Главная Коммерческий транспорт Кредитная линия. Возобновляемая кредитная линия и невозобновляемая — что это такое

Кредитная линия. Возобновляемая кредитная линия и невозобновляемая — что это такое

Кредит – не единственный банковский продукт, при помощи которого можно занять денег у финансового учреждения. Кредитная линия – это вид предоставления займа, который предполагает, что выдача денежных средств в долг осуществляется не единовременно, а по частям, задолженность может быть возобновляемой или с лимитом выдачи. Это удобный вариант кредитования, который выгоден заемщику и кредитору. Данный продукт предлагают многие финансовые организации, но наибольший объем кредитования приходится на Сбербанк и ВТБ24 - они обслуживают львиную российского населения.

Что такое кредитная линия с лимитом выдачи

Линия кредитная похожа на обычный потребительский кредит,ведь сумма заемных средств изначально прописывается в договоре и не меняется на протяжении всего периода сотрудничества с банком. Банк выдает деньги постепенно, периодичность и суммы каждого денежного транша оговариваются заранее. Когда выплата не может быть получена, банк резервирует остаток невыданных средств (как правило, за эту операцию берется комиссия).

Кредитная линия с лимитом выдачи очень популярна – для оплаты образования, рефинансирования ипотеки, покупки автомобиля. Юридические лица часто используют этот вид займа при оплате крупных долгосрочных поставок и финансовых сделок. Возврат денежных средств по кредиту осуществляется по индивидуальному графику погашения (единовременно в конце срока или с периодичностью, прописанному в соглашении). Проценты выплачиваются ежемесячно или ежеквартально.

Для юридических лиц

Финансовые учреждения часто предлагают предприятиям взять лимитированную кредитную линию. Проценты фиксируются или устанавливаются по каждой сделке отдельно. Финансовые организации берут примерно 2% за открытие кредита юрлицам и могут потребовать от заемщика ликвидного обеспечения в виде движимого и недвижимого имущества, материальных и нематериальных активов предприятия.

Преимущества для юридических лиц:

проценты по займу начисляются только на использованные средства;
гибкие условия предоставления денежных средств (размер транша и график платежей);
возможность настроить автоматическое погашение суммы основного долга при поступлении денег на расчетный счет;
проценты начисляются только на израсходованные транши.

Для физических лиц

Невозобновляемая кредитная линия открыта для частных лиц и может быть предоставлена для любых нужд, этот заем является нецелевым. Он берется для погашения задолженности на обучение, покупки автомобиля и даже квартиры. Последний вариант получается намного выгоднее ипотеки – проценты за пользование банковскими деньгами насчитываются только с суммы фактически использованного кредита. Есть и минусы – как только у кредитора появляются сомнения в вашей кредитоспособности, он может перекрыть выдачу траншей, финансовая дисциплина тут необходима как воздух.

Чем отличается кредит от кредитной линии

Основное отличие от обычного единовременного кредитования – финансовая организация предоставляет ссуду не сразу всей суммой, а постепенно в виде регулярных траншей. Могут отличаться условия – с лимитом выдачи, когда размер ссуды указан в договоре заранее и не меняется, и лимитом задолженности, когда кредитные средства могут использоваться вновь, после выплаты основной части долга. Еще одно отличие от обычного кредита – экономия на процентах, ведь они начисляются на выданные денежные средства.

Виды кредитных линий

Банки предлагают две основных разновидности, которые подходят как для организаций, так и для физических лиц:

невозобновляемая – сумма денежной ссуды выплачивается частями, причем частота и максимальная сумма транша может быть фиксированной, так и индивидуальной, по требованию заемщика, схожа с классическим кредитом.
возобновляемая – деньги выплачиваются частями по требованию, а погашение осуществляется произвольно, причем по мере выплаты ссуды можно пользоваться деньгами банка снова.

Невозобновляемая

Клиент заключает договор с банком на выплату ему определенной суммы долга, но не единовременно, а по частям. В договоре можно прописать, предусматриваются ли регулярные выплаты (например, получать транш раз в три месяца) или заемщик самостоятельно будет определять, когда и какие суммы ему потребуются. Такой вид ссуды выгоден предпринимателям – для пополнения оборотных средств, расчета с поставщиками или постепенного развития бизнеса или физическим лицам, которые берут у банка в долг с определенной целью.

