Порядок выплаты кредита в соответствии с законом. Что говорится в законе о должниках по кредитам

С 1 июля 2014 года вступил в силу «Закон о потребительском кредитовании». Это федеральный закон под номером 353. Он был опубликован в российской газете в декабре 2013 года. Законопроект долго готовился, в него вносили поправки и изменения, и вот теперь, когда все нюансы учтены, банки и заемщики получили новые права и обязанности. В большей степени закон призван защитить заемщика и учитывает его интересы, но есть и положения, которые выгодны кредиторам.

Один из самых важных моментов — теперь банки и микрофинансовые организации (МФО) подчиняются одному закону, теперь разделения между этими кредиторами нет.

Что дает закон заемщику банка и МФО?

1. ЦБ будет регулировать максимальную процентную ставку, назначаемую по всем видам кредитования. Это одни из самых важных моментов нового Закона о потребительском кредитовании , теперь будет законное регулирование ставки, а значит банки и МФО более не будут иметь возможности устанавливать неоправданно большие проценты. Каждый квартал ЦБ будет проводить анализ действующих кредитных предложений, в итоге на основе показателей ста наиболее крупных банков (МФО) страны будет назначаться средняя процентная ставка по каждому из видов кредита. Кредиторы могут превысить значение установленной средней ставки только на треть.
2. Раскрытие ПСК. В предыдущем законе, затрагивающем сферу кредитования, также говорилось о том, что банки обязаны озвучивать размер эффективной ставки и говорить о нем заемщику до момента подписания договора. Но на практике банки этого не делали, поэтому теперь появилась новая мера, согласно которой скрыть ПСК не получится. Значение ПСК должно указываться на первой странице кредитного договора. Во избежание использования мелкого шрифта и звездочек ПСК должно быть помещено в рамку, которая будет располагаться в правом верхнем углу страницы, площадь этой рамки должна занимать минимум 5% от площади всей первой страницы. Шрифт должен быть хорошочитаем, а его размер должен быть максимальным из используемых на данной странице. Теперь заемщики будут сразу видеть реальную ставку, применяемую к кредиту.
3. О страховании заемщика . В последнее время часто происходила ситуация, когда банки навязывали заемщику ненужные ему услуги типа страхования или вовсе включали их в договор по умолчанию. Теперь кредитор обязывается предоставить полную информацию о дополнительной услуге. Уже в самом заявление на получение кредита, которое дается на проверку заемщику, должна указываться подключаемая услуга и ее стоимость. При этом в этом же заявлении заемщик может согласиться на дополнительную услугу либо отказаться. Кроме этого, банки больше не будут иметь возможности предоставлять услуги от «своих» страховых компаний. Заемщик может выбрать страховщика по своему усмотрению, этот факт не будет препятствием для оформления кредита и поводом для изменения условия выдачи займа.
4. Штрафные санкции. Закон ограничил размер пеней и штрафов, которые банк может применять к заемщику. Так, если заемщик допустил просрочку платежа, и пот этом банк продолжает начислять годовую процентную ставку, прописанную в договоре, то тогда пени не могут превышать 20% годовых. Если же годовая ставка не применяется, то максимальный размере пени — 0,1% от просроченного долга ежедневно. Ужесточились меры в случаях, когда заемщик нарушает сроки возврата кредита. Если в течении 60-ти дней за последние 180 дней заемщик не платит кредит, то банк может требовать расторжения договора и досрочной выплаты всей суммы кредита вместе с процентами. Если же кредит выдан на срок менее 60-ти дней, то тогда банк может требовать досрочного закрытия договора спустя 10 дней после факта образования просроченного платежа.
5. Заемщик может отказаться от подписанного кредитного договора. В течении 14-ти дней после оформления кредитного договора и его подписания заемщик может отказаться от выданного займа и вернуть банку деньги вместе с начисленными процентами за фактическое пользование кредита. Это можно сделать без предварительного уведомления банка, расчет процентов делается на месте.
   Если речь о целевом кредите, то отказаться от кредита можно в течении 30-ти дней. При этом предусматривается не только полное закрытие, но и частичное.

Что дает закон МФО, и какие проблемы теперь у МФО?

