Наличных денег не будет. Швеция становится первой страной без наличных денег. Наличные деньги и развитие мобильной связи

Многие клиенты банков возмущаются, узнав об очередных ограничениях в отношении банковских или наличных операций в рамках «антиотмывочных» и «антитеррористических» мер. Мол, «мои деньги - что хочу, то и делаю». Это ошибка: у них нет своих денег. Ни копейки.

Свежая об «антиотмывочных» мерах банков вызвала неожиданно большой интерес и бурное обсуждение. Помимо привычных проклятий в адрес банка «Тинькофф», многие читатели высказали претензии государству, которое слишком вольно ведет себя с их деньгами, и автору, не демонстрирующему возмущения по этому поводу. Налицо явное непонимание комментаторами природы современных денег и своей роли в финансовом мире.

Главное, что надо понять: у вас нет своих - то есть принадлежащих лично вам - денег. Вы не можете поступать с имеющейся на руках наличкой (бумажной или виртуальной) так, как считаете нужным. Это тяжело принять, с этим тяжело смириться, но рано или поздно вам придется признать очевидное. Все деньги, которыми вы «владеете», на самом деле принадлежат государству и контролируются небольшой группой чиновников в Центральном банке и правительстве. Это относится не только к рублям, но и к любой другой валюте, которую эмитирует любое государство.

Вы получаете от государства лишь ограниченные права пользования его деньгами. Вам их «дают подержать», чтобы упростить обмен товарами и услугами и обеспечить отложенное потребление («накопить на старость», «отложить на машину» и т. п.), не более. При этом никаких реальных гарантий того, что вы сможете воспользоваться деньгами прямо сейчас или в будущем, у вас нет. Учитывая качество и тенденции государственного управления во всех странах, можно с уверенностью сказать, что в долгосрочной перспективе любые деньги имеют нулевую или близкую к ней реальную стоимость.

Кроме того, нет никаких сомнений, что чем дальше, тем больше будет ограничений даже на текущее использование денег. Псевдоборьба с «отмыванием преступных доходов» и «финансированием терроризма» - отличный повод отменить остатки анонимности платежей и переводов. Конечная цель государства - полностью управлять «покупательной силой» каждого человека, а значит, его жизнью. Ведь в современном обществе без денег физически невозможно существовать, не говоря уже о ведении полноценной жизни.

Банки, через которые проходят деньги, - лишь условно частные организации. Степень их регулирования со стороны государства во всех развитых странах столь велика, что их можно считать «филиалами» центробанков, работающими строго в установленных рамках по очень подробным правилам. Где-то формальное регулирование пока чуть более либеральное. Однако это означает, что местный ЦБ имеет косвенное или неформальное, но не менее сильное влияние на банки.

Наличные пока дают определенную степень свободы, но не такую большую, как кажется: достаточно посмотреть на последние события в Индии, где одномоментно запретили хождение двух крупных купюр, обеспечивающих существенную часть наличного оборота в стране. Да и полная отмена наличных денег в развитом мире не за горами, после чего контроль государств за вашими доходами и - что более важно - расходами станет абсолютным.

Именно поэтому бессмысленно возмущаться по поводу очередных ограничений «прав» клиентов банков - так же бессмысленно, как ругать волков за поедание овец. Это их естественное поведение: волки едят овец, а чиновники делают все, чтобы превратить население в полностью зависимых от них работников-потребителей. Другое дело, что численность волков можно регулировать, а вот момент для того, чтобы дать по рукам государствам, похоже, упущен.

Впрочем, не все так безнадежно. Развитие технологий позволяет создать параллельную денежную систему, не контролируемую государством (а в идеале - вообще никем). Нынешние криптовалюты - первый шаг в этом направлении, они пока не очень удобны, но уже востребованны там, где государство контролирует деньги жестче всего: сейчас за 98% глобального оборота биткоинов «отвечают» китайцы.

Негосударственные деньги следующего поколения будут намного удобнее и популярнее. Естественно, они разрабатываются так, чтобы запретить или существенно ограничить их хождение было технически крайне сложно. Частные деньги не победят, но со временем займут свою нишу - их будут использовать для анонимных трансакций и, возможно, сбережений.

Пока же, если вы зарабатываете и тратите рубли, доллары, евро, юани и прочие кроны, вы должны четко понимать, что пользуетесь чужими вещами, взятыми только на время и на условиях, которые вы не знаете. А хозяин этих вещей может делать что угодно: ограничить способы их применения, брать плату за использование (инфляция), просто отнять их у вас при необходимости. Поэтому ругать конкретный банк, проводящий политику ЦБ, или сам ЦБ вместе с правительством - лишь «выпускать пар», делать вид, что борешься с несправедливостью. Реальное решение вопроса с государственными деньгами совсем не там.

