Что делать, если страховая мало заплатила? Страховой выплаты по осаго не хватило. кто возместит ущерб

Последние годы система автострахования подвергается существенным изменениям и логично, что эта тема актуальна многим автомобилистам, которых волнует, какая будет сумма обязательных взносов и на какие выплаты страховых компаний по ОСАГО в 2018 году им придется рассчитывать. К сожалению, в ДТП может попасть любой, и необходимо знать, что нужно делать при таких обстоятельствах, какое возмещение ущерба полагается, как его получить,

Изменения правил ОСАГО в 2018 году

Важные новшества ОСАГО действуют с даты 25.09.2017. Они касаются возмещения убытков, проведения ремонта, процедуры оформления страховых бланков, сроков осмотра поврежденного автомобиля и финансовой стороны по компенсационным выплатам ОСАГО и стоимости самого полиса. Новый вариант натуральных компенсаций – ремонт – уже применяется при страховках после 28 апреля 2018 г. Вне зависимости от срока заключения договора, новыми правилами предусмотрены выплаты ущерба при столкновении нескольких (двух и более) транспортных средств (ТС).

В 2018 году бланки ОСАГО будут снабжены защитным QR-кодом, что открывает данные о страхователе в онлайн-доступе: можно через Интернет проверить подлинность страховки с любого места. Владельцев авто по новому законодательству ждут не только повышенные тарифы на услуги страхования, но и многократное увеличение суммового покрытия. Поправки предполагают возможное изменение ценовой категории пользователя ТС и расчета коэффициента, определяемого количеством аварий за предшествующие периоды вождения, их степенью тяжести, что в итоге ведет к повышению тарифных ставок.

Введение изменений влияет на ценовую категорию полиса ОСАГО и расчета коэффициента бонус-малус (КБМ), определяющего стоимостное формирование. Водитель, за год не попавший в происшествие, получает скидку либо в противном случае его ждет подорожание взносов на следующий год. Новый расчет по ОСАГО зависит от количества и степени тяжести аварий за предыдущее время вождения и формируется от:

• региона регистрации транспорта;
• возраста и стажа страхователя;
• мощности машины;
• количества лиц с застрахованной ответственностью по ОСАГО;
• срока действия страховки;
• статуса владельца (физическое, юридическое лицо).

Основным регулирующим законодательным документом этой сферы является последняя редакция Закона от 25.04.2002 № 40-ФЗ «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств». Нововведения, внесенные Законом от 28.03.2017 № 49-ФЗ, начали действовать с 25 сентября 2017 г. и затронули существенные аспекты процесса «автогражданки»:

• изменены сроки для осмотра страховщиками поврежденного автомобиля – убыток должен быть оценен за 5 дней после подачи заявления о ДТП;
• запрещена независимая экспертиза;
• срок для претензий от автовладельцев ТС к страховым компаниям составляет 10 дней;
• с сентября 2017 г. действие полиса должно составлять не менее 1 года;
• после 28.04.17 г. денежное возмещение убытков по ОСАГО заменено на натуральное – прямые выплаты поступают в ремонтные мастерские;
• увеличен лимит выплат до 400 тыс. рублей на имущество, до 500 тыс. рублей – на физических лиц.

На стоимость повлияют тарифы, принятые каждым регионом, а для автопарков и юридических лиц начнет использоваться средний коэффициент, что тоже увеличит стоимость оплаты: количество машин предприятия предполагает рост числа автомобильных нарушений. Для виновных будут установлены повышенные коэффициенты при фактах нарушений:

Количество нарушений	Повышающий коэффициент

Что такое возмещение по ОСАГО

Законодательство обязует всех владельцев ТС иметь страховой полис, по которому страхуются риски всех потерпевших: для людей – риск получения вреда жизни/здоровью; для автотранспортных средств – риск нанесения вреда имуществу. Для приобретения полиса ОСАГО потребуются представить:

• паспорт собственника машины и страхователя;
• диагностическую карту техосмотра (если авто более 3 лет);
• удостоверение на вождение всех предполагаемых водителей;
• свидетельство о регистрации ТС.

После оформления страховщик выдает страхователю оригинал страховки (полис), страховые правила, памятку на случай ДТП, документ, подтверждающий внесение средств. Полис необходимо всегда возить с собой в машине. Документ, оформленный страхователем самостоятельно электронным путем через сайт страховой организации, нужно обязательно распечатать.

