Главная Заявления Открываем вклад в банке: рекомендации по выбору, порядок оформления документов, юридические аспекты. Банковский депозит – это что такое: разбор с примерами

Открываем вклад в банке: рекомендации по выбору, порядок оформления документов, юридические аспекты. Банковский депозит – это что такое: разбор с примерами

Сегодня, когда российский финансовый рынок лихорадит, а валютные курсы пугают своим ростом, вопрос, как вложить деньги и при этом еще что-то заработать волнует всех, у кого есть накопления. В этой статье мы дадим советы вкладчикам, как подобрать подходящий банк для вложения средств и избежать возможных неприятностей.

В первую очередь, выбирая банк для открытия вклада, следует обратить внимание на «биографию» кредитного учреждения. Как получить информацию? Очень просто. Для этого достаточно зайти на сайт Центрального Банка РФ и набрать в строке поиска название интересующего вас учреждения. Лицензии ЦБ РФ отзывает не внезапно, этому предшествуют проверочные мероприятия, а кредитное учреждение, вызвавшее нарекания регулятора, попадает в список кандидатов на отзыв лицензии. Список публикуется на портале ЦБ РФ.

Не всему писанному верь!

Банки активно продвигают свои услуги, предлагая вкладчикам заманчивые условия. Следует знать, что далеко не всегда обещания совпадают с реальными предложениями. Подробно узнать, как банк работает с клиентами, можно узнать, посетив профильные сайты, посвященные финансовой тематике.

Наиболее известным считается портал banki.ru. На этом ресурсе вы узнаете подробную историю деятельности большинства кредитных учреждений и там же найдете все актуальные предложения по вкладам. Отзывы и советы клиентов помогут составить впечатление об организации. Ранее мы уже публиковали подробные обзоры банковских предложений, почитать можно .

Государственное страхование вкладов

Если вы выбрали банк и готовы доверить свои деньги, обратите внимание, является ли учреждение участником , то есть, располагает соответствующей лицензией ЦБ РФ.

При подписании документов на открытие вклада внимательно изучите свои данные, допущенные ошибки в написании фамилии, имени, отчества, адреса и прочей информации о вас, могут в дальнейшем, оказаться препятствием при получении страховой компенсации.

Следует учесть, что не на все виды вкладов распространяется действие Системы страхования вкладов. Перечислим вклады, по которым страховку не заплатят:

вклады, удостоверенные сберегательным сертификатом на предъявителя или сберкнижкой на предъявителя;
средства на счетах физических лиц-предпринимателей без образования юридического лица, если счета открыты в связи с профессиональной деятельностью (для страховых случаев, наступивших до 01.01.2014 г.);
средства на счетах адвокатов и нотариусов, если счета открыты в связи с профессиональной деятельностью;
вклады в филиалах российских банков, находящихся за границей;
средства, переданные банкам в доверительное управление;
средства, размещенные на ;
средства, переведенные в так называемые «электронные кошельки» (электронные денежные средства).

На отечественном рынке финансовых услуг действуют организации, не являющиеся банками, но при этом привлекающие средства граждан без каких-либо гарантий. Особенностью этих структур являются предложения открыть вклад под проценты, значительно превышающие принятые в банковском секторе. О том, как выбрать хороший банк, подробно написано .

Для рублевых вкладов размер страхового покрытия составляет 700 тысяч рублей, если ваш вклад окажется больше, оставшуюся часть вклада придется получать после всех ликвидационных мероприятий. Проценты, начисленные по вкладу, учитываются в сумме страхового покрытия. Поэтому, чтобы избежать проблем с получением страховки и не ждать, пока банк рассчитается с вкладчиками, лучше размещать средства в нескольких кредитных учреждениях.

Как получить страховку

Если у банка все-таки отобрали лицензию, особо переживать за судьбу своих денег не стоит. Страховка будет выплачена в любом случае. Получить выплату можно в течение длительного срока – полтора года у вас будет в распоряжении.

Поддаваться ажиотажу и стоять в долгой очереди в первый день начала выплат совершенно нецелесообразно, поскольку, свои деньги можно получить от Агентства по страхованию вкладов даже по почте в виде перевода или на счет в другом банке. Если сумма вклада превышает тысячу рублей, потребуется нотариально заверить свою подпись в заявлении на почтовый перевод.

