Банковская система – это совокупность национальных и коммерческих банков, а также кредитных учреждений небанковского типа. Таким образом, в ее состав, помимо банков Центрального, коммерческих и государственных, также входят НКО.

Классификация типов банковских систем по степени развития

По этому критерию выделяются три типа систем: административно-командные, рыночные и переходного периода.

Административные системы характеризуются:

• государственной формой собственности банковских учреждений;
• монопольным правом государства на открытие новых кредитных учреждений;
• присутствием только одного уровня;
• формированием процентной ставки административным методом;
• контролем над всеми кредитными учреждениями со стороны правительства;
• сосредоточением эмиссионных и кредитных функций в Центральном банке;
• проведением монетарной политики административными методами.

Подобная система была свойственна Советскому Союзу. В настоящее время по его пути пошла КНР, банковская система которой также является административной.

Система рыночного типа свойственна, в основном, развитым странам. Среди ее отличительных черт выделим следующие:

• присутствие преимущественно двух уровней: на первом из них находится главный банк страны; на втором – кредитные организации;
• широкая сеть инфраструктурных учреждений: рейтинговых агентств, бюро кредитных историй, коллекторских организаций;
• проведение монетарной политики преимущественно рыночными методами;
• отсутствие государственной монополии в банковском секторе;
• формирование ставки процента по кредитам на рыночной основе;
• высокий уровень конкуренции;
• разделение кредитных и эмиссионных функций между Центральным банком и кредитными учреждениями.

Некоторые ученые также выделяют систему переходного уровня развития . Она стремится перейти к рыночному типу, но все еще продолжает сохранять некоторые признаки командно-административной системы. По оценкам некоторых специалистов, банковский сектор нашей страны относится к переходному типу. Это объясняется слабым уровнем конкуренции между кредитными учреждениями. Так, более 50% активов сосредоточено в банках с участием государства.

Классификация систем по структурному признаку

Банковские системы можно классифицировать по структурному признаку. По этому критерию они подразделяются на:

• одноуровневые;
• двухуровневые.

Одноуровневые системы присущи странам с тоталитарными режимами. Все операции сосредоточены на одном уровне, на котором находится Центральный банк и кредитные инстанции с участием государства (при их наличии).

На первом уровне двухуровневой системы находится Центральный банк. Он ответственен за выполнение функции эмиссии денег, то есть производит их выпуск в оборот. На втором уровне банковская система включает в себя кредитные организации. Коммерческие банки по обхвату выполняемых операций подразделяются на универсальные и сегментированные . Первые выполняют широкий перечень операций. Их главное преимущество заключается в диверсификации деятельности, что позволяет уменьшить риски. Сегментированные учреждения специализируются на выполнении узкого круга операций. Это позволяет им оказывать услуги более высокого качества. Однако деятельность таких учреждений подвержена большему риску.

Отдельные экономисты выделяют также и трехуровневые системы. Типичным примером является банковская система стран ЕС. Первым звеном является Европейский Центральный банк, вторым – национальные банки государств-членов ЕС (к примеру, Центральный банк Австрии), а роль третьего звена выполняют коммерческие банки.

Цели и функции банковской системы: основная характеристика

Чтобы понять, что такое банковская система, следует изучить ее цели и функции. Ключевая цель банковского сектора любого государства – предоставление кредитов экономике в лице следующих субъектов: государства; бизнеса; населения.

К главным функциям банковской системы относятся:

• обеспечение экономического развития национальной экономики посредством предоставления кредитных средств и регламентации бесперебойной расчётной системы;
• посредничество между лицами, у которых денежные средства имеются в избытке, и субъектами, нуждающимися в них, что приводит к экономии издержек и повышению эффективности функционирования ресурсов в экономике;
• аккумулирование денежных средств и их мобилизация;

Данные функции определяют, как работает банковская система. Степень их проработанности зависит от уровня развития банковской системы того или иного государства. В России ее цель и функции выполняются не в полном объеме. Это объясняется слабым уровнем развития кредитования как бизнеса, так и населения. В частности, высокие ставки процента по кредитам превращают их в малоэффективный способ развития экономики.

Кроме того, коммерческие банки неохотно выдают денежные средства на долгий срок предприятиям, которые представляют реальный сектор экономики. Причиной этого является отсутствие среди их ресурсов «длинных» денег и большой уровень риска проведения указанных операций.

Особенности регулирования банковского сектора

В настоящее время никто уже не сомневается в необходимости регулирования кредитного сектора. Однако так было не всегда. До Великой Депрессии 1929 года, которая поразила сначала США, а потом и многие другие развитые страны, вмешательство государство в функционирование экономики считалось пагубным. В этот период господствовала концепция монетаристов.

Однако кризис показал ошибочность данной теории на тот момент времени. И уже с 30-х годов 20 в. все больше внимания уделяется усилению регулирования банковской системы и созданию специализированных органов. Так, Центральные банки развитых государств больше внимания начинают уделять проведению кредитно-денежного регулирования.

Основным институтом, который регламентирует банковский сектор любого государства, является Центральный банк. Он же является первым звеном двухуровневой системы. Среди основных возможных целей деятельности центральных банков особо выделяются:

• обеспечение стабильности кредитного сектора;
• понижение волатильности национальной валюты;
• обеспечение бесперебойного функционирования системы проведения платежей и т. д.

Эти функции во многом достигаются благодаря проведению Центральным банком взвешенной кредитно-денежной политики. В каждом государстве Центральный банк самостоятельно выбирает ту или иную цель в зависимости от сложившейся экономической ситуации. В частности, его целями могут быть: снижение инфляции, обеспечение сбалансированного роста благосостояния, уменьшение уровня безработицы, укрепление валюты страны…

К основному международному органу регулирования принято относить, прежде всего, Базельский комитет, который расположен в Швейцарии, в городе Базель. В настоящее время вступили в силу стандарты так называемого Базеля III. Они регламентируют и ограничивают риски банковской деятельности, в особенности риски по сделкам, связанным с производными инструментами. Именно последние и послужили главной причиной последнего мирового финансового и экономического кризиса, который поразил развитые страны в 2008 году.