Страховая компания виновника ДТП компенсирует убытки тем, кто пострадал, денежными суммами либо ремонтом. Выплаты осуществляются в пределах лимитов, определенных Законом. Так, законодательно защита гарантирована всем участникам ДТП: пострадавший получает страховочную компенсацию, у виновника отсутствует обязанность платить за ремонт чужого авто полностью. Страхователь должен четко понимать:

• у него нет права и возможности истребовать компенсацию, если он – виновник аварии;
• вред возмещается только пострадавшей стороне, которая признается сотрудниками ГИБДД.

Если у виновника есть полис КАСКО, то в отличие от обязательной страховки, ему будут положены выплаты по этому виду страховых услуг как на себя, так и на свое авто в зависимости от договора. Помимо того, в КАСКО максимальная сумма, как и минимальная, возможна любая и не ограничивается официальным лимитом ОСАГО при попадании в дорожно-транспортное происшествие.

Практика применения нормативных актов доказывает, что есть сложные ситуации, нерешаемые по закону быстро и просто. В некоторых случаях гражданин может одновременно признаваться пострадавшим и виновным, тогда уже у него есть право на выплаты как жертве аварийного происшествия. Разногласия, возникающие в ходе установления виновных лиц, размеров компенсаций решаются судебным порядком с применением срока исковой давности, обычного для гражданских дел – 2 или 3 года.

Основной нормативный акт выделяет 2 типа пострадавших – люди и транспорт. Вид группы объекта и определяет форму возмещения субъекту, понесшему ущерб. В ДТП может пострадать много человек и законодательство конкретно описывает лиц, наделенных правом на страховые выплаты. Это могут быть физические лица – сами пострадавшие при аварии либо, при их гибели, их прямые наследники и лица по завещанию:

• водитель, не виновный в происшествии;
• пассажиры;
• пешеходы;
• велосипедисты.

Страховая компания оплачивает расходы, когда наступает ответственность владельца страховки ОСАГО при аварии с участием его машины и наносится имущественный вред такого рода: повреждение чужих автомобилей, светофора, зданий, сооружений, конструкций, то есть объект обязательной автостраховки – это имущественный интерес пострадавших от действий обладателя полиса.

Выплаты по ОСАГО в 2018 году осуществляются с учетом следующего: если стоимость ремонта выше стоимости машины до аварии – перечисляется максимально возможная сумма; компенсация на восстановление учитывает расходы по транспортировке эвакуатором и амортизацию транспорта. Если установленного Законом лимита хватает для ремонта, то виновнику происшествия доплачивать не придется.

В случае превышения затрат, у пострадавшего есть право требовать доплаты от виновного в судебном порядке, как и компенсацию морального вреда, требуемую с виновника только в судебном порядке. Если же подсчитанная страховая выплата не устраивает лицо, которое пострадало, и есть намерения получить выплаты по максимуму, необходимо будет подавать к страховщику письменную претензию. Если доплата в течение пяти дней после этого не получена, придется уже подавать исковое заявление. Важно учесть, что страховая компания может отказать в удовлетворении заявления по основаниям:

• в автомобиле находились опасные для окружающих людей вещества;
• у гражданина отсутствовали водительские права;
• в полисе не указан виновник аварии.

Максимальные выплаты по ОСАГО при ДТП в 2018 году

Последними законодательными новшествами лимит к выплате ОСАГО был поднят и в 2018 году составляет:

• при вреде жизни и здоровью потерпевшего – 500000 рублей на каждого;
• при ущербе имуществу потерпевшего – 400000 рублей на каждого.

Если виновник аварийной ситуации заключил договор страхования до октября 2018 г., убытки рассчитываются по тарифам на время оформления полиса. Указанные выше цифры – максимальные и получить по обязательной страховке сумму свыше не возможно. Конкретные суммы считаются страховщиками с учетом износа ТС, степени тяжести увечий, расходов для восстановления и многих других факторов: специалисты тщательным образом изучают повреждения, чтобы не переплатить лишнего8

Максимальные компенсации­определены статьей 7 «Страховая сумма» Закона № 40-ФЗ и по имуществу составляют 400 тыс. руб. на каждое лицо, потерпевшее в происшествии, то есть эта величина не разделяется на всех участников, право претендовать на полноту компенсаций дано каждому. Затраты возмещать должен страховщик за свой счет проведением ремонтно-восстановительных работ. Если виновны оба водителя, они могут рассчитывать на половину ущерба.

В случае составления Европротокола

Законом предусмотрено оформление документации о ДТП без участия сотрудников Госавтоинспекции и самостоятельное направление выгодоприобретателем извещения страховой компании. Экземпляр заполняется виновным вместе с потерпевшим на месте аварии и в течение 5 рабочих суток направляется в страховую компанию. Необходимо сфотографировать место ДТП, повреждения, оценить примерные убытки и сохранить машину в поврежденном виде до осмотра представителем страховой компании.