Работа микрофинансовых организаций станет прозрачнее, для самих же МФО новый закон может стать причиной в уменьшении заключенных договоров. Теперь, раз МФО работает по одному закону с банками, то они обязаны выделять значение ПСК на первой странице договора займа. А если учесть, что они за ежедневное пользование кредитными средствами берут 1-3%, о в итоге годовое ПСК будет просто огромным. Заемщики, увидев его значение, сто раз подумают нужно ли им заключать договор кредитования.

Даже если услуга предоставляется через интернет, что часто делают МФО, закон и здесь обязывает раскрывать полную информацию о кредитной продукте. На сайте МФО должна размещаться полная информация о предоставленных услугах, включая годовые процентные ставки. Если вам интересны ставки по займам, то актуальную информацию можно найти в .

Общение с коллекторами стало яснее

Можно сказать, что новый Закон о потребительском кредитовании узаконил деятельность работы коллекторов, так как теперь банки имеют право переуступать кредиты иным организациям на законных основаниях.

Но не все так страшно, как может показаться, раз теперь это закон, то он же и регулирует деятельно организаций, которым передаются права на взыскание задолженности. Новый кредитор не имеет права распространять банковскую тайну и обязан обеспечить заемщику конфиденциальность, не разглашая его персональные данные.

Новый кредитор может звонить, писать СМС-сообщения, назначать личные встречи, но все это должно делаться в строго отведенное время: 8-22 часа в рабочие дни и 9-20 часов в выходные и праздничные дни. Новый кредитор не имеет права злоупотреблять своими правами, а также применять действия, которые причиняют вред любого характера заемщику. Более подробно, как вести себя с коллекторами можно узнать в .

Выводы

Если проанализировать основные изменения, то можно прийти к выводу, что новый Закон о потребительском кредитовании в большей степени направлен на защиту заемщиков. Теперь банки и МФО не смогут пользоваться недостаточной финансовой грамотностью населения в своих целях. Даже оформляя займ на сумму выше 100 000 рублей, кредитор обязан говорить заемщику, что если на выплаты по всем действующим кредитам будет уходить более 50% от заработной платы, то у заемщика могут возникнуть проблемы с выплатами, что повлечет штрафные санкции.

Проблема невозврата заемных средств на сегодняшний день стоит достаточно остро не только для банков и других кредитных организаций, но и для их клиентов. Причин такой ситуации несколько.

Это и сложная экономическая ситуация, и низкая финансовая грамотность граждан, и неправомерные действия коллекторов. Для разрешения возникшей проблемы и защиты прав граждан-должников в последнее время было принято несколько нормативных актов. Рассмотрим, какие меры предусматриваются этими документами.

Нововведения

Основных новелл законодательства, вступивших в действие с 2018 года и касающихся должников по кредитам несколько:

• перестала действовать ст. 15 закона «О потребительских кредитах»;
• стало возможным внесудебное взыскание долга через нотариат;
• вступил в действие новый закон «О защите физлиц при взыскании долгов».

Иными словами, проблема с возвратом кредитов оказалась настолько важной, что был принят новый, отдельный нормативный акт, детально ее регулирующий. Положения нового закона касаются, прежде всего, коллекторов, а также микрофинансовые организации. Ряд положений нового акта относится именно к их деятельности.

Что же именно изменилось для банков и их заемщиков? Рассмотрим подробнее новшества, вступившие в силу в последнее время.

Досудебный порядок взыскания

Ранее у кредитных организации было две основных возможности добиться возврата заемных средств от неплатежеспособных должников:

• добиваться этого через суд;
• переуступить долг коллекторскому агентству.

Первый путь долог и затратен, а второй - не слишком законен и одобряем обществом и правоохранителями. Но теперь есть и третий способ - полностью законный и не требующий обращения в суд. К взысканию долгов законодатели подключили нотариусов.

Новый, досудебный порядок истребования долга по кредиту коснется тех заемщиков, кто заключил договор уже после принятия закона, то есть с июля 2018 г. В их договорах обязательно должно быть условие, разрешающее банку использовать такой порядок возврата долгов в случае просрочки.

Пересматривать уже действующие договоры банк права не имеет. Поэтому, перед подписанием стоит внимательно прочитать документ и уточнить этот момент.

