Оформление ипотеки в гражданском браке. Ипотека в браке. Особенности кредитования супругов

По закону нет такого понятия, как гражданский брак. Юридически, пара просто сожительствует. Последствий по праву, в этом случае, не возникает. Поэтому имущество у них не будет являться совместно нажитым изначально. Правда, имея доказательства, можно попробовать решить этот вопрос в судебном порядке. Иногда молодыми оформляется ипотека в гражданском браке. Многих интересует, как она тогда рассчитывается.

Можно ли взять ипотеку в гражданском браке

Несмотря на то, что юридического понятия нет, это явление сегодня очень распространено. В некоторых банках в анкетах, где указывают семейное положение, ввели отдельный пункт «гражданский брак». Если заемщик констатирует, что сожительствует с партнером, то кредитная организация может вести расчет, как общий бюджет и, при необходимости, увеличит сумму.

Важно! Однако в основном банки не суммируют доходы партнеров, если их отношения не оформлены документально. Несмотря на это, есть способ, как подтвердить планирование погашения ипотечного кредита совместно. Партнеры могут выступить в роли созаемщиков. В этом случае их права уравнивают, а недвижимое имущество оформляют в долевую собственность.

Получается, что даже нахождение в гражданском браке не является препятствием для того, чтобы взять ипотеку на двоих. Когда личных доходов недостаточно, могут привлекаться средства созаемщика.

Оформление может осуществляться следующими вариантами:

• недвижимость и кредит записывают на одного из гражданских супругов;
• недвижимость становится долевой собственностью, и кредитный договор оформляют на двоих.

Преимущества и недостатки

Главным плюсом такой сделки становится учет доходов обоих партнеров. При этом нельзя забывать и о минусах, которые могут даже перекрывать положительную сторону.

1. Если проживание прекратится, то партнеров ожидают споры о том, как платить ипотеку в дальнейшем, а также предстоит раздел имущества.
2. Партнеры, находящиеся в гражданском браке, не вправе участвовать в государственных программах, например, как для молодой семьи.
3. Кредитоспособность одного заемщика может негативно повлиять наличием кредитных договоров, оформленных на другого супруга.

Читайте также Получение налогового вычета при покупке квартиры в ипотеку с материнским капиталом

В то же время, проживание без юридического оформление документов, дает возможность разобраться в положительных и отрицательных моментах совместного сосуществования. А если оформить ипотеку на двоих, то это может стать настоящей проверкой для решения оформления отношений официально или отказа от этой идеи. При нахождении пары в официальном браке все доходы и расходы, так или иначе, делятся пополам, и при расчете кредитоспособности также учитываются.

Раздел имущества

Ипотека в гражданском браке не вызывает вопросов до тех пор, пока платежи будут исправно вноситься. Проблемы появятся только в том случае, если пара решит развестись и пожелает поделить имущество.

Когда квартира оформлена на двоих, ее делят по долям. Тогда осуществляется один из следующих вариантов:

• оба партнера и дальше оплачивают кредитный договор;
• один из них не хочет больше платить и собирается отказаться от квартиры;
• один из них не хочет больше платить и не собирается отказываться от квартиры.

Во втором случае долю партнера, отказывающегося от недвижимости, переписывают на одного человека. Последний впредь будет оплачивать кредит самостоятельно. При этом тот, кто отказывается от квартиры, может вернуть деньги только через суд. Суд примет удовлетворительное решение, если имеются документальные доказательства произведенных платежей от имени того партнера, который не желает больше иметь ипотечную квартиру.

Переоформление бумаг, как и любые другие сделки, касающиеся залоговой недвижимости, могут быть осуществлены только, если получено разрешение от банка. Но последний может не согласиться, если решит, что у лица, которому планируется передать недвижимость, не достаточно доходов, чтобы платить по счетам.

Еще в одной ситуации, когда собственник не собирается платить, разобраться гораздо сложнее. Она может развиваться таким образом, что один из заемщиков станет продолжать вносить платежи, а другой заявит свои претензии на раздел имущества после того, как ипотека на двоих будет закрыта.

Оформить ипотеку гражданским мужу и жене сегодня очень просто – банки, в особенности коммерческие, повсеместно идут навстречу и кредитуют даже незаконных супругов. Как же оформить ипотеку незамужней паре без проблем, и какие риски следует предусмотреть? Рассмотрим более детально…

Что нужно знать незамужним гражданам при оформлении ипотеки?

