​Как исправить кредитную историю

Что представляет собой кредитная история?

Кредиты сегодня оформлял или пытался оформить каждый второй.

Кому-то их выдают, а кому-то отказывают. С чем это связано?

Одним из главных факторов, вопреки расхожим мнениям, является вовсе не заработная плата заемщика, а его кредитный рейтинг.

Кредитная история - термин, который мы слышим все чаще. Что это такое и как кредитная история влияет на возможность получения кредита? Ответы на все эти вопросы вы найдете в этой статье.

Как исправить свою кредитную историю бесплатно?

Исправление кредитной истории возможно лишь одним путем - необходимо взять кредит или займ и вернуть его в указанный срок.

Вне зависимости от того, требуется ли вам создание кредитной истории с нуля или исправление испорченной в прошлом истории, способы ее улучшения будут одинаковыми.

Способ №1 - оформляем кредитную карту.

Р асплачивайтесь ей в магазинах в течение месяца, а потраченные средства возвращайте с заработной платы до 25 числа текущего месяца. Следующую активацию кредитной карты проводите с 1-ого числа следующего месяца. Так Выбесплатно сможете исправлять свою кредитную историю, т.к. банк будет фиксировать займ и его возврат.

Банк	Льгоный период	Кредитный лимит	Возраст	Процентная ставка	Особенности
	120 дней	300 000 рублей	от 25 лет	от 12,0%	590 руб. - годовое обслуживание 2,9% - комиссия за снятие наличных
	100 дней	300 000 рублей	от 18 лет	от 15,0%	1190 руб. - годовое обслуживание 5,9% - комиссия за снятие наличных

Способ №2 - оформляем микрозайм на минимальный срок.

Рекомендуем Займер - практически нет отказов, однако сумма зависит от Вашей кредитной истории.

МФО	Если плохая кредитная история	Сумма займа	Срок кредита	Процентная ставка в день	Пример переплаты*
		до 15 000 руб.	до 30 дней	от 0,8%	от 280 руб.
		до 15 000 руб.	до 30 дней	1,80%	630 руб.
		до 15 000 руб.	до 30 дней	1,85%	648 руб.
		до 100 000 руб.	до 308 дней	2,2%	770 руб.
		до 30 000 руб.	до 30 дней	от 0,76%	770 руб.
		до 15 000 руб.	до 25 дней	2,2%	770 руб.
		до 70 000 руб.	до 168 дней	2,3%	805 руб.

*Пример переплаты рассчитан на займ в 5 000 руб. взятый сроком на 7 дней.

Способ №3 - Если у Вас очень плохая кредитная история:

Займер - В своем роде единственный сервис, который одобряет микрозаймы практически всем. Нашему клиенту с очень плохой кредитной историей отказали во всех банках и всех микрофинансовых компаниях. А в Займер одобрили 3500 рублей, что уже достаточно для исправления кредитной истории.

Только будьте внимательны при оформлении! Не забудьте убрать галочки :

"Исправление кредитной истории "

"СМС-информирование"

"Ускорение рассмотрения заявки" - эти услуги ни на что не влияют.

Способ №4 - Кредит наличными до 100 тыс. руб.

Для исправления кредитной истории можно взять кредит наличными от 50 до 100 тыс. руб. на период до 6 месяцев. Правда, если кредитная история испорчена, то банк Вам откажет. Но Вы можете потратить 10 минут и получить решение онлайн.

Банк	Возраст	Сумма займа	Особенности	Процентная ставка
	от 20 лет	до 1 млн. руб.	Требуется только паспорт РФ	от 0%
	от 24 года	до 700 000 руб.	Решение банка за 1 минуту	от 10,5%
	от 21 года	до 2 млн. руб.	Решение банка за 1 минуту	от 11,99%
	от 18 лет	до 1 млн. руб.	Решение банка за 15 минут	от 12,0%
	от 21 года	до 3 млн. руб.	Решение банка за 15 минут	от 13,5%

Способ №5 - Проверяем кредитную историю бесплатно

Бесплатно проверить свою кредитную историю онлайн можно тремя способами:

1. это зайти на сайт Platiza , далее в самом низу главной страницы (слева) зайти в раздел "Кредитный рейтинг" и получить свою КИ бесплатно;
2. или на сайтеEquifax.ru , пройти регистрацию и после подтверждения личности получить бесплатно кредитную историю.
3. и третий способ - посетить сайт Миг кредит и далее на главной странице заполнить анкету в разделе "Кредитный рейтинг".

Пример бесплатного кредитного отчета можно посмотреть

Способ №6 - Специальная программа в Совкомбанке

Если у Вас плохая кредитная история и ее нужно срочно исправлять, конечно лучше п робовать микрокредиты, но из-за плохой репутации не все хотят с ними связываться. Тогда можно использовать специальную программу "Исправления кредитной истории" вСовкомбанке.

Суть заключается в том, чтоСовкомбанк выдает Вам небольшой кредит под большой процент на срок от 3-х до 6 месяцев.

