Главная Ликвидация бизнеса Полис каско на кредитный автомобиль. Как правильно оформить каско на кредитный автомобиль? Каско на остаток суммы по автокредиту

Полис каско на кредитный автомобиль. Как правильно оформить каско на кредитный автомобиль? Каско на остаток суммы по автокредиту

Подавляющее большинство банков предпочитает идти классическим путем: снижает проценты и размер первичного взноса, увеличивает срок кредитования и пр. Что несомненно уменьшает финансовое бремя для автовладельца, покупающего авто в кредит.

Но при этом банк ставит обязательным условием выдачи кредита – оформление страховки КАСКО на приобретаемый автомобиль. А договор КАСКО, в свою очередь, также должен соответствовать определенным требованиям. Как правило, клиент должен оформить «полное КАСКО» (полис и от ущерба, и от угона), а страховщика выбрать из списка страховых компаний-партнеров, предложенного банком.

Полное КАСКО – «удовольствие» дорогое. А если к этому прибавить то, что в некоторых СК для кредитных автомобилей устанавливаются повышенные тарифные ставки, может получиться так, что стоимость полиса КАСКО неприятно удивит автовладельца и сведет к «нулю» все его старания купить авто в кредит на выгодных условиях. Поэтому прежде чем соглашаться на предложение страховой, стоит воспользоваться калькулятором КАСКО и сравнить цены в разных компаниях.

Чтобы не попасть в такую ситуацию, можно попытаться идти «от обратного»: сначала найти страховые компании, предлагающие необременительное для кредитных авто КАСКО. А потом узнать, с какими банками выбранные страховщики сотрудничают. И какие условия кредитования эти банки могут предложить.

Впрочем, неважно, с какой стороны заходить. Главное, при оформлении автокредита не забывать о союзе «банк - страховая компания» и искать выгодное сочетание условий, предлагаемых банком, и тарифов по КАСКО, предлагаемых страховщиком-партнером. В решении этой задачи могут оказать неплохую помощь страховые и кредитные брокеры.

Выгодоприобретатель по КАСКО для кредитного автомобиля

В страховом договоре КАСКО для кредитного автомобиля есть понятия:

страхователь – лицо, которое заключает договор страхования и оплачивает полис;
собственник – автовладелец, взявший кредит;
выгодоприобретатель – тот, кто будет получать страховое возмещение в случае ущерба или угона.

Выгодоприобретателем, как правило, указывается банк, так как пока весь кредит не будет погашен, автомобиль, фактически, не может считаться полноценной собственностью владельца-заемщика.

На практике это означает, что в случае угона или тотальной гибели ТС банк получает сумму непогашенного кредита, а собственник автомобиля (заемщик) – остальные деньги. Напомним, что автомобиль по КАСКО должен быть застрахован на сумму в размере действительной стоимости ТС на момент оформления договора. Это гарантирует банку и будущему собственнику полноценную компенсацию ущерба в случае угона или хищения.

Если ТС угонят сразу после приобретения в кредит, банк получит почти всю сумму страховки за минусом первого взноса клиента, который вернется ему почти полностью.

Напротив, если кредит был уже почти полностью погашен, автовладелец-заемщик получит основную часть страховой суммы по полису, что даст ему возможность компенсировать свои расходы и приобрести за наличные машину более низкой ценовой категории.

На случай ущерба по КАСКО добросовестные банки-выгодоприобретатели еще на этапе оформления договора выдают клиенту доверенность на то, чтобы он спокойно мог заниматься всеми вопросами ремонта по своему усмотрению (ремонт на СТО или выплата). Урегулированием таких убытков банки особо не интересуются, поскольку автомобилем пользуется и наполовину владеет заемщик.

Но правильнее и безопаснее, чтобы в договоре КАСКО заранее были оговорены условия взаиморасчета между страховой компанией, банком и собственником на случай ущерба, тотальной гибли или угона ТС.

К каким уловкам прибегают некоторые банки при страховании кредитных авто?

Некоторые банки, будучи «в сговоре» со страховой компанией, т.е. получающие определенный процент за договоры КАСКО по кредитному авто, принуждают своих клиентов заключать договор на весь срок кредитования.

Но договор КАСКО на весь период кредитования, скажем, на 3-5 лет, крайне невыгоден. Особенно это касается новых автомобилей, стоимость которых каждый год неизменно снижается. И заявленная страховая сумма по полису уже никак не будет соответствовать действительной стоимости ТС на второй, третий и последующие годы. Она окажется необоснованно завышенной.

Страховые тарифы по КАСКО тоже ежегодно меняются. Не говоря уж о том, что значительные скидки за каждый безаварийный год в таком полисе и вовсе не предусмотрены.

Полис КАСКО на кредитное авто выгоднее оформлять на год. Спустя год, можно выбрать для себя более подходящую страховую компанию.

Банковские служащие зачастую сопротивляются этой схеме. Но все более цивилизованный подход к автокредитованию и положительная судебная практика делают свое дело. И если в первый год страхования клиент идет на все условия банка, оформляет дорогостоящую страховку КАСКО и четко соблюдает требования по погашению кредита, у него есть возможность на следующий год без конфликтов и разбирательств выбрать страховую компанию по своему усмотрению. Хорошему банку нечего будет возразить, и он не станет чинить препятствий. Для него выгоднее соблюсти формальность, отметить, что страховка КАСКО имеется в наличии и сохранить лицо.

Некоторым банкам и вовсе безразлично, застрахован автомобиль по КАСКО или нет, когда банковские деньги в страхователя уже почти и не вложены.

Если вы твёрдо решили на покупку автомобиля брать кредит в банке, то по правилам большинства из них, добровольное страхование каско станет для вас обязательным.

