Главная Заявления Как рассчитать ежемесячный аннуитетный платеж по кредиту. Аннуитетные платежи – расчёт, формула. Данное понятие включает несколько аспектов

Как рассчитать ежемесячный аннуитетный платеж по кредиту. Аннуитетные платежи – расчёт, формула. Данное понятие включает несколько аспектов

Аннуитет – это общепринятый термин, который означает структуру погашения финансового механизма (ежемесячная оплата кредита, процентов и т.д.).

Аннуитетные выплаты структурируются одинаковыми суммами через одинаковое количество времени. График погашения, предоставленный данным способом, имеет определенные отличия от обычного графика погашения, где вся сумма должника направлена на конец срока финансового механизма. При обычном графике построения выплат сначала происходит оплата процентов, а только потом списывается основная сумма долга.

Иными словами, аннуитет представляет собой определенную систему выплаты задолженности, где сумма долга и процентов выплачиваются равномерно в течение всего срока кредитования. Еще аннуитет называют финансовой рентой, что по своей составляющей одно и то же.

Например, если заработная плата работнику начисляется каждый месяц в равном количестве, то данный доход является аннуитетным. При оформлении рассрочки в магазине на какой-либо товар, ежемесячный платеж в банк тоже будет иметь статус аннуитета.

Виды аннуитета

Сумма аннуитетного платежа всегда складывается из основного долга и процентных соотношений. В своем понятии данный термин имеет широкий охват: аннуитетом могут считаться:

срочный государственный заем в виде кредита, где ежегодно происходит оплата процентов и частично оплачивается сумма долга;
обыкновенный кредит для физических и юридических лиц;
страховой договор, который позволяет физическому лицу, заключившему его, рассчитывать на определенные выплаты по истечению заявленного срока времени (к примеру, выход на пенсию);
серия страховых выплат (например, при несчастном случае).

Аннуитет всегда устанавливается банковскими организациями индивидуально для каждого клиента. Он бывает двух видов:

аннуитет постнумерандо, где платеж должен осуществляться во второй половине отчетного периода;
аннуитет преднумерандо, где платеж должен осуществляться в первой половине отчетного периода.

Также аннуитет делится на:

При срочном аннуитете средства зачисляются в определенный период, который имеет ограниченное количество времени. Поступление денег характеризуется равными частями и через одинаковый промежуток времени. Расчет данного вида аннуитета происходит по системе наращения или по системе дисконтирования. Дисконтирование – это выявление стоимости выплат при помощи изучения денежных поступлений к определенной временной точке. Проще говоря, это анализ соотношения будущих доходов к их сегодняшней стоимости. Примерами срочных аннуитетов могут быть разного рода платежи за аренду жилья, земли и др.

Бессрочным аннуитетом принято считать равные выплаты через равный промежуток времени в течение долгого срока. Консоль является отличным примером для понимания специфики бессрочного аннуитета. Данные облигации, поддерживаемые государством, имеют срок действия более 30 лет.

Аннуитетные выплаты имеют различие по количеству выплат. Они могут выплачиваться как один раз в год, так и несколько раз в течение года (при срочном аннуитете).

Начисление процентов может происходить один раз в год, несколько раз в год или непрерывно. Этот вопрос всегда решается в индивидуальном порядке между банковской организацией и клиентом.

В зависимости от финансовой ситуации в стране или политики банка, могут устанавливаться:

Для того, чтобы определить сумму равных выплат по кредитованию в течение определенного времени, необходимо рассчитать коэффициент аннуитета, который способен преобразовать единовременную выплату в платежный график.

Расчет аннуитета (формулы)

Для расчета данного коэффициента используется специальная общепринятая формула:

С практической точки зрения могут возникать некоторые расхождения от математического расчета при помощи формулы: для удобства совершения платежа может быть применена система округления суммы выплат или же округление суммы проводится из-за разного числа дней в том или другом месяце. В особенности это касается последнего месяца в графике платежей. По факту, замыкающая список сумма всегда отличается в меньшую сторону на некоторое значение.

Практически всегда при аннуитете платежи производятся в конце отчетного периода – постнумерандо. В данном случае, сумма выплаты за период должна рассчитываться по другой формуле:

Для того, чтобы более детально рассмотреть структуру аннуитетных платежей, стоит решить простую задачку. Например, нужно рассчитать ежемесячную выплату по кредиту сроком на пять лет и с суммой в 30 тысяч рублей под 8% годовых. Выплаты будут осуществляться ежемесячно, то необходимо перевести годовую процентную ставку в месячную. Делается это по довольно простой формуле:

Далее нужно подставить в формулу значения i = 0.00643 и n = 60 (5 лет – это 60 месяцев). Полученный коэффициент нужно умножить на величину кредита – 30000. В итоге получаем, что сумма ежемесячного платежа равна примерно 603 рубля.

Выплата кредитного займа происходит обычно каждый месяц или каждый квартал. При таких выплатах задается годовая процентная ставка i. При условии, что выплаты назначаются постнумерандо m раз в год за n лет, то существует формула, которая отличается от предыдущей формулы повышенной точностью расчета аннуитетного коэффициента:

Указанная формула для расчета коэффициента аннуитетных платежей основывается на наращении величины долговой суммы при помощи сложной процентной формулы. В банковских расчетах имеется еще одна формула для определения коэффициента, которая основывается на наращении величины долговой суммы при помощи простой процентной формулы. Отличительная черта простых и сложных процентов – это отсутствие промежутка в капитализации процентных соотношений. В данном раскладе будет в первую очередь производиться погашение основного долга, а уже после его оплаты пойдет оплата процентов.

Стоит отметить, что выполнять все вышеперечисленные действия собственноручно – это очень долго и трудоемко. Уйдет большое количество времени, чтобы разобраться в одним человеком, а если нужно рассчитать несколько сотен аннуитетов, то ситуация для простого сотрудника банка окажется совершенно невыполнимой. Поэтому при оформлении кредита работники банковских организаций имеют в своем арсенале специальные калькуляторы и программы, где нужно только правильно вписать числовые значения, и они самостоятельно рассчитают график аннуитетных платежей для каждого клиента.

Достоинства аннуитетных платежей

Аннуитетные платежи являются одним из современных способов погашения кредитного долга перед банком. Данный вариант оплаты долгового обязательства не всегда является выгодным для клиента, но отличается повышенным удобством – отсутствует неразбериха «когда платить и в каком количестве». Платеж по кредиту поступает ежемесячно в одно и то же время и в одинаковом денежном эквиваленте. Это огромный плюс для клиента и для банковской организации: нет нужды идти в банк и брать расчетный лист для выявления суммы долга на последующий месяц.

Помимо этого данный способ оплаты кредита предпочтителен для тех лиц, которые имеют невысокий заработок.