По сути, это многократный займ, договор на который оформляется только один раз. Средства просто перечисляются на расчетный счет клиента автоматически в рамках установленной даты, либо выдаются заемщику в банке по его заявке. В договоре четко прописывается срок погашения – либо в конкретный период, либо произвольно, но в рамках определенного срока договора. К окончанию договора задолженность должна быть закрыта и обязательства банка и клиента перестают действовать.

Возобновляемый кредитный лимит

В этом случае заемщик получает средства время от времени, но в пределах лимита, который установлен финансовой организацией. Гасится задолженность произвольно, причем после частичной выплаты долга можно снова воспользоваться деньгами банка. Самый распространенный пример возобновляемого договора займа – кредитная карта. По мере снятия с нее денег задолженность банку увеличивается, но после частичного погашения долга клиент может снова пользоваться заемными средствами. Проценты при этом платятся только с реального долга банку.

Рамочная кредитная линия

Такой вид кредитования часто используется крупными предприятиями, которые обращаются для выдачи ряда ссуд под конкретные сделки. Это целевой кредит, банк может потребовать представить документы, подтверждающие, что клиент будет использовать заем по назначению. Финансовое учреждение заключает основной договор на открытие линии кредита и несколько соглашений под каждый новый транш, выдаваемый клиенту. Удобный способ кредитования сезонных предприятий, к тому же не нужно каждый раз представлять в банк документы, что существенно экономит время.

Револьверная

Главное условие открытия револьверной ссуды – устанавливается определенное ограничение выдаваемых средств. В отличие от невозобновляемой, она позволяет заемщику погашать задолженность в произвольном порядке и брать деньги банка в долг снова, но в пределах оговоренного лимита, прописанного в соглашении. Этот процесс может повторяться несколько раз в период действия договора с банком. Самый распространенный пример – кредитная карта с доступным лимитом средств для выдачи.

Специфические виды

Существуют другие разновидности схем:

онкольная кредитная схема – предполагает выдачу ссуды несколько раз, если задолженность погашается досрочно;
контокоррентная кредитная схема – клиент открывает активно-пассивный счет с возможностью зачисления платежей и погашения задолженности автоматически при поступлении денег;

мультивалютная – в договоре указана сумма ссуды в одной валюте, а транши могут быть предоставлены в другой;
по требованию - выдача осуществляется траншами ежедневно или по требованию клиента.

Предоставление кредитной линии российскими банками

Условия кредитования юридического лица выглядят так:

величина кредитных ресурсов напрямую зависит от оборота денежных средств на счете клиента;
выдается в рублях или свободно конвертируемой валюте;
при выдаче заемных средств учитывается кредитная история заемщика;
процентная ставка может быть фиксированной или плавающей, браться под каждый транш отдельно;
размер процентной ставки колеблется от 10 до 20%;
при открытии берется комиссия 2% от суммы, иногда взимается ежемесячная оплата за ведение счета при возобновляемой схеме.

Валюта кредита

Денежные средства выдаются заемщику в рублях или конвертируемой свободно валюте других стран (евро или доллар). При мультивалютной схеме кредитования возможен вариант, когда договор оформляется на займ в рублях, а перечисляются транши в валюте. Это помогает сэкономить на стоимости комиссии за конвертацию, что очень выгодно для крупных ссуд, также при составлении кредитного портфеля. Такие виды ссуд доступны и физическим лицам.

Лимит задолженности по кредитной линии

Величина общей задолженности определяется по данным о балансе и платежеспособности заемщика – объемах его оборотных средств и имеющихся у его компании активов. Формула расчета: С=(ЗП+ПН+ПГ+ЗД+ОТ)-(ЗК+СС), где:

Сроки кредитования

Как правило, банк открывает линию кредита предприятию или частному лицу на срок от трех до пяти лет. Иногда заключается договор на минимальный период – один год, но в этом случае финансовому учреждению необходимо удостовериться в способности клиента вернуть деньги, оценить состояние его активов и затребовать ликвидное обеспечение – любое имущество компании или физлица, транспорт, жилье, активы, оборудование, для чего заключается дополнительное соглашение.

