Главная Приказы Как взять ипотеку без подтверждения дохода и занятости. Условия получения ипотеки без справки о доходах Можно ли взять ипотеку без 2 ндфл

Как взять ипотеку без подтверждения дохода и занятости. Условия получения ипотеки без справки о доходах Можно ли взять ипотеку без 2 ндфл

Доброго времени суток, уважаемые читатели финансового журнала «сайт»! Сегодня мы продолжаем разговор об ипотечном кредитовании и поговорим об ипотеке без первоначального взноса : как можно взять её в 2019 году и какие банки готовы выдать ипотечный кредит без первого взноса.

Из этой статьи Вы узнаете:

Что такое первоначальный взнос по ипотеке и куда он идет;
Каковы особенности ипотечных кредитов с нулевым первым взносом;
Какие способы существуют для оформления ипотеки при отсутствии денег для первоначального платежа;
В каком банке можно взять ипотеку без первоначального взноса;
Кто поможет в оформлении займа на покупку жилья.

В конце публикации Вы найдете ответы об ипотеке без первоначального взноса, которые возникают у большинства претендентов на такой кредит.

Статья будет интересна всем, кто интересуется ипотечным кредитованием. Особое внимание к представленной публикации советуем уделить тем, кто хочет оформить займ на приобретение собственного жилья, но не имеет достаточной суммы для внесения первоначального взноса.

Как говориться, время – деньги! Поэтому не стоит терять ни минуты, начинайте читать прямо сейчас!

Кстати, лучшие условия по кредитам предлагают следующие банки:

Банк	Макс. сумма	Онлайн-заявка
за 1 час	700 000 руб.	Оформить!
без отказа	500 000 руб.	Оформить!
по паспорту	300 000 руб.	Оформить!
низкий процент	200 000 руб.	Оформить!
без справок	200 000 руб.	Оформить!

А теперь вернёмся к теме нашей статьи.

О том, как взять ипотеку без первоначального взноса: какие способы самые популярные и в каком банке можно оформить ипотечный кредит без первого взноса — читайте в данном выпуске

Первоначальным взносом при оформлении ипотеки называют часть стоимости приобретаемого объекта недвижимости, которая должна иметься у заемщика для получения займа в банке.

В зависимости от выбранной ипотечной программы первоначальный взнос может вообще отсутствовать, а может и достигать 90 % цены покупаемой недвижимости.

Традиционно источниками первоначального взноса могут выступать:

денежные накопления;
потребительский кредит;
имеющаяся недвижимость, которая будет продана.

Заемщикам следует иметь в виду , что при наличии первоначального взноса в размере, превышающем 70 % стоимости приобретаемой квартиры, может оказаться выгодной схема замены ипотеки потребительским кредитом .

Такой подход позволит не только значительно упростить процедуру оформления займа, но и сократит уровень необходимых затрат. Это объясняется тем, что в потребительском кредитовании отсутствуют комиссии и страховые выплаты , присущие ипотеке.

Однако описанная выше схема подходит далеко не всем, ведь обычно решение об оформлении ипотеки принимают граждане, у которых в качестве первоначального взноса имеется гораздо меньшая сумма.

Сегодня банки позволяют оформить ипотеку с очень маленьким взносом и даже при полном его отсутствии.

Но стоит иметь в виду , что при расчете возможной суммы кредита банк принимает во внимание стоимость квартиры, которая будет установлена в ходе анализа объекта недвижимости оценщиком .

Если же продавец установил на квартиру стоимость выше оценочной, то минимальным первоначальным взносом обойтись вряд ли удастся. Банк рассчитает максимально возможную сумму кредита, основываясь на оценочной стоимости .

Разница между полученным в ходе расчетов размером ипотеки и рыночной ценой квартиры в полном объеме ложится на плечи заемщика и должна быть внесена в качестве первоначального взноса. Рассчитать платежи можно через наш .

2. Особенности ипотеки без первого взноса 🗒

Ипотека, по которой отсутствует первоначальный взнос, рискованна как для кредитной организации, так и для самого заемщика.

До 2008 года ипотечные программы, не требующие накоплений, были широко распространены по всей России. На тот момент цены на недвижимость росли гораздо быстрее, чем удавалось накопить сумму, достаточную для первого взноса.

Однако грянувший экономический кризис привел к тому, что многим банкам пришлось отказаться от программ ипотечного кредитования без первого взноса. Причем случилось это даже вопреки более высоким ставкам по подобным программам.

Однако при оформлении ипотеки без первого взноса высоки риски не только кредитной организации, но и самого заемщика.

Если платежеспособность должника по каким-либо причинам снизится , после реализации квартиры ему наверняка не достанется абсолютно ничего . Это связано с тем, что в первые годы большая часть платежа идет на погашение процентов. Сумма долга при этом остается неизменной.

Если стоимость квартиры с момента покупки снизится, существует вероятность, что заемщик останется должным банку даже после продажи ипотечной квартиры.

Многие заемщики считают, что ипотека для них является идеальным вариантом, который позволит заменить арендную плату внесением средств за собственную квартиру.

При этом следует учесть следующие обстоятельства:

обычно ежемесячные платежи по ипотеке значительно больше, чем арендные;
могут потребоваться хотя бы минимальные накопления на тот период, когда уже необходимо платить за ипотеку, но от аренды еще нельзя отказаться (например , квартира еще не оформлена, ведется ремонт и другие причины).

Государство прилагает максимум усилий, чтобы сделать ипотеку более доступной. Поэтому активно развивается кредитование на покупку жилья с минимальным первоначальным взносом.

Сегодня АИЖК (Агентство по ипотечному жилищному кредитованию ), подразделения которого открыты в большинстве российских регионов, предлагает ипотечные программы со взносом 10 %.

Но стоит иметь в виду , что подобные условия предусматривают заключение дополнительных страховых договоров . Вполне естественно это увеличивает сумму итоговой переплаты.