Максимум для страхового возмещения в этом случае – 50000 рублей. Условия для компенсации убытков через так называемый «Европротокол»: в столкновение участвуют только два ТС; пострадавших (погибших) нет, иному имуществу вред не причинен; разногласий о деталях аварии, повреждений между участниками нет. Европротокол оформляется по правилам:

• используется шариковая ручка;
• каждый участник заполняет соответствующую часть протокола о своих сведениях;
• подписи обоих сторон проставляются на лицевой стороне;
• дополнения, корректировки подписываются тем человеком, который не имеет против них возражений.

За вред здоровью

Страховка по ОСАГО выплачивается гражданам, получившим при ДТП увечья – это водитель (не виновный в происшествии), пассажиры, пешеходы, велосипедисты и другие пострадавшие при аварии лица и, в случае гибели, их наследники (причисляемые к таковым членам семьи и граждане по завещанию). Для потерпевших физических лиц установлен широкий спектр расходов, которые страховая компания должна учитывать в выплатах, но, если травмы возможно вылечить по системе обязательного медицинского страхования, шансы получить дополнительные денежные средства снижаются.

Выплаты производят пропорционально полученному ущербу. Возмещаемые расходы следующие:

• оказание первой медицинской помощи;
• диагностическое исследование;
• лечение и пребывание в медучреждении, включая питание, лекарства, медикаментозные препараты и специальные материалы;
• протезирование;
• потеря заработка при утрате трудоспособности.

При установлении инвалидности пострадавшего

При получении от аварии урона жизни и здоровью пострадавшему проводится полное обследование. Величина выплаты по ОСАГО определяется причиненным вредом на основании медицинского заключения:

В случае смерти потерпевшего

В случае гибели участника аварии возмещение вреда получают лица, наделенные гражданскими законодательными нормами правом на возмещение при смерти кормильца (при их отсутствии – это супруг, родители, дети и лица, на чьем иждивении находился погибший). Семья получает средства на погребение не более 25000 рублей и также компенсацию ущерба 475000 рублей.

На итоговый результат расчета покрытия влияет много факторов. Для определения принимаются во внимание:

• износ ТС с учетом времени эксплуатации, пробега (для денежной компенсации) и деталей, подлежащих замене;
• мощность транспорта;
• особенности повреждений;
• место и обстоятельства происшествия;
• стаж вождения;
• срок действия полиса;
• регион регистрации полиса;
• состояние, вид, стоимость ТС до происшествия.

Натуральная форма возмещения причиненного ущерба в 2018 году

В соответствие с последними законодательными поправками ОСАГО по страховым полисам, оформленным после 28 апреля 2017 г., убытки при страховом случае возмещаются проведением ремонта за счет страховщика. Необходимость такого нововведения была одобрена Госдумой, чтобы перекрыть путь мошенничеству на получения средств мнимыми пострадавшими: так, по информации Агентства финансовых исследований в 2016 году доля выплат по автогражданке людям, не пострадавшим реально в ДТП, достигла половины всех выплаченных сумм.

При этом на сегодня при натуральной форме возмещения есть много проблем, уязвимых мест, вызывающих недовольства водителей этой новой системой:

• использование неоригинальных запчастей, деталей;
• недостаточность выделенных часов на работы;
• практика проведения ремонта деталей вместо их замены новыми;
• неполное устранение повреждений;
• общее неудовлетворительное качество ремонтно-восстановительных услуг.

В итоге, если пострадавший сомневается в правильно определенной стоимости запчастей или недоволен качеством исполнения ремонта по ОСАГО, он может обратиться за независимой экспертизой и предъявить претензию страховщикам, а при отказе последних уже идти за разрешением вопроса судебным путем. Для пострадавшей стороны такие трудности усложняют весь процесс, без того хлопотный и малоприятный.

По закону страховая компания должна заключать договора со станциями технического обслуживания и реализовывать конкретные условия организации качественных услуг ремонта:

• станции техобслуживания (СТО), предоставляемые пострадавшему, должны располагаться в пределах 50 км от ДТП либо места проживания владельца ТС;
• ремонт такими мастерскими не может длиться свыше 30 дней;
• если предложенный выбор станции техобслуживания водителя не устраивает, он может согласовать с компанией выбор другой СТО.