Страховка в пользу банка

Главная особенность заключается в том, что страхуетесь не вы, а банк за ваш счёт, поскольку кредитный автомобиль остаётся у банка в залоге. В этой связи для банка появляется множество рисков: его могут угнать или повредить в аварии. По этой причине банк стандартно требует покупать страховой полис только в страховых компаниях-партнёрах и страховать залог по всем видам рисков:

От угона, хищения, ущерба и конструктивной гибели автомобиля (полное каско).
Обязательное страхование автогражданской ответственности () на срок не менее 1 года чаще без рассрочки платежа страховой премии.
Нередко условием банка является дополнительное страхование гражданской ответственности ДСАГО, смысл которого состоит в том, чтобы расширить сумму покрытия, если вы причинили ущерб, превышающий ограничение по стандартному полису ОСАГО.
Будьте готовы к тому, что банк может потребовать застраховаться и от несчастного случая, покрывая, таким образом, свои риски на случай смерти или утраты общей трудоспособности водителя или пассажиров, находящихся в автомобиле в .
А также страхование жизни и здоровья заёмщика, чтобы риски смерти или утраты трудоспособности покрывались в любом случае.

Автостраховка «на выходе»

Условия автостраховки в кредит сильно отличаются от тех, которые предлагают страховые компании в обычном режиме. Зачастую стоимость страхования на предложенных банком и его страховой условиях возрастает настолько, что полностью «съедает» низкие проценты по самому .

Часто заёмщики вкладывают всё внимание и силы в поиск и оформление одного только кредита на автомобиль, забывая столь же внимательно подойти к требованиям и характеристикам будущего договора страхования. Но, несмотря на многочисленные ограничения банка и сложности оформления страховки в кредит, здесь есть из чего выбирать. Сравнив различные автокредиты и страховые компании, вы поймёте, что условия страховки могут быть не просто удовлетворительными, но и вполне комфортными.

Важно при выборе страховой компании и банка обратить внимание на следующие нюансы:

1. Ограничение по страховым компаниям. Банк в большинстве случаев сотрудничает с небольшим числом страховых компаний (от 2-3 до 10-15 компаний, в зависимости от банка). Выбирать своего страховщика вам, скорее всего, будет предложено из этого списка. Тарифы на страхование одного и того же кредитного автомобиля могут отличаться в два, три и более раз - на страхование кредитного автомобиля во многих страховых существует своего рода «спецтариф», а именно цена выше средней по рынку. Поэтому можно попробовать вариант «от обратного» - начать поиск не с автокредита в банке и потом вынужденно страховаться в навязанной страховой, а сравнить сначала цены на полис в разных страховых компаниях, после чего найти банк с выгодным предложением по автокредиту.

2. Покупка полиса страхования в автосалоне. Бывает так, что и страховую компанию, и банк вам на выбор предлагает брокер в автосалоне, указав «на самое выгодное предложение». Действительно, это существенная экономия времени - не надо бегать, изучать условия и собирать документы и справки.

Однако нужно понимать, что сегодняшняя минутная выгода, скорее всего, будет бить по кошельку на протяжении всего срока действия кредитного и страхового договора. И по нервам - если вдруг наступил страховой случай. Объясняется это просто: каждое звено в этой цепочке «автосалон - брокер в автосалоне - банк», - все они получают свою комиссию. Комиссия стандартно формируется за ваш счёт, а брокер предлагает то, что выгодно ему. Но если вы опытный водитель знает среднюю стоимость автокредита и страховки, то и в автосалоне можно подобрать удобный «комплект» без денежно-временных переплат. Поэтому просто не поленитесь изучить цены нескольких страховых компаний и сравните варианты автокредита.

3. Условия договора. Срок страхования в полисе будет равен сроку кредитования. Но и тут есть варианты: либо вы заключаете договор страхования на весь срок кредитования, и оплата происходит с разбивкой на годы кредита, либо договор страхования заключается на каждый год кредита отдельно.

В первом случае (на весь срок) вам не нужно каждый раз проходить осмотр автомобиля и делать перерасчёт страхового тарифа в случае выплат по страховке. В полисе фиксируются страховая сумма, страховые премии и срок их уплаты за каждый год. Первый годовой платёж вносится сразу. Некоторые страховщики допускают оплату каско в рассрочку. Но в то же время зафиксированные в полисе суммы страховую компанию ни к чему не обязывают - если в течение первого года были страховые случаи, правомерно ожидать увеличение тарифа. Точнее, в договоре страхования есть пункт, согласно которому при пролонгации страховая премия может быть увеличена. При этом смена страховой компании весьма затруднительна.

Во втором случае вы сохраняете большую свободу выбора и сможете рассчитывать страховой тариф по остаточной стоимости автомобиля. То есть по окончании первого года страхования, особенно при безаварийной езде, вы можете сменить страховую компанию или попросить пересмотреть условия договора. В случае отказа, аргумент безаварийности всегда рассмотрит конкурентная страховая компания. Банк будет сопротивляться, ссылаясь на пункт договора, где оговорен список страховых компаний, с которыми он работает. Но по сути реальных рычагов воздействия при вашем настойчивом желании у банка нет: договор уже заключен, выплаты вносятся, а сам пункт является рекомендательным, а не обязательным.

Для смены страховой вам потребуется заблаговременно написать заявление в банк, указав причину - например, несогласие ответственного заёмщика, который своевременно вносил все платежи, с повышающими коэффициентами договора страхования на второй год.

4. Страховая сумма. Сумма страховки должна быть не менее стоимости автомобиля. Если страховые суммы установлены в размере кредита, ниже реальной стоимости автомобиля, это свидетельствует о том, что и возмещение по страховке будет ниже причиненного ущерба. Это косвенно может говорить о том, что страховое возмещение банк направит не на восстановление вашего авто, а на погашение вашей задолженности перед банком. Ремонтировать авто придётся за свой счёт.