Мнение автора может не совпадать с мнением редакции

Самопровозглашенное государство Сомалиленд в Восточной Африке отличается высокой безграмотностью населения, а экономика страны разрушена в результате гражданской войны. Однако Сомалиленд может стать первым местом на Земле, где исчезнут наличные деньги.

На одной из улиц Харгейсы, столицы самопровозглашенного государства Сомалиленд, несколько мужчин собрались вокруг одного из многочисленных ярких ларьков. Они шумно спорят о достоинстве ката - легкого наркотика, который часто сравнивают одновременно с кофе и кокаином. Товар быстро переходит из рук в руки.

Покупатели не тратят времени зря: схватив связки зеленых листьев этого разрешенного к продаже растения, они поспешно набирают на своих мобильных телефонах несколько цифр и исчезают так же стремительно, как и появились.

«Мы здесь все делаем быстро, а расчеты в наличных занимают слишком много времени, - говорит продавец ката Омар, жуя один из своих листьев. - Людям спокойнее, когда они сразу получают свой кат».

Но наличных денег нет в руках ни у кого из покупателей, а кредитными картами тут не пользуются. Однако это не означает, что кат отдают даром: за него расплачиваются с помощью телефонов. Для покупки наркотика на пыльной сомалийской улице требуется всего пара секунд и мобильник, на котором набирается несколько цифр.

Безналичные платежи - это, возможно, единственное, в чем Сомалиленд может считаться мировым лидером.

1 /5 Местная валюта настолько обесценилась, что для похода на рынок нужны сумки с пачками бумажных денег

Сомалиленд провозгласил себя автономным государством и откололся от Сомали в 1991 году, хотя международное сообщество не признает его до сих пор. Тем не менее это не помешало стране стать своего рода пионером в использовании безналичных платежей. Более того, Сомалиленд близок к тому, чтобы стать первым в мире обществом, отказавшимся от наличных средств.

Идет ли речь о придорожном киоске или супермаркете в Харгейсе, все больше покупок совершается с помощью мобильных платежей.

«Люди стали все оплачивать через телефон, - говорит Омар, набирая цифры на своем мобильнике. - Это намного проще».

В странах с развитой или развивающейся экономикой тоже растет количество платежей, совершаемых с помощью телефонов или бесконтактных карт, однако ситуация в Сомалиленде совершенно уникальна.

Одна из причин отказа от наличных - это стремительная девальвация национальной валюты. Сегодня за 1 доллар США дают 9000 сомалилендских шиллингов. Несколько лет назад этот курс был вдвое выше.

Сомалиленд откололся от Сомали в 1991 году в начале кровопролитной гражданской войны в этой стране - конфликта, который за эти годы принимал различные формы и продолжается по сей день.

Судьба сомалилендского шиллинга тоже оказалась непростой. Он появился в 1994 году и использовался для покупки оружия и финансирования военных операций против действующих в этом регионе вооруженных формирований, а затем правительство стало печатать все больше денег для достижения своих политических целей. Все это привело к почти мгновенному обесцениванию национальной валюты.

Так как самыми популярными купюрами являются банкноты номиналом 500 и 1000 шиллингов, то даже для обычной покупки продуктов на обед может потребоваться целая пачка денег, а для совершения среднего платежа покупателю понадобится целая сумка наличных.

Менялы, которые зарабатывают на обмене шиллингов на доллары и евро, зачастую катают по улицам тачки, наполненные кипами бумажных денег.

В Сомалиленде нет международных банков и регулируемой банковской системы, здесь не встретишь банкоматов, и образовавшуюся пустоту заполнили две частные компании - основанный в 2009 году Zaad и его более молодой конкурент e-Dahab. Вместе они создали мобильную банковскую экономику, в которой все деньги проходят через эти компании и хранятся на мобильных телефонах, а для покупки или продажи товаров достаточно ввести личный код.

«Каждая из этих вещиц стоит от одного до двух миллионов шиллингов! - восклицает Ибрагим Абдулрахман, 19-летний помощник продавца в ювелирном магазине, показывая на витрину с золотыми цепочками. Ему становится смешно при одной мысли о том, что кто-то решит расплатиться за товар местными деньгами. - Человеку не под силу унести столько денег, это слишком много. Понадобится целый чемодан. Мы больше не принимаем сомалилендские шиллинги, только доллары и мобильные платежи».

Все больше и больше людей переходят на безналичные платежи: ими пользуются и при совершении покупок в столичных магазинах, и в сельской местности при расчетах с уличными торговцами, продающими свои товары с перевернутых ящиков.

В стране с крайне низким уровнем грамотности населения успех технологии обеспечивают простота и функциональность. Для совершения платежа достаточно набрать на телефоне несколько цифр и ввести личный код продавца. Эти коды встречаются повсюду: грубо выведенные трафаретом на жестяных стенках ларьков или рыночных прилавках, напечатанные, заламинированные и выставленные на видном месте в более пристойных заведениях. Доступ в интернет не требуется, поэтому для совершения покупки достаточно самых простых моделей телефона: пользователи просто переводят деньги с одного мобильного счета на другой. Это примерно такая же операция, как пополнение баланса.

