Получить рефинансирование кредитов с плохой кредитной историей. Рефинансирование кредитов с плохой кредитной историей: что это такое, как и кому можно оформить? «Скажи мне, где ты брал кредит, и я скажу тебе, кто ты»

Основной проблемой граждан, взявших ссуды в кредитно-финансовых учреждениях, является ухудшение их финансового положения.

Снижение доходов или увольнение с работы - становится причиной невозможности своевременно оплачивать задолженность по ранее взятым ссудам.

В результате возникает плохая кредитная история, чему способствуют просрочки. Банки, в свою очередь, начисляют пеню и штрафы. В итоге дело по кредиту с просрочками может быть передано в суд.

Зачастую граждане, которые не могут своевременно оплачивать ссуды, а также у которых имеется сразу по несколько кредитов с просрочками в разных банках, прибегают к их рефинансированию.

Однако что делать заемщикам, у которых плохая кредитная история? Могут ли они рефинансировать ссуду с просрочками?

Как получить кредит на рефинансирование с плохой кредитной историей и просрочками?

Плохая кредитная история из-за просрочек – главная причина отказа в займе многих банков. Ведь клиент, который не смог вернуть первый заем, что обернулось просрочками, не сможет гарантировать то, что при следующем сотрудничестве с банком проявит себя добросовестно – не допустит просрочек.

Однако не всегда плохая кредитная история является результатом допущенных просрочек. Поэтому, чтобы провести рефинансирование займов с плохой кредитной историей заемщику следует предоставить в банк обеспечение, в роли которого может выступать автомобиль, недвижимость.

Перед тем как рефинансировать кредит с плохой кредитной историей, необходимо разрешить проблему с просрочками - их следует погасить. После того, как просрочки будут закрыты, можно смело обращаться в банк, даже имея плохую кредитную историю.

Сегодня услуги рефинансирования займа с плохой кредитной историей предлагают такие кредитно-финансовые корпорации, как:

«Россельхозбанк». Предлагает рефинансирование займов без просрочек лицам с плохой кредитной историей, выдавая до 1 000 000 рублей под 18,5-19%;
Сбербанк России. Рефинансирует ссуды с просрочками, но погашенными, суммой до 1 000 000 рублей под 17-21,5%;
«Росбанк». Готов оформить перекредитование ссуд без просрочек лицам с плохой кредитной историей, предоставив до 500 000 рублей под 16,5-17,5%;
«Альфа-Банк» предлагает услугу рефинансирования займов для новых, зарплатных клиентов с плохой кредитной историей, а также сотрудников компаний-партнеров. Сумма кредита варьируется от 1 000 000 до 3 000 000 рублей. Ставка рассчитывается персонально. Ее минимум составляет 11,99%годовых. Оформляется рефинансирование займов без просрочек на 1-5 лет;
ВТБ 24. Готов предложить кредит лицам с плохой кредитной историей в размере до 1 000 000 рублей под 17-27%, чтобы покрыть имеющиеся займы;
«Бинбанк» предлагает лицам с плохой кредитной историей рефинансирование потребительских кредитов и ипотеки. Сумма устанавливается в зависимости от размера текущего долга. Ее минимум равен 300 000 рублей. Кредит может быть оформлен на 3-30 лет. Ставка находится в диапазоне от 13,99 до 22,50% в год.

Что делать при отказе со стороны банка?

Если банк отказал в рефинансировании ссуды из-за плохой истории, а у Вас поджимают сроки погашения задолженности, что чревато просрочками, то не стоит отчаиваться.

На погашение займов, в том числе просроченных, можно оформить кредит в МФО. Данные организации не переживают по поводу плохой кредитной истории заемщика.

Но есть плохая сторона сотрудничества с ними – высокая ставка, которая в МФО может варьироваться от 0,1%-3% в день, а кредитные средства выдаются на 1 месяц. Лишь для постоянных клиентов срок кредита может быть продлен до 3-6 месяцев.

Так, лица с плохой историей могут получить в Moneyman кредит до 80 000 рублей. Заявление на получение ссуды рассматривается организацией 1 минуту.

А вот «Домашние Деньги» выдают кредитные средства лицам с плохой историей в размере до 30 000 рублей. Средства поступают на счет заемщика на протяжении 1 дня после предоставления паспорта.

Отметим, что на рынке действует много и других МФО, которые предлагают оформить займы без проверки истории заемщиков (плохая она или хорошая), просрочек по кредитам и подтверждения доходов на аналогичных условиях.

Особенности рефинансирования займов для лиц с плохой кредитной историей:

Получив возможность оформить кредит на рефинансирование с плохой кредитной историей, заемщику не следует допускать просрочек, так как в будущем у него могут произойти проблемы с оформлением ссуд.

К данной услуге следует подойти с особой ответственностью, внимательно оценивая свои финансовые возможности. Помните: просрочки недопустимы.

Многие люди путают рефинансирование с реструктуризацией и перекредитованием задолженности, так в чем же разница?

Рефинансирование – это получение нового займа для погашения имеющейся задолженности по кредиту. В принципе, рефинансирование схоже с понятием перекредитование, но разница заключается в том, что рефинансирование кредита происходит в ином банковском учреждении, а не в том, в котором ранее был оформлен кредит с просрочками.

Перекредитование – это процедура, когда заемщик оформляет новую ссуду для погашения старого займа, в том числе с просрочками, в банке, в котором до этого был оформлен кредит.

Реструктуризация – это когда заемщик переоформляет имеющийся кредит, в том числе с просрочками, в том банковском учреждении, в котором он был оформлен, но на других условиях. Например, банк может снизить ставку, продлить срок кредита либо дать отсрочку по выплате процентов.

Для рефинансирования кредита заемщику нужно предоставить в банковское учреждение:

Паспорт;
ИНН;
2-НДФЛ;
Кредитное соглашение по ссуде, которую заемщик желает рефинансировать;
Выписку из банка-кредитодателя о наличии просрочек;
Справку, в которой указаны просрочки по ссуде;
Номер банковского счета, на который нужно перечислить средства для погашения долга;
Заявление на рефинансирование.

Хочется отметить тот факт, что рефинансируя ссуду, заемщик с плохой кредитной историей не снимает с себя обязательств по погашению долга, а также штрафа за просрочки. Банк не выдает кредитные средства клиенту на руки, а перечисляет их на счет первого кредитодателя.

