Авто кредит суд подали что делать. Что делать если суд по автокредиту. Арест машины за неуплату кредита

Кредитные отношения могут быть двух типов – обычными, беззалоговыми, и теми, которые обеспечиваются каким-либо имуществом. Первый тип – это обычный потребительский кредит или кредитная карта, когда между сторонами нет ничего, кроме денег и обязательств. Второй тип распадается на два больших подвида, ипотечное кредитование (кредит под залог жилой или нежилой недвижимости) и автокредиты, о которых и пойдет речь ниже.

Автокредиты, как правило, оформляются гражданами непосредственно в салонах продажи автомобилей. Представители разных банков, как правило, не снимают отдельных офисов, а располагаются в едином пространстве, а зачастую и на одних и тех же рабочих местах. Поэтому при возникновении противоречий или сложных ситуаций целесообразно обращаться не в автосалон, где уже может и не быть представителей этого банка, а в любое отделение, находящееся на территории субъекта федерации, где брался кредит. Также нужно отметить, что если кредит оформлялся в Московской области, как правило, все банки могут проводить переговоры в офисах на территории Москвы.

Разбирательства между банками и клиентами – довольно распространенный вид споров, которые рассматривают суды. Споры по не являются исключением.

Дорогие читатели! Статья рассказывает о типовых способах решения юридических вопросов, но каждый случай индивидуален. Если вы хотите узнать, как решить именно Вашу проблему - обращайтесь к консультанту:

ЗАЯВКИ И ЗВОНКИ ПРИНИМАЮТСЯ КРУГЛОСУТОЧНО и БЕЗ ВЫХОДНЫХ ДНЕЙ .

Это быстро и БЕСПЛАТНО !

Причин судебного спора может быть очень много: неуплата кредита, нарушение условий договора кредитования или залога и т.д. А в каких случаях дело доходит до суда, и какие примеры имеются из судебной практики?

В каких случаях дело доходит до суда

На практике дело доходит до суда в основном по инициативе банка. При этом самая распространенная причина – неуплата кредита и необходимость возврата заемных денежных средств.

В подобных случаях банки также требуют наложения ареста и взыскания предмета залога – автомобиля.

Но с каждым днем возрастает число также тех судебных разбирательств, инициаторами которых выступают заемщики. Ниже приведены несколько примеров.

По вине заемщика

Как уже говорилось выше, в основном инициаторами судебного разбирательства являются банки.

Ниже приведены наиболее распространенные случаи обращения в суд с иском против заемщиков:

• банк обращается в суд в случае, когда заемщик отказывается осуществлять оплату за приобретенный автомобиль. При этом банк может предъявить исковое заявление в суд после первой же просрочки;
• автокредит – это целевой кредит и если потратить его не на покупку указанной суммы, то кредитор смело может обращаться в суд и его жалоба будет удовлетворена. На практике бывают случаи, когда заемщик тратит сумму кредита не для покупки транспортного средства;
• в случае если автомобиль не сохранен в надлежащем виде. Именно для этого банк при выдаче займа обязывает заключить договор страхования. Но при утере или при порче транспортного средства банк может потребовать досрочное погашение кредита.

Действующее законодательство гласит, что предмет залога может быть продан в принудительном порядке только на основании соответствующего судебного решения, если иное не предусмотрено соглашением сторон.

Именно поэтому банки обращаются в суд с целью взыскания предмета залога.

Банки предусматривают довольно жесткие . На практике бывают случаи, когда банк запрещает заемщику совершать определенные операции и действия.

В случае нарушения такого пункта, банк оставляет за собой право обратиться в суд и потребовать возврат всей суммы кредита. Ниже приведен пример из судебной практики.

Банк поставил перед заемщиком определенное условие: он не могу выступать поручителем в других кредитных обязательствах.

Но заемщик по какой-то причине решил, что требованиями банка можно пренебречь и выступил поручителем по другому договору кредитования.

Как только банку стало известно о нарушениях договора, он сразу же подал заявление в суд. По данному делу заемщик также подал встречный иск, в котором указал, что банк ограничивает его действия.

К сожалению, выиграть судебный процесс заемщику не удалось, и суд принял решение в пользу банка, признав нарушение условий договора кредитования.

По вине кредитора

Но часто инициаторами судебных разбирательств выступают также заемщики. При этом судебная практика по автокредитам в пользу заемщика довольно большая.