Фиксированная или плавающая процентная ставка

Особенность данного вида ссуды проявляется в разных способах начисления процента – то есть платы за пользования деньгами:

фиксированная ставка устанавливается на весь период действия договора и не может изменяться;
плавающая ставка устанавливается банком и зависит от нескольких показателей, в том числе ставки рефинансирования ЦБ, ставки Либор, Моспрайм, от колебаний в экономике страны;
иногда проценты рассчитываются отдельно для каждого транша, что характерно для крупных и мультивалютных ссуд.

Процент комиссии

За услугу оформления расчетного счета в рамках договора о линии кредита с клиента берется дополнительная комиссия в размере двух процентов от величины займа. При невозобновляемой схеме может взиматься плата за резервирование средств (когда клиент не может получить транш). При техническом овердрафте (превышении допустимого объема кредитования) насчитываются дополнительные штрафные проценты. При возобновляемом займе может сниматься комиссия за обслуживание счета.

Как открыть кредитную линию

Кредитная линия открывается в том банке, где обслуживается частное лицо или предприятие. Примерный алгоритм действий таков:

Изучить основные преимущества и порядок предоставления кредита в вашем банке, изучить дополнительные расходы;
Представить актуальные документы, подтверждающие платежеспособность (баланс, учредительные документы, паспорт заявителя).
Для целевой (рамочной) ссуды представить документы о проекте с его независимой оценкой;
Заполнить заявку с указанием сведений о себе и компании.
Дождаться решения.

Юридическому лицу

Как правило, линия кредитная открывается там же, где обслуживается предприятие. При открытии расчетного счета в финансовую организацию предоставляются копии основных документов (устав, сведения об учредителях и оборотно-сальдовая ведомость). Для рассмотрения вопроса о выдаче займа предприятию среднего и малого бизнеса специалист может потребовать дополнительные документы: баланс предприятия за последние полгода, договор аренды помещения или собственности на объект недвижимости, выписка с банковского счета, информация о возможных активах для залога.

Кредитный счет в банке для физического лица

Банк может открыть линию кредитную физическому лицу, при условии, что у него есть свой расчетный или зарплатный счет, по которому постоянно совершаются операции, открытые депозитные вклады или взятые ранее ссуды. Кредиты выдаются при положительном овердрафте (кредитная история). Максимальный размер вычисляется, исходя из уровня заработка или оборотов по счету. Договор заключается на год, в дальнейшем он продлевается автоматически.

Кредитная карта с возобновляемым лимитом

Кредитка есть не что иное, как возобновляемая кредитная линия с лимитом задолженности. Основной принцип действия кредитной карты – многократное использование средств банка. Максимальный лимит заемных средств определяется банком на основании предоставленных документов о размере заработка и стаже работы на одном месте. Ставка может достигать 50% годовых, но в среднем колеблется от 20 до 38%. По окончании срока договора карта перевыпускается, и ею можно пользоваться снова. Для открытия возобновляемой линии кредита требуется паспорт гражданина РФ с постоянной регистрацией.

Преимущества и недостатки

Эту форму кредитования можно назвать прогрессивным методом сотрудничества с финансовыми организациями и выделить несколько достоинств:

планирование получения траншей самостоятельно;
возможность выбрать самый подходящий вариант из нескольких разновидностей;
экономия времени – нет потребности каждый раз заключать договор при получении очередного транша;
отсутствие платежей по процентам, пока клиент не получил первый транш;
более низкие проценты по сравнению с классическими кредитами;
вариант автоматического погашения задолженности с расчетного счета заемщика.

Есть и недостатки:

долгое согласование заявки – банк тщательно изучает финансовое состояние заемщика, высокий риск отказа;
финансовое учреждение может в одностороннем порядке прекратить выплачивать транши при нарушении клиентом условий договора;
банк необходимо ставить в известность при резких изменениях деятельности предприятия (открытие нового вида деятельности, например);
некоторые финансовые учреждения штрафуют заемщиков, если те не используют заемные средства или берут плату за консервацию неиспользованных траншей.

Видео

Револьверный кредит представляет собой один из наиболее востребованных и распространенных типов займов. По-другому он именуется как возобновляемый заем.

Ключевую роль играет детальное изучение данного термина, который происходит от западного слова и переводится как «поворотный заем».

В рамках материала детально рассмотрены общие положения по выдаче этих ссуд и разновидности займов для физических лиц.