Способ №7 - Рефинансирование

Если у Вас несколько кредитных карт и например есть потребительский кредит под высокий процент, то рефинансирование позволит Вам снизить ежемесячные платежи. Данные банки с успехом практикуют рефинансирование кредитов:

Банк	Возраст	Сумма займа	Особенности	Процентная ставка
	от 21 года	до 4 млн. руб.	Рефинансирование кредитных карт, микрозаймов и потребительских	от 13,50%

Рекомендуем УБРиР за высокий процент одобрения, но к сожалению банк работает не во всех регионах.

Способ №8 - Микрокредиты под 0%

Если Ваша кредитная история позволяет, то можно попробовать взять микрокредит под 0% на минимальный срок.

МФО

Срок кредита

Способ №9 - У Вас хорошая кредитная история

В банках есть определенные правила кредитования населения, в том числе построенные на рекомендациях от Центрального банка РФ. Учитывая, как сегодня пристально наблюдает ЦБ за банками, все они боятся нарушать эти рекомендации. Главная из них это не закредитовывать население! То естьне выдавать 4-й и более кредит.

То есть у Вас хорошая кредитная история , просто Вы пытаетесь взять 4-й и более кредит. Да и имейте ввиду, кредиты супруга/супруги тоже учитываются, т.к. Вас рассматривают как единое целое.

Если у Вас остались вопросы, применительно к Вашей ситуации, задавайте их нашим специалистам ниже в форме обратной связи с подробным описанием Вашей ситуации. Рекомендации наших специалистов бесплатные.

В последнее время все большее количество заемщиков стали обращать свой взор на кредитные организации, которые предлагают программы по улучшению или исправлению кредитной истории. В первую очередь это связано с тем, что у большинства из них не все гладко с возвратом займов, о чем свидетельствует подпорченная или плохая кредитная история.
Также исправить кредитную историю хотя люди, которые вообще никогда не пользовались услугами кредитных организаций, но хотят получить крупный кредит в банке или взять ипотеку.

Какие есть программы исправления кредитной истории? Кто их предлагает? На каких условиях? Помогают ли они? За какое время можно исправить КИ? Стоит ли вообще проходить такую программу?

Обзор программ по исправлению КИ: Кредитный доктор от Совкомбанка

Эта программа является одной из самых неординарных среди прочих предложений хотя бы потому, что ее предлагает действующий банк, а не МФО. Программа состоит из 3-х этапов:

• 1 шаг — займ на 4999 руб. под 40% годовых на срок 3, 6 или 9 месяцев (на выбор). Чем дольше срок, тем лучше для КИ. Причем на этом шаге реальных денег клиенту никто не даст, Совкомбанк только напишет в БКИ, будто вы получили такой кредит, но по факту это можно назвать товарным займом, как при покупке бытовой техники в магазине. Только вместо товара, вы покупаете в кредит консультацию специалистов и золотую карту Мастеркард.
• 2 шаг — реальный денежный кредит на карту в сумме от 10 до 20 тыс. под 40% годовых на срок 6 мес.
• 3 шаг — реальный займ на сумму от 30 до 60 тыс. руб. сроком на 6, 12 или 18 мес. под 29% годовых при безналичном использовании средств, либо под 39% в год при снятии с карты.

Исправление кредитной истории от Совкомбанка обойдется клиенту в 45% (при минимальных сроках кредитования и безналичном использовании денег) от полученных заемных средств.

После прохождения всей программы заемщик может получить в Совкомбанке гарантированный кредит с лимитом до 100 тыс. руб. По крайней мере, именно так заявляет сам Совкомбанк.

Судя по отзывам заемщиков, которые прошли эту программу от и до, она действительно работает. В БКИ появились данные о наличии 3-х погашенных кредитов, но вот с получением «гарантированного» кредита после прохождения всех этапов программы есть некоторые проблемы.

В своих отзывах многие заемщики пишут, что в итоге в кредите им отказывают без объяснения причин. Есть и те клиенты, что полностью довольны прохождением такой программы, они пишут, что банк реально одобряет после этого кредит под приемлемый процент и на крупную сумму.

Платиза: условия программы, отзывы клиентов, переплата

Исправление кредитной истории в Платизе состоит из 5-ти шагов. Клиенту планомерно одобряют 5 займов в сумме от 1 до 5 тысяч руб. на срок от 5 до 45 дней. При этом в зависимости от КИ сервис рекомендует самый подходящий срок пользования заемными средствами, при нарушении которого можно не перейти на следующий уровень. Процентная ставка в Платизе определяется индивидуально для каждого заемщика и варьируется от 3% до 5.8% в сутки.

При этом улучшение кредитной истории в Платизе не является гарантированной услугой. То есть, после погашения каждого займа по программе компания может отказать в предоставлении следующего, поэтому клиент занимает деньги на свой страх и риск.

Прохождение программы при максимальной ставке и минимальном сроке в 5 дней обойдется заемщику в 145% за все время использования.

Отзывы о программе исправления КИ в Платизе очень неоднозначные. Большое количество заемщиков пишут, что им отказывают в следующем займе в рамках программы исправления КИ. То есть, они проходят 3 из 5 запланированных шага, а на 4-ом этапе им могут просто отказать.