В основном заемщики обращаются в суд в следующих случаях:

• нарушение условий договора кредитования;
• нарушение банковской тайны и незаконное предоставление личных данных третьим лицам;
• продажа требования банка по отношению к заемщику (изменение кредитора без уведомления заемщика);
• наличие комиссий, не указанных в договоре кредитования.

Это – основные причины обращения в суд по инициативе заемщика.
Банки также наделены возможностью изменять условия договора кредитования в одностороннем порядке.

Но это должно быть осуществлено, учитывая принцип разумности. Ниже приведен пример из судебной практики.

Банк увеличил практически вдвое в одностороннем порядке. Заемщик предъявил исковое заявление в суд с целью пересмотра подобного подхода.

Иск заемщика был удовлетворен, и суд установил “неразумность” подобного решения банка.

Очень часто банки взимают определенные комиссии. Заемщики предъявляют исковые заявление с целью невыплаты подобных комиссий.

При этом многие иски заемщиков удовлетворяются. Особенно это касается тех комиссий, которые непосредственно связаны с процедурой оформления кредита (например, комиссия за рассмотрение заявки о получении кредита).

Суды придерживаются того мнения, что подобные комиссии не должны взиматься банками, и удовлетворяют иски заемщиков, которые не хотят их выплачивать.

Примеры судебной практики по вопросам автокредитования

Ниже приведены несколько примеров из судебной практики по различным делам.

Возврат страховки

Это – наиболее распространенный случай предъявления искового заявления в суд по инициативе заемщика.

Как правило, все банки требуют обязательного страхования жизни заемщика и предмета залога. Автокредитование не является исключением.

Действующее законодательство гласит, что заемщик имеет право отказаться от нее, но как показывает практика сделать это невозможно в связи с тем, что в предоставлении кредита просто откажут.

Поэтому если у заемщика есть доказательства того, что в банке ему навязали страховку при оформлении кредита, то можно смело обращаться в суд.

Если в суде предъявить кредитный договор и страховку, и доказать наличие взаимосвязи между ними, то суд 100 % встанет на сторону заемщика.

Но бывают и случаи, когда суд принимает решение в пользу банка. Суд, объявляя свое решение заявляет, что заемщик сам согласился на предоставление суммы и оплату страховки, поэтому основания для того чтобы произвести возврат суммы страховки просто нет.

То же самое касается и самого . Перед тем как его подписать, заемщик должен был его прочесть, а если он прочел и поставил свою подпись, то значит, он согласился со всеми условиями, предложенными ему банком.

Даже если в банк навязал ему страховку. Многие суды придерживаются данного мнения.

С точки зрения законодательного регулирования подобная позиция судов вполне оправдана. О суды не учитывают тот факт, что практически все банки требуют обязательного страхования, и получить кредит без нее заемщик просто не сможет.

По невыплате долга

Это – наиболее распространенное основание для предъявления искового заявления в суд. В соответствии с действующим законодательством банк имеет право обращаться в суд при первой же просрочке по договору кредитования.

На практике же все банки ждут несколько дней, если клиент не выплачивает сумму кредита, ему сперва начинают названивать и требовать выплаты.

После истечения определенного периода времени, если звонки не дают своего результат, то банк отправляет письменное уведомление о необходимости выплаты суммы кредита.

Если в течение месяца после получения данного уведомления кредитор не выполняет свои обязательства, банк предъявляет исковое заявление в суд.

В основном суды удовлетворяют иски банков. Конечно, заемщик может обжаловать решение суда, но это не даст своих результатов.

В основном обжаловать решение суда можно с целью получения дополнительного времени. После вступления решения суда в законную силу, банк получает исполнительный лист, на основании которого возбуждается исполнительное производство.

В этом случае предмет залога – автомобиль будет конфискован и продан в принудительном порядке с целью погашения кредитной задолженности. Это – основная схема судебных разбирательств по невыплате суммы кредита.

Не выполнение кредитором обязательств по договору

По договору автокредитования обязательства имеет не только заемщик, но и кредитор.

Кредитор имеет следующие обязанности:

• сохранять банковскую тайну и личные данные клиента, не передавать их третьим лицам;
• предоставить сумму кредита при подписании договора кредитования;
• осуществлять ведение счетов клиента;
• принимать своевременно осуществленные платежи по кредиту и т.д.