Говоря простыми словами, принцип функционирования данной ссуды считается элементарным. Заемщик банка использует предоставленные в долг деньги. За счет каждого погашения лимит восполняется на сумму, которой и пополняется этот счет.

В итоге получается, что есть возможность использования этих кредитов в таком режиме по несколько раз (их количество бесконечно).

Данный вид взаимоотношений между сторонами чаще всего используется в процессе, когда кредитор предоставляет своему адресату возобновляемую кредитную линию, при использовании и в случае кредитной карточки.

Во всех этих ситуациях со стороны кредитора в адрес заемщика открывается кредитная линия, поэтому имеет смысл сначала ознакомиться с ней более детально, а затем переходить непосредственно к самому понятию.

Что представляет собой кредитная линия?!

Речь идет о соглашении. В рамках этого договора последний имеет возможность несколько раз получать кредит на протяжении определенного промежутка времени.

Но есть определенные лимиты, которые согласуются предварительно. В рамках положений Центробанка есть мнение, что кредитная линия (далее – КЛ) – это соглашение, которое имеет содержание, отличное от контракта по разовой выдаче средств.

Со стороны банковской структуры КЛ может быть открыт для физических и для юридических лиц. При всем этом фирмам рассматриваемый вид ссуды предлагается значительно чаще в сравнении с обычным займом с единовременной выдачей.

Начисление ежемесячных процентов происходит не на весь размер, а только на определенную часть. Вот такой простой и понятный принцип работы этой системы.

В дополнение к годовым процентам банки имеют правомочия на то, чтобы брать с заемщика несколько дополнительных сборов и комиссий за процесс резервирования средств. В процессе подсчета максимального показателя лимита, положенного юр. лицам, в качестве базы выступает баланс предприятия.

Необходимо взять сумму его актива и вычесть из нее сумму собственных средств, а также задолженность по ссудам. Именно с помощью данного значения и происходит определение возможного лимита кредитования. Что касается рядовых граждан, то для них сумма линии базируется на сумме получаемых поступлений.

Особенности кредитной линии!

На практике целесообразно рассматривать две основных разновидности линий по кредитам.

КЛ с лимитом по выдаваемым средствам. Она является не возобновляемой. Впоследствии заемщик может рассчитывать на обретение новых ссуд по частям и не одноразово.
КЛ с долговым лимитом. Это – возобновляемый продукт. То есть заемщик имеет право на получение нескольких линий, последующее их погашение и получение нового обязательства, соразмерного установленной величине.

По обеим схемам заемщик наделяется правом использования заемных средств – столько раз, сколько это необходимо. При этом необходимость выходить за оговоренные условия отпадает.

Более того, вам не придется предоставлять какие-то дополнительные бумаги в случае очередного кредитования.

В принципе, эта схема имеет простое действие и отличается большим количеством возможностей для обеих сторон.

Преимущества револьверного займа!

Револьверный кредит оформляется по аналогии с открытием кредитной линии. Это говорит об обязательстве банковской стороны на протяжении определенного отрезка времени предоставлять заемщику средства в пределах ограничения, оговоренного в соглашении.

Возобновление наступает после того, как погашается долг. Вот несколько достоинств, которые подразумевает применение такого инструмента, как револьверный кредит:

уменьшение потерь временного характера;
возможность формирования продолжительных взаимоотношений между сторонами, имеющих хорошие перспективы;
возможность совершения со стороны заемщика работы по реальному экономическому сектору с шансом на оплату товарных поставок или оказание услуг.

Банковский заемщик использует средства револьверного кредита в рамках текущего счета в ситуации, когда собственных средств оказывается недостаточно. При этом ему необязательно предупреждать об этом банк.

Выдача займа осуществляется в размере 4-6 регулярных дохода за месяц. В рамках текущего счета кредит не имеет ограничений во времени, а также в конкретных сроках для погашения.

Основные характеристики РК

Впервые данную разновидность займа применили в Филадельфии, в одной из универмагов штата, произошло это в 70-х годах прошлого столетия.

