Процентные ставки в иностранных банках. В какой валюте лучше хранить свои сбережения. Как открыть вклад в валюте
Возможно, у некоторых читателей возникнет вопрос: «А зачем вообще открывать вклады в иностранных банках?». Но многие из тех, кого заинтересовала эта статья, скорее всего, уже все решили для себя.
На самом деле причин может быть много: одним сбережения за рубежом нужны для оплаты обучения, другим – недвижимости, многие просто хотят хранить свои деньги в наиболее надежных банках. Привлекают наших соотечественников в зарубежных кредитных организациях также высокий профессионализм, конфиденциальность и безопасность. Хотя при этом есть и минусы, основными из которых будут более низкая процентная ставка и довольная непростая процедура оформления.
Особенности открытия счета
Так что же нужно знать тем, кто решил открыть вклад за границей?
Во-первых, для этого в большинстве случаев потребуется ваше личное присутствие в офисе банка. Правда, иногда можно обойтись и без него. Некоторые организации имеют представительства в России, которые берут на себя организационную работу, практикуя выезд специалиста. Однако их услуги доступны только очень состоятельным клиентам, готовым внести на хранение довольно внушительную сумму. Другой вариант – когда представитель специализированного агентства сам едет в банк открывать счет с заверенными доверенностями. Также же документы можно выслать почтой, но на такие условия идут далеко не все банки.
Во-вторых, необходимый пакет документов будет отличаться от того, что требуют российские банки. Нужно быть готовым к тому, что придется подтвердить не только свою личность, но и легальность полученных доходов. Большинство россиян, желающих открыть депозит за рубежом – отнюдь не рядовые граждане, а это значит, что процедура идентификации и контроля будет предельно тщательной и может занять ни один день и даже неделю. Ну и сумму нужно подготовить немаленькую, так как размер первоначального взноса во многих иностранных банках весьма солидный.
Официальное уведомление
Тем, кто сможет убедить зарубежный банк в прозрачности своих доходов и успешно пройти процедуру открытия счета, нужно знать о том, что подобные операции в России подлежат валютному контролю и регулируются различными нормативными документами. Например, Федеральный закон №173-ФЗ «О валютном регулировании и валютном контроле» предписывает уведомлять налоговые органы об открытии (закрытии) счета в иностранном государстве не позднее, чем за месяц. В противном случае вам могут просто отказать в открытии депозита.
Не самым приятным моментом будет воздействие Федерального закона №194-ФЗ от 12 ноября 2012 года. Он предусматривает штрафные санкции для российских граждан, решивших перевести свои доходы, полученные за пределами России, на счет в иностранном банке, минуя банки нашей страны. Такие доходы нужно «прогонять» транзитом через российские счета, иначе вас ждет штраф в размере от 75 до 100 процентов всей суммы. Процедура эта не только довольно хлопотна, но еще и чревата дополнительными комиссиями.
Расчет налогов
Еще один нюанс при открытии зарубежного счета заключается в налогообложении получаемой прибыли, то есть процентов по депозиту. В Налоговом кодексе указано, что проценты, получаемые в банках по вкладам, облагаются налогом, если размер годовой ставки превышает ставку рефинансирования, увеличенную на пять (по рублевым вкладам) или 9 пунктов (по вкладам в иностранной валюте).
Казалось бы, что к зарубежным вкладам должна применяться та же норма, но это не так.
Министерство финансов РФ своим письмом от 4 апреля 2013 года поясняет, что банк – это кредитная организация, имеющая лицензию Центрального банка, а, следовательно, зарубежные банки под это определение не попадают. Из этого следует, что проценты, получаемые от размещения депозита в иностранном банке, облагаются налогом в размере 13%, что в сочетании с невысокими ставками довольно ощутимо бьет по карману.
Выбор банка
Немного разобравшись с процедурой открытия вклада можно перейти и непосредственно к выбору организации, которой вы готовы доверить свой капитал. В первую очередь обратим внимание на особенно популярные среди российских вкладчиков страны.
Швейцарские банки на протяжении очень долгого времени являются эталоном качественного банковского обслуживания, сочетающего в себе высокий профессионализм, стабильность и надежность. Деятельность этих кредитных организаций находится под контролем Национального банка Швейцарии вместе с Федеральной банковской комиссией. Все они делятся на несколько групп с довольно резким разграничением функционала.
