Об отмене моратория на досрочное погашение кредита

Как раньше можно было досрочно гасить кредит? Некоторые банки в принципе не разрешали этого делать на протяжении всего срока кредита (обычно это касалось коротких кредитов до 2 лет), либо это было невозможно в течение так называемого моратория на досрочное погашение по кредиту (обычно первые 3 месяца после оформления кредита его нельзя было досрочно гасить). Некоторые банки шли дальше, и досрочное погашение по кредиту у них сопровождалось штрафом в несколько тысяч рублей.

Все это полностью соответствовало закону: ранее досрочное погашение по кредиту допускалось только с согласия кредитора.

С 1 ноября 2011 года произошло радостное событие – вступил в силу ФЗ от 19.10.2011 N 284-ФЗ, который внес изменения в статьи 809 и 810 Гражданского Кодекса РФ (далее ГК РФ). Теперь правила досрочного погашения по кредитам существенно изменились:

• Теперь досрочно погасить кредит заемщик имеет право ВНЕ зависимости от согласия заимодавца. Необходимо только за 30 дней до планируемой даты досрочного погашения уведомить об этом банк – и можно осуществлять досрочное погашение без всяких препятствий (п.2 ст. 810 ГК РФ). Если же хочется погасить раньше, чем с уведомлением за 30 дней, то такое досрочное погашение – уже только с согласия заимодавца. Так что какой-либо запрет на досрочное погашение по кредиту, в том числе мораторий на досрочное погашение, - теперь эти ограничения недействительны.
• За тот период, пока вы пользовались кредитом, с вас будут взиматься проценты, как и положено. Но никаких штрафов за досрочное погашение теперь банк вводить не имеет права. Ведь штраф – это нарушение условий договора, а теперь досрочное погашение по кредиту с уведомлением за 30 дней – абсолютно законно.
• Досрочно вы можете погасить кредит как частично, так и полностью. Ни для того, ни для другого варианта не требуется согласие банка, если вы его об этом уведомите за 30 дней по погашения.

Данные нововведения касаются как кредитов, оформленных с 1 ноября, так и тех, которые были оформлены ранее.

Причем данные изменения применяются абсолютно ко всем видам кредитов для личного, семейного, домашнего или иного использования: ипотеке, автокредитам, потрекредитам. Единственное исключение – данные изменения не относятся к кредитам, связанным с предпринимательской деятельностью (п.2 ст. 810 ГК РФ).

Чего же ждать от банков в связи с обозначенными законодательными нововведениями?

Некоторые банкиры утверждают, что это приведет к росту процентных ставок по кредитам. По стуи, наличие моратория на досрочное погашение по кредиту во многом объяснялось тем, что банк таким образом гарантировал себе, что компенсирует затраты на оформление кредита, а также обеспечит самую минимальную прибыль. Ведь практически все кредиты на российском рынке – с аннуитетными платежами, а значит, первую половину срока заемщик в основном выплачивает проценты, а не гасит тело кредита. Однако же я не думаю, что банки станут существенно повышать ставки:

Во-первых, заемщик по новому законодательству обязан заранее за 30 дней уведомить о досрочном погашении банк. Значит, с поправкой на пару недель, ранее, чем через 1,5 месяца с момента оформления кредита вряд ли можно ожидать досрочное погашение. А разница в 1-1,5 месяца по сравнению с мораторием в 3 месяца – не такая существенная.

Во-вторых, я полагаю, мало кто станет брать кредит, чтобы его полностью или существенно погасить уже е через 1-2 месяца. Так что вала досрочных погашений в первые 1-3 месяца кредита вряд ли можно ожидать. Так что по сравнению с ситуацией с 3-месячным мораторием на досрочное погашение – ситуация не сильно должна поменяться.

В-третьих, мне более вероятным представляет вариант компенсации отмены штрафов и мораториев не через повышение процентных ставок, а через увеличение стоимости других банковских услуг. Скажем, предоставление выписок, отчетов, замена утерянных карт и др. Ставки в РФ и так достаточно высокие для клиентов, и я не думаю, что банки будут идти на компенсацию именно через их повышение.

Хорошо ли это для заемщиков?

Да, хорошо, если подходить к этому с умом. Новый закон обеспечивает защиту прав потребителей и позволяет экономить на штрафах и на процентах за период моратория, когда ранее нельзя было досрочно гасить кредит.

Однако, известно, что, оформляя кредит на длительный срок, а потом полностью погашая его за несколько месяцев, человек фактически ставит крест на получении новых кредитов в этом банке. Банк не приветствует излишне быстрое погашение кредита, которое несопоставимо с суммой и сроками кредита: ведь на выдачу подобного кредита были израсходованы ресурсы, и их необходимо восполнить. И если кредит погашен излишне быстро, есть риск, что банк далее будет отказывать в новых кредитах этому заемщику, т.к. не пожелает вновь потратить ресурсы понапрасну.

Именно поэтому всякое злоупотребление благом идет не на пользу заемщику. Впрочем, это правило актуально не только для досрочного погашения кредитов, а в принципе для использования любого финансового инструмента.

Наталья Смирнова,

Генеральный директор

Консалтинговой компании «Персональный советник»

Как поется в известной песне: «Что не говорите, а мы все живем в кредите». Это горькая правда реальности. Но только горькая она для потребителей, которые нечаянно попадают в неловкие ситуации и даже в долговые ямы. А еще в последнее время очень сильно будоражит умы мораторий на досрочное погашение кредита. Что это такое? Зачем его вводят? Неужели банки не заинтересованы в том, чтобы получить выданные деньги как можно скорее? Чем это грозит заемщику? На все эти вопросы мы попробуем найти правильные ответы.

Итак, зачем банки не только вводят этот мораторий, но и активно его добивались на законодательном уровне? Тут все максимально просто. При ежемесячной выплате клиент оплачивает не только тело кредита, но и проценты за разные услуги, оказанные банком при выдаче и обслуживании займа. В итоге получается, что каждый месяц клиент гасит всего лишь от 60% до 80% — это те деньги, которые он потратил, а остальное переплачивает. И вот эта переплата становится чистой прибылью банка.

Казалось бы, что тут такого и зачем понадобился этот мораторий? Опять же все проще простого - те, кто умеют считать и понимают, какую сумму переплаты они рискуют отдать банку, стараются погасить кредит досрочно, буквально экономя на всем и собирая деньги на это дело. Что в итоге получает банк? Минимум прибыли, то есть почти то, что отдали, то и получат. Конечно же, с точки зрения бизнеса, коим и является банковская деятельность, это максимально невыгодно.

Для депутатов мораторий на досрочное погашение кредитов стал камнем преткновения. С одной стороны — банковская система, которую нужно поддерживать и всячески содействовать ее развитию, которая к тому же требует запретить клиентам отказываться от денег после оформления документов. А вот с другой стороны стоят эти самые клиенты, простые люди, а на юридическом языке - потребители, права которых и призваны защищать депутаты.

Итак, попробуем сформулировать точное определение этого понятия.

Мораторий на досрочное погашение кредита - законодательно закрепленная мера, которую банк применяет для того, чтобы получить прибыль и являет собой запрет на то, чтобы внести деньги досрочно, минуя выплату процентов.

Трактовка довольно-таки любительская, наверняка в изложении юридическом оно звучит более официально и совсем непонятно. Зато отображена сама суть. Становится ясно, что полностью удовлетворив требование о моратории, депутаты нарушат тем самым права потребителей. Поэтому сделали просто, и как делалось уже не раз - мораторий введен частично. Как это выглядит на практике?

При взятии кредита сроком на 12 месяцев, это, к примеру, клиент должен обратить внимание, что в течение 3-х или 4-х месяцев он не сможет оплатить долг досрочно. Для этого нужно внимательно читать договор, а не верить на слово сотруднику, потому что он может скрыть от клиента часть информации в интересах банка. К сожалению, это очень распространенная практика и доказать потом что-либо просто невозможно.

Как оказалось, суды в таких ситуация встают именно на сторону клиентов, потому что по закону банки (кредитные организации) не имеют права препятствовать желанию клиента выплатить долг досрочно. Хотя, лучше просто прочитать договор перед его подписанием. Это сэкономит если не время, то нервы точно.

Подведем небольшой итог. Получается, что при взятии кредита лучше рассчитывать на то, что нужно выплатить проценты, что возможно только при ежемесячных платежах. Если же вы уверены, что у вас в скором времени появятся деньги на то, что вы хотите, лучше обойдите банк стороной. Будьте финансово грамотным.

Досрочное погашение кредита в разных банках происходит по-разному. В этой статье я предлагаю вам изучить основные особенности данной процедуры и узнать, как правильно ее делать. Также вы поймете в каких случаях это можно осуществить электронно, без визита в банк. О моратории и комиссии в статье тоже пойдет речь. Если для вас данная информация актуальна, читайте подробности ниже. Буду благодарен за комментарии в конце.

Досрочное погашение кредита в различных банках

Досрочное погашение кредита в различных банках происходит по-разному. Я предлагаю рассмотреть основные особенности данного процесса в ведущих финансово-кредитных организациях России, а также понять, в каких случаях имеет место быть мораторий или комиссия.

Для начало нужно разобраться в понятиях мораторий и комиссия. Комиссией называется денежная сумма, которая выплачивается банку в качестве вознаграждения или штрафа (кто как на это смотрит) за возможность досрочно погасить свой кредит.

Что касается моратория, то это запрет на внесение средств досрочно в счет погашения задолженности. Как правило, он действует до первых 6 месяцев с момента оформления ссуды. Причем на потребительские кредиты он не распространяется. Как правило, его вводят на продукты, которые требуют внесения залога. То есть, автокредит или ипотека. Таким образом банк защищает себя от людей, которые решают взять займ ради каких-то собственных целей и возврата денег уже через пару дней.

Замечательная притча или почему банки вводят мораторий

Китаец, проживающий в Нью–Йорке, обратился в местный банк с
просьбой предоставить ему кредит в размере 5 000 долларов, причем только на две недели. В качестве залога под кредит мужчина предложил свой автомобиль — спортивный Ferrari стоимостью 250 000 долларов. Спустя две недели, как китаец и обещал, он вернул банку взятые 5 000 долларов плюс процент за 14 дней. Они составили 15 долларов 41 цент. После денежных операций он спокойно забрал свой спорткар.

Когда же банковский служащий спросил мужчину, в чем был смысл его действий – взять такой небольшой заем на такой короткий срок под столь дорогостоящий залог, довольный обладатель Ferrari объяснил, что за 15 долларов найти место для двухнедельной охраняемой парковки такого эксклюзивного авто в Нью–Йорке просто нереально, и более удобного способа оставить свою машину и не волноваться за ее судьбу он придумать просто не смог.

Чтобы исключить сотрудничество с такими « », банки вводят мораторий, срок которых от 1 месяца от 6 месяцев, в зависимости от кредитного продукта.

Чем отличается частичное досрочное гашение от полного

В принципе, исходя из названия, должно быть понятно, что частичное гашение подразумевает внесение суммы, более суммы планового платежа в счет погашения ссудной задолженности, но этой суммы не хватит для полного закрытия кредита. Что касается полного досрочного гашение, то оно позволяет полностью закрыть кредит единовременно.

Досрочное гашение может происходить, в зависимости от банка и условий договора, в дату планового платежа или в дату обращения. Например, в Сбербанке сделали недавно очень удобно. Когда клиент приходит полностью закрыть свою ссуду досрочно, ему делают пересчет в момент обращения и вносится оплата. То есть не нужно ждать даты наступления ежемесячного платежа.

Что касается частичного гашения, то здесь предусмотрена минимальная сумма. Это сделано специально для того, что клиенты не вносили на 100 рублей больше с требованием нового графика гашения. 100 рублей не сделают особой погоды. Поэтому, в зависимости от банка и продукта, надо будет вносить на 3-15 тысяч рублей больше.

Как происходит частичное гашение в большинстве банков

В большинстве банков частичное досрочное гашение происходит следующим образом:

• Клиент вносит необходимую сумму на счет любым удобным способом. Важно, чтобы сумма, превышающая сумму планового платежа, была больше минимального размера оплаты для совершения частичного досрочного гашения.
• Клиент приходит в отделение банка за пару недель до даты планового платежа, чтобы написать заявление на списание денежных средств. В заявлении указываются наименование банка, номер кредитного договора, свои личные данные, сумму для списания и другую информацию, которая предусмотрена формой заявления.
• Дожидаетесь списания средств и после этого приходите в банк за новым графиком гашения. В нем либо уменьшается сумма планового платежа, либо срок действия договора. Все современные договоры предусматривают только уменьшение плановых платежей, но некоторые ипотечные договоры 2005-2010 годов могут рассматривать второе преимущество досрочного гашения.

Однако не во всех банках все происходит именно таким образом.

Как происходит частичное досрочное гашение в некоторых банках

В некоторых банках предусмотрено безакцептное списание денежных средств в счет погашения ссудной задолженности. Иными словами, вся сумма сверх суммы планового платежа будет списываться в счет погашения судной задолженности без наличия письма со стороны клиента. В этом, казалось бы, большое преимущество, но есть и недостатки.

Например, некоторые клиенты уезжают на пару месяцев к родственникам или за границу. Они не могут внести деньги сразу за два месяца, так как они будут списаны, а через месяц надо будет снова оплачивать.

Чтобы не выйти на просрочку внимательно изучайте условия частичного досрочного гашения по вашему кредитному договору. В противном случае могут возникнуть различные сложности, которые вызовут начисление штрафов и которые отразятся на вашей кредитной истории.

Как правильно закрыть кредит досрочно

Вам нужно осуществлять полное досрочное гашение следующим образом:

• Связаться со специалистами любым удобным способом и уточнить сумму задолженности на момент списания денежных средств , если по вашему договору не предусмотрено погашение в дату обращения.
• Прийти в банк с необходимой суммой и написать заявление на полное досрочное гашение.
• Внести необходимую сумму.
• Обязательно получить справку о закрытии долга. Дело в том, что если банк закрывает счет не в день списания, а только на следующий, там уже может быть задолженности небольшая. Таким образом, при отсутствии справки о закрытии задолженности, вы не сможете доказать, что просрочка возникла по вине банка.

Это единственный верный алгоритм, согласно которому происходит полное досрочное закрытие кредита в банке.

В каких случаях взимается комиссия

Действительно, в некоторых случаях взимается комиссия за частичное или полное досрочное гашение в банке. Она должна быть предусмотрена кредитным договором. В противном случае ее взыскание является незаконным и может быть обжаловано в судебном порядке.

Практика показывает, что комиссия имеет место быть в случаях с автокредитами и ипотекой в течение первых нескольких месяцев. Таким образом банк защищает себя от преждевременного закрытия ссуды, так как в этом случае он теряет деньги.

Стоит отметить, что процесс выдачи нового кредита заемщику является недешевым делом для банка, так как нужно сделать довольно много внутренних операций. Все это стоит денег. То есть, если заемщик закрывает кредит в течение нескольких дней или недель, то банк не только не зарабатывает деньги, но теряет их. Именно поэтому предусматривается комиссия по некоторым продуктам.

Почему банки накладывают мораторий на досрочное гашение

Мораторий вводится по тем же причинам, что и комиссия. Наличие
моратория предусматривается кредитным договором. Таким образом, клиент не может осуществлять частичное или полное досрочное гашение в течение действия данного запрета. После этого вносить деньги сверх суммы планового платежа можно без комиссии.

Итак, теперь вы знаете, как осуществляется полное и частичное досрочное гашение в банках. Я постарался рассказать это максимально подробно. Но если у вас остались какие-то вопросы, то не стесняйтесь, задавайте их в комментариях. Постараюсь ответить максимально подробно.

Дата публикации: 16.08.13

ЦБ РФ выступил с инициативой посвятить особенностям ипотечных кредитов отдельную главу проекта закона о потребительском кредитовании. При этом банки планируют ужесточить условия выдачи ипотечных кредитов, запретить заемщику отказываться от кредита после одобрения и ввести запрет на досрочное погашение.

Банкиры считают, что мораторий на досрочное погашение ипотеки будет способствовать снижению процентной ставки, так как банк гарантированно будет получать доход на который рассчитывал при выдаче кредита. Редакция портала сайт обратилась к участникам рынка недвижимости с вопросом о том окажут ли подобные меры влияние на снижение процентных ставок?

На вопрос ответили специалисты рынка недвижимости:

Руководитель департамента ипотеки и кредитов компании «НДВ-Недвижимость»
, руководитель департамента ипотеки компании «Домус финанс»
, генеральный директор Агентства недвижимости «Лидер»
, руководитель отдела ипотеки и специальных программ ТЕКТА GROUP
, генеральный директор компании «Метриум Групп»
, председатель совета директоров компании «БЕСТ-Новострой»
, коммерческий директор ЗАО «Кама-Проект»
, исполнительный директор агентства недвижимости "Таунхаус.РФ"

, руководитель департамента ипотеки и кредитов компании «НДВ-Недвижимость»

Сначала разберемся, зачем заемщикам требуется досрочное погашение ипотечных кредитов в течение первого года.

Может быть так, что клиент разобрался во всех условиях кредита, просчитал все платежи и понял, что данный вариант его не устраивает и можно перекредитоваться в другом банке. В таком случае совет один - делать для клиентов более прозрачные условия кредитования и не задирать неосновательно ставки.

Другой вариант, клиенты изначально планировали погасить кредит, продав имеющуюся недвижимость. С учетом таких ситуаций нужно разрабатывать удобные программы кредитования на короткий срок при переезде из одного жилья в другое.

Дальше интереснее: Если госчиновник купит квартиру за 20 млн рублей, к нему сразу придут «люди в штатском» и мягко поинтересуются «откуда деньги?». Но если им показать кредитный договор, то все вопросы отпадут практически сразу. Никто не спросит, откуда у чиновника доходы, чтобы погашать кредит в размере 20 млн рублей (срок 15 лет, ставка 12% годовых, ежемесячный платеж 240 034 рублей). Ответ в этой ситуации - обращаться в правоохранительные органы, которые применят к таким заемщикам соответствующие статьи уголовного кодекса.

И четвертый вариант - это небольшая группа граждан, оформляющая небольшие суммы кредита (1-2 млн рублей). Выбор в пользу ипотеки очевиден: ставка по ней составляет 11-13% годовых, а «потреб» на такую же сумму - от 17% годовых. Что делать в таком случае? Понижать ставки по потребительским кредитам.

Поэтому вместо того, чтобы «кошмарить» заемщиков, а у них и так проблем хватает, стоит улучшить продуктовую линейку и, вообще, повернуться к клиентам лицом.

, руководитель департамента ипотеки компании «Домус финанс» Я не думаю, что введение моратория на досрочное погашение ипотеки повлечет за собой существенное снижение ставок. Все-таки размер ипотечной ставки в основном зависит от ставки рефинансирования ЦБ и уровня инфляции. Поэтому ожидать уменьшения ставки до 6-7%, как прогнозируют некоторые участники рынка, не стоит. Конечно, если заемщикам запретят досрочно возвращать кредиты, снизятся «пустые» расходы банков на оценку предмета залога и платежеспособности клиентов - когда банк работает с заемщиком, рассчитывая на длительный и стабильный процентный доход, а тот возвращает деньги уже через полгода или даже раньше. Это может привести к снижению ставки по ипотеке, но не более чем на 1-2%. В то же время, для банков негативным последствием введения моратория на досрочное погашение станет отток клиентов. Сегодня абсолютное большинство людей, оформляющих кредит на 10-15 лет, рассчитывают выплатить его досрочно. И если лишить их этой возможности, привлекательность ипотечного кредитования заметно снизится.

, генеральный директор Агентства недвижимости «Лидер»

Запрет на досрочное погашение ипотечного кредита будет иметь только негативный эффект для потенциального заёмщика, и вряд ли приведет к снижению ставок. Банкам это будет выгодно, поскольку сейчас заемщики берут ипотечные кредиты с большой перестраховкой, планируя как можно скорее рассчитаться с банком, а банк в свою очередь вынужден тратить ресурс на проверку клиента исходя из ожидаемой прибыли, которую рассчитывает получить за весь срок кредита. На сегодняшний день более половины ипотечных кредитов погашаются досрочно за 5-7 лет. Банкам такой закон позволит больше зарабатывать, а так же увереннее прогнозировать доходы. Тем не менее, считаю, что банки не станут понижать за счёт этого ставки, отказываясь от дополнительной прибыли.

Введение запрета на досрочное погашение неизбежно повлияет на решение клиента воспользоваться таким инструментом, как ипотечный кредит, и он будет вынужден прибегать к альтернативным вариантам приобретения жилья, таким, например, как рассрочка от застройщика или накопление собственных средств, что повлечет к уменьшению покупательской способности и падению спроса на недвижимость.

, генеральный директор компании «Метриум Групп»

Считаю, что нет. Вероятность возврата кредита раньше срока, обозначенного в договоре, если и влияет на размер ставки, то очень-очень опосредовано и не существенно. Иначе после отмены мораториев массово выросли бы ставки, но они росли по совсем другим причинам, связанным с общеэкономической ситуацией в стране и мире. Введение запрета на досрочное погашение по ипотеке только отпугнет потенциальных платежеспособных клиентов. Ведь не секрет, что многие, кто берет ипотеку, имеют бОльший доход, чем могут подтвердить справками. Есть владельцы другой недвижимости, которую они планируют продать через какое-то время, есть те, кто получает высокие годовые и полугодовые бонусы, позволяющие закрыть существенную часть или весь кредит. Этих людей обязательство платить ипотеку весь срок - 15-20 лет - просто на просто отпугнет высокая переплата. Да и в чем смысл платить так долго, если реально они могут закрывать кредит за 5-10 лет? При том, что на начальном рассмотрении они на такой короткий срок не проходят.

Но вот вследствие снижения спроса, банкам в погоне за клиентами, возможно и придется снизить ставки или требования к подтверждению дохода, то есть выдавать кредит по данным из анкеты. Причем второе будет более реальным. И чтобы страховать риски, ставки все равно будут повышены.

, председатель совета директоров компании «БЕСТ-Новострой»

Да, после введения подобного запрета можно ожидать некоторого снижения средних ипотечных ставок. Однако по сути такой запрет означает ухудшение условий кредитования для достаточно большой группы заемщиков: сегодня 10-20% людей, оформивших ипотеку, стараются выплатить кредит досрочно. Росту числа желающих погасить ипотеку раньше срока способствовала и ранее введенная банками отмена комиссий за досрочное погашение любых кредитов. Досрочное погашение удобно заемщикам, которые имеют неподтвержденные доходы: ипотеку они оформляют под официальный доход, а затем вносят бОльшие ежемесячные платежи, что, кстати, позволяет существенно сэкономить. Выплатив ипотеку на 2-2,5 года раньше графика, можно сэкономить свыше 1 млн рублей, если заемщик брал в кредит 3,3 млн рублей под 12,7% годовых на 15 лет. Поэтому запрет досрочного погашения ипотеки можно рассматривать как «игру» на стороне банков.

В свою очередь, банкам невыгодно ухудшение условий кредитования клиентов, так как это может привести к оттоку наиболее платежеспособных из них: кто-то предпочтет накопить, взять рассрочку, обменять недвижимость с доплатой и откажется от ипотеки. Взамен таких заемщиков придут те, кого привлечет пониженная процентная ставка: как правило, это люди, которые буквально «отдают последнее» на выплату кредита - это минимум половина дохода семьи. Выплачивать такую ипотеку очень тяжело, поэтому не исключены просрочки выплат и дефолты. Поэтому, с одной стороны, банкам выгодны «долгосрочные» заемщики, которые в течение 15-20-30 лет будут исправно выплачивать проценты. А с другой стороны, потеря платежеспособных и надежных заемщиков банкам тоже неинтересна. Поэтому есть версия, что ЦБ может рекомендовать банкам запрет досрочного погашения кредитов, но окончательные условия кредитования будут определять сами организации.

, коммерческий директор ЗАО «Кама-Проект»

По словам участников банковского сообщества, речь идет о запрещении досрочного погашения кредита в течение первого года. Тем самым банки гарантируют себе получение маржи, покрывающей их издержки по обеспечению кредита. Потому что именно в первые годы выплачивается большая часть процентов по кредиту. Теоретически это должно снизить процентную ставку. Тем более, пример реакции процентных ставок в сторону увеличения у нас есть.

В октябре 2011г. после подписания 284-ФЗ, где отменяются штрафы за досрочное погашение ипотеки, все без исключения крупные банки, кроме Сбербанка, повысили ставку кредитов от 1 до 4%, а ипотечные ставки повысились на 0,5-1,5%. Причем, произошло это буквально в тот же день. И сегодня, с принятием запрета досрочного погашения кредита, мы вправе ожидать такой же быстрой реакции. Хотя, теория в нашей стране часто расходится с практикой.

Если рассуждать о новостройках, здесь реакция застройщиков, конечно же, будет быстрой. На сегодняшний день практически у всех есть такая услуга, как рассрочка. Причем, у многих она несоизмеримо выгоднее, чем ипотека. Рассрочка дается как раз на год. При этом, покупателю не надо бегать и собирать справки, достаточно просто озвучить свое желание в отделе продаж интересующего объекта. Так зачем покупателю, знающему, что через год он сможет оплатить полную стоимость новой квартиры брать ипотеку на нее? На мой взгляд, у покупателя новостройки теперь появится больше причин воспользоваться рассрочкой.

Николай Письменный, исполнительный директор агентства недвижимости "Таунхаус.РФ"

Думаю, что запрет на досрочное погашение может отрицательно сказаться на количестве заявок на получение ипотечного кредита. Среднестатистический россиянин будет очень долго принимать решение о покупке квартиры на жестких условиях банка, скорее всего он откажется брать на себя столь долгосрочные обязательства. Возможно банкам было бы интересней сделать ипотечный продукт с пониженной процентной ставкой, но без возможности досрочного погашения, и это было бы интересно для определенной группы заемщиков, которые могут быть уверены в стабильном получении своих доходах на протяжении многих лет. С моей точки зрения такой продукт должен идти только в дополнении к основной линейке ипотечных продуктов.

01.11.2011 года, вступил в силу закон, запрещающий банкам вводить моратории на досрочное погашение кредита, для физ.лиц. Этому способствовал Роспотребнадзор, чтобы защитить интересы заемщика.

Возможно этим, с одной стороны, они и прикрыли заемщика, но где гарантии того что, с другой стороны, не подставили его этим под удар? Это будет видно со временем.

Принятый закон, под № 284-ФЗ, внёс определённые поправки в статью 809 ГК РФ, разрешающую погашать кредит досрочно, только с согласия кредитора. Банки пользовались этим и указывали в договорах пункт, в котором говорилось, что при досрочном погашении кредита требуется вносить дополнительную плату (комиссии, штрафы).

Теперь же, для того что бы погасить кредит досрочно, не нужно согласие кредитора, но не меньше чем за 30дн. до дня возврата, нужно уведомить кредитора о полном или частичном досрочном погашении кредита.

Интересно то, что эти поправки, внесённые законом № 284-ФЗ в п.4 ст.809 и во второй части п.2 ст.810 ГК РФ, действительны только для тех кредитных договоров, и договоров займа, которые были заключены до дня вступления его в силу. То есть, договор, в котором содержатся ограничения по досрочным выплатам кредита, с 01.11.2011 года становится недействительным.

Старший вице-президент банка ВТБ24, прокомментировала эти изменения в Гражданском кодексе РФ тем, что после того, как поправки вступили в силу, существующие штрафы, комиссии и ограничения суммы минимального платежа, будут нелегитимны. Банки должны будут принять внутренние нормативы, снимающие ограничения по досрочному погашению кредитов, изменить формы кредитных договоров, учитывая поправки.

Если банк отказывает заемщику в досрочном погашении кредита, тогда заемщик имеет право подать в суд или обратиться в Роспотребнадзор.

Эксперты считают, что поправки, внесённые в законодательство, не являются правильными. Объясняется это тем, что принцип банковского кредитования – займ денег, на определённое время, а наличие этих сроков, это основополагающий признак банковской деятельности.

До внесения поправок в ст.809 ГК РФ, для досрочного возврата кредита, она требовала согласия кредитора. Ведь, что бы предоставить кредит, банк сам привлекает рыночные средства с установленной точностью, а досрочное их возвращение, грозит ему убытками (комиссии, штрафы, которые он обязан будет выплатить). Теперь же, убытки которые он понесёт, невозможно компенсировать за счёт заемщика, возвратившего досрочно кредит.

Возможно, правильнее было бы сделать два вида вкладов. Первый, тот, который не предполагает досрочное погашение и второй – с возможностью досрочного погашения (в этом случае банк рискует), и за счёт этого дороже. Тогда заемщик сам мог бы выбрать тот кредит, который выгоднее ему.

По вкладам, получается похожая ситуация. Если нет возможности забрать вклад до окончания оговоренного срока, то и процентная ставка по такому вкладу, должна быть выше, чем по вкладам, с возможностью досрочного снятия или снятия части средств. В таком случае и заемщики, и вкладчики, были бы свободны в своём выборе условий, которые им предлагает банк, и банк мог бы более эффективно управлять своими средствами.

Возможно, что запрет на мораторий и штрафные санкции, за погашение кредита досрочно, может повлечь за собой то, что ставки на кредиты повысятся. Ведь досрочное погашение кредита – убытки для банков. Банки, лишённые возможности компенсировать убытки за счёт комиссий, которые платят заемщики, будут возмещать это, повышая процентную ставку. И надеяться на то, что они будут снисходительны, в этом случае, не стоит.

Из всего выше сказанного, можно сделать вывод, что запрет на мораторий приведёт к так называемой уравниловке - досрочное погашение кредитов, будут оплачивать все заемщики, те, которые будут пользоваться этой возможностью и те, которые этой возможностью не воспользуются.