И с тех пор в качестве базовых характеристик данного вида ссуды стали выступать следующие моменты:

применение средств по установленному лимиту;
возможность динамического изменения размерных показателей доступного финансирования по мере, когда происходит заимствование и последующий процесс погашения;
повторное использование ссуды;
оплата заемщиком стоимости использования кредита, но это касается только тех заимствований, которые были совершены по факту;
возможность выплаты не всей суммы долга и основной и процентной части, а лишь обязательного возврата на протяжении определенного временного периода;
в случае если речь идет о ссуде корпоративного характера, должником практически всегда также вносится комиссия в адрес кредитного учреждения, вне зависимости от факта использования лимита.

Вот такие особенности предоставления данного типа займов стоит принимать во внимание. Прежде чем обратиться за получением этого займа, необходимо ознакомиться с действующими программами и условиями, а также грамотно , в который вы пожелаете обратиться.

Минусы револьверного кредитования!

С позиции заемщика здесь речь идет о вероятном соблазне использования всего кредитного лимита, при этом погашение долга может быть совершено посредством новых займов. В итоге стартует постоянный процесс рефинансирования, длящийся бесконечно.

Кроме того, мотивация заемщика к выходу из такой ситуации сведена к нулю по причине отсутствия какого-либо точного графика платежей, который хоть как-то мог бы дисциплинировать должника. Других отрицательных моментов в данном виде кредитования в настоящее время не наблюдается.

Вот мы и рассмотрели, что представляет из себя револьверный кредит, и в каких ситуациях он актуален. С самого первого использования данного инструмента у него появилось множество положительных и отрицательных сторон, которые присутствуют и сегодня.

Тем не менее, если предусмотреть вероятные «подводные камни» и уметь распоряжаться собственными средствами, можно добиться самых выгодных условий финансирования.

Кредитная линия — это предоставленное компании право однократно или периодически использовать заемные средства в банке. Такая услуга имеет ряд ограничений: воспользоваться средствами можно лишь в рамках согласованного лимита и только на протяжении определенного срока. Условия открытия кредитной линии будут зависеть от финансового состояния заемщика и будут прописаны в кредитном договоре. Данный вид кредитования позволяет предпринимателям не изымать денежные средства из оборота, а ликвидировать финансовые разрывы за счет обращения к открытым лимитам кредитования. Кредитная линия позволяет самостоятельно определять платежный календарь и тем самым сокращать процентные расходы. Получение суммы (в рамках кредитного лимита) может осуществляться как сразу и в полном объеме, так и по мере необходимости и частями - в зависимости от вида кредитной линии. Невозобновляемая кредитная линия (с лимитом выдачи) подразумевает предоставление заемных средств частями (траншами) в пределах установленного срока и лимита кредитования (лимита выдачи). При этом заемщик может воспользоваться кредитными средствами в удобные для него сроки в порядке, предусмотренном кредитным договором. Погашение части кредита не увеличивает лимита выдачи. Возобновляемая кредитная линия (с лимитом задолженности) подразумевает предоставление денежных средств частями (траншами) в пределах установленного срока и лимита кредитования (лимита задолженности). Погашение осуществляется в любое время в течение периода кредитования. При этом непогашенная сумма основного долга не может превышать установленный лимит задолженности. Погашенная заемщиком часть кредита увеличивает лимит задолженности. То есть при невозобновляемой кредитной линии сумма всех траншей не может превышает суммы открытой кредитной линии. При возобновляемой кредитной линии - сумма всех траншей может превышать сумму открытой кредитной линии за счет погашения предыдущих траншей. Другими словами, при невозобновляемой кредитной линии заемщик может брать транш (или несколько), не превышающий лимита, а после погашения - линия закрывается. При возобновляемой - погашение одного транша увеличивает лимит доступных средств, и можно брать снова и снова (в рамках кредитного лимита и в пределах определенного периода). Есть только ограничение по срокам возврата каждого транша (обычно не более 3 месяцев). Пример использования невозобновляемой кредитной линии. Компании-заемщику установлен кредитный лимит при в размере 1 млн рублей. Он взял три транша: первый - в размере 500 тыс. рублей, второй - через месяц в размере 200 тыс. рублей, третий - еще через месяц в размере 300 тыс. рублей. После последнего транша клиент достиг лимита и может только погашать кредитную линию. Даже если клиент погасить половину задолжености - 500 тыс. рублей - он не сможет больше воспользоваться кредитной линией, так как ранее уже достиг лимита выдачи. Пример использования возобновляемой кредитной линии. Лимит задолженности установлен на уровне 1 млн рублей. Заемщик взял первый транш - в размере 700 тыс. рублей - после чего ему доступно 300 тыс. рублей (1 млн рублей - 700 тыс. рублей). Позже он погасил часть долга - 500 тыс. рублей - и теперь ему доступно 800 тыс. рублей (1 млн рублей - 700 тыс. рублей + 500 тыс. рублей). То есть заемщик может брать сколько угодно раз, с одним лишь условием - в каждый определенный момент времени его задолженность не должна превышать установленного лимита. Однако банк может брать комиссию за неиспользованную задолженность (в нашем примере после первого транша будет начислена комиссия на сумму 300 тыс. рублей). Так банк стимулирует заемщика выбрать всю сумму задолженности как можно скорее. Также при возобновляемой кредитной линии устанавливает срока для возврата каждого транша. И если кредитная линия открыта на 1 год, это не означает, что транш может быть не погашен на протяжение этого периода. Срок его возврата, как правило, не превышает 3 месяцев.