Таким образом, рефинансируя ссуду, заемщик с плохой кредитной историей имеет возможность сэкономить на ставке, но погасить долг по займу вместе со штрафами за просрочки перед новым кредитором он обязан.

Евгений Маляр

Bsadsensedinamick

# Рефинансирование

Рефинансирование проблемных кредитов в России

Проще всего получить рефинансирование в Совкомбанке, HomeCredit Bank и Тинькофф Банке.

Навигация по статье

• Как влияет плохая кредитная история на решение о рефинансировании?
• Что может убедить банк в целесообразности рефинансирования?
• Как отслеживать и улучшать кредитный рейтинг и кредитную историю?
• Банки, рефинансирующие проблемные кредиты

В такую ситуацию может попасть каждый. Платежеспособный и благополучный гражданин оформляет кредит, а через некоторое время возникают проблемы, серьезно препятствующие его обслуживанию. Заемщик может лишиться источника дохода, понести непредвиденные затраты или попасть в другие обстоятельства, определяемые как затруднительные.

Проблемы накапливаются, обязательства не выполняются в оговоренные сроки. Кредитная история банковского клиента перестает быть идеальной – она портится на глазах. Ситуация кажется безвыходной: своих средств не хватает, а в долг никто не дает.

Единственный вариант – рефинансирование. С плохой кредитной историей банки иногда все же мирятся. Статья о том, как их убедить в своей надежности и добросовестности.

Как влияет плохая кредитная история на решение о рефинансировании?

Рефинансирование чаще производится по инициативе клиента, желающего получить более приемлемые для него условия. Под этим понимается уменьшение ставки, увеличение срока погашения со снижением ежемесячного взноса, снятие обременения с залога и другие преимущества.

По своей сути, перекредитование – это выдача новой ссуды, предназначенной для досрочной выплаты долга. После этой операции у заемщика возникают договорные отношение с другим кредитором, с которым он и производит окончательный расчет.

Банк, в который обращается клиент за рефинансированием, перед тем как одобрить заявку тщательно изучает все сопутствующие обстоятельства. Кредитные организации интересуются остаточной суммой задолженности, сроком, оставшимся до момента погашения по действующему договору и регулярностью платежей.

Последний показатель определяет новейшую кредитную историю клиента. Если вероятный заемщик уже допускал расчеты с просрочками, к нему относятся настороженно.

Кроме того, у финучреждения есть возможность получить информацию на сайте Центрального каталога кредитных историй России. Этот ресурс хранит сведения о том, насколько точно клиент исполнял свои обязательства по займам, взятым в последнее десятилетие.

Во многих странах благосостояние граждан напрямую зависит от их рейтинга, отражающего обязательность, проявленную при погашении задолженностей. Даже эпизодическое ухудшение кредитной истории резко ограничивает доступ к источникам заимствования, иногда на всю оставшуюся жизнь.

Так как рефинансирование фактически (а с июня 2018 года в РФ и юридически) приравнивается к кредитованию, то и все сопутствующие финансовые вопросы рассматриваются аналогично.

В услуге банк может отказать по следующим причинам:

• несоблюдение графика обслуживания рефинансируемого кредита;
• выявленная попытка скрыть или исказить важную информацию, касающуюся обстоятельств заимствования;
• несоответствие заявителя критериям, установленным банком, в том числе по возрасту.

В конечном счете кредитора интересует, есть ли у заявителя реальная возможность погасить возникшую перед ним задолженность. О платежеспособности вероятного клиента судят в первую очередь по его кредитной истории. Возможно, этот метод и не идеален, но он считается наиболее эффективным и распространенным.

Однако на принятие решения влияют и другие факторы. Можно ли получить рефинансирование даже с плохой кредитной биографией? Да, в ряде случаев можно.

Что может убедить банк в целесообразности рефинансирования?

Итак, перед «проштрафившимся» заемщиком стоит задача перекредитования. Как правило, речь идет не о рефинансировании мелких потребительских кредитов – с небольшими суммами задолженности обращаться в банки бессмысленно. Такие проблемы разрешаются с помощью микрофинансовых организаций или карточных овердрафтов.

Заемщику следует быть готовым к тому, что рефинансирование кредитов с плохой кредитной историей сопряжено с рядом неприятных последствий. Условия в данной ситуации диктует банк.

Ставка рефинансирования будет на несколько пунктов выше, чем при перекредитовании успешных и обязательных клиентов. Риски в финансовом мире всегда имеют свою цену.

Материальное обеспечение при сомнительной платежеспособности практически всегда является обязательным условием. В качестве залога выступает дорогостоящая ликвидная собственность (дом, квартира, автомобиль и т. п.).

Возможно потребуется привлечение поручителя или гаранта, а также оформление страховки. Этот пункт договора поднимает суммарную стоимость услуги для клиента.

Есть вероятность установления контроля доходов и расходов заемщика. Выражается это в настойчивом предложении открыть в данном банке расчетный счет, на который средства клиента будут поступать и откуда они будут уходить. Проверка назначения каждого платежа не позволит «водить за нос» кредитора.

Можно также добавить, что если рефинансирование производится под залог недвижимости, то банк потребует документы, подтверждающие право собственности на обеспечительный объект. Это правило является общим для всех заемщиков, как и повторная экспертиза на предмет оценки стоимости. Разница лишь в том, что ссуда с плохой кредитной историей подразумевает более строгую и тщательную проверку.

Если клиент принимает обеспечительные условия банка, он с высокой степенью вероятности получит рефинансирование. Однако и в этом случае стопроцентной гарантии нет. Чтобы окончательно убедить кредитора, заемщику нужно привести веские доводы в пользу того, что его финансовые трудности носят временный характер.

Излишне упоминать, что это утверждение должно соответствовать правде. В противном случае пострадают все участвующие в рефинансировании стороны. Заемщик лишится собственности, составляющей залоговое обеспечение. Банк получит безнадежную дебиторскую задолженность и имущество, реализация которого требует усилий и отвлечения ресурсов. Поручителю достанутся проблемы в отношениях с банком-кредитором и весьма вероятные судебные разбирательства, практически гарантированно проигрышные.