Но на практике очень часто бывают случаи, когда именно банки нарушают условия заключенного договора кредитования. Ниже приведен один пример из практики.

Согласно клиент должен был внести ежемесячную сумму выплаты 4-ого числа каждого месяца. Клиент пошел в отделение банка в день выплаты и внес соответствующую сумму денег.

Сотрудник банка выдал ему за это квитанцию, подтверждающую факт осуществления выплаты. Но по каким-либо техническим причинам сумма выплаты не была осуществлена, и клиент попал в просрочку.

При этом банк не оповестил клиента о том, что его платеж был просрочен. О просрочке клиент узнал только в следующем месяце, когда хотел снова осуществить выплату по кредиту. За весь промежуток времени были насчитаны пени и штрафы.

Клиент подал исковое заявление в суд, которое было удовлетворено. Суд признал факт ненадлежащего выполнения обязанностей кредитора.

Это – далеко не единственный пример из практики, когда суд удовлетворяет иск заемщика.

Срок исковой давности

Законодательство тщательно регулирует вопросы, связанные с исковой давностью. В частности, согласно действующему законодательство общий срок исковой давности составляет 3 года.

Для дел, связанных с автокредитованием, также действует данный срок исковой давности.

На практике очень часто бывают случаи, когда банки предъявляют исковое заявление довольно поздно при условиях истекшего срока исковой давности.

Конечно, согласно общему правилу суд обязан принять подобное исковое заявление, но если заемщик укажет на истекший срок исковой давности, суд обязан отклонить исковое заявление банка.

В подобных случаях необходимо учитывать тот факт, что срок исковой давности начинает исчисляться с того момента, когда банк узнал о нарушениях своих прав и законных интересов, т.е. с момента первой просрочки.

На практике если срок исковой давности истек и заемщик предъявляет соответствующее ходатайство, то суд не удовлетворяет исковое заявление банка.

Из вышеуказанного можно сделать вывод о том, что судебные дела по автокредитованию имеют различный характер и различные основания.

Оформляя кредитный договор на покупку автомобиля, требуется предоставить документы, подтверждающие платежеспособность клиента. Как правило, российские банки предлагают автокредиты размером от 30 000 до 3 млн. рублей. Займы на столь большие суммы предполагают наличие залога.

В сделке покупки авто в кредит залогом выступает автомобиль. За неуплату долга банк имеет право подать судебный иск с требованием выполнить обязательства или изъять залог в качестве погашения кредита.

Действия банка при возникновении просрочки за неуплату

Кредитный договор содержит полную информацию об обязательствах заемщика. Юристы банка разрабатывают единую форму договора, в соответствии с нормами действующего законодательства.

Договор должен содержать данные кредитора и заемщика, права и обязательства обеих сторон, полную информацию о размере займа и предмете залога, а также размеры процентных ставок и сроках выплаты.

При подписании документа человек подтверждает, что он ознакомлен и согласен со всеми изложенными условиями. Надо сказать, что банк защищает свой тыл со всех сторон, поэтому оспорить хоть один пункт договора в суде довольно сложно. Клиент же выступает заемщиком и обязан выполнять все перечисленные обязательства.

В случае если клиент задерживаете ежемесячные платежи, перечислим основные моменты:

1. При задержке на 1-7 дней - стандартное оповещение клиента, поступают предупреждения в виде смс, писем на электронную почту, звонков на контактные телефоны с требованием внести платеж. Банковские организации вполне допускают подобные задержки, потому как средства могут быть внесены, но они еще не зашли на счет.

Стандартный срок зачисления средств на счет при оплате через кассы других банков составляет 3-5 дней. Подобные просрочки не считаются серьезными и даже не отражаются в бюро кредитных историй. Тем не менее даже за неуплату одного платежа начисляются штрафные санкции.

1. При задержке более 1-го месяца - дело передается в службу безопасности банка. За период, в течение которого образуется просрочка будут начислены санкции. Работники банка более настойчиво осуществляют обзвон всех предоставленных контактов, звонки поступают на работу, знакомым, соседям, родственникам клиента.