Заявка на кредит для бизнеса

Ваша заявка будет отправлена в несколько банков в вашем городе, которые занимаются кредитованием малого бизнеса. Можно выбрать один или сразу несколько банков.

В отличие от традиционной ссуды, револьверный кредит не имеет точного графика совершения обязательных платежей и погашения тела задолженности. Должник имеет собственный лимит использования заемных средств и после погашения суммы задолженности он снова может пользоваться кредитной линией. Фактически, это инструмент бесконечного кредитования для клиентов с отличной платежной дисциплиной. Сегодня наиболее распространенной формой револьверного заимствования являются потребительские кредитные карты, благодаря которым физическое лицо всегда может одолжить нужные ему денежные средства просто и быстро.

Ключевые характеристики револьверного кредита

Впервые такой тип кредита применили в универмаге в г. Филадельфии в 70-х годах XX ст. и с того времени его базовыми характеристиками стали такие признаки, как:

использование средств в рамках установленного лимита;
размер доступного финансирования динамически изменяется по мере заимствования и последующего погашения;
кредит может повторно использоваться;
оплачивает стоимость использования только фактически совершенного заимствования;
возможность оплаты не всей суммы задолженности по телу и процентам кредита, а только обязательного платежа в течение конкретного периода времени, который устанавливает кредитор;
в случае корпоративного револьверного кредитора, должник почти всегда также оплачивает комиссию кредитному учреждению, независимо от факта использования своего лимита.

Нюансы потребительского револьверного кредитования

Поскольку кредитные платежные карты и кредиты , которые по факту являются револьверным финансированием, используются десятилетиями, то сегодня банки идут на многие уступки клиенту. Так, многие кредитные организации не начисляют проценты по кредиту в течение льготного периода до 2 месяцев. Также часто устанавливаются значительные комиссии за обналичивание кредита, что стимулирует клиента пользоваться только безналичным расчетом, который отлично контролируется как банком, так и государством.

Особенности револьверного кредита в корпоративном сегменте

Особенно успешно револьверный кредит применяется для ликвидации кассовых разрывов, возникновение которых неизбежно в условиях высокой оборачиваемости оборотных средств эффективного предприятия. Также достаточно часто такой вид заимствования становиться частью комплексных банковских продуктов для нужд большого бизнеса вместе с традиционным кредитованием, что значительно увеличивает финансовую гибкость больших холдингов и объединений.

Несмотря на удобство такого кредитного инструмента для обеих сторон он неизбежно имеет недостатки. С точки зрения заемщика здесь существует соблазн использовать весь доступный лимит, а погашение задолженности совершать с помощью новых кредитов. В итоге часто происходит бесконечное долга, а мотивация к выходу из такой тупиковой ситуации снижена из-за отсутствия точно определенного графика погашения.

На уровне отдельного юридического или физического лица - это небольшая проблема, но в национальной экономике происходит избыточное , что рано или поздно образует «мыльный пузырь» как на фондовом рынке, так и на рынке реального потребления услуг и товаров. Поэтому контролирующие органы должны стремиться найти баланс между относительной простотой дефицитного капитала и стабильностью всей экономики во избежание ее кредитного «перегрева».