Большинство банков не приветствуют ипотеку без первого взноса, так как отсутствие накоплений могут свидетельствовать о низком доходе, а также недостаточно хорошо организованной финансовой дисциплине.

Специалисты советуют будущим заемщикам проверять реальность оплаты ипотеки. Для этого достаточно на протяжении длительного периода (не менее полугода ) откладывать на отдельный банковский счет денежную сумму в размере планируемого кредитного платежа.

Если никаких проблем с этим не возникает, а остающихся средств будет достаточно для проживания, можно смело оформлять ипотечный кредит. При этом накопленные средства можно использовать как первоначальный взнос или как финансовый запас на случай каких-либо проблем.

Ипотечную программу без первоначального взноса найти бывает непросто. Поэтому у тех, кто не имеет средств для его оплаты возникает другой вариант оформления ипотеки – получить средства для первого взноса через потребительский кредит . О том, как , мы уже рассказали в одной из предыдущих статей.

В этом случае следует иметь в виду, что ставка по такому займу гораздо выше. Но и погасить его удастся в гораздо более короткие сроки.

Тем, кто выбирает такой способ оформления ипотеки, стоит иметь в виду , что в первые годы платеж будет значительно выше, ведь оплачивать придется сразу два кредита. Именно поэтому нужно особенно тщательно оценить свои финансовые возможности.

Популярные варианты получения ипотеки без первого взноса

3. Как взять ипотеку без первоначального взноса — ТОП-7 вариантов оформления 📝

Экономический кризис привел к снижению популярности ипотечного кредитования в России и странах бывшего СССР. Статистические данные демонстрируют значительное падение спроса на ипотеку на протяжении двух предыдущих лет почти на 20 %.

Специалисты предполагают , что при отсутствии изменений экономической ситуации в России спад ипотечного кредитования продолжится. В таких условиях кредитные организации вынуждены относиться к потенциальным заемщикам более лояльно, а также разрабатывать более привлекательные ипотечные программы.

При этом банки не могут себе позволить снизить ставку до уровня 10 %. В условиях действующей инфляции это приведет к убыточности ипотечного кредитования.

В условиях кризиса кредитные организации не приветствуют выдачу ипотеки без первоначального взноса. Тем не менее , можно выделить несколько способов, которые позволяют заемщику оформить ипотечный кредит, не имея достаточных накоплений. О том, или другое жилье, мы писали ранее.

Основные способы, как взять ипотечный кредит без первоначального взноса

Вариант 1. Льготные ипотечные программы

Для незащищенных категорий граждан государство разработало несколько программ, целью которых является помощь в улучшении жилищных условий. О том, какие программы действуют сегодня в месте проживания соискателя, можно узнать в органах местной власти .

Чаще всего льготы предоставляются военнослужащим , молодым семьям , а также молодым учителям . Ипотека для первой категории отличается схемой реализации, поэтому ее мы рассмотрим отдельно.

Воспользоваться могут граждане, возраст которых не превышает 35 лет . Чтобы принять участие в программе, требуется обратиться в органы местной власти для подтверждения необходимости в улучшении жилищных условий.

При положительном решении об участии в проекте претендент будет поставлен в очередь на получение жилищного сертификата . После того, как помощь будет предоставлена, существует несколько вариантов ее использования. Самым популярным является направить субсидированные средства на оплату первоначального взноса .

Обратите внимание , что обычно сумма дотаций не превышает 10 % стоимости жилья. Поэтому банки, разрабатывая ипотечные программы с государственной поддержкой, устанавливают первоначальные взносы именно на этом уровне.

Есть еще одно важнейшее условие – ограниченный срок действия жилищного сертификата . Он составляет 6 месяцев , именно за это время следует подобрать банк, найти подходящее жилье и до конца оформить сделку.

Важно иметь в виду , что право работать с социальной ипотекой есть только у тех банков, которые являются партнерами АИЖК .

Вариант 2. Военная ипотека

Такой вариант идеально подходит тем, кто решил оформить ипотеку, не имея средств для внесения первоначального взноса. Но этот способ доступен исключительно военнослужащим.

Для получения военной ипотеки следует преодолеть несколько шагов:

Стать участником накопительно-ипотечной системы;
Через 3 года с момента регистрации в программе подать заявку в Росвоенипотеку;
При получении разрешения на ипотеку на предыдущем шаге найти банк, работающий с военной ипотекой;
Выбрать подходящий объект жилой недвижимости, который может находиться в любом регионе страны;
Подписать необходимые документы и стать собственником квартиры или дома.

Преимуществом военной ипотеки является то, что за участников программы Министерство обороны РФ вносит не только первоначальный взнос , но и последующие ежемесячные платежи .

Но существуют ограничения:

право на субсидию действует при условии добросовестного выполнения служебных обязанностей;
максимальная сумма дотаций составляет 2,2 миллиона рублей.

Следует также иметь в виду , что до момента полного погашения ипотечного кредита жилье будет обременено двойным залогом – со стороны банка и государства.

Это означает, что распорядиться недвижимостью по своему усмотрению (например , продать или подарить) военнослужащему не удастся.

Вариант 3. Ипотека с материнским капиталом

Материнский капитал представляет собой один из способов получить помощь от государства. Субсидия предоставляется семьям, в которых появился второй ребенок.

Использование средств материнского капитала как первоначальный взнос по ипотечному кредиту

Одним из направлений использования дотации является внесение первоначального взноса при оформлении ипотечного кредита.

На сегодняшний день размер материнского капитала составляет 426 тысяч рублей . В среднем такая сумма позволяет покрыть около 20 % стоимости жилья. Поэтому материнского капитала обычно бывает достаточно для оплаты первого взноса.

Важным обстоятельством является тот факт, что при оформлении ипотеки воспользоваться материнским капиталом можно сразу после рождения ребенка (в отличие от других вариантов использования, когда необходимо ждать 3 года).

