Главная Заявления Кредитная сумма для банка. Как рассчитать сумму кредита по доходу

Кредитная сумма для банка. Как рассчитать сумму кредита по доходу

Кредит – сумма денежных средств, выдаваемая банком-кредитором в возвратное и платное пользование. Сегодня все большее количество людей обращается за займами, это связано с их доступностью и кризисными явлениями в стране. Одним из условий выдачи ссуды является наличие постоянного источника дохода, то есть работы, которая может быть подтверждена соответствующими справками. Рассмотрим, каким образом рассчитать максимальный кредит по зарплате, основываясь на показателе ежемесячных поступлений.

Особенности проведения расчетных мероприятий

В ситуации, когда у человека есть постоянное рабочее место и стабильный заработок, для расчета максимально возможной суммы кредита используется формула. Для расчета нет необходимости даже обращаться в банк, вам поможет табличный редактор EXCEL (там формула обозначена как ПС ), а также потребуется немного свободного времени. Сразу оговоримся, что от суммы займа зависит и размер ежемесячного взноса, который определяется еще и ставкой, сроком. Расчетные мероприятия будут производиться с использованием обратной формулы, которая подсчитывает изначальную сумму кредита на базе значения ежемесячного взноса.

Что для этого потребуется

При обращении в банк за положительным ответом и, как следствие, за деньгами, клиент должен соответствовать двум основным условиям:

максимальный размер ежемесячного платежа по ссуде должен составлять не более половины дохода (в идеале – 30-50%);
средний ежемесячный денежный поток должен быть не меньше, чем ежемесячный взнос по ссуде.

Получается, что для расчета величины кредита необходимо определить платеж в месяц, а дальше с использованием формулы – узнать максимально возможную сумму.

Алгоритм проводимых действий

Весь процесс расчета величины займа можно разделить на два условных шага, они выглядят следующим образом.

Шаг 1

На этом этапе производится расчет кандидата на аннуитет или дифференцированный платеж, вносимый каждый месяц. Чтобы было обеспечено выполнение двух приведенных ранее условий, необходимо выбрать минимальное значение. Формула выглядит следующим образом:

А1 = D * 50%

A1 – это искомый показатель, который и является этой суммой.
D – средний доход в месяц, который может быть подтвержден посредством бухгалтерских справок.

Важный нюанс! Если говорить об ипотеке, доход следует умножать не на 50%, а на всякий случай на 30-40%, поскольку кредит является относительно крупным и предполагает более жесткие требования со стороны финансово-кредитных структур.

А2 = D – R

в качестве параметра R выступает ежемесячный расход потенциального клиента банка.

Из двух полученных значений – А1 и А2 – выбирается минимальное, чтобы под него автоматически могло выполняться два условия.

Шаг 2

ПС (ставка, период, -платеж каждый месяц)

в качестве ставки выбирается эффективный процент по кредиту, разделенный на 12: то есть условно обозначается годовой показатель, а нам необходимо перевести его в месячный;
что касается периода, то он должен быть указан в месяцах;
далее вместо параметра «платеж каждый месяц » необходимо поставить кандидата, найденного в прошлом шаге – А1 или А2 (идет со знаком «-», тогда эту формулу можно будет использовать для поиска максимально возможной суммы кредита;

Но следует понимать, что в процессе изучения данных о потенциальном заемщике финансовые организации руководствуются статистикой, а это говорит о том, что в конечном счете может пойти корректировка вниз. Т. е. найденное значение следует немного снизить, взяв не 100%, а 80% результата, найденного в формуле.

Вот эту сумму и следует указать, подавая заявку на получение займа. Именно она будет соответствовать действительности, а ваши шансы на положительный ответ от финансового заведения заметно возрастут.

Использование кредитного калькулятора

Помимо самостоятельных расчетов, можно использовать специальный кредитный калькулятор, который присутствует как на официальных сайтах банков, так и на сторонних ресурсах . Потребность расчета кредитной суммы на основании имеющихся ежемесячных поступлений возникает довольно часто – при необходимости взять ипотеку, потребительский кредит, автокредит или целевую ссуду. Именно данный инструмент поможет понять, какую сумму сможет выделить банк в кредит при вашем уровне дохода.

Важно знать! Посредством калькулятора происходит расчет суммы кредита на основании предположения, что другие ссуды у вас отсутствуют или погашены. Поэтому, если вы уже взяли прочие займы, в сумме ежемесячных расходов их необходимо учесть в первую очередь. Скрывать от банка факт присутствия других обязательств бессмысленно, для этого существуют бюро кредитных историй, в которых они могут посмотреть все данные о вас.

Принцип работы этого инструмента достаточно прост. В полях калькулятора следует указать уровень вашей заработной платы – месячного дохода, который вы в состоянии подтвердить, а также отметить ежемесячный платеж (методика его расчета была рассмотрена ранее: это процент от поступлений, который будет направляться на погашение займа). Здесь, как и в прошлом случае, рекомендуется брать не половину зарплаты, а 30-40%. Если вы возьмете 50%, есть высокий риск отказа со стороны банков.

Какой вывод можно сделать

Таким образом, расчет кредита по зарплате может быть осуществлен двумя способами – с помощью «ручного метода» и использования специальной формулы, а также посредством калькулятора. Первый способ более точный и проверенный, а второй отличается высокой скоростью получения результата. Что выбрать – решать вам!

Если Вы планируете взять кредит и хотите узнать на какую сумму можете рассчитывать, то есть, какую сумму банк согласится выдать Вам в кредит, значит эта статья для Вас.

При обращении в банк за кредитом заёмщику выдаётся заявление для заполнения, в котором есть графа «Размер кредита».

И тут возникает вопрос, какую сумму указать. С одной стороны чтобы она удовлетворяла Вас, а с другой стороны, чтобы эта желаемая сумма была одобрена банком.

Сумма кредита будет зависеть от Вашей платёжеспособности, которая определяется по формуле:

Р = Дч * К * t,

Р - платёжеспособность заёмщика,

Дч - среднемесячный доход (чистый) за шесть месяцев за вычетом всех обязательных платежей (для пенсионеров - размер получаемой ими пенсии);

В эту сумму может входить, не только доход по основному месту работы (подтверждается справкой о доходах 2-НДФЛ за последние 6 месяцев), но и другие доходы, подтверждённые финансовыми документами.

Обязательными платежами являются коммунальные платежи, алименты, расходы по ранее взятым кредитам, плата за обучение, аренда жилья и др.

К - коэффициент, который меняется в зависимости от величины Дч:

при Дч ≤ 45 000 руб., К = 0,7;

при Дч > 45 000 руб., К = 0,8.

Для каждого банка этот коэффициент может иметь своё значение и 0,3 и 0,9, зависит от банка.

t - срок кредитования (в месяцах).

Рассмотрим расчёт максимального размера кредита на конкретном примере.

Допустим, Вы хотите взять кредит под 15,5% годовых, без обеспечения и без поручителей.

Предположим, что Ваша заработная плата по основному месту работы 25 000 рублей на руки плюс Вы подрабатываете и получаете дополнительно ещё 9000 рублей.