В случае образования просрочки, и если должник не предпринимает действий по отсрочке или реструктуризации кредита, банк вправе воспользоваться помощью нотариуса для возврата долга. Исполнительная надпись этого должностного лица по юридической силе будет равна судебному решению и даст право передать обязанность взыскать долг судебным приставам.

Однако, применение такой меры, хотя и облегчит банкам задачу по возврату заемных средств и процентов по ним, требует соблюдения определенного порядка действий:

• поле возникновения просрочки об этом необходимо уведомить должника;
• выждать две недели, именно этот срок дается для погашения очередного платежа или обращения в банк для решения возникшей финансовой проблемы;
• представить нотариусу кредитный договор и копию уведомления, направленного должнику, с датой;
• получить исполнительную надпись на договоре;
• отправиться с этим документом в ФСС для передачи его приставу-исполнителю.

К действиям нотариуса в данном случае также предъявляются определенные требования. Срок возникновения долга не должен превышать трех лет (исковая давность). Требование о возврате денег должно быть бесспорным, что и подтверждается подписями на договоре.

Если в тексте договора использование досудебных процедур не оговорено, то нотариус исполнительную надпись не совершит.

Видео: Как уменьшить долг в суде

Закон о должниках по кредитам на жилье и автокредитам

Изменения в законодательстве о взаимодействии банка и должников по кредитам не затронут ипотеку. Такие займы выдаются под надежное обеспечение - квартиру или дом. И в случае невыплаты долга, необходимую сумму банк получит иным путем. В частности - путем продажи переданной ему в залог недвижимости.

Стоит помнить, что право получить выданные средства за счет залога у банка есть даже в том случае, когда жилье, купленное в ипотеку, единственное у владельца. Недвижимость продается со специального аукциона, после чего банк забирает причитающиеся ему средства и передает остаток бывшему хозяину.

Несмотря на то, что банк имеет право подобным образом распорядиться залоговой недвижимостью, сделать это он может только по решению суда.

Так что должникам по ипотеке не грозит упрощенный порядок истребования долга. Все будет происходить прежним порядком, с попытками договориться с заемщиком, подачей иска в суд и получением решения о выселении и взыскании средств за счет предмета залога.

А вот в сфере автокредитования возможность взыскать средства по просроченному кредиту найдет свое применение. Хотя, по мнению специалистов, прибегать к ней банки будут только в том случае, если длительность просрочки будет уже близка к критической отметке, за которой получить от нотариуса исполнительную надпись будет уже невозможно.

Судебные приставы, к которым попадет исполнительный документ, вернут выданные в качестве кредита средства, но на это потребуется время. Наложение ареста на авто, изъятие его у хозяина, оценка и реализация - процесс не быстрый.

К тому же нет гарантии, что должник не избавился от проблемного имущества. Впрочем, введение реестра сведений о заложенном имуществе, делает это практически невозможным. Покупатель может онлайн проверить предполагаемую покупку на предмет имеющихся обременений.

Изменения для коллекторов

Наибольшее количество изменений, введенных новым законом о защите должников, касается деятельности коллекторов. Отныне их общение с должником подчиняется достаточно строгим правилам.

И первое из них - регистрация в специальном госреестре. Если сведений о компании, которой был переуступлен долг, в нем не содержится, то ее представители не имеют права общаться с должником каким-либо способами. За нарушение - штраф, достигающий 2 млн. р.

Но и числящимся в реестре коллекторским агентствам придется придерживаться требований нового закона.

Так, например, их общение с лицом, просрочившим выплаты по кредитам, ограничивается только:

• личными встречами;
• телефонными переговорами;
• текстовыми сообщениями по электронным сетям;
• почтовыми отправлениями.

Все прочие способы взаимодействия возможны только с согласия должника, причем выраженного им письменно. И заемщик в любой момент может его отозвать. Например, в случаях, когда коллекторы нарушают требование закона действовать разумно и добросовестно.

Однозначно трактуются как нарушения следующие действия:

• угрозы здоровью, жизни или имуществу;
• выполнение таких угроз;
• психологическое давление;
• использование любых опасных для людей методов и способов;
• унижение словом или действием чести и достоинства;
• введение в заблуждение относительно размера долга, сроков погашения и т. д.;
• злоупотребление правом.