Могут быть признаны уважительными и объективными несколько обстоятельств, свидетельствующих о временности проблем заемщика:

• Часть имущества или активов (если у клиента есть собственный бизнес) пострадала в результате форс-мажора.
• Заемщика или кого-то из его близких постигла тяжелая болезнь, требующая дорогостоящего лечения и сопровождающаяся временной утратой трудоспособности (возможности получать доход).
• Отраслевой или общий экономический кризис привел к временному снижению сбыта товаров (услуг), предлагаемых предприятием, принадлежащим заемщику или нанявшим его (что вызвало уменьшение зарплаты).
• Клиент лишился работы. Этот аргумент может «сработать» только в том случае, если заемщик является высококвалифицированным специалистом и у него не предвидится проблем с трудоустройством в ближайшем обозримом будущем. В прочих ситуациях увольнение скорее приведет к отказу от рефинансирования задолженности.

Эти и другие подобные обстоятельства могут быть учтены при условии, что банк признает их убедительными и временными (преодолимыми). Они должны быть подтверждены документально в виде соответствующих официально заверенных справок.

Клиент, имеющий подобные свидетельства о временном ухудшении платежеспособности, может обратиться за рефинансированием в банк, выдавший первичный займ или в иное кредитно-финансовое учреждение. Практикуется несколько вариантов решения проблемы:

• рефинансированный кредит с заключением нового договора заимствования;
• измененная процентная ставка;
• увеличенный срок погашения;
• установленные кредитные каникулы;
• реструктуризация задолженности с внесением изменений и дополнений к действующему договору.

Чем раньше заемщик поставит в известность банк о возникших у него затруднениях, тем в меньшей степени пострадает его кредитная история. Принятие своевременных мер намного предпочтительней усилий, прилагаемых к исправлению ситуации.

Как отслеживать и улучшать кредитный рейтинг и кредитную историю?

Чтобы не оказаться в неудобной и психологически травмирующей ситуации, когда банк отказывает в рефинансировании, заемщик может сам оценить свои шансы на успех. Основных критериев два и они взаимосвязаны.

Кредитная история представляет собой подробное описание всех эпизодов заимствования за последние десять лет, включая инциденты, если они имели место.

Кредитный рейтинг определяет репутацию заемщика предельно лаконично – в числовом виде. Он измеряется в баллах, начисляемых и вычитаемых в зависимости от количества кредитов, их сумм и проявленной клиентом пунктуальности в расчетах. Процесс определения степени благонадежности заемщика по определенной шкале называется также скорингом.

Рейтинг	Комментарий
299 и меньше	От заемщика не следует ожидать обязательности. Не исключено, что кредит он вообще не вернет или с ним придется судиться. Рефинансирование практически невозможно
300–499	При таком рейтинге банки вряд ли одобрят заявку на кредитование или рефинансирование. Заемщику придется искать средства в микрофинансовых организациях или уговаривать одолжить деньги частных лиц. Доступ к относительно дешевым займам у него закрыт.
500–699	Для клиентов с таким рейтингом особых преград нет. Банки готовы работать с такими заемщиками по стандартным условиям (залог, поручитель и т. д.) без льгот и привилегий. Скоринг свидетельствует о добросовестном, но не всегда успешном стремлении к погашению задолженностей. Проблемы временами возникают, их удается преодолеть. Такой кредитный рейтинг имеет большинство получателей банковских займов.
700 и более	Для клиента с таким показателем практически нет преград при кредитовании и рефинансировании. Такому человеку рады в любом банке. Он много занимает и всегда вовремя рассчитывается. Практически идеальный заемщик.

Зная критерии банковского скоринга, можно принять меры, направленные на повышение кредитного рейтинга. Алгоритм начисления баллов не разглашается, но следуя финансовой логике, показатель успешности зависит от количества и сумм беспроблемно погашенных займов. Самостоятельно же подсчитать эффективность той или иной операции возможно только эмпирически.

За короткий период исправить свой рейтинг вряд ли удастся, но в некоторых случаях важна даже динамика его изменения. Если в банке увидят быстрое улучшение платежеспособности, то этот признак могут счесть обнадеживающим и удовлетворить заявку на рефинансирование.

Улучшить кредитную историю можно с помощью программы Кредитный доктор , которую предлагает Совкомбанк.

Лицам, намеревающимся перекредитовать задолженность, специалисты рекомендуют производить регулярный мониторинг своего кредитного рейтинга.

Что касается кредитной истории, то ее полностью аннулировать не удастся. Данные обо всех неприятных моментах просрочек и проявлений финансовой несостоятельности хранятся долго – целых десять лет во всех подробностях. Перефразируя классика литературы, можно рекомендовать смолоду беречь репутацию заемщика – она всегда может понадобиться.

Банки, рефинансирующие проблемные кредиты

Как и люди, финансовые учреждения характеризуются своей готовностью идти на определенный разумный риск. В числе банков, рефинансирующих займы клиентов с не самой лучшей кредитной истории, чаще всего называют:

Сравнить	ГПС(%)*	Максимальная сумма	Минимальная сумма	Возрастное ограничение	Возможные сроки
	9.9 %	5 000 000 ₽ Заявка	50 000 ₽	21–70	1–7 г.
	11 %	1 100 000 ₽ Заявка	45 000 ₽	21–75	0,5–7 г.
	9.9 %	5 000 000 ₽ Заявка	10 000 ₽	20–70	1–5 г.
	10.99 %	3 000 000 ₽ Заявка	50 000 ₽	22–65	1–7 г.
	9.9 %	3 000 000 ₽ Заявка	50 000 ₽	23–65	1–7 г.
	9.9 %	1 000 000 ₽ Заявка	10 000 ₽	22–70	1–5 г.
	13 %	1 000 000 ₽ Заявка	30 000 ₽	19–75	2–7 г.

Наряду с активным развитием потребительского кредитования большое распространение получил относительно новый банковский продукт – рефинансирование задолженности.

Дорогие читатели! Статья рассказывает о типовых способах решения юридических вопросов, но каждый случай индивидуален. Если вы хотите узнать, как решить именно Вашу проблему - обращайтесь к консультанту:

ЗАЯВКИ И ЗВОНКИ ПРИНИМАЮТСЯ КРУГЛОСУТОЧНО и БЕЗ ВЫХОДНЫХ ДНЕЙ .

