Тотал автомобиля по каско: как зафиксировать случай, куда обращаться и сколько выплачивает страховщик. Лучше, чем каско "тотал"

• В этом случае клиент страховой компании забирает себе остатки машины, а страховщик выплачивает ему компенсацию за вычетом при ее наличии суммы франшизы, износа автотранспорта и стоимости годных остатков. Во сколько рублей обходятся «останки» машины определяется в ходе проведения оценочной экспертизы.
• В дальнейшем автовладелец может распоряжаться годными остатками машины по своему усмотрению: распродать их, попытаться восстановить транспорт и т. п.

• Годные остатки остаются в распоряжении страховой компании. При этом страховщик выплачивает своему клиенту всю стоимость автомобиля с вычетом естественной изношенности машины и при наличии — . Но для этого автовладелец должен составить письменный отказ от прав на свой автомобиль.
• Стоит отметить, что при выборе второго вида страхователю придется немного раскошелиться, а именно – оплатить расходы, связанные со снятием автомобиля с учета. Но деваться при этом некуда: ведь при покупке машины в кредит разрешение подобной ситуации именно таким образом – единственной возможный и разрешенный банком.

Лучшие схемы компенсаций

В случае ДТП, последствия которого привели к полной гибели автомобиля, в первую очередь важно незамедлительно уведомить о происшествии подразделение ГИБДД с целью последующего получения справки, свидетельствующей о факте наступления страхового случая. После этого необходимо сразу уведомить страховую компанию, вкратце описав характер сложившейся ситуации.

Полная или тотальная гибель автомобиля по программам страхования КАСКО признается только в тех случаях, когда стоимость ремонта транспортного средства превышает указанный в страховом полисе лимит. Каждая страховая компания определяет этот лимит индивидуально и, как правило, он варьируется в диапазоне 60-80% от рыночной стоимости автомобиля.

В данной статье мы рассмотрим, какие случаи по КАСКО признаются полной гибелью автомобиля и что делать в таком случае автовладельцу; опишем основные схемы, к которым прибегают сотрудники страховых компаний при признании полной гибели авто и отметим на что нужно обратить внимание автовладельцу при урегулировании страхового случая; проанализируем как считаются и производятся выплаты по КАСКО при тотале.

Варианты урегулирования страховых случаев

Страховые случаи по КАСКО, подразумевающие полную гибель автомобиля, обычно могут быть урегулированы по следующей схеме:

1. Страховая компания предоставляет услуги эксперта, оценивающего характер повреждений авто после ДТП и составляющего ориентировочную смету на ремонт.
2. Осуществляется принятие решения о полной гибели автомобиля и владельцу транспорта предоставляется на выбор один из вариантов страховой компенсации:
   • отказ от права владения остатками автомобиля и получение полной страховой компенсации, из суммы которой вычитывается износ и франшиза, если она предусмотрена в полисе;
   • сохранение прав на владение автомобилем и получение частичной страховой компенсации, из суммы которой вычитаются стоимость остатков транспорта, износ, а также франшиза, если она предусмотрена в полисе.

Чаще всего страховые агенты рекомендуют оставлять автомобиль себе, по причине сложностей процедуры приема-передачи имущества на баланс юридического лица. Оплата налогов с продажи автомобиля и подготовка многочисленных документов создают неудобства обеим сторонам: как страховой компании, так и ее клиенту. Однако такое решение может стать финансово невыгодным для владельца автомобиля, что страховые компании не всегда готовы признать.

Почему невыгодно оставлять остатки автомобиля себе?

Оставлять себе автомобиль, не подлежащий восстановлению, невыгодно для страхователя по ряду причин:

• во-первых, остатки автомобиля необходимо продать, что может вызвать немало трудностей: поиск покупателей, торги, оформление доставки, а также подготовка всей необходимой документации;
• во-вторых, расходы на снятие автомобиля с учета в Государственной автомобильной инспекции (ГАИ) страховая компания не возмещает. Процесс оформления такого рода документов весьма трудоемкий и затратный по времени;
• в-третьих, оставляя себе автомобиль, владелец существенно сокращает сумму страховых выплат, что не всегда целесообразно. Например, если рыночная стоимость машины составляет 2 000 000 руб., общая сумма вычета из страховых выплат будет равна приблизительно 740 000 руб. (вычет в размере 12% за годовой износ + вычет в размере 25% за годные остатки).