Процедура ремонта начинается с выполнения страховой организацией калькуляции стоимости ремонта по восстановлению транспортного средства:

1. Страховщиком производится оценка работ, вычисляются затраты восстановительного ремонта согласно единой методики регулятора страхового рынка (Положение Центробанка от 19.09.2014г. N 432-П), где сумма определяется без учета износа ТС, как при денежной форме выплат.
2. Владельцу поврежденного автотранспорта предлагается выбрать СТО из предложенного перечня. Для гарантийных авто работы выполняются дилерскими центрами с сохранением гарантии.
3. В течение месяца работы СТО должны быть завершены.

Получить по ОСАГО компенсацию деньгами взамен ремонта поврежденного ТС можно, когда:

• автомобиль полностью уничтожен;
• стоимость ремонтных работ превышает лимит 400 тыс. рублей, и владелец не намерен доплачивать СТО;
• страховая компания в отведенные сроки не способна организовать качественный ремонт;
• у владельца тяжелые материальные условия и комиссия Российского Союза автостраховщиков одобрила его просьбу;
• есть письменная договоренность страховщика и получателя на сумму, определенную страховой организацией (как правило меньшую).

Порядок оформления страховых выплат по ОСАГО в 2018 году

Получение страховки по ОСАГО на первый взгляд не представляется сложным, но важно четко следовать следующим действиям:

• если есть пострадавшие, звонить в «Скорую помощь»;
• вызвать представителя ГИБДД;
• уведомить страховую компанию о страховом событии;
• собрать нужные документы;
• оформить письменное заявление и направить страховой организации по месту ее нахождения или ее представителя;
• дополнительно, помимо письменной формы, документы можно отправить в электронном виде.

От гражданина-претендента на страховку по происшествию в рамках ОСАГО требуется представить пакет документации:

• паспорт (ксерокопия) виновника;
• документы на ТС (копии);
• справка из ГИБДД;
• извещение о ДТП;
• протокол (копия) об административном правонарушении/определения об отказе в возбуждении административного нарушения;
• реквизиты для перечисления.

Сроки выплат в 2018 году

Для разрешения вопроса выплат пострадавшему и страховым организациям дается ограниченное время. В течение 5 календарных дней заявление о страховом случае необходимо отправить страховой организации, которой дано 20 рабочих дней для перечисления средств на восстановительный ремонт либо представления обоснованного отказа от возмещения. При несоблюдении двадцатидневного срока, компании грозят штрафы за задержку – она будет должна заплатить потерпевшему пеню по ставке 1% от страховки за каждый день просрочки, но в пределах всей страховой премии по договору.

Видео

Из – за нарушений правил дорожного движения на проезжих частях Москвы и других городов происходят дорожно-транспортные происшествия.

Участницей одного из таких происшествий стала жительница нашей столицы. Девушка ехала на концерт любимой группы, но вместо концерта ей пришлось разбираться в случившимся ДТП. В её автомобиль хх врезался автомобиль уу. Причиной столкновения стало несоблюдении дистанции между следующими друг за другом транспортными средствами. В результате ДТП автомобилю хх были причинены механические повреждения.

Гражданская ответственность виновника ДТП на момент аварии была застрахована в страховой компании по договору обязательного страхования. Правопреемник страховой компании признал данный случай страховым и в соответствии с заключением экспертов выплатил хозяйке разбитого автомобиля страховое возмещение в размере 120000 руб.

Но данной суммы было недостаточно для ремонта автомобиля. Ко всему прочему девушка не использовала билет на концерт, стоимостью 2950 руб. Также она считала, что ей нанесён моральный ущерб, из-за невозможности пользоваться своим автомобилем в необходимые ей дни.

Девушка обратилась к адвокату, чтобы восстановить справедливость, составить необходимый иск в суд для возмещение материального ущерба и разъяснить вопрос о моральном ущербе.

Первым делом нужно было узнать реальную стоимость нанесённого ущерба. По совету адвоката девушка обратилась в независимую техническую экспертизу транспортного средства. Там был сделан отчёт об оценке стоимости работ, запасных частей и материалов, необходимых для восстановления поврежденного автомобиля. По итогам отчёта стоимость всех работ с учетом износа в 27.43 % составила 174280 руб.

Виновник ДТП – ответчик в суде утверждал, что указанная в отчёте стоимость проведения ремонта завышена, но соответствующие доказательства у него отсутствовали. Так как со стороны ответчика суду доказательств предоставлено не было, суд руководствовался предоставленным истцом (владельцем хх) отчётом технической экспертизы. Так как сумма фактического восстановительного ремонта больше, чем выплата страховой компании, то по статье 1072 ГК РФ оставшуюся часть вносит застрахованный гражданин (в данном случае ответчик).

