые штрафы прямо пропорционально зависят от срока допущенной просрочки. Рассмотрим, что будет, если не платить по ипотеке Сбербанка более 1, 10, 30 и 90 дней.

Если просрочка 1 день

Многие ипотечные заемщики наивно полагают, что опоздание с оплатой ежемесячного взноса всего на один день является пустяковым и не предполагает никаких штрафов. Практика показывает, что в большинстве случаев, начиная со следующего дня обязательного платежа, Сбербанк начислит пени.

Исключением может стать оговорка, прописанная в кредитном договоре. Речь идет о ситуации, когда срок платежа приходится на выходной или праздничный день. В этом случае, клиенту дается еще один день на зачисление нужной суммы на ссудный счет.

Во всех остальных ситуациях никаких поблажек нет. Даже если менеджер банка захочет пойти навстречу заемщику и дать отсрочку, изменить работу автоматической системы не получится. Необходимые бухгалтерские проводки будут сформированы и проведены уже на следующий день.

Поэтому крайне важно учитывать временной лаг, который отводится на перевод денежных средств при оплате задолженности по ипотеке.

ВЫВОД: Если сумма займа достаточно велика, то неустойка даже за 1 день просрочки может оказаться немаленькой. Очень важно быть особенно внимательными со списаниями платежа по ипотеке с вашей банковской карты Сбербанка, дело в том, что банк списывает деньги со счета, а не с самой карты. Если вы пополнили карту, то зачисления денег на счет требуется дополнительное время, обычно 2-3 дня, поэтому планируйте платежи заранее или подключите возможность списывания платежа с нескольких ваших счетов в Сбербанке, тогда банк спишет деньги самостоятельно с того счета, где они ест.

Если просрочка 10 дней

В Сбербанке действует правило, согласно которому уже спустя 5 дней просрочки заемщику начинают звонить сотрудники банка с уведомлением о задолженности и требованием погасить ее в самое ближайшее время.

До этого срока клиент получает лишь смс-сообщение о том, что очередной платеж был просрочен.

При просрочке в 10 дней помимо звонков из кредитного отдела и работе с просроченной задолженностью с заемщиком будут пытаться связаться работники Службы безопасности Сбербанка. Как правило, клиент будет приглашен лично в банк для обсуждения сложившейся ситуации и вариантов выхода из нее.

Главными последствиями допущения просрочки в 10 дней и более является передача информации в бюро кредитных историй и начисление пеней.

Если просрочка 30 дней

Если клиент не платит по ипотеке более 1 месяца и не пытается вести диалог со Сбербанком, то такой клиент относится к неблагонадежным. Взаимодействие с подобным должником уже ведет отдел по работе с просроченной задолженностью и служба внутренней безопасности банка.

Помимо неустойки Сбербанк может потребовать с клиента оплатить штраф за нарушение исполнения своих обязательств. Его величина составляет 0,5% от остаточной суммы долга. Подробные условия применения таких санкций обычно прописываются в заключенном кредитном договоре.

Если заемщик испытывает временные финансовые трудности, а также признает свои проблемы и не пытается сбежать, то банк может предложить в качестве варианта выхода из ситуации реструктуризацию долга. В этом случае снизится кредитная нагрузка за счет увеличения срока кредитования и, что немаловажное, не ухудшится кредитный рейтинг клиента.

Если просрочка 90 дней и более

Просрочка более трех месяцев – объективное основание для подачи Сбербанком иска в суд с требованием о взыскании залогового имущества и получении материальной компенсации за свои расходы и потери.

На данном этапе возможно два развития пути:

• удовлетворение иска судом, в результате чего жилье будет арестовано, изъято у владельца и продано, а сам заемщик должен будет погасить основной долг, просроченные проценты, начисленные пени и неустойки, а также компенсировать судебные и иные организационные затраты банка;
• заключение с клиентом мирового соглашения.

В мировом соглашении обязательно прописываются условия исполнения заемщиком своих кредитных обязательств путем реструктуризации или иного варианта погашения долга, а также ответственность в случае нарушения подписываемого соглашения. Помимо реструктуризации клиент и банк могут договориться о продаже квартиры и погашения за счет вырученной суммы сложившейся задолженности.

Подробнее о том, вы узнаете из отдельного поста.

Также банк может посоветовать воспользоваться накопленными сбережениями на банковских счетах и вкладах, продать второстепенное движимое/недвижимое имущество и т.д.

Что делать, чтобы избежать просрочки

Чтобы избежать вопросов, что делать, если нечем платить ипотеку в Сбербанке, следует заблаговременно позаботиться о своей финансовой подушке безопасности.