Будьте в курсе всех важных событий United Traders - подписывайтесь на наш

Револьверный кредит – один из самых распространённых видов кредитования, его ещё называют возобновляемым. К оружию никакого отношения он не имеет. Сам финансовый термин происходит от английского слова «revolving», что в переводе на русский означает: вращающийся, поворотный. В двух словах его принцип действия заключается в следующем: заёмщик пользуется деньгами банка в рамках предоставленного кредитного лимита, и каждое погашение кредита тут же восстанавливает (восполняет, обновляет) лимит на сумму произведённого пополнения. Пользоваться заёмными средствами в таком «оборотном» режиме (потратил-пополнил-восстановил лимит и так далее по кругу) можно сколько угодно раз в течение продолжительного временного промежутка, установленного кредитором.

Такой вид кредитования применяется во время предоставления возобновляемой кредитной линии, при овердрафте, и, пожалуй, самый известный пример его использования для физических лиц – это кредитка. Во всех случаям кредитор открывает заёмщику кредитную линию, поэтому есть смысл сначала поговорить о ней, а потом мы расскажем, что такое револьверный кредит простыми словами.

Что надо знать о кредитной линии?

Кредитная линия – это договор о кредитовании между банком и заемщиком, в рамках которого последний может несколько раз получать кредит в течение конкретного временного промежутка, но в рамках заранее согласованного лимита. Центральный банк РФ в своих положениях подчеркивал, что под кредитной линией (далее – КЛ) им понимается заключение абсолютно любого кредитного соглашения, экономическое содержание условий которого хоть немного отличается от договора с разовой выдачей заемных средств.

Банк может открывать КЛ как для физических лиц, так и для юридических. Причем организациям этот вид кредита предлагают намного чаще, чем обычную ссуду с единовременной выдачей. Особенно если цель кредитования связана с пополнением оборотных средств или приобретением нескольких партий основных средств. Ведь особенность этого вида кредитования в том, что ежемесячные проценты начисляются не на всю сумму утвержденного лимита, а лишь на фактически выданную часть ссуды.

Однако в дополнение к процентам годовых банковское учреждение может взимать в заемщика дополнительные комиссионные сборы за резервирование средств для предоставления очередного транша КЛ.

При подсчете максимально возможного лимита для юридических лиц за основу берется баланс предприятия. Из суммы его актива вычитается стоимость собственных средств организации и кредиторская задолженность. Полученное значение и определяет максимально возможный лимит кредитования. Для граждан же сумма кредитной линии основана на величине фактических поступлений заемщиков.

Лимитирование устанавливается в процентах к сумме чистого оборота, которые могут кардинально различаться в разных банках. В среднем сумма кредитной линии превышает ежемесячные поступления на счет в 1,5-2,5 раза.

Револьверная (возобновляемая) кредитная линия

На практике используются всего 2 вида кредитных линий:

1. С лимитом выдачи (невозобновляемая) . Здесь стороны кредитной сделки заранее оговаривают, какой лимит денежных средств может применяться в рамках планируемого соглашения. В дальнейшем заемщик может получать деньги частями неоднократно, но при этом не должен превышать установленный лимит выдачи. В период между двумя траншами должник может частично или полностью погасить предыдущую сумму, но это не дает ему право на получение средств сверх того, что прописано в соглашении о кредитовании. Такую кредитную линию еще называют невозобновляемой, поскольку факт погашения никак не влияет на увеличение суммы выдачи. Для каждого транша, как правило, устанавливается свой срок погашения.

2. С лимитом задолженности (возобновляемая) . Здесь деньги также могут получаться частями в пределах установленного лимита. Но максимально возможное значение, определенное в кредитном договоре, касается размера единовременной задолженности клиента перед банком. То есть, заемщик может взять несколько траншей, погасить задолженность, а потом снова взять сумму, соразмерную установленному лимиту. Такой вид называют возобновляемой или револьверной кредитной линией. Здесь начисление процентов происходит также на величину фактического долга, а за резервирование взимаются комиссионные платежи.

Подобные КЛ позволяют заемщикам пользоваться заёмными деньгами столько раз, сколько возникает необходимость, но не выходя за оговоренные условия договора (величина лимита и срок действия). При этом не нужно предоставлять никаких дополнительных документов, как при новом кредитовании. Но есть один нюанс – банк может установить период обнуления. То есть тот срок, в течение которого всю сумму кредита нужно вернуть, а потом можно пользоваться снова. Все виды револьверного кредита выдаются на базе возобновляемой КЛ.