5. Франшиза. Общее требование банков, предоставляющих кредит на машину, - это отсутствие франшизы. Однако с увеличением средней суммы первоначального взноса ряд банков такую возможность стал допускать. Даже при полном каско размера страхового возмещения, которое получит банк за вычетом , полностью хватит на компенсацию процентов по кредиту, пеней, штрафов и так далее.

6. Выгодоприобретатель. Первым выгодоприобретателем по договору страхования будет назначен банк. К примеру, разбито стекло, авто пострадало - придётся смириться, если банк решит направить страховую компенсацию не на восстановление, а на погашение вашей задолженности перед банком. Наоборот, когда страхование направляется на ремонт автомобиля, заёмщик продолжает выплачивать кредитные платежи в прежнем режиме, а стоимость залога восстанавливается.

Вопрос, куда именно направляется страховое возмещение, надо выяснять заранее. Особенно это важно в случае угона/хищения и полной (конструктивной) гибели автомобиля - когда большая часть взносов по автокредиту уже оплачена, а возмещение полостью уходит в банк. Поэтому если банк учитывает интересы заёмщика, в договоре должно быть определено, какая часть возмещения направляется в банк, а какая остаётся заёмщику.

7. Залог. Автомобиль остаётся в залоге у банка и является гарантией по вашим кредитным обязательствам. Если вы условия договора не соблюдаете, то залог (то есть автомобиль) у вас заберут. В то же время, в случае потери залога обязательства по нему (ежемесячные взносы) не прекращаются.

8. Кредит без страховки. Некоторые банки предлагают оформить кредит без страховки каско. Однако это далеко не повсеместная практика. Совет в данном случае может быть один: внимательно смотрите на ставку по , сопутствующие платежи и дополнительные условия. Скорее всего, они с лихвой покрывают возможные риски банка, и именно тут кроется секрет «щедрости» кредитной организации. Да и выбор автомобилей, которые вы можете приобрести в кредит без страховки, весьма ограничен.

Второй не менее важный момент - заёмщик, не оформляющий страховку каско для машины в кредит, целиком и полностью несёт ответственность за все возможные риски. Если вдруг автомобиль угнали или нанесли существенные повреждения, вы можете сто раз пожалеть о том, что решили сэкономить на страховке. Подумайте, сможете ли вы выполнить обязательства по кредиту перед банком, если машина будет угнана?

9. Страховка каско в кредит. Тут же скажется на объёме задолженности и процентах по кредиту. По сути это программа, разработанная банком совместно с их партнёрами-страховыми компаниями, позволяет получить займ не только на машину, но и на само страхование. Платежи по страховке включаются в общую сумму кредита. Здесь главное - своевременно вносить платежи. В противном случае, если у вас очередной взнос пропущен, а наступил страховой случай - страховщик имеет право отказаться от компенсации ущерба.

10. Противоугонные системы. В большинстве случаев получить кредит на авто вы сможете, если в договоре страхование стоит пункт об установке противоугонной системы - причём не любой, а сертифицированной банком и страховой компанией.

Выгода любой кредитной программы заключается не только в сумме первоначального взноса и низких ставках по кредиту на авто и страховку, но такими показателями как надёжность, удобство расположения и время работы, скорость рассмотрения заявки и принятия решения, возможность досрочного погашения без штрафных санкций, минимальное количество запрашиваемых документов.

Совет Сравни.ру: Всегда внимательно читайте договор страхования. В нём и сопутствующих документах не должно быть ни одного слова и пункта, вам непонятного. Должна быть указана точная стоимость автомобиля, полная стоимость кредита, указан его срок и график выплат. Проверьте, совпадают ли сроки выплат по автокредиту со сроками договора каско. Документ должен оговаривать, как распределяются выплаты в случае повреждения, гибели или угона автомобиля.

Но банк ставит условие об обязательном страховании автомобиля по КАСКО. Естественно, что бережливый автолюбитель и сам задумывается над тем, как лучше застраховать от возможных случайностей и рисков.

Что же такое страхование КАСКО для автомобиля

Под термином КАСКО принято понимать оформление полиса комплексного автострахования автомобиля от возможного ущерба или хищения. Полис КАСКО исключает какую-либо ответственность перед третьей стороной, во время происшествия с застрахованным автомобилем. Для этого действует обязательный полис ОСАГО.

К преимуществам КАСКО стоит отнести тот факт, что покрывается более широкий спектр рисков, чего нет в обязательном страховании ОСАГО:

от последствий ДТП,
кражи отдельных частей автомобиля,
угона авто,
самовозгорания машины,
последствий хулиганских действий (повреждения авто),
попадания в транспортное средство различных предметов и даже от удара молнии.

Как правило, кредитный автомобиль находится , который требует оформление полного пакета рисков КАСКО.

Если же автомобиль куплен полностью на собственные средства, без автокредита, и находится в собственности, то можно выбрать для страхования лишь часть рисков. Количество оговоренных при страховании рисков, напрямую влияет на стоимость КАСКО.

Для уменьшения единоразовых выплат при покупке автомобиля в кредит, по согласованию с банком, стоимость КАСКО может быть включена в . То есть, стоимость полиса раскидывается на ежемесячные платежи и, получается, не столь обременительна для заемщика.

Отличие между полисами КАСКО и ОСАГО заключается еще в том, что тарифы ОСАГО контролируются государством, а для полиса КАСКО отдельно взятая страховая компания использует для расчета стоимости свои коэффициенты.

Поэтому, если попробовать в онлайн режиме рассчитать стоимость одного и того же автомобиля, при прочих равных условиях, на сайтах разных страховых компаний, то можно увидеть отличия в стоимости КАСКО.

Порой разброс цен на полис КАСКО достаточно велик. От чего зависит стоимость КАСКО?