Прежде чем субсидия будет перечислена в кредитную организацию, претенденту потребуется получить разрешение в Пенсионном фонде , которое оформляется до 2 месяцев.

С учетом этого алгоритм действий для заемщика будет выглядеть следующим образом:

Поиск застройщика или собственника готовой квартиры , которые согласятся продать недвижимость с использованием материнского капитала;
Получение разрешения Пенсионного фонда на использование материнского капитала для приобретения жилья;
Поиск кредитной организации и соответственно выбор ипотечной программы , в которых можно оформить займ на покупку жилья, используя в качестве первого взноса материнский капитал;
Подача заявки на ипотечный кредит ;
В случае положительного решения подписание договоров , внесение первого взноса государственным сертификатом, оформление жилья в собственность с наложением обременения.

Кстати, те, у кого уже есть ипотечный кредит, имеют право направить материнский капитал на погашение основного долга по договору.

Вариант 4. Маркетинговые акции

Сегодня многие банки для привлечения клиентов разрабатывают различные акции по ипотеке , в том числе оформление ее с нулевым первым взносом . Чаще всего подобные акции проводятся совместно с застройщиками, которые стремятся увеличить уровень продаж.

Такой вариант нельзя назвать достаточно надежным. Придется довольно долго дожидаться, когда акция будет запущена. Кроме того , выбор недвижимости по подобным программам традиционно ограничен.

Вариант 5. Ипотека под залог имеющейся недвижимости

Еще один вариант оформления ипотеки при отсутствии денег на первый взнос – использовать вместо них имеющуюся в собственности недвижимость .

Большинство банков с легкостью идут на это, так как подобная схема выгодна для них. Для заемщиков же этот вариант таит существенные риски.

Существует ряд условий, предъявляемых к недвижимости, которую планируется передать в залог:

возможность использования для проживания;
высокая ликвидность объекта недвижимости;
нахождение в определенном банком районе.

Следует иметь в виду , что сумма обычно не превышает 70 % от реальной стоимости имущества.

Вариант 6. Дополнительное обеспечение

В качестве дополнительного обеспечения, которое заменит первоначальный взнос, может выступать залог любых ценностей .

Это может быть не только недвижимость, но и следующие активы:

автомобиль;
земельный участок;
драгоценные металлы;
ценные бумаги.

В качестве залога кредитные организации обычно принимают высоколиквидные доходные вложения . Банковские специалисты неплохо разбираются в инвестировании, поэтому вряд ли согласятся принять сомнительные активы.

Вариант 7. Получение первоначального взноса через потребительский кредит

Предыдущие варианты доступны далеко не всем. Многие граждане не имеют в собственности дорогостоящего имущества, им не положена государственная поддержка.

В этом случае некоторые решаются на оформление потребительского займа , который впоследствии направляют на оплату первоначального взноса . Иногда кредитные организации даже предлагают специальные программы. В отдельной статье мы уже писали, как и где взять кредит без отказа.

При этом сначала нужно подать заявку на ипотеку, а потребительский кредит оформлять только после ее одобрения. О том , мы уже рассказали в прошлом материале.

Статистика показывает, что большинство проблем с оплатой ипотеки связано именно с необходимостью одновременно выплачивать несколько займов.

Таким образом, даже при отсутствии средств для внесения первого взноса, есть шанс получить ипотеку. Важно изучить все существующие возможности и сделать правильный выбор.

Обзор банков, в которых можно взять ипотеку без первоначального взноса

4. Какие банки дают ипотеку без первоначального взноса — ТОП-5 банков с лучшими условиями 🏦

В борьбе за клиентов все больше банков разрабатывают условия ипотечного кредитования, предусматривающие отсутствие первоначального взноса . Однако далеко не все программы можно считать выгодными для заемщиков.

Чтобы понять, какие условия являются самыми выгодными, придется не просто изучить, но и сравнить программы разных банков. Вполне естественно, что лучшие проценты можно найти в самых крупных кредитных организациях страны.

Ниже в таблице приведены процентные ставки в 5 самых лучших из них:

№	Кредитная организация	Программа	Ставка (в % годовых)
1.	Альфа-Банк	Ипотека под залог жилой недвижимости	12,3
2.	Сбербанк	Ипотечное кредитование с материнским капиталом	12,5
3.	ВТБ24	Военная ипотека	13,0
4.	Дельта Кредит	Потребительский кредит на первый взнос по ипотеке	15,0
5.	Запсибкомбанк	Ипотечный кредит без первоначального взноса	16,0

5. Помощь брокеров в получении ипотечного кредита без первоначального взноса 📊

Найти наилучшую ипотечную программу бывает непросто . На рынке сегодня огромное количество предложений, которые следует не только проанализировать , но и сравнить .

Сложностей с выбором ипотечной программы становится еще больше, если у заемщика отсутствуют средства на внесение первого взноса, а также право на получение государственных субсидий.

Облегчить процедуру поиска, а также сэкономить время на его осуществление помогают ипотечные брокеры . Это специалисты, которые прекрасно разбираются во всех тонкостях действующих на рынке кредитных продуктов.

Вполне естественно, что брокеры за свою работу берут комиссию . Но с учетом того, что зачастую они добиваются для клиента самых выгодных условий, заемщик в конечном итоге остается в выигрыше.

В крупных городах обычно имеется достаточно много брокерских компаний . В небольших населенных пунктах профессионалы чаще всего действуют на базе агентств недвижимости .

Важно выбирать брокеров, имеющих безупречную репутацию.

В столице лидерами на рынке ипотечных брокерских услуг являются:

1) Роял Финанс

Сотрудники этого брокера имеют огромный опыт работы в различных кредитных организациях.

Поэтому они отлично разбираются во всех тонкостях ипотеки.

2) LK-кредит

Несмотря на то, что компания на рынке брокерских услуг недавно, она уже сумела завоевать благодарности огромного количества клиентов, а также безупречную репутацию.