Это быстро и БЕСПЛАТНО !

Являясь по сути одним из способов привлечения заемщиков, рефинансирование позволяет клиенту получить кредит на более выгодных условиях с тем, чтобы закрыть собственную текущую задолженность в других кредитных учреждениях.

Сегодня такую услугу предлагают многие отечественные банки, а их условия пестрят многообразием и отличаются многими параметрами.

В общих чертах рефинансирование представляет собою процесс перекредитования. Заемщик, имея действующий кредит в любом банке или микрофинансовой организации, может столкнуться с тем, что условия по нему могут измениться или со временем оказаться для него невыгодными.

Такое происходит при изменении условий кредитования в одностороннем порядке, при инфляционных процессах и по другим причинам.

В таком случае он может обратиться к банку, предоставляющему услугу рефинансирования с тем, чтобы оформить в нем кредит и закрыть все имеющиеся задолженности в других учреждениях.

В особенности такой вид займа может быть актуальным в тех случаях, когда у заемщика имеется несколько открытых кредитов в разных банках или МФО.

Каждый из их будет отличаться графиком погашения, условиями и прочими параметрами, так что своевременное исполнение взятых на себя обязательств может стать существенной проблемой.

Оформление одного кредита для погашения предыдущих займов и дальнейшее его погашение на более выгодных условиях становится действенным решением возникших финансовых трудностей.

Существует несколько разновидностей рефинансирования, а точнее, отдельных, но при этом очень похожих услуг.

Так, рефинансирование представляет собою оформление нового займа для погашения задолженности по другим кредитам.

Перекредитование представляет собою закрытие действующего займа и оформление аналогичного по типу нового кредита по более выгодным условиям.

И, наконец, реструктуризация – пересмотр параметров и условий действующего кредита с последующим изменением его условий.

Очень часто к услугам рефинансирования прибегают заемщики с негативной кредитной историей.

Трудности с выплатой займа вынуждают их искать пути оптимизации расходов на его погашение и более выгодные условия помогут избежать длительных просрочек и последующего понижения кредитного рейтинга.

Правда, стоит отметить, что количество банков, предлагающих рефинансирование заемщикам с небезупречной кредитной историей, меньше, поскольку многие не хотят связываться с такими клиентами и принимать на себя возможные риски сотрудничества с ними.

Зачем нужно это делать?

Ответ на этот вопрос кроется непосредственно в определении самого понятия рефинансирования.

Очевидно, что причиной использования этой услуги является поиск более привлекательных условий кредитования, чем действующие.

Желание оптимизировать расходы может быть продиктовано не только экономией, но и острой необходимостью избежать возникновения просрочек при выплате существующих займов.

Положительная кредитная история сегодня является одним из важнейших критериев для потенциальных заемщиков банковских учреждений, и многие клиенты прекрасно понимают всю важность поддержки ее в безупречном состоянии.

Еще одним фактором, побуждающим к поиску возможностей рефинансирования существующих займов, является желание навести порядок во множестве действующих кредитов и привести всю имеющуюся задолженность к единому знаменателю.

Со временем у клиента может появиться несколько действующих кредитов, которые рано или поздно приведут к довольно существенной нагрузке не только на бюджет, но и будут отнимать много времени на их обслуживание и погашение.

Это могут быть кредитные карты, кредит на автомобиль, несколько потребительских займов на покупку товаров и прочее.

Взять один кредит и с его помощью закрыть все имеющиеся будет гораздо проще как в финансовом отношении, так и с позиции удобства его использования.

Если вы решили оформить микрозайм на длительный срок, то прежде всего вам стоит ознакомиться с условиями кредитования и шкалой процентных ставок. Сделать это можно перейдя по ссылке на статью — .

Хотите узнать, как быстро оформить микрозайм наличными по паспорту? Тогда вам необходимо перейти по и прочесть статью.

Как подать заявку?

Относительно процесса подачи заявки, рефинансирование мало чем отличается от получения обычного займа того или иного типа.

Единственным отличием является то, что банк в обязательном порядке поинтересуется целями получения рефинансирования и попросит подробно описать все имеющиеся у клиента оформленные кредиты в других банках или микрофинансовых организациях.

Заемщику необходимо будет указать их количество, размеры, предоставить информацию об уровне долговой нагрузки, регулярности выплат и многое другое. В остальном процесс подачи заявления выглядит аналогичным с обычными кредитами образом.

Как и в случае с потребительскими кредитами, заявка на рефинансирование задолженности может быть подана в банк несколькими способами.

Наиболее распространенный из них – это при личном присутствии заемщика. Собрав пакет необходимых документов, и предварительно сверившись с условиями, клиент может обращаться в выбранный банк для прохождения процедуры оформления.

Такой способ выглядит наиболее предпочтительным, поскольку банк, так или иначе, попросит заемщика посетить его отделение для оформления документов, даже при условии отправки заявки в режиме онлайн.

Получить услуги рефинансирования без посещения отделения банка не предлагает ни одно учреждение.

Это не касается возможности просто оформить небольшой заем или кредитную карту, как это доступно в некоторых финансовых учреждениях.

Упростить процедуру получения рефинансирования можно лишь с помощью оформления анкеты и заявки на сайте банка, если такая возможность имеется.

После того как банк примет и обработает предоставленную клиентом информацию, он сможет огласить предварительное решение о дальнейшем сотрудничестве.

Последующее оформление сделки в отделении займет гораздо меньше времени, поскольку банк уже располагает основной информацией о заемщике и остается лишь проверить документы и подписать договор.

Какие банки готовы пойти на уступки?

Встретить предложения о рефинансировании текущей задолженности можно как в крупных розничных банках, так и у небольших региональных игроков рынка.

Каждый из них предлагает свои условия и зачастую дополняет их бонусными предложениями для клиентов.

Рефинансирование потребительских займов от Россельхозбанка отличается гибкими параметрами кредита и возможностью выбора удобного графика погашения.

Клиенту доступны две схемы погашения – аннуитет или дифференцированная система.

Отсутствуют также дополнительные комиссии за выдачу кредита и его досрочное погашение в полном размере или частично.