О том, что к взаимодействию с ним по поводу возврата кредита привлечена иная чем банк организация, должник должен быть уведомлен. Делается это письменным сообщением, врученным под расписку лично или направленным заказным письмом. Срок предупреждения - один месяц. В том же документе должна содержаться информация о передаче персональных данных.

В дальнейшем эти сведения не могут использоваться без письменного согласия. О существовании долга, его размерах и прочих обстоятельствах, сопутствующих общению с банком и коллекторами запрещено сообщать кому-либо. Это тайна, которая охраняется законом.

У должника также есть право письменно обратиться к банку-кредитору или привлеченной им организации. В письме могут содержаться вопросы, касающиеся размера долга, сроков или условий его погашения. Ответить на такое обращение кредитор и организация, его представляющая, обязаны так же письменно. Для этого у них есть месяц.

Весь ущерб, который своими действиями, выходящими за рамки закона, банки и коллекторы причинят должнику, его имуществу, здоровью родственников (моральный вред), закон обязывает возместить полностью. И заплатить штраф в пользу государства, за применение непозволительных способов возврата долгов.

Для самих коллекторов, как юридических лиц или ИП, установлены жесткие рамки, помимо обязательного включения в госреестр. Так, деятельность по содействию взыскания долгов должна быть указана в уставных и регистрационных документах как основная.

Существовать такое юрлицо может только как общество. У участников и персонала коллекторской организации не может быть судимости и т. д.

Банкротство как выход из кредитной ямы

Если по какой-либо причине вернуть взятые займы не представляется возможным, у граждан есть право объявить себя банкротом. Закон о несостоятельности физлиц действует с осени 2015 г.

Но для подачи в суд заявления о собственном банкротстве необходимо, чтобы рамер долга превысил полмиллиона рублей, а просрочка составила больше 3 месяцев.

После завершения достаточно длительной и сложной процедуры, заемщик считается полностью свободным от долгов. Но обязан в дальнейшем еще пять лет сообщать о таком факте при подаче заявки на кредит. Что, разумеется, не будет плюсом при вынесении решения о займе.

Потребительское кредитование в России регулируется следующими основными законодательными актами и документами:

• Конституцией Российской Федерации, устанавливающей, что регулирование кредитования находится в ведении Российской Федерации;
• Федеральным законом «О банках и банковской деятельности»;
• Федеральным законом «О кредитных историях»;
• законом «О защите прав потребителей» (регулирование потребительского кредитования);
• Гражданским кодексом Российской Федерации (параграф 2 глава 42 «Заем и кредит» Ч.2 ГК РФ);
• нормативно-правовыми актами Центрального банка РФ, которые устанавливают обязательные для выполнения нормативы (например, Положение о порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения), а также разъяснения и рекомендации ЦБ РФ).

Найдите тексты этих законов и внимательно ознакомьтесь с ними, пусть ваш финансовое богатство в виде багажа знаний увеличивается. Так вы сможете не только понять основные принципы работы финансовых организаций, но и узнать свои истинные права и обязанности по отношению к банкам, а значит, сможете эффективнее и грамотнее работать с кредиторами.

Кроме того, в 2012 году вышло Решение Президиума Федеральной антимонопольной службы от 05.09.2012 № 8-26/4

«О страховании при заключении кредитного договора», согласно которому отныне банки не имеют права принуждать заемщиков страховать жизнь и здоровье . При этом выбор клиента в пользу отказа от страховки не должен стать основанием для отказа банка в выдаче кредита .

Кстати, есть еще один неприятный момент для заемщиков – Это касается финансового законопроекта «О взыскании просроченной задолженности физических лиц» (прежнее название - «О коллекторской деятельности»). Данный закон предусматривает, что при истребовании долга у клиентов банки смогут применять лишь письменное обращение.

То есть должник сможет заявить, что не хочет больше общаться с кредитными организациями или коллекторами, и тогда банк будет информировать своих клиентов о долге лишь путем написания СМС-сообщений или электронных писем. Если же кредитная организация будет игнорировать закон, должник сможет обратиться с жалобой в суд или саморегулируемую организацию, и правда будет на вашей стороне.