Ваши расходы за коммунальные платежи составляют 4000 ежемесячно, и ещё у Вас двое детей на иждивении, поэтому обязательные расходы возрастут на 15 340 рублей (из расчёта величины прожиточного минимума на одного ребёнка равной 7670 руб.); и на Вас (на заёмщика) - на 7955 рублей (величина прожиточного минимума трудоспособного). Для своего региона возьмите свои размеры прожиточного минимума.

Следовательно, чистый доход будет равен:

Дч = 25 000 + 9 000 - 4 000 - 15 340 - 7 955 = 6 705 руб.,

тогда К = 0,7.

Ваша платёжеспособность будет равна:

Р = 6 705 * 0,7 * 12 = 56 322

Максимальный размер предоставляемого кредита (Sp) будет определяться исходя из Вашей платёжеспособности по формуле:

i - процентная ставка по кредиту (в %),

t - срок выплаты кредита (в месяцах).

При оформлении кредита на год максимальный размер кредита равен:

При оформлении кредита на 2 года максимальный размер кредита равен:

Итак, при оформлении кредита на год Вам будет одобрен кредит в размере максимум 51 959 рублей и 56 копеек, а при оформлении кредита на два года максимальный размер кредита составит 96 984 рублей и 97 копеек.

Как Вы видите фактором, влияющим на максимальную сумму кредита, является срок, на который берётся кредит.

Кроме этого на максимальную сумму кредита может повлиять и положительная кредитная история заёмщика, и наличие залога, и участие поручителей или созаёмщиков по данному кредиту (их чистый доход будет приплюсован к Вашему).

Но даже если, Ваш доход будет позволять взять кредит и в 5 млн. руб. каждый банк накладывает свои ограничения на максимальную сумму кредита. Например, в Сбербанке максимальный размер кредита без обеспечения и без поручителей составляет не более 1,5 млн. руб.

Как Вы уже поняли это примерный расчёт суммы кредита, на которую можно рассчитывать, и зависит она от методики оценки платёжеспособности заёмщика, принятой в банке и от некоторых вышеуказанных факторов.

БанкКредитСумма кредитаПолучение кредитаРазмер кредитаДоходПрожиточный минимум

Модели определения лимита кредитования

Расчет лимита кредитования — необходимая составляющая кредитного анализа потенциального заемщика. В настоящий момент не существует унифицированной методики, и каждый банк идет по собственному пути. Однако ряд общих критериев оценки кредитного лимита все же можно выделить. Разработка модели расчета лимита кредитования при выдаче кредитов значительно снижает вероятность дефолта заемщиков.

Актуальность проблемы расчета лимита кредитования для банков и клиентов

Банки по-разному подходят к вопросу определения лимитов, но обычно кредитные лимиты подразделяются на следующие группы: лимиты по регионам (странам); отраслевые лимиты; лимиты кредитования одного заемщика. В рамках настоящей статьи основное внимание будет уделено последней группе.

Вопрос определения лимитов кредитования является одним из главных вопросов кредитного процесса. Отсутствие универсальной методики оценки величины кредитного лимита во многом связано с тем, что до сих пор не выработан общепринятый подход к решению этой задачи. Как правило, расчет лимита кредитования потенциального заемщика является итогом анализа финансового состояния клиента, и его основная идея заключается в том, что чем лучше финансовое состояние какого-либо заемщика, тем большую сумму кредита он может получить. На практике же так получается не всегда, особенно если говорить про МСБ и про достоверность отчетности, представляемой клиентами данного сегмента.

Чрезмерно завышенный лимит кредитования может обернуться дефолтом заемщика и, как результат, появлением проблемного актива в портфеле банка. Клиент, завысив свои ожидания намеренно или случайно, просто не сможет своевременно исполнять все взятые им на себя обязательства, начнет "перехватывать" деньги на стороне с целью своевременно выполнить обязательства перед банком, заметно увеличивая тем самым свою долговую нагрузку. Кроме этого, в случае невыполнения части своих обязательств перед банком у клиента возникают штрафы, пени, неустойки, необходимость "усиления" залога, а следовательно, расходы на оценку и страховку, и в итоге все это влечет за собой ухудшение кредитной истории. Возможен вариант, когда клиент, выбирая между оплатой поставщику или выполнением своих обязательств перед банком, делает выбор в пользу последнего, тогда неминуемыми становятся ухудшение договорных отношений с контрагентом и повышение репутационных рисков такого заемщика. С другой стороны, заниженный лимит кредитования приведет к снижению рентабельности бизнеса клиента, замедлению темпов его развития и так называемым издержкам упущенной выгоды, или альтернативным издержкам.

Фактически определение лимита кредитования можно рассматривать как один из инструментов управления кредитным портфелем. Целью установления лимита кредитования является обеспечение оптимального уровня рисков и ускорение принятия решения по отдельным кредитным операциям в рамках установленного лимита.

Существующие методики расчета лимита кредитования

Существует множество различных частных и общих, традиционных и нетрадиционных методик расчета кредитного лимита. Каждый банк, как правило, использует одну из общеизвестных методик либо разрабатывает свою собственную, исходя из имеющихся внутрибанковских методик оценки рисков, ликвидности, стратегии развития и т.п. Большинство существующих подходов являются рамочными, приближенными и представляют собой скорее не обоснованные расчетные оценки, а только экспертные ориентиры. Наиболее целесообразным видится рассмотрение лимита возможного кредитования на основе экспертной оценки финансовых показателей, оценки реальных денежных потоков предприятия для возможного погашения краткосрочной задолженности, оценки финансового положения и, конечно, объема предлагаемого обеспечения (в случае, если таковое требуется).

Функцию расчета лимита кредитования можно представить в виде формулы (1). Функция min () возвращает минимальное значение из множества переданных значений.

ЛК = min (ОБ, ВО, ФП, МВЛ), (1)

где ЛК — лимит кредитования;

ОБ — обеспеченность ссуды ликвидным обеспечением;

ВО — возможность обслуживания кредита;

ФП — финансовое положение;

МВЛ — максимально возможный лимит кредитования в рамках конкретного кредитного продукта.

Модель расчета лимита кредитования

Рассмотрим применение данной модели на примере.

Пример 1 . Компания А обращается в банк за кредитом на пополнение оборотных средств в размере 5000 тыс. руб. При этом в качестве залога клиент предлагает недвижимое имущество залоговой стоимостью (согласно отчету об оценке независимой оценочной компании с применением соответствующего дисконта) 4500 тыс. руб. Финансовое положение клиента оценивается не хуже чем "среднее". Максимально возможный лимит в рамках предоставления кредита на пополнение оборотных средств — 25 000 тыс. руб.

Таким образом, если опираться только на полученные результаты, согласно формуле (1) лимит кредитования не будет превышать 4500 тыс. руб.

Примечание. Величина упущенной выгоды определяется полезностью/доходностью наиболее ценной из отброшенных альтернатив. Альтернативные издержки — неотделимая часть принятия любых решений.

В случае если кредит необходим:

в виде овердрафта, лимит кредитования рассчитывается в том числе исходя из доступного лимита овердрафта (30 — 50% от "чистых" кредитовых оборотов по р/с клиента в банке-кредиторе или другом банке). При этом величина лимита, как правило, не фиксирована и подвержена ежемесячному пересчету исходя из фактической величины оборотов за предшествующие три месяца;

Пример 2 . Индивидуальный предприниматель Семенов К.А. в апреле 2012 г. обращается в банк с просьбой выдать овердрафт в размере 4000 тыс. руб., при этом расчетный счет у ИП открыт не в банке-кредиторе.