Здесь не требуют вносить какие-либо предоплаты, а все комиссии взимают исключительно в соответствии с договором.

3) Кредитная лаборатория

Сотрудники компании имеют огромный опыт, накопленный за долгие годы плодотворной работы.

Это помогает подготовить заемщика к самым неординарным запросам банков.

Таким образом, в России действует огромное количество ипотечных брокеров. При выборе того, с кем будет осуществляться сотрудничество, главное не попасть к мошенникам .

Главной чертой, которая позволяет отличить их от добросовестных помощников – требование внести комиссию еще до того, как что-либо будет сделано .

6. Часто задаваемые вопросы (FAQ) 🔔

– задача не из легких. Она еще больше усложняется, если средства для внесения первого взноса отсутствуют.

Вполне естественно, что процесс этот вызывает огромное количество вопросов. Ответы на самые популярные из них постараемся дать далее.

Вопрос 1. Можно ли взять ипотеку без первоначального взноса и залога имущества?

Чтобы банк дал согласие на оформление ипотеки, потребуется выполнение одного из условий:

наличие надежного поручителя;
есть право на государственные субсидии;
наличие ценного имущества, обладающего достаточно высоким уровнем ликвидности.

Только в этих случаях возможно найти программы, которые предусматривают отсутствие первоначального взноса.

Некоторые претенденты на ипотеку наивно полагают, что для получения одобрения по заявке достаточно залога приобретаемого жилья. Но это в корне не верно .

Обременение на квартиру является обязательным условием ипотечного кредитования и не может отменить необходимости сделать первоначальный взнос. Получается, что залог оформляется в обязательном порядке.

Вопрос 2. Можно ли оформить ипотеку от застройщика, не имея первого взноса?

Застройщики всеми силами борются за каждого покупателя.

Для ускорения продаж квартир в возводимых домах (новостройках) строительные компании нередко заключают соглашения с банковскими организациями , которые предлагают различные уникальные программы для привлечения заемщиков. Кроме того , в некоторых случаях оформить кредит можно непосредственно у застройщика.

В первом случае оформление ипотеки осуществляется через банк . При этом можно выделить ряд преимуществ по сравнению с ситуацией, когда договоренности с застройщиком отсутствуют.

Перечислим их:

более лояльные условия кредитования;
чаще всего сотрудники застройщика проводят консультации, помогают собрать пакет документов, который сами же и передают в банк;
ускоренное рассмотрение заявки;
более высокая вероятность положительного решения.

Особенностью второго варианта являет то, что обращаться в банк не придется . Договор займа будет заключен непосредственно со строительной компанией.

В таком варианте есть существенные плюсы :

не потребуется представлять документы о доходах;
отказ маловероятен;
отсутствует необходимость оформлять страховку.

Но есть и существенный минус – срок договора обычно не превышает 1 года. В очень редких случаях застройщики соглашаются оформить его на 2-3 года.

Получается , что подобный вариант представляет собой обычную рассрочку .

О том, как , читайте в одной из наших статей.

Вопрос 3. Стоит ли брать ипотеку на вторичное жилье с нулевым взносом и есть ли в этом выгода?

У многих, кто мечтает о приобретении собственного жилья, отсутствуют деньги на внесение первого взноса. В этих условиях ипотека без первоначальных выплат может стать единственным решением. Но лучше всего постараться найти возможность внести хотя бы какую-нибудь сумму в качестве первого взноса.

Дело в том, что при полном его отсутствии ставка традиционно выше минимум на 3 % . С учетом больших сроков и сумм ипотечного кредита переплата может быть огромной.

Сумма кредита при внесении первого взноса будет существенно меньше . Это ведет к снижению не только переплаты, но и размеров ежемесячного платежа.

Благодаря гибким условиям банков взять долгосрочный кредит без подтверждения трудовой деятельности или официальных доходов вполне реально. В первую очередь, свой заработок можно обозначить разными видами документов, а не только образцом 2-НДФЛ. Во вторую, трудоустройство не всегда интересует кредитора, если правильно выбрать ипотечную программу. Рассмотрим все возможные варианты, которые предлагают банки.

Можно ли взять средства без 2-НДФЛ

Получить ипотечный кредит без справки о доходах 2-НДФЛ возможно, главное различать разницу между отсутствием или невозможностью ее оформления и неофициальным трудоустройством (в том числе – когда работы и доходов нет) . Стандартный образец легко заменить другим документом о заработке, часто банки изначально определяют, какие бумаги могут быть приняты.

Обычно доход подтверждается:

Справкой по форме банка. Ее нужно взять в финучреждении, где планируется оформление ипотеки, и передать по месту работы. Ответственный сотрудник заполняет документ, ставит подпись и печать.
Справкой в свободной форме (справка на фирменном бланке работодателя). В этом случае банк только указывает, какие именно сведения его интересуют. Часто в ней прописывают наименование организации-работодателя, его контакты, реквизиты и данные о заемщике – должность, стаж, заработная плата. Требований к оформлению у банка не будет, только к содержанию.
Выписка по счету о начисляемой зарплате (пенсии, доходах от аренды недвижимости и т. д.). Документ нужно взять в банке, где открыт счет. На выписке сотрудник ставит печать. Если ипотека оформляется в том же финучреждении, то специалист ипотечного отдела формирует ее самостоятельно, что отменяет требование о предоставлении соответствующих документов.
Доход от вклада, дивиденды или иной пассивный заработок. Банку предоставляют договор вклада, подтверждают наличие ценных бумаг.

Таким образом, отразить свое финансовое состояние работающие граждане могут и без документа по форме 2-НДФЛ. Банк учтет доходы, подойдя индивидуально к рассмотрению анкеты. Но стоит понимать, что кредитор будет учитывать только те источники, которые могут гарантировать стабильность. Разовые перечисления, например, от продажи недвижимости, едва ли смогут убедить кредитный комитет в устойчивом финансовом положении.