Вместе с аннуитетными платежами существует оплата кредитного долга по дифференцированной системе, где выплаты ежемесячно подвергаются перерасчету, потому что происходит оплата части процентов от конечной величины долга клиента. С каждым месяцем после оплаты кредита сумма долга уменьшается и, соответственно, процентная величина также изменяется. Выходит, что каждый месяц необходимо вносить все меньшее количество денег, но первоначальные суммы платежа достаточно высокие и не каждое лицо имеет возможность их вносить.

Недостатки

У данного вида платежей имеется один большой минус: первоначально выплаты строятся с преобладанием процентного эквивалента, т.е. сумма долга строится на 2/3 из процентов, а 1/3 – это сумма долга.

Аннуитет является выгодным банковской организации: сначала банк обезопасит себя, забрав проценты, а потом уже «примет» кредитные деньги.

Если клиент намерен досрочно погасить свой долг, то эту операцию следует произвести до того момента, как будут выплачены проценты. Данная операция практически не будет иметь смысла при погашении «после» — сумму, отданную за проценты, никто не вернет. В таком случае досрочное погашение просто избавит от кредитного обязательства.

Подведя итог, можно сказать, что аннуитет – это хороший выход для заемщиков, которые имеют долговое обязательство и не обладают высоким уровнем дохода. Ведь всегда легче и проще платить раз в месяц одинаковую сумму в один и тот же день.

Кредитный калькулятор использует стандартные формулы, и взяв обычный калькулятор вы сможете легко проверить полученный результат, по приведенным ниже формулам.
Кредитный калькулятор — помогает рассчитывать ежемесячную сумму выплат на погашение кредита, эффективную процентную ставку по формуле Центрального Банка РФ, так же вы сможете узнать, какая часть выплат идет на погашение основной кредитной суммы, а какая часть на погашение процентов по кредиту.

Калькулятор, на сайте , дает возможность расчета по двум видам платежей: - это равный по сумме ежемесячный платеж по кредиту, который включает в себя сумму начисленных процентов за кредит и сумму основного долга, применяется в большинстве коммерческих банков; дифференцированный платеж - это ежемесячный платеж, уменьшающийся к концу срока кредитования, и состоит из выплачиваемой постоянной доли основного долга и процентов на невыплаченный остаток кредита, часто используется в СберБанке. Калькулятор кредитный — применяется , для сравнения различных типов займов и получения нужной информации не прибегая к помощи банковских специалистов.

Расчет дифференцированного платежа

В начале срока кредитования больше, а затем постепенно уменьшаются, т.е. регулярные платежи по кредиту не равны между собой. Структура дифференцированного платежа состоит из двух частей: фиксированной на весь период суммы, идущей на погашение суммы задолженности, и убывающей части - процентов по кредиту, которая рассчитывается от суммы остатка заложенности по кредиту. Из-за постоянного уменьшения суммы долга уменьшается и размер процентных выплат, а с ними и ежемесячный платеж.
Для того чтобы вычислить сумму возврата основного долга, необходимо первоначальную сумму кредита разделить на срок кредита (количество периодов):
Формула 1. , где
ОД - возврат основного долга; СК - первоначальная сумма кредита; КП - количество периодов.

На этом сходство в подходах банков заканчивается, и начинаются различия. Состоят они в подходах к вычислению суммы причитающихся процентов. Основных подходов два, разница - в используемой временной базе. Часть банков исходят из того, что «в году 12 месяцев», и тогда размер ежемесячных процентных выплат определяется по формуле:
Формула 2. , где
НП - начисленные проценты; ОК ПС - годовая процентная ставка.

Часть банков исходит из того, что «в году 365 дней» и такой подход называется расчетом точных процентов с точным числом дней ссуды. Размер ежемесячных процентных выплат в данном случае определяется по формуле:
Формула 3. , где
НП - начисленные проценты; ОК - остаток кредита в данном месяце; ПС - годовая процентная ставка; ЧДМ - число дней в месяце (понятно, что это число меняется от 28 до 31).

Пример 1.
В качестве примера приведен график платежей для кредита в размере 1 000 условных единиц на срок 12 месяцев, с ежемесячным возвратом 1/12 части кредита и уплатой процентов. В этом примере, как и на сайте сайт при расчете начисленных процентов используется формула № 2. («в году 12 месяцев»).

Таблица 1.

!

Расчет аннуитетного платежа

Аннуитетными , т.е. равновеликими платежами называют платежи, которые производятся на протяжении всего срока кредита равными друг другу. При таком виде платежа заемщик регулярно совершает платеж одного и того же размера. Эта сумма может меняться только по соглашению сторон или в некоторых случаях частичного досрочного погашения. Структура аннуитетного платежа также состоит из двух частей: процентов за пользование кредитом и суммы идущей на погашение кредита. С течением времени соотношение этих величин меняется и проценты постепенно начинают составлять меньшую величину, соответственно сумма на погашение основного долга внутри аннуитетного платежа увеличивается. Поскольку, при аннуитетных платежах в начале сумма, идущая на погашение основного долга, убывает медленно, а проценты всегда начисляются на остаток от этой суммы, то и общий размер уплаченных процентов по такому кредиту больше. Это особенно заметно при досрочных погашениях. В первые периоды кредитования основные выплаты приходятся именно на погашение процентов по кредиту.
Величина аннуитетного платежа определяется по формуле:

Формула 4.
, где
АП ПС СК - первоначальная сумма кредита; КП - количество периодов.
! Т.е. если платежи ежемесячные, то КП – срок в месяцах, а ПС месячная процентная ставка (1/12 годовой)

Формулу 4 можно назвать «классической», т.к. она применяется в расчетах, где все платежи аннуитетные, она применяется в большинстве банков, кредитных калькуляторах, в электронных таблицах. Так же она используется в расчетах на сайте сайт
Расчет аннуитетных платежей по этой формуле, можно производить с помощью MS Excel и встроенной функции рабочего листа PMT (в русских версиях ППЛАТ или ПЛТ)

Пример 2.
В качестве примера приведен график аннуитетных платежей для кредита в размере 1 000 условных единиц на срок 12 месяцев.

Таблица 2.

! При расчете необходимо учитывать погрешности округления.

Другие формулы для расчета аннуитетного платежа

Некоторые кредитные организации применяют формулу, где первый платеж - не аннуитетный:

Формула 5.
, где
АП ПС - процентная ставка за период начисления; СК - первоначальная сумма кредита; КП - количество периодов.

Первый платеж предварительный - не аннуитетный. Он всегда, якобы, меньше АП, т.к. включает в себя только проценты за первый период, который может быть полным или неполным. Но при полном периоде - 31 день, при высоких ПС и долгосрочном кредитовании предварительный платеж может быть больше АП! Оставшиеся (КП -1) платежей – аннуитетные. Эта формула используется в АИЖК.

