Главная Франшиза услуг Проценты по вкладам в зарубежных банках. Преимущества и недостатки вкладов в иностранные банки

Проценты по вкладам в зарубежных банках. Преимущества и недостатки вкладов в иностранные банки

Печальный опыт утраты сбережений после распада Советского Союза, дефолт 1998 года в России, регулярно повторяющиеся финансовые кризисы практически подтвердили надежность сбережения денежных средств и оформление банковских счетов в заграничных банках.

Проценты по депозитам в банках Европы (Германии, Швейцарии) существенно ниже, чем в нашей стране. Это можно объяснить более высокой надежностью иностранных банков, в отличие от российских и прочих, в которых ставки иногда зашкаливают.

К примеру, процентные ставки по депозитам в евро в банках Европы достигают примерно 3% годовых, 4 процента – это уже большая редкость. В долларах можно вложить сбережения под 5-6 процентов годовых.

В той же Швейцарии, которая знаменита своей стабильностью финансовой системы, и по праву носит гордое звание страны банков, процентные ставки еще меньше.

Итак, если вы все-таки раздумываете о вложении своих средств в западный банк, сперва выясните несколько основных моментов.

1.Предварительно выясните, ведет ли банк индивидуальные счета (иногда банки занимаются ведением счетов только корпоративных клиентов).

2.Затем уточните, сотрудничает ли данный банк с нерезидентами.

Вы спросите, почему бы ему не сотрудничать? Когда речь идет о кредите, тогда банк рискует, финансируя вкладчика. Но открывая вклад, клиент одалживает деньги банку. Следовательно, он и должен переживать за сохранность своих средств. Увы, все далеко не так просто. Для наших соотечественников оформить счет в зарубежном банке довольно сложно. Это, в первую очередь, объясняется тем, что Россия считается государством с довольно высоким уровнем риска. Европейские финансисты очень не хотят связываться с «сомнительным» капиталом. А российские деньги как-то уже принято считать «темными». Поэтому большинство банков предпочитают сберегать у себя средства только тех, кого легко проверить, то есть вкладчиков собственного государства.

Но даже те банкиры, которые работают с иностранцами, никого не принимают с распростертыми объятиями. Ведущие банки Швейцарии, Германии, Великобритании, Франции детально изучают личность потенциального вкладчика. Такая проверка называется due diligence. Она подразумевает, что вы должны предоставить максимально исчерпывающую информацию о себе, своей семье, работе и источнике дохода. Особенно последний фактор более всего интересен банку. Он хочет заверить себя, что эти денежные средства не имеют криминального основания, вроде терроризма, наркотиков, проституции, нелегальной торговли оружием.

А еще необходимо иметь в виду, что все западные банки учитывают негласное «табу» на различные коррупционные накопления, которые переводятся государственными чиновниками. Если выясняется, что вы состоите на службе в госучреждении, вероятнее всего, в оформлении вклада вам откажут.

Какие документы подтверждают благонадежность? Достаточно оригиналов и нотариально заверенных копий заграничного и обычного паспортов, а также паспорта супруги (или супруга), рекомендательное письмо от банка, в котором вы, возможно, уже обслуживались, подтверждение адреса местожительства. Кроме того, придется заполнить т.н. Financial Profile – внушительных размеров документ о ваших обязательствах, ресурсах, финансовой активности и тому подобное. Одним из подтверждений благонадежности для западных финансистов также может являться документ из налоговой инспекции, который свидетельствует, что вы регулярно подаете декларацию о доходах и платите налоги.

Знаменитые своей надежностью швейцарские банки, обычно имеют дело с вкладчиками серьезными и состоятельными, которые не несут банкиру меньше $100 000. В этих банках самые высокие комиссии, которые взимаются за операции по счету, а обслуживание стоит примерно?300 в год. Немецкие банки также стараются равняться на своих швейцарских коллег.

Оформить иностранный счет можно и самостоятельно: поискать по сайтам банки, выбрать подходящий и напрямую туда обратиться. Вероятнее всего, придется съездить за границу, с целью лично посетить подобранный банк и пообщаться с банковским менеджером.

Таким образом, несмотря на то, что проценты по депозитам в банках Европы (Германии, Швейцарии) гораздо ниже наших, поток русских вкладчиков пока не уменьшается. И это несмотря на то, что подобрать иностранный банк — дело непростое. Гораздо труднее – стать его клиентом.

Ирина Радужкина ,

специалист по обслуживанию физических лиц коммерческого банка, г. Москва,

специально для сайт

Сегодня, хранить деньги в банках гораздо безопаснее, чем дома в шкатулке. Однако перед тем как положить их на счет, встаёт вопрос: в каком банке хранить деньги лучше в 2019 году, и какой банк лучше: иностранный или российский? Этот вопрос возникает вследствие того, что рубль дешевеет, а доллар и евро дорожает . Рубль как валюта остается неустойчивой, а процентные ставки банков по вкладам невысоки.

Если же вы всё-таки определились с тем, что лучше иностранный банк, то стоит понять, насколько это будет выгодным, и какую страну выбрать для хранения.

Чтобы открыть счёт, стоит побывать за границей в офисе банка. В противном случае, оформив счёт в дочерних структурах на территории России, не сможете далеко уйти от российских тенденций: резиденты подчиняются российским законам. Стоит помнить, что если вы хотите получить большой доход от вложения в другой стране, то в этом случае вы проиграете.

Иностранные банки отличаются более высокой надёжностью, но меньшей процентной ставкой, а также обычно обслуживание счёта обходится дороже. Создать счёт можно в любом иностранном банке, который входит в Организацию экономического сотрудничества и развития.

Единственное правило, которое существует для клиентов иностранных банков, – то, что в течение месяца он должен поставить в известность своего налогового инспектора на территории России.

Не все банки, однако, могут разрешить открыть счёт, так как они в большей степени заинтересованы в корпоративных клиентах (компаниях). Это связано ещё и с тем, что сложилось не очень положительное мнение о российских клиентах. Самыми приветливыми для российских вкладчиков являются банки Австрии, Германии и Дании.

В какой валюте лучше хранить свои сбережения

При выборе банка вы также определяетесь с тем, в какой валюте будете хранить деньги . Сделать выбор в пользу той или иной валюты сложно, так как евро падает, а доллар сейчас очень быстро растёт. Но после бурного роста в дальнейшем может наступить небольшой спад по сравнению с тем же евро. Кроме того, есть ещё такие интересные валюты как японская йена и китайский юань.

Стоит ли хранить деньги в долларах? Положение доллара на сегодняшний день зависит от мировой экономики, а в большей степени – от экономики США. Серьезной альтернативы доллару практически нет. Плюс этой валюты в том, что происходит её стабильный рост.

Стоит ли хранить валюту в евро? На сегодня экономическая ситуация в Европе нестабильна, и евро имеет неустойчивое положение. Но если вы планируете сделать вклад на несколько лет, то возможность получить большую прибыль выше, чем в долларовом эквиваленте.

Также некоторые эксперты отмечают сингапурский доллар, японскую йену и китайский юань. Однако стоит хорошо разбираться в преимуществах и рисках таких инвестиций.

Наиболее разумным вкладом, как советуют эксперты, будет смешанный вклад в разных банках.

После того как швейцарские банки объявили о том, что больше не скрывают личные данные своих клиентов и предоставляют информацию по запросам определенных структур, вкладчики стали пересматривать рынок банков, подбирая те, которые имеют высокую репутацию. В ближайшем будущем Швейцария, возможно, снизит и налоговые льготы для иностранных вкладчиков, что также не играет в пользу хранения денег в этой стране.

Выбор страны

Стоит отметить несколько стран, где безопасно хранить свои сбережения.

Возможность свободно открывать банковские вклады вне страны проживания появилась у граждан РФ недавно – в 2003 году. Статья 12 Федерального Закона от 10.12.2003 № 173-ФЗ «О валютном регулировании и валютном контроле» дает право российским гражданам-резидентам страны (то есть проживающим на ее территории более 183 дней в течение одного календарного года) открывать счета в зарубежных банках и их филиалах, расположенных в государствах-членах ОЭСР и ФАТФ.

Дословно эта статья гласит: «Резиденты открывают без ограничений счета (вклады) в иностранной валюте в банках, расположенных на территориях иностранных государств, являющихся членами Организации экономического сотрудничества и развития (ОЭСР) или Группы разработки финансовых мер борьбы с отмыванием денег (ФАТФ)». Другими словами, открыть рублевый счет за границей вы не сможете, тогда как в выборе иностранной валюты для открытия вклада вы совершенно свободны.

Рассмотрим, в каких случаях может пригодиться такой вклад, как его открыть и каковы его особенности по сравнению с депозитами в банках России.

Об удобстве, выгоде и надежности

Если вы планируете вести бизнес с зарубежными партнерами, отправиться на учебу за границу или обучать в иностранном вузе своих детей, купить недвижимость за границей, помогать родственникам, живущим там, и т.д., очевидно, что российский банк для таких целей не очень подходит. Конечно, можно действовать через зарубежные филиалы, например, Сбербанка, Юниаструма и т.д., или открыть счет в банке, имеющем представительство в России (Юникредит, Райффайзен, Ситибанк и проч.).

Но если вам нужно хранить приличную сумму на максимально конфиденциальных условиях, вероятно, стоит рассмотреть иностранный банк в качестве места хранения этих денег. С этой точки зрения банки Европы, в частности «классической» Швейцарии, заметно выигрывают у российских. Чего не скажешь о доходности вкладов, проценты по депозитам крайне малы, в некоторых случаях вам предложат 0,0% по вкладу.

Как бы то ни было, если у вас нет проблем с налоговой инспекцией (а тем более с правоохранительными органами), но есть солидные деловые партнеры, образовательный договор с зарубежным вузом или вид на жительство в стране, где вы хотите разместить свой личный капитал, вы сможете за пару месяцев открыть вклад в иностранном банке.

Какую прибыль можно получать с заграничного депозита? Ответ пессимистичен: весьма скромную. Во-первых, некоторые крупные зарубежные банки устанавливают для нерезидентов более низкие проценты доходности, чем для граждан своей страны. Ничто не мешает вам рассмотреть возможность открыть так называемый «индексированный депозит» (у нас их называют «структурными продуктами», в России они пока не получили распространения) – проценты по ним выше, ибо они предполагают инвестирование части денег в ценные бумаги.

Во-вторых, за открытие и ведение депозита некоторые зарубежные банки берут ощутимые комиссии (в российских банках при открытии вклада такое редко встретишь!). Проценты за конвертацию в другую валюту, перевод с вклада на другой счет, а также за снятие денег с вклада наличными, практически «съедают» депозитные проценты. Выходит, депозит до 50 тыс. долл. США не только невыгоден, но чуть ли не убыточен.

Впрочем, чтобы не отпугивать иностранных вкладчиков, большинство крупных банков просто не принимают от иностранцев меньше 50 тыс. Если вы этой суммой не располагаете, но вклад за границей открыть очень нужно, можно обратиться в прибалтийские банки или в банк в офшорной зоне.

Хотя пример Кипра едва ли обещает вкладчикам надежность (что уж говорить о доходности).

Документы

Во-первых, приготовьтесь к тому, что документов потребуется в 2-3 раза больше, чем для открытия депозита в России. Для открытия счета за рубежом вам понадобятся, помимо «классического» заявления и анкеты вкладчика, следующие документы (список неполный):

Во-первых, справка 3-НДФЛ за последние 3-5 лет, заверенная в налоговой инспекции.

Во-вторых, нотариально заверенные копии общегражданского и заграничного паспортов гражданина РФ. Некоторые банки запрашивают эти документы не только от вкладчика, но и от его супруги(-а).

В-четвертых, справку из российского банка, вкладчиком или заемщиком которого вы являетесь на момент подачи заявления в иностранный банк.

В-пятых, справку об отсутствии проблем с правоохранительными органами.

В-шестых, справку о составе семьи.

В-седьмых, подтверждение проживания по адресу, указанному в анкете (например, оплаченные счета за коммунальные услуги, выписанные на имя лица, открывающего депозит).

В-восьмых, справка из ЦБ РФ, если сумма вашего вклада – до 10 тысяч евро/долларов (если больше, вам придётся пройти проверку со стороны Интерпола и FATF).

А также иные документы на усмотрение банка.

Отметим, что все эти справки вам придется переводить и заверять перевод у нотариуса.

Как заранее знать, сколько документов и какие именно запросит конкретный банк? Это зависит, во-первых, от политики и требований конкретного банка, а во-вторых, от политики страны его расположения в отношении России. Не секрет, что многие западные страны относятся к гражданам РФ настороженно – не удивительно, что на их намерение открыть вклад на приличную сумму, банки реагируют требованием представить большое количество документов.

Если ваши сбережения не превышают 100 тыс. долл. США (в рублевом или евро-эквиваленте), вы можете объяснить их происхождение своему банку в простой письменной форме (обыкновенной справкой). Если вы бизнесмен и хотите положить на заграничный счет свыше 100 тыс. долларов, от вас потребуют дополнительную информацию о законном происхождении этих средств, а также о вашем бизнесе. В этом отношении вам помогут рекомендации деловых партнеров – иностранцев или других клиентов банка, в котором вы хотите открыть депозит.

Кстати, если у вас есть счет в российской «дочке» иностранного банка (см. выше) и вы, к примеру, исправно платите по кредиту или держите в этом банке приличную сумму на депозите, благоприятный отзыв этого банка тоже может положительно сказаться на вашем имидже как потенциального вкладчика.

Подаем заявление

Итак, пакет документов собран – осталось подать их, подписать заявление об открытии депозита и соглашение с банком. Сделать это можно несколькими способами.

1. Дистанционно из России. Заверенные документы нужно выслать почтой; часть можно отправить факсом или в сканированном виде по e-mail. Единственное «но»: подписывать сам договор об открытии вклада вам придется в отделении «вашего» банка за границей.

2. В России через официальные представительства выбранного банка в РФ. Финансовых операций с российскими клиентами эти банки не ведут, но помощь в сборе и отправке пакета документов вам окажут. Если вы можете позволить себе «персонального менеджера», банк организует вам встречу с ним в России для подписания договора с таким сотрудником, который специально для этого приедет из-за границы.

3. Через сервис Private Banking крупного российского банка, имеющего связи с банками за рубежом. Эта услуга доступна исключительно VIP-клиентам, планирующим разместить за границей не менее 1 млн долл. или евро. Таким вкладчикам российский банк окажет содействие во всех аспектах открытия заграничного счета – клиенту останется лишь лично встретиться с представителем иностранного банка для подписания договора.

4. Через консалтинговую компанию в Москве, специализирующуюся на открытии заграничных счетов для граждан РФ. Такие компании имеют связи с зарубежными кредитными учреждениями и помогут вам выбрать страну, банк и оптимальные условия открытия вклада, а также помогут собрать документы или даже найти за границей поручителя. Обойдутся вам такие услуги в сумму до 1000 евро.

Особенности национального налогообложения

А теперь два слова о налогах. Согласно российскому законодательству на вас лежит обязанность уведомить в течение месяца налоговую инспекцию о существовании банковского счета за рубежом. Если вы этого не сделаете, помимо штрафа (до 5000 рублей) к вам применят суровую санкцию – российские банки не смогут перевести ваши деньги за границу на счет того банка, где вы открыли вклад. Обойти это положение закона, пополнив счет наличными, вам не удастся – особенно если банк расположен в европейской стране с развитой банковской системой.

Далее. С рядом стран Россия заключила соглашение об избежании двойного налогообложения, если вы открыли вклад в стране, с которой такое соглашение есть, платить налоги с депозита вам придется только за рубежом. Если же вклад открыт в государстве, с которым у России нет такого соглашения, налоги вы будете платить дважды. Поэтому обязательно убедитесь в наличии договора об избежании двойного налогообложения, выбирая страну для хранения своих денег.

Что касается точной суммы налога, которую вы должны будете заплатить, то она зависит от страны вашего банка и от процентной ставки по вкладу (если она ниже 5%, в России налог платить вам не придется).

Некогда к вкладам в зарубежных банках обращались лишь состоятельные россияне, желавшие скрыть свои денежные средства от налогов или уберечь их от различных экономических рисков свойственных России.

Сегодня же в силу определенной неустойчивости в банковской сфере открытие вклада в иностранном банке за границей является практичным решением для любого человека, обладающего капиталом в размере от 50 тысяч долларов.

Кроме того, многие наши сограждане сейчас имеют деловые отношения с иностранными компаниями, приобретают имущество за границей или оплачивают обучение детей, а потому для них тоже весьма удобно будет держать часть накоплений на счете в заграничном банке.

Вклады в иностранных банках имеют ряд достоинств и недостатков, в сравнении с отечественными организациями. К преимуществам относят:

максимальный уровень надежности. Особенно этим прославились швейцарские банки;
в случае банкротства вкладчику компенсируется вся сумма депозита, в то время как в России можно ожидать возмещение лишь части вклада.

Но присутствуют и отрицательные моменты:

дорогое сервисное обслуживание;
высокий порог для минимальной суммы вклада. В большинстве случаев он начинается от 15 тысяч долларов;
небольшие процентные ставки в отличие от российских банков;
обширный перечень документов, который будет необходимо предоставить. Причина этого состоит в строгом контроле вкладчика налоговой инспекцией;
процедура оформления занимает довольно продолжительное время. В среднем от одной неделе до нескольких месяцев;
необходимость личного присутствия во время заключения соглашения, что приведет к дополнительным расходам на выезд за границу.

Не стоит забывать о том, что в каждом развитом европейском государстве существуют меры, препятствующие легализации средств, полученных криминальным образом.

Поэтому любой потенциальный вкладчик детально проверяется на благонадежность.

Другой особенностью является индексируемый вклад, получивший сейчас широкое распространение на западе. Он представляет собой симбиоз классического депозита и альтернативных методов вложения, например, покупка драгоценных металлов или ценных бумаг.

Вкладываясь подобным образом, можно не бояться потери своих денег, а при удачных изменениях на рынке даже повысить процентные ставки.

Способы открытия вклада в иностранных банках

Прежде всего, будущий клиент подвергается тщательной и всесторонней проверке, в особенности законность его доходов. Если легальность денежных средств не вызывает сомнений, то банк предлагает заключить договор об открытии счета.

Для этого иностранная компания потребует не только привычные паспорт и заявление, но и ряд других документов. Как правило, они включают в себя:

нотариально заверенная копия загранпаспорта, в том числе супруги или супруга;
справка о составе семьи. В ней указывается информация о членах семьи, зарегистрированных на одной жилой площади, с указанием их места жительства;
квитанция на оплату коммунальных услуг, полученная на имя вкладчика. Это необходимо для подтверждения места проживания, отмеченного в заявлении;
справка, подтверждающая указанный размер доходов за последние несколько лет с печатью налоговой службы;
справка, удостоверяющая отсутствие судимостей;
иные бумаги в зависимости от решения банка.

После того как нужные документы будут подготовлены можно приступать к заключению договора. В этой ситуации есть несколько вариантов действия.

В первую очередь вести дела самостоятельно. Потенциальный вкладчик отправляет пакет документов почтой или через факс, а после уведомления о положительном ответе лично посещает офис банка в другой стране, подписывая договор.

Во-вторых, сотрудничество с финансовой организацией через ее представительства в России. В таком филиале помогут подготовить список необходимых документов, который позже будет отослан в главное отделение. Но, как и в первом случае для окончательного заключения договора придется отправиться за границу.

В-третьих, обратиться к компании, оказывающей посреднические услуги. Сегодня работает огромное количество фирм, которые занимаются открытием банковских счетов за рубежом. Место подписания соглашения может зависеть от особенностей договоренностей такой организации с банком.

Важно помнить, что после заключения договора, клиент должен в течение следующего месяца известить налоговую службу об открытии счета. При невыполнении этого его может ждать наложение штрафа в размере до пяти тысяч рублей и запрет перевода денежных средств на иностранный счет.

Пополнить зарубежный счет можно любым из возможных способов, но удобнее это сделать безналичным образом.

Процентные ставки

Как считают специалисты, главная причина открытия иностранного вклада заключается именно в сбережении капитала, а не его приумножении. Ведь ставки в заграничных банках существенно ниже процентов по депозитам, предлагаемых отечественными компаниями.

В частности, самые высокие ставки в таких российских финансовых организациях, как Уралсиб или Траст достигают 9 процентов, в то время как зарубежные в среднем могут похвастаться лишь 3-4. Наиболее выгодные условия для открытия вкладов предоставляют банки на территории следующих стран:

Первое место, несомненно, занимают финансовые компании Кипра. В таких банках как Bank of Cyprus, National Bank of Greece, The Cyprus Development Bank и Housing Finance Corporation ставки по вкладам составляет 4-5 процентов в год. Некоторые предложения достигают 7 процентов годовых.
На второй строчке по величине доходности располагаются банки Латвии. К примеру, Aizkraukles, Baltikums Bank или Citadele предлагают от 2 до 3 процентов в год. Счета можно открывать не только в долларах, но и в евро.
Следующим идут Соединенные Штаты Америки в лице Citibank, JPMorgan Chase Bank и HSBC Free Union, предоставляющие 2,95 процента в год на вклады в своих филиалах.
Standard Chartered PLC находящийся в Англии готов открыть счет в фунтах стерлингах под 2,7 процента годовых.
Итальянский Intesa Sanpaolo дает возможность расположить у себя вклад под 1,5 процента в евро.
Также довольно выгодными условиями обладают банки таких европейских стран как Швейцария, Франция, Бельгия, Германия и некоторые другие. Ставки там варьируется от 1 до 1,3 процента годовых.

Кроме того, на западе имеется практика, когда банки назначают куда более низкий процент резидентам, нежели гражданам своего государства. Поэтому перед тем как сделать вложение следует внимательно ознакомиться со спецификой открытия депозита в конкретной финансовой организации.

Заключение

Итак, вклады за границей являются отличным вариантом сбережения своих средств в это непростое, с точки зрения экономической обстановки, время. Они позволят сохранить, а в некоторых случаях и приумножить денежные накопления.

Для тех же, кто имеет бизнес, недвижимость или совершает иные финансовые операции за рубежом, банковский счет становится настоящей необходимостью. Впрочем, несмотря на эти преимущества к выбору банка надлежит подходить со всей ответственностью, опираясь на свои желания и возможности.

Российское законодательство не запрещает гражданам РФ открывать счета и вклады в зарубежных банках, хотя так было не всегда. На Западе частных инвесторов привлекают не столько накопительные условия вложений за рубежом, сколько возможность диверсифицировать свои средства, разместив их в депозитариях с разным уровнем надежности. В этом смысле банки Швейцарии, безусловно, всегда были лидерами в деле безопасного хранения денег и банковской тайны. Хотя по статистике россиянам не менее интересны и другие европейские финансовые учреждения, например, на Кипре и даже в прибалтийских странах.

Кому нужен вклад в банке за границей?

Причиной внимания к зарубежным счетам является не только следование поговорке «не держать яйца в одной корзине». Очень много наших сограждан ведут бизнес с иностранными партнерами, покупают недвижимость за границей, отправляют детей на учебу в образовательные учреждения, да и сами часто бывают в разных странах. Совершенно естественно, что таким людям удобно держать часть своих сбережений на счетах в иностранных банках.

Мы не будем сравнивать степень надежности зарубежных вложений. Тем более это трудно сделать в наше время череды экономических кризисов, затрагивающих всю мировую экономику и даже финансовых конгломератов с давней и безупречной историей. Предлагаем лишь рассмотреть вопрос как россиянину открыть банковский депозит за границей и насколько это выгодно.

Оказывается, в этом процессе не все так просто. Проще всего открыть зарубежный вклад лицу, имеющему вид на жительство в той стране, где находится выбранный банк, тем более, если человек работает в иностранной компании. Нет проблем с банковскими счетами и у студентов, обучающихся на Западе. Банки гораздо быстрее принимают решение по заявлениям бизнесменов, ведущих открытый и легальный бизнес с западными партнерами. Но вот у других россиян, пытающихся заключить договор с банком за границей, не редко процедура затягивается надолго. Некоторым из них кажется странным не только долгая проверка документов, но и сам набор необходимых бумаг.

Особенности открытия заграничного вклада

Обратим внимание, что в каждом государстве с развитой экономикой работает свой «антиотмывочный» закон, препятствующий легализации доходов, нажитых преступным путем. И дело даже не в том, что к гражданам из России, с ее высокой коррупционной составляющей и теневой экономикой, относятся подозрительней, чем к любому другому европейцу. Просто каждого своего нового клиента банк должен проверить на благонадежность, а его источник дохода на легальность. Серьезное кредитное учреждение должно быть уверено в «чистоте» всяких денег, которые поступают на их счета. В этом смысле проверить россиянина и источник происхождения его средств гораздо труднее, чем жителя Запада. Тем более что достаточно высокий порог первого депозитного взноса в уважающем себя банке отсеивает граждан с низкими и даже средними в России заработками. Большинство россиян, желающих открыть вклад на Западе — это люди с высокими и очень высокими доходами. Редко кто из них является простым наемным работником с «прозрачной» зарплатой.

Поэтому в пакет документов для открытия счета за рубежом кроме заявления и анкеты вкладчика входят порой достаточно экзотические справки, которые в наших банках никто не требует для того, чтобы заключить простой депозитный договор. Из них справка о доходах физического лица за последние несколько лет, заверенная налоговой инспекцией, кажется самой простой. Из необходимых перечислим нотариально заверенные копии внутригражданского и зарубежного паспорта, иногда не только вкладчика, но и его супружеской половины. Так же могут потребовать сведения об отсутствии проблем с полицией, составе семьи. В подтверждение о проживании по указанному адресу порой просят приложить счет к оплате за коммунальные услуги, выписанный на имя вкладчика.

В процессе сбора необходимых бумаг прослеживается принцип – чем выше сумма вклада, тем большее количество документов просит серьезный банк. Тем более, если сбережения превышают номинал 100 тысяч долларов США. Объяснить происхождение меньших сумм можно попробовать в простой письменной форме. Если потенциальный клиент бизнесмен, то нужна дополнительная информация о бизнесе и законном происхождении средств. Приветствуются рекомендации западных деловых партнеров или других клиентов этого же банка. Хорошо иметь банковский счет в российской «дочке» известного зарубежного банка, чей благоприятный отзыв может положительно сказаться на имидже гражданина.

Как вы понимаете, такое количество документов быстро проверить невозможно. Поэтому процедура затягивается иногда на несколько недель. Хотя, например, кипрские финансовые учреждения и их оффшорные коллеги проще относятся к сбору сведений. Сотрудник одной из консалтинговых компаний утверждает, что если проверка затянулась более чем на месяц и у потенциального вкладчика просят все больше и больше подтверждающих документов, то не стоит надеяться, что процесс завершиться положительным решением. У западных банков не принято прямо отказывать заявителю. Скорее человек сам откажется продолжать дальше бессмысленную переписку. Именно так очень часто заканчивается попытка открыть вклад у крупных российских чиновников и его близких родственников, которые считаются иностранными публичными лицами с высокой степенью вероятности, что они близки к коррупции.

Как открыть вклад за границей?

Но если источник дохода иностранца не вызывает подозрений и может быть довольно просто подтвержден и проверен, то ожидания в итоге завершатся предложением подписать с банком договор банковского счета. Подать заявление на открытие вклада за рубежом и подписать в дальнейшем соглашение россиянину можно несколькими способами.

Во-первых, самостоятельно и дистанционно из России. Этот способ не всегда самый дешевый и не факт, что самый быстрый и простой. Потому что не каждый человек способен разобраться в особенностях законодательства чужой страны и в требованиях иностранного учреждения. Хотя любой банк вполне охотно вступает в переписку и факсовую, и электронную. Правильно заверенные документы можно будет выслать почтой, часть из них допускается отправлять факсом или в сканированном виде онлайн. Но вот подписать заключительный договор нужно будет гражданину лично в той стране, где банк расположен уже после получения согласия. А это дополнительные расходы на поездку, не всегда окупающиеся процентами по депозиту.

Вторым способом назовем общение через официальные представительства банков на территории России, которых в Москве существует немного. Такие обычно не ведут финансовых дел с клиентами, но помогают им собрать и отправить пакет документов. Для более состоятельных вкладчиков назначаются встречи в России для подписания договора с сотрудником банка, который специально приезжает из-за границы.

Третий способ предполагает, что потенциальный вкладчик является пользователем приват-услуг российского банка, имеющего связи с партнерами за рубежом. Для вип-клиентов отечественный банк организовывает процесс открытия западного счета, беря на себя организационную сторону вопроса. Но подписать договор гражданин сможет, только лично встретившись с представителем иностранного банка. Произойдет это либо на территории другого государства или банковский клерк приедет в Россию. Как вы понимаете, услуга доступна лишь для очень состоятельных людей, способных разместить в иностранном банке более миллиона долларов.

Существует еще одна возможность открыть вклад. Если гражданин может доверить свои финансовые дела консалтинговой компании, то в Москве существует их несколько, специализирующихся на открытии счетов для россиян за границей. У таких обычно уже налажены связи с разнообразными зарубежными кредитными учреждениями. Поэтому консультанты не только помогут выбрать страну, банк и приемлемые условия открытия вклада, но и ускорят процесс сбора документов, даже помогут найти на Западе поручителя при необходимости. Такие услуги могут стоить до 1000 евро в зависимости от банка. От него же зависит и территория подписания договора. Некоторые согласны на факсовый вариант с почтовой досылкой.

Гражданину РФ после заключения договора счета нельзя забывать о соблюдении некоторых норм закона. На россиянине лежит обязанность уведомить в течение месяца налоговую инспекцию о существовании банковского счета за рубежом. Нарушение грозит не только штрафом до 5000 рублей, но и отказом российского банка перевести туда деньги. Пополнить иностранный вклад вернее всего именно безналичным путем со своего счета на родине. Вряд ли удастся это сделать наличкой. Тем более невозможно внести наличные деньги в серьезное финансовой учреждение типа швейцарского банка.

Зарубежные банки и условия договоров

Не беремся судить, ради чего наши люди открывают депозиты за границей, но большинство экспертов сходятся во мнении, что скорее ради сбережения средств, чем для приумножения их. Ведь ставки в зарубежных банках намного ниже процентов по вкладам в наших. Судите сами, самые высокие ставки у нас доходят до 8 годовых процентов по счетам евро и долларах США в не самых крупных учреждениях. Хотя размер процентов сильно отличается у разных вкладов даже в банках из ТОП-20. Например, Промсвязьбанк предлагает депозитные продукты в долларах под 4,2%-7,5%. Его коллега Сбербанк выставляет уже 3,4%-4,15% годовых. Учитывая, что начисляется на очень большие суммы или не в самых рейтинговых банках, сравним эти цифры с зарубежными депозитными ставками:

Швейцарские Union Bank of Switzerland и Deutsche Bank – до 3%,
австрийские Raiffeisen Zentralbank Osterreich и Valartis Bank – до 3%,
норвежский Nordea Bank Danmark – до 4%,
кипрский Marfin Bank – до 4,5%,
кипрский Bank of Cyprus – до 6%,
латвийский ABLV Bank, AS – до 6,8%,
латвийский Rietumu Bank – до 8%.

Некоторые крупные банки устанавливают пониженные проценты для нерезидентов, чем для граждан своей страны. На западе более распространены так называемые индексированные депозиты с более высокими процентами, которые у нас обычно именуются структурными продуктами. Такие вклады предполагают инвестирование части средств ценные бумаги.

Если принять во внимание недешевые тарифы за открытие и ведение счета (чего почти не встречается в российских банках для депозитов), что проценты за конвертацию и снятие наличными соразмерны депозитным процентам, дорогой перевод на другой счет, то вопрос о выгодности вклада до 50 тыс. долларов, на наш взгляд, отпадает сам собой. Хотя большинство рейтинговых банков не принимают от иностранцев меньшую сумму. В этом смысле исключением, пожалуй, являются офшорные и прибалтийские финансовые учреждения, в которых порог вложений либо не существует вообще, либо начинается от 100 долларов/евро.

Обратите внимание, что некоторые российские банки имеют дочерние учреждения за рубежом. Но депозитные ставки у того же Кипрского филиала Промсвязьбанка гораздо ниже, чем в России. Хотя, открыть россиянину депозит в этом учреждении гораздо проще. Заметим, что гражданину РФ практически невозможно завести банковский счет в Великобритании, не проживая постоянно в этой стране.

По поводу системы страхования вкладов скажем, что в странах Евросоюза она существует аналогично нашей. Но в каждом государстве установлена своя страховая сумма и порядок ее выплаты при наступлении страхового случая.