На адрес проживания должнику может быть выслано письмо с требованием погасить задолженность. Некоторые банки прибегают к услугам коллекторов, однако, согласно действующему законодательству РФ деятельность таких организаций запрещена. Если человек догадается сделать запись переговоров с коллекторами, то это может сигать ему на руку в суде.

1. При задержке платежей от 60 дней - подается иск в суд по автокредиту. Кредитор может подать заявление с требованиями обязать заемщика уплатить задолженность либо арестовать залоговое имущество для дальнейшей реализации в пользу погашения ссуды.

Клиенту на адрес проживания должна прийти повестка, в которой будет указана дата заседания и адрес куда нужно явиться.Срок исковой давности равен 3-м годам после окончания срока действия договора.

Проблемы с банком могут появиться не сразу, иногда, когда возникает незначительная просрочка никто на это не реагирует, вспоминают об этом спустя время, когда наберется приличный штраф.

Видео: Как не потерять машину

Суд с банком

Не во всех ситуациях иск подается когда срок просрочки достегает 2-3 месяца. Если человек не платил кредит регулярно, то при внесении последующих платежей нужно учесть что в первую очередь средства зачисляются в счет погашения штрафных санкций, а остаток идет на уплату основного долга.

В некоторых случаях кредитор терпеливо ждет погашения и только спустя 6-12 месяцев ожидания подает иск. После подачи иска назначается дата первого предварительного заседания, как правило, это 1-2 недели после принятия заявления. На фактический адрес клиента должна прийти повестка, где будет значиться что по поводу вашего дела назначено разбирательство.

Если в повестке не указана дата и время заседания, то эту информацию можно получить на официальном сайте районного учреждения суда. Достаточно лишь ввести в поле собственную фамилию и нажать поиск, должна отобразиться полная информация. Если в результате поиска по вашей фамилии нечего не найдено, то значит, что иска не было.

Перед заседанием желательно предварительно явиться в судебную канцелярию и запросить материалы по вашему вопросу. Важно выяснить, какие именно требования выдвигаются против, есть ли доказательства и документы. Можно также попросить сделать копии документов.

Рассмотрение иска по вопросу взыскания задолженности и изъятия автомобиля может осуществляться в разных судах. Ответчик предварительно должен быть оповещен о месте событий.

Арест машины за неуплату кредита

Существуют 2 варианта, когда авто может быть арестовано:

1. После оглашения судебного решения, в случае если заемщик не имеет средств на погашение долга. Автомобиль конфискуется судебными приставами спустя 10 дней после оглашения заключительного приговора. Транспорт в таком случае переходит в собственность банка для дальнейшей перепродажи в счет погашения задолженности.
2. Если в договоре есть пометка о том что автомобиль не может быть продан заемщиком до окончательной выплаты ссуды, то при подаче иска банк может подать ходатайство на арест автомобиля. Залог не будет выставлен на продажу до момента оглашения решения, однако, владелец в течение этого времени не будет иметь возможности пользоваться авто.

Арест является вынужденной мерой, основной целью которой будет исключение мошенничества со стороны ответчика.

Сроки рассмотрения дела

Закон не ограничивает период рассмотрения дела в суде, поэтому сроки могут затянуться от 3 до 12 месяцев. Перенос даты заседания может осуществляться:

• если одна из сторон не явилась;
• если требуется дополнительная экспертиза автомобиля;
• если обнаружен факт нарушения законодательства и требуется дополнительное расследование (например, по ссуде были начислены скрытые комиссии о которых не указано в документации);
• если нужно дополнительное время для сбора документов (подается ходатайство).

Грамотный юрист всегда сможет затянуть процесс на максимум времени. Ведь существует вероятность что за это время клиент уладит свои финансовые проблемы.

После оглашения решения ответчику дается 10 дней, в течение которых последний имеет право подать на апелляцию в высшую инстанцию.

Продажа авто

Когда суд вынес постановление об аресте автомобиля, для дальнейшей перепродажи, стоимость автомобиля должна быть предварительно рассчитана. В основном стоимость авто значительно ниже рыночной стоимости.

Оценка стоимости производится на основе коэффициентов страховой компании. Цена авто снижается за счет износа машины, наличия ДТП и других факторов.

Если владелец желает продать авто самостоятельно, то об этом нужно уведомить банк. При самостоятельной продаже нужно письменное разрешение банка, к тому же необходимо уложиться в сжатые сроки. Конечно, при самостоятельной продаже цена авто назначается на собственное усмотрение.