Также на практике встречается применение формулы, где первый и последний платежи – не аннуитетные:

Формула 6.
, где
АП ПС - процентная ставка за период начисления; СК - первоначальная сумма кредита; КП - количество периодов.

Первый и последний платежи не аннуитетные, первый - только проценты за первый период, а последний - остатки, "хвосты" и т.д.
Оставшиеся (КП - 2) платежей - аннуитетные. Видимо, банки подгоняют АП под целое число рублей или долларов. Поэтому образуется "хвост", который переходит на последний не Аннуитетный Платеж. Далее после каждого досрочного погашения банки подгоняют уже новый уменьшенный АП под целое число денежных единиц. Т.е. "хвост" может уменьшаться или увеличиваться.

Наименьший Аннуитетный Платеж получается при расчетах по формуле 4 , наибольший - по формуле 6. Причем чем меньше АП остается до окончательного расчета, тем существеннее становится эта разница. Что особенно важно при досрочном погашении. Поэтому необходимо интересоваться не только процентной ставкой, но и формулой по которой рассчитываются АП.

Что выгоднее аннуитетная или дифференцированная схема платежей?

Вопросам выбора схемы платежа по ипотечному кредиту часто задаются потенциальные заемщики. Если сравнивать аннуитетную и дифференцированную схемы, то самыми очевидными различиями будут являться следующие:

Подводя итог можно сказать, что вид платежа является одним из основных параметров кредита, однако рассматривать его необходимо в совокупности с другими параметрами.

Смысл аннуитетного платежа в том , что каждый месяц заемщик выплачивает банку одинаковую сумму.

Выплаты являются равными на протяжении всего периода действия договорных отношений и вносятся через равные промежутки времени (чаще всего ежемесячно).

Соответственно аннуитетный платеж – это регулярный, фиксированный взнос, включающий оплату основного кредита и процентов.

Сумма такого платежа постоянна, но пропорции процентов и «тела» в течение периода кредитования меняются. Вначале заемщик выплачивает по большей части проценты, а в конце периода – основной долг.

На сегодняшний день эта схема является наиболее распространенной, так как выгодна как для банков, так и для клиентов. Первые по итогу получают большее вознаграждение, а последний – возможность взять большую сумму займа при меньшем бюджете.

Плюсы такой системы:

Ясность в вопросе суммы ежемесячных выплат , так как они устанавливаются в начале кредитных отношений и остаются одинаковыми до их окончания.
Возможность получить более крупный налоговый вычет . В случае с ипотечным кредитом это может стать весьма существенным критерием. В соответствии со ст. 220 налогового кодекса РФ по такому кредиту проценты возвращаются по мере их уплаты банку каждый год. В первые годы это очень уместно, учитывая, что сумма процентных выплат будет значительно превышать сумму выплат по телу кредита. Для получения такого налогового вычета необходимо подать документы в налоговую инспекцию в соответствии с законодательством.
Приемлемые условия и низкие критерии для получения больших сумм кредита . Аннуитетные платежи равномерно распределяются небольшими суммами и идеально подходят людям с ограниченным доходом. Именно по этой причине такая система чаще всего применяется для ипотечного и образовательного кредитования.

В качестве недостатков можно отметить следующие моменты:

Сравнительно высокая сумма переплаты за счет процентов.
Неравномерность пропорций выплат процентов и тела займа . Это может стать проблемой при досрочном погашении кредита, так фактически основная сумма займа начинает выплачиваться только с середины кредитного периода. Это приводит к тому, что если заемщик решит в первые годы досрочно погасить кредит ему придется вносить практически всю взятую в кредит сумму целиком, так как вносимые до этого суммы уходили на погашение процентов.

Аннуитет

Аннуитет – это широкий общий термин описывающий график погашения кредита.

Под ним могут подразумеваться следующие финансовые элементы:

Вид срочного займа , при котором с условленной периодичностью выплачивается равная сумма, включающая как тело, так и проценты этого займа.
Сами денежные выплаты равные друг другу и выплачиваемые через равные установленные договором промежутки времени в счет кредита.
Договор со страховой компанией , в соответствии с которым устанавливается получение физическим лицом определенных сумм начиная с условленного времени. Примером такого аннуитета может быть договор пенсионного страхования, когда с выходом на пенсию человеку начинают ежемесячно начисляться равные денежные суммы.

Формула расчета аннуитетных платежей

Величина ежемесячных платежей рассчитывается исходя из трех показателей:

Сумма займа;
Срок кредита;
Коэффициента аннуитета.

Коэффициент аннуитета – это величина, которая позволяет рассчитать сумму ежемесячного платежа с учетом процентной ставки.

Для его расчета пользуются следующей формулой :

K = i * (1+i)n / ((1+i)n-1).

K – это коэффициент аннуитета,

i – процентная ставка за один расчетный период (например, месяц),

n – количество таких периодов.

Однако, здесь может пригодиться еще одна формула. Обычно заемщик знает величину годовой ставки, а для получения суммы ежемесячного платежа нужно знать ставку за расчетный период, то есть за месяц.

Для расчета этой величины нужна формула :

i = (1+r)1/12 – 1.

r в этой формуле – величина годовой ставки в сотых долях.

После расчета коэффициента аннуитета легко рассчитать сумму ежемесячного платежа, умножив коэффициент на всю сумму займа.

Формула расчета выглядит так:

P = K*S,

где P – размер ежемесячного взноса,

S – сумма кредита.

Общая сумма всех выплат (S1) вместе с процентами рассчитывается по формуле:

S1 = n*K*S.

То есть необходимо перемножить между собой количество расчетных периодов, коэффициент аннуитета и сумму кредита.

Для исчисления суммы переплаты (Ov) нужно из общей суммы всех выплат (S1) вычесть сумму кредита (S), то есть:

Ov = S1 – S.

Пример расчета аннуитетных платежей по кредиту

Для лучшего понимания формул можно взять пример ипотечного кредита на 15 лет суммой 3 000 000 р . с процентной ставкой 8% годовых и ежемесячными платежами.

15 лет – это 180 месяцев (15*12=180),

т. е. это срок кредита для расчета, n.

i = (1+0,08)1/12 – 1 = 0,0064.

К оэффициент аннуитета:

K = 0,0064*(1+0,064)180/((1+0,064)180-1) = 0,0093.

В еличина ежемесячных платежей:

P = 0,0093*3 000 000 = 28 118,12 .

О бщая сумма кредита составит :

S1 = 180*0,0093*3 000 000 = 5 022 000 .

Переплата при таком кредите будет равна:

Ov = 5 022 000-3 000 000 = 2 022 000 .

Способы автоматизации аннуитетных расчетов

Производить такие расчеты вручную может показаться занятием утомительным. Поэтому возникает естественное желание автоматизировать процесс.

