После реструктуризации можно оформить кредит или нет. Как оформить реструктуризацию. Основные причины реструктуризации долга

Реструктуризация кредитной задолженности представляет собой процедуры, которые использует банк для восстановления платежеспособности заемщика при помощи изменения условий возврата долга. Если объяснять простыми словами, то это изменение порядка выплаты задолженности на определенный период времени. Возможны смена валюты кредитного договора, установление меньшего размера ежемесячного платежа, снижение процентной ставки и т.д.

Причины для реструктуризации долга

Главной причиной для обращения в банк является невозможность для заемщика платить кредит по какой-либо причине. Чаще всего финансовое положение ухудшается из-за потери работы или сокращения зарплаты. В этой ситуации заемщику необходимо не накапливать долги и не прятаться от представителей банка, а сообщить о своих финансовых затруднениях. Должнику нужно убедить займодавца, что он не отказывается от выплат по кредиту, но в прежних объемах платить пока не может.

Реструктуризация долга по кредиту является правом финансовой организации, а не обязанностью. В соответствии со ст. 309 и 310 ГК РФ не допускается односторонний отказ от выполнения обязательств. Обращение заемщика в банк с заявлением о реструктуризации не служит поводом для освобождения его от обязательств по кредитному договору. Поэтому должнику необходимо доказать, что причины для изменения условий действительно уважительные, например, потеря работы, длительная болезнь, сокращение доходов и т.д.

Разновидности реструктуризации кредита

Есть несколько видов реструктуризации, они могут применяться по отдельности или в комплексе – условия выбирают в каждом случае индивидуально. При выборе варианта изменения условий кредитного договора банк не только учитывает существующее финансовое положение заемщика, но и оценивает возможность его улучшения в будущем.

Это может быть изменение размера ежемесячной выплаты, списание долга частично или обмена части долга на собственность должника, продление срока займа, кредитные каникулы и т.д. У каждого варианта есть свои преимущества и недостатки, поэтому должнику нужно внимательно изучить предлагаемые финансовой организации условия.

Кредитные каникулы

Этот способ реструктуризации, в свою очередь, может предлагаться должнику в нескольких вариантах: прекращение любых платежей на определенный срок, выплата только основного долга или только процентов. Самый выгодный для заемщика вариант – выплата только основной суммы долга, он позволяет уменьшить переплату. При выплате только процентов размер основного долга не изменяется, на него и начисляют проценты. Это очень выгодно банку и крайне невыгодно заемщику. Вариант, когда кредит не выплачивается вообще в течение какого-то срока, встречается очень редко.

Пролонгация срока

В этом случае банк уменьшает размер ежемесячного платежа, чтобы он был приемлем для должника. Но при этом увеличивается срок выплаты долга, а значит, и сумма переплаты по кредитному договору.

Изменение валюты

Если займ был выдан в долларах, что нередко использовалось при ипотечном кредитовании, то может сложиться ситуация, когда должнику становится сложно выплачивать кредит из-за роста курса валюты. В этом случае сумма долга переводится в рубли по ставке, которая соответствует действующей на сегодняшний день программе кредитования. Это увеличивает сумму задолженности, но снижает размер ежемесячной выплаты.

Уменьшение процентной ставки

Такой вариант скорее относится к программе рефинансирования. Используют его редко и только при идеальной кредитной истории заемщика, поскольку банку такие условия совсем не выгодны. Для заемщика же этот вид реструктуризации наиболее предпочтителен, он уменьшает переплату по кредиту.

Уменьшение ежемесячного платежа

Снижение ежемесячной выплаты возможно только при увеличении срока кредитования.

Как выбрать банк для реструктуризации долга?

Сразу отметим, что реструктуризировать долг по кредиту можно только с тем банком, в котором взят займ. Но если предложенные кредитной организацией условия должника не устраивают, он может оформить займ в другом банке на более выгодных условиях и погасить свою задолженность, то есть совершить рефинансирование кредита.

При выборе кредитного учреждения для рефинансирования задолженности следует учитывать несколько факторов:

• условия оформления займа: процентная ставка, комиссии, штрафы и т.д.;
• политика кредитной организации в отношении реструктуризации и перекредитования;
• условия получения повторного кредита;
• обязательность страхования рисков;
• репутация финансового учреждения.