Взыскание долга

Если машина продана может возникнуть 3 ситуации:

• Сумма реализации покрывает всю задолженность.
• Сумма реализации не покрывает всю задолженность.
• Сумма реализации превышает размер долга.

Если в первом случае ситуация полностью понятна - кредит закрыт, то во втором случае нужно разобраться. Остаточная часть задолженности ложится на плечи заемщика. Если человек не может выплатить эту сумму, то в счет погашения конфискуется имущество (бытовая техника, депозитные счета и т.д).

В случаях, когда имущества нет, то суд обяжет отчислять до 50% из собственного дохода. Отчисления из дохода будут принудительными. Остаток выручки от продажи машины должен быть перечислен на счет заемщика.

Как уменьшить сумму штрафа

При знании Гражданского Кодекса и поддержке грамотного адвоката можно добиться пересмотра дела в пользу ответчика.

Перечислим основные способы как выйти из ситуации:

1. Добиться реструктуризации. При наличии уважительных причин для пропуска платежа, к примеру, тяжелая болезнь или смена места работы граждане имеют право подать ходатайство на реструктуризацию кредита. В этом случае человек должен подтвердить что он не мошенник, а именно предоставить доказательства (больничный лист, трудовая книга).

Этот случай предполагает мировое соглашение между заемщиком и кредитором. Банк может предложить заемщику альтернативные условия чтобы погасить задолженность.

1. Выявить нарушения закона со стороны банка. Зачастую в процессе выясняется что нарушены обязательства: были привлечены коллектора, намерено занижена стоимость машины, неверно начислены проценты или санкции, размер штрафа превышает основную сумму кредита.

Если был зафиксирован факт нарушения закона, тогда нужно подать ходатайство на пересмотр дела. Доказательствами выступают: записи телефонных переговоров, выписки по счетам и платежам, результаты независимой экспертизы и т. д.

Рассмотрим несколько примеров

1. Расчет суммы задолженности на примере следующей ситуации: срок действия договора окончился 21.11.2014 года, клиент недоплатил 3 платежа, после подачи иска в счет погашения было внесено 10 000 рублей:

Кроме того, ответчику нужно будет уплатить государственную пошлину, которая была уплачена истцом во время подачи иска. По закону размер пени не может превышать сумму основного долга.

Судебное разбирательство - дело довольно хлопотное. При возникновении просрочки лучше сразу обратиться в банк и попросить оформить реструктуризацию, возможно, кредитор пойдет навстречу должнику.

Если банк подает иск в суд на своего заемщика, то последнему вовсе не следует считать себя преступником. На деле такая мера принуждения к погашению долга применяется достаточно часто. Чтобы выйти из ситуации с минимальными потерями должнику следует хорошо понимать все тонкости судебного производства и тщательно подготовиться к своей роли ответчика. Что делать заемщику, что ждать от банка и к каким последствиям может привести судебное разбирательство – читайте в данной статье.

Заемщик допустил просрочку – чего ему следует ожидать?

В условиях экономического кризиса банки серьезно озабочены стабильностью своего финансового положения. Именно поэтому они достаточно строго относятся к заемщикам и при первой же задержке в уплате долга обращаются за помощью в суд.

В то же время приобретение бытовой техники, автомобилей, квартир, телефонов с – практика достаточно распространенная. В итоге каждый второй гражданин РФ ныне сталкивается с необходимостью внесения ежемесячных платежей в банк.

Однако непредвиденные обстоятельства могут поставить под угрозу поэтапное погашение долга – что в этой ситуации может сделать банк кредитор:

• Во-первых , за просрочку в течение одного месяца финансово-кредитные учреждения иски в суд обычно не подают, как правило они ограничиваются уведомлениями в виде писем или СМС-сообщений.
• Во-вторых , банк может , и те начнут использовать в отношении должника свои психологические уловки.

Важный момент: Как в первом, так и во втором случае заемщику могут угрожать возбуждением уголовного дела, лишением свободы, конфискацией имущества и др. На деле же эти угрозы не обоснованы, поскольку ни те, ни другие не являются государственными органами, а, следовательно, не имеют права проводить такие процедуры. Отдельный вопрос касается коллекторов – к ним банки и вовсе не имеют права обращаться, если в кредитном договоре отсутствует условие о передаче долга третьим лицам.