Сколько будет стоить КАСКО

Страховой тариф по КАСКО - это процентная величина, которая у разных страховых компаний имеет разную величину, и может варьироваться от 5 до 10%. Данные цифры лишь условно показывают возможный разбег цены КАСКО у разных страховщиков.

Например, страховая сумма авто 500 000, страховой тариф страховщика 5%, стоимость КАСКО составит 25 000.

Вопрос стоимости КАСКО терзает большинство автолюбителей, которые решили воспользоваться подобной услугой, но еще не до конца поняли, во сколько это «удовольствие» обойдется. При этом, дать однозначный ответ на вопрос не получится, ведь каждый страховой полис рассчитывается индивидуально.

При расчете стоимости КАСКО для любого автомобиля, учитываться целый ряд особенностей и факторов, способных повлиять на выплаты по страховому случаю:

Поскольку страховка КАСКО является продуктом, то, как и с любым товаром и услугой на рынке, действует известный принцип - чем дороже, тем лучше.

Другими словами, если в полис КАСКО включены все возможные риски, не используется франшиза, то, естественно, стоимость КАСКО окажется дороже. Но в этом случае автовладелец будет рассчитывать на полное возмещение ущерба, по всем оговоренным полисом страховых случаях.

Некоторые компании могут настойчиво просить дополнительно внести оплату за некоторые опции:

услугу технического ассистента,
услугу эвакуатора.

Рассчитывать на скидку может только автолюбитель с большим водительским стажем и отсутствием страховых выплат по причине аварийности.

Что влияет на стоимость КАСКО

Помимо основных факторов, влияющих на стоимость КАСКО и указанных выше, не меньшее значение оказывают субъективные признаки:

страна, где произведен автомобиль,
класс автомобиля,
показатель угоняемости модели.

Что касается страны, где произведен автомобиль, то лидируют по величине страхового тарифа китайские автопроизводители, а далее идут по убыванию французские и американские машины.

Японские автомобили: , Mitsubishi - по статистике самые угоняемые, что увеличивает для них стоимость КАСКО.

Интересной особенностью расчета КАСКО можно отметить влияние класса автомобиля. На дорогие модели внедорожников, разных производителей, действует самый низкий процент страхового тарифа КАСКО.

Например, для Toyota Land Cruiser Prado - страховой тариф, в среднем по компаниям 5%, а для - около 10%

Новый или - также повлияет на стоимость КАСКО.

На что обратить внимание при расчете КАСКО

Если цена КАСКО кажется слишком высокой, то можно обратиться к страховому агенту, с просьбой уменьшить стоимость КАСКО. Но при этом следует вникнуть, за счет чего уменьшиться стоимость, и как это впоследствии способно отразится на страховых выплатах.

В первую очередь следует обратить внимание на то, какая страховая стоимость автомобиля указана в полисе:

оценочная,
заявленная.

По первому пункту, не стоит бояться направления к независимому эксперту для оценки стоимости автомобиля. Здесь главную роль будет играть наличие у оценщика соответствующей лицензии, в рамках которой он действует.

По второму пункту, допускается использование в расчете КАСКО заявленной стоимости автомобиля, то есть сумма указывается со слов страхователя. Это в дальнейшем способно существенно уменьшить страховую выплату по возможным ущербам.

Например, реальная стоимость авто 500 000, а в полисе указано 100 000, то выплаты составят всего 20% от оценки ущерба

Не надо стесняться просить страхового менеджера подробно объяснить условия, которые вошли в КАСКО:

какая выплата будет при нарушении страхователем ПДД?
учтен ли износ автомобиля при расчете стоимости КАСКО?
имеет ли страховая выплата какие-либо удержания или налоги? - и т.п.

Что касается износа автомобиля, то оптимально, с точки зрения выгоды автовладельца, страховать автомобиль без учета износа.

Для примера, после ДТП под замену определена водительская дверь. Возраст автомобиля составляет 5 лет. Выплата будет рассчитана со скидкой на пятилетний износ.

Еще один важный момент, на который следует обратить внимание, это порядок действий при возникновении ДТП. Естественно, если это не серьезная катастрофа, то нужно знать когда необходимо, а когда не требуется вызывать сотрудников ГИБДД на место аварии.

Как выбрать страховщика для КАСКО

Еще на этапе выбора страховой компании для оформления полиса КАСКО, необходимо очень пристально изучить предложенный договор и попросить страховщиков, чтобы они пояснили самые «скользкие» места, а их будет предостаточно. Неоднозначность и размытость многих формулировок - это достаточно распространенное явление, а ведь именно они могут стать «камнем раздора» при получении страховых выплат.

Хотите пройти тест по материалам статьи после ее прочтения?

Да Нет

При оформлении автокредита одним из основных требований большинства банков является оформление добровольного страхования на приобретаемое авто в кредит. Так как при получении займа транспортное средство становится залоговым обеспечением, кредитные организации стараются максимально обезопасить сделку, вынуждая приобретать страховку, которая предоставляла бы финансовую защиту на случай повреждения или утраты объекта залога.

Обязательно ли данное страхование при автокредите

Закон, устанавливая обязательства приобретения полиса автогражданской ответственности (ОСАГО), не предусматривает никаких других требований. Так как подобный договор страхования заключается на добровольных началах, возникает вопрос, можно ли отказаться от КАСКО, если машина в кредите.

Данная система работает на принципах добровольности, т. е. автомобилист самостоятельно решает, нужна ли она ему или нет. С одной стороны, собственник ТС страхуется на случай попадания в дорожную аварию, от угона, иного повреждения машины, невзирая на факт, кто несет ответственность за событие. С другой стороны, затраты на добровольное страхование довольно значительны.

Однако принцип добровольности уходит на второй план, когда покупатель авто обращается в финансовую организацию, чтобы получить автокредит с КАСКО. Дело в том, что успешное рассмотрение заявки и низкие процентные ставки, в большинстве ситуаций, возможны только если собственник готов нести расходы на КАСКО.