Расчет лимита (табл. 1) будет проводиться исходя из данных о чистых среднемесячных оборотах за последние шесть месяцев в другом банке. При этом срок установления лимита, как правило, не превышает трех месяцев. Доступный лимит овердрафта от оборотов в другом банке может составлять 25 — 35% (для расчетного примера принята величина 30%).

Таблица 1

Расчет лимита кредитования в форме овердрафт для клиента с оборотами по расчетному счету в "другом" банке

Из приведенных в табл. 1 расчетов видно, что запрошенный лимит овердрафта в 4000 тыс. руб. не будет согласован и сумма будет снижена до 3000 тыс. руб. При этом данный лимит будет установлен на весь срок действия овердрафта без ежемесячного пересчета. Происходит так потому, что при открытии клиенту овердрафта от оборотов в другом банке на короткий срок с ним оговаривается перевод оборотов в банк-кредитор на период действия согласованного лимита.

По истечении срока действия кредитного договора ИП Семенов К.А. вновь обращается в банк с просьбой оформить лимит по овердрафту в размере 4000 тыс. руб.

Кредитный инспектор осуществляет расчет (табл. 2). При этом берутся в расчет "чистые" кредитовые обороты по ИП Семенову К.А. в банке-кредиторе за последние три месяца. Срок такого лимита, как правило, 6 — 12 месяцев. Доступный лимит овердрафта в данном случае будет составлять 40 — 50% (для расчетного примера принята величина 40%).

Таблица 2

Расчет лимита кредитования в форме овердрафт для клиента с оборотами в банке-кредиторе

Примечание. "Чистый" кредитовый оборот — поступления на расчетный счет клиента, за исключением сумм, поступающих на валютные счета с рублевых и наоборот при проведении операций купли-продажи с иностранной валюты; сумм кредитов, предоставленных кредитором; сумм кредитов и займов, предоставленных другими юридическими и (или) физическими лицами, и т.д.

Приведенный в табл. 2 расчет показал, что доступный лимит овердрафта превышает запрошенный клиентом. Таким образом, при выполнении прочих условий клиенту будет установлен лимит задолженности по овердрафту в размере 4000 тыс. руб.

на обеспечение исполнения государственного (муниципального) контракта, обеспечение участия в конкурсе на право заключения государственного (муниципального) контракта, непосредственно на исполнение государственного (муниципального) контракта, лимит кредитования будет определяться исходя из требований того или иного кредитного продукта, суммы обеспечения участия/исполнения государственного контракта, указанной в конкурсной документации/контракте, ожидаемых поступлений по заключенным государственным контрактам, авансирования, суммы самого контракта и т.п. При этом кредитный эксперт должен внимательнейшим образом ознакомиться с требованиями по проведению конкурса (конкурсной документацией), убедиться в необходимости внесения денежного депозита в качестве обеспечения заявки заемщика, а также ознакомиться с условиями заключения государственного контракта в случае выигрыша конкурса, условиями его дальнейшего исполнения, требованиями по обеспечению исполнения контракта, наличию авансирования, условиями оплаты;
на инвестиционные цели, кредитный лимит рассчитывается исходя из расчета инвестиционного проекта, требуемой суммы вложений, окупаемости проекта, анализа денежного потока на период кредитования и т.п. Необходимо отметить, что инвестиционные кредиты предоставляются клиентам с устойчивым финансовым положением, имеющим стабильные объемы производства и продаж, ведущим прибыльную деятельность (не связанную с реализацией инвестиционного проекта), занимающим устойчивое положение на рынке, имеющим положительную кредитную историю и успешный опыт реализации инвестиционных проектов.

Описание основных составляющих методики расчета лимита

Остановимся более подробно на двух параметрах формулы (1): возможности обслуживания кредита и финансовом положении.

При определении лимита кредитования как необходимой составляющей кредитного анализа ответственный сотрудник банка должен определить не только текущее финансовое состояние заемщика, но и возможность заемщика в дальнейшем отвечать по своим обязательствам. Определяются источники погашения обязательств по выдаваемому кредиту (процентов, основного долга и иных платежей), общая долговая нагрузка как по имеющимся кредитам/займам, так и по вновь выдаваемому кредиту и ее отношение к свободным ресурсам заемщика.

Таким образом, возможность обслуживания кредита — это комплексный анализ деятельности заемщика за предшествующий период (как правило, 6 — 12 месяцев) и прогноз на период кредитования исходя из известной информации о планах развития компании, целевого использования кредитных средств, развития отрасли, где присутствует бизнес потенциального заемщика, наличия сезонности и т.п. Для целей такого анализа необходимо построение так называемого cash flow (для инвестиционных кредитов, кредитов на развитие бизнеса). В случае если определяется лимит кредитования в форме овердрафта или цели кредитования связаны с заключением/исполнением государственного контракта или пополнением оборотных средств, cash flow, как правило, не заполняется и возможность обслуживания кредита определяется на основании расчета среднемесячной величины чистых кредитовых оборотов, реестра заключенных контрактов и ожидаемых по ним поступлений, среднемесячной величины выручки и чистой прибыли и т.п.

Для погашения процентов по кредиту используются свободные денежные средства, остающиеся в распоряжении заемщика после осуществления всех расходов по деятельности (как включаемых в себестоимость, так и не включаемых в ее состав).

Калькулятор кредита по зарплате онлайн. Рассчитать кредит по зарплате.

Основной долг, как правило, погашается из оборота денежных средств и не входит в стоимость товара/работ/услуг. В этой связи являются недопустимыми следующие ситуации: свободной чистой прибыли за проанализированный предшествующий период времени недостаточно для погашения процентов по выдаваемому кредиту, а при составлении прогнозного cash flow остаток денежных средств после оплаты всех ежемесячных обязательств по кредиту (основной долг, проценты, комиссии и т.д.) получается отрицательным.

При определении лимитов кредитования на сроки до одного года целесообразно рассматривать динамику чистой прибыли за анализируемый период и за аналогичный период прошлого года. Наличие убытков снижает возможность обслуживания кредитных обязательств и уменьшает расчетный кредитный лимит, так как показывает наличие чистого денежного оттока.

Анализ финансового положения подразумевает расчет финансовых коэффициентов, горизонтальный и вертикальный анализ бухгалтерской отчетности клиента за предшествующие дате обращения за кредитом периоды (от года до 6 месяцев). Набор финансовых коэффициентов для модели оценки финансового положения индивидуален для каждого банка и включается в соответствующую внутрибанковскую систему оценки, разработанную с учетом требований регулятора — Банка России.