Несмотря на то, что банки охотно соглашаются оформить кредит лицам, официально не зарегистрировавшим свой брак, нужно предупредить, что гражданский брак в РФ не имеет юридической силы, а, следовательно, все имущество (в том числе и ипотечная квартира), нажитое в совместном быту, при расставании перейдет к тому, на кого зарегистрировано.

Чтобы обезопасить себя и не остаться «голым» после разрыва семейных отношений, нужно сохранять абсолютно все чеки и подтверждать расходы во время совместного проживания документально.

Самым верным решением для обоих сожителей станет оформление совместной ипотеки, т.е. ипотеки с возможностью привлечения созаемщиков. Выступая в качестве созаемщика, гражданский супруг\супруга не рискует потерять свою долю. Кредит должен предоставляться на условиях равных (или иных, описанных в договоре) долей собственности. Это значит, что собственность и кредитные выплаты будут распределены между супругами в одинаковых долях, а в случае развода ипотечная собственность должна делиться в соответствии с долями по договору.

Что требуется для оформления ипотеки незамужним гражданам?

1. Первоначальный взнос (размер оговаривается индивидуально и зависит от банка, предоставляемого ипотечный кредит заемщику)

2. Документальные подтверждения (зарплатные выписки и выписки банковского счета) финансового благополучия заемщика и созаемщика.

3. Прочие документы для оформления ипотеки (перечень может различаться для банков).

Какие варианты ипотеки гражданским супругам можно выбрать?

1. Когда ипотека оформляется на одного сожителя. В этом случае сожитель становится заемщиком и как следствие полностью отвечает требованиям кредитного договора. Так как при оформлении кредита учитываются только доходы заемщика, второму сожителю практически невозможно доказать причастность к погашению кредита в случае расставания.

2. Когда ипотека оформляется на двоих гражданских супругов. При этом оба супруга становятся заемщиками и владельцами собственности на равных условиях. Равные права и обязанности позволяют в равных (или иных, указанных в договоре) долях владеть имуществом и после расставания.

Ипотека может оформляться и таким образом, что владельцем становится только один сожитель. При этом кредит оформляется на двоих. Такой подход означает, что обязанность по выплатам ипотеки лежит на обоих заемщиках в долях, определенных условиями договора кредитования. А в случае расставания недвижимость будет делиться согласно долям в судебном порядке.

Как избежать рисков после оформления ипотеки?

Главный риск – это разрыв отношений гражданских супругов. Должно быть понятно, что после расставания, доказать свою причастность к кредитной истории будет очень сложно. Поэтому очень важно перед оформлением ипотеки подписать с заемщиком (т.е. вашим супругом/супругой) договор займа на сумму, которую вы вкладываете в кредит.

Кроме того, доказать причастность к выплатам поможет следующий способ внесения ежемесячных кредитных взносов. Средства на кредит нужно вносить от своего имени или перечислять деньги на счет заемщика, который впоследствии расплатится с банком.

И, наконец, избежать риски поможет банальная регистрация отношений. Практически для любой семьи покупка квартиры – очень важный и дорогой шаг, поэтому лучше перестраховаться и брать ипотеку в законном браке!

В современном мире «гражданский брак» – это «пробный» брак, то есть без регистрации отношений. Люди могут жить годами, не вступая в брак, рожать детей, брать кредиты, в том числе и ипотеку, наживать имущество.

Дорогие читатели! Статья рассказывает о типовых способах решения юридических вопросов, но каждый случай индивидуален. Если вы хотите узнать, как решить именно Вашу проблему - обращайтесь к консультанту:

ЗАЯВКИ И ЗВОНКИ ПРИНИМАЮТСЯ КРУГЛОСУТОЧНО и БЕЗ ВЫХОДНЫХ ДНЕЙ .

Это быстро и БЕСПЛАТНО !

Но есть некоторые особенности оформления ипотечного кредита для таких пар.

Особенности займа

То, что супруги не имеют в паспортах штампа о заключённом браке, не является причиной отказа в выдаче им кредита на покупку жилья.

Сейчас для банков главное – это способность клиентов вносить ежемесячные платежи, а не их отношения между собой.