Свои требования при согласовании условий предоставления ссуды банки подкрепляют ссылками на действующее законодательство:

Согласно ч. 10 ст. 7 закона №353-ФЗ , объект кредитования, переданный заемщику подлежит страхованию.
В пп. 1 п. 1 ст.343 ГК РФ устанавливается право кредитных организаций требовать полис в качестве обязательного обеспечения по залоговому объекту, т. к. автокредитование, чаще всего, связано с необходимостью передачи ТС в залог.

Опираясь на данные нормативы, финансовая организация оставляет за собой полное право использовать отказ от КАСКО при обосновании отрицательного ответа на заявку.

Резюмируя вышесказанное, можно сделать следующие выводы: поскольку законодательство не требует от автовладельцев заключения добровольного договора, данный сервис приобретается по желанию заемщика, однако его покупка даст высокие шансы на выдачу займа на выгодных условиях.

Если это не является принципиальной статьей расходов для клиента, рекомендуется просто предпринять меры по снижению стоимости (франшиза, рассрочка и т. д.) В противном случае, нужно изучить тему, как отказаться, и как не платить за дополнительное страхование.

Почему банки навязывают КАСКО

По отзывам автовладельцев, воспользовавшихся стандартным предложением банка, итоговая переплата по кредиту зачастую сопоставима с ценой второго автомобиля. Конечно, многое будет зависеть от процентной ставки и длительности срока погашения, однако затраты на дорогостоящий полис становятся серьезной статьей расходов для заемщика при покупке авто.

Сталкиваясь с настойчивыми советами оформить соглашение со страховщиком, нужно понимать, почему кредитные организации требуют оформлять полис. Настоящих причин несколько:

Покупатель обладает небольшим опытом вождения, что увеличивает риск ДТП и повреждений кредитной машины.
Доход потенциального заемщика вызывает сомнения в дальнейшей платежеспособности и в своевременном и полном погашении займа.
Автомобиль, выбранный для покупки, имеет большой пробег и есть риск частых поломок и затрат на ремонт.
Залогодержатель должен иметь дополнительные гарантии сохранности имущества, которое служит залоговым обеспечением.
Так как залоговое авто будет находиться в собственности финансового учреждения вплоть до полного закрытия долга, нужны дополнительные гарантии сохранности имущества.
При порче автомобиля в ДТП гражданин продолжает вносить ежемесячные платежи, не беспокоясь о необходимости дополнительных трат на ремонт ТС.

При КАСКО обязательно предусмотрены следующие варианты получения компенсации:

В любом случае кредитор, предоставивший средства автомобилисту, имеет максимальные гарантии того, что вся одолженная сумма будет возвращена с процентами, невзирая на изменения финансового положения или состояние ТС.

Как избежать страховки при автокредите

Многие автомобилисты, вместо приобретения КАСКО на кредитный автомобиль, предпочитают пользоваться нецелевым кредитованием (потребительским кредитом). В этой ситуации, на приобретаемую собственность не надо оформлять договор добровольного автострахования. Даже в случае одалживания средств под высокие проценты, переплата по займу с автострахованием на весь срок может превысить переплату по потребительскому кредиту. Кроме того, машина остается в полной собственности водителя, не становясь объектом залога для кредитора. Однако такой вариант предпочтителен только когда человек уверен в быстром погашении займа, а стиль его вождения спокойный и аккуратный, что заметно снижает риск попадания в ДТП. Любой гражданин сохраняет за собой право выбора банковской программы.

Если автомобилист принял решение отказаться от КАСКО при автокредите, а условия финансовой структуры позволяют обойтись без него, покупатель должен быть готов к пересмотру предложения. Возможны следующие ситуации:

Повышение процентной ставки.
Предоставление дополнительного денежного обеспечения, оформление в залог другого имущества.
Сокращение срока погашения.
Уменьшение максимального размера суммы ссуды.
Увеличение доли первого взноса до половины стоимости машины согласно заключению оценщиков.
Предоставление дополнительных документов, подтверждающих платежеспособность, а также подготовка справок о достаточно высоком уровне дохода.
Рассматривание возможности покупки авто из списка тех, которые предлагает сам банк.

Существует еще один альтернативный способ – настаивать на своем праве не оформлять полис на свое транспортное средство, так как закон не обязывает собственника делать это. В процессе обсуждения будущий автомобилист может напомнить сотрудникам отделения о правах потребителя, позволяющих не страховать машину по своему усмотрению.

Результат переговоров с банком предсказать сложно, однако подобное поведение клиента увеличивает риск получения отказа от выдачи заемных средств, ведь кредитная организация вовсе не обязана выдавать ссуду каждому обратившемуся за займом. Отказ не повлияет на решение ссудодателя, если средства будут получены в рамках потребительского кредита, где процентная ставка выше, а сумма кредитования меньше.

Можно ли не платить КАСКО на второй год

Если в момент выдачи ссуды каждый банк будет стараться максимально обезопасить сделку, то на второй год погашения материальное положение человека может ухудшиться, что повлечет за собой новые сомнения относительно обоснованности трат. Когда машина в кредите, что будет, если не платить КАСКО за второй (третий) год, можно узнать из условий кредитного договора.

Если в первый год автомобилист зарекомендовал себя как добросовестный плательщик, вносящий суммы, превышающие размер ежемесячного взноса, либо заемщик воспользовался другими банковскими программами (открыл вклад, оплатил иную услугу банка), кредитор может снизить требования. Это позволит не платить КАСКО при автокредите на второй год.

В некоторых ситуациях кредитная линия открывается всего на пару лет, что означает значительное уменьшение остатка задолженности ко второму году выплаты. Вряд ли учреждение, уверенное в своем клиенте и его репутации, потребует досрочно погасить займ ввиду отказа оплачивать страховку второго года.