Как отмечалось выше, банки используют различные методы определения лимитов кредитования одного заемщика. Существует два основных вида лимитов кредитования одного заемщика, используемых на практике:

некоторые банки предпочитают устанавливать лимиты в зависимости от вида предоставляемых клиенту услуг. В частности, банк может открывать для клиента кредитные линии с определенными лимитами кредитования по отдельным видам деятельности: по операциям на денежном рынке, по операциям с иностранной валютой, по свопам и опционам. Когда для каждого вида деятельности определяются отдельные лимиты, часто вводится система перераспределения лимитов между операционными подразделениями банка. Такая система дает банку возможность продолжать кредитные операции в тех случаях, когда отдельные операционные подразделения исчерпали кредитные лимиты, но общий лимит по подразделениям еще не выбран;
другие банки устанавливают совокупный лимит кредитования одного заемщика, в рамках которого клиенту может быть предоставлено несколько кредитных продуктов в различных видах кредитования. Технология, применяемая некоторыми банками, заключается в том, чтобы установить как основной лимит кредитования одного заемщика, так и предел превышения основного лимита, используемый в экстренных случаях при условии соблюдения заемщиком контрольных показателей кредитного договора. То есть решением кредитного комитета может быть установлен лимит кредитования на одного заемщика в сумме N и предусмотрена возможность увеличения данного лимита до суммы M в случае предоставления дополнительного обеспечения, в случае увеличения оборотов по расчетному счету, выполнения прочих условий.

Отметим, что вне зависимости от вида устанавливаемых лимитов кредитования механизм их определения является унифицированным: прежде чем принимать решение об установлении лимита кредитования, следует оценить основные факторы риска с применением количественных методов оценки (регрессионных моделей). После этого на основании группировки анализируемых показателей в порядке убывания можно рассчитать лимит кредитования как процент от собственного капитала, объема кредитного портфеля или как норматив абсолютных предельных величин для каждой группы конкретных заемщиков.

Выводы

Приведенная в настоящей статье модель расчета лимита кредитования крайне проста, но, как показал опрос экспертов, именно такого рода модели используются в большинстве банков. С целью повышения эффективности модель расчета лимита кредитования может быть дополнена вероятностной моделью наступления дефолта заемщика. Так, в случае если вероятность дефолта потенциального заемщика превышает допустимый для банка уровень, лимит кредитования может быть снижен до нуля либо сокращен. Кроме этого, при наличии в банке соответствующих внутрибанковских моделей возможно установление лимита кредитования, в том числе исходя из кредитного рейтинга заемщика. Но в этом случае в процессе установления лимита кредитования для "старого" заемщика необходимо будет осуществлять расчет матриц изменения кредитного рейтинга, которые оценивают вероятность изменения класса кредитоспособности с течением времени. Построение таких матриц российскими банками позволило бы не только качественно повысить уровень оценки кредитоспособности заемщиков, привести нормы внутрибанковского анализа в соответствие с международными, но и получить более адекватную оценку финансового положения заемщика и оценивать его реальные возможности.

Таким образом, разработка модели расчета лимита кредитования при выдаче кредитов — процесс необходимый, и чем более ответственно банки будут подходить к данной проблеме, тем заметнее будет снижаться вероятность дефолта заемщиков из-за неверного — завышенного или заниженного — расчета лимита предоставления кредитных средств потенциальным и действующим заемщикам.

Ю.В.Ефимова

начальник

отдела бизнес-кредитов

департамент малого бизнеса

ОАО "БАЛТИНВЕСТ-БАНК"

Расчет лимита кредитования на одного заемщика

Расчет лимита кредитования на одного заемщика: базовая сумма лимита кредитования, умноженная на произведение коэффициентов.

Перед принятием решения о выдаче кредита кредитный менеджер оценивает способность заявителя возвратить кредит:

1) проверяет кредитоспособность заявителя;

2) проверяет платежеспособность;

3) проверяет кредитную историю;

4) проверяет банковские счета;

5) проводит экспертный анализ рассматриваемого проекта сделки;

6) анализирует технико-экономическое обоснование коммерческой сделки.

Кредитоспособность заявителя кредитный менеджер проверяет по данным его баланса за три последние отчетных периода. Применение методики определения кредитного рейтинга заявителя позволяет охарактеризовать его возможности в части погашения кредита и процентов по нему с помощью синтезирующего показателя — кредитного рейтинга, имеющего следующие градации: очень высокий, высокий, удовлетворительный, низкий. Неприемлемый, а также на основе системы взаимосвязанных показателей предварительно оценить возможность, целесообразность и степень риска кредитования (табл.

— платежеспособности;

— устойчивости и достаточности капитала;

— ликвидности;

— принятия решений об осуществлении контроля за текущими изменениями в финансовом положении заявителя;

— контроля за проведением кредитуемой коммерческой операции;

— окончательной корректировки кредитного рейтинга ссуды заявителя. Для оценки кредитного рейтинга заявителя используются показатели:

1) . Денежный поток (ДП) и прогнозируемый денежный поток (ПДП), позволяющие оценить текущую и будущую платежеспособность заявителя и возможность возврата суммы кредита и процентов по нему

а) ДП = BP — ОКЗ, где BP — выручка от реализации;
ОКЗ — общая кредиторская задолженность.

в) ПДП = ДП t„.

При определении оптимального значения ПДП необходимо его сопоставить с размером запрашиваемого кредита и суммы процентов за пользование кредитом: ПДП должен быть больше или равен произведению суммы кредита на процентную ставку за пользование кредитом в долях единицы.

Оптимальное значение ПДП:

ПДП = (Сумма кредита) (Процентная ставка за пользование кредитом) > 1,0.

2) Коэффициент прогноза банкротства, с помощью которого возможна предварительная оценка финансовой
устойчивости заявителя:

Кб = ДП / ОКЗ.

Оптимальное значение > 0,26 .

3) Коэффициент собственности, характеризующий уровень достаточности собственного капитала заемщика

Кс = ОКЗ: СК,

где СК — собственный капитал.

Оптимальное значение — до 1,0.

4) Ликвидационная стоимость — показатель, с помощью которого можно предварительно оценить уровень
ликвидности заявителя

ЛС = Ал: КЗ,

где Ал — легкореализуемые активы; КЗ — кредиторская задолженность. Оптимальное значение > 1,0 .

5) Рамбурсная способность — показывает, какую часть выручки от реализации заявитель вынужден отвлекать на
возмещение текущей кредиторской задолженности, или дает предварительную оценку эффективность использования
заемных средств.

Оптимальное значение — до 0,8 (табл. 4).

По всем приведенным показателям рассчитывают темп роста.

Выбор перечисленных показателей обусловлен:

— взаимосвязью и взаимозависимостью;

— возможностью экспресс-оценки и анализа финансового состояния заявителя;

— простотой расчета;

— возможностью перепроверки расчетов;

— исключением показателей, которые могут включать для расчетов статьи баланса, подверженные намеренному искажению со стороны заявителя.

Оценка возможностей и условий предоставления ссуды в связи с кредитной историей заемщика:

— прежние долги оплачивались полностью и в срок — кредитный рейтинг очень высокий и высокий;

— долги погашались устойчиво — кредитный рейтинг удовлетворительный;

— неустойчивое погашение долгов — кредитный рейтинг низкий;

— долги не погашаются (сомнительное погашение ссуды — кредитный рейтинг неприемлем.

Анализ структуры общего капитала, собственных и привлеченных средств проводится на основании сопоставления агрегатных показателей по периодам. Оптимальная структура.