С помощью такого займа, клиент может погасить текущую задолженность даже в нескольких банках, по всем имеющимся у него кредитам разного типа.

Размер кредита оговаривается индивидуально, но при этом не может превышать размер текущей задолженности клиента.

Согласно стандартным условиям он составляет 750 000 рублей для беззалоговых займов и 1 000 000 рублей для рефинансируемых кредитов с залоговым имуществом.

Стандартный срок кредитования не должен превышать 5 лет, но банк допускает возможность пролонгации в индивидуальном порядке.

Обеспечением по кредиту для рефинансирования может выступать поручительство граждан или юридических лиц, а также ликвидное имущество.

Процентная ставка находится в диапазоне от 21,5 (с оформлением залога) до 26% годовых при его отсутствии.

Более привлекательные условия имеются в Бинбанке, но для того, чтобы ими воспользоваться, заемщик должен иметь безукоризненную кредитную историю.

Бинбанк предлагает получить кредит для рефинансирования в размере от 50 000 до 3 000 000 рублей , сроком от 6 до 84 месяцев.

Процентная ставка по кредиту зависит от нескольких факторов, включая долговую нагрузку на заемщика, количество предоставленных документов, а также то, является ли клиент сотрудником аффилированной компании или получает заработную плату на карту банка.

В числовом выражении она находится в пределах от 18,9 до 34,9% годовых. Решение о выдаче займа для рефинансирования принимается банком не более чем за 3 рабочих дня и действует на протяжении 30 календарных дней.

Выдается кредит в виде наличных средств, а при его оформлении от клиента не требуется поручительство или предоставление залога.

В Московском Кредитном Банке также действует программа рефинансирования задолженности в других финансовых учреждениях и называется она «Кредитная перезагрузка».

В рамках этой программы клиентам доступны займы в размере от 50 000 до 1 500 000 рублей или эквивалентная сумма в долларах США.

Кредит для рефинансирования можно оформить сроком от 6 до 180 месяцев. Выдача происходит в виде наличных средств.

Если заемщик рефинансирует кредиты, которые не требовали оформление залогового имущества, то получение такого займа также происходит без поручительства или залога.

Погашение задолженности осуществляется по аннуитетной схеме, равными платежами на протяжении всего периода действия договора.

В качестве дополнительных услуг банк предлагает возможность подключения к системам удаленного контроля счетов и международную платежную карту.

Клиентам при желании доступно и регулярное списание средств в счет погашения задолженности.

По целевым кредитам в российских рублях процентная ставка устанавливается в размере от 19 до 41% годовых. Потребительские нецелевые кредиты рефинансируются по ставке от 17% годовых.

С другими условиями предоставления займов для рефинансирования можно ознакомиться и скачать их по .

Получить рефинансирование текущей задолженности клиенты могут и во Всероссийском Банке Развития Регионов. Согласно его условиям, кредит на погашение задолженности в других банках могут оформить и семейные пары, состоящие в официальном браке.

Это особенно актуально, если у обоих членов семьи имеются непогашенные кредиты в других кредитных организациях.

Банк сотрудничает исключительно с добропорядочными заемщиками и не практикует предоставление рефинансирования тем, у кого имелись нарушения финансовой дисциплины в прошлом.

Кредит может предоставляться в размере от 10 000 до 2 000 000 рублей с возможностью пролонгации или досрочного погашения в любом размере.

Период действия договора рефинансирования составляет от 6 до 60 месяцев. Обеспечения в виде залога или поручительства не требуется, если клиент рефинансирует кредит с такими же условиями.

Процентная ставка находится в диапазоне от 17,969 до 27,785% годовых (полное значение стоимости кредита).

Основные положения договора кредитования можно скачать по .

В Сбербанке также представлена собственная программа рефинансирования задолженности для физических лиц.

Под ее действие попадают потребительские кредиты, кредиты на приобретение автомобилей, овердрафты и кредитные карты.

Кредит предоставляется банком на срок от 3 до 60 месяцев. Если у заемщика будет временная регистрация, то срок кредитования сокращается до периода ее действия.

Комиссии за выдачу и оформление займа не предусмотрены, равно как и за его досрочное погашение в любом размере на протяжении всего периода действия договора.

Размер кредита составляет от 15 000 до 1 000 000 рублей . Клиентам, обращающимся к программе рефинансирования от Сбербанка, следует помнить о том, что суммарная их задолженность не должна превышать размера в 1 500 000 рублей .

Диапазон процентных ставок по кредиту, вне зависимости от категории заемщика и пакета предоставленных им документов составляет от 17,43 до 29,56% годовых.

Действующие клиенты банка, а также владельцы зарплатных карт могут рассчитывать на пониженную процентную ставку, но в рамках указанного выше диапазона.

Рефинансирование кредитов с плохой кредитной историей в Сбербанке возможно, но только в том случае, если заемщик не допускал просрочек по ним на протяжении минимума 12 месяцев на момент обращения в банк.

Если кредит, который рефинансируется, был оформлен на протяжении менее одного года на момент подачи заявки на рефинансирование и по нему имелись просрочки, то банк откажет клиенту в сотрудничестве.

Сравнительная таблица предложений банков по программе рефинансирования текущей задолженности.

Банк, название программы	Срок кре-дита, мес.	Процент- ная став- ка, % годо-	Макси- мальная сумма займа, тыс. руб.	Дополни- тельная инфор- мация
Россельхозбанк, рефинансирование потребительских кредитов				У заемщика имеется возможность выбора схемы погашения (аннуитетными платежами или по дифференцированной системе)
Бинбанк, рефинансирование кредитов других банков				Поручительство и оформление залога не требуется. Процентная ставка зависит от пакета документов заемщика
Московский Кредитный Банк, «Кредитная перезагрузка»				В качестве дополнительных услуг доступно страхование, оформление платежной карты или регулярное списание средств в счет погашения кредита
Всероссийский Банк развития Регионов, рефинансирование кредитов				Действуют отдельные предложения для семейных пар. Не требуется поручительство или предоставление залога
Сбербанк, потребительский кредит на рефинансирование				Льготные условия для владельцев зарплатных карт и действующих клиентов банка

Как доказать свою платежеспособность?

Как и в случае рассмотрения заявки на любой другой вид займа, при рефинансировании от заемщика также потребуется доказать свою платежеспособность, особенно в том случае, если у него имеются нарушения финансовой дисциплины.