Сомнения, нужно ли оформлять КАСКО на второй год кредитования, усиливаются по мере роста затрат. Люди часто сталкиваются с повышением цен, в то время, как само транспортное средство значительно подешевело. Даже если в течение года страховых случаев, по которым производились выплаты, не было, расходы на второй год могут быть выше в связи с ростом тарифов внутри компании. В такой ситуации рекомендуется сменить страховщика, рассмотрев более выгодные предложения на машину по КАСКО.

Решая для себя вопрос страхования, необходимо предварительно изучить пункты соглашения по автокредиту. Это позволит понять, какие последствия установлены за отказ от покупки на втором году выплат:

Указание на обязательства заемщика страховать автомобиль по добровольной системе каждый год, требует неукоснительного соблюдения пункта. Только по согласованию с банком возможен отказ на 2 год кредитования.
Иная ситуация, когда в пунктах договора не указаны обязательства оформления договора о добровольном автостраховании. Никакие требования банка не будут правомочны, если в договоре не указана данная необходимость.
В пунктах договора может содержаться информация о том, что заемщик должен заключить соглашение о страховании к моменту сделки, что автоматически освобождает от дальнейших обязательств на последующие страховые периоды.

Прежде чем перестать выплачивать страховку, необходимо изучить пункты договора, в которых указываются, обязательно ли КАСКО делать на весь срок и каковы материальные и юридические последствия нарушения условий соглашения (штрафы, пени, просрочки). При наличии информации о штрафных санкциях, банк сможет на законных основаниях требовать оплаты не только долга по кредиту, но и выплаты всех начисленных в соответствии с соглашением штрафов.

Отказываясь от оплаты, можно столкнуться с увеличением процентной ставки. В данной ситуации рекомендуется рассчитать, насколько переплата по остатку долга будет выше, чем стоимость годового полиса. Если переплаты нет, а, наоборот, возникает итоговая экономия, отказ будет оправдан.

В качестве примера можно рассмотреть программы кредитования в ВТБ24 в 2017 году:

Со страховкой займ выдается при процентной ставке от 12,9% годовых. При оформлении кредитной линии на 500 тысяч рублей на 3 года переплата по процентам составит более 105 тысяч рублей.
Без страховки ставка повышается до 15,9% за год. При аналогичных остальных условиях переплата по процентам за 3-летний период составит около 130 тысяч рублей.

Очевидно, что в случае отсутствия добровольного страхования, стоимость переплаты за 3 года составит всего 25 тысяч рублей или чуть более 8 тысяч рублей за 1 год. Если для гражданина первоочередное значение имеет экономия средств, следует сравнить затраты на 3-летнее страхование на конкретный автомобиль, и сомнения отпадут сами собой.

Иначе обстоит дело с неаккуратным неопытным водителем. Для таких лиц непродление полиса влечет за собой риск больших денежных затрат при попадании в аварию. Возможно, отказываться от добровольного автострахования для них будет непредусмотрительно.

Можно ли не платить страховку на третий год

Приближаясь к третьему году обслуживания долга, заемщик снова задается вопросом, можно ли не платить КАСКО при автокредите. Если водитель опытный и имеет многолетний безаварийный стаж вождения, банк может пойти навстречу. В такой ситуации возможно снижение требований к материальному обеспечению по залогу, особенно если остаток долга небольшой. Однако данный вопрос по-прежнему остается на усмотрение банка и на третий, и на последующие годы.

На третьем году затраты могут быть снижены, если водитель подтвердил свою аккуратность в платежах и ответственность. Сам страховщик может предложить льготный тариф или предоставить скидку своим постоянным клиентам, отличающихся высокой дисциплиной за рулем. В таком случае, выигрывает и собственник ТС, и банк – финансовые гарантии сохраняются, а расходы на них снижаются.

Рекомендуется изучить пункты банковского соглашения, в которых говорится о последствиях, если не продлевать КАСКО. Кроме того, еще на стадии согласования условий, рекомендуется предложить банку другое материальное обеспечение, которое гарантировало бы полную оплату долга с процентами. В конце концов, организация заинтересована исключительно в финансовой безопасности сделки.

Несмотря на полную добровольность автострахования по КАСКО для граждан РФ, банковские организации представляют данный вид услуги как обязательный, если клиент хочет подписать договор автокредитования.

Насколько важна такая страховка для получения ссуды, можно ли отказываться от подобной услуги, какие последствия ожидают клиента банка, если страховку попросту не оформлять – все эти и другие вопросы следует досконально рассмотреть и изучить желательно до похода в финансовое учреждение или до подачи заявки на получение займа.

Дорогие читатели! Статья рассказывает о типовых способах решения юридических вопросов, но каждый случай индивидуален. Если вы хотите узнать, как решить именно Вашу проблему - обращайтесь к консультанту:

ЗАЯВКИ И ЗВОНКИ ПРИНИМАЮТСЯ КРУГЛОСУТОЧНО и БЕЗ ВЫХОДНЫХ ДНЕЙ .

Это быстро и БЕСПЛАТНО !

Прежде чем отправляться за автокредитом, необходимо не только предварительно изучать банковские продукты, но также еще и найти, где дешевле или на выгодных условиях купить (в рассрочку, например).

Кроме этого, страховые продукты с франшизой всегда дают шанс сразу много не оплачивать за полис, а заплатить только лишь 40-50% его стоимости.

Обязательно также нужно знать заранее причины, почему КАСКО для машин, находящихся в кредите, порой, бывает дороже на 10-25%, чем простой .

Нужно ли оформлять

Оформление полиса КАСКО при получении автокредита практически всегда является обязательной процедурой для большинства банковских клиентов.

Оформление страховки помогает не только самому банку максимально обезопасить себя при повреждениях машины во время использования на период займа.