Есть финансовые организации, которые предлагают различные программы рефинансирования даже для должников с плохой кредитной историей, некоторые рассматривают даже возможность погашения сразу нескольких займов в разных банках.

Как реструктуризировать долг по кредиту?

Если заемщик понимает, что не может по каким-либо причинам выполнять кредитные обязательства, ему следует немедленно сообщить об этом в банк, не дожидаясь образования задолженности. Есть ряд обстоятельств, которые могут повлиять на положительное решение о реструктуризации долга:

1. Нет просрочек по платежам на момент обращения. Если срок задержки платежа невелик или сумма небольшая, то банк, скорее всего, предложит погасить задолженность, а потом обращаться за реструктуризацией.
2. Большой остаток задолженности. В этом случае срок кредитования обычно продлевается и финансовая организация зарабатывает на процентах, поэтому охотнее идет на изменение условий договора.
3. Причины обращения должны быть уважительными и подтверждаться документально. Например, справкой из центра занятости, справкой об уменьшении зарплаты, медицинской выпиской и другими.

Добросовестные заемщики с хорошей кредитной историей всегда имеют преимущество при обращении за реструктуризацией. Если же финансовая организация отказывает в реструктуризации или предлагает невыгодные условия, можно попробовать рефинансировать займ в другом банке. Есть кредитные организации, которые предлагают программы по улучшению кредитной истории заемщикам с просроченной задолженностью.

Важно: если рефинансируется ипотечный кредит, то залог на недвижимое имущество переоформляется на новый банк-кредитор.

Есть ли выгода от реструктуризации кредита?

Главное преимущество реструктуризации заключается в индивидуальном подходе к каждому должнику. Банк в любом случае заинтересован в возврате заемных средств, пусть даже на иных условиях. Поэтому заемщику в случае ухудшения финансового состояния следует немедленно обращаться в кредитную организацию с заявлением о реструктуризации, а не копить долги.

Если финансовая организация пойдет навстречу, должнику, возможно, удастся добиться частичного списания общей задолженности или процентов, изменения процентной ставки, уменьшения ежемесячного платежа. Изменение условий выплаты позволит сохранить положительную кредитную историю, избежать выплаты неустойки банку, избавит от принудительного взыскания долга или судебных разбирательств.

Важно: нужно помнить о том, кредитная организация никогда не будет действовать в ущерб себе. Например, уменьшение размера ежемесячной выплаты может привести к увеличению срока кредитования.

Таким образом, реструктуризация – это возможность сохранить репутацию, уменьшить финансовую нагрузку и сэкономить средства. Если ежемесячные выплаты по кредиту стали непосильным бременем, стоит попробовать изменить условия договора с банком на более выгодные.

Выгодна ли реструктуризация кредита?! – рассмотрим и изучим более подробно данный процесс в материале. Когда у заемщика возникают трудности с погашением займа, финансовые институты предлагают реструктуризацию долга.

Суть их программ состоит в изменении ключевых условий соглашения в целях сокращения уровня финансовой нагрузки.

Ознакомление с реструктуризацией!

Данная мера подразумевает, что банк предоставляет возможность изменения некоторых позиций договора. Никаких «живых» денег клиент при этом не видит.

По факту на бумаге будет отмечено, что финансовый институт выдал новый кредит и обеспечил погашение старого займа.

Традиционно с практической позиции данный процесс подразумевает повышение срока, в который осуществляется выплата кредита, в целях снижения нагрузки на должника.

Возможно заинтересует: « »

На словах обещания банков выглядят весьма привлекательно, но практика не может похвастаться тем, чтобы это было так абсолютно во всех случаях. Ведь обратившийся за данной процедурой клиент для банка расценивается как проблемный «экземпляр».

А для таких личностей вряд ли найдутся выгодные условия. По факту выходит, что при соглашении на этот вид взаимоотношений заемщики сами соглашаются на высокий размер процентной ставки в сравнении со старым кредитом.

Основания для проведения реструктуризации!

Пересмотр общих договорных условий может быть осуществлен по инициативе обеих сторон.

1. Заемщика. Это актуально, когда не имеется возможности погашения долга в полноценном размере. Он делает обращение в финансовое учреждение и создает просьбу о разбивке ежемесячного взноса на малые части.
2. Кредитора. Финансовая организация делает предложение о снижении кредитной нагрузки.