Внедряются стандарты последнего Базельского соглашения и в российских банках. В частности, руководствуясь этими международными требованиями, ЦБ РФ с 2016 года применяет новые нормативные ограничения для банков. Так, изменен минимально допустимый уровень достаточности капитала для банков – он понижен с 10% до 8%.

Особенности и проблемы банковской системы РФ

Банковская система РФ является двухуровневой и относится к рыночному типу. Хотя некоторые экономисты придерживаются мнения, что она все еще находится на переходной стадии. Мегарегулятором финансовых рынков является ЦБ РФ. Это означает, что он контролирует не только банковскую систему страны, но и весь финансовый сектор в целом.

Центробанк проводит независимую денежно-кредитную политику. Хотя формально он и подотчетен Государственной Думе, но цель денежно-кредитной политики он определяет самостоятельно. В настоящее время ею является инфляционное таргетирование. Это означает, что главная цель Банка России состоит в уменьшении инфляции.

Так, целевым ориентиром является ее снижение до 4% уже в 2017 году.

Отметим основные проблемы банковской системы России на современном этапе ее развития:

• Высокий уровень монополизации , в результате чего подавляющая часть активов сосредоточена у четырех крупнейших банков с государственным участием.
• Низкий уровень концентрации банковской деятельности . В частности, большая часть кредитных организаций сосредоточена в Центральном округе, по большей части – в Москве. Вместе с тем, банковское присутствие в Чеченской Республике, Дагестане, удаленных уголках Севера продолжает оставаться незначительным.
• Небольшое количество региональных банков . Вместе с тем, именно эта группа банков обеспечивает развитие регионов, в частности малого бизнеса.
• Направленность денежно-кредитной политики на понижение уровня инфляции . Это игнорирует необходимость обеспечения стабильного экономического роста. Так, невозможно одновременно добиться снижения уровня инфляции и устойчивого уровня экономического развития.
• Неэффективное использование привлеченных банковской системой инвестиционных средств .
• Нестабильность банковской системы РФ . Это проявляется, в частности, в большом числе отозванных у коммерческих банков генеральных лицензий, что негативно сказывается на уровне доверия населения к кредитным организациям.

Текущая политическая и экономическая ситуация не способствовала развитию банковской системы страны. Отечественные банки оказались «отрезанными» от мирового сообщества. Это проявилось, прежде всего, в том, что из-за санкций западные банки перестали предоставлять дешевые кредиты российским кредитным учреждениям. Поэтому последние были вынуждены прибегать к более дорогому рефинансированию на отечественном рынке.

Интересная статистика: ТОП-10 крупнейших банков РФ по размеру активов

Для сравнения: ключевая ставка в ЕС, которая напрямую влияет на процентные ставки в экономике, составляет 0%. А в России уровень данной ставки на настоящий момент времени составляет 10%. Этим и объясняются высокие процентные ставки. Они существенно тормозят экономическое развитие страны.

Таким образом, мы рассмотрели, что собой представляет банковская система кратко. Банковский сектор является «кровеносной системой» экономики любой страны. Любое его расстройство неминуемо приведет к экономическим проблемам.

Банковская система – это совокупность действующих в стране банков, кредитных учреждений, отдельных экономических организаций, выполняющих банковские операции и специализированных компаний, обеспечивающих деятельность банков и кредитных учреждений: расчетно-кассовые и клиринговые центры, организации по аудиту банков, дилерские компании по работе с ценными бумагами банков, фирмы, обеспечивающие банки оборудованием, информацией, кадрами.

Банковская система в качестве составной органической части входит в экономическую систему страны. Поэтому деятельность и развитие банков следует рассматривать в тесной связи с производством, обращением и потреблением материальных и нематериальных благ.

Банковская система – это включенная в экономику страны совокупность всех кредитных организаций, каждой из которых отведена своя особая функция. Они проводят свой перечень операций, удовлетворяя потребность общества в банковских услугах и продуктах.

Банковская система является формой организации функционирования в стране специализированных кредитных учреждений, сложившейся исторически и закрепленной законодательством. Она имеет национальные черты, формируется и преобразуется под влиянием целого комплекса факторов, характерных для данного региона: природные и географические условия, климат, национальный состав населения, его занятия и промыслы, контакты с соседями, торговые пути и др.

Банковская система функционирует на базе законов и соответствующих нормативных актов, образующих в совокупности инфраструктуру, закрепляющую и регулирующую её. В целом она отражает основные, фундаментальные направления развития общества.

Банковскую систему можно представить в виде следующих блоков и их элементов:
1. Фундаментальный блок:
Банк как денежно кредитный институт.
Правила банковской деятельности.
2. Организационный блок:
Виды банков и небанковских кредитных организаций.
Основы банковской деятельности.
Организационная основа банковской деятельности.
Банковская инфраструктура.
3. Регулирующий блок:
Государственное регулирование банковской деятельности.
Банковское законодательство.
Нормативные положения Центрального банка.
Инструктивные материалы, разработанные коммерческими банками в целях регулирования их деятельности.

Элементами банковской системы являются: банки и небанковские кредитные организации, банковская инфраструктура, банковское законодательство. Банки и небанковские кредитные организации являются основными элементами банковской системы, так как они непосредственно осуществляют банковские операции и оказываются банковские услуги. Они могут иметь различные права и обязанности и, соответственно, осуществлять операции и оказывать услуги только в пределах разрешенных полномочий, что образует структуру и, в рамках единой структуры, различные уровни банковской системы.