Что было выяснено по вопросу морального вреда. В соответствии со ст. 151 ГК РФ моральным вредом считается физическое и нравственное страдание, причинённое действиями, нарушающими личные неимущественные права гражданина, либо посягающими на принадлежащие гражданину другие нематериальные блага.

Суд решил, что отсутствие возможности пользоваться автомобилем не является моральным вредом, так как физические и нравственные страдания и их доказательства отсутствуют. Вред истцу причинён только материального характера.

Руководствуясь ст. 193, ст.ст. 194-199 ГПК РФ суд принял решение - взыскать с ответчика в пользу истца сумму размере 59959 руб.:
54280 руб. - разницу между страховым возмещением и фактическим размером ущерба; 2950 руб. – стоимость неиспользованного билета на концерт; 2729 руб. - расходы по оплате экспертизы. Также взыскать расходы по оплате государственной пошлины в сумме 1998 руб. В остальной части иска – возмещение морального ущерба - отказать.

В следствии грамотной работы адвоката, истец выиграла дело и получила полное материальное возмещение ущерба.

В рамках ОСАГО страховщик виновника аварии оплачивает ущерб по «железу» в пределах 400 тысяч рублей. Расходы сверх лимита компенсирует водитель, спровоцировавший происшествие. А если на момент аварии у потерпевшего был полис КАСКО, виновнику придётся разбираться ещё и со страховой компанией, продавшей добровольную автостраховку.

Суброгация

После выплаты по договору КАСКО страховщик вправе требовать с виновника аварии компенсации своих затрат. Данное право называется «суброгация», оно закреплено на законодательном уровне.

Таким образом, не стоит особо удивляться, если через некоторое время после аварии придёт письмо от компании потерпевшего с требованием возместить имущественный ущерб. Конечно же, это возможно лишь при превышении размера максимального возмещения по «автогражданке». Казалось бы, в этой ситуации уже ничего не поделаешь, ведь закон на стороне страховой компании.

На деле можно полностью перекрыть риск расходов вследствие суброгации. Об этом следует позаботиться ещё до наступления страхового события.

Эффективная защита

Единственный способ защиты от суброгации – это покупка полиса ДСАГО. Наличие такой страховки автоматически переадресовывает все имущественные претензии в компанию, оформившую договор ДСАГО.

При этом стоимость восстановления машины должна укладываться в размер максимальной выплаты по добровольной «автогражданке». Лимит ответственности по ДСАГО определяется при оформлении полиса. Следовательно, нужно заранее прикинуть размер максимально возможного ущерба вследствие дорожной аварии.

В идеале лимит ответственности по такой страховке должен соответствовать максимальной цене самого дорогостоящего автомобиля. Соответственно, в небольших населенных пунктах лимит по полису ДСАГО может быть ниже, чем в крупных городах. Не секрет, что на дорогах мегаполисов огромное множество дорогих иномарок.

Борьба с последствиями

Если же автовладелец решил обойтись без полиса ДСАГО, а в дальнейшем стал виновником «сверхлимитной» аварии, придётся частично оплачивать расходы на ремонт машины потерпевшего. При этом в некоторых случаях можно слегка снизить затраты.

Если есть сомнения, что возмещения по ОСАГО окажется достаточно, стоит поддерживать связь с потерпевшим. Подобный подход позволит заблаговременно узнать о превышении размера максимального возмещения по «автогражданке». В таком случае следует связаться со страховщиком потерпевшего, чтобы решить вопрос о суброгации в досудебном порядке.

Конечно же, нужно непременно получить финансовые документы об оценке ущерба. В зависимости от обстоятельств дела это могут быть следующие бумаги:

• Счёт или смета СТОА.
• Заключение эксперта.
• Калькуляция страховщика.

Часто страховые компании завышают стоимость восстановительного ремонта, а в некоторых случаях идут на подлог. Следовательно, стоит тщательно проанализировать финансовой документ на предмет соответствия действительности. Для этого потребуются специальные знания, поэтому желательно обратиться к экспертам.

Судебная тяжба

Нередко виновники дорожных происшествий игнорируют вышеописанные действия, а через некоторое время получают письменную претензию от страховщика потерпевшего. В некоторых случаях страховые компании вовсе обходятся без таких писем, то есть сразу обращаются в суд.