Основанием для признания структуры оптимальной является выполнение соотношений: С1, т.е. А2 > П4; С2, т.е. АЗ > ПЗ; СЗ, т.еА7 > П2; С4, т.еА8 < П5.

При таких соотношениях и соблюдении оптимального значения прогнозируемого денежного потока дальнейший анализ можно не проводить и руководствоваться только положениями кредитным рейтингом заемщика.

При этом, структура признается оптимальной при нарушении соотношения С1 в любом периоде за исключением последнего отчетного периода в перед обращением в банк за кредитом.

Удовлетворительная структура.

Структура признается удовлетворительной, если имеют место следующие соотношения: С1, т.е. А2 > П4 ; С2, т.е. АЗ > ПЗ; СЗ, т.е. А7 > П2 ; С4, т.е. А8 < П5 .

При удовлетворительной структуре и кредитном рейтинге заемщика, соответствующем значению не ниже "удовлетворительный", дальнейший анализ можно не проводить.

При этом, структура признается удовлетворительной при нарушении соотношения С1 в любом периоде, но при выполнении соотношений С2, СЗ, С4 с неравенством строго "больше" или "меньше".

Предельно допустимая структура.

С1 — допускается отклонение в одном из периодов.

С2 — отклонений не допускается. Допускается равенство в любом периоде.

С3 — допускаются отклонения в любом из периодов, если соблюдается при этом оптимальное соотношение С4 во всех периодах.

С4 — отклонений не допускается. Допускается равенство в любом периоде.

4 Неприемлемая структура.

Основанием для признания структуры неприемлемой является выполнение условий следующих соотношений в последнем периоде или на протяжении любых двух периодов: А3 < П3; А8>П5 или А3 > П3 ; А8>П5.

При признании структуры неприемлемой дальнейший анализ можно не проводить. Последующие действия производятся в соответствии с положением методики кредитного рейтинга заемщика.

Проверка платежеспособности заявителя проводится кредитным менеджером по данным баланса за три последние отчетных периода.

При недостаточных параметрах платежеспособности кредитный менеджер информирует заявителя о невозможности выдать кредит или о необходимости повышения требований к обеспечению.

Оценку платежеспособности заявителя целесообразно проводить с позиции комплексного, системного подхода на основе отдельных аспектов фундаментального анализа эмитента. Вэтом случае, необходимо использовать подход, который отражает анализ результатов функционирования предприятия на основе факторов, которые непосредственно оказывают влияние на финансовое состояние: динамики и качества активов, объема доходов и продаж, уровня прибыли и профессионализма управления.

Калькулятор суммы кредита по доходу.

Такого рода анализ нацелен на то, чтобы помочь банку-кредитору отобрать подходящего заемщика с позиций кратко-, средне- и долгосрочных финансовых вложений.

На следующем этапе анализа определяют состояние финансовых средств заемщика, что предполагает проведение исследования устойчивости использования средств и текущей платежеспособности (ликвидности средств). Для этого рассчитывают показатели:

— коэффициент автономии

К1 = Собственный капитал / Активы. Позволяет судить о независимости от внешних источников финансирования.

— коэффициент мобильности средств

К2 = Мобильные активы / Немобильные активы. Показывает потенциальную возможность превратить активы в ликвидные средства.

— коэффициент маневренности средств (чистая мобильность)

К3 = (Мобильные активы — Краткосрочные обязательства) / Мобильные активы. Оценивает реальную возможность превратить активы в ликвидные средства.

— отношение собственного капитала к общей задолженности

К4 = Собственный капитал / Общая кредиторская задолженность. Отражает обеспечение задолженности собственным капиталом.

— отношение собственного капитала к долгосрочной задолженности

К5 = Собственный капитал / Долгосрочная задолженность. Эффективность использования средств заемщика оценивается по следующим показателям.

— фондоотдача

К6 = Выручка от реализации / Немобильных активы;

— загруженность производственных мощностей

К7 = Выручка от реализации / Активы;

— оборачиваемость текущих активов

К8 = Выручка от реализации / Мобильные активы;

— рентабельность продаж

К9 = Прибыль / Выручка от реализации;

— рентабельность общего капитала

К10 = Прибыль / Активы;

— рентабельность собственного капитала или показатель эффективности инвестиций в собственное развитие

К11 = Прибыль / Акционерный капитал;

— отношение чистой прибыли к балансовой прибыли

К12 = Чистая прибыль / Прибыль. Текущая платежеспособность, т.е. способность рассчитываться по обязательствам, является одной из важнейших характеристик результативности работы заемщика, поэтому для сравнения требуемой и фактической платежеспособности используют нормативные величины, применяемые в международной практике:

— коэффициент покрытия задолженности

К13 = Текущие активы / Краткосрочная задолженность

Оптимальное значение — 2,0.

— коэффициент общей ликвидности

К14 = (Текущие активы — Товарно-материальные запасы) / Краткосрочная задолженность Оптимальное значение — 1,0.

— коэффициент абсолютной ликвидности

К15 = Денежные средства / Краткосрочная задолженность Оптимальное значение — 0,3.

Соотношение дебиторской и кредиторской задолженностей

К16 = Дебиторы / Кредиторы

Оптимальное значение — 1,0.

Как банки принимают решение о кредитовании. Расчет максимальной суммы кредита при покупке основных средств.

У каждого банка свои подходы по определению максимальной суммы кредита, но в целом все они базируется на следующих моментах:

1. Оценивается прибыльность бизнеса.

Банк смотрит является ли деятельность заемщика прибыльной . Максимальный платеж по кредиту на покупку основных средств должен составлять не более 70% от среднемесячной чистой прибыли, оптимальным соотношением считается 50-60%.

Так при среднемесячной прибыли в 500 т.р. в мес., максимальный платеж по кредиту не должен превышать 350 т.р. (оптимальный платеж в месяц 250 -300 т.р.).

2. Анализируется структура баланса предприятия.

Проводится анализ структуры баланса предприятия . Доля заемных средств (задолженность перед персоналом, налогам и сборам, поставщиками, банковские кредиты и займы третьих лиц) в структуре баланса должно быть не более 60-65%. Если значение данного показателя выше 60-65%, то вероятно банк откажет в кредитовании /либо уменьшит запрашиваемый лимит.

3. Анализируется потенциал и легальность бизнеса.

Анализируются потенциал и легальность бизнеса.

Совет 1: Как определить максимальную сумму кредита в 2018 году

Потенциал (легальность) бизнеса это соотношение официальной выручки к реальной. Это наиболее актуально для предприятий малого и среднего бизнеса, т.к. у данных предприятий очень часто бывает что официальная выручка сильно разниться с реальной.

У банков различные подходы по определению данного показателя и его значений, но в общем все сводиться к следующему. Чем больше сумма кредита необходима предприятию, тем более высоким должен быть показатель легальности:

Кредит до 10 млн. руб. показатель легальности должен составлять не менее 20-25%,
при суммах свыше 10 млн. руб. от 50%,
при суммах свыше 100 млн. руб. не менее 75 % и выше.

4. Наличие залогового обеспечения.

Многие предприниматели думают раз они дают залог в банк, то это 100 % вероятность того что банк одобрит получения кредита в нужном объеме, но это совершенным образом не так (ломбардные сделки будут подробно рассмотрены в другой статье).