Блоки и элементы банковской системы образуют единство, отражая специфику целого, и выступают носителями его свойств. Банковская система обладает следующими признаками:
1. Она не является случайным многообразием, случайной совокупностью элементов. В нее нельзя механически включать субъекты, также действующие на рынке, но подчиненные другим целям. Она включает элементы, подчиненные определенному единству, отвечающие единым целям.
2. Банковская система специфична, она выражает свойства, характерные для нее самой в отличие от других систем, функционирующих в народном хозяйстве. Специфика банковской системы определяется ее элементами и отношениями, складывающимися между ними.
3. Взаимозаменяемость частей системы. Ее отдельные части (различные банки) связаны таким образом, что могут при необходимости заменить одна другую. В случае если ликвидируется один банк, вся система не становится недееспособной - появляется другой банк, который может выполнять банковские операции и оказывать банковские услуги.
4. Система как целое все время находится в движении, она дополняется новыми компонентами, а также совершенствуется. Внутри нее постоянно возникают новые связи.
5. Банковская система является системой «закрытого» типа. Так как, несмотря на обмен информацией между банками, существует банковская тайна. По закону банки не имеют права давать информацию об остатках денежных средств на счетах, об их движении.
6. Обладает характером саморегулирующейся, т. е. саморегулируемой системой. Изменение экономической конъюнктуры, политической ситуации неизбежно приводит к автоматическому изменению банковской политики.
7. Банковская система является управляемой. Центральный банк, проводя независимую денежно-кредитную политику, в различных формах подотчетен лишь парламенту либо органу исполнительной власти. Коммерческие банки работают в соответствии с общим и специальным банковским законодательством, их деятельность регулируется экономическими нормативами, устанавливаемыми центральным банком, который контролирует деятельность кредитных институтов.

СТРУКТУРА БАНКОВСКОЙ СИСТЕМЫ

Банковская система включает центральный банк, сеть коммерческих банков и других кредитно-расчётных центров. В большинстве стран с рыночной экономикой существует двухуровневая структура, которая предполагает наличие как горизонтальных, так и вертикальных взаимосвязей между банками.

Необходимость создания двухуровневой банковской системы обусловлена противоречивым характером рыночных отношений. С одной стороны, они требуют свободы предпринимательства и распоряжения финансовыми средствами, и это обеспечивается элементами нижнего уровня - коммерческими банками. С другой стороны, этим отношениям необходимо определенное регулирование, контроль и целенаправленное воздействие, что требует особого, института в виде центрального банка. Создание центральных банков с функцией регулирования кредитно-денежных отношений позволило эффективно обуздать стихию рынка при сохранении свободы частного предпринимательства.

Структура банковской системы сводится к распределению всех банковских и кредитных учреждений в иерархическом порядке. В ней выделяется центральное звено и низовые функциональные органы.

На высшем уровне иерархии находится Центральный банк РФ, самой важной функцией которого является проведение денежно-кредитной и валютной политики правительства для достижения общегосударственных экономических целей. Банк выступает посредником между правительством и финансовыми рынками.

На низовом уровне банковской иерархии находятся коммерческие и специализированные банки. Они занимаются аккумуляцией свободных денежных ресурсов в форме депозитов (вкладов), ведением текущих счетов и всех видов расчетов между соответствующими хозяйственными субъектами, являющимися их клиентами.

Структура банковской системы имеет также подразделение по секторам, которые включают аналогичные по функциям институты. К примеру, банки потребительского кредита, земельные банки, сектор лизинговых институтов и другие. Главной целью такого деления является установление регулирующих процедур в зависимости от особенностей операций институтов определенного сектора.

Классификация видов банковской системы на основе выделения ее различных уровней в современной экономической литературе является предметом дискуссий. Причиной этого является смешение понятий банковской и кредитной систем. Исходя из общепринятого критерия соподчиненности банков, можно выделить лишь один или два уровня банковской системы, при этом второй уровень в зависимости от особенностей страны может иметь достаточно сложную структуру, включать несколько групп банков с ярко выраженной спецификой деятельности.

Банковская система России представляет собой двухуровневую систему, первый уровень которой представлен Банком России, а второй – коммерческими банками. Система сама по себе не нова – в России она была создана по образу банковской системы Англии.

Основные принципы организации банковской системы, закрепленные в законодательстве Российской Федерации, предполагают не только наличие двух уровней, но и принцип универсальности банков.

Если взглянуть на структуру банковской системы, то кредитные организации, представленные на втором уровне системы, могут быть разделены на 3 категории:
- банки;
- небанковские кредитные организации;
- филиалы представительств иностранных банков.
Все банковские структуры могут также быть представлены следующими разновидностями:
- частные банки;
- банки с государственным участием;
- банки с участием иностранного капитала.
Небанковские кредитные организации можно разделить на:
- небанковские кредитно-депозитные организации;
- расчетные небанковские кредитные организации;
- небанковские кредитные организации инкассации.

Суть принципа универсальности структуры банковской системы состоит в предоставлении всем коммерческим банкам на территории страны универсальных функциональных возможностей, а именно разрешение на осуществление долгосрочных инвестиционных или краткосрочных коммерческих операций, разрешенных законодательством или предусмотренных банковскими лицензиями. При этом как такового разграничения банков по видам совершаемых операций в законодательстве не предусмотрено.

В условиях современного общества банковская система России постоянно развивается и изменяется, усложняется ее структура. Это обусловлено развитием финансовых и товарных рынков, появлением новых инструментов и методов обслуживания клиентов, новых видов финансово-кредитных учреждений.

ТИПЫ БАНКОВСКОЙ СИСТЕМЫ

Международная практика знает несколько типов банковских систем:
- распределительную централизованную;
- рыночную;
- систему переходного периода.

Распределительная (централизованная) банковская система существует в условиях командно-административной экономики и характеризуется государственной монополией на банковское дело. В стране функционирует один или несколько государственных банков с множеством отделений на местах. Государство отвечает по обязательствам банков, банки подчиняются правительству и зависят от его оперативной деятельности, кредитные и эмиссионные операции сосредоточены в одном банке, руководитель банка назначается центральной или местной властью вышестоящими органами управления. Банковская деятельность регулируется нормативно-правовыми документами.