В таком случае водитель-виновник получает судебную повестку. При наличии подобных обстоятельств стоит заблаговременно ознакомиться с материалами дела. Это позволит продумать линию защиты, а также даст шанс на уменьшение расходов. Последнее возможно, когда страховщик явно завысил размер возмещения.

Также следует обратить внимание на срок исковой давности. По договорам страхования этот срок составляет три года.

Если юристы страховщика не успели уложиться в отведенное время, судья должен отклонить иск по ходатайству ответчика. Если же иск подан без нарушения срока давности и нет оснований для уменьшения суммы возмещения, остаётся только добиваться рассрочки. Следует это сделать именно в ходе судебной тяжбы, ведь после получения исполнительного листа страховщик вряд ли даст ответчику время на погашение задолженности.

Таким образом, чтобы не нажить проблем с судебными приставами, в ходе заседания нужно предоставить документы, подтверждающие затруднительное материальное положение виновника аварии. Также следует заблаговременно продумать график погашения задолженности. При соблюдении этих условий судья вполне может предоставить рассрочку.

Особый случай

Отдельного внимания заслуживает упрощённая процедура оформления дорожной аварии, чаще именуемая «Европротокол». Если участники происшествия обойдутся без вызова инспектора ГИБДД, пострадавшему оплатят ремонт в рамках возмещения по «автогражданке» на сумму не более пятидесяти тысяч рублей. То же самое касается денежной выплаты.

Однако иногда этой суммы оказывается недостаточно для полноценного ремонта машины. В таком случае потерпевший вправе требовать разницу между страховой выплатой и стоимостью ремонта непосредственно с виновника аварии. Соответственно, после урегулирования убытка в рамках договора КАСКО это право переходит к страховщику.

Можно гарантировано защитить себя от суброгации при упрощённом оформлении аварии. Для этого следует взять с потерпевшего расписку о том, что он не имеет имущественных претензий к виновнику аварии в части, превышающей максимальную выплату по «Европротоколу».

Итак, наступил 2019 год и автомобилисты уже ощутили на себе все прелести работы поправок к закону об ОСАГО, устанавливающих натуральное страховое возмещение в виде принудительного ремонта поврежденного автомобиля на СТО.

Страховщики так усердно лоббировали этот закон, объясняя необходимость его принятия своей убыточностью, борьбой с автоюристами-перекупщиками дел по ДТП, а также мошенниками. Что же в 2019 году страховые компании, да и все мы получили в итоге? Давайте попробуем сделать небольшой анализ итогов работы измененного закона. Скажем сразу - хорошего мы получили мало, и новый закон не работает так, как было задумано, по причине того, что он имеет существенные недостатки. Как мы видим, в 2019 году за ремонт по осаго требуют доплату и СТО и страховые компании.

Напомним – закон о замене денежных выплат принудительным ремонтом был принят 28 апреля 2017 года. Теперь, при заключении договора страхования и оформлении полиса ОСАГО автомобилист самостоятельно из предложенного страховщиками списка выбирает станцию техобслуживания (СТО), в которой, в случае аварии, будет отремонтирован его автомобиль.

Так же в соответствии с новым законом установлено, что:

• восстановление автомобиля автомастерская должна проводить с использованием исключительно новых запчастей, и страховщик должен оплачивать их стоимость без учета износа автомобиля клиента;
• срок на ремонт автомобиля не должен превышать 30 дней, а при его нарушении страховщик платит штрафные санкции 0,5% от страховой суммы;
• гарантия на проведенные работы составляет 6 месяцев, а на ремонт кузова и его покраску – 1 год;
• новые автомобили возрастом до 2 лет должны ремонтироваться в сервисе официального дилера.

И вроде бы всё идеально и продумано до мелочей. О доплате в законе не идет и речи! Однако так было задумано депутатами и страховщиками только в теории. На практике что-то пошло не так и автомастерские уже полгода не проявляют никакого желания работать со страховыми компаниями в рамках нового закона по ОСАГО и этому есть вполне разумные и оправданные причины. Корень противоречий кроется именно в упомянутой доплате разницы износа деталей ремонтируемого транспортного средства.

Недостатки нового закона об ОСАГО

На начало 2019 года, практика ремонта автомобилей клиентов страховых компаний в аккредитованных СТО практически отсутствует. Да, есть единичные случаи, когда автовладелец, страховщик и автомастерская приходят к консенсусу и машина уходит под всеобщее одобрение без упоминаний о доплатах в ремонт, однако в основной массе и у автосервисов, и у страховых компаний не получается договориться между собой по проведению ремонта автомобиля клиента. Виной тому - существенные недостатки в новом законе об ОСАГО, связанные с неотрегулированным вопросом возмещения разницы износа запчастей ремонтируемых автомобилей, или как мы уже говорили ранее - доплаты страхователем этих денег СТО.