1. Ежемесячно откладывать минимум 10% от дохода семьи.
2. Заключать договор личного страхования, который защитит клиента в случае увольнения, утраты или ухудшения здоровья и иных негативных последствий.
3. Пересмотреть свои траты и попытаться оптимизировать семейный бюджет.
4. Попытаться найти дополнительные источники дохода или подработку.
5. В случае финансовых затруднений сразу известить банк и объяснить ситуацию.
6. При невозможности обслуживать долг в прежнем объеме воспользоваться реструктуризацией ипотеки.
7. При невозможности применения других способов разрешения ситуации – продать личное имущество и погасить долг за счет полученных денег или же обратиться за помощью к близким/знакомым.

ВАЖНО! Ни в коем случае не рекомендуется обращаться за оформлением очередного кредита для погашения образовавшегося долга, так как это может привести к долговой яме и серьезному ухудшению материального положения заемщика. Подробнее о том, вы узнаете из специального поста.

Также, еще на этапе принятия решения о целесообразности получения ипотечного займа, каждый клиент должен внимательно оценить свою платежеспособность и сравнить ее с будущей кредитной нагрузкой. Не стоит брать ипотеку, если ежемесячный платеж составляет весомую долю от ежемесячного дохода семьи.

В случае потери работы или появлении других негативных факторов оплата по кредиту может стать просто непосильной и привести к просрочкам, штрафам и даже потере жилья.

Просрочка по ипотеке Сбербанка в зависимости от ее срока и желания вести диалог с банком чревата начислением штрафов и неустоек, а также занесением в черный список, ухудшением кредитной истории, передачей дела коллекторам и изъятием залогового жилья. Чтобы не допустить подобной ситуации, важно попытаться договориться о реструктуризации долга или заключения мирового соглашения сторон.

Если у вас возникла просрочка по ипотеке в Сбербанке и нечем платить ипотеку, то рекомендуем записаться на бесплатную консультацию к юристу на нашем сайте, чтобы понять варианты выхода из сложившейся ситуации. Оставьте ваши контакты в специальной форме консультанта.

Ждем ваши вопросы и будем благодарны за оценку статьи.

Ипотека – достаточно большая ответственность, ведь этот кредит обычно выдается на длительный срок (не менее 10 лет). В жизни бывает всякое, и иногда вполне порядочные заемщики допускают просрочку по кредиту. Хорошо, если это только временные финансовые затруднения не более трех месяцев, по истечении которых гасится вся сумма просрочки. Без сомнения, за это время звонки от сотрудников банка и даже письма не дадут покоя, да и сумма может оказаться немалой. Так что лучше оплатить кредитный платеж и неустойку и спать спокойно.

Но что, если действительно случилось что-то серьезное, например, потеря высокооплачиваемой работы или другие неприятности, и вы не в состоянии платить по счетам? Очень обидно будет потерять залоговое имущество, за которое годами платили исправно. Не отчаивайтесь, ведь безвыходных ситуаций не бывает!

Скрываться или идти с повинной?

Первый дельный совет, который подойдет для абсолютно любой ситуации: не скрывайтесь от кредитора. Многие недалекие заемщики, испытывающие денежные затруднения, стараются избегать общения с сотрудниками банка, не отвечают на звонки и не реагируют на письма. Это в корне неправильно, ведь таким образом можно потерять недвижимость, приобретенную в кредит, достаточно быстро. Если дело дойдет до судебного разбирательства, игнорирование банка заемщиком может послужить аргументом не в пользу должника.
Гораздо умнее будет сотрудничать с финансовым учреждением и совместно искать пути выхода из сложившейся ситуации. Как минимум один козырь в таком случае у вас будет, если обратиться в банк с заявлением, в котором будет описана причина задержки оплаты по кредиту. Таким образом в суде вы сможете доказать, что шли навстречу финансовой организации и платить не отказывались.
Помните, что кредитору совсем не выгодно забирать у вас залоговое имущество и вести судебные тяжбы. Тем более, что банк заинтересован в оплате процентов по кредиту до конца срока договора.

Реструктуризация долга

Есть в финансовой сфере понятие, как реструктуризация долга. Простыми словами – это пересмотр условий кредитного договора в части порядка выплаты кредита. Обычно в таком случае меняется график погашения и возможна даже отсрочка платежей на некоторое время.

Это далеко не единственный выход из ситуации, поэтому смело идите на диалог с банком и совместными усилиями преодолеете трудные времена.