Отсутствие 2-НДФЛ преследует не только лиц, работающих неофициально, с серой зарплатой, но и индивидуальных предпринимателей . Для таких заемщиков формируется свой перечень документов, куда входят налоговые декларации, КУДиР, выписки по банковским счетам. То же касается организаций, но такие клиенты могут подтвердить доход и бухгалтерской отчетностью, балансом.

Важно! Каждый банк выдвигает собственные требования к документам, подтверждающим доход. Эта информация часто находится в свободном доступе на сайте финучреждения или в отделении.

Стоит учесть, что при отсутствии 2-НДФЛ банк может изменить процентную ставку. Например, АТБ увеличит ее на 0,5%, если доход подтвержден справкой по форме банка.

При этом отсутствие 2-НДФЛ не освобождает заемщика от соответствия требованиям по рабочему стажу. Эти сведения необходимо подтвердить и без трудовой книжки не обойтись, но рассматривается деятельность и по трудовому договору, контракту или иным документам, которые банк готов принять.

Ипотека по двум документам

Предлагать программы, оформление которых возможно только по двум документам, банки стали сравнительно недавно. Главное преимущество таких программ заключается в получении денежных средств без подтверждения дохода и наличия трудовой занятости . Во всех случаях в пакет документов входит гражданский паспорт, а второй заемщик может выбрать из представленного списка, обычно это:

Наиболее выгодна такая ипотечная программа для граждан, которые имеют достаточный доход, но не могут либо не желают подтверждать это документально. Стоит учесть и особенность банковского продукта – как правило, приобрести можно только квартиру на первичном или вторичном рынке. В залог банк берет купленное жилье, собственное имущество передается в залог по другим программам или в качестве дополнения, если это предусмотрено условиями.

Так как банк несет определенные риски при кредитовании лиц по упрощенному пакету документов, условия финансирования изменяются. Первоначальный взнос (ПВ) возрастает до 40–50% от стоимости объекта приобретения, могут быть пересмотрены требования к возрасту .

Важно! Наличие достаточного первоначального взноса, в большинстве случаев, подтверждается до оформления ипотечного договора. Например, вся сумма зачисляется на счет либо предоставляется справка об остатке материнского капитала (если этих средств достаточно для покрытия ПВ).

Без первоначального взноса ипотеку можно взять только под залог собственного имущества или по . Однако и трудоустройство, и заработок нужно будет подтверждать.

Дают ли ипотеку безработным

Одним из требований банков является наличие трудового стажа: на текущем месте работы и совокупного или непрерывного за последние 5 лет. Исключение – ипотека по двум документам, но даже если справки не запрашиваются, требование это может сохраниться. Точнее – этот момент может быть отражен в ипотечном договоре.

Важно! Предоставление ложных данных о наличии трудоустройства без работы по факту чревато негативными последствиями. При возникновении спорных моментов или просрочек, банк может обнаружить, что средства были выданы по причине обмана. В такой ситуации сложно рассчитывать на лояльность и содействие кредитора в реструктуризации или пересмотре условий.

Однако финучреждение больше интересует платежеспособность, чем факт зарегистрированных трудовых отношений. У официально безработных граждан есть несколько способов получить одобрение:

Оформить ипотеку на родственника (супруга или супругу) и стать созаемщиком.
Погасить половину суммы кредита в день заключения ипотечного договора («Ипотека по 2 документам»).
Привлечь максимальное число созаемщиков/поручителей, являющихся собственниками недвижимого имущества и имеющих достаточный заработок, который можно документально подтвердить.

Также лица без трудоустройства могут претендовать на получение заемных средств, если их специализация не требует наличия трудовой книжки. Касается это адвокатов, нотариусов, индивидуальных предпринимателей. Но в таком случае отсутствие трудоустройства не рассматривается как отсутствие работы в целом – учитывается специфика.

Отдельной категорией заемщиков выступают пенсионеры по возрасту, выслуге лет или инвалидности. Во всех случаях заемщик имеет постоянный доход, который не может быть снижен. Этого уже достаточно, чтобы требование о трудоустройстве было пересмотрено или отменено на основании параметров кредита.

Важно! Некоторые банки выдвигают условия по минимальному доходу заемщика и созаемщика. К таким относятся «Альфа-Банк», УБРиР. Отсутствие трудоустройства и как следствие справок о заработке станет причиной отказа.

В редких случаях можно рассчитывать на индивидуальный подход, хоть формально положительный результат не гарантирован. Это касается всех ситуаций, когда благополучное финансовое состояние заемщика не связано с трудовой деятельностью. При других обстоятельствах, когда у человека нет работы, никаких источников дохода и ликвидного имущества, получить средства практически невозможно.

Обзор банковских предложений

В 2019 году многие российские банки учитывают различные индивидуальные особенности заемщиков, допуская выдачу средств на разных условиях: по двум документам или без 2-НДФЛ. Это принципиально разные программы: в первом случае клиенту предложены специальные условия, а во втором – стандартные.

Варианты ипотечных программ без справки 2-НДФЛ

Банк АТБ дает возможность взять средства без 2-НДФЛ, предоставив справку по своей форме, по всем программам ипотечного кредитования: рефинансирование, под залог собственного имущества, на новые или готовые квартиры. Ставка во всех случаях увеличивается на 0,5% годовых. Рассмотрим на примере покупки недвижимости в новостройке:

Объем средств ПВ от 20 до 50%, базовые ставки 9,25 – 9,5% будут увеличены до 9,75 – 10% годовых.
Взять можно от 300 тыс. до 20 млн, но не более чем 80% от стоимости залоговой недвижимости.
Стаж для сотрудников по найму – от 6 мес., для ИП – от 24 мес. ведения предпринимательской деятельности.
Привлечение до 4 созаемщиков из числа близких родственников.
Занятость подтверждается трудовой книжкой/договором (предоставляется заверенная работодателем копия). ИП подают налоговую декларацию.