Оформляя потребительский кредит, помните о финансовом законодательстве, что в соответствии со ст. 168 ГК РФ, только банк может заключать с вами договор потребительского кредита, в иных случаях данный документ не будет иметь никакой юридической силы.

Таким образом, торговые сети, к примеру, не смогут продать вам товар в кредит без посредничества банка. Если же такое и произойдет, то в соответствии со ст. 823 ГК РФ, заключенный договор будет свидетельствовать о купле-продаже в рассрочку или предоставлении коммерческого кредита.

Кроме того, следует учитывать, что договор потребительского займа непубличен и направлен на получение прибыли банком . И в случае невозможности исполнения заемщиком условий договора, банк вправе отказать клиенту в предоставлении кредита, чтобы не нести финансовых рисков. Именно поэтому банки не выдают займы несовершеннолетним и недееспособным гражданам.

Условия предоставления кредита

Главным условием предоставления потребительского кредита является целевое использование средств в личных, а не предпринимательских целях. Таким образом, заемщик должен соблюдать целевое назначение потребзайма, а также обеспечивать банку возможность контроля за расходованием кредитных средств.

Финансовое законодательство, а именно статьи 814 и 821 ГК РФ предусматривают неблагоприятные последствия для заемщика в случае нецелевого использования им предоставленного потребительского кредита.

Законопроект «О потребительском кредите», подготовленный Минфином РФ и опубликованный на сайте «Российской газеты» 11 ноября 2010 года, призван сделать взаимоотношения банков и их клиентов более понятными и прозрачными. Кроме того, для заемщиков откроются выгодные стороны потребительского кредитования.

К примеру, вы сможете вернуть кредит через 14 дней с момента его взятия , уплатив проценты лишь за тот срок, в который вы реально пользовались займом. При этом, к сожалению кредитора, вам не придется платить штрафные санкции.

Однако банки, дабы не упустить свою выгоду, хотя органы финансового контроля и не дремлют, смогут применить такую лазейку: в договор потребительского кредита они могут вписать такие условия, согласно которым вам нужно будет платить финансовой организации дополнительные проценты за что-то. И тогда вам придется погашать не только кредит и проценты за фактический срок его использования, но и те комиссии и суммы, которые будут значиться в документе как дополнительные.

Поскольку согласно законопроекту «О потребительском кредите», ТОЛЬКО проценты за реальный срок использования займа вы платите ТОЛЬКО в том случае, «если иное не предусмотрено договором потребительского кредита». Хотя, как мы уже говорили, незаконные комиссии можно отсудить у банков, свой кредитный договор и новости финансового законодательства все равно изучайте очень внимательно и досконально!

С лёгкой руки законодателя Сергея Гаврилова Госдума приняла поправку, вносящую в законодательство России особый порядок возвращения банковского кредита, - теперь вопрос о взыскании долга можно решить во внесудебном порядке. Вместе с законом о коллекторах и анонсированной на 2016 год кредитной амнистии, новый закон диктует принципиально другие условия в сфере российского кредитования.

Без суда и следствия?

Естественно, что внесудебное взыскание - это не одобренный государством произвол, а вполне законное явление. Просто ответственность за соблюдение процедуры теперь перекладывается с плеч отечественных судов на мужественные плечи нотариата. Теперь для того чтобы банк мог напрямую обращаться к приставам с требованием о взыскании долга, достаточно исполнительной надписи нотариуса. Ранее такую возможность имели только ломбарды (конечно, при наличии у них залогового билета) и лица, профессионально занимающиеся хранением или прокатом. Российский законодатель посчитал, что, давая банкам такую возможность, он увеличит их эффективность в сфере возвращения собственных средств.

Для того чтобы осуществить взыскание задолженности, банку необходимо проделать следующие действия:

1. уведомить должника о наличии у него задолженности;
2. в случае отсутствия реакции в течение 14 дней - обратиться к нотариусу;
3. предоставить нотариусу документы, подтверждающие обязательства должника перед ним, и копию уведомления должника;
4. получить исполнительную надпись нотариуса;
5. обратиться в Федеральную службу судебных приставов.

Нотариус не может совершить исполнительную надпись на документе, если долг старше двух лет. А это значит, что банки к концу 2016 года засуетятся, массово используя предоставленную им законодательством возможность внесудебного взыскания долгов, чтобы не дать перспективно безнадёжным долгам «состариться».