В итоге клиент теряет время и огромные деньги на переплате. Также есть недовольные тем, что после прохождения программы исправления КИ, Платиза может отказать в предоставлении обещанного займа на стандартных условиях, как завялено в рекламе.

Некоторые недовольные клиенты утверждают, что их кредитный рейтинг в БКИ никак не улучшился и в банковском кредите по-прежнему отказывают.

Займер: условия программы, отзывы клиентов, переплата

Исправление кредитной истории в Займере происходит по аналогичному сценарию, но шагов здесь всего 3 в отличие от Платизы.

Первый займ выдается в размере 1000 руб., второй — 2000 руб., третий — 3000 руб. Минимальный срок — 5 дней. Процентная ставка здесь фиксированная и составляет 2,5% в сутки. Все бы ничего, но за улучшение кредитной истории Займер взимает комиссию в рамках каждого шага.

Комиссию в размере 900 руб. придется заплатить при первом погашении, 1800 — при втором, еще 2800 нужно отдать при погашении последнего микрокредита в рамках программы улучшения КИ сверх начисленных процентов.

Вот и получается, что помимо переплаты в 37,5%, заемщик еще должен заплатить 5500 рублей комиссии.

Отправляет информацию о погашении займов своими клиентами во все основные БКИ РФ (НБКИ, Эквифакс и т.д.)

Судя по отзывам, Займер действительно отправляет сведения в БКИ, но вот сам кредитный рейтинг от этого намного не поднимается. К тому же на любом этапе прохождения программы сервис может отказать в предоставлении следующего кредита.

Если не следовать рекомендациям сервиса (погашать займы раньше срока, задерживать с оплатой и т.д.), то на следующий шаг перейти невозможно. Чтоб закончить программу, в этом случае придется повторно платить комиссию и занимать деньги.

За какое время можно исправить КИ?

Это главный вопрос во всей истории с программами исправления КИ. Дело в том, что главным показателем финансового благосостояния клиента и ответственности для всех кредитных организаций является время. Чтобы было реальное улучшение кредитной истории, нужно как минимум 6-9 месяцев со своевременным внесением ежемесячных платежей дата в дату.

Именно поэтому не работают все эти займы в МФО. Можно сколько угодно раз брать микрозаймы на любые суммы и возвращать их вовремя через 1-2 недели и это не улучшит КИ так же, как своевременный возврат всего 1 кредита на 6 месяцев. Именно частота и срочность выплат гарантируют исправление кредитной истории, а не сумма и количество займов.

Что такое исправление и улучшение КИ?

Многие заемщики считают, что это одно и то же, но не все так просто. Исправление кредитной истории — это длительный процесс, когда крайне плохая кредитная история исправляется за счет получения и своевременного погашения новых кредитов. Причем чем хуже КИ, тем дольше должен быть займ.

При этом настолько испорченная КИ никогда не станет идеальной. Ее можно довести до уровня средней или положительной, но не хорошей или идеальной.

Улучшение кредитной истории — это сравнительно короткий процесс, при котором нейтральная или подпорченная КИ становится хорошей. Для улучшения КИ достаточно получить кредит на 3-6 месяцев с ежемесячными выплатами.

Как быть, если КИ плохая? Стоит ли использовать такие программы?

Для начала хочется еще раз прояснить, что благодаря таким программам кредитная история не улучшается, как это модно сейчас называть, а накапливает положительные результаты платежеспособности клиента на текущий момент.

Впоследствии, обратившись за большим кредитом в банк, клиент будет иметь очень хорошие шансы на пересмотр отношения к нему и одобрение кредита. Но всегда есть одно «но», которых здесь достаточно.

Во-первых, рассчитывать на существенное исправление кредитной истории невозможно, если есть непогашенная задолженность по прошлым займам. Ни одно ваше усилие не поможет в получении реального кредита в банке, пока вы не заплатите по старым долгам.

Во-вторых, нужно брать не количеством, а качеством. Улучшение кредитной истории будет происходить гораздо эффективнее при погашении 1 кредита на 6-12 месяцев с ежемесячными платежами, чем получение 12-ти займов на 2-4 недели.

В-третьих, ни в коем случае нельзя подавать заявки в разные МФО и банки в надежде получить одобрение. Информация о поданных заявках тоже отображается в КИ и является негативным фактором в ее становлении.

Если совсем плохая КИ, а деньги нужны, то стоит попробовать получить кредит под расписку или залог у частного лица.

Если же вы все-таки хотите вернуть себе звание благонадежного заемщика, то лучше всего воспользоваться программой «Кредитный доктор» от Совкомбанка. Она хотя бы отвечает всем требованиям по улучшению КИ, в отличии от займов в МФО. Однако получить здесь реальные деньги не получится раньше, чем через 3 месяца. Разрекламированные программы МФО к сожалению не дают права получить займ в банке, даже если вы успешно выполнили условия МФО и улучшили кредитную историю там.

Кредитную историю портит безграмотное поведение самого заемщика, ошибки и неточности при передаче данных между банком и БКИ, действия мошенников. В этой статье разберем ваши действия в каждом из этих случаев.