Чтобы воспользоваться специальным предложением «Новостройка под 8,7%» от банка «Открытие», заемщик и созаемщики могут подтвердить доход выпиской по зарплатному счету. При предоставлении справки по форме банка ставка возрастет на 0,25%, даже если такая форма подана только одним из участников договора. Прочие условия получения средств:

Стаж от 3 месяцев, непрерывный – более года. Если заемщик получает зарплату на карту другого банка – нужна копия трудовой книжки. Обязательна работа по трудовой, трудовому договору либо договорам гражданско-правового характера (кроме нотариусов, адвокатов).
Рассматриваются доходы: зарплата с основного места работы и по совместительству, пенсия, заработок от аренды собственного имущества, прибыль от бизнеса.

Акционная программа предполагает выдачу от 300 тыс. до 30 млн рублей, срок до 5 лет и внесение 50% в виде ПВ. Базовые условия – срок до 30 лет, ПВ 10 или 15%, в зависимости от категории клиента. Для собственников бизнеса и ИП ставка возрастает на 1%.

Ипотека по 2 документам

Такая программа есть у многих ведущих банков. Рассмотрим условия некоторых из них.

Сбербанк предлагает гражданам РФ от 21 года оформить ипотеку на покупку готового жилья на вторичном рынке или на этапе строительства по паспорту и еще одному документу. При этом доступно использование материнского капитала, государственной поддержки или акции для молодых семей. Минимальная сумма кредита составляет от 300 тыс. руб., первоначальный взнос – 50%, базовая процентная ставка – 10,50% на готовую недвижимость, от 9% на новостройки. Максимальный срок кредитования – 30 лет, при использовании акции от застройщика до 7 или 12 лет. Как итог: без подтверждения дохода и занятости ставка будет примерно на 1% выше, чем по обычным условиям, а максимальный возраст сокращен с 75 до 65 лет.

Подробнее об условия ипотеки по двум документам в Сбербанке вы узнаете .

В ВТБ жители РФ могут воспользоваться ипотечной программой с помощью двух документов: паспорта и СНИЛС или ИНН. Размер первоначального взноса предусмотрен долей в 30% и более, годовой процент от 9,6% (на 0,7% выше базовых условий), максимальная сумма ипотеки – 30 млн руб.

У «Россельхозбанка» тоже есть специальный продукт, предполагающий оформление договора по упрощенному пакету документов. Краткие условия ипотеки по 2 документам в РСХБ:

первоначальный взнос составит 50–60%;
сумма от 100 тыс., максимальная достигает 8 млн;
ставки 9,45 – 12,5%.

В требованиях обозначено, что трудовой стаж должен быть: от полугода, работая на последнем месте, и общий от 1 года – за прошедшие 5 лет. Подробнее о программе кредитованния написано .

Помимо указанных, аналогичные программы предлагают «Альфа-Банк», АТБ, «Газпромбанк». Общие условия кредиторов, дающих средства по упрощенному пакету документов, в части повышенного первоначального взноса везде примерно схожи. Таким образом, возможность получение ипотечного кредита без подтверждения дохода 2-НДФЛ, заработка и трудоустройства в целом вполне возможно. Банк изменяют условия финансирования, но ставки возрастают не более чем на 1%, срок выплаты – сохраняется, что с учетом высокого ПВ гарантирует небольшой размер ежемесячных платежей.

Сегодня многие жители нашей страны работают неофициально, либо имеют слишком маленькую «белую» заработную плату, которую нельзя предложить банку в качестве подтверждения платежеспособности. И если возникает потребность в улучшении жилищных условий, то у таких клиентов появляется вопрос: а есть ли компании, которые дадут ипотеку без предоставления справки 2-НДФЛ? Давайте разбираться.

Зачем нужны справки с работы?

Общеизвестно, что оформление жилищного кредита в банковских компаниях предполагает выдачу для заемщика крупной суммы денег. Для того, чтобы одобрить её, банк должен удостовериться в надежности клиента, в его возможности платить по будущему кредиту.

Помимо надежности, банк также оценивает вашу платежеспособность. Именно на основании вашего официального дохода, кредитор сможет рассчитать максимальную сумму займа, которую он сможет вам предоставить, отсюда будут также «выходить» срок действия договора, ежемесячный платеж и конечная .

Именно для этих целей и служит предоставление справки о доходах по форме 2-НДФЛ или же в свободной форме. Узнать о том, может ли банк проверить этот документ, рассказано . Как правило, клиентам, которые не могут предоставить документ, подтверждающий размер ежемесячного дохода, в выдаче жилищного кредита отказывают.

Дело в том, что в данной ситуации заемщик ничем не подтверждает свою платежеспособность, не дает банку никаких гарантий, что он сможет вернуть ему выданную сумму, а значит, и одобрения по такой заявке ждать не приходится. Исключение делается только в некоторых случаях, которые мы рассмотрим ниже.

Как можно получить ипотеку без официального трудоустройства?

Есть несколько вариантов того, как можно получить жилищный кредит без обязательного сбора документов с места работы. Все они являются абсолютно законными, поэтому заемщику не о чем волноваться.

Мы подготовили для вас памятку с кратким описанием всех имеющихся возможностях:

1. Заемщик является зарплатным клиентом банка

В этом случае ему не нужно приносить дополнительные справки, в компании и так есть информация о размере вашего заработка. Примером может стать получение кредита в Сбербанке России, подробнее о его предложениях читайте в этой статье .

Кроме того, заявители, у которых открыт счет в банке-кредиторе часто получают особые, более выгодные условия кредитования. Но при этом важно, чтобы была положительная кредитная история. По этой ссылке вы найдете рекомендации, касающиеся того, как поддерживать свое финансовое досье положительным.