Сделать это можно двумя способами:

Использовать формулу в табличном процессоре Exel;
Воспользоваться кредитным калькулятором.

Ассортимент калькуляторов для расчета платежей в интернете велик , поэтому можно выбрать любой понравившийся. Это удобные программы, которые помимо суммы ежемесячных взносов могут рассчитать общую сумму переплаты, учесть в расчете различные комиссии, отобразить график платежей на протяжении всего периода кредитования.

Поэтому такой метод автоматизации аннуитетных расчетов наиболее простой и эффективный.

Но при желании или по необходимости можно воспользоваться и Excel. Для подобных расчетов в этой программе есть специальная функция ПЛТ (в английском интерфейсе PMT).

Она содержит 3 основных параметра:

ставка (rate) – процентная ставка кредита,
кпер (nper) – период кредитования;
пс (pv) – общая сумма займа.

Так как задача – узнать сумму ежемесячных выплат, указывать все значения нужно в расчете на месяц. В соответствии с примером выше формула будет выглядеть следующим образом: = ПЛТ(8%/12;15*12;3000000). После ввода получаем сумму -28 669,56.

Стоит обратить внимание , что Excel чаще всего несколько округляет расчеты и они становятся более приближенными к реальным суммам выплат, т.к. в банках также принято округлять суммы. В связи с этим самостоятельные расчеты могут немного отличаться от полученных с помощью формулы.

Виды досрочного погашения при аннуитете

Вопрос о том, как можно сократить срок выплаты кредита – итоговый, после разбора основных терминов, связанных с услугами кредитования, изучения особенностей разных типов этих услуг и расчета конкретных сумм, связанных с оплатой займа.

Банки предлагают два варианта такого досрочного погашения кредита:

сокращение срока кредитования;
сокращение ежемесячной платы.

В первом случае сумма досрочного погашения должна быть не меньше суммы ежемесячного платежа. Во втором – в зависимости от размера взноса будет пересчитан график выплат.

Для осуществления процедуры досрочного погашения необходимо:

Предоставить заявление о желании осуществить досрочный платеж.
Внести необходимую сумму на счет.
Получить подтверждение прохождения операции и новый график гашения кредита.

Важно учесть тот момент, что для банка ни один из этих вариантов невыгоден, соответственно существует много подводных камней, препятствующих досрочному погашению займа.

Основные возможные преграды для осуществления этой процедуры следующие:

Запрет на полное или частичное досрочное погашение. В договорах редко запрещается оба варианта, но сама практика существует.
Взимание дополнительной комиссии при досрочном погашении.

На сайтах многих банков можно воспользоваться услугой расчета досрочного погашения с помощью онлайн-калькулятора. Там же можно подробно изучить процедуру, которая в каждом банке имеет свои особенности.

Типы погашения кредита

Тип погашения кредита – значительный критерий при принятии решения воспользоваться услугами кредитования. Именно он определяет способ расчета стоимости кредита и суть процесса его погашения.

Существует два таких типа:

Дифференцированный , при котором сумма взноса за период каждый раз меняется, так как заемщик выплачивает основную сумму долга плюс проценты на остаток займа. При этом тело кредита делится на равные доли на весь период кредитования, а проценты каждый раз снижаются.
Аннуитетный – тип погашения кредита, подразумевающий выплату одинаковой фиксированной суммы каждый установленный период (месяц). В этом случае, несмотря на кажущуюся простоту расчета кредитного взноса, стоит учитывать неравномерность распределения этой суммы между телом займа и процентами.

Основное различие между этими типами состоит в последовательности погашения основного тела кредита и разницей сумм регулярных выплат . При дифференцированных платежах заемщик в первую половину срока кредитования выплачивает в основном тело кредита, а в аннуитетных – проценты.

При этом первый тип погашения кредита подразумевает взнос крупных сумм вначале и существенное их снижение к концу периода кредитования. А второй – внесение всегда равных сум на всем протяжении займа.

При выборе типа погашения кредита следует ориентироваться по таким параметрам:

Уровень доходов. Если бюджет семьи невысок и нет возможности вносить разом крупные суммы, наилучшим выбором станут аннуитетные платежи. В этом случае человек имеет возможность взять в кредит крупную сумму на приемлемый срок без необходимости брать вначале невыполнимые обязательства по выплатам, а погашать кредит небольшими равными долями в течение всего срока кредитования.
Возможность досрочного погашения кредита. Если вероятность появления такой возможности высока и, скорее всего, на середине срока кредитования заемщик решит внести всю оставшуюся сумму долга, то лучше выбрать дифференцированную систему платежей.
Финансовая стабильность. При неустойчивом экономическом положении долгосрочный кредит лучше брать по дифференцированной системе, так как сумма выплат со временем будет уменьшаться. Но при кредитовании на короткие сроки и в случае, если человек уверен в своей финансовой устойчивости, лучшим выходом станет аннуитет.

Дифференцированный платеж

Итак, в некоторых случаях кредитование на условиях дифференцированного платежа может стать более подходящим.

Но тут есть свои особенности:

Большую часть кредита (приблизительно две трети) необходимо будет погасить в первую половину срока кредитования. А это значит, что на первых порах такой займ станет довольно обременительным для бюджета.
Общая сумма переплаты окажется ниже, чем при аннуитетных платежах, а суммы выплат будут постепенно снижаться, так как проценты начисляются при таком типе кредитования лишь на невыплаченную часть займа.
Такой тип кредитования получить значительно сложнее , в связи с тем, что банк должен быть полностью уверен в платежеспособности клиента в первую часть периода договора.

Эти особенности обуславливают плюсы и минусы дифференцированных платежей.

В качестве достоинств можно отметить лишь два момента:

Хорошие условия досрочного погашения.
Менее обременительная система начисления процентов.

Недостатки такой системы следующие:

Сравнительно непростая процедура получения такого кредита.
Высокие размеры выплат в первую половину срока кредитования.
Необходимость каждый установленный для взносов период уточнять сумму выплаты, что является причиной риска просрочить платеж из-за невнимательности заемщика или случайной ошибки сотрудника банка (в случае если последний назовет ошибочную сумму следующего взноса).

Дмитрий Баландин

8 из 10 заявок - одобряют!

Cервис позволяет подобрать для Вас наиболее подходящий банк и повысить шансы на одобрение заявки!

Решение по заявке в течение пары часов!

Никаких очередей и походов в банк

Вы просто заполняете анкету и ждете звонка от сотрудников банка, находясь дома, в гостях или даже в кафе!

Для того чтобы удачно оформить кредит, нужно рассчитать всё! Важно знать и то, что платежи по кредиту бывают аннуитетными и дифференцированными. Большую помощь в выборе, в том числе аннуитетного или дифференцированного платежа оказывает кредитный калькулятор, помогающий рассчитать особенности того или иного кредита.