На что стоит обращать внимание, если признана полная гибель автомобиля по КАСКО?

Страховщики всячески стремятся сэкономить на выплатах при полной гибели авто по КАСКО и, к сожалению, не всегда легальными или гуманными методами. Однако существуют способы борьбы с такого рода мошенничеством.

Пример 1. Страховая компания необоснованно признает полную гибель автомобиля для сокращения страховых выплат.

Признание тотальной гибели транспортного средства, как правило, более выгодно для страховщика, нежели для автовладельца. Поэтому страховые фирмы стремятся при любых возможных обстоятельствах вынести вердикт «полная гибель автомобиля». Объясняется это тем, что страховые выплаты производятся с учетом износа, месячная сумма которого обычно составляет 1-3 % от общей суммы страхования.

Например, если сумма страховой компенсации равна 250 000 руб., а размер вычета за износ равен 1% в месяц, тогда общая сумма вычета за износ при ДТП по истечению 1 года после покупки страхового полиса составит 30 000 руб. (12 % от суммы страховых выплат). Таким образом, сумма страховых выплат существенно сокращается и обходится страховщику значительно дешевле, нежели возмещение стоимости ремонтных работ.

Способ борьбы: определение полной гибели автомобиля по КАСКО осуществляется только с согласия владельца транспортного средства. В противном случае владелец автомобиля имеет право подать иск в суд.

Пример 2. Страховая компания намеренно завышает стоимость остатков автомобиля, что в итоге негативно для клиента отражается на сумме страховых выплат.

Чем дороже оценены остатки транспортного средства после ДТП, тем меньше сумма страховых выплат по КАСКО. Соответственно, страховщики проводят экспертизу штатными специалистами или услугами партнерских компаний, которые заинтересованы в оценке стоимости остатков с приоритетом в сторону личной выгоды.

Так, например, известны случаи, когда страховщики выставляли годные автозапчасти на аукцион с подставными участниками, которые искусственными методами завышали их цену. Таким образом, в качестве вычета из страховых выплат использовались завышенные суммы, назначенные на аукционе.

Способ борьбы: найм независимого эксперта для оценки объективной стоимости остатков транспорта. Если после экспертизы будет обнаружена существенная разница в цене, владелец авто имеет право требовать компенсацию на основании независимой оценки. При отказе целесообразно подать иск в суд.

Обратите внимание! Как показывает практика судебных разбирательств по вопросам страхования, суд в таких вопросах чаще всего поддерживает сторону страхователя. Поэтому страховые компании стараются не доводить дело до суда и идут на уступки клиентам.

Ситуация подразумевает решение юридических вопросов с учетом массы нюансов. Владельцы страховки КАСКО зачастую уверены, что им то, нечего бояться. Но так ли это на самом деле? Стоит разобраться подробнее.

Полная конструктивная гибель автомобиля: критерии и правила получения компенсации при «тотале»

Тотальной гибелью авто считается ситуация, когда стоимость восстановления равна полной стоимости транспортного средства или превышает его. Причем за основу расчетов берется стоимость с учетом износа или рыночная цена до наступления ДТП. Такое происшествие делает ремонт нецелесообразным, а следовательно, авто «списывается в утиль».

По ОСАГО (в отношении автомобиля потерпевшего) учитывается стоимость годных остатков, и выплаты осуществляются после вычета их стоимости из рыночной цены. В этом случае важно проследить, чтобы рыночная цена не была занижена, а стоимость годных запчастей не завышена.

По КАСКО алгоритм действия другой. Тотальная гибель машины при страховании КАСКО устанавливается аналогично, но рыночная цена авто фиксируется в полисе, поэтому расчетов не потребуется. Большинство компаний при выплате компенсаций забирает автомобиль и самостоятельно реализует годные остатки. Страховщики могут определить конструктивную гибель по собственным установленным конкретно в их компании лимитам. Чаще всего, это 50-75 %. То есть, обратившись в компанию после серьезной аварии, для получения выплат, придется согласиться, что машина пострадала более чем на 50 %, что делает ее по правилам компании «погибшей». При этом компании забирает авто, и выплачивает автовладельцу только часть компенсации рыночной стоимости.