Овердрафт

Это возобновляемый кредит для физических и юридических лиц, нюансы предоставления и погашения которого зависят от категории заемщика.

Юридическим лицам овердрафт доступен при наличии постоянных кредитовых оборотов по счету, в зависимости от суммы которых рассчитывается лимит кредитования. Этот вид еще называют кредитованием счета, поскольку денежные средства предоставляются на любые цели при их недостаточности на расчетном счете клиента. Допустим, заемщику нужно заплатить за партию сырья 500 тыс. руб., а на счете есть только 300 тыс. Оставшаяся сумма будет предоставлена в автоматическом режиме, если клиент принесет в банк платежное поручение на 500 тыс. руб.

Погашается овердрафт также в автоматическом режиме при поступлении денег на расчетный счет. Для клиента такие процедуры удобны – не нужно согласовывать предоставление траншей и помнить дату погашения. Его задача – обеспечить бесперебойные поступления.

После подписания кредитного соглашения банк устанавливает клиенту минимальное значение кредитовых оборотов, которые должны проходить по счету в банке-кредиторе. Этим банковское учреждение обеспечивает себе гарантию своевременного погашения траншей в будущем. Минимальные обороты не берутся «с потолка», а рассчитываются от величины фактически сложившихся показателей и суммы овердрафта. Кроме этого, банк обязательно установит период, в течение которого кредитование счета прекратится. Как правило, это 40-50 дней до окончания срока действия соглашения о кредитовании.

Подобный период нужен для того, чтобы должник успел погасить всю сумму задолженности ко дню прекращения действия кредитного договора.

Физическим лицам овердрафт устанавливается к дебетовым картам (все подробности ), по которым также наблюдаются периодические поступления. Льготные процентные ставки предлагаются зарплатным клиентам, поскольку в наличии подобных поступлений сомневаться не приходится. В результате подписания такого соглашения клиент может уйти в минус, если возникла необходимость в деньгах, а на карточном счете их не оказалось. Погашение тоже автоматическое при очередном поступлении.

Единственное отличие овердрафта от обычной кредитной линии – отсутствие комиссии за резервирование денег для последующей их выдачи.

Револьверная кредитная карта

У револьверной кредитной карты есть замечательное свойство – грейс-период. Это льготный период, в течение которого заемщик не платит банку проценты за использование заемных ресурсов. Если удалось уложиться в отведенное время, значит, вы пользовались деньгами банка совершенно бесплатно.

По вы сможете ознакомиться со всеми тонкостями этого замечательного банковского продукта.

Преимущества револьверного кредитования

Самое главное преимущество подобных кредитов – разовое оформление в сочетании с длительным использованием. При возникновении очередной потребности в займе не нужно снова подавать кредитные заявки, ждать решения банка и т.п. Да и иметь несколько мелких кредитов – первый шаг к просрочке. Разве можно тут все запомнить и не пропустить очередной день икс? С револьверными кредитами эта напасть отпадает – вы один раз оформляете соглашение с банком и используете заемные ресурсы минимум год. Кроме того, здесь нет требований по наличию залога или поручительства. Значит, процесс оформления будет легким.

Второе, что радует – автоматическое погашение при наличии поступлений. Это значит, что пополнить карту можно в любое время без ограничений, как полностью на всю сумму долга, так и частично. И не нужно заранее уведомлять банк о досрочном гашении, достаточно просто внести средства на счет – доступный лимит мгновенно увеличится на сумму погашения.

Процентные платежи по револьверному кредиту начисляются только на фактически использованные средства. Вам не придется платить проценты из расчета общего лимита по карте, а при краткосрочных заимствованиях использование денег будет и вовсе бесплатным (без учёта стоимости годового обслуживания карты).

Преимуществ у такого кредитования гораздо больше, чем у стандартной потребительской ссуды. Наличие револьверной кредитной линии – это запасной кошелек, воспользоваться которым можно в любой момент без ограничений. Причем клиенту не нужно ничего платить за сам факт наличия такого кошелька (разве что за годовое обслуживание банковского пластика). Но надо всегда помнить о платёжной дисциплине – вы берёте на себя обязательства перед банком, которые надо своевременно выполнять в соответствии с договором.