Можно ли подать на реструктуризацию. Реструктуризация долгов в банке. Кто может реструктуризировать долги по кредиту

12 мин. чтения

Обновлено: 21/06/2019

Как реструктуризировать долг по кредиту? Какие документы нужны для реструктуризации? Сколько раз можно делать эту процедуру? В каких случаях выгодно реструктурировать задолженность, а в каких нет?

Реструктуризация кредита – это изменение условий действующего кредитного договора (увеличение срока кредита, отсрочка уплаты долга, уменьшение процентов по кредиту, замена валюты) для облегчения выплаты долга заемщикам, попавшим в трудную жизненную ситуацию.

Когда доходы упали, просрочки платежей по кредиту становятся обычным делом, долг растет как снежный ком и выхода из этого положения не видно, лучшим вариантом может стать изменение условий займа.

Далеко не каждый банк в такой ситуации охотно пойдет клиенту навстречу. Чтобы повысить свои шансы на успех, полезно будет знать, что такое реструктуризация кредита, при каких условиях она возможна, и какие существуют способы убедить кредитора реструктурировать именно ваш заём.

Реструктуризация: что это такое, и чем она отличается от рефинансирования

Изменение условий кредитного договора (а именно это и есть реструктуризация) призвано облегчить заемщику выплату долга. Подчеркнем: не уменьшить кредитную нагрузку, а сделать возможным возврат займа в трудной жизненной ситуации.

Банк заинтересован в погашении кредита не меньше заемщика. А еще в том, чтобы не потерять . Поэтому практически во всех случаях реструктуризация влечет рост стоимости кредита для заемщика, но за счет изменения условий это удорожание, да и сами выплаты не ощущаются клиентом как чрезмерные.

Отличие реструктуризации от рефинансирования

Когда требуется реструктуризация

Например, если вас уволили с работы или вы ушли на длительный . Стесняться ни к чему: для банковских служащих подобные просьбы заемщиков – дело обычное. Пока еще у вас нет просрочки, шансов реструктурировать кредит на приличных условиях больше.

Другое дело, что не каждый банк согласится изменить параметры займа.

Сам банк обращается к клиенту с предложением об изменении условий договора, если имеется просрочка (обычно от двух месяцев), а у клиента нет собственности, которую можно было бы взыскать в счет уплаты долга.

Вот несколько условий, без которых вашу заявку на реструктуризацию даже рассматривать не станут:

• подтвержденные документально уважительные причины у заемщика (резкое сокращение доходов, увольнение из-за закрытия организации и т.д. – полный перечень см.ниже);
• клиент ранее не реструктурировал и не (пользование услугой «кредитные каникулы» в ее разных ипостасях тоже учитывается, так что будьте внимательны);
• до текущего кредита заемщик не имел просрочек платежей;
• возраст клиента не превышает 70 лет.

В некоторых банках (ВТБ24, Альфа-банк и другие) обязательным условием реструктуризации может являться двухмесячная просрочка по текущему кредиту – клиентов заворачивают, если те приходят с просьбой об изменении условий договора раньше.

Какую пользу может принести реструктуризация кредита?

Снижая ежемесячную кредитную нагрузку, заемщик получает возможность:

• не загубить бесповоротно (обычно в Национальное бюро кредитных историй передаются данные о просрочках длительностью более 2-х месяцев);
• избежать судебного разбирательства с банком (для кредитной истории это смертный грех, да и мало кому нравится участвовать в судебных тяжбах);
• сохранить свое имущество от принудительного взыскания;
• вернуть кредит в новый установленный срок.

Для банка реструктуризация – тоже положительное явление, поскольку позволяет сократить количество проблемных кредитов (наличие большого количества просроченных свыше 120 дней займов может стать основанием для проверки Банком России и для отзыва лицензии).

Чьи кредиты могут быть реструктурированы

У банков есть перечень категорий клиентов, которые могут быть включены в программы реструктуризации. Среди них:

• уволенные по сокращению или из-за закрытия организации наемные работники;
• сотрудники, которых работодатель официально уведомил о снижении заработной платы;
• ИП, чей бизнес понес серьезные убытки;
• обладатели валютных кредитов, пострадавшие в результате ;
• пострадавшие в результате стихийных бедствий и крупных аварий.

Принадлежность к любой из перечисленных категорий должна быть подтверждена документально. Принимаются любые официальные документы, но предпочтение отдается утвержденным формам (2-НДФЛ, 3-НДФЛ, справки из центра занятости населения и так далее).

История из жизни

«У мужа два кредита – в Сбербанке и «Райффайзене», в этом году у него уменьшили зарплату, а я в декрете. Платить 15 000 в месяц больше не можем.

Муж сходил в оба банка, но нигде даже считать ему не стали: сказали, мол, принесешь справку о понижении зарплаты, тогда предложим отсрочку на полгода. А у него зарплата на 80% – серая, ничего не докажешь. Теперь, видимо, будем другие варианты искать».

Несколько другие правила действуют при рассмотрении реструктуризации для ипотечников. Здесь факторы такие:

• жилье, купленное в , должно быть единственным;
• чистый доход на каждого члена семьи (без учета платежа по ипотеке) – не более трех ;
• нет собственности, которую можно пустить на погашение кредитов (машина, ценные бумаги, недвижимость).

Видео: Схемы реструктуризации кредита

Как оформляется реструктуризация кредита

1 Заполняем анкету по форме банка. В ней указываются данные о кредите, о ежемесячных платежах, обязательно отмечается причина, по которой заемщик обращается за реструктуризацией. Также необходимо сообщить банку о своих доходах (предоставить справку 2-НДФЛ для оценки динамики поступлений), основных расходах и имеющемся имуществе.

При реструктуризации ипотеки предоставляются документы на приобретенную недвижимость. Кроме того, большинство банков дают возможность выбрать конкретный способ изменения условий договора. Далеко не факт, что это пожелание реализуется, но так или иначе ваше мнение примут к сведению.

2 Передаем анкету в отдел по работе с кредитными долгами .

3 Встречаемся с менеджером банка , повторяем всё, что написали в анкете. Совместно выбираем наиболее подходящую схему реструктуризации.

4 Пишем заявление, прикладываем документы (копию паспорта, кредитный договор, справки, подтверждающие изменение уровня доходов).

5 В случае положительного решения оформляется новое соглашение. В нем прописывается схема реструктуризации. Обратите внимание: если по реструктурируемому соглашению у вас был поручитель, запустить процедуру и составить другой договор без его согласия невозможно.

Перед подписанием убедитесь, что предыдущий договор закрыт (обычно выдается соответствующая справка), а график платежей по новому документу вас устраивает. Если предлагают сначала подписать, потом распечатать график – не соглашайтесь, требуйте полной информации.