Оформление практически любого кредита подразумевает знание заемщиком деталей договора – от базовых условий до способов погашения (аннуитетных или дифференцированных). Российские финансовые учреждения предлагают практически одинаковые базовые условия по кредитам. Иногда заемщик имеет право выбрать способ погашения между дифференцированным и аннуитетным платежом.

Именно тип платежа (дифференцированный или аннуитетный) определяет, что погашается в первую очередь: «тело» (дифференцированный) или проценты (аннуитетный). Можно воспользоваться калькулятором. Наш калькулятор поможет Вам рассчитать кредит, почувствовать разницу и сделать выбор между аннуитетными и дифференцированными платежами:

Что такое аннуитетный платеж?

Аннуитетные платёжи - это одинаковые по размеру ежемесячные платежи. Для того чтобы рассчитать размер аннуитетных платежей, банки используют следующая формулу (настоятельно рекомендуем Вам использовать калькулятор, чтобы рассчитать переплату по кредиту):

x=S∗ (P+ P(1+P)N−1), где:

X – ежемесячный аннуитетный,
S – размер долга,
P –процентная ставка, разделенная на 12 месяцев,
N – срок.

Важно! В чем суть аннуитетной схемы погашения? В том, что каждый месяц выплачивается сумма одинакового размера. Изначально (в первые месяцы) заемщик погашает начисленные проценты, а после – «тело».

Финансовым учреждениям аннуитетный вариант погашения приносит очевидную выгоду – они сразу получают проценты за предоставленный кредит. Заемщик выигрывает в том, что при небольшом бюджете может принять участие в серьезной программе, так как при аннуитетной схеме погашения банк более уверен в заемщике. Чтобы сравнить разницу при аннуитетных платежах, можно рассчитать её на калькуляторе.

Преимущества аннуитетного способа погашения:

Аннуитетный платеж является фиксированным на протяжении всего срока. Это позволяет рассчитать бюджет;

Согласно ст. 220 Налогового Кодекса РФ, в рамках ипотеки, при аннуитетном платеже, заемщик получает налоговый вычет в более крупном размере;

Граждане РФ с небольшими финансовыми возможностями с помощью аннуитетного типа могут оформить практически любой кредит. А банк может не потребовать при оформлении кредита поручительства.

Недостатки аннуитетных ежемесячных платежей:

При аннуитетных платежах высокая переплата в виде процентов. Снизить финансовую нагрузку аннуитетных платежей возможно, поучаствовав в программе реструктуризации;

При аннуитетных платежах нет четко определенных пропорций между «телом» кредита и процентами, их невозможно точно рассчитать;

Досрочное погашение кредита при аннуитетных платежах бессмысленно, ведь возврату подлежит и «тело» кредита, и проценты.

По какой формуле банки могут рассчитать аннуитетные платежи по кредиту?

Например, клиент «РоссельхозБанка» еще до оформления кредита самостоятельно с помощью калькулятора может рассчитать размер аннуитетного ежемесячного платежа. Для того чтобы рассчитать аннуитетный платёж нужно знать три составляющие: общий размер кредита, период кредита, коэффициент аннуитетного платежа (используйте калькулятор, чтобы рассчитать аннуитетные платежи по кредиту).

Коэффициент аннуитетного платежа можно рассчитать на калькуляторе по формуле:

K=i∗ ((1+i)n(1+i)n−1), где:

К – коэффициент аннуитетного платежа,
n – количество периодов по договору,
i – годовая процентная ставка, разделенная на 12 месяцев.

P = K*S, где:

P – размер ежемесячного платежа,
S – размер долга,
K – коэффициент.

Общую сумму кредита, которую придется вернуть банку, можно рассчитать на калькуляторе или по формуле:

S1 = n*K*S, где:

N – количество периодов возврата,
S – размер кредита,
K – коэффициент аннуитетного платежа,
S1 – итоговый размер кредита с процентами.

Важно! Некоторые банки прописывают в кредитном договоре запрет на досрочное погашение кредита, устанавливая штрафы и комиссии. Но заемщик может, предварительно написав заявление, внести желаемую сумму на счет и получить новую схему аннуитетных платежей по кредиту.

Ознакомиться с условиями досрочного погашения аннуитетного кредита можно еще до его оформления на сайте банка. Аннуитетный калькулятор поможет рассчитать платежи и покажет целесообразность выбора данного кредита.

Какой платеж выгоднее: аннуитетный или дифференцированный?

Принципиальное отличие аннуитетного и дифференцированного платежей лежит в способе погашения кредита.

Важно! При дифференцированном способе погашения «тело» погашается равномерно в течение всего периода. Проценты начисляются на остаток долга и ежемесячно уменьшаются. При досрочном погашении делается перерасчет, ведь возвращается «тело», а не начисленные проценты. Их Вы сможете рассчитать на калькуляторе и сравнить.

Если есть намерение досрочно погасить кредит, то лучше выбирать программу с дифференцированным способом погашения. Аннуитетный кредит подразумевает ежемесячные платежи фиксированного размера.

При досрочном расторжении договора заемщику придется вернуть всю сумму долга: «тело» и начисленные проценты. Поэтому аннуитетный способ предпочтительный при желании погашать кредит в течение отведенного срока.

Рассчитать реальные отличия можно, воспользовавшись калькулятором со вкладкой «аннуитетный и дифференцированный».
Оформляя кредит, следует предварительно рассчитать свои финансовые возможности и выбрать оптимальный способ погашения, аннуитетный или же дифференцированный.

Помните, что просрочки по платежам кредита портят кредитную историю, ведут к штрафам. Людям со стабильным ежемесячным доходом следует обратить внимание на аннуитетный платеж. Потому что оптимальным способом без обременений для бюджета вовремя возвращать долг является аннуитетный платёж, а калькулятор поможет все рассчитать.

Аннуитетный платеж, что это День добрый! Часто сталкиваюсь с недопониманием клиентов по поводу способов выплаты кредита.

Не все понимают, что такое аннуитетный платеж и в чем его особенности.

Так одна из клиенток была удивлена, почему выплачивает такую крупную сумму, хотя ее знакомая брала аналогичный кредит и выплатила в итоге меньше.

Пришлось объяснять, что в том случае был оформлен дифференцированный платеж. Чтобы быть в курсе, рекомендую и вам почитать что такое аннуитетные платежи.

В то время как в России существовал только один вид платежа – дифференцированный, на западе практиковался другой – аннуитетный. Оба вида выполняют одну и ту же функцию, помогая гражданам соблюдать свои обязательства по кредиту, говоря простыми словами – выплачивать долги.

Аннуитетный платеж – это самый распространенный вид платежной системы, при которой размер ежемесячного платежа не меняется, оставаясь неизменным на протяжении всего периода кредитования. Данный вид платежной системы был позаимствован из опыта европейских стран, где банковские структуры первыми отметили простоту и выгоду системы.