2. Заемщик оформляет ипотеку с участием залогового имущества

Иными словами, у него уже есть в собственности какой-то объект недвижимости, что будет являться для банка дополнительным гарантом надежности клиента. О таких предложениях рассказано в этом обзоре .

Имущество, которое предоставляется в качестве залога, обязательно должно быть ликвидным и соответствовать требованиям банка к недвижимости. Это необходимо для того, чтобы кредитор мог быстро продать имущество заемщика, у которого возникли проблемы с выплатами.

В данном случае, вы оформляете не ипотеку, а потребительский займ под . При этом получаете пониженный процент, по сравнению с другими кредитами наличными, длительный срок возврата, отсутствие первоначального взноса.

Где есть такие предложения:

Сбербанк,
Газпромбанк,
Тинькофф,
Абсолют банк,
Дельта Кредит и т.д.

3. Клиент подает заявку на рефинансирование уже действующего ипотечного кредита

В данном случае у банка будет обеспечение в виде залоговой недвижимости, что будет служить дополнительным гарантом. При этом, если запрашивается сумма равная размеру задолженности, то подтверждать доход нет необходимости.

Какие есть преимущества? Вы сможете переоформить свою действующую ипотеку под более выгодные условия, и при этом продлить срок займа, уменьшить сумму страховки или вовсе отказаться от неё (речь идет о личном страховании).

Кроме того, вы сможете объединить несколько долгов в один, а также получить дополнительные средства на личные цели. Какие компании предлагают перекредитование для вашей ипотечной задолженности, мы рассказываем

4. Вы берете кредит на сумму, которая полностью покрывается размером материнского капитала

В этом случае вам необязательно приносить справки, достаточно бумаги из Пенсионного фонда России, которая подтвердит у вас наличие достаточных средств на счету. Информацию о том, где можно оформить ипотеку с мат.капиталом, вы найдете по этой ссылке .

Важно: напомним нашим читателям о том, что материнский капитал не выдают на руки. Денежные средства хранятся в ПФР. Когда вы оформляете ипотеку, которую хотите частично или полностью погасить средствами сертификата, вы обращаетесь в пенсионный фонд с соответствующим заявлением.

ПФР рассматривает вашу заявку, проверяет законность сделки. На все это уходит 10-15 дней. После этого еще в течение месяца деньги будут перечисляться в банк. То есть как минимум за месяц вам придется переплатить.

5. Вы оформляете ипотеку по 2-ум документам

Подобные программы появились в банках сравнительно недавно, но уже успели завоевать популярность среди заемщиков. Их несомненный плюс заключается в том, что вам нужно для оформления подготовить всего два документа — паспорт гражданина РФ и еще один на выбор, это может быть:

заграничный паспорт,
СНИЛС,
водительское удостоверение,
пенсионное удостоверение и т.д.

Кому подходит такое предложение? Тем людям, у которых нет времени на сбор огромного списка бумаг, а также тем, кто работает неофициально, но получает хорошие доходы. При этом условия будут несколько жестче, нежели для остальных клиентов — уменьшена сумма и срок возврата, а также увеличена ставка.

Где выдают ипотеку по двум документам

Куда можно обратиться:

Обратите внимание, что для одобрения подобного ипотечного кредита, вам нужно будет внести достаточно большой первоначальный взнос , обычно это 40-50% от оценочной стоимости жилья.

РАССЧИТАТЬ КРЕДИТ:
Ставка % в год:
Срок (мес.):
Сумма кредита:

Ежемесячный платеж:
Всего заплатите:
Переплата по кредиту

Приветствуем! Сегодня поговорим о том, что такое ипотека без первоначального взноса, можно ли взять ипотеку без первоначального взноса и стоит ли это делать, а также где взять ипотеку без первоначального взноса максимально выгодно. В общем, если нет первоначального взноса, а жилье очень нужно, то обязательно прочтите пост до конца.

Прежде всего давайте разберемся, что такое ипотека и зачем банки требуют первоначальный взнос.

Ипотека – это займ от банка на покупку жилья. Как правило, банк берет в залог именно ту недвижимость, которую приобретают по ипотеке. Пока вы не закроете задолженность перед банком, жилье будет под обременением. Это значит, что ни продать, ни подарить или еще что-то сделать с этой недвижимостью вы не сможете.

Казалось бы, все отлично. Банк дает вам деньги на покупку квартиры, а сам получает гарантию в виде закладной на неё. Если вы вдруг не сможете платить ипотеку, оп просто продаст её и получит свои деньги назад. Но не все так просто.

Ипотечный кредит без первоначального взноса для банка слишком рискованная сделка по двум причинам:

Рынок недвижимости очень нестабилен. Периоды роста стоимости недвижимости сменяются затяжными кризисами, которые обрушивают цены на жилье. Если банк выдает ипотеку на пике цен, то он просто не сможет реализовать квартиру по нужной цене, чтобы покрыть задолженность заемщика неспособного дальше оплачивать кредит, во время кризиса.
Ипотека с нулевым взносом привлекает заемщиков низкого качества. Банки считают, что, если человек не может накопить деньги на первоначальный взнос, значит он не очень умеет управлять своими финансами, а как итог – риск невозврата по ипотеке из-за низкой платежной дисциплины. Второй момент, есть убеждение у банков, что ипотека без первоначалки – это удел низкооплачиваемых заемщиков с «серыми» доходами и неофициальным трудоустройством, а это опять же риск будущих проблем с возвратом. Но практика показывает, что все это лишь домыслы банков. Просрочка по ипотечным кредитам самая минимальная (3-4%), а те, кто решился на ипотеку, как правило достаточно исправно выполняют свои обязательства перед банком.

Так или иначе, но первоначальный взнос стал обязательным требованием у большинства банков. При ипотеке вы обязаны иметь на руках 10-15% процентов наличных средств от стоимости квартиры.