Ипотека и автокредиты

Уверенно можно сказать, что для должников-ипотечников (ипотека - заём под залог недвижимого имущества) существенно ничего не изменится. Причина тому заключается в процедуре обращения взыскания на недвижимое имущество должника. Оно проводится только в судебном порядке.

А вот в сфере автокредитования закон может вызвать серьёзные сдвиги. Хотя, скорее всего, банки будут идти внесудебным путём только в крайних случаях, поскольку они заинтересованы в добровольном возвращении долга по кредиту, без посредников (часто довольно медлительных) в виде судебных приставов. Банки-кредиторы будут пытаться вразумить должника, засыпая его уведомлениями и просьбами погасить задолженность. В случае игнорирования должником банковских писем кредитор будет переходить к более жёстким мерам.

Если задолженности «исполнилось» 2 года или перспектива возврата денежных средств кажется для банка уж совсем нереальной - банк точно пойдёт путём взаимодействия с коллекторами.

Что изменилось для коллекторов

Почти параллельно с законом о должниках был принят и федеральный закон о коллекторах. Заботясь о должниках, законодатель урегулировал деятельность коллекторских фирм, существенно связав им руки в привычных для них методах деятельности. Так, законом предусматривается запрет на любые формы физического или психологического воздействия, разные вариации которого и составляют львиную долю «методологической основы» работы коллекторов по выбиванию долгов.

Нельзя причинять вред имуществу должника. Новый закон ограничивает и общение между должниками и «коммуникабельными» коллекторами: напоминать о себе можно не чаще двух раз в сутки, только с 8 до 22 часов в будние дни и с 9 до 20 - в выходные. Исходя из положений нового акта, коллекторы теперь должны «показать личико»: запрещается скрывать номер электронной почты или мобильного телефона. Нельзя теперь и раскрывать тайну о долге человека, будь то сообщения друзьям в соцсетях о задолженности друга, звонок работодателю или расклейка позорящих объявлений в лифтах и подъездах.

Главный вопрос - будет ли это всё работать. Ведь нормативные акты, запрещающие большинство этих действий, в том числе и уголовный закон, нарушались коллекторами неоднократно и без зазрений совести. И то, что многие из них получили реальные сроки за различные преступления (начиная от поджога детских колясок и заканчивая убийством по неосторожности), - никого не останавливало.

Свободу должникам!

С 1 января 2016 года в России объявлена амнистия. Кредитная. Конечно, не стоит воспринимать слово буквально - долги никто прощать не будет, и от обязательства выплатить долг никто не освобождается. Но кредитная амнистия поможет должникам выбраться из глубокой долговой ямы, в которую они попали по тем или иным причинам.

Во-первых, ограничивается размер возможных штрафных санкций за просрочки платежей и прочие невыполнения условий договора с кредитором. Из-за неограниченности штрафов часто возникала ситуация, когда пеня «душила» должника, превышая порой размер самого долгового обязательства. К тому же растущие на глазах штрафные санкции явно не стимулируют возвращать долг.

Во-вторых, банк теперь ограничен в праве требования полного возврата ссуды. Поскольку юридическим поводом для такого требования был факт просрочки платежа, который, в свою очередь, возникал из-за отсутствия средств у должника, то должник просто не имел возможности выполнить такое требование кредитора. Это загоняло его в ещё большую долговую яму - банк назначал дополнительные штрафные санкции.

Также кредитная амнистия предусматривает ограничение размеров месячных выплат. Теперь их размер зависит от дохода должника, ведь имея на момент получения кредита достаточный заработок, он мог его потерять по разным причинам, не всегда от него зависящим (экономический кризис, международные санкции, таможенные войны и др.). И наконец, должник, несмотря на любые нарушения условий договора, имеет кристально чистую кредитную историю, если он полностью погасил все свои задолженности.

Вопросы и обсуждения случаев, когда лицо не выплачивает кредит вовремя и становится должником актуальны сегодня, не только для самих неплательщиков, но и для кредиторов. Зачастую причины неуплаты - это недостаточное количество знаний и информированности у граждан, либо неправомерные действия или нарушения от коллекторов. Для регулирования этой сферы и помощи сторонам сделок в этой области были приняты соответствующие законы и акты.