Пары, проживающие вместе без брака, не могут получить и воспользоваться . Например, они не могут купить квартиру в ипотеку по программе , так как главное условие по этой программе в том, что участвовать в ней могут только пары, состоящие в официальном браке.

Минус гражданского брака в том, что, в случае прекращения отношений, имущество, которое покупалось вместе, достанется тому супругу, на которого оно оформлено.

Это касается и квартиры, купленной в ипотеку. Это необходимо учитывать.

Чтобы не «остаться голым», необходимо сохранять все чеки и квитанции о покупках. Это поможет выделить долю даже в квартире.

Например, в случае разрыва отношений, квартира остаётся супруге. Но муж может доказать, что за счёт его средств квартира была улучшена и увеличила свою стоимость. Суд выделит ему долю в этой квартире.

Варианты оформления

Банки не отказывают семейным парам, которые не регистрируют свои отношения, но при этом ведут совместное хозяйство, в выдаче ипотечного кредита. Займы на жилье регулируются .

Есть 2 варианта его оформления:

1. На одного из супругов. В этом случае, он будет являться собственником квартиры, а второй супруг может быть поручителя. Если они расстанутся, то поручителю будет очень сложно доказать свои права на эту квартиру. Но есть выход. Квартиру можно оформить на одного из супругов, а выплаты разделить поровну. Платить их разными квитанциями, с указанием ФИО плательщика. Все квитанции и чеки необходимо сохранить. Тогда можно будет доказать в суде, что квартира покупалась на двоих.
2. На двоих супругов. В этом случае, они оба будут являться собственниками квартиры, и будут нести субсидиарную ответственность за сохранность имущества. По , оба супруга будут иметь одинаковые права и обязанности по отношению к данной квартире. Если они прекратят свои семейные отношения, то квартиру можно будет разделить в равных долях.

Ипотека в гражданском браке

Ипотеку лицам, которые не состоят в официальном браке, выдают практически все банки нашей страны.

Такие же, как и для семейных пар:

• предоставление документов, которые подтверждают платежёспособность одного или обоих заёмщиков;
• предоставление других документов по требованию банка.

На квартиру

Покупка квартиры – самая распространённая цель получения ипотечного кредита.

Некоторые банки сразу же оформляют ипотечные квартиры в общую совместную собственность, а некоторые – в долевую.

В итоге суд может отобрать жильё у таких заёмщиков в пользу банка, а может разделить долги между ними или принять другое решение. В любом случае, банкам это не выгодно.

Как себя обезопасить?

При оформлении ипотеки каждый из сожителей задаётся вопросом. А как себя обезопасить при ипотеке в гражданском браке на случай прекращения отношений? Как не остаться «гол как сокол» – без квартиры и без денег?

Есть несколько способов, которые помогут снизить риски:

1. Перед тем как , супругам нужно заключить между собой договор займа, а в нём чётко указать, какую сумму каждый вкладывает в покупку квартиры. Тогда будет шанс выделить себе долю по суду пропорционально вложенным деньгам.
2. Оплачивая ежемесячные взносы, необходимо указывать своё ФИО в качестве плательщика.

Плюсы и минусы

Банку всё равно, какой паре выдавать кредит – состоящей в браке или нет. Разница есть только для самих заёмщиков. Для них существуют свои плюсы и минусы.

К плюсам ипотеки в гражданском браке можно отнести:

• условия кредитования ничем не отличаются от тех, на которых выдаётся ипотека для супружеских пар;
• оформить кредит можно в любом банке;
• главный критерий – платёжеспособность клиентов, а не их отношения;
• после погашения кредита гражданские супруги получают квартиру в долевую собственность;
• при правильном оформлении договора, каждый из супругов получает долю в квартире, пропорционально вложенным средствам.

К минусам можно отнести:

• такие пары не могут воспользоваться льготными программами кредитования;
• не имеют права на получение субсидий;
• есть риск остаться без квартиры, в случае прекращения отношений.

Получение займа

Для получения займа гражданским супругам необходимо подать в банк заявку. Если они будут являться соинсветорами, то заявка подаётся одна от 2-ух лиц. Если же второй сожитель будет выступать поручителем, то заявка подаётся от имени другого супруга.

Заявку нужно подавать в офисе банка. В ней необходимо указать:

• полностью ФИО одного или обоих супругов;
• необходимую сумму кредита;
• предположительный срок его возврата;
• доход семьи, то есть обоих супругов;
• другую информацию, которую потребует банк.