Банковская система рыночного типа характеризуется отсутствием монополии государства на банковскую деятельность. Для банковской системы в условиях рынка характерна банковская конкуренция. Эмиссионные и кредитные функции разделены между собой. Эмиссия денег сосредоточена в центральном банке, кредитование предприятий и населения осуществляют различные деловые банки - коммерческие, инвестиционные, инновационные, ипотечные, сберегательные и др. Коммерческие банки не отвечают по обязательствам государства, так же как государство не отвечает по обязательствам коммерческих банков.

Централизованная банковская система была построена в СССР и во многих других социалистических странах. В СССР она складывалась из трех государственных банков (Госбанк, Стройбанк, Внешторгбанк) и системы сберегательных касс.
Госбанк СССР помимо эмиссионной и расчетно-кассовой деятельности выполнял функции кредитования различных отраслей народного хозяйства (предоставление краткосрочных кредитов промышленности, транспорту, связи и долгосрочных - сельскому хозяйству).
Стройбанк осуществлял долгосрочное кредитование и финансирование капитальных вложений в различные отрасли народного хозяйства (кроме сельского хозяйства).
Внешторгбанк проводил кредитование внешней торговли, занимался международными расчетами, операциями с иностранной валютой, золотом и драгоценными металлами.
Сберегательные кассы привлекали денежные вклады населения, осуществляли оплату коммунальных и других услуг.

Монополия трех государственных банков приводила к тому, что кредиты выполняли зачастую роль второго бюджета. В этих условиях не использовался эффективный потенциал кредитного механизма, не было возможности проводить активную денежно-кредитную политику теми инструментами, которые известны в странах с рыночной экономикой.

Основные функции банковской системы:
- обеспечивать функционирование и развитие экономики путем предоставления банковских кредитов и организации системы расчетов;
- посредничество в перемещении денежных средств от кредиторов к заёмщикам и от продавцов к покупателям;
- аккумуляция временно свободных ресурсов в стране;
- кредитование производства, обращения товаров и потребностей физических лиц.

Банковская система является главным звеном финансово-кредитной системы государства, так как на нее падает нагрузка по кредитно-финансовому обслуживанию хозяйственного оборота страны.

Банковская система России постоянно и достаточно успешно выполняет свои функции, обеспечивая расчеты между всеми звеньями экономики, перераспределяя временно свободные средства.

РАЗВИТИЕ БАНКОВСКОЙ СИСТЕМЫ

На ход развития банковской системы влияет ряд макроэкономических и политических факторов. Из них можно выделить следующие:
- степень зрелости товарно-денежных отношений;
- общественный и экономический порядок, его целевое назначение и социальная направленность;
- законодательные основы и акты;
- общее представление о сущности и роли банка в экономике.

На развитие банковской системы влияет развитие национальных рынков международной торговли. Спрос на банковские услуги расширяется по мере увеличения производства, масштабов обмена между товаропроизводителями.

На развитие банковской системы огромное влияние оказывают и общие представления о сущности и роли банка в экономике. Общественный и экономический порядок неизбежно затрагивает и характер ее деятельности. На ее состоянии и текущем развитии отражаются также и политические факторы. Здесь, прежде всего, оказывается важной общая политическая направленность государства.

При общем поступательном развитии банковского хозяйства оно может в то же время сдерживаться войнами, которые связаны с разрушением материальных благ и имущества. Негативное влияние на банковскую систему также оказывают и затяжные экономические кризисы.

Большое влияние на развитие банковской системы оказывает законодательная база страны. В некоторых странах банкам запрещается выполнять определенные операции с ценными бумагами, вкладывать свои капиталы в капиталы предприятий. В ряде стран банкам не разрешено заниматься страхованием.

Заметным фактором, определяющим развитие банковской системы, является межбанковская конкуренция. Наличие достаточно большого числа самостоятельных банков в стране и ее отдельных регионах создает определенную среду, в которой они вынуждены вступать в борьбу за клиента, улучшать качество обслуживания, расширять услуги, предлагать рынку новые продукты.

Развитие банковской системы может сдерживаться под влиянием таких факторов, как чрезмерный налоговый пресс на банковскую прибыль, отсутствие достаточных ресурсов для активного ведения банковских операций, недостаток квалифицированных кадров и др. В странах с переходной экономикой зачастую именно эти факторы не позволяют банкам делать более широкие шаги в своем развитии.

В последние годы российская банковская система интенсивно развивается, и в этом развитии наметились положительные тенденции. Кредитные организации стали стремиться к наибольшей прозрачности, открытости перед клиентами. Внедряются передовые бизнес-модели, новые банковские технологии, различные виды кредитования.

Однако, по всем показателям банковская система России значительно отстает от развитых стран. Несмотря на высокий рост, объем выдаваемых кредитов не соответствует задачам экономического роста, стоящим перед страной. В структуре источников финансирования капиталовложений российских предприятий доля банковских кредитов остается по сравнению с развитыми странами незначительной. Большая часть населения не включена в систему банковского обслуживания. По данным статистики, в России банковские счета имеют только 25 % россиян, в то время как в западноевропейских странах – все взрослое население. Небольшая часть населения пользуются пластиковыми картами, когда в развитых странах на каждого жителя приходится 1 - 2 карты.

В российской финансовой и банковской сфере особенно широко используются два определения – кредитная и банковская системы. Эти два понятия имеют существенные отличия, несмотря на то, что могут показаться схожими.

В отличие от кредитной, под банковской системой понимают не совокупность нескольких банковских организаций, а объединение в одну большую группу таких структур, как Центральный банк, подразделения зарубежных банков, открытых в России.

Что такое банковская система

На законодательном уровне в России были установлены понятие и структура банковской системы РФ. Главное Российское банковское отделение – ЦБ РФ имеет несколько подразделений. Каждое из них является довольно значимым и отдельным звеном в структуре. К таким звеньям можно отнести различные филиалы иностранных банков, а также отделения российских организаций.