«Вот заработок только за сегодня», - говорит Эман Анис, бойкая 50-летняя торговка, стоящая за прилавком на оживленном золотом рынке Харгейсы, показывая цифры на своем мобильнике. Ее продажи за день превысили 2000 долларов. По ее словам, два года назад мобильные платежи составляли 5% от общей выручки, а сегодня уже больше 40%.

«Телефон намного удобнее в использовании. Были проблемы с обменным курсом, но теперь мы все делаем через Zaad, - говорит Анис, имея в виду самую популярную компанию, которая осуществляет мобильные платежи. - Теперь даже у нищих есть Zaad».

Ее слова могут показаться шуткой, но в них немало правды. Новая платежная система не просто облегчила жизнь продавцам и покупателям, она также спасла жизни многих беднейших сомалилендцев.

1 /5 В Сомалиленде торговцы и покупатели совершают сделки, используя простые телефонные программы, для которых не нужен доступ в интернет

Когда в прошлом году в Сомалиленде случилась ужасная засуха, лишившая средств к существованию сотни тысяч человек, живущих в сельской местности, мобильные платежи позволили городским сомалилендцам поддержать своих обнищавших и голодающих сельских родственников.

«Из-за засухи нам нечего было продавать, и у нас не было денег, но наши родственники прислали нам денег, - говорит Махмуд Абдулсалам, погонщик верблюдов из Хааро в западном Сомалиленде, который из-за засухи лишился дома. - Теперь даже в сельской местности мы пользуемся мобильными деньгами».

Продавцы говорят, что по сравнению с прошлым годом расчеты в мобильных платежах выросли с 10−20% до 50%, и в небольшом Сомалиленде с его крохотной экономикой, где главней статьей экспорта являются верблюды, эта технология быстро становится самым популярным способом совершения сделок. Теперь даже некоторые работодатели выплачивают зарплату своим сотрудникам через телефон.

Исследование, проведенное в 2016 году, показало, что 88% жителей Сомалиленда старше 16 лет обладают минимум одной SIM-картой, а 81% сомалилендцев, живущих в городах, и 62% из сельской местности пользуются мобильными платежами. Большинство жителей Африки могут позволить себе только дешевые модели мобильных телефонов, и в таких странах, как Гана, Танзания и Уганда тоже происходит сдвиг в сторону мобильных платежей, как и в Сомалиленде, а M-Pesa, кенийским аналога Zaad, пользуется примерно половина населения страны.

Однако не все довольны таким быстрым уходом от наличных расчетов.

1 /5 В Сомалиленде бумажные груды местной обесцениваемой валюты стремительно выходят из употребления - люди переходят на цифровые платежи

Некоторые жалуются на коррупцию и выражают обеспокоенность в связи с отсутствием регулирования, так как две частные компании, оккупировавшие сектор мобильного банкинга, имеют бесконтрольное влияние на хрупкую экономику страны. Экономика Сомалиленда подвержена коррупции со стороны правительства и слишком сильно зависит от экспорта домашнего скота, при это в регионе часто случаются засухи и массовый падеж скота может оказаться вопросом нескольких месяцев.

Кроме того, если в других странах расчет в мобильных платежах происходит в национальной валюте, то обе сомалилендские компании работают только с долларами, делая экономику самопровозглашенного государства в Восточной Африке еще более зависимой от американской валюты.

По словам местного менялы Мустафы Хассана, буквально окруженного стенами из бумажных шиллингов, из-за мобильных платежей страдает не только их бизнес, но и вся эта система порождает коррупцию, инфляцию и теневую экономику.

«Мы надеялись, что государство либо займется регулированием мобильных платежей, либо запретит их, потому что они создают много проблем. Все это контролируется двумя компаниями, и выглядит так, будто они просто печатают деньги, - говорит Хассан, а собравшиеся вокруг него другие менялы согласно кивают головами. - Все это приводит к инфляции. Теперь вместо денег люди носят в кармане только телефон, и платят с его помощью даже за такие мелочи, как проезд в автобусе. И все это происходит не в местной валюте, а в долларах».

Впрочем, Хассан неохотно признает, что тоже использует мобильные платежи: иногда покупатели отправляют ему доллары прямо на мобильный телефон, а потом на улице он обменивает их обменивает на шиллинги.

«Конечно, когда кто-то может быстро и просто послать мне деньги, это очень удобно, - соглашается он. - Уход от наличных возможен, и скоро это произойдет. Но что будет с такими менялами как я, неизвестно».

Хотя сомалилендцы охотно переходят на новую технологию и пользуются теми преимуществами, которые она дает местной экономике, Хассан и его друзья-менялы надеются, что хотя бы небольшая часть жителей страны продолжит пользоваться наличными.