Раньше было всё просто – долгие годы страховщики выплачивали денежное страховое возмещение своим клиентам, рассчитанное по Единой методике с учетом износа деталей поврежденного в аварии автомобиля. Автовладельцы были конечно недовольны таким положением вещей, однако свыклись со сложившейся практикой. К тому же, в 2017 году Конституционный суд РФ разрешил взыскивать этот самый износ с виновников аварий, что ранее было сделать практически невозможно.

Теперь, при обязательном ремонте автомобиля застрахованного автовладельца закон обязывает использовать только новые запчасти. Страховые компании, по идее и из здравого смысла, должны переводить на расчетный счет СТО денежные суммы по оплате ремонта без учета износа, то есть за установленные новые детали. Однако, страховщики не особо горят желанием оплачивать ремонт своих клиентов в полном объеме и возмещать ремонтной мастерской все затраты на проводимые ремонтные работы. Доплату просить стади с страхователей. Законно?

Такой недостаток в работающем обновленном законе конечно же очень существенен, и полностью перечеркивает саму идею страхового возмещения в виде ремонта. Сегодня страховщики часто давят на СТО и навязывают им условия, при котором деньги за ремонт автомобиля будут перечислять в уменьшенном размере, учитывающем износ деталей. Остальное, по мнению страховщиков, должен доплатить страхователь.

Часто СТО требуют за ремонт по ОСАГО доплату с владельца машины. Это незаконно. Доплата автомастерской или страховщику за установку новых деталей не предусмотрена законом.

Уже есть случаи, когда автомастерские, желая зацепиться за клиентов по ОСАГО, соглашаются работать на таких условиях и, получив денежную сумму на ремонт автомобиля меньше стоимости такого ремонта – в тайне от автовладельцев используют бывшие в употреблении запасные части или ремонтируют своими силами поврежденные узлы и агрегаты транспортного средства.

В итоге – ремонт получается некачественным, а собственник автомобиля проводит независимую экспертизу и предъявляет требования о защите прав потребителя к страховой компании. И тут вновь автоюристы, поняв где можно охватить ОСАГО в новом направлении – начинают новую атаку на страховой бизнес.

Нужно ли осуждать юристов и адвокатов, отстаивающих интересы автовладельцев в судах и взыскивающих со страховщиков крупные денежные суммы в счет восстановления автомобиля после его некачественного ремонта, а также дополнительную неустойку, штраф, моральный вред и судебные расходы? Представляется, что пока закон имеет такие недостатки, ущемляющие права потребителей – действия автоюристов по их защите востребованы, необходимы и полезны. Также к автоюристу следует обращаться и в случае, если с Вас потребовали доплату за износ автозапчастей.

Ремонт на СТО без учета износа (без доплаты)

Теперь уже всем: и собственникам автомобилей, и страховщикам, и станциям ремонта стало понятно – институту ОСАГО самому нужен ремонт. Причем ремонтировать необходимо проблему регулирования объема страхового возмещения, перечисляемого в СТО страховщиком в интересах страхователя.

Однозначно, эта сумма должна не учитывать износ деталей автомобиля, и полностью покрывать затраты на установку на машину новых запасных частей. Законом этот вопрос прекрасно урегулирован, но он не работает в этой части. Теперь вопрос к страховщикам - смогут ли они переступить через свое желание иметь сверхприбыль и найдут ли в себе силы уменьшить свою маржу, повернувшись лицом к своим клиентам?

Адвокат Геннадий Ефремов

Если выплаты по ОСАГО не хватает на ремонт автомобиля, то в большинстве случаев восполнение недостатка суммы осуществляется из бюджета заинтересованного лица. Но в отдельных ситуациях вердикт страховой компании можно оспорить и получить причитающуюся компенсацию либо завершить ремонт транспортного средства за счет автовладельца, виновного в дорожном происшествии.

В каких случаях страховки недостаточно для покрытия ремонтных работ

В текущем году по новым правилам закона об автостраховании, компенсационные выплаты в случае ДТП заменены проведением ремонта за счет денежных средств страховой конторы. При этом оценка ущерба производится в стандартном порядке, просто сумма на восстановление машины не передается на руки заинтересованному лицу. Таковой получает уже отремонтированное средство передвижения.

Тем не менее, ситуации, когда не хватает на ремонт по ОСАГО, по-прежнему происходят и автовладельцам следует знать, что следует предпринимать в подобных случаях.