Перечень законов РФ по кредитным долгам

В законодательстве России существует большое количество положений, влияющих на сферу кредитования. Однако не все законы касаются должников по кредитам.

Один из Федеральных законов, регулирующих эту сферу — «О защите прав и законных интересов физических лиц при осуществлении деятельности по возврату просроченной задолженности и о внесении изменений в Федеральный закон О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях» , принятый Государственной Думой 21 июня 2016 года и одобренный Советом Федерации 29 июня 2016 года. Этот закон был принят для физических лиц, нуждающихся в помощи и защите в юридической сфере. Он регламентирует процессы возврата долгов, включая кредитные и другие категории задолженностей, а также определяет понятие и принципы долговой амнистии.

Ознакоьтесь с информацией о банках и банковской деятельности в РФ

Именно ФЗ номер 230, описанный выше, предлагает гражданам России, организациям и компаниям общие процессы и нюансы деятельности в области задолженностей по кредитам. Однако существуют ограничения, закон не распространяется на ИП. В случаях, когда предприниматель обанкротился или в ситуациях, когда лицо выплачивает долги по кредитам за других лиц, либо когда долг связан с коммунальными услугами - настоящий закон действовать не будет.

О банкротстве физических лиц подробнее

Читайте также о ФЗ в новой редакции, где можно найти полезную информацию о защите прав юридических лиц. Подробности

Согласно закону, определяется сотрудник, в обязанности которого входит общение с лицами, имеющими долги по кредитам. Этот сотрудник регистрируется в соответствующем реестре. После решения о выдаче сотрудникам коллекторных агентств полномочий они должны отчитываться и вести учет собственных действий и итогов этих действий. Отчеты должны быть высланы в органы гос. власти.

Согласно четвертой статье, описываемого закона сотрудники коллекторных агентств имеют право общаться с кредитными должниками только перечисленными способами:

• При помощи телефонных переговоров, звонков на стационарные телефоны и мобильные телефоны;
• При помощи письма на почту должника, по месту его проживания. В случае, если место проживания неизвестно - письмо высылается на почту по месту прописки;
• Посредством сообщений на электронную почту должника. Сообщение может быть в аудио формате или текстовое;
• Посредством обговоренных заранее и назначенных на определенную дату и время личных встреч.

Также существуют определенные ограничения для работников финансовых организаций. Если должник подает заявление на запрет о контакте с ним, сотрудники не имеют право ему более звонить или пытаться выйти с ним на контакт. Также любые насильственные действия, моральное давление, психическое воздействие на неплательщика категорически запрещены. В случае, если были замечены нарушения, связанные с физическим или психологическим воздействием на лицо, работник организации будет нести ответственность в виде штрафа. Размеры штрафов варьируются в зависимости от тяжести преступлений, от 20 тысяч руб. до 200 тысяч руб. Для юридических лиц денежная сумма штрафа соответственно выше, от 50 тысяч до 500 тысяч рублей.

Скачать Федеральный закон номер 230 о защите прав и интересов физ. лиц при использовании мер для возврата долгов можно

Второй закон, положения которого влияют на сферу возврата долгов - номер 353 «О потребительском кредите (займе)». Этот закон был принят Государственной Думой 13 декабря 2013 года, а одобрен Советом Федерации 18 декабря 2013 года. В этот закон 1 июля 2014 года были внесены изменения, которые влияют на взыскание долгов у граждан РФ. Изменения произошли в статье 15.

Согласно измененной 15 статье, любые действия сотрудников коллекторных организаций анонимного характера строго запрещены. При сотрудничестве или беседе коллектора с должником, первый обязан представиться, а также назвать должность и местонахождение организации. Существуют и определенные ограничения, как запрет на личные встречи, если того не хочет неплательщик. Также определено ограничение на временной промежуток для звонков и СМС. Запрет распространяется на будние дни в промежутке между 22:00 и 8:00, а также на выходные дни в промежутке между 20:00 и 9:00.

Во время изменений 3 июля 2016 года в статью два была добавлена информация о том, что редакция положений закона базируется на основах и принципах Гражданского кодекса. Также были добавлены изменения в первую статью, пункт 13. В этих изменениях была добавлена информация о должниках, местонахождение которых - республика Крым. Оформлены сведения, что проживающие на этой территории лица имеют одинаковые права и обязанности в описываемой сфере.