Если все перечисленные выше меры не возымеют успеха, банковское учреждение обращается с исковым заявлением в суд.

Как об этом узнает заемщик? На его домашний адрес придет повестка о явке на судебное заседание в конкретное время и дату.

Судебный иск представлен – что делать должнику?

Повестка оказалась на руках у должника и в его голове уже сформировалась неприятная картина судебных разбирательств, в рамках которых он будет играть роль нарушившего закон преступника.

Однако на деле не все так мрачно. Суд призван разобраться в сложившихся обстоятельствах, а сразу же не лишать должника свободы и конфисковать все его имущество.

Для того чтобы явиться на судебное заседание во всеоружии, заемщику следует заранее позаботиться о подготовке таких документов, как:

• Копии и оригиналы чеков о регулярных платежах, свидетельствующих о том, что ранее заемщик погашал заем точно в соответствии с графиком выплат.
• Оригинал кредитного договора.
• Разного рода официальные документы, которые раскрывают причину задержки платежей (трудовую книжку с пометкой об увольнении, больничный лист и т.п.).

Наличие документов, подтверждающих уважительные причины неплатежа по счетам позволяют должнику рассчитывать на минимальные штрафные санкции.

Важный момент: Если же уважительных причин нет, то без адвоката не обойтись. Расходы на оплату его услуг могут оказаться меньше, чем штрафы по кредиту в особенности в том случае, если должник достаточно продолжительное время не вносил в банк регулярные платежи.

Судебное слушание – что ждет должника?

Многие заемщики, привлеченные к суду по факту неуплаты кредита в срок, допускают серьезную ошибку: они начинают игнорировать судебные заседания. Такое поведение вовсе не поможет им выйти из ситуации с минимальными потерями, а только усугубит дело.

Если должник без опозданий и с папкой необходимых документов является на каждое судебное заседание – явный признак того, что он готов вести конструктивный диалог с кредитором. Это обстоятельство суд обязательно примет во внимание и будет настаивать на заключении мирового соглашения.

В целом можно говорить о двух вариантах развития ситуации:

1. Кредитор соглашается на заключение мирового соглашения и пересмотр сроков погашения долга.
2. Кредитор настаивает на оперативном погашении долга; в итоге должнику придется начать подготовку к распродаже его имущества.

Важный момент: Сам должник в суде также должен высказываться в пользу мирового соглашения. Настаивая на том, что неблагоприятные явления остались позади и теперь он готов в полной мере покрыть свои обязательства.

Конфискация имущества – не стоит сгущать краски

Конфискация имущества – процедура неприятная. Однако вся ее суть состоит в том, что заемщик просто погашает свои долги имуществом. Означает ли это то, что в итоге заемщик останется на улице и без гроша в кармане? Вовсе нет.

Судебные приставы не имеют права изымать такие виды имущественных ценностей, как (ст. 446 ГПК РФ):

• Жилье заемщика и прилегающие к нему земельные участки (место для проживания должника и его семьи), за исключением недвижимости, выступающей залогом по ипотеке, дело о которой слушается в суде.

Важный момент: Конституционный суд РФ постановил, что судебные органы имеют право конкретизировать какая часть жилой недвижимости, останется у должника, а какая подлежит конфискации (с учетом минимального числа квадратных метров на одного человека).

• Предметы домашнего обихода и личные вещи (одежда, посуда и т.п.).
• Вещи, связанные с профессиональной деятельностью заемщика в случае, если их стоимость укладывается в разрешенную законом сумму.
• Продукты питания и наличные денежные средства (не более установленной законодательством суммы, определенной исходя из размера прожиточного минимума).
• Топливо, необходимое семье заемщика для приготовления пищи и обогрева в холодное время года.
• Домашний скот и птица, используемые не для целей предпринимательства.
• Транспортные средства и иные предметы, связанные с инвалидностью должника.
• Государственные награды, почетные знаки, призы, полученные заемщиком или членами его семьи.

Как уже было упомянуто ранее конфискацию имущества осуществляют судебные приставы, которые:

1. Сами реализуют имущество должника на открытых торгах.
2. Курируют эту процедуру, хотя на деле продает ценности сам заемщик, после чего передает вырученные средства кредитору.