«Если ты носишь банк в своем кармане, его могут украсть. Я всегда все покупаю за наличные», - говорит старый Абдулла, единственный человек у прилавка с катом, который расплачивается бумажными деньгами.

«Не знаю, перейду ли я когда-нибудь на мобильник, - кричит он, перебегая улицу перед носом у автомобиля, который отчаянно сигналит прохожим, требуя уступить дорогу. - Спроси еще, когда я собираюсь умереть!»

Подготовила Евгения Сидорова

Что произойдет, если исчезнут наличные? Каковы будут очертания мира, основанного на применении новых стандартов финансовых взаиморасчетов? Об этом будет идти речь в нашем повествовании.

Сегодня бытует мнение, что наличные деньги - насущная потребность небольших компаний и тех слоев населения, которые, принято называть малообеспеченными. По мере того как будет развиваться бесконтактная финансовая система, произойдет укоренение бедности, а пределы государственного контроля станут немыслимыми. Сторонники подобных стандартов утверждают, что большое количество возможностей становятся доступным для людей благодаря наличию на руках денежных знаков. С их помощью можно не только оплачивать товары или услуги, но и копить богатство, не завися при этом от чьих-то прихотей. Попытаемся разобраться в правдивости этих сентенций.

Наличные деньги или безналичный расчет?

Расчеты, осуществляемые без применения бумажных купюр , не являются чем-то новым. Во многих государствах стало привычной нормой рассчитываться за разные виды товаров и услуг безналичным способом. Например, заплатить за чашечку кофе в придорожном кафе или ресторане. Это можно назвать еще одним шагом на пути, ведущему к полному отказу от наличности. И назвать это неожиданностью нельзя. Ведь между финансами и техническим прогрессом имеется прямая связь, которая еще больше усугубилась после повсеместного распространений онлайн-услуг и виртуального мира.

Но перед этим пришлось пройти длинный путь эволюции, берущий начало в глубине веков. Например, стоило людям научиться отливать монеты, как отпала необходимость в ракушках, камушках и прочих примитивных средствах расчета. А изобретение печатного станка позволило отказаться от ношения большого количества драгоценных металлов с собой, отправляясь за покупками.

Далее, появилась электронная банковская система и люди начали забывать об оплате с помощью чеков. На очереди наличные деньги, которые становятся непрактичными на фоне бесконтактных платежей. А удобство пользования диктует моду на финансовом рынке.

Но допустимо такое положение, только при таком раскладе, что за людьми будет сохранено право самим выбирать, что лучше для каждого индивидуума. Нас сильно беспокоит то, что с наличностью началась неофициальная война. Одним из признаков этого является отношение с подозрением к клиенту, пожелавшему вложить значительные денежные средства в какое-то дело наличными.

Сегодня нас окружает мир, в котором не очень равномерно распределены богатства. А нынешний уровень неравенства превышает все имеющиеся раньше прецеденты. И совсем нет уверенности в том, что для общества, где будут властвовать безналичные расчёты эти проблемы не встанут еще острей.

Следует ожидать, что благодаря утверждению гегемонии безналичных расчетов, воротилы финансового сектора приобретут еще больше прав, а значит, банкам и связанным с ними кредитным компаниям, удастся взять под контроль абсолютно все платежи. Но надо ли простым людям чтобы у банковской сферы власти стало еще больше, и расширилась зона ее влияния?

Система безналичных расчетов позволяет держать под контролем осуществление любого совершаемого платежа. Захочется ли нам, чтобы у правительств, операторов платежных систем и банков был неограниченный доступ к подобной информации? Размер власти, которая сосредоточится в этом случае у них, может стать поистине шокирующим. А всеобъемлющему контролю финансов будут предоставлены пугающие возможности.

Наличные деньги и их возможности

Хотя автор статьи и относится к ярым сторонникам становления новых технических стандартов, но он далек от мысли, что те же цифровые монеты призваны полностью искоренить существование и хождение фидуциарных аналогов. Какими бы устаревшими они ни были, но имеют право на существование, если хоть один человек имеет желание пользоваться наличностью.

Однако, рассуждая подобным образом, стоит учитывать один нюанс. Фидуциарные деньги, как таковые, нельзя считать порочным феноменом. Их сделали таковыми структуры, эмитирующие банкноты и кредитные организации, в руках которых они сформировались в оружие финансового произвола. На фоне происходящего, применение денег наличными без банков способно предоставить большое количество возможностей. С их помощью каждый может купить или продать, а также просто накопить капитал. При этом накапливающий не будет зависим ни от кого, и окажется вне пределов любой финансовой системы.