Ни одна организация, осуществляющая деятельность в группе кредитных учреждений, не может стремиться к получению выгоды и прибыли, поскольку это будет считаться нарушением закона. Это относится ко всем подразделениям банковской структуры. Могут создаваться группы из кредитных организаций и холдингов.

Основные признаки:

• наличие единых элементов, направленных на достижение определенных целей;
• особые свойства, имеющие значение в банковской деятельности;
• взаимозаменяемость различных элементов;
• высокая динамичность;
• закрытый тип ведения дел;
• саморегуляция.

К элементам данной системы можно отнести и специализированные структурные финансовые элементы, выполняющие множество функций, но при этом не имеют статуса и лицензии банка. Основной характерной особенностью главного российского банка считается то, что он выполняет две, очень важные функции – берет на себя все задачи хозяйствующего органа, но также является и государственным учреждением. Это накладывает на его деятельность определенные полномочия и особенности. Несмотря на то что ЦБ РФ считается государственным органом, он не является источником исполнительной власти.

Банковская система РФ – ее структура и основные особенности

Специалистами была выделена структура банковской системы РФ:

• эмиссионный, центральный российский банк , выполняющий все основные функции;
• коммерческие отделения, выполняющие особые специальные функции, а также универсальные и сберегательные. Нередко на рынке встречаются инвестиционные и ипотечные организации;
• дополнительные, самостоятельные организации – ломбарды, страховые компании.

Главной финансовой организацией страны, которая является хранилищем резервов коммерческих учреждений, является ЦБ России. Он не только берет на себя функции кредитора, но и преследует очень важную цель, осуществляет организацию и исполнение взаимовычетов по всем денежным обязательствам.

Также, следует заметить, что входит в структуру банковской системы РФ:

1. Основной, центральный управленческий аппарат.
2. Учреждения, расположенные в разных регионах страны.
3. Центры по ведению расчетов, кассовые центры.
4. Центры вычислений и документации.
5. Полевые учреждения.
6. Учебные заведения и учреждения, обеспечивающие безопасность.

Наличие функциональной структуры обеспечивает существование некоторых обособленных заведений. К числу таких относится, например, Департаменты управления.

Функциональная кредитная система: структура и особенности

Под определением функциональной системы следует понимать выделение в отдельную группу предоставляемых банками кредитных услуг. Сюда можно отнести потребительские, коммерческие и ипотечные займы не только гражданам, но и юридическим лицам.

Каждый вид кредита имеет свои особенности и является частью структуры:

1. Коммерческий – выдается при совершении определенных торговых операций в том случае, если требуется отсрочить платеж по товарам поставщику. Выдается счет – фактура или вексель.
2. Потребительский – небольшой займ, выдаваемый населению на нужды, например, на приобретение товаров.
3. Ипотечный – ссуда, выдаваемая на длительный срок для приобретения недвижимости. Может выдаваться под залог. Данный вид кредита может быть получен только в специализированном учреждении.
4. Налоговый – отсрочка, выдаваемая государством для того, чтобы налогоплательщик имел возможность погасить задолженность.
5. Государственный – некоторую часть займов выдает государство, которое является не только гарантом обеспечения и соблюдения прав всех сторон, но и кредитором. Также оно может выступать в роли заемщика средств.

Центральный аппарат – ЦБ РФ регулирует деятельность всех организаций, выдаваемых населению кредиты и займы как краткосрочные, так и долгосрочные.

Основные понятия и структура институциональной системы

В кредитной сфере свою деятельность осуществляют различные организации. Их совокупность считается действующей институциональной системой. Структура такой системы выглядит так:

• Центробанк;
• цельная банковская группа, включающая в себя – организации, предоставляющие населению услуги по ипотеке, сбережению средств;
• небанковские учреждения – ломбарды, страховые компании.

Основу структуры составляют кредитные учреждения, осуществляющие деятельность, основанную на размещении и привлечении денег. Они могут быть банковскими и небанковскими. Главной частью системы считают подразделения банков, действующих в России. Они составляют собой определенную группу, при этом деятельность таких банков осуществляется в соответствии с нормами действующего общего механизма.

Базовые элементы банковской системы РФ

К первоначальным и важнейшим составляющим системы в России можно отнести внутреннюю инфраструктуру финансовых организаций, кредитные подразделения, а также нормы и законы, изданные с целью регулирования деятельности. В России для осуществления основных функций банки используют некоторые услуги, определенные банковской инфраструктурой.

Никакой банк или кредитная организация не могли бы осуществлять свою деятельность без существования таких институтов, как:

• распространенные системы для осуществления платежей не только по России, но и по всему миру – Виза и MasterCard;
• организации, занимающиеся страхованием клиентских вкладов, обеспечивающие сохранность всех денег, вложенных в банк;
• проведение независимой проверки и составление аудиторского отчета;
• консультации по юридическим вопросам, в частности, в сфере ведения деятельности на финансовом рынке;
• отделения по подготовке и переподготовке специалистов.

В Конституции России и законе, изданном для регулирования банковской деятельности, указаны правила, обязательные для соблюдения всеми банковскими организациями.

Трехуровневая модель системы

После принятия в России закона «О кредитных потребительских кооперативах», банки приобрели основные черты трехуровневой системы:

1. Первый, верхний уровень: Главное Российское отделение банка – ЦБ. Сюда же можно включить главное управление и департамент, а также центры по производству расчетов, национальные отделения.
2. Второй уровень, средний: организации, имеющие право на деятельность в сфере коммерции. В частности, они осуществляют операции с финансами. Сюда же входят те организации, которые осуществляют свою деятельность обособленно.
3. Третий, нижний уровень: потребительские и сельскохозяйственные кооперативы.

Разделение по уровням произведено для того, чтобы система работала слаженно, а каждое отделение выполняло свои функции.