Если получили отказ, попросите оформить его в письменном виде с указанием причины. Иногда это помогает в процессе последующего судебного разбирательства. Ваше явное желание выплатить долг при подтвержденном нежелании банка создать условия для этого может стать поводом для суда обязать кредитную организацию реструктурировать кредит.

Какие существуют программы реструктуризации

Способ первый: Пролонгация кредитного договора

Вам увеличат срок кредита, пропорционально уменьшив ежемесячные платежи. Если было принято решение о штрафных санкциях, их тоже разведут по месяцам. Обычно срок, на который продлевают действие кредита, не превышает максимального для данного кредитного учреждения.

Если банк посчитает, что без штрафов и прочих санкций вы способны выплатить кредит, вам могут дать такую возможность. Но чаще на штраф дают рассрочку, особенно если речь идет о пролонгировании договора.

История из жизни

«У меня была просрочка в Сбере с октября 2016 года – попала в больницу, делали тяжелую операцию, куча денег ушла на лекарство, и физически было не заплатить.

В декабре кое-как добралась до офиса банка, подала документы на реструктуризацию. Попросила списать неустойку и учесть очередные платежи в счет просроченных. Они там очень долго думали, одобрили только в марте. Штрафы отменили, придется заплатить только проценты за «пользование деньгами» в эти полгода (помимо основного долга и текущих процентов, конечно)».

Способ шестой: Комбинация из нескольких способов

В отдельных случаях банк применяет сразу несколько способов реструктуризации. Пролонгация может комбинироваться со списанием неустойки, изменение валюты – с «кредитными каникулами».

Такой подход не относится к стандартным программам реструктуризации и возникает в результате переговоров между банком и заемщиком. Какой-либо выгоды клиенту он не сулит, часто негативные финансовые последствия суммируются.

История из жизни

«На 55-м году жизни взял свой первый потребительский кредит, и надо же такому случиться, что дом летом полностью затопило, пришлось уезжать в город и снимать там квартиру, пока ремонтировался. Из-за этого три месяца не мог платить по кредиту, но банк вошел в положение: не стал начислять штраф, и продлил действие договора с уплатой на полгода только процентов. Поскольку зарплата хорошая, после этих каникул стал платить исправно, хотя и на 1300 рублей больше».

Способ седьмой: Реструктуризация с использованием господдержки

Такой способ используется для спасения от финансового краха заемщиков по ипотечным кредитам.

Например, программа реструктуризации ипотеки от Агентства по ипотечному жилищному кредитованию (АИЖК), действовавшая с 2016-го по март 2017 года, предполагала снижение ставки по кредиту до 12%. Государство доплачивало за заемщика банку сумму, эквивалентную 10 и более процентам размера кредита (не более 600 тысяч рублей).

При этом использовались обычные программы: скажем, проводилось пролонгирование договора со ставкой в 12%, разница между ставкой банка и измененной компенсировалась АИЖК.

Либо утвержденная для заемщика сумма просто вносилась в счет погашения ипотеки, а оставшиеся платежи пересчитывались. Помочь получилось 22 тысячам заемщиков, затем средства, выделенные на госпрограмму, закончились. Сейчас программу пытаются реанимировать.

История из жизни

«Мы с женой в январе подали в банк документы на реструктуризацию по программе АИЖК. Если честно, был уверен, что позвонят и скажут: фигушки тебе, Андрей Александрович, плати дальше.

Но в начале марта менеджер из банка сказала, что нам одобрили списание 20 процентов долга (это 200 тысяч!), нужно только принести справку из Росреестра и оригиналы документов наших и на квартиру. Ложка дегтя: нужно заплатить налог государству, потому что я типа получил выгоду».

Часто задаваемые вопросы

ВОПРОС: Уже три раза отказали в реструктуризации на том основании, что в прошлом были просрочки по кредиту. Платить не могу. Как заставить банк изменить договор?

– Отказ по телефону или по предварительной заявке не значит, что нужно смириться. Как правило, ответ вам готовит рядовой специалист, который строго выполняет инструкцию.

Житель Ярославля добился реструктуризации в сложнейшем случае (длительная просрочка, проблемы с подтверждением снижения доходов) за счет того, что убедительно, со ссылкой на ст.451 Гражданского кодекса РФ, изложил свои аргументы заместителю начальника отделения банка.

Есть и другие способы. При долге, превышающем 500 тысяч рублей, заемщик имеет право спустя 3 месяца просрочки платежа обратиться в суд с заявлением о . Это позволит избежать штрафов и пеней, но сам процесс сложен и не для каждого удобен.

Кроме того, можно дождаться судебного разбирательства по вашей задолженности и добиться реструктуризации в суде. Ждать имеет смысл, если ваш банк не продает «плохие» долги (этим занимается, например, «Ренессанс Кредит»).

ВОПРОС: У меня кредитная карта с лимитом 200 тысяч рублей. Можно ли ее реструктурировать?

– К погашению по кредитной карте ежемесячно предъявляется обязательный платеж в размере 5-8% от общей суммы долга. И чем быстрее вы исчерпываете лимит, тем больше приходится платить каждый месяц.

Особенность реструктуризации долга по кредитке в том, что пролонгирование проблематично: по сути, банк предоставляет вам кредитную линию без требования погасить весь заем к определенному сроку. Поэтому чаще изменяются другие условия: устанавливается индивидуальный уровень обязательного платежа, увеличивается лимит, предоставляются «кредитные каникулы».

Новые условия, как правило, оказываются хуже предыдущих: повышается процентная ставка, в некоторых случаях блокируется лимит, при изменении обязательного платежа ускоренными темпами погашаются проценты. Поэтому специалисты советуют реструктурировать карту только в крайнем случае.

ВОПРОС: Влияет ли реструктуризация на кредитную историю?

– Реструктуризация не отразится в вашей кредитной истории только в одном случае: если вы сумеете убедить банк изменить условия кредитного договора еще до образования просрочки. Данные о том, что у клиента возникли проблемы с доходной частью семейного бюджета, в Бюро кредитных историй не отправляются. Там появится отметка о договоре с новыми условиями погашения кредита.

Во всех прочих случаях качество кредитной истории пострадает – но не от реструктуризации, а от самого факта просрочки платежей. Если неоплаченная задолженность составит месяц, а затем вы ее закроете при помощи банка, нарушение будет отражено в КИ, но другие кредитные организации посчитают его незначительным.

Реструктуризация после просрочки нескольких платежей или после неоднократной просрочки одного платежа трактуется банками как периодическое уклонение от исполнения обязанности заемщика, а это уже серьезное нарушение и большое пятно на кредитной истории.

Пересмотр условий договора по инициативе банка после длительной просрочки – самый печальный для КИ вариант. Он как бы намекает другим кредитным организациям, что заемщик до последнего момента не шел на контакт. Получить банковский кредит в будущем с такой отметкой в КИ практически невозможно.

История из жизни

«Просрочил три платежа, потом реструктурировал кредит, уже год плачу месяц в месяц. Осталось два платежа. Также есть кредитная карта, которой надеялся исправить кредитную историю, тоже всё погашено вовремя. У нее подходит к концу срок действия. Перевыпустить банк отказался. И в других банках на заявку о выпуске карты ответили отказом. Так что старайтесь не делать просрочек, реструктуризация губит кредитную историю напрочь».

Заключение

Давайте закрепим изученный материал.

• Реструктуризация нужна вам в тех случаях, когда возникли сложности с выплатой действующих кредитов. Эта процедура облегчит выплату долга.
• Не путайте реструктуризацию с – это две абсолютно разных банковских операции.
• С помощью реструктуризации вы сможете сохранить положительную , которая пригодится вам при оформлении будущих кредитов. Но здесь крайне важно оформить реструктуризацию до момента первой просрочки.
• Пролонгация, как и кредитные каникулы, уменьшают ваш ежемесячный платеж, но увеличивают итоговую переплату по кредиту.
• Снижение ставки – крайне редкий вид реструктуризации, возможен только при снижении ставки рефинансирования, но это самый выгодный для заемщика вариант реструктуризации.

  Отправка

  Оценка статьи:

  Реструктуризация долга – это удачное решение или нет? 4 вида и основные условия. Как составить заявление на реструктуризацию долга и какие документы предоставить? Банки и условия, которые они предлагают.

  Сейчас осталось очень мало людей, которые ни разу еще не сталкивались с необходимостью взять деньги в кредит.

  Не имеет значения, будь это кредит на машину, или более крупный – не всегда все идет гладко. Случается так, что выплачивать займ становится крайне сложно.

  

  Несмотря на то, что банк изначально предлагает определенные неизменные договоренности, иногда он готов идти навстречу должнику. Ведь если у человека нет возможности полноценно выплачивать сумму по установленным правилам, важно вернуть ее любым способом, пусть и приходится создавать для заемщика более льготные условия.

  Именно в таких случаях банк может предложить такую услугу как реструктуризация долга.

  Что такое реструктуризация долга простыми словами? Это возможность поменять условия, на которых был взят долг или кредит. Это может быть изменение размера выплачиваемого процента или продление срока, в который он должен быть погашен.

  

  Несмотря на то, что изначально банк якобы идет на уступки должнику, тем не менее, требования кредитора могут быть далеко не самыми выгодными для заемщика. Иначе бы каждый клиент финансовых учреждений пользовался правом на реструктуризацию, почему нет?

  Поэтому очень важно иметь юриста, который изучит все нюансы договора и подскажет, как сделать его выгодным для обеих сторон. Но если возможности обратиться к специалисту у вас нет, внимательно изучите эту статью, чтобы «знать врага в лицо».

  Что такое реструктуризация долга и какой она бывает?

  Реструктуризация долга может происходить в несколько разных способов, при выборе из которых отталкиваются от причины непогашения:

  
  

  При каких условиях банк совершает реструктуризацию и что для этого нужно?

  Несмотря на то, что такая возможность есть, предоставляется она далеко не каждому. Так как реструктуризация долга - это уступки банка, а не обязанность, необходимо будет предоставить определенную документацию, которая подтверждает тот факт, что в ней у вас есть острая необходимость.

  Также важно знать: обращаться в банк с целью реструктуризировать долг стоит заранее, а не когда платеж или даже несколько взносов уже просрочены.

  Банк рассматривает вариант с реструктуризацией кредита в таких случаях:

  • Внезапное увольнение с работы в связи с сокращениями и т.д.
  • Снижение заработной платы.
  • Когда долг в иностранной валюте, а национальная валюта переживает период падения.
  • Для частных предпринимателей, предприятия которых стали приносить меньше дохода.

  Стоит понимать, что банк никому не предлагает путей решения проблемы с погашением долга. Должник должен сам изложить то, как он видит доступные способы погашения.

  Естественно кредитор в любом случае выставит свои условия, а не обозначенные заёмщиком. Тем не менее, так банку будет более понятно, стоит ли идти вам на уступки или же просрочки не избежать в любом случае, даже после реструктуризации.

  Несмотря на то, что лучше просить о реструктуризации долга до совершения просрочки по платежам, в особых случаях банки все еще рассматривают заявки, и даже соглашаются на реструктуризацию просроченной задолженности .

  1) Как происходит реструктуризация долга?

  Первое, что нужно сделать, когда вы поняли, что не справитесь с выплатой долга, — посетить банк. Там вам нужно пообщаться с его сотрудником, обсудить проблему и возможные пути ее решения.

  И тут возможна такая ситуация: вы обсуждаете всё устно, а по очень простой причине – не желая возиться с документами и прочими процессами реструктуризации вашего долга.

  Для того чтобы просьба рассматривалась на более серьезном уровне, стоит ее подкрепить письменным заявлением и, при необходимости, вместе с возможными подтверждениями.

  Какие документы необходимо предоставить вместе с заявлением, когда вы просите о реструктуризации долга:

  • Если причина проблем с займом заключается в увольнении, то необходимо предоставить заверенную ксерокопию трудовой книги с записью о прекращении трудовой деятельности.
  • Если речь идет о потере дополнительных доходов в семье, стоит предоставить документы, которые это подтверждают.
  • Если ваше финансовое состояние пошатнула болезнь или отсутствие временной возможности вести полноценную деятельности в связи с состоянием здоровья, нужны ксерокопии записей в медицинской книжке, рецепты врача и т.д.
  • В случае уменьшения заработной платы нужно предоставить записи об этом (справка о доходах, выписка из банка).

  Важно знать! Все вышеуказанные документы должны быть нотариально заверены (если вы предоставляете не оригиналы) и предоставлены вовремя.
  А именно – сразу при подаче заявления.

  Само же заявление необходимо сделать в двух экземплярах, в каждом из которых должны быть перечислены все прилагаемые ксерокопии и оригиналы.

  Зачем нужен второй экземпляр? С той целью, чтобы банк оставил на нем пометку, и должник мог забрать его с собой в качестве подтверждения решения.

  2) Как составить заявление на реструктуризацию?

  В любом документе самое главное – это то, как он составлен.

  Составляя заявление на реструктуризацию долга, обязательно нужно указать такие данные:

  1. Дату заключения .
  2. Условия, по которым был заключен договор, а именно: сумма долга, ставка, срок погашения, ежемесячный платеж.
  3. Сроки, когда выплата ежемесячного платежа вовремя стала менее возможной (когда ухудшилось финансовое положение).
  4. Причины ухудшения финансового положения и факты, что это подтверждают (перечень документов).
  5. Схема реструктуризации долга, которая будет наиболее удобной (отсрочка, уменьшение ежемесячного платежа).
  6. Контакты (адрес, номер телефона, почта).
  7. Список бумаг, которые приложены к заявлению.

  Пример составления заявления:

  

  3) Выгода от реструктуризации условий выплаты кредита

  Говорить о том, есть ли хоть какая-то выгода от того чтобы реструктурировать кредит, нет смысла. Ведь всё же это более необходимость, чем выгодное решение, причем для обеих сторон. Но все же стоит рассмотреть несколько мнений на этот счет.

  Преимущество для заемщика заключается в том, что это хорошая возможность не поддаваться сильному давлению со стороны банка, снизить ежемесячную нагрузку. Также реструктуризация в некоторых случаях может вовсе позволить временно не выплачивать долг, что способствует финансовому восстановлению.

  Но есть и другая сторона – заключается она в том, что за то время, на которое продлевается срок кредитования, тоже насчитывается процент. А это значит, что и сумма переплат растет.

  Получается, ситуация становится лучше «здесь и сейчас», но в перспективе вы однозначно теряете больше.

  4) Условия реструктуризации, которые предлагают банки

  Рассмотрим, какие условия предлагают ведущие банки России.

  Банк	Условия
  	Увеличение срока максимально до 2 лет (для кредита периодом в 30 лет).
  	"Кредитные каникулы" до одного года, при условии, что будет выплачиваться лишь часть ежемесячного платежа.
  	Изменение валюты долга на рубли.
  	Изначально погашение основной суммы, после чего уже оплата процентов и возможных штрафов.
  	Владельцу кредитной карты банка дается возможность уменьшить сумму ежемесячного платежа на срок до года.
  	Также владелец карты может изменить условия кредита на более выгодные.
  Сбербанк России	"Кредитные каникулы" - возможность приостановки выплаты основной суммы на 2 года, но при условии выплаты процентной ставки.
  	Улучшения условий кредита (уменьшение процента и отмена некоторых штрафов за своевременную неуплату платежа).
  	Рефинансирование долга.
  Трастбанк	Можно снизить ставку по проценту (начиная с 19%).
  	Отсутствие увеличения кредита суммой просроченных платежей, а лишь платежом доверия в сумме 5 тысяч рублей.

  За более детальной информацией стоит обращаться к консультанту банка. Практически каждое учреждение имеет определенные условия для реструктуризации долга.

  Очень подробно о том, что же такое реструктуризация долга

  и чем она отличается от рефинансирования, смотрите в этом видео:

  Несмотря на все выгодные и невыгодные условия, реструктуризация долга - это возможность сделать его возврат более доступным в любой финансовой ситуации.

  Помимо этого, можно рассмотреть такой вариант как рефинансирование.

  Рефинансирование – это, по сути, замена одних кредитных условий на другие, которые могут быть более удобными для должника в текущих обстоятельствах. Достичь этого можно, переоформив кредит из одного банка в другом, где ставка будет более приемлемой для заемщика.

  А самым лучшим выходом из проблемной ситуации будет – предусмотреть её заранее, брать только посильные кредиты и только тогда, когда у вас есть отложенная «на черный день» сумма в размере 3-6 ваших рабочих окладов.

  Полезная статья? Не пропустите новые!
  Введите e-mail и получайте новые статьи на почту

  Заемщик, утративший платежеспособность, вправе обратиться за помощью в банк, ранее предоставивший заем. Что такое реструктуризация долга по кредиту? Это комплекс мер, помогающий погасить свои обязательства на более выгодных условиях. При этом организации получают свои средства обратно, а их клиенты выходят из затруднительного материального положения с минимальными потерями.

  Под реструктуризацией долговых обязательств понимают изменение первоначальных условий кредитного договора. Заемщики, обращаясь в банки за материальной поддержкой, обязуются действовать согласно правилам подписанного договора. Документ регулирует положения о погашении кредита, порядке внесения задолженности, сроках и объемах выплат, возможности досрочного исполнения обязательств. Также прописываются и прочие условия, такие как величина процентов по займам, порядок начисления штрафов при несвоевременных и неполных перечислениях.

  Кредитные организации в любом случае будут стремиться вернуть свои деньги. Для этого в случае появления просрочек могут быть применены и крайние меры, такие как обращение в арбитраж или привлечение коллекторских служб. Полный отказ от выплат только усугубит и без того незавидное положение заемщика. Результатом может стать взимание более крупных сумм за счет начисленных неустоек, изъятие имущества и испорченная кредитная репутация, которая непременно сыграет отрицательную роль при попытке взять деньги в долг в будущем.

  При ухудшении финансового положения клиентов банки по их просьбе могут предложить ряд мер, которые позволят улучшить платежеспособность. Обычно речь идет о рефинансировании и реструктуризации. В исключительных случаях заемщик может отстоять свои права и в судебном порядке, но только при условии, что банк сам грубо нарушил условия договора.

  Чем отличается от рефинансирования

  Для уменьшения финансовой нагрузки по кредитным обязательствам заемщики часто обращают внимание на процедуры реструктуризации и рефинансирования. Цели у заявленных действий одинаковые ― помощь в погашении задолженности. Однако алгоритмы выполнения могут существенно отличаться. Под рефинансированием понимают оформление кредита с целью погашения предыдущего на более выгодных условиях.

  Как правило, преимуществом выступает меньшая процентная ставка, что заметно отражается на ежемесячных платежах и общей сумме долга. Также дополнительный заем может быть предоставлен на более продолжительный срок, что так же уменьшает объем выплат.

  Рефинансирование может быть оформлено как в первоначальном банке выдачи кредита, так и в совершенно ином. В настоящее время многие кредитные учреждения предоставляют подобные услуги. Взяв на себя ответственность в погашении текущей задолженности, оформляют с клиентами новые кредитные соглашения. Процедура реструктуризации характеризуется наличием других правил.

  Финансовая нагрузка снижается в рамках действующего договора. Стороны пересматривают изначальные условия, в результате чего заемщик будет в состоянии возвращать долги с меньшими потерями.

  Рефинансирование кредитов в Альфа-Банке

  Кредитный лимит:

  от 50 000 до 5 000 000 руб.

  7 лет

  от 11,99 %

  от 21 до 70 лет

  Рассмотрение:

  Рефинансирование кредитов в Росбанке

  Кредитный лимит:

  от 100 000 до 3 000 000 руб.

  5 лет

  от 11,99 %

  от 23 до 70 лет

  Рассмотрение:

  Рефинансирование кредитов в УБРиР

  Кредитный лимит:

  от 30 000 до 1 000 000 руб.

  7 лет

  от 13 %

  от 19 до 75 лет

  Рассмотрение:

  Рефинансирование кредитов в Интерпромбанке

  Кредитный лимит:

  от 45 000 до 1 100 000 руб.

  7 лет

  от 11 %

  от 21 до 75 лет

  Рассмотрение:

  Рефинансирование кредитов в банке Уралсиб

  Кредитный лимит:

  от 35 000 до 2 000 000 руб.

  7 лет

  от 11,9 %

  от 23 до 70 лет

  Рассмотрение:

  Когда требуется

  

  Кредитные учреждения неохотно соглашаются на условия изменения договоров с клиентами. Снижение процентной ставки или увеличение срока задолженности негативно отражается на показателях прибыли. Тем не менее, при реальной угрозе возможных неплатежей специалисты организации могут пойти навстречу своим клиентам. В некоторых случаях при наличии нескольких просрочек с выплатами банки, прежде чем прибегнуть к помощи арбитража, нередко сами предлагают клиентам пересмотреть первоначальные условия соглашения.

  1. Увольнение
  2. Официальное сокращение заработной платы, в том числе и как следствие перевода на другую должность или на сокращенный рабочий график
  3. Изменение семейный обстоятельств (рождение ребенка, переезд и прочие факторы)
  4. Наличие продолжительной нетрудоспособности у заемщика или у членов его семьи
  5. Изменение курса валют
  6. Ухудшение финансовой ситуации заемщика по иным причинам

  Следует помнить, что применение реструктуризации ― это право, а не обязанность банков. Кредитные учреждения, в зависимости от проводимой внутренней политики и обстоятельств клиента, могут отказаться пересматривать действующие условия договора. В любом случае наличие дополнительного соглашения или его отсутствие никак не влияет на обязанность выполнения условий кредитования. Заемщик также обязан будет вносить платежи по задолженности в полном объеме и своевременно, что подтверждается положениями ст. 309 и 310 ГК РФ.

  Односторонний отказ от дальнейшего выполнения условий договора не допускается. Поэтому не стоит нарушать график платежей после подачи заявления на реструктуризацию. Должнику необходимо будет предоставить весомые доказательства для уменьшения своей платежеспособности. Тем более банки предпочитают работать и даже идти на некоторые уступки с теми клиентами, чья финансовая дисциплина не подвергается сомнению.

  Преимущества

  Пересмотр условий кредитного договора далеко не всегда означает общее снижение финансовой нагрузки должника. Обычно речь идет всего лишь об увеличении периода по задолженности. При этом сама сумма не снижается, более того, может быть увеличена.

  В чем же выгода заемщику от проведения реструктуризации? Ухудшение материального положения делает внесение ежемесячных платежей на счет банка проблематичными. Для заемщиков периодичная оплата может быть несопоставимой его доходам. Пересмотр договорных отношений в сторону увеличения периода позволяет снизить ежемесячную нагрузку за счет общего роста задолженности. В итоге банк не теряет своей выгоды, клиенты же получают возможность рассчитаться с долгами менее болезненно в материальном плане.

  Среди основных преимуществ реструктуризации выделяют следующие:

  1. Возможность сохранения положительной кредитной истории.
  2. Консолидация собственных финансовых усилий за счет изменений условий договора в пользу плательщика.
  3. Отсутствие неустоек за несвоевременные выплаты.
  4. Подробности дальнейшего сотрудничества обсуждаются лишь на уровне заинтересованных сторон, предотвращение судебного разбирательства и привлечение третьих лиц в конфликтную ситуацию.

  Кто и когда может воспользоваться

  

  Вне зависимости от решения банка, обратиться за помощью следует как можно раньше, не допуская возможных просрочек оплаты. Шансы на получение одобрения кредитной организации выше, если финансовая дисциплина заемщика не будет вызывать вопросов. Пересмотр первоначальных условий договора допускается при наличии ряда обстоятельств. Основной критерий – снижение платежеспособности. Чаще всего материальное положение ухудшается вследствие:

  • потери работы
  • утраты нетрудоспособности по болезни
  • изменения семейного положения
  • прочих вариантов

  Как выбрать банк

  Процедура реструктуризации может быть проведена банком, где было изначально подписано кредитное соглашение. Организация вправе пересмотреть действующие условия по своему усмотрению. Допустимость внесения возможных корректировок лучше уточнить изначально. При этом не всегда предложенные варианты отвечают требованиям заемщиков.

  Если процедура реструктуризации невыгодна плательщику, рекомендуется обратить внимание на услуги по рефинансированию. В настоящее время большая часть банков согласна взять на себя долговые обязательства заемщиков на более выгодных условиях. Некоторые программы рефинансирования предполагают погашение одновременно нескольких кредитов. В отдельных случаях действия доступны и при отрицательной финансовой репутации.

  Как оформляется

  Просрочка платежей в течение нескольких месяцев служит основанием для пристального внимания банка к заемщику. На имя должника приходит уведомление с предложением как можно быстрее погасить недоимку. В противном случае взыскание может быть произведено с привлечением судебных инстанций.

  Стремясь вернуть свои средства, банки вправе предложить клиентам ряд путей по разрешению проблем, в том числе и план реструктуризации. Тем не менее, для уменьшения негативных последствий рекомендуется обращаться в кредитные организации сразу, не допуская просрочек. Тем самым у добросовестных клиентов появляется преимущество, шансы на пересмотр кредитных положений на выгодных условиях повышаются.

  Какие существуют программы

  Существует несколько вариантов разрешения финансовых сложностей заемщика при помощи банка. В качестве реструктуризации используются такие меры, как увеличение срока действия договора, снижение процентной ставки, изменение валюты кредиты и прочие. Ниже рассмотрены основные из них.

  Пролонгация кредитного договора

  Самая популярная мера по реструктуризации долга ― пролонгация кредитного договора. Увеличение срока кредитования не уменьшает общую сумму задолженности, и даже увеличивает этот показатель, но необходимость ежемесячно перечислять меньшую сумму положительно отражается на заемщике. Обычно условие о возможной пролонгации оговаривается изначально. Поэтому перед обращением в банк рекомендуется еще раз изучить положения документа. Но даже если подобный пункт об изменении графика платежей отсутствует, стоит напрямую обратиться к работникам организации. Высока вероятность того, что при наличии подтвержденных непредвиденных обстоятельств, изменивших уровень платежеспособности заемщика, банк пойдет навстречу клиенту.

  Условия пролонгации оговариваются после того, как плательщик напишет соответствующее заявление, предоставит подтверждающие документы. Обычно процедура не занимает много времени. Уже через несколько дней могут быть внесены корректировки в первоначальные условия. Для того чтобы избежать в дальнейшем переплаты по стоимости кредита в результате продления срока действия договора, заемщикам в большинстве случаев не запрещается досрочно погашать задолженность после стабилизации материального положения. Эта мера поможет избежать дополнительных затрат в виде начисленных процентов.

  Стоит учесть, что на реструктуризацию долговых обязательств в виде пролонгации в рамках одного договора банк вряд ли пойдет повторно. Поэтому стоит параллельно самостоятельно принимать меры по улучшению материального положения.

  

  Еще один вид реструктуризации долговых обязательств ― предоставление кредитных каникул. Данная мера предполагает внесение некоторых временных изменений в график платежей в виде отсрочки. При этом возможны следующие варианты:

  1. Полная отсрочка. Заемщик получает право не погашать кредит в течение определенного периода, как правило, нескольких месяцев. За это время штрафные меры не предусматриваются.
  2. Частичная отсрочка предполагает уплату лишь части выплат. Обычно речь идет о погашении процентов без учета основного долга.

  Банки предпочитают использовать 2-й вариант, что может быть не так уж и выгодно для заемщика, особенно на начальных стадиях погашения обязательств, когда сумма процентов достаточно существенна. Кредитные каникулы рассматриваются как дополнительная услуга банка. Воспользоваться ею можно при наступлении особых обстоятельств в жизни, например, при нахождении в декретном отпуске.

  Кредитная карта Cash-back от банка Восточный

  Кредитный лимит:

  400 000 руб.

  Льготный период:

  56 дней

  от 24 %

  от 21 до 63 лет

  Рассмотрение:

  Обслуживание:

  0 рублей

  r
  

  Кредитная карта Тинькофф Платинум

  Кредитный лимит:

  300 000 руб.

  Льготный период:

  55 дней

  от 15 %

  от 18 до 70 лет

  Рассмотрение:

  Обслуживание:

  590 рублей

  Карта рассрочки «Совесть»

  Кредитный лимит:

  300 000 руб.

  Льготный период:

  365 дней

  от 10 %

  от 18 до 70 лет

  Рассмотрение:

  Обслуживание:

  0 рублей

  Visa Classic 100 дней без % Альфа-Банка

  Кредитный лимит:

  1 000 000 руб.

  Льготный период:

  100 дней

  от 11,99 %

  от 18 до 65 лет

  Рассмотрение:

  Обслуживание:

  От 590 рублей

  Карта рассрочки Свобода банка Хоум кредит

  Кредитный лимит:

  300 000 руб.

  Льготный период:

  365 дней

  от 0 %

  от 18 до 70 лет

  Рассмотрение:

  Обслуживание:

  0 рублей

  r
  

  Кредитная карта УБРиР 120 дней без процентов

  Кредитный лимит:

  300 000 руб.

  Льготный период:

  120 дней

  от 31 %

  от 21 до 75 лет

  Рассмотрение:

  Обслуживание:

  1 900 рублей

  Кредитная карта Халва от Совкомбанк

  Кредитный лимит:

  350 000 руб.

  Льготный период:

  1095 дней

  от 0 %

  от 25 до 75 лет

  Рассмотрение:

  Обслуживание:

  0 рублей

  Уменьшение процента по договору

  Наиболее удачный вариант для плательщиков ― это пересмотр кредитного договора в пользу снижения процентной ставки. Выгода для заемщика очевидна, так как происходит реальное послабление долговой нагрузки, которое может оказаться достаточно существенным. Снижение процентной ставки по действующему кредитному договору – наиболее выгодная мера для плательщика. Особенно это касается долгосрочных соглашений. Например, при погашении ипотеки с наличием аннуитетных платежей даже незначительное послабление позволит сэкономить приличные для заемщика суммы.

  Как правило, банки неохотно соглашаются на снижение процентной ставки, предпочитая проводить реструктуризацию займов иными способами. Тем не менее, Центробанк РФ выпустил Письмо от 30.01.18, положения которого разрешают кредитным организациям проводить пересмотр действующей ставки. Более того, при составлении договоров рекомендовано использовать пункт о возможности пересмотра стоимости займа при изменении ключевой ставки.

  При желании воспользоваться подобными мерами клиент должен будет предоставить банку ряд документов с информацией о своей платежеспособности и текущем финансовом состоянии. Однако стоит помнить, что вероятное снижение процентной ставки является всего лишь рекомендованной мерой, окончательное решение банк принимает самостоятельно, ориентируясь на внутреннюю политику учреждения. Велики шансы на одобрение запроса, если банки имеют в своем арсенале похожие программы по рефинансированию. Кроме того, одним из условий пересмотра договора является финансовая дисциплина заемщика. Нежелательны просрочки по платежам.

  Замена валюты

  

  Еще один способ реструктуризации – замена валюты кредита. Актуален при нестабильности курса национальной валюты. Девальвация рубля 2014 года финансово обрушила платежеспособность многих заемщиков, оформивших договора в иностранной валюте. Банкам обычно не выгоден пересмотр таких условий. Обычно изменение действующего договора происходит под влиянием внешних факторов и во многом зависит от решений руководства организаций.

  Списание неустойки

  Несвоевременные платежи, нарушение иных условий договора приводят к появлению штрафных мер. Помимо оплаты основного долга и начисленных текущих процентов, у заемщика возникает дополнительная обязанность по погашению неустойки. Стоимость штрафов и пеней может быть довольно высока. Неустойка рассчитывается за каждый день просрочки в суммах, значительно превышающих обычное начисление процентов. Поэтому при длительном отсутствии перечислений задолженность может значительно вырасти.

  Причиной несвоевременных неплатежей может быть не только банальное нежелание платить и безответственность заемщика. Форс-мажорные обстоятельства и наступление неблагоприятных ситуаций также не позволяют погашать задолженность в срок. Реструктуризация как списание неустойки встречается довольно редко. Однако при наличии уважительных причин можно попробовать обратиться к банку за помощью. Если специалисты организации сочтут предоставленные доводы убедительными, то вполне вероятно, что заемщику аннулируют начисление пеней и штрафов.

  Оплатить придется лишь основной долг и проценты. Обычно к такой мере прибегают в ситуациях, при которых заемщик не имел возможности внести очередной платеж, например, при госпитализации или отъезде.

  Комбинация из нескольких способов

  При затруднительных ситуациях и непростом финансовом положении программа реструктуризации может совмещать одновременно несколько способов. Договоренность между банком и клиентом осуществляется посредством личной беседы и индивидуального подхода. Совмещение одновременно нескольких способов уменьшения долга не всегда выгодно для заемщиков. Основное преимущество для них – получение отсрочки без начисления дополнительных неустоек. При этом период действия кредитного договора и общая сумма задолженности могут быть увеличены.

  С помощью господдержки

  

  В некоторых случаях государство допускает свое активное участие в помощи заемщикам. Подобные действия становятся возможными при разработке специальных программ на федеральном уровне. Одна из таких – поддержка некоторых категорий заемщиков по ипотечному кредитованию. Созданное в этих целях Агентство по ипотечному жилищному кредитованию призвано оказывать помощь населению с погашением обязательств в размере до 600 000 рублей, но не более 20% от объема общей задолженности. Предусматривается, что государство берет на себя ответственность по выплате части долга.

  Действия направлены на особые категории заемщиков, среди которых могут быть лица, попадающие под следующие критерии:

  • инвалиды
  • ветераны боевых действий
  • лица до 35 лет, имеющие детей
  • родители детей-инвалидов
  • сотрудники муниципальных учреждений, органов гос.власти и местного управления

  Может потребоваться документальное подтверждение снижения уровня доходов. Рассматриваются заявления, если доход на каждого члена семьи меньше 2-х прожиточных минимумов.

  Участие в программе, указанной ниже, является бесплатным. Необходимо соблюдение ряда условий:

  1. Залоговое жилье должно быть единственным
  2. Жилье не должно характеризоваться, как «элитное»
  3. Учитывается метраж квартиры: для однокомнатной – до 45 кв.м, двухкомнатной – не более 65 кв.м; трехкомнатной – до 85 кв. м. При наличии 3 детей и более метраж жилища в расчет не берется

  Более подробно о программах господдержки можно узнать при обращении в банк. Стоит учесть, что проводимые акции ограничены, также при непрохождении критериев отбора возможен отказ.

  Какие нужны документы

  

  Первоначально клиенты подают заявление на реструктуризацию. Причины пересмотра условий должны подтверждаться рядом документов, в том числе:

  • справка о доходах
  • трудовая книжка, подтверждающая факт увольнения
  • документы о недееспособности гражданина
  • свидетельство о рождении ребенка
  • справка о составе семьи
  • согласие супруга/супруги о внесении изменений в договор ипотеки
  • справка о постановке на учет в службе занятости
  • прочие документы, подтверждающие снижение платежеспособности

  Реструктуризация кредита не всегда означает появление для заемщика более выгодных условий. Банки неохотно предпринимают шаги, уменьшающие их прибыль. Чаще всего рассматриваются варианты, при которых происходит продление срока кредитования и, соответственно, увеличение общей суммы долга. Таким образом, несмотря на снижение объема ежемесячных выплат, величина долговых обязательств увеличивается.

  Но если сложившаяся ситуация не позволяет погашать задолженность своевременно и в полном объеме, рекомендуется все же прибегнуть к спасительным мерам, в том числе попробовать оформить реструктуризацию. Впоследствии при улучшении материального положения досрочные выплаты помогут уменьшить сумму начислений по процентам.

  Бывает, что заемщик не в силах погасить остаток по взятому кредиту и не знает, что делать в таком случае. Вариантом избавления от кредита много, в этой статье мы рассмотрим один из них, который называется . Реструктуризация кредита представляет собой переоформление кредитного договора под более выгодные условия для заемщика.

  Некоторые путают процедуру с рефинансированием, которое заключается в передаче долга по кредиту другому банку. Реструктуризация долга же проходит в банке, выдавшем кредит. Банки не всегда хотят проводить эту процедуру по первому требованию клиента. Для получения таких льготных условий необходимо будет доказать, что вы в ней нуждаетесь. В большинстве случаев одобрение дают когда требование возникает до просрочки, либо когда возникают серьезные обстоятельства, приведшие к невозможности должника выплачивать займ как положено.

  Последствия игнорирования задолжности

  Если вы собираетесь , вы должны быть готовы к тому, что:

  • Ваша кредитная история будет испорчена (скорее всего вам больше не дадут кредит);
  • Ваша репутация испорчена (могут быть проблемы с поездками за пределы страны);
  • Потратите свои нервы и возможно получите судимость;
  • Ваше имущество и финансы могут быть списаны в счёт долга.

  Варианты как реструктуризировать долг

  Если ваши финансовые возможности изменились, и вы больше не можете выплачивать кредит в соответствии с кредитным договором, не стоит отчаиваться. Самой большой ошибкой будет игнорирование попыток контактирования кредитора с вами, ведь все может закончится печально и даже уголовной ответственностью. Поэтому в случае возникновения такой ситуации советуем вам самим обратиться в банк кредитора и объясниться. Скорее всего вам пойдут навстречу и предложат несколько вариантов решения вашей проблемы. В этом случае, чем раньше вы обратитесь к кредитору, тем лучше условия он вам может предложить, лучше всего обратиться до возникновения просрочек по кредиту.

  Есть несколько вариантов реструктуризации долга по кредиту, вам могут предложить:

  • Отсрочку в оплате части долга или всего долга;
  • Изменение условий займа;
  • Составить индивидуальный график выплат;
  • Рефинансирование;
  • Аннулирование штрафов за просрочку;
  • Увеличение срока кредита;
  • Оплату кредита в другой валюте.

  Многие частные банки предлагают только часть из представленных вариантов реструктурирования.

  Кто и когда может воспользоваться?

  Право на реструктуризацию долга по кредиту имеют:

  • Работники, которых уволили;
  • Работники, уведомленные официально о снижении заработной платы;
  • Предприниматели, которые потерпели убытки в бизнесе;
  • Валютные заемщики, в случае изменения стоимости валюты.

  Банки могут сами предлагать эту процедуру, в случае, если кредитный договор проблемный или просроченный.

  Реструктуризацию от банка по заявлению заемщика могут провести в случае, если:

  • Есть серьезная причина ухудшения финансового состояния;
  • Хорошая кредитная история;
  • Есть что предоставить в залог;
  • Заемщик младше 70 лет.

  В реструктуризации однозначно будет отказано людям, имеющим плохую кредитную историю по данному займу. Таким образом, проведение реструктуризации долга возможно только в отношении добросовестных заемщиков, имеющих реальные, а не выдуманные или преувеличенные финансовые трудности, и только, при наличии реальной возможности преодоления финансовых проблем заемщиком в будущем.

  Если заемщик соответствует перечисленным качествам, то для начала процедуры реструктуризации необходимо его заявление.

  Подав заявление на изменение кредитных условий, заемщик возлагает на себя обязанности по выплате долга по кредиту в новых условиях, в таком случае, банк кредитора не составляет о нем плохой кредитной истории и считает его ответственным клиентом.

  Порядок реструктуризации

  В просьбе воспользоваться реструктуризацией кредитного долга зачастую получают отказы, поэтому очень важно грамотно подойти к ее получению. Действия, которые вам нужно предпринять вы можете видеть ниже.

  1. Заполните анкету от банка на реструктуризацию кредита, в которой укажите данные вашего договора по кредиту, причины из-за которых вам нужен пересмотр вашего договора, сведения об имуществе, доходе и расходах.
  2. Вместе с кредитным специалистом выберите подходящие именно вам условия.
  3. Предоставьте все необходимые документы (паспорт, оригинал договора, справки).
  4. Дождитесь решения банка. Либо будет оформлен новый договор, либо вам вернут документы.

  Все общение должно фиксироваться в документах, если вы получите отказ, он должен быть изложен в официальной бумаге.

  Заявление

  Данное заявление представляет собой анкету, которую дадут в банке для заполнения необходимой информации, либо оно может быть написано в свободной форме с указанием всего необходимого. В нем указываются: информация о заемщике, кредитном договоре, причины прошения реструктуризации долга и материального положения, документы, способ облегчения кредитных обязательств.

  В случае положительного ответа от банка кредитора будет заключено соглашение о реструктуризации долга, в котором указаны: данные о сторонах, дата фиксации долга, сумма задолженности, схема реструктуризации, новый график платежей. Таким образом данное соглашение является признанием сторонами кредитного долга, фиксации размера и порядок его погашения.

  Преимущества

  В сложившейся ситуации процедура реструктуризации имеет массу плюсов:

  • Вы избавляетесь от морального давления кредиторов и коллекторов;
  • Не получаете штрафов за просрочки, в отличие от случая игнорирования оплат;
  • Получаете новые более выгодные условия, возможно, уменьшение выплат;
  • Сохранение хорошей кредитной истории.

  Преимущества для банка тоже имеются:

  • Отсутствие задолжности от заемщика;
  • Не нужно заводить резервы, которые ведут к убыткам;
  • Из-за увеличения срока кредитования, клиент переплачивает сумму, что ведет к дополнительной прибыли.

  Юридическая помощь

  Добиться реструктуризации долга по кредиту на практике бывает достаточно сложно, но кроме этого способа уменьшения кредита есть множество других. Если вы находитесь в данной ситуации, то предлагаем вам обратиться к помощи профессиональных юристов, которые помогут вам защитить свои права перед банками, коллекторами и судом, а, возможно, и аннулировать ваш долг по кредиту.

  Для заёмщиков, которые не могут справиться с внесением ежемесячных платежей в силу каких-то обстоятельств, банки разработали особую услугу — реструктуризацию кредита. Благодаря ей можно изменить условия оформленного ранее договора, итогом этих изменений будет снижение ежемесячных платежей, долговая нагрузка на заемщика будет снижена, выплачивать кредит ему буде гораздо легче.

  Как сделать реструктуризацию кредита в банке?

  Когда лучше сделать реструктуризацию кредита в банке?

  Если возникают проблемы, то не нужно доводить дело до фактов просрочки ежемесячного платежа, лучше обратиться в банк заранее, так как если просрочка наступила, то согласно договору банк назначит заёмщику выплачивать штраф и пени. То есть, если вы понимаете, что следующий ежемесячный платёж внести не сможете, то нужно сразу отправляться в банк и рассказывать о своих проблемах. Предварительно можно позвонить на горячую линию и рассказать о своей ситуации, там могут дать первичную консультацию и направят в то отделение банка, где проводят реструктуризацию кредита.

  Процесс реструктуризации долга по кредиту

  1. Итак, заёмщик обращается в соответствующее отделение банка. обычно не оформляется в день обращения, сначала сотрудники банка выясняют проблемы заёмщика и решают как они ему могут помочь. Возможно, что нужно будет принести некоторые документы, которые будут доказывать сложившуюся ситуацию заемщика.

  К примеру, это может быть:
  — больничные листы, рецепты на дорогостоящие лекарства, предназначенные самому заёмщику или его родственникам;
  — свидетельство о смерти кого-то из близких;
  — трудовая книжка с отметкой об увольнении;
  — документы, подтверждающие о том, что имущество гражданина пострадало от каких-либо бедствий;
  — документы о ДТП, к примеру, если машине нужен дорогостоящий ремонт.

  В общем, это могут быть любые документы, которые будут хоть косвенно подтверждать, что заёмщик понёс или понесёт определенные финансовые траты, которые повлияют на его возможность вносить ежемесячные платежи как и раньше в полном объёме.

  Но документы для проведения реструктуризации долга в банке понадобятся далеко не всегда, банк может оформить её проведение и без дополнительных бумаг, нужен будет только кредитный договор и паспорт заёмщика.

  2. В назначенный день заёмщик приходит в банк, приносит необходимые бумаги. Сам же процесс реструктуризации долга по кредиту аналогичен оформлению обычного кредита, только одобрение будет автоматическим. Сотрудник банка заполняя анкету, может спросить не менялись ли какие-либо данные у заёмщика, если изменения были, то нужно об этом сообщить. Заявление на реструктуризацию долга по кредиту уходит на рассмотрение и в течении пары минут будет обязательно одобрено.

  3. Далее распечатывается и подписывается новый кредитный договор и новый график платежей, эти документы будут отличаться от первичного договора, так как некоторые условия будут изменены. После подписания договора и авторизации его в системе, старый кредит автоматически закрывается.

  4. В итоге у заёмщика на руках будет новый кредитный договор, который по сумме будет равен сумме, необходимой для досрочного погашения старого кредита. Срок растягивается до размера, указанного заёмщиком, так, чтобы ежемесячный платёж был для него посильным.

  После, когда личная ситуация гражданина нормализуется, он может делать частичные досрочные погашения этого кредита, чтобы сократить срок, увеличенный во время реструктуризации.

  Если возникшие трудности носят временный характер, то банк и вовсе может предложить кредитные каникулы, когда выплаты по кредиту замораживаются на определенный период. Это даже более удобный вид реструктуризации банковского кредита.

  Если у вас остались вопросы, то можете задать их через сервис «Вопрос-ответ» нашего сайта и получить исчерпывающий ответ.