Но нет! Нас приучили к тому, что банки, являющиеся обычными посредниками, сдирают с обычных людей непомерно высокую цену за любого вида услуги. Столь привычных глазу 2-3%, взимаемых ими за обычный денежный перевод, почему-то принято считать справедливой маржей. А все потому, что подобные взгляды культивировались в течение десятилетий, в течение которых выросло несколько поколений.

Кроме банков, на подчинение невыгодным правилам игры, население толкают причины как морального, так и практического порядка. Например, в 2008 году распространились слухи о крахе финансовой системы и люди в панике кинулись спасать свои банковские вклады. А в 2011 году на Кипре, за счет вкладов граждан производилась докапитализация проблемных банков. Их просто конфисковали для преодоления экономических трудностей. Поэтому вполне естественно, что люди при первых же негативных слухах стараются опустошить свои счета.

Что-то подобное наблюдалось в Греции и в меньшей степени в государствах, расположенных на территории Восточной Европы. А некоторые английские банкиры утверждают, что укрепление банковской системы еще не закончено, а уже есть признаки приближения новой волны финансовой паники.

Банком Японии была введена минусовая процентная ставка и каждого клиента обязали оплачивать хранение его сбережений. Именно поэтому люди предпочитают тратить наличные деньги, а не складывать их в банковские хранилища. С клиентских счетов изымаются очень крупные суммы, что провоцирует появление сообщений о полной распродаже резервов страной.

Разве эти причины не веские? Мы вовсе не призываем всех прямо сейчас бежать в банк и снимать все сбережения, аннулируя счета. Отнюдь. Речь идет о том, что у каждого клиента вкладчика была возможность пользоваться своим капиталом тогда, когда это ему необходимо и в нужных объемах. Ведь мы вовсе не должны отвечать по финансовым обязательствам, взятым кем-то другим. А банки всего лишь временное хранилище для наших вложений. Хотя, они весьма капризны и способны устраивать неожиданные сюрпризы.

Наличные деньги и развитие мобильной связи

Пример сотовых телефонов - поучительный урок, способный пролить свет на рассматриваемый вопрос. 2008 год был ознаменован достижением наивысшего показателя популярности классической стационарной связи. При этом на семимиллиардное население планеты Земля приходилось меньше полутора миллиардов подобных аппаратов.

А сегодня у миллиардов жителей планеты имеется доступ к мобильной системе. Почему у нее такое большое преимущество перед стационарной разновидностью? Да по той простой причине, что внедрение продвинутых технологий позволило добиться всепоглощающего распространения покрытия.

Однако еще важней стала невозможность оплаты подключения стационарного телефона наличными деньгами без банков. А у порядка половины населения планеты отсутствует доступ к главным финансовым услугам, а значит и к счетам, зарегистрированным в кредитных институтах. Потенциальные потребители не были увидены телекоммуникационными компаниями, что не позволило создать инфраструктуру и многие были вынуждены общаться другими, более доступными способами.

Мобильный же телефон без проблем приобретается за наличные, которыми также можно оплатить и услуги операторов связи. Сегодня это доступно практически всем, что, конечно же, повлияло на распространение этого вида связи. В действительности финансовой системой всегда чинились препятствия развитию несостоятельных слоев населения.

Аналитики считают, что к 2020 году смартфоны будут иметь шесть миллиардов жителей Земли. То есть они станут обладателями практически всего необходимого для того, чтобы совершать покупки и сделки посредством Интернета, не прибегая к услугам финансовых учреждений. Именно по этой причине будущее будет почти полностью принадлежать таким формам цифровой валюты, как Биткоин и ей подобным. Хотя, не потеряют некоторой актуальности и фиатные активы.

Обойтись сегодня без эмиссии наличных денег нельзя, так как они просто необходимы при совершении небольших сделок. Во многих странах, с точки зрения экономистов, нерентабельно приобретать мелкий товар, используя другие варианты. Быстрее способа, чем расчет купюрой из рук в руки нет, и не будет существовать.

Кроме того, надо учитывать устоявшиеся привычки ныне живущего поколения. Оно еще даёт официантам на чай, поощряя персонал, а не работодателя. Да и приобретать продукты на рынке у их производителей также многие считают более правильным, чем давать обогащаться перекупщикам и посредникам. Сложно разобраться в технологических новинках людям престарелым и поколения выше среднего возраста. Необходимость банкнот всегда будет оставаться в сельской местности и на продовольственных рынках.

Если послушать официальную власть, то можно подумать, что каждый, рассчитывающийся наличными если не террорист, то уж наверняка преступник или налоговый мошенник. Безусловно, какой-то процент истины в этом есть, но, очень мизерный.

Мы принимаем за данность роскошь, когда используем, сопровождаемые финансовыми услугами, наличные деньги. Без их оборота основная масса человечества обречена на бедность, а то и нищету. Однако, наличные деньги более выгодны, если оперировать ими в обход финансово-кредитных институтов и это состоявшийся факт. Несмотря на развитие цифровых стандартов, они всегда будут иметь свою нишу, с точки зрения глобальной или микроэкономики.