На какой срок лучше открывать вклад

Чтобы снизить риск и не расставаться со своими накоплениями надолго, многие вкладчики ищут банки, предлагающие поместить деньги на короткий срок. Про кредитные учреждения, где можно выгодно открыть вклад на 1 месяц, на 3 месяца и на 6 месяцев, вы можете узнать ниже:

Валюта вклада

Главный для многих вопрос, в какой валюте сегодня лучше открывать вклад, имеет простой ответ – в той, в которой вы будете совершать траты. Вклады в рублях сегодня являются наиболее популярными, поскольку, проценты по ним значительно превышают те, что начисляются по вкладам в долларах и в евро, обо всех особенностях рублевых и инвалютных вкладах прочитать можно здесь:

Для тех, кого беспокоит движение курсов доллара и евро могут подойти мультивалютные вклады, которые сегодня можно открыть практически в любом банке, правда, проценты невелики, но деньги будут в сохранности. Об этом мы писали подробно .

Кто такой вкладчик, определение дает российский закон «О банках и банковской деятельности». Сберегательному « делу » в законе посвящена отдельная глава. Согласно статьям 36 и 37 банковский вкладчик – физическое лицо, разместившее вклад (денежные средства) в банке. Цель такой операции вполне очевидна – хранение собственных средств и получение прибыли, что также отражено в упомянутых статьях. Наряду со словом «вклад» широко применяется его синоним «депозит».

Категории вкладчиков

Вкладчиками в финучреждениях РФ могут быть:

граждане России;
иностранцы;
лица, не имеющие гражданства.

Банковские учреждения неформально разделяют вкладчиков на две категории.

К первой относят «своих» клиентов:

тех, кто имеет или имел в недалеком прошлом, депозиты в данном банке;
лиц, охваченных иными банковскими программами – кредитами, ;
работников предприятий – корпоративных клиентов финорганизации.

Физлицам из первой категории банк может предложить несколько более выгодные условия по депозитам. Тем самым стимулируется лояльность своей клиентской базы. Если вы вкладчик «со стажем» и держите в «своем» банке существенные суммы, смело претендуйте на особый подход.

Четко определиться с типом вклада – валюта, срок, начисление и выплата процентов.
Тщательно изучить депозитный договор до его подписания.
Проверить надлежащее оформление договора после подписания – наименование и реквизиты сторон, ключевые условия, подпись и печать банка, штампы и отметки на квитанции о внесении денег на счет.
Подключить интернет/СМС-банкинг для мониторинга за своими счетами.
Получать консультацию у конкретного сотрудника / персонального менеджера банка при возникновении вопросов и спорных ситуаций.

У банка из ТОП-100. Им оказался Росэнергобанк. Экономисты уверены, что зачистка неблагонадежных кредитных организаций продолжится и есть вероятность, что лишиться лицензий могут еще банки из большой сотни.

В связи с этим по просьбе "Российской газеты" ведущий аналитик ГК TeleTrade Марк Гойхман рассказал про ситуацию на рынке банковских вкладов и дал советы, как не лишиться своих накоплений.

Для выбора банковского вклада основное, что нужно учитывать - сам банк, срок, валюта, ставка процента, периодичность выплат процентов (раз в месяц, в квартал, в год, в конце срока), возможность досрочного снятия и пополнения вклада.

Банк обязательно должен входить в систему страхования вкладов от АСВ. Позитивом выступает большая доля государственного участия в капитале банка. Для оценки банка стоит смотреть его рейтинги от рейтинговых агентств. Достоверные рейтинги - от крупных международных компаний (Fitch Ratings, Standard & Poors, Moody’s). Рейтинги приводят сами банки на своих сайтах, или сайты данных агентств.

Ставки по вкладам сейчас - в среднем 7,5% в рублях при сроке более одного года, и 5%, если до года, по данным ЦБ России. При инфляции примерно в 4,5% доход по вкладу опережает рост цен. Проценты в долларах - намного ниже. В среднем 1,5% при вкладе на срок более года, и 0,7% на период до 1 года. А в евро - соответственно 0,7% и 0,3%. Поэтому в рублях держать деньги в банке выгоднее.