Стандартно для такой процедуры предусмотрено предъявление клиентом справок о доходах с места работы.

Но как поступать тем, у кого нет официального дохода или его размера недостаточно для получения кредита в желаемом объеме?

Для этого можно попытаться доказать платежеспособность другими путями:

1. Если клиент получает регулярный доход, минуя официальную бухгалтерию, а попросту говоря, наличными в конверте, то тут на помощь может прийти оформление справки о доходах по форме банка.
   Клиенту будет предложено заполнить соответствующее поле в анкете, где он и укажет размер неофициального заработка.
   Это же касается сторонних подработок помимо основного места работы.
2. Сдаваемое в аренду жилье или иная недвижимость также может способствовать подтверждению платежеспособности.
   

   Заемщику необходимо лишь предъявить документы о праве владения на такую недвижимость и сам договор аренды.

3. Засвидетельствовать наличие источника дохода может также выписка с накопительного счета в другом банке, если таковой имеется.

А для получения подробной информации о таком виде кредитования как, рефинансирование кредита, вам потребуется перейти по .

Предоставление залога

Очень часто при рефинансировании кредитов от клиентов могут требовать оформление залогового имущества. Эта процедура происходит в обязательном порядке при крупных займах или если рефинансируемый кредит также был залоговым.

В качестве ликвидного залога банки зачастую рассматривают недвижимость или автотранспорт иностранного производства.

Для оформления залога клиенту необходимо, прежде всего, подтвердить факт владения им.

Желательно, чтобы залоговое имущество находилось в единоличной собственности заемщика, поскольку, в противном случае потребуется дополнительное время и согласование на его оформление от других собственников.

Если клиент рефинансирует залоговый кредит, то банк может взять на себя процедуру перерегистрации обремененного имущества из другого учреждения или кредитной организации.

Детали этой процедуры согласовываются индивидуально, в зависимости от требований и других условий его кредитной политики.

Рефинансирование кредитов других банков с плохой кредитной историей

Такой подвид рефинансирования крайне мало распространен в данный момент, поскольку большинство банков стремятся сотрудничать исключительно с благонадежными заемщиками.

Если у клиента уже возникли сложности, то гарантия того, что их не будет в будущем весьма призрачна. Тем не менее, некоторые банковские учреждения оказывают услуги рефинансирования даже таким заемщикам.

Минимизация рисков происходит путем оформления поручительства со стороны юридических или физических лиц, а также с помощью передачи банку залогового имущества.

Без этих условий получить рефинансирование заемщик может лишь в небольшом размере и то при условии незначительных нарушений в графике погашения ранее оформленных кредитов.

Какие документы потребуются?

При рефинансировании задолженности в других банках от заемщика требуют предъявить расширенный пакет документов, который состоит из нескольких блоков:

1. Обязательные личные документы заемщика:

• паспорт гражданина Российской Федерации;
• заявление на предоставление кредита;
• документы, подтверждающие наличие источников дохода;
• документы, подтверждающие трудоустройство;
• дополнительный документ, удостоверяющий личность – заграничный паспорт, водительское удостоверение, свидетельство ИНН, прочие.

2. Документы по рефинансируемому кредиту:

• справка с банка, где у заемщика имеется действующий кредит с указанием основных его параметров (срок, сумма, процентная ставка, остаток задолженности, график погашения, количество и объем просрочек, прочее).

3. Дополнительные документы:

• подтверждение неофициальных и других источников дохода;
• полисы добровольного или обязательного медицинского страхования;
• заграничный паспорт с отметками о выезде за границу;
• выписки и справки с других банков о наличии счетов, прочее.

Требования банков

Если рассматривать рефинансирование как получение нового кредита, то требования к заемщикам у банков практически те же, что и при обычном оформлении займов:

• возраст от 21 до 65 лет;
• гражданство и постоянная или временная регистрации на территории Российской Федерации в регионе присутствия отделения банка;
• наличие регулярного источника доходов;
• отсутствие судимостей.

В подавляющем большинстве банков, предоставляющих рефинансирование задолженности, обязательным требованием также является отсутствие нарушений сроков погашения ранее взятых кредитов.

Видео: Рефинансирование. Кредитная история. Как получить кредит с плохой кредитной историей

С плохой кредитной историей и просрочками

Получить заем на рефинансирование таким клиентам практически невозможно. Единственным вариантом выступает передача банку высоколиквидного залогового имущества и дополнительное подтверждение платежеспособности заемщиком.

Если он сможет убедить банк в своем устойчивом финансовом положении, то, возможно, ему предоставят рефинансирование в пределах стоимости залогового имущества с поправкой на определенные коэффициенты.

Плюсы и минусы

Рефинансирование - это продукт не только для граждан с безупречной кредитной историей. Многие кредиторы предлагают рефинансировть кредиты других банков даже с просрочкой.

Затруднительные обстоятельства, приведшие к невозможности выполнять долговые обязательства по кредиту, встречаются часто, и от них не застрахован ни один человек. Но из этой ситуации есть выход – рефинансирование, в том числе с просрочкой! Официально банки открещиваются от таких клиентов, но имеются альтернативные пути решения, о которых поговорим далее.

Начнём с главного и «законного» способа, предусмотренного программами большинства кредитных организаций. Это специальные пакетные предложения, предлагающие перекредитование в другом или в этом же учреждении. Несмотря на относительную сложность процедуры, сам процесс доступен для понимания:

Необходимо взять новый кредит в выбранном финансовом учреждении на более выгодных условиях, чтобы погасить старую задолженность и выплачивать проценты по новому договору.

К преимуществам, в зависимости от выбранных условий, могут относиться:

• сниженная процентная ставка;
• увеличение или обновление срока действия договора займа;
• более размеренный и подходящий график выплат;
• увеличенная сумма кредитования и т.д.

Это отличное предложение для имеющих долговые обязательства перед банком, и стремящихся снизить ежемесячную нагрузку. Природа возникновения процедуры рефинансирования объясняется постепенным послаблением условий кредитования в большинстве российских коммерческих компаний. Увидеть это можно, сравнив процентные ставки несколько лет назад и сегодня.