Теги: наличные деньги, эмиссия наличных денег, деньги наличными без банков

Хотя словосочетания «запрет наличных денег » или «отмена наличных денег » ещё не на слуху, использование «налички» постепенно – и что самое главное, скрытно для обычных граждан – ограничивается. Так, в различных странах еврозоны платежи, превышающие 500 евро или 1’000 евро, уже не могут осуществляться наличными. Поразительна смена парадигмы: хотя монеты и банкноты – это единственное средство платежа, установленное законом, многие магазины, бензозаправки и т.п. просто отказываются принимать купюры большого достоинства.

Каждому швейцарцу известна поговорка: наличные деньги - залог свободы. Графика: business-swiss.ch

В Дании правительство планирует пойти ещё дальше и выпустить закон, согласно которому рестораны, заправочные станции и маленькие магазины больше не обязаны принимать наличные деньги. Это фактически означает начало официальной обязанности иметь банковский счёт.

7 причин, почему запрет наличных денег вреден

Что же на сегодняшний день говорит в пользу практичности использования монет и денежных купюр?

1. Наличные деньги - защита частной финансовой сферы

Чтобы ни один доллар или евро не прошел мимо налоговых органов, во многих странах была отменена банковская тайна. Подобное политическое решение в Германии «исчерпывающе» прокомментировал министр финансов г-н Шойблер, который уверен – «банковская тайна изжила себя» в мире современных технологий и онлайн банкинга. Глава отдела налоговой политики Организации экономического сотрудничества и развития (ОЭСР) увидел отмене банковской тайны возможность наконец-то покончить с такими налоговыми оазисами, как например, в случае с «Панамскими документами » и «Багамской утечкой ».

В настоящее время сбережения в евро являются бесприбыльными. Если запрет наличных денег вступит в силу, банки смогут без опасения оттока вкладов переносить негативные проценты на вкладчиков.

Однако, что будет, если коммерческие банки будут применять негативные проценты на обычные депозиты частных хозяйств? В таком сценарии последние смогли бы избежать отчуждения средств в виде негативных процентов, просто забрав деньги из банка и храня их дома либо в другом месте. Иными словами, частным домохозяйствам не пришлось бы «платить налог на сбережения». Если же будет действовать запрет наличных денег, этот путь бегства для граждан будет закрыт.

Примечательно, что из-за текущих негативных процентов сбережения в евро уже не приносят никакой прибыли .

3. Наличные деньги - защита от рисков банкротства банков

Если гражданин вносит деньги на счет коммерческого банка, то он теряет право собственности на свои деньги и взамен приобретает обязательственное право требовать возврата той же суммы. Фундаментальную разницу между правом собственности и обязательственным правом требования понимают, к сожалению, лишь юристы.

И именно из-за преобразования первого типа права во второй вверенные банку деньги подвергаются определенному риску. Причина проста: банк может обанкротится, подобно хорошо известным инцидентам с британским банком Northern Rock или банкам в Исландии и на Кипре . В конкурсную массу попадают все средства на депозитах; при этом, лишь в крайне редких случаях её хватает на всех кредиторов банка.

В большинстве стран гарантии предоставляются только на вклады до определенной суммы, например до 100’000 евро. Таким образом, наличные деньги надежнее, чем деньги, размещённые на счете в коммерческом банке. Соответственно, запрет наличных денег мог бы привести к тотальной зависимости от благонадёжности коммерческих банков.

4. Наличные деньги - защита меньшинства

Даже в наше время многие не имеют счета в банке. Часто это касается меньшинства населения. Особо затронуты люди с недостаточной платежеспособностью или без постоянного места жительства. Таким образом, если запрет наличных денег вступил бы в силу, возникла бы потребность введения права на владение банковским счетом. Иначе целые группы населения окажутся отрезанными от платежного оборота.

5. Наличные деньги - защита от избыточного потребления

Наличные деньги помогают людям держать под контролем собственные потребительские желания. Многие граждане, в основном пожилого возраста, все ещё имеют привычку снимать в начале месяца определенные суммы со счета и расплачиваться наличными. В таком случае очень легко узнать, сколько денег осталось: достаточно заглянуть в кошелёк. Не секрет, что именно данный подход - как бы старомодно он не выглядел - помогает контролировать расходы.

Кредитные карты - лучший способ потерять контроль над финансами. Графика: Lоtus Heаd, CC BY-SA 3.0

При осуществлении электронного платежа подобный контроль теряется: подавляющее большинство просто забывает, сколько уже было потрачено. Подобная забывчивость подбивает на соблаз совершить ещё одну покупку. В наше время многие с трудом держат под контролем свои электронные расходы или уже имеют большие долги. Соответственно, запрет наличных денег только усугубил бы эту проблему.