Особенно если рубль растет к доллару. Да и всегда лучше хранить деньги в той валюте, в которой они расходуются, потому что на обмене несем дополнительные потери. Но если есть опасения обесценивания рубля или предстоят в будущем валютные расходы (например, турпоездки), можно часть средств направить на валютный депозит. Например, 20-30% от своих вложений. Вклады лучше выбирать с ежемесячной выплатой процентов. Их можно использовать как текущий дополнительный доход или присоединять к сумме вклада, и тогда процент будет сложный, станет расти намного быстрее.

Можно использовать несколько вкладов для разных целей. Например, на одном держать текущие средства и снимать проценты. Другой применять для накопления и не снимать с него деньги. Чем дольше срок вклада, тем выше процент по нему. Например, проценты по вкладам на срок более трёх лет в среднем сейчас - 7,9%.

На более длительный срок есть смысл заключать договор и еще по одной причине. С уменьшением инфляции и процентной ставки ЦБ снижаются и ставки в банках. И это будет продолжаться в последующие месяцы. В конце концов, проценты по вкладам сравняются с инфляцией и потом станут даже ниже нее. Но если сейчас заключить договор на длительный срок, то можно "застолбить" нынешнюю, более высокую ставку на перспективу. Конечно, если найти вклад с соответствующими условиями.

И еще нужно помнить, конечно, о рисках депозитов. Сумма вкладов на одного человека в одном банке не должна превышать 1,4 млн рублей вместе с процентами. Такой размер вклада государство обязуется компенсировать, даже если банк лишится лицензии. Нужно обязательно убедиться, что ваш вклад при его открытии и в дальнейшем учтен на балансе кредитного учреждения. Печальный опыт даже такого большого банка как "Татфондбанк" и многих других говорит, к сожалению, о важности такой предосторожности.

Случаи забалансовых вкладов не настолько частые, но исключать их нельзя. Для этого нужно как минимум следующее. Хранить Договор и все квитанции о внесении денег на счет и их снятии.

Проверить наличие своего вклада и все движения по нему в "личном кабинете" на сайте банка. Звонить в колл-центр и просить подтвердить текущую сумму вклада и его условия. Регулярно (раз в квартал или полугодие) брать официальные выписки со счета, на которых должны быть реквизиты банка, информация о вкладчике и его договоре, подписи должностных лиц и печати. При наличии документов возможно будет в крайнем случае доказать наличие и сумму вклада. Если при любом из описанных действий вы получаете отрицательный ответ, нужно немедленно обратиться в подразделение Центрального банка.

Если вы все же оказались одним из "забалансовых" вкладчиков рухнувшего банка, то дело может быть плохо. Возможно, придётся доказывать администрации банка или даже в суде существование вклада, его суммы, чтобы получить возмещение. И здесь, конечно, чем больше документов, тем лучше.

Вклад в банке - наиболее популярный и легкий способ сбережений. Но лучше распределять их по нескольким направлениям - известный принцип "не держать все яйца в одной корзине". Например, не менее надежный инструмент - государственные облигации. Их доходность сейчас - примерно 8% в год. Они доступны и физическим лицам с покупкой через брокера. А с апреля Минфин начал продавать специальные доступные "народные облигации".

Неплохую доходность, сравнимую с вкладами и даже больше, дают паевые инвестиционные фонды - ПИФы. Но здесь доход не гарантирован, он может быть выше или ниже. ПИФы нужно выбирать с учётом направлений их инвестиций (акции, облигации, недвижимость и пр.), оценивать стабильность прошлой доходности и также рейтинги данных фондов.
Более рискованные инструменты, но потенциально способные принести повышенную доходность - вложения в акции, индивидуальные инвестиционные счета (ИИС), структурные продукты. Такие инвестиции нужно осуществлять через финансового брокера.

Традиционные для россиян способы сохранения и преумножения сбережений - валюта и даже недвижимость - сейчас не дадут большого дохода, превышающего инфляцию, а то и окажутся убыточными.

Ни для кого не секрет, что для большинства из нас банковский депозит традиционно является основным и чуть ли не единственным инструментом, позволяющим накопить определенную сумму денежных средств. Мы прибегаем к депозитам, когда хотим собрать деньги на покупку жилья, обучение детей или просто обеспечить прибавку к пенсии в старости, при этом основным аргументом, объясняющим выбор именно этого способа сбережений, является его надежность. Да, процентные ставки недостаточно высоки, да, мы можем потерять большую часть начисленных процентов в случае непредвиденного расторжения депозитного договора, но все эти недостатки нивелируются гарантиями сохранности вложенных средств , предоставленными государством в лице Агентства по страхованию вкладов.