Наличие полиса может помочь также и самому заемщику покрыть расходы не из своего кармана при ремонте автомобиля или при его угоне, если страховые случаи наступят.

Если же приобретать автомобиль в кредит без полиса по программе автокредитования, тогда условия по такому продукту будут не выгодными для клиента.

Поэтому, это, конечно, личное дело каждого заемщика, но лучше рассчитать все заранее, чтобы понять, что наличие страховки КАСКО может обезопасить и его материальное положение тоже.

Что будет если не делать

Самая главная проблема, которая может всплыть при оформлении кредитных соглашений по приобретению автомобиля в долг через банк – это полный отказ в предоставлении ссуды, если предполагаемый клиент откажется от страхования по продукту КАСКО.

Второй проблемой может оказаться увеличение процентных ставок по причине вашего отказа от страховки и согласия банка продолжить с вами сотрудничество.

В этом случае вполне может оказаться, что повышающие ставки вместе с первоначальными процентами по автокредиту настолько станут велики, что существенно превысят . Эту деталь тоже следует учесть.

В целом, можно выделить все основные действия банка на случай, если клиент отказывается страховаться по КАСКО, когда приобретает в кредит автомобиль:

Отказ от предоставления ссуды.
Увеличение ставок по кредиту.
Сокращение периода кредитования.
Выставление дополнительных комиссионных.
Уменьшение суммы займа.
Увеличение суммы первого платежа.
Ужесточение требований к заемщику и пакету документов.
Требование предоставить дополнительные гарантии платежеспособности и надежности клиента.

Кроме того, если клиент умудрился отказаться от автострахования уже после подписании кредитного соглашения, тогда по закону банк имеет полное право потребовать с него полную сумму досрочного возврата одолженных средств.

Рассмотрим несколько вариантов и советов от кредитных специалистов, как не делать КАСКО на кредитный автомобиль и при этом получить автокредит на максимально выгодных условиях:

Второй залог.
Гарантии платежеспособности.
Гарантии аккуратного вождения.
Отличная кредитная и страховая истории.
Поручительство.

Все вышеперечисленные варианты можно предложить банку вместо страховки КАСКО.

Иногда это может даже сработать, банк может согласиться на предоставление суммы для покупки автомобиля, если клиент готов предъявить дополнительные финансовые гарантии.

Как отказаться

В первый год автокредитования и, соответственно, автострахования по КАСКО лучше совсем не отказываться от страховки, если вы уже дали свое согласие и подписали договор.

В противном случае вам грозят большие штрафные санкции, которые увеличат сильно ставку по кредиту, автоматически делая банковский продукт попросту невыгодным для клиента.

Но, уже начиная со второго года автозайма можно отказаться платить страховку. Только предварительно присмотритесь к условиям кредитного соглашения по данному вопросу – есть ли в нем указания об обязательных сроках страхования или нет.

Если ничего не сказано об обязательно продлении страхового контракта, тогда вы можете просто не платить страховку КАСКО.

Нельзя при этом оповещать банк о том, что вы прекратили оплачивать страховку, если она, конечно же, не «зашита» в суммах кредитных платежей. Ведь тогда просрочки по взносам будут для банка очевидны.

В случае единовременной оплаты страховки, второй и последующий годы могут не оплачиваться, не продлеваться, а договор страхования будет считаться автоматически расторгнутым.

Если банк требует КАСКО на кредитный автомобиль и во второй год автоссуды, в третий и последующие, то, скорее всего, страховщик мог «нажаловаться» о том, что платежи перестали поступать.

Тогда вам следует сослаться на условия кредитного договора, в котором ничего не говориться об обязательности продления КАСКО в следующие годы автокредита.

В случае, когда финансовая организация прознает про то, что вы не продлевали платежами страховое соглашение, она просто вам назначит штрафную санкцию до конца всего периода автокредитования.

Такой штраф представляет собой, как правило, 0,5% или 1% повышающий установленную ставку по кредиту.

Но и в этом случае получается хорошая экономия, ведь сумма переплаты из-за такого штрафа составит сумму гораздо меньшую, чем стоимость страховки.

Например, для авто стоимостью в 600 тыс. руб. была выставлена ставка годовых 15%, а стала 16%. Переплата составит 6000 руб. , что значительно меньше по величине, чем стоимость страховки КАСКО.

Можно также отказаться еще и после подписания договора в течение 10 дней, которые определены законодательством РФ для добровольных видов страхования.

Схема такая:

Клиент покупает страховку.
Отчитывается перед банком о том, что действующий полис у него на руках.
Можно продиктовать даже номер и серию полиса по телефону.
Дать банку пару дней на проверку.
Подписать документы по автокредитованию и получит ссуду.
Подать , самостоятельно обратившись к ней, на расторжение договора.
Получить обратно часть страховой премии (за вычетом 23-25%, которые страховые всегда удерживают при возвратах сумм).

Здесь следует иметь в виду, что при повреждении автомобиля, автовладельцу придется восстанавливать машину из собственных денежных средств. Еще можно предложить банку оформление страховки не на всю сумму кредита, а только на его какую-то часть.

Некоторые финансисты идут навстречу своим потенциальным кредитополучателям, особенно, если у них отличная кредитная история и все показатели оцениваются как положительные.

Как рассчитать стоимость КАСКО на кредитный автомобиль

В общем подсчете, получается, что расходы на приобретение страховки КАСКО составляют сами по себе уже 40%, которые берутся всегда от цены автомобиля.

Как правило, чаще всего автотранспортное средство, приобретаемое в кредит, является новым, и стоимость его достаточно высокая, соответственно, это отразиться и на стоимости автоКАСКО.

Прибавив к этому еще и проценты, которые банк выставляет по автокредитной программе – и мы в итоге получаем приличные суммы для ежемесячных выплат, если разбивка стоимости полиса была предусмотрена по месяцам ().