Традиционно для осуществления данного мероприятия возможны некоторые причинные факторы:

• увольнение;
• пребывание в отпуске по уходу за ребенком;
• армейский призыв;
• болезнь.

Благодаря заключению такой сделки, можно добиться несколько основополагающих результатов:

• сохранить благоприятный уровень кредитной статистики;
• предотвратить подачу финансовой организацией судебного иска;
• сократить размерный показатель ежемесячного платежа;
• предупредить штрафные санкции.

На основании этих данных уже можно сделать кое-какие выводы касательно выгодности этого мероприятия.

Насколько выгодна реструктуризация долга?!

Когда у клиента наблюдаются серьезные просрочки по причине потери работы или снижения заработной платы, а также при наличии другой финансовой ямы, он вправе воспользоваться возможностью реструктуризации.

Подобная услуга может быть осуществлена исключительно в той финансовой организации, в которой происходило оформление ссуды. Финансистами вносятся изменения в составленное по кредиту соглашение. Они заключаются в нескольких направлениях.

Финансовые организации, активно предлагающие такие услуги, тоже не остаются без выгоды:

• получают возможность соответствовать графику погашения и снижать совокупную долю просроченных кредитов;
• приводят к более улучшенному состоянию качество портфеля по кредитам;
• имеют шанс обойтись без продолжительных разбирательств, что влечет экономию времени и денег.

Что касается клиентской стороны, она тоже может рассчитывать на получение определенного количества выгод:

• предотвращение негативного досье по кредитам, если задолженность является достаточно короткой;
• предупреждение судебного разбирательства с инстанцией, а это серьезным образом оказывает влияние на общую репутацию клиента;
• отсутствие различного рода неустоек, штрафных санкций, которые начисляются банком;
• возможность не попасть в состояние дефолта, так как калькулятор осуществляет перерасчет по схеме погашения и способствует установлению минимального ежемесячного платежа;
• предотвращение конфискации имущественных ценностей в счет компенсации долговых обязательств в рамках судебного решения.

На этом основании вы можете сделать вывод, выгодна ли реструктуризация кредита, и насколько.

Если речь идет об увеличении срока!

Этот тип сделки состоится в ситуации, когда заемщик нуждается в снижении размера ежемесячного платежа. В этих целях компания осуществляет повышение срока выдачи, и часто оно может быть значительным.

Данный процесс всегда подразумевает увеличение размера общей переплаты, что оборачивается невыгодностью. В рамках оформления реструктуризации всегда действует простое негласное правило: чем выше срок продления, тем большая сумма переплаты наблюдается.

Это связано с начислением процентов ежемесячно по остатку долга, а так как суммарное число месяцев увеличивается, начисление процентов тоже повышается.

Поэтому при оформлении реструктуризации такого типа кредита следует сразу настроиться на проведение частичных погашений в досрочном порядке.

Если это кредитные каникулы?!

Данный вариант подразумевает повышение срока действующего займа по банковскому усмотрению. Срок повышается в общей сложности на 3-12 месяцев. На это время заемщиком получается отсрочка по оплате основной долговой суммы.

Например, в течение полугода он может не вносить плату до того момента, пока его финансовая ситуация не достигнет состояния стабильности. Невзирая на этот факт, выплата процентных начислений остается в силе.

Так что клиент продолжает вносить оплату, но она будет иметь гораздо меньший размер, поскольку состоит исключительно из процентов.

Полное освобождение от выплат!

В отличие от прежних вариантов, в этом случае переплата практически не меняется. Банком просто на время происходит заморозка выплата, а также повышение срока кредитования за счет того, что в определенный период времени заемщик вообще ничего платить не будет. При этом важно учесть тот факт, что за банком сохраняется право на увеличение процентной ставки.

При реструктуризации по банковской инициативе!

Если данная процедура осуществляется после продолжительного периода просрочек и неустоек, то сумма кредита будет содержать в себе определенное количество пеней и штрафных санкций.

А это говорит о том, что на них будет набегать определенный процент. Так что в данной ситуации будет оказано колоссальное влияние на переплату.

Списание штрафных санкций!

Это достаточно выгодный вариант процесса с учетом того, что штрафы и пени по просрочкам и задержкам немалые. Поэтому можно считать, что произойдет уменьшение общей суммы.