На счет простоты принято записывать человеческий фактор, когда заемщик видит неизменную сумму платежа на протяжении всего кредитного периода, что упрощает планирование его личного бюджета и сводит на нет претензии к банку в неправильности расчетов по кредиту – сумма ежемесячного платежа понятна и проста, а главное — неизменна.

С банковской выгодой еще проще. Строится она на основе того, что заемщику предлагается выплатить львиную долю процентов за пользование кредитом сразу, не дожидаясь, когда кредитное тело сократится, как в случае с дифференцированными платежами.

Рассчитаем месячный аннуитетный платеж. Для примера взяты данные, которые были использованы при расчете дифференцированного платежа:

Годовые проценты – 12%.

Для расчета процентной составляющей, необходимо остаток кредита умножить на годовую процентную ставку и поделить на 12 (месяцы). В нашем случае рассмотрим процентную составляющую на начало платежа и получим:

1 000 000 * 0.12 / 12 = 10 000 (процентная составляющая первого платежа).

Следовательно, из 11 тысяч рублей первого платежа (11 011) 10 тысяч приходится на выплату процентов за пользование кредитными услугами банка.

Семь раз отмерь, один раз отрежь – поговорка, максимально точно описывающая правила поведения заемщика, решившего взять ипотечный или потребительский кредиты.

Все больше появляется экспертов из области экономии личного бюджета, мнения которых относительно кредитования схожи в одном – лучше не прибегать к «кредитной поддержке», но если обойтись без нее нельзя, то необходимо рассмотреть все варианты и внимательно изучить договор. Такой подход к делу поможет сократить кредитное бремя на 5-10%.

Дифференцированные платежи

Не так давно в России существовал только один вид платежа – дифференцированный. Особенность дифференцированного платежа состоит в том, что к концу срока кредитования размеры выплат сокращаются. За счет чего происходит подобное сокращение?

Предупреждение!

Дело в том, что вначале заемщиком выплачивается основной долг, так называемое «тело кредита», которое выплачивается равными долями. Выплаты по процентам на начальном этапе весьма ощутимы, ведь проценты начисляются на весь объем кредита.

Поскольку «тело кредита» постепенно сокращается, то вместе с ним сокращаются и выплаты по процентам. Таким образом, к концу срока кредитования объемы выплат становятся значительно меньше.

Самостоятельный расчет дифференцированного платежа

Расчет размера дифференцированного платежа происходит в два этапа. Для примера возьмем следующие вводные данные:

Сумма кредита — 1 000 000 рублей.
Срок кредита — 20 лет (240 месяцев).
Годовые проценты – 12%.

В первую очередь высчитывается размер основного платежа. Чтобы узнать его размер необходимо сумму кредита разделить на количество оставшихся месяцев.

1 000 000 / 240 = 4 166 рублей (размер основного платежа).

При дифференциальных платежах размер основного платежа остается неизменным на протяжении всего срока погашения.

Второй шаг. Расчет начисленных процентов. Расчет производится путем умножения остатка по кредиту на годовую процентную ставку и деления получившегося значения на 12 (месяцы). Для примера предположим, что выплачиваем обязательства за 120-й месяц – ровно половину уже оплатили.

500 080 * 0,12 / 12 = 5 000,8 рублей (начисленные проценты за 120-й месяц).

Остаток по кредиту (задолженность) можно рассчитать, если умножить основной платеж (4 166) на количество прошедших периодов (120) и получившуюся сумму вычесть из общей суммы платежа (1 000 000).

Сложив размер основного платежа по кредиту и начисленные проценты за конкретный месяц, мы получим значение необходимого платежа за данный месяц.

Таким образом, можно произвести расчеты каждого месяца самостоятельно. К примеру:

121-й месяц: 4166 + (1 000 000 – (4166 * 121)) * 0,12 / 12 = 9 125
122-й месяц: 4166 + (1 000 000 – (4166*122)) * 0,12 / 12 = 9 083

Правильно рассчитанный дифференцированный платеж продемонстрирует последовательное снижение размеров по выплатам.

Плюсы и минусы дифференцированного платежа

Плюсы и минусы ануитетного платежа Особенности дифференцированного платежа таят в себе как плюсы, так и минусы.

Основным плюсом является факт более выгодного способа оплачивать кредит, поскольку данный вид платежа существенно снижает переплаты по кредиту.

Минусом являются большие размеры первоначальных платежей, поэтому дифференцированный платеж называют платежом для обеспеченных людей. Еще одним минусом является отсутствие популярности платежа у банков – большинство банков используют аннуитетную платежную систему, как более выгодную.

Внимание!

Несмотря на то, что в России имеется порядка 6-9 банков, где предусмотрена подобная система платежа, среди населения не наблюдается особого ажиотажа – сказывается необходимость выплачивать большие суммы на первоначальном этапе.

Если кредит, к примеру, ипотечный и берется на долгие годы, то имеет смысл перераспределить «тяжесть» платежей таким образом, чтобы основная кредитная нагрузка пришлась на молодые годы, когда человек еще не обременен множеством обязательств, а поиск работы не сопряжен с возрастными ограничениями.

источник: http://www.fingramota.org/

Аннуитетные платежи – расчёт, формула

Аннуитетный платеж – вариант ежемесячного платежа по кредиту, когда размер ежемесячного платежа остаётся постоянным на всём периоде кредитования.

Ежемесячный платёж, при аннуитетной схеме погашения кредита состоит из двух частей. Первая часть платежа идёт на погашение процентов за пользование кредитом. Вторая часть идёт на погашение долга.

Совет!

Аннуитетная схема погашения отличается от дифференцированной тем, что в начале кредитного периода проценты составляют большую часть платежа. Тем самым сумма основного долга уменьшается медленно, соответственно переплата процентов при такой схеме погашения кредита получается больше.

При аннуитетной схеме выплат по кредиту, ежемесячный платёж рассчитывается как сумма процентов, начисленных на текущий период и суммы идущей на погашения суммы кредита.

Для расчёта размера ежемесячного платежа можно воспользоваться кредитным калькулятором. С помощью калькулятора кредитов можно определить размер начисленных процентов, а так же сумму, идущую на погашение долга. Кроме того, можно взять в руки обычный калькулятор и рассчитать график платежей вручную.

Расчёт аннуитетного платежа

где x – месячный платёж, S – первоначальная сумма кредита, P – (1/12) процентной ставки, N – количество месяцев.

Формула, для определение того, какая часть платежа пошла на погашение кредита, а какая на оплату процентов является достаточно сложной и без специальных математических знаний простому обывателю будет сложно ей воспользоваться. Поэтому мы рассчитаем данные величины простым способом, дающим такой же результат.