Вина заемщика

Кредитную историю можно испортить просрочками платежей, микрозаймами и частыми заявками на кредит.

Просрочки могут быть открытые (действующие), если вы прямо сейчас не платите по кредиту и закрытые (исторические). Это если вы пропускали платежи в прошлом, но после этого продолжили выплату. С исторической просрочкой кредит еще может быть одобрен. С действующей — никогда. Единственный способ исправить просрочки в кредитной истории — погасить их, перекрыть исправно выплаченными кредитами.

Два фрагмента кредитной истории НБКИ. Зеленые квадраты — платежи с разбивкой по месяцам. В верхнем примере заемщик отдал деньги через месяц. Для банка это непоказательный срок. В нижнем примере заемщик платил кредит 22 месяца — с таким сроком можно судить о платежной дисциплине. При прочих равных у второго заемщика больше шансов получить деньги в банке.

Что касается микрозаймов — они считаются «дорогими» по процентной ставке, и «маргинальными» по природе. Кто станет регулярно выплачивать кредиты на 5000 — 10000 рублей под 700% годовых? Только ненадежный заемщик, который не умеет планировать своих расходов. Банки к таким заемщикам относятся с опаской, не выдают больших кредитов, вовсе отказывают в одобрении.

Много заявок на кредит, которые вы подали одновременно, могут отрицательно сказаться на решении банка. они означают, что вам слишком сильно нужны деньги и вы не особенно разборчивы в выборе партнера. Если вы создали 10 заявок за месяц и по 9 получили отказ, вероятность отказа по 10 заявке — 99,99%. Исключения: заявки на автокредит или ипотеку, если вы подаете ее через автосалон или застройщика. Банки понимают, что вы готовитесь совершить крупную покупку, и не засчитывают заявки в другие банки, как негативный сигнал.

Заявка, которую банк одобрил и заявка, которую банк отклонил.

План действий

Активные просрочки нужно закрыть. Затем нужно совершить 12 — 18 своевременных выплат. Они «перекроют» негативное влияние просрочек. По микрозаймам нужно сделать паузу. И взять за правило не более 1 — 2 микрозаймов в год. Лучше — отказаться от них совсем. Заявку подавать следует только в три банка одновременно. Выбрали банки, оформили заявку. Посмотрели решение. Если везде отрицательно, выждали месяц, подали три другие заявки. Так вы избежите «автоматических» отказов.

Ошибки

Испортить кредитную историю могут ошибки и неточности, допущенные человеком или компьютером. Например:

Заемщик получил несколько отказов в банках. Чтобы разобраться в причинах, запросил кредитную историю. Оказалось, что в документе значится открытым микрозайм, который заемщик давно погасил. Кредитор просто не передал актуальные сведения в бюро.

Другой пример:

С заемщиком по фамилии Кузнецов связались судебные приставы с требованием вернуть долг по просроченному кредиту. Заемщик ничего даже не слышал про этот долг. Оказалось, что в кредитную историю заемщика попали просроченные кредиты его полного тезки из другого города. Заемщику пришлось в экстренном порядке разобраться сначала с несуществующими кредитами, а потом с сотрудниками ФССП. Зато не пришлось возвращать чужие долги.

План действий

Запросите кредитную историю. Внимательно проверьте ее на ошибки. Если неточная или вовсе лишняя информация есть, напишите заявление в бюро, в котором хранится кредитная история с ошибками. Бюро свяжется с банком, который допустил ошибку. Если ошибка подтвердится, бюро исправит ваш документ.

Право на исправление ошибки регламентировано законом: статья 8 ФЗ «О кредитных историях»:

Образец заявления на исправление кредитной истории:

Мошенники

Кредитные мошенники действуют просто. Они ищут возможность использовать чужие паспортные данные, чтобы оформить кредит по поддельным документам, деньги присвоить, а обязательства «повесить» на другого человека.
Будьте внимательны и осторожны с паспортом, его копиями. Если недавно потеряли документ, обратитесь в полицию, заявите о пропаже. Справка из из МВД в будущем поможет вам доказать свою непричастность к мошенническим кредитам.
Постарайтесь также внимательно следить затем кто и где делает копии вашего паспорта. В исключительно редких случаях злоумышленникам удается оформить кредит даже по ним.

План действий

Если вы увидели в кредитной истории мошеннические кредиты и займы, свяжитесь с банками и МФО, в которых они это сделали. Докажите свою непричастность. Вместе с сотрудником кредитной организации напишите заявление в бюро кредитных историй. Некорректные данные исправят. Возможно, процесс займет 1 — 2 месяца или больше. Но репутация аккуратного плательщика, а также экономия на выплате чужого кредита точно того стоят.