Перевод в другую валюту!

В связи со скачками иностранных валют финансовое положение многих заемщиков становится шатким. Грамотно проведенные меры реструктуризации позволят сократить общий размер выплат и переплат, а также улучшить условия кредитования.

Приведенные варианты позволят вам ответить на вопрос, стоит ли делать реструктуризацию кредита. Взвесив все «за» и «против», вы сможете рассчитывать на вразумительный результат.

Что необходимо для проведения реструктуризации?!

В целях инициации процедуры первым делом необходимо заняться .

В рамках этого документа наблюдается указание нескольких данных:

• номер и дата соглашения;
• варианты внесения стартового платежа;
• размерный показатель полученного лимита по кредиту;
• величина погашенного долга;
• размер взноса;
• дата последних платежных мероприятий;
• время, когда произошла первая просрочка;
• детальное описание причинных факторов нарушения сроков.

Традиционно финансовые организации требуют приложить к заявлению определенный перечень документов:

• удостоверение личности гражданина Российской Федерации;
• справка из медицинского учреждения;
• копия договорных отношений по займу;
• трудовая книга (если причиной стало именно увольнение);
• справочный документ из центра занятости о том, что вы пребываете на учете, а также материалы о размере пособия, которое назначено;
• документ с места работы по форме 2-НДФЛ.

Влияние на кредитную историю!

Во избежание рисков для вашей истории по кредитам следует обратиться к кредитору до того, как образуется просрочка.

При согласии со стороны кредитора на изменение условий договора сведения о проблемах заемщика не будут отправляться в БКИ. На вашей персональной ситуации будет отражен факт неисполнения обязательств, если обращение в банк произойдет после возникновения долга.

Исходя из продолжительности задержки выплат, степень, в которой происходит усугубление ситуации, может быть:

• слабой – если реструктуризация осуществляется на протяжении месяца со времени просрочки;
• средней – если имеется несколько нарушений сроков, это называется регулярным уклонением от внесения платежей;
• высокой – данная процедура производится по инициативе финансовой организации, а это свидетельствует о доходе дела до суда.

Сколько раз можно проводить процедуру?!

Заемщики интересуются, сколько раз можно делать реструктуризацию кредита. Число заявок с этой целью никак не ограничивается с законодательной точки зрения. Все зависит от личных возможностей и предпочтений кредитора.

Если после этого мероприятия вы снова перестали вносить суммы на счет банка, есть большая вероятность получения отказа беспричинного характера.

Также кредитор имеет право на следующие:

• требование о досрочном расторжении договора;
• передача долгового обязательства в адрес коллекторов;
• обращение в суд с иском о расторжении соответствующего договора.

Если меры уже принимались, но положение ваше осталось на прежнем уровне, можно выступить в качестве инициатора .

Для заёмщиков, которые не могут справиться с внесением ежемесячных платежей в силу каких-то обстоятельств, банки разработали особую услугу — реструктуризацию кредита. Благодаря ей можно изменить условия оформленного ранее договора, итогом этих изменений будет снижение ежемесячных платежей, долговая нагрузка на заемщика будет снижена, выплачивать кредит ему буде гораздо легче.

Как сделать реструктуризацию кредита в банке?

Когда лучше сделать реструктуризацию кредита в банке?

Если возникают проблемы, то не нужно доводить дело до фактов просрочки ежемесячного платежа, лучше обратиться в банк заранее, так как если просрочка наступила, то согласно договору банк назначит заёмщику выплачивать штраф и пени. То есть, если вы понимаете, что следующий ежемесячный платёж внести не сможете, то нужно сразу отправляться в банк и рассказывать о своих проблемах. Предварительно можно позвонить на горячую линию и рассказать о своей ситуации, там могут дать первичную консультацию и направят в то отделение банка, где проводят реструктуризацию кредита.

Процесс реструктуризации долга по кредиту

1. Итак, заёмщик обращается в соответствующее отделение банка. обычно не оформляется в день обращения, сначала сотрудники банка выясняют проблемы заёмщика и решают как они ему могут помочь. Возможно, что нужно будет принести некоторые документы, которые будут доказывать сложившуюся ситуацию заемщика.