Если компания не забирает авто, то важно проследить за качеством осмотра и списком деталей, признанных годными. Если будут не учтены мелкие повреждения, то деталь будет считаться полностью годной, а следовательно, сумма выплаты уменьшится. Часто мелкие комплектующие осматриваются поверхностно, вследствие чего набегает приличная сумма разницы. Конечная оценка также зависит от начальной рыночной стоимости.

Пример: Рыночная стоимость по договору КАСКО 800 тысяч рублей. При лимите признания «тотал» гибели авто (конструктивная гибель автомобиля по КАСКО) в 75 % сумма выплат в размере 600 тысяч рублей и более, автоматически делает автомобиль погибшим. Из суммы стоимости вычитается сумма амортизации, стоимость годных по результатам экспертизы запчастей, остальная сумма выплачивается. Год износа для данного автомобиля считается по ставке 13 %. Стоимость деталей всегда пытаются завысить. Если вы уверены, что сумма завышена слишком сильно, то стоит обратиться к сторонним специалистам.

При расчете годные запчасти, такие как двигатель, оцениваются в процентах к стоимости целого авто. Двигатель стоит приблизительно 23 % от цены автомобиля. Таким образом, утрата годовалой машины, но с оставшимся целым двигателем будет оценена страховщиками:

(800 000 – 13 %) -23 % = (800 000-104 000) – 160 080= 589 920 рублей

Еще один наиболее неприятный вариант развития событий – отказ компании от выплаты или существенное занижение суммы. Тогда придется обращаться в суд, проводить независимую оценку повреждений. Как правило, страховщик пытается или занизить сумму ущерба или завысить цену целых запчастей, чтобы существенно сократить размер страховых выплат. Объективности от страховых компаний добиться сложно, поэтому на практике наиболее выгодный для автовладельца вариант: делать оценку через суд при полном отказе от уничтоженного транспортного средства (т.н. абандон).

Выплаты КАСКО при тотальной гибели кредитного автомобиля

В современном обществе далеко не каждый может себе позволить покупку авто за наличные, поэтому большинство страхователей КАСКО являются заемщиками по программе автокредитования, причем КАСКО как раз является одним из условий оформления займа. В таком случае выгодоприобретателем по страховому полису по факту является банк (кредитная организация). Естественно, разбив достаточно новую машину, имея на руках страховку, никто не хочет продолжать платить по кредиту.

Но банк не будет бороться за увеличение вашей страховой суммы, и в итоге расчет будет явно не в вашу пользу. При таком раскладе, рекомендуется заменить выгодоприобретателя страховки еще до оформления заявления об аварии с требованием выплаты страхового возмещения, но для замены выгодоприобретателя вы должны иметь возможность сделать полное досрочное погашение.

Следует учесть, что банк вправе в данном случае сам истребовать досрочного погашения кредита из-за гибели залога. Если весь процесс пройдет быстро, то деньги могут и не понадобиться заранее, но если суд затянется, то будьте готовы найти довольно крупную сумму в короткий срок. Без суда выплаты поступят приблизительно через 4 недели, с судом в самом лучшем случае удастся получить деньги через 2-3 месяца.

«Подводные камни» выплат КАСКО при тотальной гибели авто

Но многие боятся судов, хотя именно в страховом деле, это скорее норма, чем исключительный случай.

Помощью застрахованному лицу в проведении судебного процесса может служить лимит, достаточный для признания машины погибшей. Если в договоре данный вопрос не прописан или прописан не четко, то применяется проводить сравнительный анализ лимита в других крупных страховых компаниях. Именно поэтому в таких ситуациях в суде гибель авто часто признают уже при доказанных повреждениях от 50 %.

Выплаты по КАСКО при полной гибели автомобиля обычно осуществляются страховыми компаниями только с учетом износа, поэтому решать вопрос следует ли оставить машину себе или передать право владения страховщику необходимо исходя из возраста авто. Если машина накопила приличный багаж возможного процента амортизации, то стоит подумать о самостоятельно распродаже ГОТС (годных остатков транспортного средства). Хотя по факту в России не существует рынка для БУ запчастей, что делает их перепродажу достаточно невыгодной для автовладельца, так как при необходимости срочно реализовать ГОТС, ему придется значительно занизить реальную стоимость.