Заявка рассматривается около 3-ёх рабочих дней. Если решение по ней положительное, то и супруги представляют банку необходимые документы.

Перечень документов в каждом банке разный, но обязательно нужно представить:

• копию всех страниц паспорта;
• справку о доходах по форме 2-НДФЛ;
• копию трудовой книжки, заверенную в отделе кадров;
• документы на будущую квартиру.

В Сбербанке

Сбербанк выдаёт ипотеку гражданским супругам на общих условиях.

В зависимости от целей получения кредита, условия его выдачи могут быть:

• процентная ставка – от 11,4% годовых;
• срок – до 30 лет;
• сумма кредита – от 300 тысяч рублей.

В ВТБ 24

Банк ВТБ 24 один из первых, наряду со Сбербанком, стал выдавать ипотеку незарегистрированным супругам.

Условия предоставления такого кредита зависят от целей его получения:

• первоначальный взнос – от 20%;
• сумма кредита – от 500 тысяч до 30 млн. рублей;
• процентная ставка – около 14% годовых;
• срок выдачи – до 30 лет.

В других банках

Другие банки также охотно выдают ипотеку лицам, не состоящим в браке.

Условия выдачи займов представлены в таблице:

Условия выдачи / Название банка	Райффайзенбанк	Альфабанк	Промсвязьбанк	Банк Возрождение
Первоначальный взнос	От 15%	От 30%	От 20%	От 20%
Процентная ставка	От 14, 7%	От 17, 3%	От 11,4%	От 13, 75%
Срок погашения	До 25 лет	От 5 до 25 лет	От 3-ёх до 25 лет	До 30 лет
Сумма кредита	От 800 тысяч до 30 млн. рублей	До 30 млн. рублей	До 30 млн. рублей	До 15 млн. рублей

Риски

У заёмщиков, которые не состоят в зарегистрированном браке, есть только один риск – остаться без жилья и без уплаченных за него денег. Нужно приложить максимум усилий, чтобы этот риск минимизировать.

Рынок недвижимости показывает стабильный рост. Спрос на квадратные метры повышается ежегодно. Из-за высоких расценок, приобрести недвижимость собственными силами может далеко не каждый. В большинстве случаев ипотечное кредитование – единственная возможность. Главной трудностью получения одобрения заявки служит официальное подтверждение необходимого уровня заработка.

Современный рынок труда не всегда предполагает указания в договоре реального размера заработка. Поэтому была разработана программа ипотеки на двоих собственников от Сбербанка. Преимущество данного типа кредитование – суммарный доход двух созаемщиков, что упрощает предоставление документального подтверждения требуемого уровня ежемесячного дохода. Ниже подробнее рассмотрим все нюансы и подводные камни.

Клиентами кредитования становятся два человека. Они могут являться родственниками, друзьями, партнерами по бизнесу или просто знакомыми. Такое кредитование является популярным среди людей, находящихся в законном или гражданском браке. По для двоих собственников от Сбербанка долговые обязательства несут оба созаемщика в равной мере. Право собственности приобретаемого объекта недвижимости определяется долевым участием. Для людей, состоящих в официальных отношениях, предусмотрено совместная форма собственности.

Таким образом, ипотека для двоих собственников является отличным решением жилищного вопроса для граждан, имеющих небольшой размер официального дохода. Приобретение собственных квадратных метров при помощи кредитования доступно даже для гражданского брака. Долевое участие предоставит равные права на приобретенную собственность, обезопасив каждого участника сделки.

Выдача кредита осуществляется лицам, не только способным подтвердить свой официальным ежемесячный уровень дохода, но и отвечающим стандартным требованиям. Условия выдачи ипотеки на двоих собственников от Сбербанка не особо отличаются от работы с единственным заемщиком. Оба участника сделки должны отвечать следующим критериям:

• Возрастное ограничение. От 21 до 65 лет на момент окончания долговых обязательств.
• Срок трудовой деятельности на последнем месте работы должен составлять не менее полугода для каждого созаемщика.
• Подтверждение уровня дохода обоих участников. Выплата по кредиту и периодические траты не должны превышать 60% от суммарного достатка участников.
• Отсутствие задолженностей, просрочек по предыдущим кредитам.