Для банка важнее финансовое положение Заемщика, так как банк занимается продажей денег, а не реализацией залогового имущества . Но при этом наличие ликвидного залогового имущества является обязательным моментом. Стоимость залогового обеспечения должна быть больше запрашиваемой суммы кредита на размер залогового диксконта (35- 50%).

Итог: порядок расчета максимальной суммы кредита на покупку основных средств.

Максимальная сумма кредита при покупке основных основных средств рассчитывается следующим образом. Cреднемесячная выручка умножается на планируемый срок кредитования при этом делаются поправки на долю заемных средств в структуре баланса, и на коэффициент легальности бизнеса, и наличие залогового обеспечения.

Пример расчета максимальной суммы кредита:

Компания "Заветы Ильича гмбх" обратилась в банк за кредитом в размере 30 млн. руб. сроком на 60 мес. с целью покупки оборудования.

Обобщенные финансовые показатели компании следующие:

Чистая прибыль за 2011 г. составила 20 млн. руб.
Валюта баланса (стоимость всех активов) составляет 120 млн. руб.
Заемные средства 40 млн. руб. (доля заемных средств в структуре баланса 30 %).
Залог: Производственный цех и оборудование стоимостью 50 млн. руб.

При таких данных вероятностью одобрения кредита близка к 100% (при условии, того что у заемщика не будет проблем по линии экономической безопасности).

Депозитные операции банка

2.1 Определение суммы накопленного долга по выданной сумме

Ссуда в размере Р тыс. руб. выдана на определенный срок под % годовых. Определить сумму накопленного долга в конце срока тремя методами, применяемыми на практике. Сравните полученные результаты…

Депозитные операции банка

2.3 Расчет суммы к погашению

Ипотечное кредитование

1. Основное определение ипотечного кредита

Ипотечные кредиты — это кредиты, гарантией возврата которых является залог недвижимого имущества. Этот вид кредита, как правило, имеет целевое назначение и используется хозяйствующими субъектами в основном на новое строительство…

Непрофессиональные участники РЦБ

2. Характеристика акций: определение, особенности, классификация, определение доходности.

Акция представляет собой ценную бумагу, выпускаемую акционерными обществами, коммерческими банками, биржами, концернами, корпорациями, фирмами, другими предприятиями разных форм собственности, без установленного срока обращения…

Операции банка с собственными векселями

Порядок начисления процентов по векселям и расчет суммы дисконта

Начисление процентов по векселю, содержащему оговорку о начислении процентов, осуществляется в соответствии с письмом Центрального Банка РФ от 23 февраля 1995 г…

Организация потребительского кредитования

2.2 Расчет максимальной суммы кредита

Для определения максимальной суммы кредита банк должен произвести следующие расчеты: 1. Определение платежеспособности заемщика Для получения кредита заемщик представляет в банк следующие документы…

Особенности современной кредитной системы

ГЛАВА 1. ОПРЕДЕЛЕНИЕ КРЕДИТА И ЕГО ОСНОВНЫЕ ХАРАКТЕРИСТИКИ

кредитная система кредитование Кредит (в переводе с лат. «ссуда», «долг») — категория историческая. Как и любое общественное отношение, он имеет свою историю, отражающую развитие экономических связей в обществе…

Оценка кредитоспособности заёмщика

1.2.Сущность и значение кредита, понятие и определение кредитоспособности заемщика

Кредит — один из экономических рычагов развития производства.

Как рассчитать максимальную сумму кредита по заработной плате

Необходимость кредита обусловлена наличием товарно-денежных отношений и вытекающей из этого постоянной и временной потребностью в денежных средствах, возникающей у производителей…

Оценка платежеспособности физических лиц и кредитоспособности банков

1.1 Определение потребительского кредита

Потребительский кредит как вид банковских услуг вначале получил широкое распространение в США, а затем в других капиталистических странах. Этой услугой пользуются в основном физические лица и мелкие предприниматели…

Пособия по временной нетрудоспособности

2.1 Размеры пособий по временной нетрудоспособности. Заработок, из которого исчисляется пособие, и определение общей суммы пособия

пособие временный нетрудоспособность размер Пособие по временной нетрудоспособности при утрате трудоспособности вследствие заболевания или травмы, при карантине…

Роль и назначение международного стандарта финансовой отчетности IFRS 10 "Консолидированная финансовая отчетность" в управлении финансами организаци

Оценка суммы возврата на инвестицию

Для того чтобы контролировать объект инвестиций, инвестор должен иметь права на переменные суммы возврата на инвестицию (либо нести связанные с ней риски) следствие своего участия в объекте инвестиций…

Страхование имущества предприятия: условия и порядок проведения

Сущность кредитования населения банком

1.1 Определение кредита, его виды

Кредитом можно назвать предоставление денег, товаров для использования на определенный срок, как правило, с выплатой процентов. Кредит — неотъемный элемент товарно-денежных отношений, стоимостная экономическая категория…

Условия и порядок проведения страхования имущества предприятия

2.2 Расчет суммы страховой премии

На стоимость страхования влияют несколько факторов, которые мы рассмотрим далее. Стоимость страхуемого имущества. Существуют два распространенных варианта страхования имущества — по остаточной и по восстановительной стоимости…

Факторинг, его правовое регулирование

5.2. Права финансового агента на суммы, полученные от должника.

Как было отмечено выше, денежное требование может быть уступлено финансовому агенту в обмен на предоставляемые кредитные ресурсы, а также для обеспечения исполнения какого-либо обязательства…

Многие из нас время от времени сталкиваются с проблемой дефицита денежных средств.

Чтобы приобрести дорогой автомобиль, купить квартиру или дом, дать хорошее качественное образование детям приходится брать кредиты. При этом, естественно, каждый заемщик, сравнивая имеющиеся на рынке кредитования предложения, ищет доступные и выгодные варианты.

Сбербанк России предлагает разные кредитные программы, в том числе для пенсионеров, без скрытых комиссий и платежей. Доступность условий обеспечивается регулярным снижением процентной ставки и гарантией надежности банка. Поговорим о том, как рассчитать максимальную сумму в зависимости от цели кредитования.

Безусловно, чем выше размер займа, тем жестче выдвигаемые требования и длиннее список необходимых подтверждающих документов и справок. Максимальная сумма потребительского кредита определяется, исходя из нескольких важных условий, а именно:

оценки платежеспособности потенциального Заемщика;
наличия обеспечения.

В расчет включаются доходы по основной работе, а также из других возможных источников. Суммы могут различаться и не обязательно, что Вам выдадут максимально возможную. Ведь оценивается платежеспособность очень строго, с обязательной проверкой всей информации.

В Сбере верхний предел потребительского займа составляет (на 2017 год):

1 500 000 – без обеспечения, достаточно только предъявить собственный паспорт. Оперативное рассмотрение заявки и оформление. Срок до 5 лет.
3 000 000 – с обеспечением/поручительством двоих физических лиц. Срок также до 5 лет.
10 000 000 – предоставляемого под залог имеющихся объектов недвижимости. Срок до 20 лет, не требуется первоначальный взнос. В качестве залоговых объектов могут рассматриваться квартира, земельный участок, дом или иное собственное имущество.