Учитывая столь высокую популярность банковских депозитов, в данной статье мы решили ознакомить наших читателей с тем, как на практике осуществляется открытие вклада, и предоставить рекомендации для потенциальных вкладчиков, которые помогут им сэкономить свое время, а возможно, - и средства.

Юридическая сторона вопроса

Все счета в России, в том числе - и депозитные, открываются на основании п. 2 ст. 846 Гражданского кодекса, в котором речь идет о договоре банковского вклада (счета). Необходимым документом для открытия счета гражданином России является его паспорт или документ, его заменяющий. В большинстве случаев сотрудники банка могут попросить предоставить еще и идентификационный номер налогоплательщика. Если вклад открывает иностранец, временно находящийся на территории Российской федерации, ему нужно будет подготовить паспорт иностранного гражданина; документ, подтверждающий право иностранного гражданина на пребывание (проживание) на территории России (разрешение на временное проживание или действующая виза); миграционную карту. Если иностранец имеет право на постоянное проживание, ему нужно будет предоставить паспорт иностранного гражданина и вид на жительство.

Открыть вклад может даже несовершеннолетний гражданин, достигший 14 лет и имеющий паспорт, однако процесс оформления депозита «частично дееспособным гражданином» (именно так называет подростков в возрасте от 14 до 18 лет Гражданский кодекс) отличается от стандартной процедуры: детальнее об этом мы расскажем в статье «Как открыть вклад на имя ребенка? ».

При открытии «пенсионного вклада» (счета для зачисления пенсии), следует подготовить пенсионное удостоверение, являющееся подтверждением того, что вкладчик уже вышел на пенсию.

Если у гражданина есть необходимые для открытия вклада документы, он является право- и дееспособным, он может обращаться в банк. Весь процесс открытия счета мы опишем далее.

Процесс открытия вклада – выбор банка, продукта, оформление документов

В первую очередь необходимо выбрать банк, с которым вы будете сотрудничать, оценив его надежность . После этого следует выяснить для себя, с какой целью вы оформляете счет. Если вас интересует срочный вклад , важно правильно выбрать программу, предусматривающую максимальный доход и комфортные условия. Если необходим обычный расчетный (текущий) счет, поинтересуйтесь стоимостью обслуживания и наличием дополнительных возможностей (работа со счетом с помощью интернет-банкинга, наличие дебетовой карты для доступа к счету и т.д.). С условиями оформления и процентными ставками по депозитам можно ознакомиться в сервисе подбора вкладов или на официальных сайтах банков. Ниже приведены основные виды банковских вкладов:

Определившись с выбором банка и вида вклада , отправляйтесь в отделение кредитной организации. Если вы уже работали с данным банком, можно воспользоваться возможностью удаленного оформления счета, но в первый раз необходимо посетить отделение лично, взяв с собой все необходимые документы.

В отделении менеджер банка выяснит, какой именно вклад вы планируете открыть, ознакомит вас с действующими условиями (они могут отличаться от тех, которые размещены на сайте – не все банки следят за своими ресурсами и своевременно обновляют информацию). Если вас все устраивает, вы должны передать сотруднику документы для верификации и снятия ксерокопий. Далее вам будет нужно:

заполнить анкету идентификации клиента (иногда клиенту предоставляют уже заполненный бланк, и ему следует лишь подтвердить достоверность информации своей подписью);
поставить подпись в карте с образцами подписей, которая будет храниться в картотеке банка. В дальнейшем в процессе работы со счетом все ваши подписи будут сверяться с картой;
подписать договор, предварительно внимательно изучив его условия;
подписать приходной ордер на зачисление средств (если деньги вносятся наличными) или платежное поручение (при переводе средств с другого счета);
оплатить комиссии, если вы оформили расчетный счет, и в тарифах банка предусмотрена определенная плата за эту услугу;
внести средства в кассу. Как правило, при открытии депозитного счета клиенту предоставляют определенный срок, в течение которого необходимо его пополнить: в противном случае договор считается недействительным. Если вы открыли текущий (расчетный) счет, пополнить его можно в любой момент;
получить все необходимые документы, подтверждающие факт внесения денег на депозит.