Для расчета процентной составляющей аннуитетного платежа, нужно остаток кредита на указанный период умножить на годовую процентную ставку и всё это поделить на 12 (количество месяцев в году).

Что бы определить часть, идущую на погашение долга, необходимо из месячного платежа вычесть начисленные проценты.

где s – часть выплаты, идущая на погашение долга, x – месячный платёж, Pn- начисленные проценты, на момент n-ой выплаты.

Поскольку часть, идущая на погашение основного долга зависит от предыдущих платежей, поэтому рассчёт графика, по данной методике вычислять последовательно, начиная с первого платежа.

Если интересно узнать размер переплаты по аннуитетному кредиту, необходимо ежемесячный платёж, умножить на количество периодов и из получившегося числа вычесть первоначальный размер кредита.

источник: http://www.platesh.ru/

Что такое аннуитетный платеж?

Аннуитетный платеж — это равный по сумме ежемесячный платеж по кредиту, который включает в себя сумму начисленных процентов за кредит и сумму основного долга.

Сегодня, большинство коммерческих банков, применяют при кредитовании аннуитетные платежи практически по всем видам кредитов, выдаваемых физическим лицам, так как этот вид расчета дает им возможность получения более высоких доходов по процентам, а клиенту обеспечивает удобства при расчетах.

Вы согласитесь со мной, что очень удобно и не хлопотно ежемесячно платить одну и ту же сумму в погашение кредита и процентов, что эту сумму легко запомнить и, кроме того, не нужно ежемесячно встречаться с консультантом банка для выяснения очередной суммы платежа.

источник: http://www.realtypress.ru/

Аннуитетные и дифференцированные платежи: какие лучше?

Разбираем все плюсы и минусы самых распространенных схем ипотечных выплат

— Я полтора года исправно платил по 40 тысяч рублей в месяц за ипотеку, а потом попросил справку в банке и ахнул, — округлив глаза, рассказывает мне знакомый Сергей. — Оказывается, за это время я отдал всего лишь 50 тысяч рублей в качестве основного долга, а все остальное были проценты.

Между прочим, это один из главных минусов, который называют и те, кто уже взял ипотеку, и те, кто еще собирается это сделать. Ведь со съемных квартир люди съезжают с мыслью о том, что теперь они будут платить за собственные квадратные метры, а не выбрасывать деньги на ветер, отдавая арендодателю.

На деле же выходит, что в первые годы придется отдавать деньги банку не за квартиру, а за пользование кредитом. Как же сократить свои издержки и есть ли в этом смысл?

Выплата тела долга и процентов Проценты — это неизбежное зло при любом кредите. Давать деньги в долг просто так принято лишь среди друзей и родственников. Да и то не всегда. Банки благотворительностью тем более не занимаются, потому как помимо заемщиков у них есть еще и вкладчики, с которыми тоже надо делиться прибылью.

Однако пугаться этого не стоит. Кредит — это финансовый инструмент. Если разумно им пользоваться, то можно избежать лишних переплат и прочих финансовых неприятностей. Главный критерий выбора ипотечной программы для большинства заемщиков — это процентная ставка.

Совет!

Естественно, чем она ниже, тем лучше для клиента. В этом случае придется отдавать меньше денег за использование той же суммы. Тем не менее важен и порядок выплат. Есть два основных вида платежей: аннуитетные и дифференцированные.

Как известно, ежемесячный взнос по любому кредиту состоит из двух ингредиентов: основного тела долга и набегающих процентов. Разница между двумя видами платежей как раз и состоит в пропорциях этих двух компонентов.

Зависимость размера выплаты от срока кредита

Для начала разберем наиболее распространенный в нашей стране вид платежей по ипотеке — аннуитетные. Их предлагает подавляющее большинство российских банков. Ежемесячный взнос в течение всего срока кредита одинаковый.

И это одно из главных удобств. Можно поставить автоматическое погашение с зарплатной банковской карты и практически не вспоминать о том, что на вас висит долг и нужно каждый месяц ходить в банк.

Предупреждение!

Но в этом удобстве кроется небольшой подвох. Фишка аннуитета в том, что львиную долю выплат в первые годы составляют проценты. В итоге тело долга убывает очень медленно, а проценты всегда начисляются на остаток от этой суммы. Поэтому и общий размер уплаченных процентов по такому кредиту получается больше.

Естественно, такая система выгодна для банков. Тем самым они снижают свои риски. Однако для многих заемщиков аннуитетные платежи тоже выгодны. К примеру, такая схема позволяет им взять кредит на более серьезную сумму и, соответственно, купить более просторную или комфортную квартиру.

Тем более что никто не мешает заемщикам платить с опережением графика. В конце 2011 года законодательно был отменен временный мораторий на досрочное погашение, но появилось требование к заемщику — уведомить кредитора о полном или частичном досрочном погашении кредита не менее чем за 30 дней до дня возврата.

И если следовать этой стратегии в первые годы, то можно существенно сократить долг. В этом случае у вас будет выбор: уменьшить либо ежемесячный платеж, либо срок займа, увеличив при этом долю основного долга в структуре взноса.

В то же время некоторые заемщики спокойно ощущают себя в статусе должника. Тем более что в российских условиях время играет на них.

— А я вот не тороплюсь погашать кредит раньше, — сказал мне один из экспертов. – Зачем? Ведь инфляция с каждым годом съедает часть моего платежа. Если еще 6 лет назад 20 тысяч рублей для меня были огромной суммой, то сейчас я этих выплат даже не замечаю.

И наконец, есть еще один важный плюс, о котором многие забывают — налоговый вычет. Как известно, его (то есть 13%, заплаченные вами государству в виде НДФЛ) можно получить не только с 2 млн рублей, которые вы потратили на квартиру, но и с тех процентов, которые вы отдали банку.

Поскольку при аннуитетных платежах в первую половину срока кредита выплачиваются в основном проценты, то вы сможете в этот период получать максимальный имущественный налоговый вычет в размере процентных выплат. На возвращенные деньги можно будет либо досрочно погашать ипотеку, либо тратить средства на иные цели.

Где меньше переплата

Другой вид платежей не так сильно распространен в России. Банки, которые кредитуют население по этому принципу, можно посчитать на пальцах одной руки (см. «На заметку заемщику»). Почему же так происходит? По словам экспертов, банки специально ограничивают выбор клиентов, предлагая им более понятный, но менее выгодный инструмент.

— Конечно, банкам выгоднее аннуитетные платежи, — говорит Роман Слободян, начальник управления продаж ипотечных продуктов Нордеа Банка. — Потому как в первое время платится больше процентов. Для клиента же в любом случае выгоднее дифференцированные платежи. Причем независимо от того, за какой срок он планирует отдать кредит. Переплата по ним будет все равно меньше.

Как откровенничают банкиры, наличие дифференцированных платежей — дополнительное конкурентное преимущество. Чем же они отличаются от аннуитетных и так ли уж выгодны для заемщика, как говорят представители тех немногих банков, которые их предлагают?