Всего возможны 2 варианта, когда страховая выплата значительно ниже стоимости восстановительных работ:

1. стоимость устранения повреждений, полученных в результате аварии, превышает лимит, установленный законом;
2. страховая контора оценила ущерб ниже, чем таковой составляет на самом деле.

Каждый из указанных случаев обладает рядом нюансов, которые стоит учесть, прежде чем приступать к дальнейшим действиям.

Согласно закону максимальный лимит страховой выплаты составляет 400000 рублей, но на практике нередки случаи, когда требуется гораздо большая сумма. В этом случае есть 2 способа решения проблемы:

• доплатить недостаток из собственного бюджета;
• взыскать недостающую сумму с лица, признанного виновным в ДТП.

Если с первым вариантом все понятно, то второй имеет множество особенностей.

Прежде всего, стоит попробовать урегулировать ситуацию мирным путем. Следует обратиться к виновнику происшествия с письменным обращением о предоставлении недостающих средств. При этом необходимо иметь на руках акт оценки суммы повреждений и документ об оплате страховой премии.

Если же адекватности со стороны виновника добиться не получилось, вопрос можно решить посредством обращения в суд. Потребуется подготовить пакет бумаг, включающий:

• копию паспорта подателя иска;
• заключение экспертов с указанной стоимостью ремонта авто;
• квитанцию от страховой конторы о проведенной выплате.

Чаще всего подобные разбирательства оканчиваются победой потерпевшего лица. При этом ответчику, помимо возмещения недостающей суммы, потребуется осуществить оплату юристов и прочих судебных издержек.

Сумма ущерба занижена страховой конторой

Если автовладелец подозревает, что сумма ущерба, обозначенная страховой компанией, не соответствует реальной стоимости повреждений, то в первую очередь следует позаботиться о проведении повторной экспертизы при участии независимого специалиста. Непосредственно при проверке должны присутствовать представители всех сторон - сотрудник страховой фирмы, виновник аварии и пострадавшее лицо.

Дополнительно следует затребовать у страховщика акт о наступлении страхового случая, где описывается ДТП, размер ущерба и страховой выплаты, а также предоставляется расчет последней. Согласно закону документ должен быть предоставлен в течение 3 дней со дня поступления запроса.

На основании сравнения двух заключений - от независимого эксперта и страховой конторы - можно сделать вывод относительно того была ли занижена сумма ущерба или же нет.

Важно уточнить, что подобные действия могут помочь лишь в том случае, если компенсация была выдана наличными либо перечислена на счет автовладельца. Ели же страховая компания проводила ремонтные работы, то тут привлечение независимого специалиста не поможет и роли не сыграет.

Итак, если нарушение выявлено, и сумма выплаты действительно ниже реальной стоимости полученных дефектов, можно попытаться решить спор мирными переговорами либо в судебной инстанции.

Досудебное решение спора

Автовладелец может составить претензию самостоятельно, но оптимально обратиться за помощью к юристу. В бумаге следует описать факты, доказывающие, что сумма ущерба была выявлена не точно, а также указать прочие недочеты работы страховой конторы.

В случае отказа со стороны фирмы, таковая в обязательном порядке должна оповестить заявителя о своем решении в письменном виде в течение 10 дней.

В ответе должны быть перечислены все законодательные акты, которыми страховая аргументирует игнорирование претензий со стороны автовладельца.

Если имеет место именно такой вариант, то гражданин может воспользоваться вторым способом и обратиться в суд.

Урегулирование спора в суде

Перед подачей искового заявления следует подготовить копии документов:

1. свидетельство о праве владения авто;
2. протокол с места происшествия;
3. акт об осмотре транспортного средства, полученный в страховой конторе;
4. заключение независимого специалиста;
5. паспорт заявителя.

Если компенсация была предоставлена в виде денежной выплаты, а не посредством проведения ремонта, велика вероятность, что суд встанет на сторону истца и страховой компании придется покрыть недостающую сумму.

В случае если компенсационная выплата по ОСАГО оказалась небольшой и денег на оплату ремонта не хватает, следует выяснить причину произошедшего. В ситуации, когда страховая контора оценила повреждения неверно, стоит попробовать решить вопрос мирно либо подать исковое заявление в суд. Впрочем, во втором случае, когда сумма ущерба превышает страховой лимит, варианты урегулирования спора будут аналогичны, только второй стороной будет выступать гражданин, виновный в ДТП. Исключением считается момент, если потерпевший согласен оплатить недостаток средств из своего кармана.