Классификация российских банков по выполняемым функциям

Выделить определенную классификацию можно, распределив все виды банков и кредитных организаций по выполняемым им функциям и форме осуществления деятельности:

• в соответствии с выполняемым функциями – эмиссионные организации, банки с депозитными счетами, коммерческие отделения;
• по форме ведения дел с точки зрения права – ЗАО и ОАО;
• по форме собственности – выделяют частные и государственные. Существует также иной тип – смешанные банки;
• по типу проводящихся операций – осуществляющие специализированные операции, или же универсальные банки;
• в зависимости от того, какие операции выполняются, банки могут быть — специализированные, универсальные;
• по действующим филиалам и их количеству – без филиала или с филиалами;
• по типу обслуживания и отрасли – общие, национальные, международные.

Деятельность различных служб и агентств, входящих в состав структуры необходима для обеспечения жизнедеятельности банков.

Исторические особенности создания системы и ее становления

Структура банковской системы России была создана исторически, поскольку без четкой организации деятельности работа банков невозможна. Развитие происходило в течение долгого времени. Можно выделить несколько пройденных этапов:

1. Создание развитой, полной системы, состоящей из нескольких крупных, специализированных банков.
2. Создание правовой основы, издание законов, регулирующих банковскую деятельность.
3. Изменение законов, связанное с развалом СССР и формирование полноценной банковской системы, состоящей из двух уровней – ЦБ РФ и коммерческих отделений.

Так, в процесс формирования структуры были пройдены разные этапы, спады и подъемы:

• активное развитие и улучшение системы;
• дестабилизация;
• возникновение глобального кризиса в системе;
• период восстановления;
• улучшение деятельности, развитие структуры в условиях мирового, масштабного кризиса в экономике.

Высокая инфляция поспособствовала развитию банковской системы, в частности, кредитных учреждений. При этом долгосрочное кредитование не осуществлялось, поскольку проценты по кредитам, даже высокие, не покрывали инфляцию. Одновременно с созданием законов до развала СССР многие крупные банки стали основной формирующейся системы.

Структурные подразделения банковской системы – кредитные и финансовые учреждения

По своей сути, банковская система является основным элементом различных объединений. Составляющие системы:

1. Союзы и подразделения организаций, введенные в группу «кредитные»: могут осуществлять любую финансовую деятельность, не преследуя при этом цель получения прибыли.
2. Банки международного уровня: открытые на территории России международные банки являются самостоятельными, поскольку, в соответствии с заключенными договорами, они могут осуществлять свою деятельность, не согласовывая ее с Центробанком.

Некоторые организации и кредитные учреждения в свою очередь являются частью системы и могут быть учреждениями национального ранга.

Основные структурные элементы банковской системы

В процессе развития банковской инфраструктуры для нормализации деятельности были выделены следующие элементы:

1. Правовые акты, нормы, направленные на регулирование деятельности, определение статуса организации. Без оформления юридических документов, в том числе и лицензии, банк не может осуществлять деятельность. В противном случае может быть зафиксировано нарушение законодательства.
2. Для защиты собственных и клиентских интересов действуют определенные законодательные нормы. Так, коммерческие банки должны самостоятельно устанавливать правила ведения деятельности. Это зачастую не лучшим образом влияет на работу и приводит к ошибкам.
3. Обработка получаемых данных на компьютере, создание базы для анализа данных. Это необходимо для того, чтобы наладить рабочий процесс.
4. Подразделения банка, структура управления.

К внешней структуре банка относится кадровое, информационное и научное обеспечение.

Основные сектора структуры

Банковская структура также делится на несколько секторов. Такое разделение необходимо для повышения эффективности работы и создания новых направлений, которые позволят упростить деятельность. Существуют три сектора в системе:

• организации, выдающие потребительские кредиты;
• лизинговые институты;
• земельные банковские организации.

Банковскую систему, прежде всего, образуют сами банки. Они могут осуществлять свою деятельность и успешно развиваться только в тесном взаимодействии с другими структурными элементами, к которым, в первую очередь, можно отнести банковскую инфраструктуру.

Введение

Банковская система, будучи одним из важнейших звеньев рыночной экономики, оказывает огромное, разностороннее воздействие на жизнедеятельность общества в целом.

Банковская система в качестве составной органической части входит в большую систему - экономическую систему страны. Это значит, что деятельность и развитие банков следует рассматривать в тесной связи с производством, обращением и потреблением материальных и нематериальных благ. В жизни банки органично включены в общий механизм регулирования хозяйственной жизни, тесно взаимодействуя с бюджетной и налоговой системой, системой ценообразования, с политикой цен и доходов, с условиями внешнеэкономической деятельности. Это означает, что успех социально-экономических преобразований в стране во многом зависит от функционирования банковской системы, от взаимодействия ее с другими составляющими элементами общественно-хозяйственного механизма.

На основании вышеизложенного становиться ясно, что банковская система представляет собой организованную совокупность банков страны, функционирующих во взаимодействии и взаимосвязи друг с другом.

Цель работы - изучение совершенствования банковской деятельности на современном этапе.

Задачи работы:

1. Изучить понятие, структура и функции банковской системы

2. Рассмотреть банковскую систему Российской Федерации на современном этапе

3. Выявить проблемы современной банковской системы России и пути их решения.

банковская система сектор санкция

Банковская система РФ, её сущность, функции и структура

Банковская система - совокупность различных видов национальных банков и кредитных учреждений, действующих в рамках общего денежно-кредитного механизма.

Российская банковская система имеет двухуровневую структуру. Первый уровень представлен Центральным банком РФ. Второй уровень включает банки и небанковские кредитные организации, а также филиалы и представительства иностранных банков.

К первому уровню относится Центральный банк РФ, род функций и полномочий которого отличают его от других банков. Прежде всего это установление и методическое обеспечение правил совершения и учета банковских операций, выпуск наличных денег (эмиссия), организация платежного оборота, лицензирование банковской деятельности и надзор за всеми кредитными организациями, регулирование банков и иных кредитных организаций посредством учетной, резервной политики и установления для них обязательных экономических нормативов. Благодаря своему функциональному предназначению Центральный банк РФ занимает особое место в банковской системе.