Нередко должники пытаются еще до разбирательства в суде в спешном порядке переоформить свое имущество на ближайших родственников и друзей. Однако такая тактика не приведет к желаемому результату: по закону ценности проданные, подаренные или иными способами переданные во владение третьих лиц в течение полугода до судебного процесса, подлежат конфискации.

Приводит это и к иным негативным последствиям:

• Во-первых , суд может расценить действия должника как мошенничество и применить более суровое наказание.
• Во-вторых , если вырученных от конфискации средств окажется недостаточно заемщика могут обязать погашать долг за счет своей зарплаты (ежемесячно в пользу банка будет перечисляться от 20 до 50% зарплаты).

Встречный иск заемщика – это реальность

Как ни странно, в запутанной ситуации изъятия долга у заемщика, последний также имеет право представить в судебные органы встречный иск. В итоге два исковых заявления будут рассматриваться параллельно друг другу, что может привести к более лояльному наказанию в отношении должника.

В каких ситуациях заемщик может подготовить встречное заявление в суд?

Таких случае несколько:

1. Банк обращается со своим клиентом некорректно: запугивает его, привлекает коллекторов, посягает на имущество и иными способами оказывает психологическое давление (потребуются показания свидетелей, записи телефонных разговоров на диктофон, письменные сообщения от банка и др.).
2. Условия кредитного договора были изменены кредитором без уведомления заемщика (суду следует представить имеющийся у ответчика экземпляр кредитного договора).
3. Банк, не уведомляя клиента, начисляет на него дополнительные комиссии, которые даже не отражены в кредитном договоре, что приводит к формированию долга (потребуется договор, чеки о внесении регулярных платежей и предъявляемые банком счета).
4. Некорректный расчет процентных платежей или штрафов (суд потребует кредитный договор с графиком платежей).
5. Должник заранее, до наступления срока внесения регулярных выплат, уведомил банк о сложившихся обстоятельствах, а тот не принял этот факт во внимание (поскольку уведомление банка направляется заказным письмом, то проблем в доказательстве этого факта у должника не возникнет).

Встречный иск может быть представлен только в том случае, если у заемщика имеется достаточное количество документарных доказательств неправомерных действий должника.

Какое решение может вынести суд?

Поскольку факт неуплаты регулярных платежей по кредиту имеет место, то в отношении должника так или иначе будут предприняты определенные действия.

Так суд может обязать его:

1. Покрыть имеющийся долг досрочно единой суммой.
2. Постепенно погашать долг через ежемесячные отчисления от зарплат на протяжении определенного времени.
3. Погасить кредит в полном объеме, но без начисленных должником пеней и штрафов.
4. Передать имущество судебным приставам, за счет чего и будет погашен долг.
5. Реализовать имущество собственноручно и выплатить необходимую сумму кредитору.
6. Рефинансирование кредита иным займом в этом же банке или ином финансово-кредитном учреждении.
7. Полный пересмотр всего кредитного договора и графика внесения регулярных выплат.

Важный момент: Если в ходе судебного разбирательства должник представит в банк официальное обращение о предоставлении кредитных каникул и будет регулярно посещать судебные заседания – то есть все основания рассчитывать на лояльное решение финансово-кредитного учреждения. Если же заемщик напротив будет игнорировать судебный процесс – то ему придется погашать не только основной долг, но и вносить в пользу банка существенные штрафы.

Банкротство – альтернативный выход

Российское законодательство допускает возможность банкротства физического лица. Этим может воспользоваться заемщик, который имеет долг перед банком свыше 500 000 рублей.
Признание себя банкротом (для этого должнику потребуется представить соответствующее заявление в суд) дает весомое преимущество: даже если после конфискации имущества окажется, что задолженность погашена не в полном объеме, то суд признает кредит закрытым.

В этом же ключе важно принять во внимание два важных нюанса:

• Длительность судебного процесса на руку должнику

Судебное разбирательство по кредиту может длиться многие месяцы и даже годы, в особенности, если позиция должника активна – он представляет документы, выступает с прошениями, постоянно присутствует на заседании суда. Такое положение дел невыгодно банку, которому приходится отвлекаться от основной деятельности на ведение спора с заемщиком. В этой связи кредитное учреждение рано или поздно решит пойти на уступки, а должник за это время может найти средства для погашения долга.