Инструкция по исправлению кредитной истории

• Запросите кредитную историю.
• Проверьте, что все поля заполнены корректно — личные данные (ФИО, паспорт, адреса). Посмотрите, чтобы не было сведений о кредитах, которые вы никогда не брали. Обратите внимание на график платежей по каждому счету. Важно, чтобы и эти сведения соответствовали действительности, не было информации о просрочках, которые вы не допускали. Если найдете ошибочную информацию, напишите заявление в бюро кредитных историй. Приложите доказательство своей правоты (скан паспорта, выписку по счету из банка). Ваш документ исправят.
• Если вы допускали просрочки, брали слишком много микрокредитов в последнее время, или создали десятки заявок, не получивших одобрения в банках, действуйте так: прекратите активный поиск кредита. Закройте просрочки и постарайтесь платить ваши кредиты вовремя хотя бы 6 — 12 месяцев до нового обращения к кредитору. Закройте столько кредитный счетов, сколько можете. Начните с наименьшего.
• Когда стабилизируется качество кредитной истории, не подавайте больше трех заявок на кредит в месяц. Частые заявки показывают банку острую нужду в деньгах и они отказывают.

Возраст, зарплата и семейное положение влияют на условия кредитования, а кредитная история - на принятие решения, давать деньги или нет.

Хорошая кредитная история важна не только во взаимоотношениях с банками. Эти данные используют правоохранительные органы, страховые компании, работодатели. Плохая кредитная история - признак финансовой незрелости. Такому человеку не доверят работу с деньгами, а страховщики вряд ли предложат более низкую ставку.

Как формируется кредитная история

Раньше каждый банк вёл свои реестры займов и заёмщиков. Сейчас все данные аккумулируют бюро кредитных историй (БКИ) на основе отчётов банков. На сегодняшний день в России 13 таких бюроГосударственный реестр бюро кредитных историй . Они помогают банкам снижать риски и быстро обрабатывать кредитные заявки.

На кредитную историю влияют не только долги перед банками, но и неоплаченные штрафы, алименты, налоги, счета за коммунальные услуги. При условии, что их взыскание дошло до суда. Сведения о таких задолженностях в БКИ передаёт Федеральная служба судебных приставов, провайдеры, коммунальщики. Также в кредитной истории содержится информация о .

Данные в БКИ хранятся 10 лет. Так что кредитную историю можно обнулить, выждав это время.

Если возможности подождать нет или кредитная история отсутствует (это плохо, потому что банки сотрудничают в первую очередь с заёмщиками, которые уже себя зарекомендовали), финансовую репутацию можно улучшить.

Как исправить кредитную историю в случае ошибки банка

В должниках можно оказаться из-за технического сбоя или пресловутого человеческого фактора.

Например, вы заплатили, как положено, первого числа, но терминал сломался или кассир нажал не на ту кнопку. В итоге деньги на кредитный счёт пришли только третьего. Два дня просрочки.

Первым делом проясните свою кредитную историю. Возможно, банк не сообщил в БКИ о просрочке.

Если вас успели зачислить в должники, обратитесь сначала к кредитору. Банк, по вине которого произошла ошибка, должен обновить переданные в БКИ данные.

Если кредитная организация не реагирует на ваше обращение, подайте заявление на устранение ошибки непосредственно в бюро, где хранятся неверные данные. Право на это зафиксировано в законе «О кредитных историях», и воспользоваться им можно в течение всего срока хранения кредитной истории, то есть все 10 лет. Заявление можно направить почтой или подать лично в офисе бюро.

Бюро свяжется с кредитором и направит ему претензию. Важно, чтобы налицо была оплошность банка или техническая проблема. Если долг образовался из-за невнимательности заёмщика, придётся прибегать к другим способам выправления кредитной истории.

Решение по заявлению о внесении изменений в кредитную историю принимается в течение месяца.

Как исправить кредитную историю в случае технической просрочки

Многие заёмщики страдают отсутствием финансовой дисциплины. Не следят за графиком платежей, откладывают всё на последний день, забывают оставить деньги на и так далее. Как результат - пени и минус к кредитной карме. При этом решающую роль играет значительность просрочки.

Задержку в 1–2 дня в отчётах обычно не отражают и называют технической просрочкой. Ведь человек мог заболеть, уехать в отпуск или просто забыть.

В случае технической просрочки ни в коем случае не стоит игнорировать звонки из банка. То, как вы общаетесь с ним после просрочки, влияет на его лояльность. Если причины задержки объективные, банк может повременить с отчётом в БКИ. И наоборот. Если клиент избегает общения или настроен агрессивно, информация в кредитное бюро поступит незамедлительно.

Как правило, после 5–7 дней просрочки банк пытается связаться с клиентом. Сначала работает отдел по задолженностям самой кредитной организации. При этом важно, идёт ли клиент на контакт, отвечает ли на звонки, как разговаривает с оператором, чем объясняет просрочку. Игнорировать такие звонки - плохая тактика. Если клиент уклоняется от разговора, для кредитной организации это повод обратиться к коллекторам. Но при передаче долга обычно берётся во внимание не срок неоплаты, а сумма. Если долг превышает 50–70 тысяч рублей, за дело берутся коллекторы.

Давид Мелконян, генеральный директор Московского правового центра «Вектор»

Постарайтесь как можно скорее погасить просрочку и впредь строго следуйте кредитному графику. Не стремитесь погасить кредит досрочно: банки лояльнее к клиентам, которые с ними в течение всего срока кредитования.