Выгоды страховой компании при тотальной гибели авто. Стоимость годных остатков транспортного средства (ГОТС)

Полная гибель автомобиля с КАСКО – для страховщика лишь один из страховых случаев. Но и при ОСАГО, и при КАСКО страховщик пытается занизить суммы выплат. Признать гибель авто гораздо проще, так как в некоторых случаях ремонт может быть дороже покупки нового транспортного средства. Но и экономии на признании тотальной гибели им не хватает, поэтому суммы страховки намеренно пытается занизить каждый страховщик.

Условия расчета сумм, подлежащих уплате при страховом случае, прописаны в договоре, но в каждом есть лазейка, заранее предусмотренная страховщиком. В любом случае соглашаться на первое предложение страховой компании точно не стоит. Следует обратить внимание на:

• оценку остатков целых запчастей,
• уже проведенные ремонты,
• срок эксплуатации автомобиля,
• срок оформления страховки.

Все эти параметры могут существенно повлиять на величину страховки. Если проводился существенный ремонт за счет страховки, то страховщик имеет право уменьшить на эту сумму конечные страховые выплаты при полной гибели автомобиля.

Действовать в этом случае надо по схеме:

1. Получить у страховщика документы, подтверждающие его вариант калькуляции, на основе которой ТС признается уничтоженным полностью.
2. При подписании заключения страховщика, указать свое несогласие.
3. Провести независимую экспертизу состояния авто.
4. Предъявить страховщику досудебную претензию с расчетами.
5. Подать в суд, если ваши доводы не убедили страховую компанию в серьезности ваших намерений.

Чаще всего суд принимает сторону страхователя. Но, если ваши эксперты определили «гибельность» машины, стоит тут же заказать независимую оценку ГОТС, чтобы на руках у вас был другой аргумент, который позволит повысить сумму страховых выплат. Если суда избежать не удалось, но вы его выиграли, то можете претендовать на выплату моральной компенсации и, понесенных при подготовке процесса издержек, в том числе стоимости экспертизы.

Другой вариант тактики действий – это отдельное взыскание стоимости износа (амортизации) автомобиля, о чем будет сказано ниже.

Учет износа автомобиля для выплат КАСКО при признании полной конструктивной гибели авто

Судебная практика сформирована таким образом, что по Постановлению Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 27 июня 2013 г. № 20 , износ авто не должен учитываться для выплат по платежам по полису КАСКО при абандоне.

Но по факту вы столкнетесь с обратной практикой. В договоре и правилах страхования всех страховых компаний существует прописанная норма расчета износа. Ни в ГК РФ, ни в Законе «Об организации страхового дела в РФ» о таком правиле нет ни слова. Эти законодательные акты подразумевают, что страховая сумма может быть получена целиком как за новый автомобиль, если страхователь передаст право владения ГОТС страховой компании при «тотале». Логика законодателя и судебной практики в том, что суммы с учетом износа не хватит на покупку равнозначного автомобиля.

Судится со страховщиком по этому вопросу или нет, решает сам автовладелец. Если сумма существенная, то имеет смысл потратить время, тем более, что можно рассчитывать на получение законной неустойки. В целом, выбор зависит от возраста авто или срока, прошедшего с начала действия страхового договора. В месяц страховщик может начислить до 1,7 % вычета якобы в оплату амортизационного износа.

Многие компании пытаются манипулировать законом в свою пользу, и склоняют несведущих клиентов передать ГОТС по договору в комиссионный магазин, что аннулирует право получить полную сумму за гибельное авто, так как запчасти передаются не страховщику, а третьему лицу. Внимательно читайте все бумаги, которые предлагает подписать страховщик, а лучше проконсультируйтесь с юристом. Страховая компания не может не принять авто, если владелец решил сам передать его при выплате возмещения компании страховщику по абандону. Об этом лучше сразу указать в заявлении на выплату компенсации.

Типичные ситуации и судебная защита прав на компенсацию при полной гибели авто по КАСКО

Для подачи исков с претензией по КАСКО при тотальной гибели автомобиля типичными считаются ситуации когда:

• страхователь не согласен с признанием гибели авто;
• компания страховщик нарушает сроки решения по выплате компенсации;
• страховщик отказывает в выплате полной страховой суммы;
• страховщик не согласен со страховой стоимостью авто;
• завышается цена ГОТС;
• при отказе компании от своего решения признать гибель авто, если клиент решает передать его в собственность страховщика.