• Срок давности – возможность избежать ответственности

Срок давности по кредитам составляет три года. Редко, но встречаются случаи, когда банк решает обратиться в суд с исками сразу по нескольким злостным неплательщикам слишком поздно. При этом истечении трех лет кредит будет считаться погашенным, и в отношении должника не смогут быть выдвинуты какие-либо обвинения.

Когда вы берете у банка так называемый автокредит, то есть целевой кредит на покупку автомобиля, приобретаемая вами машина не считается вашей в полной мере. На то время, пока вы расплачиваетесь с банком по кредитному договору, автомобиль считается в залоге у банка.

Это означает, что при вашей неспособности выплатить долг, банк имеет право изъять у вас заложенный автомобиль в счет погашения оставшейся задолженности. Разумеется, никто просто так не придет отнимать у вас ключи от машины.

Вы можете отдать автомобиль банку только либо добровольно (подписав соответствующее соглашение с банком), либо его изымут судебные приставы по решению суда.

Первый случай мы в общих чертах рассматривали в этой , а на втором следует остановиться подробней.

Когда банк вправе подать в суд?

Рассмотрению разных аспектов ситуации, когда банк подает на вас в суд, на нашем сайте посвящен целый , но суды по автокредиту имеют существенные отличия от тяжб по обычным потребительским кредитам. На всех этапах дела.

Во-первых , спустя 4-6 месяцев после возникновения просрочки, банки, как правило, сразу подают в суд, не прибегая к услугам коллекторских агентств. Если вы уже ведете с банком переговоры по реструктуризации долга или готовы самостоятельно (с согласия банка) продать авто и вернуть деньги – сроки до судебного иска могут быть увеличены.

Во-вторых , если дело дошло до суда, банки крайне редко идут на мировое соглашение. Поскольку при обычном кредитовании они готовы соглашаться в надежде вытащить из должника хоть что-то. А имея в залоге автомобиль, они знают, что по решению суда они гарантировано вернут свои средства, реализовав залог.

В процессе судопроизводства также имеются нюансы

Одновременно с иском банк подает в суд ходатайство о том, чтобы на совершение сделок с залоговым имуществом был наложен запрет. Если суд ходатайство удовлетворяет, продать или перезаложить автомобиль самостоятельно вам уже не удастся.

Кроме того, помимо стандартных требований о взыскании задолженности, процентов и пеней, банки зачастую находят и дополнительные статьи взыскания. К примеру, могут потребовать неустойку за то, что автомобиль не был застрахован по КАСКО. Если подобную статью грамотно не оспорить, вашему бюджет может быть нанесена очередная пробоина.

Если суд решит оставить залог банку, то судебные приставы не могут продать автомобиль по цене ниже 75% оценочной стоимости. Но и оценить автомобиль можно ниже реальной рыночной стоимости.

Это означает, что, если процесс пустить на самотек, с одной стороны банк потребует с вас сумму, значительно большую, нежели остаток долга (за счет штрафных санкций), а с другой – за автомобиль будет выручено средств меньше, чем он фактически стоит.

Может возникнуть ситуация, когда выручка за автомобиль не покрывает долга. Тогда приставы изымут другое имущество, или снимут накопления с ваших счетов, или начнут вычитать из зарплаты, чтобы получить недостающую сумму. (Если ваш долг меньше выручки за автомобиль – остаток средств приставы переведут вам на счет).

Как видите, хоть в рамках статьи и невозможно упомянуть все особенности, их набирается немало.

И все-таки: банк подал в суд, кредит не выплачен, с автомобилем расставаться неохота.

Что же делать?

В первом случае возможны разные стратегии. Можно вести переговоры с банком, относительно альтернативных вариантов оплаты. Можно попытаться самому выкупить «подешевевшую» в результате оценки и скидки залогового аукциона машину через родственников или знакомых. Тогда необходима озаботиться тем, чтобы сумма оценки была занижена.

Если же автомобиль не важен, есть смысл попытаться договориться с банком о снятии ареста с имущества и самому найти выгодного покупателя на машину.

В любом случае надо четко понимать: чем раньше вы обратитесь за помощью, тем больше шансов избежать существенных финансовых потерь. Ведь после решения суда попытки изменить ситуацию зачастую малоэффективны. Гораздо успешней можно договориться на ранних стадиях конфликта.