Кроме того, в Сбербанке разработана специальная военная программа для участников НИС:

сумма максимально составляет – 500 000/1 000 000 для заемщиков без обеспечения/с поручительством;
срок выдачи – до 5 лет;
цель получения – любая, в том числе использование на доплату за приобретаемое жилье.

Самостоятельно узнатьреальную сумму можно в соответствующем разделе с помощью кредитного калькулятора. К примеру, для кредита без обеспечения http://www.sberbank.ru/ru/person/credits/money/consumer_unsecured .

Ипотека

Для ипотечного кредита, помимо доходов по основной деятельности, банком учитываются:

доходы по дополнительной работе;
доходы от частной практики;
доходы от предпринимательской деятельности;
получаемая пенсия, включая назначенную по инвалидности, за выслугу и пр.;
выплаты судьям, кроме особых кредитных программ;
иные источники получения прибыли.

При этом необходимо подтвердить наличие средств на первоначальный взнос до или одновременно с получением первой суммы кредита на жилье. А общий размер займа не должен превышать 80 % от всей стоимости приобретаемого объекта недвижимости или реконструируемых работ. Для программы «Молодая семья» – 85 %.

В качестве подтверждающих первоначальный взнос документов принимаются:

платежные документы на оплату;
выписка по счету;
документ о стоимости реализуемого имущества;
документ о праве получения бюджетных средств на оплату.

Актуальные программы выдаваемых ипотечных кредитов для физических лиц:

на покупку готового жилья – от 300 000 рубл. предоставляется на приобретение желаемых объектов недвижимости вторичного рынка. Срок выдачи – до 30 лет;
на приобретение строящегося жилья – от 300 000 предоставляется на приобретение объектов недвижимости первичного рынка. Срок выдачи – до 30 лет;
на покупку жилья с использованием в расчетах средств материнского капитала – действительно в рамках программ по приобретению готового или строящегося жилья;
на строительство загородного дома – выдается сроком до 30 лет на суммы от 300 000.

Не забывайте о том, что возможная сумма кредита оценивается индивидуально в конкретном случае по каждому клиенту. И при попытке заемщика слукавить и предоставить неверные данные по зарплате или по доходу, можно не только не получить деньги, но и навсегда попасть в черный список Сбербанка.

Автокредит

Условия кредитования на покупку автомобиля в Сбербанке предусматривают наличие обеспечения, в качестве которого выступает приобретаемый транспорт.

В 2016 году Сбером предлагаются 2 варианта автопрограмм:

Базовая – договор подписывается с самим банком, условия оговариваются индивидуально, а займ выдается на ту машину, которую выбирает клиент (новую или бу).
Специальная – договор подписывается непосредственно в автосалонах-партнерах Сбербанка и предусматривает льготные условия кредитования. Одно из них – компенсация части расходов покупателя за счет скидки на приобретение автомобиля.

Процентная ставка будет зависеть от того, какую программу выберет заемщик, валюты договора и срока выдачи.

Максимум для организации

Обратиться за кредитом в Сбербанк могут и юридические лица – представители малого бизнеса и корпоративного сегмента. Разнообразные программы кредитования действуют как для развития бизнеса, так и для его создания «с нуля». Длительные сроки возврата долгов и максимальные заемные суммы, исчисляемые миллионами рублей, а также гибкие условия, будут интересны руководителям, желающим развивать свои предприятия.

В качестве обеспечения рассматриваются принадлежащие организации активы, включая ценные бумаги и гарантии прочих банков, а без обеспечения предприниматели могут взять займы со сроком действия до 3 лет и на любые цели.

В заключение хочется отметить, обязательно перед тем как обращаться в тот или иной банк и брать долги, оцените свои реальные финансовые возможности, взвесьте все плюсы и минусы. Обдумайте заранее план действий и просчитайте примерный ежемесячный бюджет, чтобы вовремя каждый месяц оплачивать текущие проценты и избежать неприятных последствий штрафных санкций.

Видео позитив:

Многие клиенты еще до посещения отделений банка хотят знать – есть ли у них шанс на получение кредита, и на какую максимальную сумму они могут рассчитывать. Основной фактор, влияющий на решение данного вопроса – это платежеспособность физического лица, его финансовые возможности. В данной статье мы постараемся рассказать вам простым и доступным языком, как оценивается платежеспособность заемщика и от чего зависит предельно допустимая сумма кредита.

Размер доходов заемщика и сумма кредита

Как уже было сказано, для оценки кредитоспособности заемщика банки анализируют и учитывают множество факторов. О некоторых из них, к примеру, о кредитной истории , мы рассказывали ранее. Другие параметры, интересующие финансистов, как правило, включены в кредитный скоринг (характер клиента - образование, наличие детей, стаж и т.д.). Но все же главный критерий, от которого напрямую зависит, откажут вам в выдаче кредита или нет, – это ваши финансовые возможности.

Ранее, в докризисный период, банки не так строго относились к анализу заемщиков. В своих расчетах они учитывали неподтвержденные источники дохода, использовали менее строгие методики для расчета максимально возможной суммы кредита. В настоящие дни ситуация изменилась и банки стали гораздо строже подходить к оценке финансовых возможностей своих клиентов. Основными документами, подтверждающими платежеспособность физического лица , стали трудовая книжка и справка о зарплате.

Как мы уже сказали, при расчете предельно допустимой суммы кредита финансисты используют понятие платежеспособности, т.е. способность лица полностью и своевременно выполнять взятые на себя платежные обязательства перед кредиторами и бюджетами всех уровней за счет имеющихся в его распоряжении финансовых ресурсов. Наиболее простой способ оценки собственной платежеспособности – это расчет разницы в ежемесячных доходах и расходах и сравнение получившейся величины с размером ежемесячного платежа по кредиту. Естественно, если остаток ниже, придется либо отказываться от ссуды, либо соглашаться на ее уменьшение.

Некоторые банки применяют другие схемы, например, предполагают, что сумма погашения должна составлять не более чем 1/2, 1/3 или 1/5 от величины ежемесячного дохода заемщика, и отталкиваются именно от этих цифр. Другие предполагают, что после осуществления всех выплат по своим обязательствам (в том числе и по кредитам) у заемщика должно оставаться еще около 20-30% свободных средств. Данные методики пришли в Россию с Запада, где популярным является понятие «финансового комфорта»: человек не должен ощущать финансового давления, тогда он сможет спокойно работать и выплачивать свой кредит. Если же большая часть доходов идет на погашение займа и заемщику приходится буквально во всем себе отказывать – это угнетает его, он начинает хуже работать и в итоге может вообще отказаться от выплаты долга.

Независимо от выбранной схемы расчета максимально возможного размера ежемесячного платежа по кредиту, при котором заемщик сможет его погашать без ущерба для своего бюджета, банк оперирует понятием «чистый доход». Эта величина рассчитывается как разница между документально подтвержденными доходами и средними постоянными расходами. Расходы могут быть следующими:

ежемесячные платежи по взятым ранее кредитам;
коммунальные платежи, в т.ч. оплата телекоммуникационных услуг;
арендная плата;
уплачиваемые налоги (в том числе на движимое и недвижимое имущество);
оплата за образование;
алименты и иные платежи по исполнительным листам;
платежи по договорам страхования;
другие платежи.