Часто претензии страхователя, переходят в судебное разбирательство, когда идет вопрос с хранением авто. Хранение осуществляется за счет владельца, следовательно, пока авто находится во владении пострадавшего в аварии – ответственность лежит на нем, а при передаче страховщику – ответственность переходит к нему, и расходы также ложатся на компанию страховщика, независимо от места нахождения транспортного средства.

Дополнительными услугами, связанными с проведением профессиональной независимой экспертизы считаются услуги третьих лиц. Все допуслуги оплачиваются за счет заказчика, как правило автовладельца, причем независимо от того по собственной инициативе они проводятся или назначены судом.

Судебная практика КАСКО при полной конструктивной гибели авто

В основе договора КАСКО, в том числе и при рассмотрении ситуации с полной гибелью автомобиля и вычетами из возмещения амортизации и других сумм, судебная практика индивидуальна. Конечно, в большинстве случаев, где проводилась независимая экспертная оценка, доказывающая существенную разницу с оценкой ущерба страховщиком, суд остается на стороне страхователя.

Следует понимать, что КАСКО может различаться по полноте заложенных в него услуг. При возникновении страхового случая необходимо написать заявление в страховую компанию. На дополнительные соглашения после страхового события, предложенные страховой компанией, лучше не соглашаться, так как чаще всего они не в пользу страхователя.

Если страхователь не ответит на заявление предложением с рассчитанной суммой компенсации в двухнедельный срок, то смело подавайте в суд.

Обширная судебная практика показала, что суды, связанные с опротестованием вычета износа из суммы страховой компенсации, как правило, удовлетворяются в пользу владельца транспортного средства. Нормы законодательства не предусматривают сокращение страховой выплаты на сумму амортизации за время действия договора, то есть законом страховая выплата не ограничена состоянием, в котором находилось имущество в момент причинения вреда.

Примеры из судебной практики: апелляционное определение Московского городского суда от 08 апреля 2014 года № 33-11364 или апелляционное определение Санкт-Петербургского городского суда от 26 сентября 2013 г. N 33-14363/2013

Также судебная практика при полной гибели автомобиля с КАСКО принимает во внимание п. 5 ст.10 «Закона об организации страхового дела» , предполагая, что страховщик не имеет право не произвести выплату при КАСКО в случае полной гибели авто, даже если иное прописано в полисе.

Следует знать, что страховщик не имеет права отказать в выплате компенсации по причине задержки оплаты последнего платежа по полису, если была согласована рассрочка платежей страховой премии. Также не является достаточной причиной для отказа несвоевременное оповещение компании об аварии.

Страховщик не может ограничить выплаты рамками страховой суммы, при задержке выплаты страхователь имеет право, как минимум, также на возмещение стоимости использования его средств по ст. 395 ГК РФ, а также на компенсацию других убытков по ст. 15 ГК РФ.

Но, если страхователь дает ложную информацию по ДТП, пытаясь мошенничеством получить выплату у страховщика, договор может быть аннулирован на основании ст. 179 ГК РФ. Об этом тоже нужно помнить.

Понятие полной гибели транспортного средства представляет собой условие, используемое страховыми организациями для исключения выплат по страховым случаям потерпевшей стороне (при ОСАГО), страхователям (при КАСКО) в размере, превышающем величину страхования транспортного средства. Требование выглядит логичным, ведь при тяжелом дорожно-транспортном происшествии потенциальные затраты по ремонту ТС могут во много раз превысить его рыночную цену до происшествия. Но страховщики предпочитают злоупотреблять указанным механизмом, значительно занижая страховое возмещение полной гибели автомобиля.

Что признается полной гибелью ТС?

По КАСКО ситуация определения полной или конструктивной потери (гибели) автотранспорта регулируется правилами определенной страховой организации. Наступлением гибели автомобиля может считаться превышение стоимости ремонтных работ показателя в 65%-80%.

Когда предел для значения полной гибели не отражен в правилах страхования, то СК может по собственному усмотрения принять в качестве порогового критерия ремонтную сумму даже меньше 50% от оценки транспортного средства. Ситуацию можно обжаловать в суде, руководствуясь более высокими показателями, как по ОСАГО или другим компаниям.