К примеру, это может быть:
— больничные листы, рецепты на дорогостоящие лекарства, предназначенные самому заёмщику или его родственникам;
— свидетельство о смерти кого-то из близких;
— трудовая книжка с отметкой об увольнении;
— документы, подтверждающие о том, что имущество гражданина пострадало от каких-либо бедствий;
— документы о ДТП, к примеру, если машине нужен дорогостоящий ремонт.

В общем, это могут быть любые документы, которые будут хоть косвенно подтверждать, что заёмщик понёс или понесёт определенные финансовые траты, которые повлияют на его возможность вносить ежемесячные платежи как и раньше в полном объёме.

Но документы для проведения реструктуризации долга в банке понадобятся далеко не всегда, банк может оформить её проведение и без дополнительных бумаг, нужен будет только кредитный договор и паспорт заёмщика.

2. В назначенный день заёмщик приходит в банк, приносит необходимые бумаги. Сам же процесс реструктуризации долга по кредиту аналогичен оформлению обычного кредита, только одобрение будет автоматическим. Сотрудник банка заполняя анкету, может спросить не менялись ли какие-либо данные у заёмщика, если изменения были, то нужно об этом сообщить. Заявление на реструктуризацию долга по кредиту уходит на рассмотрение и в течении пары минут будет обязательно одобрено.

3. Далее распечатывается и подписывается новый кредитный договор и новый график платежей, эти документы будут отличаться от первичного договора, так как некоторые условия будут изменены. После подписания договора и авторизации его в системе, старый кредит автоматически закрывается.

4. В итоге у заёмщика на руках будет новый кредитный договор, который по сумме будет равен сумме, необходимой для досрочного погашения старого кредита. Срок растягивается до размера, указанного заёмщиком, так, чтобы ежемесячный платёж был для него посильным.

После, когда личная ситуация гражданина нормализуется, он может делать частичные досрочные погашения этого кредита, чтобы сократить срок, увеличенный во время реструктуризации.

Если возникшие трудности носят временный характер, то банк и вовсе может предложить кредитные каникулы, когда выплаты по кредиту замораживаются на определенный период. Это даже более удобный вид реструктуризации банковского кредита.

Если у вас остались вопросы, то можете задать их через сервис «Вопрос-ответ» нашего сайта и получить исчерпывающий ответ.

Попав в непростую финансовую ситуацию с кредитом, многие люди пытаются решить свою проблему с помощью реструктуризации долга, которую предлагает банк. Это позволяет продлить срок кредитования, уменьшив ежемесячную финансовую нагрузку.

Но, зачастую, отсутствие знаний приводит к тому, что после проведения данной процедуры плачевное положение еще больше усугубляется. Давайте разберемся, что такое реструктуризация просроченных кредитов и насколько она помогает облегчить финансовое положение заемщика.

При возникновении финансовых проблем, связанных с просроченными платежами, возникают трудности, которые постепенно приводят к судебным разбирательствам и к процедуре принудительного взыскания долга. В этом случае, суд, как правило, назначает проведение реструктуризации просроченного кредита заемщика, что позволяет ему постепенно погасить долг.

Процедуру реструктуризации долга может инициировать и сам Кредитор в том случае, если не хочет доводить дело до суда и вступать в длительные судебные тяжбы.

Ключевым моментом реструктуризации кредита является изменение условий договора, целью которого является снижение финансовой нагрузки.

Увеличение срока кредитного договора сокращает сумму ежемесячного платежа, благодаря чему у заемщика получается возможность постепенно выплатить долг.

Соглашаясь на реструктуризацию долга по займу, конечно, банк идет на определенные уступки заемщику, который в данный момент находится в затруднительном финансовом положении и не может выполнять взятые на себя финансовые обязательства по договору. Поводом для пересмотра основных условий договора являются просроченные платежи или заявление от самого клиента.

Реструктуризация может быть осуществлена по инициативе:

• Самого Заемщика. Видя, что финансовая нагрузка ежемесячного платежа становится непосильным бременем, заемщик может и не допускать просроченного платежа, а обратиться сразу же к своему Кредитору, с просьбой внести изменения в договор. При положительном ответе, это позволит избежать штрафных санкций.
• Кредитора. Если клиент не справляется со своими обязанностями по договору и допускает просроченные платежи, Банк может предложить ему реструктуризировать долг одним из способов.