Стоит учесть немаловажный факт – если один из участников состоит в официальном браке, то потребуется нотариально заверенное разрешение супруга на оформление сделки. Если один из участников гражданского брака по каким-то причинам состоит в официальных отношениях с третьим лицом, то шансы получить одобрение практически равны нулю. Банк расценит такую сделку как особенно рискованную.

Необходимые документы для подачи заявки на ипотеку на двоих собственников

Согласно разработанным стандартам выдачи кредитов, Сбербанк запрашивает предоставление бумаг, подтверждающих информацию о каждом из созаемщиков. Соответственно, каждый участник должен будет подать вместе с общим следующие документы:

• Паспорт гражданина Российской Федерации с отметкой о регистрации. При наличии временной регистрации потребуется дополнительное подтверждение.
• Справка о ежемесячном доходе.
• Подтверждение трудовой деятельности, должности и срока.
• Свидетельство о заключении или расторжении брака, если таковой имеется.
• Подтверждение наличия или отсутствия детей.

Отличительная особенность оформления ипотеки для двух собственников в Сбербанке – предоставление нотариально заверенного согласия каждого участника сделки.

Обязательным условием предоставления кредитных средств Сбербанком – страхование жизни заемщиков. При временной потери трудоспособности, страховые выплаты покроют платежи, тем самым устранив проблемы по просрочке. Также этот факт является дополнительным гарантом возврата денег банку.

Ипотека на двоих собственников в Сбербанке предусматривает долевое участие каждого созаемщика как во владении приобретаемым имуществом, так и в погашении задолженности. Размер долей определяется исходя из договоренности или из размера сумм, предоставленных в качестве первоначального взноса.

Например, один из участников соинвестирования внес 40% от суммы первоначального взноса, тогда он в праве получить 40% от общей площади приобретаемой недвижимости, а также оплачивать такую же часть при погашении задолженности. Однако, при взаимной договоренности, размер долей может быть изменен на равное либо в большую сторону.

Преимущество данного типа заключения договора в том, что при разрыве отношений можно будет продать свою долю. Правом покупки в первую очередь обладает созаемщик. При отсутствии официальной регистрации отношений, одним из участников является личной собственностью и не имеет отношения ко второму партнеру.

Долевое участие в ипотеке на двоих собственников в Сбербанке позволяет предоставить равные права на недвижимость гражданских супругов. Во избежание конфликтных ситуаций рекомендуется составление брачного контракта. Его наличие снизит риск недопонимания при разделе имущества, а также будет весомым положительным аргументом при рассмотрении заявки на кредит.

Каждая финансовая сделка имеет свои положительные и отрицательные стороны. Регистрация отношений людей, проживающих вместе и ведущих совместное хозяйство, не является обязательной. Поэтому некоторые предпочитают оставаться в неузаконенных отношениях, что является законным правом. Поэтому программа ипотеки на двоих собственников имеет следующие плюсы:

• Условия заключения сделки не отличаются от обычных. Процентная ставка и сроки – стандартны.
• Увеличенный размер максимально допустимой суммы. При достаточном уровне дохода каждого созаемщика, банк готов выдать большую ссуду, нежели единственному заемщику.
• Погашение задолженности осуществляется заранее установленным долями для каждого участника.
• Долевая форма собственности приобретенной недвижимости.

Договор предусматривает снижение риска невозврата средств, поэтому выход из сделки одного из клиентов не увеличивает нагрузку на второго. Также разрыв отношений после закрытия кредита не лишает одного из участников права собственности.

Достаточное количество положительных моментов не убирает отрицательные стороны ипотеки на двоих собственников. К ним относятся:

• Невозможность участия в государственных или банковских льготных программах.
• При рассмотрении заявки категория граждан, не имеющих официального статуса отношений, относятся к зоне риска. Поэтому необходимо максимально убедить банковских сотрудников в платежеспособности каждого участника.
• При отказе одного из созаемщиков выплачивать свою часть кредита, придется либо продавать приобретенное имущество, либо вносить взносы оставшемуся заемщику.

Ипотека на двоих собственников в Сбербанке является одним из способов приобретения собственного жилья при невозможности самостоятельного обслуживания кредита. Обилие программ позволяет подобрать оптимальный продукт для каждого гражданина, что делает доступным покупку собственных квадратных метров.