Проблемная зона при официальном рефинансировании

При очевидной выгоде есть один нюанс – банки согласны выдать новый кредит лишь в случае отсутствия просрочек по старому, и только людям с . Исключением является наличие технической просрочки в размере небольшой суммы, когда негативная ситуация возникла по вине программного обеспечения или сотрудника кредитного отдела.

Во всех остальных ситуациях будет недоступно. Малейшие признаки неплатёжеспособности или даже временных финансовых трудностей заёмщика приведут к отказу. Если Вы подпадаете под эту категорию граждан, необходимо искать альтернативные варианты. Благо они существуют в достаточном количестве.

Как реализовать рефинансирование просроченных кредитов без целевых программ?

Главная задача – найти средства, чтобы быстро погасить уже имеющийся долг с просрочкой. Оперативность действий будет влиять на масштабы негативных последствий при отражении информации в БКИ. Поэтому, чем быстрее будет найден источник финансовых вливаний, тем лучше.

Определить банк, потенциально готовый выдать Вам кредит, не так сложно. Все представители коммерческой банковской сферы предоставляют информацию о своих клиентах в специализированные компании – бюро кредитных историй. По данным официальной статистики сегодня в России их насчитывается более 10 штук. Перечислять все не будем. Назовём лишь некоторые:

• ООО «Столичное кредитное бюро»;
• БКИ «Кредо»;
• «Эквифакс Кредит Сервисиз» и т.д.

Нюанс заключается в выборочном сотрудничестве. Другими словами, каждый банк сам выбирает, с какой организацией ему работать. Поэтому разные кредиторы подают данные о просрочках в различные БКИ. А есть и такие, которые создают собственные статистические отделы. К примеру, банк Русский Стандарт имеет собственное бюро, и доступ к остальным сведениям ему не интересен.

Вывод: для рефинансирования с плохой кредитной историей необходимо выбирать кредитора, не имеющего доступа к данным БКИ, которой отчитывается нынешний банк заёмщика.

Попросту, Ваша задолженность не будет видна кредитному отделу банка, и Вы без проблем сможете получить новый заём на выгодных условиях. Узнать, в каких БКИ отражена Ваша , можно, сделав запрос в Центральный Каталог Кредитных Историй. В ответе будут указаны источники, куда следует обратиться для получения подробной информации по статистике Вашей кредитной истории.

Подобрать же кредитное учреждение, не проверяющее те или иные БКИ не так то ужи и просто, т.к. подобные сведения публично не афишируются. Но подобными сведениями обладают кредитные посредники – кредитные брокеры, воспользоваться консультацией которых можно по средствам .

Другие альтернативы рефинансирования

Помощь в рефинансировании кредитов может прийти и с совершенно иной стороны, даже если Ваша кредитная история имеет массу негативных моментов. Речь идёт об МФО (микрофинансовых учреждениях). Здесь возможно получить небольшой заём с имеющейся задолженностью до 90 дней, а сами сотрудники организации не обратят внимание на потенциальную неплатёжеспособность и необязательность плательщика. Лёгкое отношение к деньгам и минимум контроля по части требуемых документов имеет одно простое объяснение – условия кредитования:

1. Небольшая ссуда.
2. Гораздо более высокий процент, чем в банках.
3. Множество подводных камней, скрытых в подписываемом договоре, что приводит к возможности кредитора потребовать досрочного погашения долга, повысить процентную ставку, изменить график платежей и т.д.

Так что пользоваться услугами МФО необходимо максимально осторожно, выбирая только надёжные и проверенные компании, и лишь в крайней необходимости. Список МФО, в которых можно оформить займ, в том числе беспроцентный, . Будьте осторожны и внимательны, т.к. условия займа под 0% распространяются лишь на непродолжительное время.

Второй способ – помощь в рефинансировании кредитов с нагрузкой от официальных банков, но с предоставлением обеспечения по новым займам. К клиентам, предлагающим залоговое имущество, кредиторы относятся более лояльно. Послабление по срокам, снижение процентных ставок, расширение кредитной линии и другие привилегии могут ждать, если отдать в залог жилую недвижимость, автомобиль, земельный участок и т.д. Но помните, что в дальнейшем, если долг вновь не будет погашен вовремя, а условия договора регулярно нарушаются, Ваше имущество перейдёт в собственность банка «без суда и следствия».

Самый верный выход из ситуации при потребности в рефинансировании

Неопытный заёмщик, попавший в трудную ситуацию, даже после прочтения этой статьи может растеряться и не найти правильный выход. Поэтому мы предлагаем квалифицированную помощь от специалистов, напрямую связанных с миром финансов, кредитованием и банковской сферы. на сайте, Вы получите развёрнутые консультации вместе с готовым пакетом предложений, удовлетворяющих по всем требованиям. Мы подберём банки, с высокой долей вероятности готовые сотрудничать именно с Вами, расскажем о потенциальных условиях и обязанностях каждой из сторон.
Рефинансирование в той или иной форме действительно является выходом из сложного финансового положения. Необходимо лишь грамотно оценить свои силы и задействовать нужные инструменты в правильный момент.

Рефинансирование кредитов для многих заемщиков - один из способов сокращения расходов при погашении ранее оформленных ссуд, особенно должниками с плохой кредитной историей (КИ). Не каждый банк согласен рефинансировать ссуду, если у клиента испорчена репутация. Как и где это могут сделать клиенты с испорченным рейтингом, рассказано ниже.

Рефинансированием называют согласованное изменение условий договора кредитования, в частности, понижение процентной ставки путем заключения договора с другой кредитной организацией. При этом многие банки предоставляют клиентам возможность объединения нескольких займов в один, по которому ставка может оказаться ниже, чем в каждом из объединяемых договоров кредитования.

О кредитной истории

Если несколько месяцев подряд заемщик не платит по кредиту, в глазах кредитора он является недобросовестным плательщиком, и его КИ из хорошей превращается в плохую. Не все кредитные организации готовы иметь дело с клиентами, у которых проблемы. Если человек сам не может справиться с проблемой, он создаст ее банку, а последнему это не выгодно.

Прежде чем обращаться в банк по вопросу рефинансирования, следует предварительно ознакомиться со своей кредитной историей . Заказать ее бесплатно один раз в год можно в БКИ.