Но главное - не допускайте даже технических просрочек! Вносите деньги за 2–3 дня до рекомендуемой даты платежа.

Как исправить кредитную историю, если просрочка значительная

Одни банки грубым нарушением договора считают просрочку более месяца, другие негативно относятся лишь к задержкам от 90 дней.

С недисциплинированными заёмщиками охотнее сотрудничают в небольших банках. Там всегда нуждаются в клиентах и готовы кредитовать граждан на индивидуальных условиях.

В случае длительных или неоднократных просрочек попробуйте восстановить кредитную историю с помощью нового необременительного займа.

Чем хуже ваша кредитная история, тем больше мелких кредитов потребуется погасить для её исправления. Но запомните золотое правило.

Берите ровно столько, сколько сможете отдать. С учётом переплаты по процентам.

Не стоит подавать сразу несколько заявок. Для кредитных организаций это звоночек, что деньги нужны позарез, и лишний повод отказать.

Большинство банков используют алгоритм, разработанный FICO, когда за каждый ответ (пол, возраст, образование, наличие других кредитов и так далее) начисляются баллы. Если их меньше 600, отказ приходит автоматом.

Беспроцентный период обычно не распространяется на снятие и переводы, а в случае пропуска льготного периода проценты начисляются на всю потраченную сумму за всё время с момента покупки. Процентная ставка по картам, как правило, в 2–3 раза выше, чем по обычным кредитам.

Как исправить кредитную историю, если просрочка очень большая

Многие люди наплевательски относятся к своей кредитной истории.

Представьте ситуацию: парень получил повестку в армию, взял микрозаём, хорошенько гульнул с друзьями напоследок и ушёл служить. Дело дошло до коллекторов или суда. Об инциденте узнали родители, сына отругали, кредит погасили, но парень остался в чёрном списке кредитных организаций. Через несколько лет он остепенился, женился и захотел оформить . Но из-за юношеской выходки во всех крупных банках он, скорее всего, получит отказ.

Финансовой грамотности не учат в школе.

Если вы сильно запятнали свою честь заёмщика, можно попробовать стать примерным клиентом банка, взять займ под залог имущества или обратиться к кредитному брокеру.

Если вас интересует кредитование в конкретном банке, а он пока не идёт на сотрудничество, станьте его дебетовым клиентом. Переведите зарплату на карту этого банка, а лучше - откройте вклад.

Многие банки, помимо скоринга заявок, осуществляют ещё и «скоринг поведения». Это оценка вероятных финансовых действий клиента, которая даёт возможность прогнозировать изменение его платёжеспособности. Банк понаблюдает за движением средств по вашим счетам и, возможно, через несколько месяцев уже сам предложит вам кредитную линию.

Также можно попробовать взять залоговый кредит. Это заём, при котором вы подкрепляете своё обещание вернуть имуществом. Например, землёй, жильём или машиной. Главное, чтобы залог был ликвидным: квартира с ремонтом, авто не старше пяти лет и так далее. Размер такого кредита обычно составляет порядка 80% стоимости залогового имущества.

Очень популярно сейчас обращение к кредитным брокерам. Брокер - это специалист, подбирающий кредитную организацию для клиента исходя из его кредитной истории. Разумеется, за вознаграждение.

Кредитные брокеры обычно работают с проблемными клиентами, которые никак не могут пройти сквозь жернова службы безопасности банка. Они не только направляют в нужное место (это может быть как банк, так и микрофинансовая организация), но и дают советы по формированию пакета документов, сроках и суммах кредитования. В некоторых случаях брокерские конторы сами выступают в качестве кредиторов.

Услуги кредитного брокера больше подходят юридическим лицам, так как в ошибки могут стоить очень дорого. Физические лица с достаточным уровнем финансовой грамотности вполне могут обойтись своими силами. Нужно лишь потратить время и разобраться в тонкостях различных кредитных продуктов.

Андрей Петков, генеральный директор сервиса «Честное слово»

Это не так сложно, как кажется. В интернете масса информации и специализированных сервисов. Например, на banki.ru есть «Мастер подбора кредитов ».

Если вы решились на привлечение кредитного брокера, выбирайте очень тщательно. В этой сфере много мошенников.

Не верьте фирмам, которые дают 100% гарантии и говорят, что напрямую влияют на решения банков, или, напротив, запугивают, что с вами не будет работать ни один из них. Бегите, как от огня, от тех, кто просит отдать часть одобренного вам займа.

Как исправить кредитную историю в случае несостоятельности

По даннымДолги россиян перед банками превысили 12 трлн рублей Центробанка, россияне в 2017 году взяли в банках свыше 12 триллионов рублей. При этом зафиксирован рост кредитов с просроченными платежами. Когда человек теряет , болеет или попадает в неприятности, кредитная ноша становится непосильной.

Трезво оценивайте свои силы: не берите кредитов больше, чем в состоянии обслуживать. Эксперты считают допустимым тратить на обслуживание кредитов до 20% дохода.