При ОСАГО гибель признается полной, если ремонтные затраты с учетом показателя износа составили больше 80% рыночной оценки автомобиля на день происшествия (ДТП) или если сумма ремонтных работ без учета величины износа больше рыночной цены автомобиля до аварии.

При возникновении страховой ситуации потерпевший может претендовать на получение компенсации по стоимости ТС в рамках установленного законодательно лимита по ответственности (порядка 400 тыс.руб) без стоимости годных к дальнейшему использованию деталей, рассчитываемой по специальной формуле.

Как считаются платежи по КАСКО?

В случае полной гибели автомобиля по КАСКО размер покрытия рассчитывается следующими способами:

• Клиенту выплачивается причитающийся размер страховки в полном объеме за вычетом износа, если отказывается от прав собственности на транспортное средство. Применяемые нормы износа указываются в правилах любого страховщика и не всегда оказываются приемлемыми для клиента. В ряде случаев, предпочтительных для выгодополучателя, износ пересчитывается по календарным дням равномерно. Более сложные схемы, учитывающие износ в первый месяц соглашения в размере 5%, во второй – в пределах 3% и в последующие периоды – по 1%, менее выгодны.
• Автомобиль остается в собственности клиента, а размер выплаты определяется из оценки износа и годных к дальнейшему использованию остатков. В таком варианте страховщики стремятся к максимально возможному завышению остаточной стоимости деталей для уменьшения величины подлежащего выплате страхового покрытия.

Если размер ущерба приближается к пороговому значению, СК в целях уменьшения размера выплаты по КАСКО при полной гибели автомобиля часто стараются разными способами завысить цену восстановительных работ. Ведь затраты по ремонту в этом случае, практически равные порогу полной гибели, намного превышают страховые выплаты, рассчитываемые с учетом годных остатков. При признании гибели ТС прекращает сове действие и договор страхования, что также выгодно для СК.

Как определяется размер выплат по ОСАГО?

Полная гибель автомобиля по ОСАГО предполагает некоторые отличия при определении суммы страховых выплат.

Согласно Постановлению Правительства об отверждении правил страхования гражданской ответственности автовладельцев (№ 263 от 07.05.2003 г.) при причинении вреда имуществу и полной его гибели величина страховой оплаты определяется в размере фактической стоимости утраченного имущества на дату происшествия. К обстоятельствам полной гибели отнесены также случаи превышения размера восстановительного ремонта над его стоимостью до аварии.

Поэтому выплаты при ДТП должны выполняться в полном объеме с учетом законодательно установленного лимита без вычетов износа.

Некоторые СК пытаются обосновать применение вычетов ссылками на законодательные акты, касающиеся неосновательного (противозаконного) обогащения (из-за превышения выплат над начальной стоимостью ТС в ряде случаев). В этом случае следует применить положения Гражданского Кодекса РФ (гл.60), по которому лицо обязано возвратить необоснованное обогащение, полученное без законных оснований. В случае со страховой выплатой получается обогащение, предусматриваемое законодательными актами и самой сделкой, поэтому нет оснований для его возврата.

Если клиент не согласен с признанием факта полной гибели автомобиля, выгодной для СК, следует:

• Выполнить собственную экспертизу в независимой компании. Если подтвердится факт отсутствия гибели ТС, можно получить разницу по страховой выплате через судебный иск.
• Если признание гибели не подлежит сомнению, не помешает собственная оценка стоимости пригодных остатков. При получении существенного расхождения в расчетах также получается веское основание для обращения в суд.
• Выгоднее отказаться от остатков в пользу страховой организации и требовать полной выплаты без вычета износа.

С позиции страхователя полная конструктивная гибель автомобиля представляется невыгодной ситуацией. Поэтому следует предпринимать любые попытки для доказательства того, что автомобиль подлежит восстановлению.

• Ликвидация бизнеса
• Акты
• Журналы
• Кадровый учет
• Доверенности

ewt-money.ru - Ликвидация бизнеса. Приказы. Оборудование для бизнеса. Бухгалтерия и кадры

Свидетельство о регистрации СМИ ЭЛ № ФС 77 - 57771 от 18.04.2014.
Copyright © 2006-2017. Все материалы сайта защищены авторским правом
Средство массовой информации "БизнесГарант" зарегистрировано Федеральной службой по надзору в сфере связи, информационных технологий и массовых коммуникаций