6. Наличные деньги - дешевле и удобнее

Более 50 процентов жителей Великобритании предпочитают рассчитываться бумажными деньгами, а в Германии – и то все 80 процентов граждан. Аналогичная показателю из северной соседки - цифра любителей налички в Швейцарии. Главное удобство наличных денег заключается в очевидном факте: для проведения операции не требуется никакой помощи от третьей стороны; достаточно лишь передать деньги из рук в руки. При этом купюры и монеты выручат Вас даже в отдалённых от сети местностях или при сбоях в соединениях.

Кроме того, за то, что Вы держите у себя в кошельке наличные деньги, Вам не надо никому платить. А за счёт в банке Вас регулярно просят заплатить различного рода комиссии и сборы.

Запрет наличных денег способен лишить нас как удобства, так и возможности сэкономить на содержании банковского счёта.

7. Наличные деньги - защита от мошенничества

Поразительно, но расчеты наличными всё чаще оказываются безопаснее, чем электронные платежи, которым угрожают скимминг, фишинг и мошенничества с кредитными картами. Согласно данным Немецкого федерального банка сумма убытков, связанных с фальшивыми наличными деньгами, в Германии за прошлый год составила 3,3 млн. евро. Но это лишь капля в море по сравнению с убытками, нанесенными путем мошенничества с картами.

Что противопоставить запрету наличных денег?

Как это часто практикуется правительствами многих стран, для того, чтобы ввести различные запреты и ограничения, разыгрываются целые кампании в СМИ и политике: перед лозунгами борьбы с терроризмом, внутренним и внешним врагом и т.п. население становится более сговорчивым с тем, чтобы власти ещё больше урезали его свободу.

Наглядным примером служит политическая кампания в еврозоне по борьбе с финансированием терроризма и отмыванием средств. Так, ЕЦБ принял решение упразднить самую крупную банкноту 500 евро , чтобы якобы перекрыть финансовый поток международных «грязных денег». Своё решение монетарные власти также подкрепили тем, что данная купюра всё равно составляет лишь 3 процента от общего количества купюр в обращении, но является главным «орудием» фальшивомонетчиков.

Текущий глава ЕЦБ Марио Драги никогда не признается, что его конечный план - запрет наличных денег. Графика: WEF

В данной связи, чтобы запрет наличных денег однажды не стал для Вас неожиданной реальностью со всеми вытекающими из этого негативными последствиями, принимать меры следует уже сейчас:

1. Относитесь со здоровым скепсисом к тому, что преподносят Вам государственные СМИ, которые по определению не бывают независимыми, поскольку существуют только потому, что это выгодно властям. Не секрет, что даже в Швейцарии государственное телевидение и радио является орудием пропаганды взглядов, угодных текущему политическому руководству.
2. Отнеситесь серьёзно к тому факту, что, если сейчас ничего не предпринимать, однажды запрет наличных денег станет действительностью. После его введения будет уже поздно.
3. Попытайтесь сократить Вашу зависимость от банков : старайтесь не брать деньги в кредит; также уменьшите количество кредитных карт до одной-двух (кстати, именно не более двух кредиток имеют миллиардеры : берите с них пример!). Часть своих активов держите в наличной форме. Проводите как можно больше платежей наличным способом.

Я учился в нижегородской школе милиции, которая специализируется на борьбе с экономической преступностью. После нее несколько лет работал в структурах МВД города Иваново в отделе по борьбе с экономическими преступлениями, потом перешел работать в налоговую полицию, где еще пару лет отработал оперуполномоченным.

В 2003 году налоговую полицию расформировали, и я оказался по другую сторону баррикад. Во время работы в налоговой полиции насмотрелся, как люди зарабатывали деньги на различных аферах и махинациях, и появился соблазн заняться "обналом". В этом бизнесе деньги зарабатывают буквально из "воздуха" - приходят деньги одной из компаний на банковский счет, ты их снимаешь и возвращаешь (зарабатывая свой процент). При этом компания-клиент уходит от налогов (НДС или на прибыль).

Сначала у меня были один-два клиента, которые переводили через меня небольшие суммы около 100 000 рублей в месяц. В то время мой процент был около 3,5% и если учесть, что 1% забирал банк, то со 100 000 рублей заработок был всего 2 500 рублей. Но бизнес рос. Мои клиенты стали рекомендовать меня другим, их становилось все больше и больше. Я начал расширяться: организовывал новые ООО, привлекал сотрудников и обналичивал все в больших объемах. Потом на меня стали выходить крупные оптовые компании, которые обналичивают деньги для московских конечных клиентов. Они заказывали огромные суммы.

На сегодня в Москве стоимость "обнала" выросла до 8%. Обналичивать стало труднее, столица уже давно ринулась в регионы. Региональные банки более "сонные" и "наличку" добывать у них легче. Сейчас крупные московские компании покупают деньги в регионах по 5-6% и продают их конечным потребителям по 8%. Когда я этим занимался, продавал деньги в Москву за 3,5%, а конечному покупателю их продавали за 5%.