Второй уровень банковской системы включает в себя кредитные организации. К ним относятся: банк и небанковская кредитная организация, российские банки с иностранным капиталом или филиалы иностранных банков. Основное предназначение кредитных организаций - это проведение банковских операций по кредитному, расчетно-кассовому и депозитному обслуживанию клиентов и субъектов экономических отношений.

Рисунок 1. Структура банковской системы Российской Федерации

В состав базовых элементов банковской системы РФ включены: кредитные организации, банковская инфраструктура, банковское законодательство.

Кредитная организация - это юридическое лицо, которое для извлечения прибыли как основной цели своей деятельности на основании специального разрешения (лицензии) Центрального банка РФ (Банка России) имеет право осуществлять банковские операции, предусмотренные Законом о банках.

Банк - кредитная организация, которая имеет исключительное право осуществлять в совокупности следующие банковские операции: привлечение во вклады денежных средств физических и юридических лиц, размещение указанных средств от своего имени и за свой счет на условиях возвратности, платности, срочности, открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц.

Небанковская кредитная организация (НКО) - кредитная организация имеющая право осуществлять отдельные банковские операции. Допустимые сочетания банковских операций для небанковских кредитных организаций устанавливаются Банком России. НКО могут осуществлять расчетные, депозитные, кредитные операции, а также инкассацию денежных средств, векселей, платежных и расчетных документов.

Банковская группа - это объединение кредитных организаций, в котором одна (головная) кредитная организация оказывает прямо или косвенно (через третье лицо) существенное влияние на решения, принимаемые органами управления другой (других) кредитной организации.

Банковский холдинг - объединение юридических лиц с участием кредитных организаций, в котором юридическое лицо, не являющееся кредитной организацией (головная организация банковского холдинга), имеет возможность прямо или косвенно оказывать существенное влияние на решения, принимаемые органами управления кредитной организации.

Порядок открытия и деятельности филиалов и представительств иностранных банков на территории Российской Федерации регулируется специальными законодательными актами. Банк России устанавливает для филиалов и представительств иностранных банков ограничения на осуществление банковских операций.

Российские банки не изолированы от внешней среды. Для выполнения своих экономических функций ими востребован ряд важных услуг, которые обеспечиваются банковской инфраструктурой. Значение банковской инфраструктуры в последние годы все более возрастает. Под ней понимают совокупность институтов, формирующих необходимые условия для осуществления банковской деятельности и содействующих созданию и доведению банковских услуг до их потребителей. К ним можно отнести:

систему страхования вкладов, обеспечивающую гарантирование сохранности вкладов граждан в банках в рамках установленных законодательством норм, которое осуществляется специально созданным государством Агентством по страхованию вкладов (АС В);

независимые платежные системы, оказывающие содействие в осуществлении расчетов между организациями и банками, например SWIFT, и платежных операций по пластиковым картам, например VISA. MasterCard, American Express;

аудиторские организации, обеспечивающие независимую проверку деятельности как коммерческих банков, так и Центрального банка РФ и подтверждение их финансовой отчетности;

консультационные и юридические организации, помогающие банкам в развитии их бизнеса, представляющие интересы банков при взаимодействии с клиентами и органами власти;

организации - поставщики информационно-технологических решений, разрабатывающие и предоставляющие банкам современные банковские технологии, направленные на автоматизацию их бизнес-процессов и достижение высокого уровня безопасности;

учебные организации, осуществляющие подготовку и переподготовку банковских специалистов, проводящие различные семинары и курсы повышения квалификации, без которых в условиях сложности современного банковского дела невозможно представить нормальное функционирование банка.

Источниками банковского законодательства РФ являются: Конституция РФ; нормы международного банковского права и международные договоры РФ; решения Конституционного Суда РФ; Гражданский кодекс (ГК) РФ: Федеральный закон "О банках и банковской деятельности"; Федеральный закон "О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)"; подзаконные нормативные правовые акты (инструкции, положения, циркуляры и т.п.).

Банковская система - совокупность различных видов национальных банков и кредитных учреждений, действующих в рамках общего денежно-кредитного механизма. Включает Центральный банк, сеть коммерческих банков и других кредитно-расчетных центров. Центральный банк проводит государственную эмиссионную и валютную политику, является ядром резервной системы. Современная экономика представляет собой очень сложную систему, каждая часть которой тесно связана с другими и играет важную роль. Но одну из важнейших ролей играет банковская система, обеспечивающая на современном этапе развития экономических взаимоотношений нормальное функционирование всей экономики в целом. Банковская система - это совокупность различных видов банков и банковских институтов и их взаимосвязи, существующие в той или иной стране в определенный исторический период.

Банковские системы используются для решения следующих текущих и стратегических задач:

обеспечения экономического роста;

регулирования инфляции;

регулирования платежного баланса.

В странах с развитой рыночной экономикой сложились двухуровневые банковские системы. Верхний уровень системы представлен центральным (эмиссионным) банком. На нижнем уровне действуют коммерческие банки, подразделяющиеся на универсальные и специализированные банки (инвестиционные банки, сберегательные банки, ипотечные банки, банки потребительского кредита, отраслевые банки, внутрипроизводственные банки) и небанковские кредитно-финансовые институты (инвестиционные компании, инвестиционные фонды, страховые компании, пенсионные фонды, ломбарды, трастовые компании и др.).

Современные кредитно-банковские системы имеют сложную, многозвеньевую структуру. Если за основу классификации принять характер услуг, которые учреждения финансового сектора предоставляют своим клиентам, можно выделить 3 важнейших элемента кредитной системы:

центральный (эмиссионный банк);

коммерческие банки;

специализированные финансовые учреждения (страховые, сберегательные и т.д.).