Каждый банк разрабатывает свою схему расчета максимально допустимой суммы кредита и ежемесячного платежа, а также устанавливает их зависимость от величины получаемых доходов при помощи специальных коэффициентов. Более подробно об этих формулах мы расскажем далее.

Расчет максимально допустимого ежемесячного платежа по кредиту

Рассмотрим один из наиболее популярных алгоритмов определения платежеспособности заемщика и расчета максимальной допустимой суммы кредита, исходя из величины его ежемесячного дохода. Так, после того, как специалисты банка получают на руки документы, подтверждающие доходы заемщика, и его анкету, в которой клиент указывает все свои расходы, финансисты выполняют следующие операции:

определяют чистый доход (общая сумма дохода за вычетом расходов);
рассчитывают максимально допустимый ежемесячный платеж;
исходя из величины данного платежа, определяют максимально возможную сумму кредита и срок.

Подавляющее большинство банков предполагает, что ежемесячно клиент может тратить на погашение ссуды не весь чистый доход, а лишь его часть. При этом каждая финансовая организация устанавливает собственный коэффициент платежеспособности, или поправочный коэффициент (K п). Максимальный ежемесячный платеж рассчитывается по формуле:

ЕП=Д ч * K п, где

ЕП – максимальный ежемесячный платеж;
Д ч – чистый доход.

При этом коэффициент платежеспособности в зависимости от финансового учреждения и вида программы кредитования варьируется в диапазоне от 0,4 до 0,7. Как правило, при залоговом кредитовании (ипотечном или автомобильном) финансисты допускают, что на погашение долга клиент может тратить большую часть своего чистого дохода (страх лишиться залога), в то время как с необеспеченными займами ситуация иная. Риски по ним выше, поэтому банки формируют график погашения таким образом, чтобы у клиентов оставалось минимум 50% свободных средств после внесения обязательного ежемесячного платежа по кредиту. Также величина поправочного коэффициента может зависеть от размера доходов заемщика. К примеру, если ваша зарплата менее 15 тыс. руб., «поправка» составит 0,3; при доходе от 15 до 25 тыс. руб. коэффициент будет равен 0,5; а при доходах свыше 25 тыс. руб. – 0,6.

Необходимо отметить, что при расчете средних расходов не принимаются во внимание траты на проживание (питание, одежду, приобретение товаров первой необходимости, медикаментов и т.д.). Именно поэтому сумма, которая остается у заемщика после выплаты долга по кредиту и других постоянных платежей, не должна быть меньше прожиточного минимума (некоторые организации сами устанавливают необходимый минимум и прописывают его в кредитной политике).

Ориентировочный расчет суммы кредита и графиков его погашения в соответствии со своими индивидуальными условиями вы сможете выполнить в

Какая должна быть зарплата чтобы взять кредит 500000 рублей?! — этот распространенный вопрос нередко ставит работников банка в тупик.

Ведь точный расчет производится специальным калькулятором, а на одобрение заявки влияет множество факторов.

Главным из которых, впрочем, действительно является «белая зарплата» потенциального заемщика.

Уровень заработной платы для получения ссуды!

Основное требование к потенциальному клиенту, которое выдвигают все кредитные организации - это наличие стабильного и официального дохода.

Кроме того, даже при высокой заработной плате потенциальный получатель ссуды может параллельно выплачивать крупные алименты или уже иметь несколько кредитов в других банках: в этом случае кредитор, скорее всего, откажет в выдаче денежных средств.

Многие кредитные организации заявляют о выгодных предложениях и о доступных ссудах для людей с зарплатой в районе 10 000 рублей.

Однако большинство банков рассчитывают займы в зависимости от зарплаты потенциального клиента.

Как вариант!

Подходит для людей с любым уровнем дохода. Получить ее существенно проще, чем потребительский кредит, а большинство банков предлагают удобные схемы погашения долга без процентов и переплат.

Однако при просрочке своевременного пополнения баланса, банк может выставить высокие проценты (от 21%), что существенно выше, чем проценты по потребительскому кредиту на ту же сумму.

Оценка платежеспособности потенциального заемщика зависит от следующих факторов:

Репутация получателя ссуды;
Обоснование цели получения денег;
Условия его погашения;
Обеспечение и целесообразность ссуды;
Процентные ставки.

В случае, если организация не видит серьезных рисков, а цели потребительского кредита прояснены заранее, заявка на получение денежных средств будет одобрена.

Максимальная сумма кредита в зависимости от зарплаты!

Сумма рассчитывается в зависимости от типа кредита - ипотечного или потребительского. Ипотека сильно отличается от потребительского договора наличием страховки, сроками, ставками и необходимостью заложенного имущества.

По ипотеке ниже ставки, но сроки выплат в разы выше - растянуть возврат долга можно и на двадцать лет.

Потребительский кредит выдается на сумму не больше 1 млн. рублей и зачастую не требует сопровождения. Ставки по такому займу начинаются в районе 18% (некоторые банки в рамках акций предлагают более выгодные ставки), а срок не превышает пяти лет.

При этом, чем выше сроки ипотеки, тем большую денежную сумму можно получить - с условием, что минимум половину оклада будет составлять ежемесячный аннуитетный платеж.

При увеличении сроков ежемесячные выплаты становятся совсем маленькими и легко укладываются в размер практически любой зарплаты. Конечно, итоговая переплата может составлять до 100%, но ипотеку можно погасить досрочно - без штрафов.

Все о договоре ипотеки

В случае с ипотечным займом нужно заранее рассчитать сумму возможного займа на приобретение недвижимости:

Выбрать объект покупки и узнать его точную стоимость;
Точно высчитать свой официальный ежемесячный доход;
Выбрать несколько банков и сравнить предложения, после чего выбрать среднестатистическую ставку;
Зная свой доход и ставку воспользоваться онлайн-калькулятором ипотеки, задать необходимый срок и получить ежемесячные выплаты, после чего подобрать вариант, в котором они будут составлять половину дохода.

В случае с получением потребительского кредита схема будет немного другая, но большинство банков предоставляют на своих официальных сайтах удобные калькуляторы, которые позволяют точно рассчитать количество месяцев, сумму выплат и общую переплату по кредиту.

Как получить кредит в 500 000 в банке?!

Если стабильный доход составляет более 30 000 рублей или таковым является совокупный доход семьи. Можно рассчитывать на одобрение кредита в большинстве банков РФ - от «Сбербанка» до «Открытия».

Если же не дают кредит с доходом в 20 000 рублей - вероятно, следует обратиться в другой банк или снизить запрашиваемую сумму. Ведь банки должны максимально снизить все возможные риски.

Если же у заемщика идеальная кредитная история, ему достаточно предоставить поручителя или предложить обеспечение по кредиту - и тогда практически любой банк будет готов одобрить максимальную сумму.

во все возможные банки Российской Федерации!

Чтобы не тратить время клиента, банки предлагают рассчитать вероятность получения кредита или карты прямо на сайте - для этого выбирается подходящая программа и проводится оценка кредитоспособности.

Если банк готов одобрить кредит, заявку можно подать прямо через сайт - и через несколько дней явиться в клиентский офис для официального заключения договора.