Ипотека в Америке — условия и оформление. Кредиты в сша
На сегодняшний день большая часть Американцев имеет недвижимость, которая была приобретена с использованием ипотеки, что свидетельствует о том, что ипотека в США является одним из самых популярных банковских продуктов. Главным образом это обусловлено тем, что уровень ставок по ипотечным кредитам в этой стране считается одним из самых низких. Сейчас ставка по ипотеке в США в большинстве банков составляет от 2.5 до 4% годовых, а срок кредитования 15 или 30 лет. Обращаясь в банк, заемщики могут рассчитывать на возможность приобретения практически любого понравившегося жилья, а также воспользоваться программами, предлагающими рефинансирование ипотеки .
Особенности ипотеки в США.
К основной особенности ипотеки в этой стране следует отнести более лояльное отношение банков к недвижимости, которая будет приобретаться посредством ипотечного кредита. Если в нашей стране банки неохотно выдают кредиты на строящееся жилье, то американские кредитные организации готовы предоставить кредит, как на покупку строящейся недвижимости, так и на приобретения готового жилья. Другой особенность является то, что большинство банков предлагают заемщикам получать кредит с плавающей процентной ставкой, размер которой будет периодически меняться. Использование такого способа позволяет банкам больше зарабатывать, но доставляет заемщикам ряд неудобств, поскольку размер ежемесячного платежа постоянно меняется и не всегда в сторону уменьшения. Также к особенностям ипотеки следует отнести возможность учета дохода заемщика не только в виде заработной платы и арендных платежей, но и личных пенсионных накоплений и дивидендов.
Можно ли оформить ипотеку в Америке иностранным гражданам?
К сожалению, ипотечные банки США практически не кредитуют иностранных граждан. Как правило, купить недвижимость по ипотеке в этой стране смогут только клиенты крупных иностранных банков, готовых предложить такую услугу своим клиентам, которые уже имеют открытые у них счета по месту своей регистрации. Такие заемщики должны быть готовы помимо стандартных документов, необходимых для ипотеки , представить рекомендательные письма от других кредитных организаций, справку из бюро кредитных историй, а в некоторых случаях зеленую карту или карту регистрации иностранного гражданина. Требования к документам могут существенно различаться у разных банков. На основании полученной информации банком будет принято решение о кредитовании заемщика или об отказе в предоставлении ипотечного кредита.
Итак, ипотека в Америке позволяет легко приобрести недвижимость, как на этапе строительства, так и на вторичном рынках, а банки берут минимальные проценты за пользование заемными средствами. Вместе с тем воспользоваться ипотекой иностранным гражданам будет довольно затруднительно, ввиду того, что ипотечные продукты для иностранцев практически отсутствуют.
Привет, ребятки! На связи Оксана Bryant и сегодня мы с вами обсудим ставки по кредитам в США. Кому на Руси жить хорошо, а кому нужна «жизнь в кредит»? 🙂
Всю жизнь я слышала слухи о США, одним из которых было то, что здесь все живут в кредит. Причем говорилось это всё людьми с таким высокомерием и пренебрежением, мол хоть я и живу от зарплаты до зарплаты, но зато всё, что имею дома — моё! Люди из постсоветского пространства склонны бояться кредитов. Я думаю, что причина этому — неустойчивая экономика. А как думаете вы? Но-но-но, только без гонора, пожалуйста...! 😀
Живя в США, я понимаю, что в кредит жить можно, и жить можно хорошо. С такими-то процентами!
Cтавки по кредитам в США — ипотека
Ипотека, называемая здесь словом mortgage, даётся желающим под 3-4% годовых. Ниже я приведу примеры для разных штатов. Сразу скажу, что условия эти для тех, у кого кредит скор от 740 и выше (о том, что такое кредит скор и как его нарастить читайте в ), с 20% первоначальным платежом (down payment).
- В Хьюстоне (Техас), если брать 250 000$* на 30 лет — от 3,93% до 4,56%. На 15 лет — от 3,08% до 3,83%.
- В городе Нью-Йорк, если брать 300 000$* на 30 лет — от 3,93% до 4,56%. На 15 лет — от 3,25% до 3,74%.
- В Гонолулу (Гавайи), если брать 380 000$* на 30 лет — от 4% до 4,4%. На 15 лет — от 3,14% до 3,70%.
*Сумма ипотеки подобрана с учетом стоимости жилья
Теперь представим ситуацию, что вы недавно переехали в наш небольшой городок под Хьюстоном. У вас денег, как и у любого иммигранта, немного, но вы хотите купить свой дом. Дом у нас можно купить и за 120 000$ вполне себе приличный, 3-х бедрумный. 🙂 Минимальный down payment 5%, поэтому вам нужно иметь 6 тыс.$. Кредит скор у вас, естественно, отсутствует, он появится только после полугода после получения SSN (номера социального страхования). До этого времени ипотеку взять у вас не получится никак. Когда появится кредит скор, нужно нарастить его до минимального требования для ипотеки — 660 единиц. Банку ведь нужно знать, что вы — платежеспособный человек и умеете распоряжаться деньгами. Если вы берете ипотеку на 30 лет, ваша ставка будет от 4,22% до 4,74% с ежемесячным платежом 727-782$. Ну а через полгодика, если ваш кредит скор поднялся выше 680 единиц, ставку можно перефинансировать и получить более выгодый процент.
Кстати, чтобы прикинуть цены на жильё, обращайтесь , где я сравнивала цены на жилье в разных штатах. Ну а если вы — мажоры и хотите элитное жильё в Нью-Йорке, то вам . 🙂
Cтавки по кредитам в США — автокредит
Эта тема для меня особенно актуальна, так как мы с мужем потратили несколько выходных в местных dealerships (как это по-русски-то вообще называется? 🙂), соответственно изучали все условия очень подробно.
Ставки по автокредитам тоже зависят от вашего кредит скор. Вот на такие ставки вы можете расчитывать:
Чтобы лучше понимать таблицу — кредит скор среднестатистического американца — 699 единиц. То есть если этот американец берет машину в кредит на 5 лет (60 месяцев), то он с большой вероятностью будет платит 4,6% годовых. Мы с нашим кредит скор могли расчитывать только на 9,398%, поэтому брали машину за кэш. Ну...зато скидку получили хорошую! 🙂
В dealerships иногда предлагают даже беспроцентный кредит, но для этого у вас должен быть великолепный кредит скор.
Потребительские кредиты
Ставки по кредитам в США на личные нужды могут быть очень даже грабительскими и доходят аж до 36%, кому как повезет. Не знаю, какой бы сумасшедший взял кредит под 36%, но видимо ему очень надо.
Вот средние ставки в зависимости от от кредит скор:
Отличный скор (720 — 850) 10.94%
Хороший скор (690 — 719) 14.56%
Средний скор (630 — 689) 19.84%
Плохой скор (580 — 629) 28.64%
Однако некоторые берут кредиты под 5-7% годовых. Не знаю как им это удаётся, но у них явно талант! 🙂
Кредиты на образование в США
Такие кредиты берутся даже на 30 лет, как на покупку дома. А что? смотрите стоимость образования, и считайте сколько вы отдадите за 4 года обучения на бакалавриате. Хотя...Так уж и быть, сама за вас посчитаю. $160 тыс. вы отдадите минимум за хороший университет за 4 года. На такие деньги можно дом купить в Техасе.
Процентная ставка по «образовательным» кредитам — в среднем 3,5%. Это если вы от института получаете заем или от государства. Если же вам от них заем не светит, то с грустной миной плетёмся в банк — уж там-то дадут! Дадут-то они дадут, да вот под 6-13% годовых и на 10-20 лет. Выплачивать вы его начнете сразу после того, как устроитесь на работу.
Кредитные карты
Проценты по кредиткам — от 0% до 28% (тоже от кредитной истории зависит всё — сначала будете платить много, потом меньше, потом вам самим будут доплачивать. 🙂 Это я про то, что когда вы наберёте хороший кредит скор, вам будут предлагать карты с кэшбеком (cash back), где при каждой покупке вам деньги возвращаются.
Ну что, понравились вам ставки по кредитам в США? И как вам такая «жизнь в кредит»?
С вами была Оксана Bryant, пока-пока! 😉
Хочешь получать статьи этого блога на почту?
Средняя цена небольшой российской квартиры колеблется в пределах 2-4 млн рублей, а если речь идёт о столичной недвижимости, то эта цифра увеличивается в несколько раз. Это значительно превышает стоимость жилья в США, где 4-5 комнатный дом в большинстве штатов покупается за 60-150 тыс. долларов. Американцы, также как и русские, не имеют возможности сразу платить по счетам, поэтому в 90% случаев оформляют ипотеку на срок от 5 до 30 лет.
Средняя стоимость ипотечного кредита в США составляет, в зависимости от множества условий, 3,5-7% годовых. Если заем решит оформить житель другой страны, например России, то из-за появившегося риска ставка может быть увеличена на 1-2%. Стоит отметить, что в этой стране существует два вида ставок: плавающие (могут меняться раз в несколько лет) и фиксированные (устанавливаются на весь период выплат). Кредиты по плавающим ставкам дешевле, но рискованнее, чем по фиксированным. Средний размер занимаемых средств составляет 100 тыс. долларов.
В Америке существует первоначальный взнос на покупку недвижимости, который обычно равен 30-50% от её цены. В ряде случаев без первого платежа можно обойтись, но это обычно увеличивает стоимость кредита.
Для оформления ипотеки понадобятся следующие документы:
- паспорт (либо идентификационная карта/водительские права);
- справка о доходах;
- кредитная история;
- одно или несколько рекомендательных писем из банков, в которых подтверждается не менее чем двухлетнее сотрудничество;
- выписка со счёта о нахождении на нем суммы, которой будет достаточно для произведения годовой оплаты по кредиту;
- копия договора купли-продажи недвижимости.
Данный список не фиксирован, поскольку каждый ипотечный кредит выдается индивидуально. Все документы должны быть переведены на английский язык. Заявка на получение денег рассматривается в срок до 30 дней.
Также российскому покупателю американского жилья придётся потратиться на его оценку (до 500 долларов), обработку переданных в банк документов (до 400 долларов) и страхование недвижимости (1-2% от её стоимости). Необязательной, но важной процедурой может стать проверка состояния дома. За 250-500 долларов будет произведён мониторинг объекта, который позволит выявить все дефекты жилья. Приобретя ипотечный кредит, нужно возвращать банку от 700 до 1000 долларов в месяц. Не стоит забывать про коммунальные платежи - это ещё несколько сотен долларов.
Ипотеку можно в любое время рефинансировать на более выгодный займ с меньшей процентной ставкой.
Принимая решение о покупке недвижимости США, стоит учитывать удалённость этой страны от России. Получение визы, перелет и другие формальности могут обойтись в несколько тысяч долларов. Данная покупка оправдана лишь с целью миграции или долговременной сдачи в аренду приобретаемой недвижимости.
Совет Сравни.ру: Некоторые американские банки представлены в России. В их отделениях будет легче получить займ на покупку зарубежной недвижимости, чем оформлять сделку непосредственно в США.
«А средняя процентная ставка по кредитам какая? жить-то в кредит приятно, но какая цена?» 🙂 И дальше: «а под какие проценты дают кредитные карточки?»
Я сперва решил ответить прямо там, а потом подумал, что стоит об этом написать отдельную статью. Думаю, что это будет интересно многим, кто собирается в Америку. Да и просто для общего развития и сравнения с Россией.
Только сразу предупреждаю, что я в финансах не особо, так. Зато для этого у меня есть целая жена, которая мало того, что работает в H&R Block (там считают налоги каждый год весной), но и соответственно, рулит во всех этих тупых банковских цифрах.
Итак, поехали. Кредит на дом называется моргич (mortgage). По-русски — ипотека. Сейчас ипотечные кредиты сильно упали, потому как кризис. Денег на дома ни у кого нет, и надо завлекать покупателей.
В среднем сейчас ипотечные кредиты в США, штат Иллинойс 3.65 — 3.75%% в год, конечно. В других штатах, возможны отличия, но думаю, что несущественные.
Отношение к недвижимости в России и США кардинально отличаются, отличается и рынок ипотечного кредитования. Считается, что ипотека в США более выгодная и удобная. И действительно, процентные ставки в стране низкие, в 2-3 раза ниже, чем в России. Именно поэтому многие граждане других государств задумываются о покупке недвижимости в штатах, рассматривая ее как выгодную инвестицию. Теперь разберемся, кому доступна ипотека в Америке, и как вообще ее можно оформить.
Особенности ипотечного кредитования в США
Америка — страна, где большая часть граждан живут в долг: они арендуют жилье или оформляют длительные ипотечные кредиты, приобретая хорошие дома. Многие семьи отдают половину своего дохода банкам и живут таким образом десятки лет.
Под особенности менталитета подстроены и кредитные программы: банки более лояльно относятся к заемщикам, активно выдают жилищные кредиты даже на большие суммы при относительно невысоком доходе семьи. 90% сделок купли-продажи недвижимости в США проводятся с привлечением банка и заемных средств.
Важные и отличительные черты ипотеки в Америке:
- Если Российские банки устанавливают первый взнос на уровне 10-20% от стоимости покупаемого жилья, то в Америке банки более требовательны в этом вопросе — они просят сразу 30%.
- Некоторые американские банки готовы предоставить жилищную ссуду без первого взноса, но в итоге ставка будет выше. Кроме того, предложение вряд ли будет доступно иностранцу.
- Если в российских банках иностранцу крайне сложно получить ипотеку, то в США к заемщикам-иностранцам кредиторы относятся более благосклонно, но процентные ставки будут повышены.
- В России банки выдают жилищные кредиты под фиксированные ставки: процент не меняется весь срок кредитования. В США же возможно применение плавающих ставок, когда процент может меняться в зависимости от состояния финансового рынка страны.
Стоимость недвижимости в США
Что касается самого рынка недвижимости, то жилье а Америке дешевле, если сравнить с Россией. Например, если за двухкомнатную квартиру в Москве в среднем районе (не центр, но и не окраина) можно отдать 12-15 млн. рублей, то в США за эти деньги можно купить отличные апартаменты площадью в 120-150 кв.м. в Нью-Йорке или небольшую квартиру в Майами площадью 55-60 метров в элитном небоскребе с видом на море.
В США большинство граждан предпочитают проживать в частных домах, поэтому рынок такой недвижимости просто огромен. За 200-250 тысяч долларов можно купить отличный дом на 4-5 комнат с большой придомовой территорией и гаражом. При этом это стоимость домов в больших городах и их пригороде.
Можно ли оформить ипотеку в Америке иностранным гражданам
Ипотека в США для россиян — доступный продукт. Американские банки кредитуют не только граждан США, но и иностранцев. Конечно, при этом порядок оформления ссуды будет несколько другим, более специфичным и сложным. Если вы планируете купить в этой стране недвижимость, подготовьтесь в долгой процедуре, сопровождаемой бюрократическими проволочками.
Некоторые банки США разрабатывают специальные ипотечные программы, ориентированные именно на иностранных граждан, на них и стоит обращать внимание. Они более адаптированы под иностранцев, учитывают особенности оформления ссуды при нахождении заемщика в другой стране. Но ставки по таким программам будут выше.
Срок кредитования — не больше 30 лет, что является вполне приемлемым и даже большим периодом для многих россиян.
Процент по ипотеке в США в 2018 году
Ипотечное кредитование в США гораздо дешевле, чем в России. В 2016-2018 годах в нашей стране ставки постоянно снижались, примерно с 14-15% годовых до 9-11%. Но даже наши выгодные 9% для американцев покажутся настоящим грабежом.
Если в России ставки постепенно снижаются и будут по прогнозам еще ниже, то по ипотеке в США процентные ставки, наоборот, постепенно повышаются. Но это повышение не сравнить с тем, что бывает в России в кризисные периоды.
На сегодня банки США выдают жилищные ссуды под 3,5-6% годовых, иностранцы заключают договора под 5-8%. Удорожание кредита с 2016 года составило в среднем 0,7%, что не так критично, на спросе это никак не отразилось.
Срок заключения договора с банком в США, как и в России, в рамках 5-30 лет. Граждане, которые желают погасить ипотеку досрочно, выбирают плавающую ставку. Те же, кто об этом не думает, останавливают выбор на фиксированной.
Условия получения ипотеки в США
Не каждый гражданин РФ сможет приобрести в Америке жилье в кредит. Для подачи заявки на получение ипотеки обязательно требуется виза США. Учитывайте, что оформление ссуды займет долгое время, вам часто нужно будет вылетать в Америку для передачи документов или решения каких-либо бюрократических вопросов. Если ссуду оформляет иностранец, процесс получения кредита может занять около месяца, в этом плане банки США не особо расторопны.
Требования банков США к заемщикам мало отличаются от требований, которые указывают российские кредиторы:
- У заемщика должен быть первый взнос, желательно чтобы он смог оплатить собственными средствами 30-35% стоимости объекта. Наличие денег на взнос подтверждается выпиской с банковского счета.
- Заемщик должен быть платежеспособным, на погашение ипотечного кредита у него должно уходить не более 30-40% от общего ежемесячного дохода. По негласным правилам американских банков годовой доход заявителя должен составлять минимум четверть от цены покупаемой недвижимости. То есть если вы покупаете дом в Америке в ипотеку за 200 тыс. долл., то ваш годовой доход — выше 50 тыс. долл., а это около 300 тыс. рублей.
- Кредитной истории уделяется пристальное внимание, если она испорчена, получить ссуду будет невозможно.
- Возраст заемщика должен превышать 25 лет.
Некоторые банки США имеют свои представительства в России, конечно речь только о крупных городах: Москва, Санкт-Петербург. Например, это Сити Банк или Голдман Сакс. Для оформления ипотечного кредита вы можете обратиться в эти офисы, в этом случае вы можете оформить ссуду, находясь в России. Но выбор банков весьма ограничен, а для решения вопросов с недвижимостью все равно придется вылетать в США.
Пакет документов для получения ипотеки
Задача заемщика стандартная — доказать банку свою состоятельность и кредитоспособность. Точный перечень документов, необходимых для оформления, зависит от ситуации и выбранного вами банка, поэтому он в каждом отдельном случае будет индивидуальным.
Обычно требуются следующие документы:
- паспорт и загранпаспорт;
- виза в США;
- выписка со счета, доказывающая наличие у гражданина денег на первый взнос. А лучше сразу открыть счет в интересующем банке США и разместить на нем эти деньги;
- доверительное письмо от обслуживающего российского банка, который укажет на надежность гражданина и его положительную репутацию;
- документы о доходах заявителя за последние 2-3 года;
- документы о семейном положении;
- письмо из НБКИ о кредитной истории (американские банки не имеют доступ к этой информации);
- другие по требованию банка.
Документы, получаемые в российских инстанциях, необходимо перевести. Конечно, это должен быть официальный перевод, заверенный нотариусом.
Порядок покупки недвижимости в США в ипотеку
Действовать самостоятельно будет сложно, особенно если вы не сильны в американском законодательстве, не осведомлены об особенностях кредитования и не достаточно хорошо знаете английский. Вы можете воспользоваться услугами посреднических фирм, которые помогают нашим согражданам в покупке недвижимости в Америке и Европе, в том числе в ипотеке. Услуги посредников стоят денег, но зато вы более быстро и без лишней волокиты оформите ссуду.
Порядок оформления:
- Подбор объекта недвижимости. Это может сделать фирма-посредник или агентство недвижимости. Поиск можно вести и в России, и в Штатах.
- Подбор банка, оптимального размера и срока ипотеки в США. Важно, чтобы банк работал с иностранными гражданами. Требуется открытие счета в этом банке, перечисление на него денег, которые пойдут на внесение первоначального взноса.
- Сбор комплекта документов на самого заемщика, документы на недвижимость обычно собираются после получения предварительного одобрения по заявке.
- Банк рассматривает заявку в течение нескольких недель и выносит решение. Если решение положительное, происходит завершение сделки и подписание кредитного договора.
Дополнительные расходы при оформлении и выплате ипотечного кредита в США
Минус ипотечного кредитования в Штатах — большие дополнительные расходы, которые несет заемщик. Процент по ипотеке в Америке низкий, но готовьтесь к следующим расходам:
- комиссия банку за предоставление ссуды — примерно 3% от суммы кредита;
- оплата услуг страхования закладываемого объекта — еще около 1-3% от суммы кредита;
- ежегодно банк будет проводить мониторинг недвижимости, за это придется платить еще примерно по 150 долларов, пока ипотека не будет закрыта;
- оценка приобретаемой недвижимости: она гораздо дороже, чем при оформлении ипотеки в России, придется отдать 400-500 долларов;
- услуги переводчиков, нотариуса;
- нельзя исключать и затраты на перелеты;
- услуги посреднической фирмы, если она привлекалась;
- услуги