Размер страховой премии, которую обязан оплатить клиент банка при согласии на страхование по КАСКО, зависит от целого ряда разных факторов:

модели и марки авто;
года выпуска машины;
состояние машины – новая, с пробегом;
, фигурирующие по страховой компании в текущем году для кредитных автомобилей;
наличие или отсутствие противоугонной сигнальной системы на автомобиле;
насколько велик перечень страховых рисков и что туда входит (самыми дорогими считаются полисы по риску «От угона»);
сколько лиц, допускается к вождению застрахованного авто;
возраст автовладельца и допущенных к управлению машиной лиц, а также их шоферский опыт;
регион страхования и другие параметры.

Пример расчета для КАСКО с 40% от цены машины:

Пример расчета стоимости КАСКО для 40% от цены машины с франшизой:

Пример расчета КАСКО со ставкой 25% от цены авто:

Пример расчета КАСКО со ставкой 15% от цены авто:

Пример расчета стоимости КАСКО со ставкой 25% на новый отечественный автомобиль с франшизой:

И эти примеры расчетов весьма приблизительные и приведены без процентов по автокредиту.

Представьте себе еще такую ситуацию, когда страховщик или банк отказывается предоставлять рассрочку при приобретении полиса КАСКО – тогда первоначальные расходы клиента по приобретению машины в кредит становятся просто огромными.

Лучше уже тогда вообще оформлять нецелевую потребительскую ссуду со слегка завышенными ставками, но машина не будет тогда в залоге у банка, да и страховку покупать не нужно.

Где купить дешевле

В разных страховых компаниях предлагаются разные тарифы и условия страхования. Обычно между страховщиками и банками всегда есть свой договор партнерского сотрудничества.

Поэтому искать отдельно самому страховщика не придется, банк сразу при сделке автокредитования подаст для изучения список стразовых фирм.

Но предварительно можно изучить условия страхования по КАСКО для кредитных автомобилей, чтобы легче было потом делать выбор уже при сделке.

Рассмотрим для примера несколько вариантов добровольного автострахования в разных компаниях для автомобиля Hyundai Solaris 2020 года выпуска (ноябрь) для одного водителя, у которого имеется стаж шоферский 7 лет, а также есть противоугонная система.

Таблица стоимости автоКАСКО в разных компаниях для кредитных автомобилей:

Рассрочка

Средние сроки автокредитования составляют от 3 до 5 лет (крайне редко договора заключаются сроком на 7 лет).

При этом страхование КАСКО предусматривается одними банками только на первый год кредитования, а другие банки требуют, чтобы защита стояла на протяжении всего срока действия кредитного договора. Здесь автомобилистам необходимо быть внимательным.

Особенно касается тех граждан, которые прекрасно владеют навыками вождения автомобиля и не попадают в аварии и другие приключения. Им попросту невыгодно подписывать договор с долгосрочной перспективой дорогостоящего автострахования.

Если в договоре указано продление КАСКО на кредитный автомобиль все последующие годы автокредитования или только их часть, то имеет смысл сразу обсудить этот вопрос с кредитным менеджером.

Банки вполне охотно могут согласиться на рассрочку, но с условием – оставить страхование по КАСКО на первые 2 или 3 года (иногда и весь период – все 5 лет!).

Но есть и такие финансовые учреждения, которым достаточно страховки КАСКО только первый год займа. Тогда рассрочка будет оформляться с разбивкой платежей страховых взносов по месяцам с присовокуплением к кредитным суммам.

Очень редко банки пойдут на уступку и «разбросают» суммы стразовых взносов по всем годам периода кредитования – ведь многое зависит от договоренностей о сотрудничестве между банком и стразовой компанией.

В случае с допуском страхования только для первого года автоссуды в договоре ни слова не будет сказано о продлении .

Франшиза

Наличие франшизы по договорам страхования встречается не во всех банках, а лишь в некоторых. Поэтому можно заранее выбрать такой банк, где по программе автокредитования в условиях страхования КАСКО обозначены условия франшизы.

Эта важная деталь поможет клиенту существенно сэкономить сразу на покупке полиса КАСКО. Проценты предоставляемой страховщиком франшизы варьируются между 10, 30 ил 50%, крайне редко можно встретить размер франшизы более 50%.

Схема работает следующим образом:

Клиент за страховку оплачивает лишь часть ее стоимости, процент, указанный в условиях автокредитования, автострахования.
Пользуется полисом до самого конца срока.
Если страхового случая не было за весь период страхования, то остаток суммы не возвращается.
Если страховое событие наступило, тогда остаток стоимости полиса клиент обязан оплатить в стразовую компанию.
Только после этого страховщик рассчитает и начислит возмещение ущерба в пользу банка.

Поэтому франшиза очень выгодна для тех страхователей, которые уверенны в своих силах, имеют большой опыт управления автотранспортным средством и не попадают в разные неприятности.

Чем меньше сумма франшизы, тем дешевле поначалу обойдется полис КАСКО клиенту.

Есть еще программы, которые называются , что является практически той же самой франшизой – где половина стоимости полиса оплачивается при подписании договора, а вторая половина – при .

Почему полис на заемный автомобиль дороже

Главные причины такой дороговизны следующие:

Автомобиль не принадлежит в полной собственности автомобилисту. В случае невыплаты кредита, банк может забрать машину себе.
Цена автомобиля играет большую роль – чем дороже объект кредитования, тем дороже плис, его страхующий.
Обязательный учет износа авто, если приобретается машина в кредит с пробегом.
Увеличенный размер франшизы, предлагается сразу оплатить не 30% стоимости полиса, а, допустим – 50%.
Большой список страховых рисков.
Дополнительный процент, который должен получить банк за предложение заключить сделку со страховщиком-партнером.