Если вы относите в банк больше половины заработка, ситуация близка к патовой. В этом случае разумно попросить банк о реструктуризации.

Реструктуризация - это процедура восстановления платёжеспособности клиента. Она может выражаться в увеличении срока кредитования, изменении процентной ставки, смене валюты или отсрочке по платежам. Обратиться в банк с просьбой о реструктуризации - первое, что нужно сделать при возникновении финансовых трудностей.

Даже если банк откажет, у вас будет документальное подтверждение, что вы попытались решить проблему, то есть являетесь жертвой обстоятельств, а не злостным неплательщиком. Это может сыграть вам на руку, если кредитор обратится в суд.

При взыскании долга в судебном порядке можно попросить суд об отсрочке или рассрочке. Получив возможность погашать долг частями по удобному графику или выиграв время, справиться с кредитными обязательствами будет проще.

Анастасия Локтионова, заместитель генерального директора группы компаний «Русмикрофинанс»

Как исправить кредитную историю в случае мошенничества

Живёшь, никого не трогаешь и вдруг получаешь письмо: «Во избежание штрафных санкций погасите задолженность по кредитному договору №…» Какой кредит? Откуда долги?

Запросите кредитную историю. Желательно сразу в нескольких бюро. Выявив, в каких кредитных организациях взяли займы злоумышленники, обратитесь в это организации. Вам предложат написать претензию или объяснительную и проведут проверку. Как только служба безопасности убедится, что вы не замешаны в мошенничестве, банк обновит информацию в БКИ.

Если банк не хочет разбираться и заставляет вас платить по чужим долгам, обратитесь в правоохранительные органы.

Вывод

Кредитная история - важный показатель финансовой состоятельности человека. Поэтому запомните три важных правила.

1. Регулярно проверяйте свою кредитную историю.
2. При выявлении ошибок в кредитной истории, в том числе из-за мошенничества, обращайтесь в кредитную организацию или в БКИ с требованием исправить данные.
3. Всегда придерживайтесь строгой финансовой дисциплины. Если испортили кредитную историю, попробуйте исправить её с помощью небольшого посильного займа. В крайних случаях можно обратиться к брокеру или взять кредит под залог имущества.

На что влияет кредитная история, как ее исправить и как это предлагают сделать мошенники. Банки.ру расскажет все о кредитной истории, о чем вы не знали, но очень хотели спросить.

95% кредитных историй России сосредоточено в четырех крупнейших бюро. Лидеры рынка - Национальное бюро кредитных историй, «Эквифакс Кредит Сервисиз», Объединенное кредитное бюро и кредитное бюро «Русский Стандарт». Всего сейчас в России 16 действующих БКИ. Для того чтобы узнать, где именно хранится ваша кредитная история, направьте запрос в центральный каталог кредитных историй (подразделение Банка России) или через наш сервис.

Что такое кредитная история?

Кредитная история - это информация, которая характеризует исполнение взятых вами на себя финансовых обязательств. Состав этой информации регулируется федеральным законом о кредитных историях, а сами данные хранятся в бюро кредитных историй.

Как формируется кредитная история?

Основные источники формирования кредитной истории - банки, МФО и другие кредиторы, которые обязаны передавать информацию о кредитных обязательствах и платежной дисциплине своих заемщиков хотя бы в одно бюро кредитных историй. Также финансовые управляющие могут передавать в бюро информацию о банкротстве физических лиц. Федеральная служба судебных приставов, компании ЖКХ и телекомы передают в БКИ решения суда по взысканию задолженности и алиментов. Кредитная история хранится в бюро в течение десяти лет с момента ее последнего обновления.

На что влияет кредитная история?

Информация из кредитной истории - ключевой фактор для принятия решения о выдаче кредита. Она делает клиента более предсказуемым для кредитора, позволяет объективно оценить его рисковый профиль и принять взвешенное решение о выдаче кредита. Менее 20% кредитов сейчас выдаются заемщикам без кредитной истории. Люди с хорошей кредитной историей могут также рассчитывать на более привлекательные условия кредитования: пониженную ставку, бо льшую сумму или более длительный срок.

Кроме того, в последнее время информацию из кредитной истории начали активно использовать страховые компании - например, при расчете тарифа каско для новых клиентов.

Все ли банки и МФО обязаны подавать данные в БКИ?

Да, согласно федеральному закону 218-ФЗ «О кредитных историях», банки передают данные о клиентах минимум в одно бюро, а с 1 июля 2014 года сведения о своих заемщиках в БКИ передают и микрофинансовые организации.

Как часто нужно проверять свою кредитную историю?

Чтобы не пропустить ухудшения качества кредитной истории, нужно проверять ее хотя бы один-два раза в год . Превентивно, тогда будет шанс решить проблему на стадии возникновения и не придется разбираться с правоохранительными органами, налоговой инспекцией, работниками ФССП и пр.

При полном погашении кредита, независимо от его типа, обязательно запросите у кредитной организации справку о погашении и отсутствии задолженности. Этот документ может быть полезен при возникновении спорных ситуаций, ошибках в кредитной истории и т. п. Спустя месяц-полтора после погашения кредита нужно проверить свою кредитную историю и убедиться, что в ней также отражено отсутствие у вас задолженности по этому кредиту.