В документе отражается:

• общее число оформленных займов;
• сумма по всем текущим кредитам, включая кредитные карты;
• размеры и даты имевшихся просрочек, их число;
• количество обращений за оформлением займа;
• сколько раз клиент обращался за рефинансированием.

В кредитной истории также содержится информация обо всех задолженностях (капремонт, коммунальные услуги, услуги связи и т.д.). Если в нее ошибочно внесены какие-либо сведения, их можно оспорить в судебном порядке, предоставив доказательства.

Изучив предварительно свою КИ, заемщик может предпринять некоторые шаги по ее улучшению, чтобы обеспечить возможность оформления договора рефинансирования кредита:

1. Погасить небольшие по размерам займы: по кредитным картам , микрозаймы , овердрафт .
2. Договориться с банком о реструктуризации оставшихся долгов.
3. Уменьшить сумму штрафа за просроченные платежи, подав в банк документы, о том, что ухудшилось материальное положение по уважительным причинам.
4. Если банк взыскивает долг через суд, можно попросить отсрочить или рассрочить платежи и гасить долги по согласованному графику.

Если требуется быстрое улучшение КИ, эксперты рекомендуют оформить микрозайм и погасить небольшие долги. За микрозаймом могут обращаться и те заемщики, которые не могут подтвердить свои доходы (имеют маленькую зарплату или трудоустроены нелегально).

Следует знать, что обращение в банк по вопросу рефинансирования кредита негативно сказывается на КИ физлица . Это рассматривается, как оформление в данном случае нового кредита в целях погашения имеющихся займов.

В БКИ отрицательная информация о клиенте банка окажется, если тот:

• в срок 120 дней от даты платежа по кредиту не вносит деньги на счет банка;
• на дату, когда был внесен последний платеж, имел другие просроченные долги;
• договорился с банком об изменениях условий договора в свою пользу (реструктуризация долга или рефинансирование).

О рефинансировании

Рефинансирование кредитов с просрочками платежей, оформленных клиентами с плохой кредитной историей, можно организовать несколькими способами:

1. Обратиться за ссудой к частным лицам. Они, как правило, дают в долг небольшие суммы и не изучают кредитную историю.
2. Перекредитоваться (оформить новый кредитный договор) в банках, работающих с клиентами, имеющими проблемы. Ставка кредитования может оказаться повышенной.
3. Обратиться в одну из МФО, которые выдают займы по паспорту. Ставка также окажется большой.
4. Обратиться в другой банк и заключить договор рефинансирования на новых условиях. Ставка, скорее всего, также будет выше.

Ниже представлен ТОП-9 надежных МФО:

Если в договоре рефинансирования условия окажутся хуже, чем в кредитном соглашении, целесообразно обратиться к кредитору с просьбой о реструктуризации долга и затем продолжать на согласованных условиях его погашать.

Ряд банков, предлагающих рефинансирование, готовы помогать заемщикам, имеющим проблемы, но при определенных условиях:

• если долг образовался по кредиту, полученному несколько лет назад, а клиент успешно рассчитывался по взятым позже займам (независимо от их суммы);
• неоплата по договору носила разовый характер.

Если клиент допустил несколько просрочек, никак не пытается их погашать, кредитор передал дело в суд или в коллекторское агентство, рефинансировать кредит в банке не получится.

Требования к заемщикам

Оформляя договоры рефинансирования кредитов, банки к заемщикам предъявляют те же требования, что и при кредитовании:

1. российское гражданство;
2. четко и полно оформленная заявка с указанием достоверных сведений;
3. полнота предоставленного пакета документов, включая оформленные по кредиту в другом банке;
4. соответствие по возрасту требованиям (обычно 21–65 лет);
5. положительная КИ.

Отказаться оформить договор рефинансирования банк вправе:

• при отрицательной или отсутствующей КИ;
• при небольших доходах заемщика (если размер платежей по займу превысит 40–50% суммы всех доходов);
• если у клиента много действующих договоров кредитования.

Как получить согласие банка

Для того чтобы повысить вероятность положительного отношения банка к заявке заемщика на рефинансирование кредита, он может:

Рефинансирование займов клиентам с плохой кредитной историей банки выполняют по достаточно высокой цене (ставке). Большая доля одобренных заявок по рефинансированию у следующих кредитных организаций:

Росбанк

Одобряет большую часть всех заявок по рефинансированию кредитов. Он предлагает рефинансировать потребительские займы в сумме от 50 тыс. до 2 млн. руб. по ставке 17% на срок 1–5 лет. При сумме до 400 тыс. руб. требуется только паспорт и подтверждение доходов (акты, 2-НДФЛ или по форме кредитора, выписка по счету зарплатному). Банк вправе запросить и другие документы.

Тинькофф Банк

Он лояльно относится к большей части обратившихся клиентов, если они не испортили свою КИ в банке Тинькофф. При разовой просрочке по рефинансируемому кредиту можно оформить кредитную карту Тинькофф и погасить образовавшийся долг. Ставка может составить до 40%. Потребуется также подтвердить источники доходов и их размеры. С кредитки можно погасить проблемный займ, а дальше рассчитываться с долгом по ней ежемесячными платежами.

Автоломбарды

Если банки отказывают в кредитовании по причине плохой КИ, выходом из сложившегося положения может стать автоломбард (при наличии автомобиля). Ломбард выдаст ссуду заемщику с любой КИ под залог автомашины или ПТС (оставив ему транспорт). Ссуда может быть 50–70% от цены автомашины по оценке. Схему платежей по займу можно согласовать так, чтобы удобно было платить, а полученным займом погасить задолженность по кредиту.

Рефинансирование микрозаймов

Чаще всего микрозаймы оформляют граждане, у которых испорчена репутация в глазах банкиров, либо нет возможности подтвердить доходы. Рефинансирование микрозаймов, при просрочках платежей, или лицам с плохой кредитной историей сложнее, чем получение нового займа в другой МФО, пока нет штрафов или пени.

Способы рефинансирования займов в МФО:

1. Пролонгация срока расчета по займу в той же организации. Чтобы это сделать, нужно обратиться туда же, где он был оформлен. Лучше всего делать это до платежа. Тогда можно оформить заявку онлайн. МФО, как правило, охотно идут на продление срока платежа, но за это придется заплатить лишние деньги.