В крупных банках обнальные схемы проходят на «ура», особенно, если обнальная компания находит связь с руководителем местного отделения и платит ему "вторую" зарплату.

Банкиры сами дают рекомендации партнерам по "обналичке": «обналичивайте, но немного» или «сейчас остановитесь, у нас запрос от ЦБ пришел». В основном весь рынок обнала крутится вокруг трех крупнейших банков. Более мелкие банки, у которых есть риск потерять лицензию , больше переживают и дают работать пореже и с мелкими суммами. Хотя если собственник банка понимает, что на своем банке он не зарабатывает или несет убытки, тогда он "продает" его обнальщикам, либо составляет им конкуренцию.

Типичный апофеоз истории с банкиром-обнальщиком - к нему приходит проверка ЦБ и указывает на нарушения. Владелец банка прикидывает сроки проверки и начинает заниматься "обналичкой" в серьезном масштабе чтобы заработать максимальное количество денег и вдобавок еще выводит активы. Терять ему нечего, он все равно потеряет лицензию и "корабль потонет".

Существует много интересных схем, например, была популярна скупка металлолома. В компанию, которая занимается скупкой металла физлица сдают в день лома на 50 000 рублей. Деньги для оплаты им компания должна снять в банке. Последний просит предоставить документы - копии паспортов людей, сдавших металл. В банк предоставляются поддельные или потерянные паспорта людей и на них оформляется сумма 1,5 млн рублей. Компания подает в банк заявку на эту сумму и получает деньги. Позже наличные деньги передаются клиентам, которые заранее перечислили безнал в компанию-сборщик лома.

Банкиры часто закрывают глаза или ставят условие: «мы вам даем двадцатку в месяц, но не больше». Фирма согласилась и обналичивала по 20 млн рублей в месяц, тогда как металлолома реально сдавали на 500 000 рублей.

Похожим образом действуют фирмы, закупающие у фермеров овощи, фрукты, скупают мед или травы у населения.

Всегда ли банкиры знают о схемах? Конечно. Хотя соглашались с нами работать не только из-за "вторых зарплат". В некоторых банках деньги не брали, но работали, потому что официально получали от сделок большой процент. Хотя некоторые кредитные организации с нами принципиально не работали.

В работе с банками мы использовали и обычные схемы: снимали с пластиковых карт физлиц, со счетов юрлиц, использовали векселя, создавали для банков видимость реальной деятельности. Но схемы модернизировались и давно вышли за пределы банковской системы. Например, популярна скупка наличных в торговых сетях. Многие розничные операторы, крупные сети, магазины, автозаправки, .

За пять лет работы в этом бизнесе у меня сформировалась сеть в более, чем десяти регионах, сотни фирм, двести человек сотрудников, очень запутанные денежные потоки. Мы обналичивали до 100 млн рублей в день. Но много уходило на зарплаты и на безопасность - людей, прикрывающих нас в криминальной составляющей бизнеса ("крышу").

Еще одна из самых больших проблем обнального бизнеса - это воровство подчиненных. Директор одной из сотен схемных ООО вдруг забирает деньги и срывается куда-нибудь за границу. Обычно на кризисные ситуации закладывается специальный фонд, а доходы перекрывают потери. Случаются ситуации и с риском для жизни - налеты и кражи. У моего знакомого в Москве расстреляли инкассаторов. Это очень опасный бизнес.

Неприятность случилась и со мной. Когда объем обналиченных денег зашкаливал за миллиарды рублей, в какой-то момент меня арестовали сотрудники ФСБ.

Почему так получилось? Многие в этом бизнесе умеют договариваться с органами, но по местным меркам мое дело было резонансным и крупным - объемы были огромными для маленького города, обо мне уже знали и в ЦБ, и правоохранительных органах. Вдобавок мною занимались не полиция, а ФСБ. Из меня сделали небольшой показательный процесс.

Пока шло следствие, мне пришлось год отсидеть в СИЗО. В итоге я дал признательные показания, уголовное дело для меня завершилось тем, что мне засчитали тот срок, который я провел в изоляторе. Какой я сделал вывод? Когда я работал, то считал, что раз не ворую у конкретного человека, то это нормальный бизнес. Но затем осознал, что все равно это воровство - с обналиченных денег не платятся налоги. Раньше я об этом не думал или не понимал.

Так как денежный поток от старого бизнеса закончился и я оказался на мели, то решил создать компанию Crime Finance. Теперь я предлагаю фирмам выявлять незаконные схемы. Например, провожу мастер-классы - рассказываю, как обнальные фирмы закрепляются в банках, и как их выявить. Я знаю эти схемы наизусть, как каменщик, который 20 лет кладет кирпичи и может построить дом с закрытыми глазами.