Вместе с тем термины "система" и "банковская система" определяют не только состав банков. По содержанию понятие "банковская система" более широкое, оно включает:

совокупность элементов;

достаточность элементов, образующих определенную целостность;

взаимодействие элементов.

41. Типы банковской системы

Практика знает несколько типов банковской системы:

распределительная централизованная банковская система;

рыночная банковская система;

система переходного периода.

В противоположность распределительной системе банковская система рыночного типа характеризуется отсутствием монополии государства на банки. Каждый субъект воспроизводства самой разнообразной формы собственности (не только государственной) может образовать банк. В рыночном хозяйстве функционирует множественность банков с децентрализованной системой управления. Эмиссионные и кредитные функции разделены ими между собой. Эмиссия сосредоточена в центральном банке, кредитование предприятий и населения осуществляют различные деловые банки – коммерческие, инвестиционные, инновационные, ипотечные, сберегательные и др. Деловые банки не отвечают по обязательствам государства, так же как государство не отвечает по обязательствам деловых банков; деловые банки подчиняются своему Совету, решению акционеров, а не административному органу государства. Различия между этими двумя типами системы представлены в Таблице 2.

Современная банковская система России представляет собой систему переходного периода. Она выступает как рыночная модель; разделена на два яруса. Первый ярус охватывает учреждения Центрального банка РФ, осуществляющего эмиссию денег. Его задачей является обеспечение стабильности рубля, надзор и контроль за деятельностью коммерческих банков. Второй ярус состоит из различных деловых банков, задача которых – обслуживание клиентов (предприятий, организаций, населения), предоставление им разнообразных услуг (кредитование, расчеты, кассовые, депозитные, валютные операции и др.).

Таблица 2. Сравнение распределительной и рыночной банковской системы.

Распределительная (централизованная) банковская система	Рыночная банковская система
По типу собственности
Государство – единственный собственник на банки	Многообразие форм собственности
По степени монополизации
Монополия государства на формирование банков	Монополия государства на банки отсутствует, любые юридические и физические лица могут образовать свой банк
По количеству уровней системы
Одноуровневая банковская система	Двухуровневая банковская система
По характеру системы управления
Централизованная (вертикальная) схема управления	Децентрализованная (горизонтальная) схема управления
По характеру банковской политики
Политика единого банка	Политика множества банков
По характеру взаимоотношений банков с государством
Государство отвечает по обязательствам банков	Государство не отвечает по обязательствам банков, так же как банки не отвечают по обязательствам государства
По характеру подчиненности
Банки подчиняются правительству, зависят от его оперативной деятельности	Центральный банк РФ подотчетен парламенту, коммерческие банки подотчетны своим акционерам, наблюдательному Совету, а не правительству
По выполнению эмиссионной и кредитной операции
Кредитные и эмиссионные операции сосредоточены в одном банке (кроме отдельных банков, которые не выполняют эмиссионные операции)	Эмиссионные операции сосредоточены только в Центральном банке РФ; операции по кредитованию предприятий и физических лиц выполняют только коммерческие банки
По способу назначения руководителей банка
Руководитель банка назначается центральной или местной властью, вышестоящими органами управления	Руководитель ЦБ РФ утверждается парламентом. Председатель (Президент) коммерческого банка назначается его Советом

Банковская система России находится в переходной стадии: она содержит компоненты рыночной банковской системы, однако их взаимодействие еще недостаточно развито. Известно, что та или иная система, так или иначе, происходит из предшествующей, поэтому содержит «родимые пятна» прошлого. Рыночная система России, возникшая из централизованной системы, проходя становление в условиях переходного периода, должна быть еще «наполнена» рыночной идеологией. В составе элементов банковской системы и их взаимодействии должны полнее учитываться особенности и условия рыночной экономики.

К элементам банковской системы относят и банковскую инфраструктуру. В нее входят различного рода предприятия, агентства и службы, которые обеспечивают жизнедеятельность банков. Банковская инфраструктура включает информационное, методическое, научное, кадровое обеспечение, а также средства связи, коммуникации и др.

В условиях рынка банки, прежде всего, нуждаются в широкой и оперативной информации о состоянии экономики, ее отраслях, группах предприятий, отдельных предприятиях, обращающихся в банк за кредитом и другими услугами. Для оценки кредитоспособности клиентов, экономического и делового рынка, для консультирования предприятий и населения, управления имуществом клиента банки нуждаются в подробной информации.

Увеличение числа субъектов рыночного хозяйства, объема выполняемых банками операций поставили перед банками и задачи перехода на новые каналы связи, более высокого уровня технического обслуживания при совершении банковских операций. Постепенно российская банковская система оснащается новыми средствами связи, обеспечивающими высокую скорость платежей и расчетов.

Особым блоком банковской системы служит банковское законодательство, которое призвано регулировать банковскую деятельность. В настоящее время в России действуют два закона, прямо относящиеся к работе банков. Это Федеральные законы «О Центральном банке РФ» (1995 г.) и «О банках и банковской деятельности» (1996 г.). Помимо этого в систему банковского законодательства обычно также входят законы, регулирующие различные аспекты банковской деятельности, в том числе кредитное дело, систему электронных платежей, банковскую тайну, банкротство банков и др. Банковская система не может существовать без банковского рынка. На нем концентрируются банковские ресурсы, а также осуществляется торговля банковским продуктом. В условиях экономического кризиса и инфляции аккумулировать крупные ресурсы для значительных инвестиций не представляется возможным. В 1996 г. более 40% российских предприятий являлись убыточными, остатки их денежных средств на счетах, аккумулируемых банками, а также на счетах граждан были незначительны. Все это сдерживает развитие банковской системы. На рынке банковского продукта торговля кредитами, короткими деньгами (особенно после кризиса межбанковских кредитов в августе 1995 г.) не занимала пока видного удельного веса. Развитие новых видов услуг, связанных с кредитными карточками, электронными платежами, сдерживается недостаточно мощной технической базой российских банков.