Можно ли удалить или исправить информацию в кредитной истории?

Удалить или исправить можно только информацию, которая не соответствует действительности. Например, ошибки в персональных данных или недостоверную информацию о ваших финансовых обязательствах: дважды передана информация об одном и том же кредите; наличие просрочек, которых вы точно не допускали; кредит вами давно закрыт, а в истории он отображен как открытый и т. д.

Если вы нашли ошибку в своей кредитной истории...

Если вы обнаружили ошибку в своей истории, для ее исправления следует обратиться непосредственно к источнику (банк, МФО или другие организации), передавшему некорректную информацию.

Если кредитная организация не отвечает в разумные сроки (в среднем в течение месяца) или отказывает в исправлении информации, можно обратиться в бюро кредитных историй и подать заявление на внесение изменений в кредитную историю. Заявление можно принести лично в офис бюро либо послать по почте.

Бюро направит в адрес источника претензию, по результатам рассмотрения которой в кредитную историю будут внесены изменения или предоставлен мотивированный отказ. Об ответе кредитной организации или его отсутствии бюро проинформирует вас в течение 30 дней.

Важно понимать, что бюро не вносит самостоятельных изменений в кредитные истории. Все передаваемые кредитными организациями данные хранятся в бюро кредитных историй в неизменном виде. Процедура обновления информации происходит автоматически без участия сотрудников бюро.

А если информация достоверная, но негативная, ее можно исправить или удалить?

Если в истории существует информация о негативных событиях, например длительных просрочках платежей, надо понимать, что необходимо не исправлять историю, а продемонстрировать потенциальным кредиторам, что исправились вы сами . Об этом может свидетельствовать погашение текущих задолженностей, а также аккуратная платежная дисциплина в будущем. Например, можно воспользоваться услугами банков, предлагающих небольшие кредиты. Погасив их, вы покажете, что дисциплинированно относитесь к своим обязательствам перед банком.

Если я хотя бы раз допускал небольшую просрочку платежей, то уже навсегда испортил свою кредитную историю?

Каждый кредитор воспринимает информацию из кредитной истории в зависимости от его кредитной политики и рисковой стратегии.

Чаще всего кредиторы не придают большого значения просрочке сроком до 30 дней, считая ее «технической». Всем очевидно, что человек мог быть в отпуске, болеть, забыть или по какой-то другой причине не иметь возможности вовремя внести платеж.

Большинство банков очень настороженно относятся к наличию у клиента текущих длительных просрочек по кредитам или исторических просрочек сроком более 90 дней за последние три года.

Нужно помнить, что удалить из истории негативную, но достоверную информацию невозможно, а предложения такого рода, скорее всего, мошеннические.

Историю можно только исправить, погасив все просрочки и не допуская их в дальнейшем. Для улучшения кредитной истории часто рекомендуют взять небольшой кредит и аккуратно его выплатить. Свежая история своевременных платежей поможет вам улучшить свою репутацию в глазах потенциальных кредиторов. Довольно большое количество онлайн-МФО, а также некоторые банки предлагают сейчас такую услугу.

Как мошенники предлагают исправить кредитную историю?

Вот что говорил один из мошенников, с которым нам удалось пообщаться:

«У нашей компании нет названия, мы не брокеры, чтобы придумывать какие-то красивые названия. Мы не можем раскрыть информацию, кто из банков отказал вам. Вам должно быть виднее, в каком банке ваш номер стоит в списке отказников. Сейчас вы не можете получить кредит из-за того, что ваша кредитная история испорчена и ни один банк с вами работать не будет. Но мы можем помочь это исправить, так как мы влияем на процесс принятия решения у банков. Мы работаем со всеми банками, которые занимаются потребительскими кредитами. Кроме экспресс-кредитов. Вы должны прийти в банк и подать заявление, а мы будем ждать вас на улице. После одобрения кредита вы должны будете отдать нам 10% от выданного вам кредита».

На данный момент существуют две основные мошеннические схемы:

· злоумышленники обещают вам исправить кредитную историю, получают деньги и скрываются;

· мошенники фальсифицируют информацию о взятом займе и платежной дисциплине и направляют ее в БКИ. Крупные бюро, где существуют системы управления качеством данных, умеют выявлять такую информацию по ряду признаков.

Также стоит отдельно упомянуть услугу, которая получила распространение в последнее время, - это услуга по улучшению кредитной истории, когда человек получает заем/кредит и платит проценты не за пользование им, а за то, что кредитор передает информацию о нем в БКИ. По факту это сделка под прикрытием, потому что ни у одной из сторон договора нет намерения заключить именно договор займа, а есть намерение заключить сделку по улучшению кредитной истории. В самое ближайшее время кредиторы научатся распознавать подобные схемы и, скорее всего, будут воспринимать сам факт их наличия в кредитной истории как негатив.

Благодарим за помощь в подготовке материала директора юридического департамента Объединенного кредитного бюро Викторию БЕЛЫХ.