О том, какие документы должны остаться у вкладчика на руках, мы расскажем подробнее. Также дадим рекомендации, которые помогут защитить себя в случае возникновения спорных ситуаций с банком.

Все люди могут ошибаться, и сотрудники финансовых учреждений, оформляющие пакет документов, не исключение. Поэтому внимательно изучите договор, прежде чем поставить на нем свою подпись. В частности, вы должны убедиться в том, что ваши паспортные данные указаны корректно, в договоре зафиксирована сумма вашего вклада (если вы оформляете срочный вклад без права пополнения) и срок вклада. Также обратите внимание на отметку о пролонгации. Если она есть, ваш вклад будет продлен автоматически в случае отсутствия вашего заявления о расторжении.

Особое внимание уделите вопросу досрочного расторжения. В договоре должно быть четко указано, какую сумму (часть) от внесенной вами суммы вы получите, и будут ли вам начислены проценты (если да, то за какой период).

После подписания договора обеими сторонами вам должны передать второй экземпляр, заверенный круглой печатью банка. Без круглой печати договор считается недействительным. Иногда договор заменяет заявление-анкета вкладчика: с юридической точки зрения это допустимо, если документ содержит все ваши данные и данные банка, а также является заверенным печатью и подписью уполномоченного сотрудника банка.

Помимо договора в соответствии с Положением Банка России от 24.04.2008 г. № 318-П «О порядке ведения кассовых операций и правилах хранения, перевозки и инкассации банкнот и монет Банка России в кредитных организациях на территории РФ», вам должны выдать:

В заключение хотелось бы отметить, что вкладчики, которые хотят быть уверенными в сохранности размещенных ими средств на депозитных счетах, должны внимательно относиться к процессу оформления вклада. Важно не только правильно выбрать банк и программу, но и изучить все документы, которые вы подписываете, и убедиться в прозрачности предложенных вам условий. В таком случае, даже при возникновении нештатной ситуации, вы будете знать, что закон на вашей стороне.

Рекламные акции банков зачастую содержат условия, вводящие в заблуждение потенциальных вкладчиков. Заявленные высокие проценты предоставляются при соблюдении требований, выполнение которых труднодостижимо, о большинстве из них не раскрывается информация в публичном предложении. Как результат, доход получается существенно заниженным, в ином случае граждане теряют накопленные сбережения.

Какие риски следует оценить вкладчикам перед размещением средств, как предупредить банкротство банка и сохранить свои деньги?

Распространенные формы мошенничества со стороны банков. Практика последних лет

В связи с участившимися случаями аннулирования лицензий и для повышения доходности организации банки стали вводить новые схемы увеличения капитала с использованием мошеннических схем, что позволит банку сохранить жизнь и дальше продолжать «пылесосить вклады» с рынка. К наиболее распространенным схемам относятся:

Заключение договора по нетиповой форме для размещения вклада. При этом средства помещаются не на баланс по депозиту, а на другие неучтенные счета. Поскольку номера, привязанного к вкладу, не существует, признать право на средства определенного вкладчика проблематично. В итоге соглашение признается недействительным.
Также практикуется схема с уводом средств вкладчиков без их ведома. Первоначально деньги помещаются на балансовый счет, но затем они без акцепта клиента снимаются и переводятся в счет проведения других операций. Зачастую осуществляются такие транзакции за счет специального программного обеспечения типа АБС. Осуществляются переводы в пользу подставных банков-мошенников по кассовым ордерам или безналичными платежами. О таких махинациях обычно знает только руководство, даже среднего звена менеджеры остаются не в курсе состояния дел в банке. Деньги направляются на финансирование другого бизнеса, в результате которого могут причиняться убытки. При необходимости получения вкладчиком своих средств, средства возвращаются на счета, однако, на это может потребоваться от 1 до 3 дней. Причина в том, что первоначально запрашивается разрешение теневой структуры.

Такие схемы применяются банками обычно при обнаружении по результатам проверки нарушений законодательства и осуществлении контроля, а также при установлении лимитов проведения подобных операций. При этом вкладчики при принятии средств банком даже не подозревают о действующих ограничениях, наложенных Центробанком.