Более 50% объема финансовых услуг приходится на два крупных банка, являющихся мировыми лидерами: UBS и Credit Suisse. Для обычных вкладчиков больший интерес представляют кантональные банки, предлагающие весь спектр услуг с упором на кредитование и депозиты, а также региональные финансовые организации и банки группы Райффайзен. Есть также частные банки – одни из старейших в Швейцарии, но обслуживают они в основном довольно узкий круг состоятельных клиентов.
Для открытия счета в швейцарском банке понадобится внушительная сумма. А ставки по депозитам находятся на довольно низком уровне, в пределах 1-2 процентов годовых, но можно попробовать увеличить доходность, занявшись инвестициями или торгами на бирже. Такую возможность в режиме онлайн предоставляет своим клиентам, например, Credit Suisse.
Среди россиян популярны и банки Люксембурга, обладающие многими достоинствами швейцарских организаций, но с большими привилегиями для иностранцев. На финансовые учреждения Люксембурга приходится около 25% валового внутреннего продукта и 6-8 процентов мирового оффшорного капитала. Однако в последнее время ведутся разговоры о том, чтобы сделать деятельность банков герцогства более прозрачной с целью борьбы с уклонением от уплаты налогов. Ставки по депозитам здесь повыше, чем в Швейцарии – 4-6 процентов, плюс широкий выбор различных инвестиций для получения максимального дохода. К россиянам особенно лоялен банк DEXIA. Он предъявляет довольно мягкие требования при оформлении документов и имеет в своем штате русскоязычных специалистов.
Разветвленная по всему миру корреспондентская сеть со множеством посредников делает очень доступными кипрские банки. И, несмотря на недавний кризис, они продолжают пользоваться популярностью. Тем не менее, негативные последствия остались, в том числе и снижение ставок по вкладам, которые находятся на уровне 3-5 процентов.
Банки Латвии предлагают беспроигрышный вариант: качественный сервис в сочетании с невысокими тарифами на обслуживание. Туда даже не обязательно выезжать для открытия счета, да и управлять им можно дистанционно, чаще всего при помощи русифицированных программ. Одним из наиболее популярных является ABLV Bank, открывающий депозиты с небольшим первоначальным взносом. Однако снижения по ставкам не удалось избежать и здесь, в среднем доходность по вкладам составляет около 3-3,5 процентов.
Принято считать, что вклад в зарубежном банке – чрезвычайно удачное и выгодное решение. Что бы проверить эту теорию следует внимательно рассмотреть особенности подобных вкладов и условия заключения договоров с зарубежными банками.
Зарубежный депозит и условия его получения
Первое, на что стоит обратить внимание – это то, что на территории России филиалов зарубежных банков нет. Единственным способом прийти на российский рынок – это открыть дочерний банк или купить готовый. Из этого следует, что для оформления депозита за границей вкладчику или его доверенному лицу необходимо лично посетить страну для оформления документов и заключения договора . Или можно обратиться к специальным юридическим фирмам, которые за отдельную плату займутся оформлением вместо клиента.
Из-за распространенного в Европе и США недоверия к иностранным, и особенно к российским вкладчикам, банк потребует от клиента подтверждение источника вкладываемых денег. Далее, необходимо быть готовым к оформлению огромного количества документов и все из-за той же нелюбви к иностранным вкладчикам. Последним пунктом будет уведомление российских органов об открытии иностранного депозита, это необходимо для последующей уплаты налогов. За несоблюдение этого пункта законодательством предусмотрена система весьма неприятных штрафов.
Вопрос выгоды
Если сложности с документацией не пугают, остается открытым лишь вопрос о целесообразности подобных вложений. Первая причина открытия депозита за рубежом – это безопасность. Из-за сложной экономической ситуации в стране все больше вкладчиков склонны доверять известным европейским и американским банкам, да и страховые выплаты там значительно выше.
Со временем сложилось так, что в зарубежных банках годовая процентная ставка по депозитным вкладам значительно ниже, чем в отечественных учреждениях. Поэтому, получение дохода не является веской причиной для открытия такого депозита. К слову о доходах, человеку с низким достатком будет сложно открыть счет за границей по той причине, что в западных банках сумма минимального вклада по депозиту довольно высока, от 10 тыс. долларов и даже от 1 млн. долларов в Швейцарии.
Как можно заметить, на практике, такой вклад более выгоден человеку с высоким уровнем доходов. В России максимальная сумма страхования по депозитным вкладам составляет 1 млн. рублей, следовательно, можно заметить, что тратить время и деньги на перевод меньшей суммы просто не целесообразно.