Но на любой замок есть отмычка. Хотеть не вредно, а вредно не хотеть. Сейчас поговорим про 10 способов как обойти первоначальный взнос в банке.

10 проверенных способов взять ипотеку без первоначального взноса

Итак, давайте разберем самые популярные способы взять квартиру в ипотеку без первоначального взноса. По итогу вам станет абсолютно понятно, как оформить ипотеку без первоначального взноса именно в вашем случае.

Классический вариант

Классическая ипотека без первоначального взноса в 2019 году представлена банком – это Металлинвестбанк и его программа «Ипотека без первоначального взноса».

Суть программы очень проста. Вам выдается ипотека полностью на всю стоимость квартиры без всяких заморочек под фиксированные 14% годовых (если не страхуете жизнь и здоровье, то +1%).

Без первого взноса ипотека возможна только для работников, работающих по найму (не ИП и собственники бизнеса), на сумму от 250 тыс. до 3 млн., на срок до 25 лет. Оформление ипотеки на строительство дома по данной программе невозможно.

Акции от застройщика

Для поддержки продаж застройщика частенько проводят различные акции. Ипотека для них стала мощным инструментом реализации квартир. Ипотека с господдержкой просто вытянула строительную отрасль в 2015-16 годах.

Для каждого застройщика первоначальный взнос по ипотеке является головной болью. У большинства населения просто нет денег на него. Тем более, что при приобретении квартиры в новостройке в ипотеку приходиться оплачивать еще и аренду квартиры пока строится дом.

Акция от застройщика может заключаться в рассрочке по уплате первоначального взноса или предоставлении специальной скидки в размере первого взноса на квартиру.

Необходимо постоянно мониторить рынок предложений, чтобы не пропустить интересный вариант.

Когда выгодно брать ипотеку без первоначалки, а когда нет

Прежде чем решиться на покупку вам следует рассчитать ипотеку на нашем калькуляторе и подумать насколько она вам выгодна.

Давайте разберем простой вариант.

Пример. Чтобы накопить на студию в Новосибирске в 1 млн. рублей за год, нужно ежемесячно откладывать по 12500 + 12500 платить за съемную квартиру. Итого при средней зарплате в 30 000 рублей за год накопить на ПВ для студии вполне реально. Если не заморачиваться, а сразу взять ипотеку без первоначального взноса в готовом жилье с завышением, то за 20 лет переплата будет примерно 1,8 млн., а с учетом года аренды и ипотеки с 15% ПВ, на тот же срок – 1472 тыс. руб.

Из нашего расчета следует, что даже в варианте с завышением ипотека без первого взноса проигрывает классической ипотеке с ПВ.

Другой вопрос, когда у вас нет своего жилья и вам просто нереально накопить на взнос в банк, тогда данная ипотека будет единственным вариантом решения жилищной проблемы и тут уже не до расчета выгодности.

Вопрос от читателей. Хочу взять ипотеку на строительство дома. Как получить такую ипотеку и возможно ли обойтись без первого взноса. Где можно оформить и под какой процент будет выдаваться ссуда.

Наш ответ. Взять можно в Сбербанке по ставке от 12,5% годовых. Обойти первоначальный взнос можно, если предоставить чеки на закупку материалов или договориться с подрядчиками о предоставлении ему аванса за якобы выполненные работы (должен быть платежный документ).

Надеемся, у вас больше не осталось вопросов о том, как взять ипотеку без первого взноса. Если нет, то ждем ваши комментарии в конце поста и вопросы нашему юристу в специальной форме в правом нижнем углу.

Подписывайтесь на обновления проекта и жмите кнопки социальных сетей!

Вся официальная зарплата наемного работника должна отражаться в справке 2ндфл. Однако многие работодатели в целях сокращения налоговых расходов существенно занижают фактическую заработную плату. Как в таком случае потенциальному заемщику доказать банку свою платежеспособность? Возможна ли ипотека без справки 2ндфл?

В этом случае есть два варианта: предоставить в банк справку по форме банка или воспользоваться упрощенной процедурой подачи документов. Понадобится всего лишь паспорт. При этом первоначальный взнос будет повышенный - от 30%.*

Ипотека по справке в свободной форме

Если нет возможности предоставить 2ндфл на полную сумму зарплаты, то можно предоставить справку по форме банка, которая оформляется на фирменном бланке предприятия и подписывается главным бухгалтером и руководителем организации. В данной справке надо указать фактическую зарплату будущего заемщика.

Оформить справку в свободной форме и предоставить ее в банк недостаточно. Необходимо, чтобы руководитель, подписавший ее, подтвердил данный доход в телефоном разговоре с сотрудником банка. Такой звонок сотрудник банка делает в обязательном порядке, чтобы убедиться в достоверности предоставленной клиентом информации.

Банки, выдающие ипотеку без 2ндфл

На сегодняшний день все известные , в том числе ВТБ 24 и Сбербанк, работают с клиентами с серой зарплатой. Исключение составляют лишь те банки, которые работают по стандартам АИЖК.

В то же время некоторые банки увеличивают процентные ставки для таких заемщиков. К примеру, в Номос Банке для клиентов со справкой 2ндфл предлагается ставка ниже на 0,5%, чем для «серых» заемщиков.

Риски для работодателя

Не все руководители готовы подписывать своим работникам такие справки. И руководство, и главный бухгалтер опасаются того, что данная информация станет известна налоговым органам. Безусловно, их опасения можно понять. Однако стоит учитывать то обстоятельство, что банку нет никакой выгоды афишировать данную информацию третьим лицам. В данном случае банк по справке в свободной форме хочет лишь убедиться в платежеспособности работника. При этом справка 2ндфл не требуется.

Стоит еще раз заметить, что даже банки с государственным участием работают по такой схеме.

Ипотека по паспорту

Если у вас нет возможности предоставить ни справку 2ндфл, ни справку в свободной форме, то есть еще один способ - оформить