Скачать Федеральный закон 353 о потребительских займах можно

Третий акт, влияющий на должников по кредитам - это положения с поправками к ФЗ «О внесении изменений в отдельные законодательные акты РФ (в части уточнения положений по вопросам оценки имущества)» и «О банкротстве физ. лиц» , принятые Центральным Банком России. Поправки вступили в силу 29 июля 2016 года. В них оформлена информация о способах и процессах получения денежной суммы долга от неплательщика без подачи иска в судебные органы.

В этом законе оформлены функции и полномочия сотрудников финансовых организаций, в случаях, когда лицо не выплачивает долг по кредиту. Однако эта информация должна быть оформлена в договоре, принятом между кредитной организацией и кредитополучателем.

Но существуют ограничения, когда эти положения не могут быть использованы:

• Гражданин РФ взял кредит в микрофинансовой организации;
• Долг лица только по коммунальным услугам;
• Долг гражданина по ипотечному кредиту.

Скачать поправки в Федеральные законы о изменениях отдельных актов и внесении изменений в ФЗ о банкротстве физических лиц можно скачать

Четвертый закон, регулирующий и контролирующий некоторые случаи и нюансы задолженностей по кредитам - закон «О несостоятельности (банкротстве) физических лиц». Этот закон был принят Государственной Думой 27 сентября 2002 года, а одобрен Советом Федерации 16 октября 2002 года. В июле 2016 года в законе произошел ряд изменений, повлиявший на процесс принятия решения о банкротстве. Физическое лицо подает заявление в Арбитражный суд, оно рассматривается и суд принимает решение об отклонении заявления или принятии его.

Условия, необходимые лицу для того, чтобы его признали банкротом:

• Полная сумма задолженности лица, включая штрафы и пени должна составлять 500 тысяч рублей;
• Совокупная стоимость всего имущества лица не может покрыть сумму его задолженности;
• Кредитная выплата просрочена от трех и более месяцев.

Чтобы лицо признали банкротом, необходимо подать в Арбитражный суд соответствующее заявление вместе с пакетом документов.

Необходимая документация для признания банкротства:

• Справки и выписки с места официальной работы с указанием размера доходов;
• Письменно оформленная гарантия, что лицо предоставит агенту 10 тысяч рублей или больше за то, что он сможет эффективно сбыть имущество должника. Бумага должна быть заверена в нотариальной конторе;
• Письменный перечень с оценкой и описанием имущества лица;
• Копии, заверенные у нотариуса, договора о выдаче кредита и паспорта;
• Бумаги, свидетельствующие о составе семьи, как свидетельство о браке или рождении ребенка.

Скачать Федеральный закон номер 127 о банкротстве можно

Какое предусмотрено наказание для неплательщиков кредитов?

Для банковских случаев наказание для должников прописано в законе о потребительских кредитах. В этом законе описаны и расписаны все категории и расчеты штрафов для должников. Сотрудник банка, с которым сотрудничает лицо, обязан предупредить и подробно рассказать систему штрафов, чтобы предупредить лицо о возможных наказаниях за неуплату заранее.

Другим наказанием, согласно закону о банкротстве физ. лиц, считается лишение имущества должника для оплаты долга. Если после продажи имущества денежной суммы для оплаты долга не хватает, остаток суммы амнистируется.

Изъять у должника невозможно только перечисленные объекты имущества:

• Квартира, дом или любое другое жилое помещение, являющееся единственным в недвижимой собственности лица;
• Минимальная потребительская корзина;
• Личные вещи или одежда, принадлежащая лично неплательщику;
• Грамоты или медали, заработанные трудом;
• Инвалидная коляска;
• Продукты питания или припасы, необходимые лицу для пропитания;
• Бытовая техника невысокой ценовой категории или не представляющая ценность;
• Животные, рыбы, птицы, являющиеся домашними питомцами должника.

Арбитражный суд может принять решение об отказе лицу в статусе банкрота. В таком случае должник имеет право сделать реструктуризацию собственного долга. Это означает, что происходит частичная амнистия штрафов.