Возможность свободно открывать банковские вклады вне страны проживания появилась у граждан РФ недавно – в 2003 году. Статья 12 Федерального Закона от 10.12.2003 № 173-ФЗ «О валютном регулировании и валютном контроле» дает право российским гражданам-резидентам страны (то есть проживающим на ее территории более 183 дней в течение одного календарного года) открывать счета в зарубежных банках и их филиалах, расположенных в государствах-членах ОЭСР и ФАТФ.
Дословно эта статья гласит: «Резиденты открывают без ограничений счета (вклады) в иностранной валюте в банках, расположенных на территориях иностранных государств, являющихся членами Организации экономического сотрудничества и развития (ОЭСР) или Группы разработки финансовых мер борьбы с отмыванием денег (ФАТФ)». Другими словами, открыть рублевый счет за границей вы не сможете, тогда как в выборе иностранной валюты для открытия вклада вы совершенно свободны.
Рассмотрим, в каких случаях может пригодиться такой вклад, как его открыть и каковы его особенности по сравнению с депозитами в банках России.
Об удобстве, выгоде и надежности
Если вы планируете вести бизнес с зарубежными партнерами, отправиться на учебу за границу или обучать в иностранном вузе своих детей, купить недвижимость за границей, помогать родственникам, живущим там, и т.д., очевидно, что российский банк для таких целей не очень подходит. Конечно, можно действовать через зарубежные филиалы, например, Сбербанка, Юниаструма и т.д., или открыть счет в банке, имеющем представительство в России (Юникредит, Райффайзен, Ситибанк и проч.).
Но если вам нужно хранить приличную сумму на максимально конфиденциальных условиях, вероятно, стоит рассмотреть иностранный банк в качестве места хранения этих денег. С этой точки зрения банки Европы, в частности «классической» Швейцарии, заметно выигрывают у российских. Чего не скажешь о доходности вкладов, проценты по депозитам крайне малы, в некоторых случаях вам предложат 0,0% по вкладу.
Как бы то ни было, если у вас нет проблем с налоговой инспекцией (а тем более с правоохранительными органами), но есть солидные деловые партнеры, образовательный договор с зарубежным вузом или вид на жительство в стране, где вы хотите разместить свой личный капитал, вы сможете за пару месяцев открыть вклад в иностранном банке.
Какую прибыль можно получать с заграничного депозита? Ответ пессимистичен: весьма скромную. Во-первых, некоторые крупные зарубежные банки устанавливают для нерезидентов более низкие проценты доходности, чем для граждан своей страны. Ничто не мешает вам рассмотреть возможность открыть так называемый «индексированный депозит» (у нас их называют «структурными продуктами», в России они пока не получили распространения) – проценты по ним выше, ибо они предполагают инвестирование части денег в ценные бумаги.
Во-вторых, за открытие и ведение депозита некоторые зарубежные банки берут ощутимые комиссии (в российских банках при открытии вклада такое редко встретишь!). Проценты за конвертацию в другую валюту, перевод с вклада на другой счет, а также за снятие денег с вклада наличными, практически «съедают» депозитные проценты. Выходит, депозит до 50 тыс. долл. США не только невыгоден, но чуть ли не убыточен.
Впрочем, чтобы не отпугивать иностранных вкладчиков, большинство крупных банков просто не принимают от иностранцев меньше 50 тыс. Если вы этой суммой не располагаете, но вклад за границей открыть очень нужно, можно обратиться в прибалтийские банки или в банк в офшорной зоне.
Хотя пример Кипра едва ли обещает вкладчикам надежность (что уж говорить о доходности).
Документы
Во-первых, приготовьтесь к тому, что документов потребуется в 2-3 раза больше, чем для открытия депозита в России. Для открытия счета за рубежом вам понадобятся, помимо «классического» заявления и анкеты вкладчика, следующие документы (список неполный):
Во-первых, справка 3-НДФЛ за последние 3-5 лет, заверенная в налоговой инспекции.
Во-вторых, нотариально заверенные копии общегражданского и заграничного паспортов гражданина РФ. Некоторые банки запрашивают эти документы не только от вкладчика, но и от его супруги(-а).
В-четвертых, справку из российского банка, вкладчиком или заемщиком которого вы являетесь на момент подачи заявления в иностранный банк.
В-пятых, справку об отсутствии проблем с правоохранительными органами.
В-шестых, справку о составе семьи.
В-седьмых, подтверждение проживания по адресу, указанному в анкете (например, оплаченные счета за коммунальные услуги, выписанные на имя лица, открывающего депозит).
В-восьмых, справка из ЦБ РФ, если сумма вашего вклада – до 10 тысяч евро/долларов (если больше, вам придётся пройти проверку со стороны Интерпола и FATF).
А также иные документы на усмотрение банка.
Отметим, что все эти справки вам придется переводить и заверять перевод у нотариуса.
Как заранее знать, сколько документов и какие именно запросит конкретный банк? Это зависит, во-первых, от политики и требований конкретного банка, а во-вторых, от политики страны его расположения в отношении России. Не секрет, что многие западные страны относятся к гражданам РФ настороженно – не удивительно, что на их намерение открыть вклад на приличную сумму, банки реагируют требованием представить большое количество документов.
Если ваши сбережения не превышают 100 тыс. долл. США (в рублевом или евро-эквиваленте), вы можете объяснить их происхождение своему банку в простой письменной форме (обыкновенной справкой). Если вы бизнесмен и хотите положить на заграничный счет свыше 100 тыс. долларов, от вас потребуют дополнительную информацию о законном происхождении этих средств, а также о вашем бизнесе. В этом отношении вам помогут рекомендации деловых партнеров – иностранцев или других клиентов банка, в котором вы хотите открыть депозит.
Кстати, если у вас есть счет в российской «дочке» иностранного банка (см. выше) и вы, к примеру, исправно платите по кредиту или держите в этом банке приличную сумму на депозите, благоприятный отзыв этого банка тоже может положительно сказаться на вашем имидже как потенциального вкладчика.
Подаем заявление
Итак, пакет документов собран – осталось подать их, подписать заявление об открытии депозита и соглашение с банком. Сделать это можно несколькими способами.
1. Дистанционно из России. Заверенные документы нужно выслать почтой; часть можно отправить факсом или в сканированном виде по e-mail. Единственное «но»: подписывать сам договор об открытии вклада вам придется в отделении «вашего» банка за границей.
2. В России через официальные представительства выбранного банка в РФ. Финансовых операций с российскими клиентами эти банки не ведут, но помощь в сборе и отправке пакета документов вам окажут. Если вы можете позволить себе «персонального менеджера», банк организует вам встречу с ним в России для подписания договора с таким сотрудником, который специально для этого приедет из-за границы.
3. Через сервис Private Banking крупного российского банка, имеющего связи с банками за рубежом. Эта услуга доступна исключительно VIP-клиентам, планирующим разместить за границей не менее 1 млн долл. или евро. Таким вкладчикам российский банк окажет содействие во всех аспектах открытия заграничного счета – клиенту останется лишь лично встретиться с представителем иностранного банка для подписания договора.
4. Через консалтинговую компанию в Москве, специализирующуюся на открытии заграничных счетов для граждан РФ. Такие компании имеют связи с зарубежными кредитными учреждениями и помогут вам выбрать страну, банк и оптимальные условия открытия вклада, а также помогут собрать документы или даже найти за границей поручителя. Обойдутся вам такие услуги в сумму до 1000 евро.
Особенности национального налогообложения
А теперь два слова о налогах. Согласно российскому законодательству на вас лежит обязанность уведомить в течение месяца налоговую инспекцию о существовании банковского счета за рубежом. Если вы этого не сделаете, помимо штрафа (до 5000 рублей) к вам применят суровую санкцию – российские банки не смогут перевести ваши деньги за границу на счет того банка, где вы открыли вклад. Обойти это положение закона, пополнив счет наличными, вам не удастся – особенно если банк расположен в европейской стране с развитой банковской системой.
Далее. С рядом стран Россия заключила соглашение об избежании двойного налогообложения, если вы открыли вклад в стране, с которой такое соглашение есть, платить налоги с депозита вам придется только за рубежом. Если же вклад открыт в государстве, с которым у России нет такого соглашения, налоги вы будете платить дважды. Поэтому обязательно убедитесь в наличии договора об избежании двойного налогообложения, выбирая страну для хранения своих денег.
Что касается точной суммы налога, которую вы должны будете заплатить, то она зависит от страны вашего банка и от процентной ставки по вкладу (если она ниже 5%, в России налог платить вам не придется).
В мире не утихает скандал вокруг Панамского архива - в ходе утечки информации выяснилось, что в офшорные фирмы этой страны выводили деньги политики и бизнесмены. Среди них оказались и знакомые Владимира Путина. , что эти люди вывели из страны около 2 миллиардов долларов.
Разместить деньги за рубежом могут не только влиятельные люди: многие банки работают с нерезидентами, правда, условия для них несколько отличаются от правил для граждан страны. Ставки по вкладам европейских банков намного ниже, чем в России, и переводить деньги из страны в страну не очень удобно. Однако россияне всё же несут деньги в западные банки, не доверяя российским кредитным организациям и опасаясь введения новых барьеров для перевода рублей в валюту. The Village узнал об особенностях открытия зарубежных счетов и поговорил с одной из вкладчиц.
Где и как можно открыть счёт
Далеко не все банки готовы открывать обычные расчётные счета иностранцам. Многие из них требуют, чтобы у такого лица был вид на жительство в стране или иное обоснование необходимости счёта вроде наличия недвижимости. К примеру, большинство скандинавских банков - Swedbank, DNB - также не открывают счета гражданам России без оснований. Это же характерно для Сингапура. «А, например, в Великобритании, даже если у вас есть студенческая виза, открыть счёт практически нереально, - говорит Алексей Поспехов из Futur Capital. - Для этого сейчас запускается несколько стартапов в области финансов, направленных на „мигрантов“, к которым и относятся граждане России».
По словам Поспехова, чуть ли не единственный банк в Латвии, который активно работает с россиянами как в сфере бизнеса, так и в области личных финансов, - Rietumu Banka . «Они имеют свой процессинг и множество других плюшек», - отмечает он. Удалённое открытие счета там обойдётся в 250 евро - потом карту курьером доставят в Россию. С неё можно переводить деньги на карту других европейских банков, а также в Россию по системе SWIFT. Кроме того, банк помогает иностранцам оформить ВНЖ в Латвии.
Прибалтика - пожалуй, единственное место в Европе, где россиянин может открыть счёт на небольшую сумму. В других странах есть высокий порог входа для открытия вклада иностранцами - от 50 тысяч евро. Список кредитных организаций, готовых с вами работать, значительно расширяется, если вы готовы положить на счёт более 100 тысяч долларов. Разместить на счёте более миллиона от иностранца без ВНЖ будут готовы известные банки вроде Credit Suisse, UBS, Barclays, говорит руководитель департамента международных проектов консультационной группы «Прайм Эдвайс» Константин Зиятдинов. Более демократичные условия предлагают китайские банки - например, Bank of China или ICBC. Для открытия счёта потребуется всего 20 юаней (около 200 рублей), а порог входа не превышает тысячи юаней, говорит финдиректор МТВК «Гринвуд» Олег Ткач.
Разрешение на открытие счёта выдаёт менеджер банка за рубежом. И у него может быть много разных причин, по которым он может не дать его. Почти всегда надо доказать тот факт, что средства получены законно. Бывают ситуации, когда один менеджер отказывает в открытии счёта, а при рассмотрении заявления позже уже другим менеджером его утверждают, рассказывает гендиректор ГК «Фаст Лейн» в России и СНГ Владимир Княжицкий. Поэтому при открытии счёта россиянам необходимо понимать, что это достаточно долгий процесс, который требует личного визита (скорее всего, не одного). В некоторых случаях можно открыть счёт по доверенности, например на адвоката. Но обязательно нужно уточнять условия закрытия: во многих банках закрывать вклад можно только в том офисе, где счёт открывался, или как минимум в той же стране. При выборе банка также стоит уточнить, какие гарантии вкладов даёт страна и какой минимальный остаток на вкладе хочет видеть банк (для нерезидентов он, как правило, высок).
Как на это смотрят российские власти
«Российские резиденты могут свободно открывать счета и вклады в любых зарубежных банках. Единственное, что нужно сделать, - это в течение 30 дней после открытия счёта уведомить об этом факте свою налоговую инспекцию, иначе на вас могут наложить штраф в размере до 5 тысяч рублей», - говорит Константин Зиятдинов. После открытия счёта надо ежегодно предоставлять налоговой простой отчёт о движении денежных средств (по сути четыре цифры - остаток на начало и конец года и сумма списаний и зачислений за год).
К сожалению, российское валютное законодательство сильно ограничивает список операций, по которым средства могут быть зачислены на такой иностранный счёт физического лица, сетует Зиятдинов. Несоблюдение этих требований влечёт за собой драконовские штрафы в размере от 75 до 100 % от суммы не предусмотренной законом операции.
Насколько это выгодно
«Снятие наличных вообще является большой головной болью, несмотря на так называемую SEPA», - говорит Поспехов. Single European Payment Area - единая зона европлатежей, включающая в себя зону евро, а также Венгрию, Польшу, Чехию, Румынию, Болгарию, Швецию и Данию. Если вы открыли счёт в Италии, а снимаете деньги в Швеции, возможно начисление комиссии в соответствии с правилами банка.
Для беспроцентного снятия Поспехов советует использовать российские карты и счета. У того же Сбербанка есть банкоматы во многих странах Восточной Европы - за снятие денег в них комиссия не взымается. Можно также воспользоваться услугами Ситибанка. «Это крупнейший международный банк, он представлен более чем в ста странах мира и также не снимает комиссии в банкоматах со своих карт», - говорит финдиректор МТВК «Гринвуд» Олег Ткач. По его мнению, выгода от депозитных вкладов за границей сомнительна. Вкладчики здесь платят не только за открытие счёта, но и ощутимый подоходный налог. В Швейцарии он, к примеру, составляет 35 %.
«Проценты по депозитам совершенно ничтожны по российским меркам», - говорит генеральный директор ГК «Фаст Лейн» в России и СНГ Владимир Княжицкий. Это может быть 0,25 % в год, а если валюта счёта не родная для страны, то проценты часто не начисляются. Таким образом, заработать на банковском вкладе в развитых странах практически невозможно - скорее это будут небольшие потери в виде комиссий за переводы и за обслуживание счёта, резюмирует Княжицкий.
Но открытие счетов в зарубежных банках редко продиктовано целью получить повышенную доходность или получить лучший, чем в России, уровень банковского обслуживания. Скорее речь идёт о конфиденциальности и независимости от российской банковской системы и связанных с ней «страновых» рисков, говорит партнёр RB Partners Александр Лукин. Например, многие открывали счета из опасения, что власти введут ограничения на трансграничные переводы и конвертацию валют. Кроме того, зарубежные счета дают доступ к международным инвестиционным продуктам, а при покупке и обслуживании недвижимости можно избежать потерь при конвертации.
Инна Алексеева
генеральный директор PR Partner
Личный опыт
В прошлом году я открыла счёт как физлицо в двух испанских банках, я выбрала те, которые позволяют это сделать без идентификационной карты, то есть, грубо говоря, я открыла счёт как нерезидент.
Я рассматривала возможность рожать второго ребёнка в Барселоне, поэтому мне было необходимо, чтобы на счёте лежали порядка 10 тысяч евро. Банк запросил данные о моей заработной плате в России - я перевела и заверила у нотариуса справку 2-НДФЛ, а также справку о дивидендах. Потом я целый год перечисляла в банк по тысяче евро каждый месяц, чтобы показать свою благонадёжность. Если я захочу перевести бОльшую сумму, к примеру 90 тысяч евро для обучения в бизнес-школе, то также потребуется справка-объяснение, откуда деньги.
Сотрудники банка сразу предупредили меня, что если я захочу неожиданно снять накопившуюся сумму, то не смогу этого сделать без обоснования, куда и зачем. В моём случае обоснованием могли бы стать счёт и справка из местного госпиталя-роддома. Таким же образом можно оплатить бизнес-школу, языковые курсы, путешествия по стране и прочее. Пока счёт мне не понадобился, но если что, он работает.
С 2003 года граждане Российской Федерации могут открывать собственные вклады в зарубежной банковской организации. Причиной внимания к счетам в западных фирмах является не столько получение доходов от депозита, сколько возможность диверсифицировать свои денежные средства для повышения надежности их хранения.
Нюансы оформления и ведения
Дорогие читатели! Статья рассказывает о типовых способах решения юридических вопросов, но каждый случай индивидуален. Если вы хотите узнать, как решить именно Вашу проблему - обращайтесь к консультанту:
ЗАЯВКИ И ЗВОНКИ ПРИНИМАЮТСЯ КРУГЛОСУТОЧНО и БЕЗ ВЫХОДНЫХ ДНЕЙ .
Это быстро и БЕСПЛАТНО !
Процесс открытия вклада в западном банке очень затруднен различными проверками и может продолжаться не один месяц.
Для процедуры требуются следующие документы:
- анкета;
- справка 3-НДФЛ за прошедшие 3-5 лет (должна быть заверена налоговыми органами);
- рекомендации с места работы;
- справка от банка, клиентом которого вы являетесь на данный момент;
- копии заграничного и общегражданского паспортов, которые заверены нотариусом (в некоторых случаях эти документы требуются и от супруги(-а));
- справка о составе семьи;
- справка от правоохранительных органов, подтверждающая отсутствие проблем с ними;
- справку из Центрального Банка РФ, если величина ваших вложений не более 10 тысяч долларов (в случае превышения суммы вклада этой цифры – проверка осуществляется уже со стороны Интерпола и FATF).
Это только основной перечень необходимых документов. Предоставление дополнительных данных зависит от выбранного банка. Стоит также учитываться, что всю предоставляемую документацию необходимо переводить и заверять у нотариуса.
После проверки источника дохода клиента, в случае отсутствия каких-либо претензий, банк предлагает подать заявление и подписать договор
Это можно сделать следующими способами:
| Дистанционно | Заверенные документы можно отправлять по почте, факсом или в сканированном виде по e-mail. Но чтобы подписать заключительное соглашение, личное присутствие гражданина необходимо. |
| Через дочерние компании иностранных банков на территории Российской Федерации | Они могут помочь с составлением и подготовкой необходимых документов. |
| Через Private banking |
|
| С помощью консалтинговых компаний | Есть фирмы, которые специализируются на открытии вклада для граждан России за границей. С их помощью можно выбрать оптимальный вариант страны, банка, а также выгодные условия счета. Их услуги оцениваются примерно в 5 тысяч евро – в зависимости от фирмы. |
Для состоятельных владельцев депозита назначается встреча с сотрудником банковской организации, который для этого приезжает в Россию.
Процесс открытия счета в зарубежной банковской организации нельзя назвать простым. Поэтому стоит заранее подготовиться в финансовом и психологическим плане к требуемым процедурам.
Важные детали
Стоит помнить, что после одобрения вашего заявления на открытие банковского счета, необходимо уведомить о его наличии налоговую инспекцию страны в течение 30 дней .
По российскому законодательству, если вы не выполнили этого, то кроме штрафа в 5 тысяч рублей , подвергнетесь суровым санкциям. Из-за этого российским банкам будет запрещено осуществлять переводы денежных средств на ваш зарубежный счет.
Для освобождения от двойного налогообложения необходимо наличие соглашения между странами. Если оно существует, то вам можно платить налоги с вклада единожды. Если нет, то придется отчислять и в бюджет России, и в бюджет иностранного государства.
Многие граждане страны полагают, что на территории Российской Федерации существуют полноценные представительства иностранных банков.
На деле же зарубежные финансовые организации не могут осуществлять свою деятельность на территории РФ. Это ошибочное утверждение обуславливается проводимой маркетинговой политикой отечественных банкиров.
Банки с идентичным названием являются по своей сути лишь дочерними фирмами. Они не обеспечивают достаточную надежность в сравнении с головной компанией. «Дочки» могут помочь с составлением документов и положительным отзывом, который может сыграть решающую роль для решения «матери».
Для многих банков Европы и Америки минимальная сумма вклада для иностранных вкладчиков – 50 тысяч долларов или евро . При меньшей сумме они даже не будут связываться с вами. В этом случае стоит рассмотреть прибалтийские и офшорные финансовые организации, у которых порог может и вовсе отсутствовать.
Если возникла необходимость открытия депозита в иностранном банке, то нужно тщательно подготовиться к данному процессу, изучив все тонкости и подводные камни процедуры.
Условия
Открывать вклады в зарубежном банке целесообразно скорее для сохранения денежных средств, чем для их приумножения.
Подобный выбор обуславливается низкими ставками по вкладам. К примеру, в отечественных банковских организациях высокие ставки могут равняться 8% годовых по счетам в иностранной валюте. Тогда как в большинстве зарубежных финансовых учреждениях не выше 4-5% .
Ряд крупных банков устанавливает пониженную ставку для иностранных клиентов. На западе существуют индексированные депозиты, которые отличаются высоким процентом. Их суть в инвестировании определенной суммы ценных бумаг.
Зачастую комиссия за снятие наличных, конвертацию денежных средств в другую валюту, перевод на другой счет полностью нивелируют депозитные проценты. Поэтому выгода от вклада, величина которого не больше 50 тысяч долларов , практически нулевая.
Что касается страхования депозитов, то такая система в государствах Евросоюза практически полностью соответствует отечественной. Но для каждой страны отдельно определяется страховая сумма и порядок выплаты.
ТОП-10 лучших вариантов
Предложения различных стран по вкладам выглядят таким образом:
| Страна (банк) | Процентная ставка(валюта) | Объем гарантий по вкладам |
| Кипр (Bank of Cyprus , Cyprus Popular Bank Ltd) | 4,5% (дол) | 90% , но не более 20 тысяч евро |
| Латвия(Citadele) | 3% (дол) | 100% , но не более 9 тысяч латов |
| США(Edvard и Jones Vanguard Croup) | 2,96% (дол) | 100% , но не более 100 тысяч долларов |
| Великобритания(Bank of London and the Middle East) | 2,8% (фунт стерлинга) | 100% , если сумма вклада до 2 тысяч фунтов стерлингов . 90% , если сумма от 2 до 33 тысяч . |
| Италия(ING Direct Italia) | 1,4% (евро) | 100% , но не более 103 тысяч евро |
| Бельгия(ING Belgium) | 1,25% (евро) | 100% , но не более 20 тысяч евро |
| Германия(ING DiBa) | 1% (евро) |
|
| Швеция(Nordea) | 1% (шведские кроны) | 100% , но не более 250 тысяч шведских крон |
| Нидерланды(ABN AMRO) | 1% (евро) | 100% , но не более 20 тысяч евро |
| Швейцария(Postfinance) | 0,15% (швейцарские франки) | 100% , но не более 30 тысяч швейцарских франков |
Главные замечания по обслуживанию
Есть ли выгода
Выгоду в открытии счета в иностранном банке может получить только человек с высоким уровнем дохода.
Во-первых, это обуславливается политикой зарубежных финансовых организаций, которая устанавливает минимальный порог для возможности открыть вклад. Во-вторых, годовая процентная ставка по депозитам существенно ниже, чем в отечественных учреждениях.
Поэтому вклады от 10 тысяч долларов будут попросту убыточными. Оптимальная сумма – с 500 тысяч долларов .
Отдельно можно выделить людей, которые в силу обстоятельств вынуждены долгое время обитать за границей. В этом случае зарубежный вклад для них жизненно полезен.
Когда они нужны
Остро встал вопрос о сохранении своих денежных средств перед населением Российской Федерации в 2019-2015 годах, когда начались волнения в экономике в связи с ситуацией на Украине и последующими санкциями.
Большая часть жителей страны стремилась снять накопленные средства и поместить «под матрас». Другая – переводила деньги из небольших банков в более крупные. Многие решили поменять рубли на валюту или вовсе вложиться в недвижимость.
Но в рассматриваемой теме нам интересна ситуация с вложениями в иностранные организации. И верно, в этот период значительная часть граждан решила открыть депозиты в зарубежных банках. Такие действия позволяют избежать части последствий от экономических обрушений российского рынка.
Помимо этого, счет в банке за границей может быть полезен для оплаты операций, проводимых не на территории РФ. В частности, можно выделить трату денежных средств на обучение, проживание, приобретение товаров или услуг.
Риски и проблемы
При выборе иностранного банка и открытия в нем депозита вас могут преследовать определенные риски, которые нужно учитывать, чтобы сохранить свой капитал и не попасть в неприятную ситуацию:
- При использовании консалтинговых фирм стоит знать, что они могут быть заинтересованы в рекомендациях какого-то отдельного зарубежного банка. В этом случае, их советы направлены не на ваше благополучие. Поэтому лучше обратиться к независимому финансовому консультанту с проверенной репутацией.
- Обратите внимание на систему страхования вкладов. Она в каждой стране своя и условия работы разные.
- Стоит учитывать, что процентная ставка может меняться со временем, особенно если ваш вклад был оформлен на длительный срок.
- Политика страны в международных отношениях. На примере Кипра в 2013 году и России в 2019 можно понять, что многое зависит от позиции государства в отношении проводимых действий мировых стран. Даже речи политиков могут принести вред экономической системе.
Возможные операции с вкладами за рубежом
Вклады за рубежом и возможные действия с ними регулируются федеральным законом «О валютном регулировании и валютном контроле».
Этот нормативный акт устанавливает ограничения для физических лиц по использованию своих счетов в иностранных банках по принципу «запрещено все, что прямо не разрешено».
В частности, предусматриваются две категории: зачисление денежных средств на зарубежные счета и их расходование. В документе детально обрисовываются условия совершения этих операций.
Плюсы и минусы
| Плюсы | Вклады в зарубежных банках для населения РФ не редкость.
Свидетельство о регистрации СМИ ЭЛ № ФС 77 - 57771 от 18.04.2014.
|