В 2016 году, по данным «КоммерсантЪ», было отмечено рекордное количество «забалансовых» счетов банков, на которых учтены сведения о вкладах. Общая сумма неучтенных средств, что было сообщено на специальном агентстве страхования вкладов, составила 57 млрд руб. В текущем году такая практика также имеет широкое распространение в связи с участившимися случаями отзыва лицензий у банков. Обнаруживались указанные факты по результатам проведения проверок АСВ после аннулирования лицензий банков.

На прошлый год по результатам 88 отзывов были обнаруженные скрытые средства вкладчиков на забалансовых счетах на сумму 569 млрд руб. Самым крупным из нарушителей отмечен «Арксбанк», который вывел более 35 млрд руб., принадлежавших 40 тыс. человек. При такой схеме банк предлагает более высокую процентную ставку в обмен на гарантии Агентства страхования вкладов по возврате предоставленных в пользование кредитной структуре средств.

Интернет-технологии и риски для гражданина

Некоторые организации сегодня предлагают дистанционное открытие вкладов без явки в отделение банка. Такой подход таит множество скрытых условий, которые представляют серьезные риски для вкладчиков.

Возможность совершения банковских операций онлайн с проставлением электронных печатей и подписей урегулирована законодательством и разрешена. Регламентирует порядок их предоставления множество актов, в числе которых ст.428, 434, 836 ГК РФ, Закон №395-1 «О банках и банковской деятельности», Закон №63-ФЗ «Об электронной подписи», Закон №149-ФЗ «Об информации, информационных технологиях и о защите информации» и др.

Порядок документооборота также прописывается во внутренних правилах банковского учреждения. Их установление контролируется Банком России.

Риски при оформлении денежных операций таким способом связаны с возможным банкротством финансовой организации и отсутствием бумажного подтверждения размещения вкладов. Однако на сегодня вся информация по транзакциям клиентов копируется на банковские серверы, с которых сведения копируются при возникновении страхового случая и обращения для выплат в АСВ в массовом режиме. Подтверждения размещения вклада в виде договора и расходно-приходных операций на бумаге для этого не требуется.

Как пример, при открытии счетов в «Альфа-Банке» на сегодня соглашение в печатном виде не предоставляется. Оформление заявления считается акцептом публичной аферты кредитного учреждения. О правилах размещения вкладов сообщается на официальном сайте банка. В приложениях Альфа-Клик и Альфа-Мобайл есть возможность размещения депозитов по текущим программам. При этом договор не заключается на размещение средств во вкладах, все оповещения о начисленной прибыли и изменении условий направляются онлайн через соответствующее приложение банка.

Ограничение на прием вкладов со стороны Банка России. Как проверить?

При установлении повышающих ставок по вкладам относительно среднерыночных показателей Центробанк России проводит мониторинг деятельности организации и при необходимости устанавливает ограничения на принятие вкладов. Причиной этому являются высокие риски банкротства кредитного учреждения с компенсацией размещенных средств Агентством страхования вкладов, что невыгодно для государства. Такие меры применяются не только с целью финансового оздоровления банка, но и начальных этапах введения программ для вкладчиков с повышенными ставками.

Информация по санкциям на ограничение или запрет на открытие вкладов в определенном банке тщательно скрывается, иначе это может привести к резкому оттоку капитала со счетов учреждения. Такие события зачастую приводят к несостоятельности организации.

В качестве мер ответственности могут перечисляться:

запрет на организацию открытия филиалов учреждения;
введение штрафных санкций;
назначение руководства во временной администрации;
отзыв государственной лицензии;
установление запретов и ограничений на предоставление услуг по определенным банковским продуктам.

Налагаются обязательства в связи с обнаруженными фактами:

нарушения требований законодательства;
предоставление недостоверной информации или ее отсутствие;
несоблюдение предписаний ЦБ РФ.

Сведения подобного характера указываются, как правило, в предписаниях ЦБ РФ для банка или его филиала. Информация такого типа относятся к внутренней и не подлежит публикации в открытых источниках. В связи с этим о действующих ограничениях вкладчику становится известно только при рассмотрении заявления о возврате размещенных сумм в судебном порядке.

Права вкладчика, наиболее часто нарушаемые банками

В деятельности банков отмечают типовые схемы нарушения прав вкладчиков:

Как обезопасить себя и свой вклад от риска банкротства банка

Для того чтобы предотвратить возможные риски, связанные с невозвратом средств с вкладов, следует придерживаться следующих рекомендаций: