Почему нужно обязательно страховать свои вклады? Накопительное и инвестиционное страхование жизни: Читаем договор

Обратившись в банк за открытием депозита, можно услышать от специалиста предложение заключить договор накопительного страхования жизни (НСЖ). Что это такое и какие реальные плюсы такая программа может дать?

В классическом смысле, накопительное страхование жизни - долгосрочная программа (от 5 лет), которая предполагает, что клиент периодично в течение действия договора будет вносить оговоренную сумму (равными платежами). Чаще всего предусмотрены ежегодные взносы, но встречаются и программы, которые можно пополнять раз в полгода, квартал или ежемесячно.

На весь срок действия договора клиент застрахован на случай ухода из жизни. Если такое случается, то родственники получают оговоренную полисом выплату. В зависимости от условий программы, это может быть либо сумма, которую вкладчик бы накопил к дате окончания договора, либо суммарный объем фактически уплаченных взносов.

В некоторых страховых (например, «Ренессанс жизнь») есть программы, по которым при уходе клиента из жизни в результате ДТП или несчастного случая выплата удваивается или утраивается.

По желанию вкладчика, возможно подключение дополнительных рисков - страхования на случай травм, инвалидности или госпитализации.

Основные цели заключения договора НСЖ:

• накопление капитала на долгосрочные задачи (покупка квартиры, образование ребенка);
• защита (по сути, бесплатная!) семьи от непредвиденных обстоятельств, связанных с жизнью или здоровьем основного кормильца;
• формирование капитала на пенсию;
• получение налоговых и юридических привилегий.

Многих вкладчиков в программе привлекает то, что все уплаченные взносы по окончанию полиса будут возвращены. Кроме этого, договором может быть предусмотрена некая базовая доходность (около 3-4%), которая преумножает размещенные средства.

Договор НСЖ оформляется как целевой страховой взнос. Это значит, что он попадает под статью Налогового Кодекса о . С суммы ежегодного взноса вкладчик может вернуть 13%. Но есть нюансы:

• возврат может сделать только официально работающий клиент (так как в Налоговой потребуется справка 2-НДФЛ);
• максимальная сумма, с которой можно получить вычет - 120 тыс. р. (даже если фактически внесено больше);
• нельзя получить возврат налога больше, чем было по факту удержано с зарплаты.

Таким образом, максимальный вычет по программе не может быть больше 15 600 р. За возвратом можно обращаться как ежегодно, так и раз в 2 или 3 года. При досрочном расторжении договора полученную налоговую льготу необходимо будет вернуть обратно в бюджет.

Помимо налоговых, договор обладает и юридическими преимуществами. Средства, размещенные в НСЖ:

• не делятся при разводе;
• не подлежат конфискации;
• не могут быть арестованы;
• не подлежат декларированию.

Еще одним плюсом договора является возможность указать в договоре лицо (выгодоприобретателя), который в случае смерти вкладчика получит страховую сумму. Ждать или делить средства не нужно - выплата адресно осуществляется выгодоприобретателю в течение 14-ти рабочих дней после обращения за компенсацией. Выгодоприобретателей в договоре можно указать несколько, их количество и состав можно изменить в любой момент.

Первый главный минус НСЖ в том, что размещенные средства не входят в систему страхования вкладов. При отзыве у страховой лицензии по ее обязательствам будут отвечать перестраховщики - компании (как правило, иностранные), с которым у самой организации заключен договор о защите своих финансовых рисков.

Второй значимый минус программы НСЖ в ее продолжительности. Договор заключается на срок от 5 до 40 лет - не все клиенты могут спрогнозировать свои финансовые возможности в течение такого срока.

Если клиент не сможет внести очередной взнос, то компания сначала даст ему «отсрочку» сроком от 30 до 90 дней. Если платеж за это время не поступит, то договор будет расторгнут, а вкладчик получит лишь выкупную сумму.

При расторжении программы до ее окончания (вне зависимости от того, чьей инициативой было прекращение договора) клиенту выплачивается выкупная сумма. Это определенный процент от фактически внесенных вкладчиком платежей.

Часто в первые 2 года выкупная сумма равна 0, а в дальнейшем варьируется от 10% до 40% (в каждой страховой свои условия).

• договор был заключен на 10 лет с ежегодным взносом в 100 тыс. р.;
• за 5 лет вкладчиком было внесено 500 тыс. р.
• на 6-й год выкупная сумма составляет (согласно договору) 40%;
• вкладчик решает расторгнуть договор;
• сумма к выплате составит 200 тыс. р. + инвестиционный доход (если он предусмотрен программой).

Оформлять программы НСЖ могут лишь страховые компании, которые наделены соответствующей лицензией. При этом организации должны заниматься исключительно договорами страхования жизни.

Сегодня самыми надежными компаниями для оформления программ НСЖ считаются:

• «Сбербанк страхование жизни»;
• «Росгосстрах Жизнь»;
• «Альфастрахование Жизнь»;
• «Ингосстрах-Жизнь».

Все компании (по мнению оценочного агентства «Эксперт РА») обладают высоким уровнем финансовой надежности и стабильности. Исключение - «Альфастрахование Жизнь». По этой компании оценка не проводилась.

Банки активно сотрудничают со страховыми компаниями, которые являются партнерами кредитной организации или же состоят с ними в одной финансовой группе. Первые получают комиссию за продвижение страховых продуктов, а вторые таким образом наращивают клиентскую базу.

Мы привыкли, что при оформлении кредита сотрудник банка считает своим долгом убедить клиента, насколько выгодна страховка: и процентная ставка существенно ниже, и вероятность одобрения существенно выше.

В случае с депозитами такой агрессивной политики вовлечения клиента в комплексный продукт пока не ведется. Тем не менее банки все чаще предлагают вклады с более высокими ставками для клиентов, которые приобрели полис инвестиционного или накопительного страхования жизни. Ведь на фоне постоянного снижения ставок по депозитам банкам необходимо привлекать вкладчиков высокими процентами. Вознаграждение от страховой компании помогает банкам покрывать повышенную доходность страховых вкладов.

Итак, со страховой компанией - партнером банка заключается договор страхования жизни с выплатой дополнительного инвестиционного дохода на срок от трех лет. Некоторые страховые компании заключают договор сроком от пяти или десяти лет. Стоит отметить, что это вложение - скорее сберегательная часть, так как страховая компания хотя и обещает, но не гарантирует получение инвестиционного дохода по окончании срока договора. Можно внести страховую часть можно единовременно или выбрать вариант с рассроченной схемой оплаты страховых взносов. Договор заключается в офисе кредитной организации, где клиент планирует открыть «страховой» вклад.

Условия и программы страхования в разных компаниях могут отличаться.

Основные пункты в договоре страхования, на которые стоит обратить внимание

При подписании договора страхования следует уточнить, существует ли выкупная сумма в случае его досрочного расторжения. Обычно досрочный возврат денежных средств невозможен, но некоторые страховщики предлагают льготную шкалу выплат. Вернуть 100% вложенной суммы ранее завершения договора невозможно.

Кроме того, обязательно акцентируйте внимание на пункте в договоре касательно убыточной инвестиционной деятельности страховой компании: не уменьшится ли вложенная сумма, если организация окажется в минусе.

Не стоит волноваться, если страховая компания обанкротится или лишится лицензии. Существует список компаний-перестрахователей, в одну из них и будут переданы ваш договор и накопления.

Как будут работать ваши деньги

На протяжении всего срока договора жизнь клиента будет застрахована, а денежные средства - вложены в государственные облигации, акции компаний, драгоценные металлы и другие высокодоходные инструменты. Страховая компания будет подбирать наиболее выгодную стратегию для получения существенного инвестиционного дохода.

В случае возникновения страхового случая (смерти клиента или иного случая, прописанного в договоре) до истечения срока действия полиса доверенному лицу выплачивается полностью вся сумма вложения плюс сумма инвестиционного дохода, если таковой будет начислен.

Инвестиционный продукт подходит для тех граждан, кто хочет застраховать свою жизнь, сохранить свои сбережения в долгосрочной перспективе (к выходу на пенсию, к совершеннолетию детей), а также получить дополнительный доход, который может быть значительно выше процентов по вкладам. Существует еще масса нюансов. Например, на время действия договора страхования ваши средства не могут быть взысканы по суду или поделены между супругами при разводе. Кроме того, действуют налоговые льготы.

«Страховой» вклад

Оформить вклад можно в день заключения и оплаты договора страхования жизни. Самый распространенный срок хранения денежных средств - один год. Валюта - рубли, реже - доллары или евро. Существуют ограничения по минимальной сумме вклада. Обычно первоначальный взнос не должен превышать сумму страхового взноса. Максимальная сумма депозита также может быть ограничена. Страховые вклады пополнять нельзя.

Открывать ли вклад вкупе со страховкой, безусловно, каждый решает сам. Обязательно досконально изучите страховой продукт перед подписанием договора, поскольку условия по ним зачастую не так прозрачны, как по вкладам.

Ознакомиться с подробными условиями «страховых» вкладов вы можете в специальном на Банки.ру.

Банкам это выгодно. До 80% средств клиентов, поступивших в оплату полисов, может быть размещено на депозит в самом банке. Банк по факту получает пассивы, за которые не платит взносы в Фонд страхования вкладов. Практика широко распространена, особенно в случае долгосрочных партнерских отношений между банком и страховой компанией.

Неудивительно, что за последние год-два на рынок вышли кэптивные страховщики почти всех крупнейших российских банков.

Привлекает банки и комиссионный доход от продажи полисов. Если в 2015 г. комиссия банка при продаже трехлетних полисов составляла 5–7% от взносов, то сейчас по продуктам на 3, 5 и 7 лет достигает 11–15%. Комиссия для банков складывается из сверхприбыли при формировании резерва, которое, как и выбор инструментов, лежит на страховщиках. Ставки по инструментам с фиксированной доходностью зависят от надежности эмитента: чем ниже его надежность, тем выше доходность по инструменту. Сегодня инвестиции некоторых страховщиков в некачественные активы стали ключевым риском для отрасли.

Высокие комиссии побуждают банки наращивать продажи полисов, зачастую некорректно представляя продукт и утаивая риски. Проданный таким образом полис нередко обманывает ожидания клиента, и впоследствии страховщик слышит: «Мне обещали гарантированную доходность выше ставки депозитов, а через 3-5 лет выяснилось, что деньги пролежали впустую, потому что рынок рухнул».

С 2015 по 2017 г. благодаря банкам доступность продукта выросла. Минимальные чеки программ ИСЖ снизились с 300 000 до 50 000–100 000 руб., и это позволило банкам охватить массовый, мало осведомленный об инвестиционных продуктах контингент. Это не могло не сказаться на репутации рынка и качестве клиентских портфелей страховщиков.

Чего боится регулятор

Неудивительно, что Банк России в этих условиях готовится к наплыву жалоб клиентов, разочарованных результатами инвестиционного страхования. Агрессивные продажи ИСЖ через банки, по данным агентства RAEX («Эксперт РА»), обусловили ряд дополнительных рисков для рынка. Среди них отсутствие информации о доходности по полисам ИСЖ, недостаточное понимание клиентом продукта при покупке, а также вероятные изменения в регулировании этого сегмента – все это может существенно изменить динамику развития страхования жизни и всего рынка уже в 2018 г.

Как говорится в консультационном докладе регулятора, он намерен проследить, чтобы инвестиционное страхование жизни больше не путали с банковскими вкладами, и уделить повышенное внимание правильности информирования страхователей об ИСЖ, а также необходимому уровню знаний специалистов, предлагающих страховые программы.

Вводится аттестация страховых агентов, в том числе работников банков-агентов и сотрудников страховщика. Появится ответственность страховых агентов и работников страховщика за невыполнение аттестационных требований.

Раскрытие информации стандартизируют. В первую очередь новые стандарты коснутся банков, которые продают ИСЖ в качестве агентов. ЦБ намерен изменить законодательство и возложить на посредника такие же обязанности по раскрытию информации, как и на производителя финансового продукта.

Есть планы по раскрытию размера банковских комиссий. Регулятор в курсе, кто какую комиссию платит, но в клиентском договоре эта информация не фигурирует, она «вшита» в условия размещения резервов.

С видом на будущее

Трансформация может занять до двух лет. А до тех пор остается надеяться, что волна выходящих в ближайший год с рынка клиентов не помешает его дальнейшему развитию.

Дело в том, что итоговая доходность полисов, проданных до 2015 г. и истекающих в этом году, по нашим оценкам, будет равняться нулю или незначительно опережать темпы инфляции, но не достигнет доходности банковских депозитов. Четыре-пять лет назад базовыми активами в программах ИСЖ в основном были цена на золото и индекс РТС, которые за это время заметно снизились.

Клиенты, чьи ожидания не оправдаются, скорее всего выберут иные, более консервативные, стратегии и инструменты для вложения оставшихся в результате страхового инвестирования средств.

Увереннее могут себя чувствовать инвесторы, которые приобрели полисы ИСЖ после 2015 г. Начиная с 2014 г. страховщики стали постепенно менять и стратегии инвестирования, и инструменты. Сейчас они перешли от прямой покупки базовых активов на опцион – производную ценную бумагу, которая позволяет учитывать разницу между начальной стоимостью актива и его ценой на момент дожития страхователя. Условия опциона привязаны только к дате окончания полиса, разнице между ценой покупки и продажи инвестиционных инструментов, переоценке валют. Например, трехлетние полисы, приобретенные после 2015 г., по которым сейчас подходит срок выплат, обеспечивают доходность до 10%.

Удовлетворенность клиентов полученным доходом станет ключевым фактором, который определит будущее ИСЖ. Расширение продуктовых линеек, разработка новых инвестиционных стратегий и дистанционных сервисов для клиентов как при приобретении программы, так и при постпродажном обслуживании, инициативы регулятора по повышению прозрачности этого вида страхования – все это должно послужить тому, что в перспективе итоговые доходности ИСЖ станут привлекательнее вкладов и положительно скажутся на дальнейшем развитии динамике сегмента. Тогда высокие темпы роста страхования жизни могут сохраниться в ближайшие годы.

Потенциал у рынка огромный. В России доля премии по страхованию жизни в общих сборах страхового рынка составляет 12,7%, тогда как в Западной Европе – 60,5%, Центральной и Восточной Европе – 28,9%, на развивающихся рынках – 52,3%. Доля «жизни» в ВВП России составляет лишь 0,161%, а в мире – 3,47%.

Мнения экспертов банков, финансовых и инвестиционных компаний, представленные в этой рубрике, могут не совпадать с мнением редакции и не являются офертой или рекомендацией к покупке или продаже каких-либо активов

Я не раз был свидетелем того, как банковские работники активно впаривают предлагают людям полисы накопительного и инвестиционного страхования со словами, что «это как депозит, только выгоднее». При этом умалчивается об особенностях и недостатках этого финансового продукта. Порой такие истории заканчиваются неприятными сюрпризами. Вот один из отзывов клиентов:

При покупке полиса страхования здоровья или жизни, страховая компания в обязательном порядке запрашивает информацию о состоянии здоровья клиента. Однако при продаже полисов НСЖ и ИСЖ (накопительное и инвестиционное страхование жизни, соответственно) через банки-посредники сотрудники далеко не всегда интересуются этим вопросом, и люди не знают, что должны об этом сообщить.

Полис будет считаться недействительным для людей, имеющих инвалидность, определенные заболевания или проходящих амбулаторное лечение. Только потом внимательный человек сможет узнать об этом из деталей договора. Еще один печальный отзыв клиента:

Что такое накопительное и инвестиционное страхование жизни

НСЖ и ИСЖ – это гибридные финансовые продукты, включающие в себя страхование и инвестирование. Предоставляют их страховые компании, но основные продажи идут через банки-партнеры.

Накопительное страхование ориентировано на формирование накоплений вместе со страховой защитой, а инвестиционное – на рост инвестиций и также страховую защиту. Полис оформляется на длительный срок, как правило от 3 до 7 лет. В случае НСЖ вы обязуетесь производить регулярные взносы, а в ИСЖ вся сумма обычно оплачивается при открытии полиса.

В течение срока вы не можете забрать свои деньги, кроме как заплатив большой штраф (до 100% от всех ваших пополнений). По истечение срока вы получите свои деньги назад, плюс, возможно, дополнительный инвестиционный доход. Возврат ваших средств гарантируется, а дополнительный доход только ожидается.

В случае наступления страхового случая вы, как правило, получаете страховое возмещение в сумме внесенных средств.

Внутреннее устройство ИСЖ напоминает структурный продукт. Есть базовая часть вложения, имеющая низкий риск, например, надежные облигации или банковские вклады, которая обеспечивает гарантию возврата средств. И есть инвестиционная часть, обычно в виде финансовых деривативов, которые за срок действия договора либо «прогорают», либо приносят прибыль. Конкретные детали того, что входит в вашу страховку, страховые компании не раскрывают, хотя иногда в общих словах предлагают на выбор разные стратегии инвестирования.

Какова реальная доходность

Продавцы заманивают клиентов обещаниями высокой доходности, часто называют цифры 20-25% годовых. Но нужно не забывать, что это только ожидаемая, но никак не гарантируемая доходность, а многие люди, привыкшие иметь дело с банковскими вкладами, не понимают этого.

Гарантируют страховщики только возврат внесенной суммы (без учета инфляции), и иногда небольшую 2-3% доходность по накопительному страхованию. Как они вычисляют инвестиционную доходность, вы никак проверить не можете, и вынуждены верить тому, что они сами вам покажут.

На отраслевом мероприятии в октябре 2017 года президент Ассоциации страховщиков жизни сообщил: «Доходность сейчас может доходить до 7-8% годовых». Не пропустите слова «может» и «до».

Сколько вы теряете

В сентябре 2017 генеральный директор одного из крупных страховщиков рассказал про результаты вложений в ИСЖ: «По значительной доле завершающихся сейчас пятилетних договоров доходность будет близка к нулевой - в силу объективных причин. Базовые активы, в которые были инвестированы средства страхователей по договорам до 2014 года, сильно потеряли в цене из-за форс-мажорных обстоятельств и кризиса в экономике.»

Трудно предположить, какие базовые (надежные) активы выбирала страховая компания, что получила такие результаты. Сравним их результаты с индексом российских государственных облигаций, который формирует Московская биржа:

За упомянутые 5 лет он вырос на 53%. Индекс акций ММВБ с учетом дивидендов вырос за этот же срок на 76%.

Я могу открыть секрет и рассказать, почему получается такая доходность. Вот картинка с семинара для финансовых консультантов, которых обучают продавать полисы страхования жизни:

Комментарии, как говорится, излишни. И не забывайте, что это только комиссии агентам, и себя страховая компания точно не обидела. Все эти деньги платятся из вашего кармана.

Другие риски НСЖ и ИСЖ

В отличие от банковских вкладов, полисы не страхуются государством.

Много тонкостей можно найти в договоре и о страховых выплатах. В ряде случаев в выплате вам откажут (например, человек немного выпил, и его сбила машина, — «сам виноват»), некоторые тяжелые болезни не будут признаны смертельными, и вы ничего не получите. Вы обязаны уведомлять страховщика о различных изменениях в своей жизни (например, места жительства, работы, рода деятельности, хобби). А страховая компания в некоторых случаях может в одностороннем порядке повысить сумму ваших взносов. Нюансы могут быть разными, изучайте договор.

Плюсы НСЖ и ИСЖ

Средства, вложенные по страховой программе, нельзя конфисковать, наложить на них арест, взыскать по суду и так далее. Не подлежат они и дележу при разводе. В случае смерти застрахованного наследуются не по общей процедуре, а выплачиваются указанному в полисе лицу без ожидания 6 месяцев.

Выводы

В итоге мы получаем непрозрачный продукт, финансовые результаты которого страдают от огромных комиссий, а страховая сумма ограничена вами же вносимыми средствами. Этакое чудо-юдо, которое приносит хорошую прибыль страховой компании и агентам-продавцам.

Я вас уверяю, что если вы будете использовать для накоплений и инвестиций разумно выбранные инструменты и, при необходимости, покупать обычную рисковую страховку, ваши результаты будут значительно лучше.

30.03.2017 11:13:35

Уважаемая Мария!
Благодарим Вас за обращение!
Поясним, что при Вашем обращении в офис Банка с целью переоформления Вклада, сотрудником была предложена программа инвестиционного страхования совместно с «АльфаСтрахование-Жизнь». При этом были подробно изложены Условия программы, срок и обязательства Клиента. Поскольку условия Вас не смутили, а программа заинтересовала, Вами был заключен и подписан Договор страхования, который сотрудники направили в страховую компанию. Также было подписано подтверждение по договору страхования, где прописаны основные условия при досрочном расторжении и таблица выкупных сумм, а также Ваше согласие с условиями начисления дополнительного инвестиционного дохода. При этом предварительно Вам были озвучены все нюансы данной программы. Важно понимать, что сотрудники офиса действительно могут предлагать тот или иной вид банковского продукта, тем не менее только волеизъявление самого Клиента, которое выражается устным и письменным согласием в Договоре, влечет за собой оформление продукта.

Хотим обратить Ваше внимание, что при оформлении программы Инвестиционного страхования, Договор заключается с «АльфаСтрахование-Жизнь» при этом ПАО "БИНБАНК" выступает посредником при заключении Договора. В последующем в случае отказа Клиента от участия в данной программе, Клиент может обратиться в офис Банка с соответствующим Заявлением и пакетом Документов, которые направляются в страховую компанию.

Отметим, что 9 декабря было зафиксировано Ваше повторное обращение в офис Банка с целью расторжения Договора, составлено заявление для возврата денежных средств, открыт Текущий счет для возможности зачисления суммы при возврате, данное заявление было направлено в компанию-партнер. 30 декабря в Банк поступила информация касательно переоформления заявления и обязательного предоставления справки из Налогового органа о неполучении налогового вычета, данный Документ необходим для полного возврата суммы взноса по программе. 30.12.2016 г. Вы были проинформированы о необходимости корректировки заявления и обратились в офис для повторной консультации, где получили образец справки и информацию о сложившейся ситуации. 9 января Вами была заказана справка в налоговой, где была предоставлена информация о готовности Документа в течение 1 месяца. По истечение отведенного времени необходимого для оформления Документа Вами была предоставлена справка из налоговой, в которой была допущена ошибка в дате рождения. В течение недели Вами была предоставлена корректная справка и 15 февраля было направлен запрашиваемый пакет Документов в компанию-партнер с отметкой о полном возврате денежных средств, в связи с Вашим обращением в пятидневный срок.

24 марта было зафиксирована Ваше повторное обращение в офис Банка с целью уточнения сроков возврата денежных средств, при повторной проверке сотрудником было выявлена ошибка в заполненном Вам заявлении, а именно некорректные реквизиты Банка для возврата суммы. В связи с выявлением ошибки было направлено новое корректное заявление в этот же день в компанию-партнер.

На основании изложенного выше можем констатировать, что со стороны сотрудников офиса ошибок в предоставлении качества сервиса Банка выявлено не было, сотрудниками были предприняты необходимые меры для скорейшего разрешения ситуации.

С уважением,
Новиков Александр