Главное отличие — в структуре выплат. При дифференцированных платежах фиксированной остается не общая сумма взноса, а сумма, идущая на погашение основного долга. И уже, отталкиваясь от нее, идет расчет начисляемых процентов.

В итоге платежи по этому виду кредита сначала выше, чем при аннуитетной схеме, но со временем снижаются. Из-за того, что с первого месяца на погашение основного долга идет больше денег, переплата заемщика получается меньше.

Внимание!

Поэтому дифференцированные платежи наиболее выгодны для тех, кто никуда не торопится. Их риски снижены благодаря тому, что платеж уменьшается сразу по двум причинам: его не только съедает инфляция, но и сам по себе он становится меньше.

По данным АИЖК, большинство россиян все же стараются отдать ипотеку пораньше. В 2011 году из всей накопленной ипотечной задолженности было досрочно погашено 14,7%. Если средний срок выдачи жилищного кредита составляет 15-17 лет, то заемщики как правило расправляются с выплатами за 6-7 лет, то есть вдвое быстрее.

В счет погашения идут как сбережения, так и средства материнского капитала, налоговый вычет и т.д. Но и для тех, кто хочет побыстрее рассчитаться по долгам, дифференцированные платежи также удобны.

— При досрочном погашении клиент уменьшает тело долга. В этом случае у него возникают кредитные каникулы. То есть, отдав определенную сумму вперед, он сможет некоторое время платить только проценты. Это удобно в том случае, если человеку в будущем понадобятся деньги на крупную покупку. Например, он захочет купить автомобиль или съездить в отпуск.

Справедливости ради, такая схема с использованием кредитных каникул применяется не во всех банках, а некоторые банки предоставляют кредитные каникулы и заемщикам с аннуитетным типом платежей. Однако досрочное погашение в любом случае облегчает положение заемщика, независимо от того, по какой схеме он отдает деньги банку.

При этом минусы дифференцированных платежей тоже вполне очевидны. В этом случае банк заведомо даст вам меньше денег. Чтобы получить ту же сумму в долг, что и при аннуитетной схеме платежей, доход у заемщика должен быть примерно на 20 — 25% выше. Учитывая тот факт, что многие клиенты берут жилищный кредит на пределе своих возможностей, эта схема подойдет далеко не всем.

Делаем правильные выводы

Для каждого заемщика будет удобен свой вид платежей. Кто-то готов затянуть поясок на пару лет, чтобы потом уменьшить свое кредитное бремя. А кто-то спокойно воспринимает себя в качестве заемщика и надеется, что инфляция и девальвация со временем снизят реальную стоимость ежемесячных платежей.
Попросите банкиров распечатать вам примерные графики по разным видам платежей. И объективно взвесьте все плюсы и минусы. Подумайте, кем вы себя представляете через 5 лет. Чего вы хотите: отдать долги побыстрее или платить меньше, но не отказывать себе в других удовольствиях здесь и сейчас.

В каких банках есть дифференцированные платежи

Газпромбанк
Нордеа
Петрокоммерц

Примеры расчетов

Дано:

Стоимость квартиры – 4 млн. рублей
Первоначальный взнос – 1 млн. рублей
Сумма кредита – 3 млн. рублей
Ставка – 12% годовых
Срок кредита – 20 лет

Аннуитетные платежи

Ежемесячный взнос – 33 032 рубля
Итоговая стоимость квартиры с учетом процентов – 7 927 819 рублей

Дифференцированные платежи

Ежемесячный взнос (постепенно снижается с 42 500 до 12 500 рублей)
Итоговая стоимость квартиры с учетом процентов – 6 615 000 рублей

источник: http://www.chel.kp.ru/

Кто платит меньше? Аннуитетные и дифференцированные платежи.

Выбирая кредитную программу, потенциальные заемщики ориентируются на процентную ставку по кредиту. Но не только ставка влияет на сумму выплачиваемых процентов, а также способ их начисления и метод погашения кредита. Таких методов существует два: аннуитетные платежи и дифференцированные платежи.

На наш взгляд, наиболее выгодная схема погашения ипотечного кредита - дифференцированные платежи. Так, общая сумма выплаченных банку денег, взятых под 12 % годовых и погашенных дифференцированными платежами - намного меньше, чем взятых под 12 % годовых, но погашенных аннуитетными платежами.

Предупреждение!

Дифференцированные платежи характерны тем, что задолженность по кредиту погашается равномерно начиная с самых первых выплат, а проценты начисляются по фактическому остатку. Таким образом, каждый последующий платеж меньше предыдущего. Досрочное погашение не ограничено ни по времени, ни по сумме и позволяет существенно сэкономить на выплачиваемых процентах.

Аннуитет - начисление равных платежей на весь срок погашения кредита. При этом в первой половине срока погашения задолженность по кредиту практически не гасится - выплачиваются в большей части проценты. Эта особенность делает платежи относительно небольшими, но значительно увеличивает общую сумму начисляемых процентов.

Чтобы наглядно показать разницу в погашении кредита при разных методах начисления платежей, мы приводим графики погашения кредита в размере 1 000 000 руб., взятого на 20 лет при 12% годовых:

Как видно на графиках, аннуитет «затягивает» с выплатой тела кредита. Поэтому и сумма выплачиваемых процентов получается больше при той же процентной ставке. В процессе погашения кредита через 10 лет (при 20-ти летнем сроке погашения) Вы останетесь должны 4/5 суммы, а проценты все это время начисляются именно на остаток.

Также и страховые суммы значительно снижаются только после 10 лет погашения кредита… Плюсом аннуитетной схемы можно признать только меньшие платежи в начале графика, но не слишком ли высокую цену приходится за это платить?

Важно понимать и условия досрочного погашения.

Дифференцированные платежи дают прямую зависимость от погашения кредита: чем меньше должен - тем меньше начислили процентов (с точностью до дня - сегодня оплатили, а завтра уже меньше начислили!).

Сумма и срок досрочного погашения никак не ограничены. Это очень ощутимо. По нашему опыту, большинство заемщиков рассчитывается по кредиту досрочно. Что дает возможность улучшать жилье постепенно, посильно для своего кошелька.

Совет!

Досрочное погашение в аннуитетной схеме сокращает лишь срок выплаты кредита: на графике «срезаются» последние платежи и отпадает необходимость платить прицепленные к ним проценты, которые в конце графика как раз очень малы.

Сама процедура досрочного погашения аннуитета технически неудобна банку, в результате чего ограничивается минимальная сумма досрочного погашения (от 10 до 50 тыс. рублей) и сроки (обычно не ранее определенного числа месяца). Таким образом в аннуитетной схеме досрочное погашение неудобно и невыгодно. Это ее минус.