Отличия реструктуризации от рефинансирования

Многие люди путают таких два понятия, как рефинансирование и реструктуризация просроченного кредита. Несмотря на общий механизм действия, это два совершено разных финансовых инструмента.

Если связано с полным погашением первого и заключением договора на второй займ, то реструктуризация может быть произведена только в том банке, в котором выдавался кредит.

Кроме того, для того, чтобы банк согласился на процедуру рефинансирования кредита, клиенту необходимо доказать свою платежеспособность и, как минимум, не допускать просроченных платежей.

К решению о рефинансировании клиенты приходят еще до появления существенных просрочек, осознавая, что ежемесячный платеж становится непосильным финансовым бременем, который клиент не в силе нести. Вот он и обращается в банк с просьбой изменить условия договора и уменьшить сумму ежемесячного платежа за счет увеличения срока кредитования.

При этом клиент может обратиться, как в родной банк, с которым у него заключен кредитный договор, так и в сторонний.

Видео. Реструктуризация долга

Причины для реструктуризации кредита

Причиной для реструктуризации может стать:

• потеря ежемесячного дохода;
• увольнение с работы;
• потеря одного из кормильцев;
• призыв в армию;
• резкое ухудшение здоровья;
• потеря трудоспособности;
• изменение финансового рынка (рост валюты);
• различные жизненные обстоятельства.

К решению о рефинансировании приходят многие семьи, чей уровень дохода в связи с кризисом упал.

Опасаясь допустить просрочку платежа, у заемщика возникает острая необходимость перекредитования. Ведь ежемесячная просрочка грозит строгими штрафными санкциями, да и в черный список заемщиков попадать не хочется.

Да, рефинансирование не освобождает от финансовой ответственности и не уменьшает суммы оставшегося долга, но позволяет спокойно его погашать, без штрафных санкций и испорченной кредитной истории. После подписания нового договора, у клиента появляется возможность растянуть срок. Как правило, банки увеличивают срок кредитования, что позволяет снизить финансовую нагрузку по ежемесячному платежу.

Особый интерес перекредитования представляют кредитные программы, срок погашения которых свыше трех лет. Это позволяет существенно облегчить схему погашения задолженности.

Говоря о подписании нового договора, на этом и нужно сделать основной акцент.

В отличие от рефинансирования, при реструктуризации не заключается новый договор. Изменяется лишь его дополнение, в котором отражается график ежемесячного погашения.

Основные отличия:

• наличие просрочек и плохой кредитной истории может стать поводом для отказа в рефинансировании займа;
• рефинансирование бывает внутренним и внешним. Любой новый кредитор может рефинансировать существующий договор.
• реструктуризация проводится только в том банке, в котором оформлялся займ.

Реструктуризация кредита дарит хорошую возможность избежать судебных тяжб при возникших финансовых трудностях.

Причины проблем, которые приводят к необходимости пересматривать условия договора, могут быть самые разные: от резкого ухудшения материального состояния семьи, потери основного дохода до проблем со здоровьем.

Обращаясь с просьбой пересмотра условий договора (увеличение срока для снижения финансовой нагрузки), заемщик преследует две цели:

• спокойно выплатить оставшийся долг;
• избежать судебного разбирательства.

Что дает реструктуризация долга заемщику?

При небольшой просрочке и инициации самим клиентом вопроса пересмотра условий договора, заемщик может рассчитывать на:

• сохранение положительной кредитной истории;
• экономии средств на судебных разбирательствах;
• избежание принудительного взыскания долга.

Мы уже неоднократно говорили о том, что кредитная история является одним из основных критериев для принятия решения о выдаче займа. Поэтому многие клиенты опасаются понижения своего кредитного рейтинга и ухудшения качества истории.

Конечно, банки не обязаны проводить процедуру реструктуризации по первому требованию клиентов и для того чтобы оказать такую услугу, они должны видеть объективные причины. Если просрочка допущена без причины, только лишь потому, что клиент забыл или не счет нужным оплачивать ежемесячный платеж, финансовое учреждение может отказать в пересмотре изменений условий договора.

Реструктуризация кредита выгодна двум сторонам. Заемщику помогает избежать ухудшения кредитной истории и переждать трудный финансовый период. Кредитору – вернуть свой долг.

Если после рассмотрения причин, указывающих на проведение реструктуризации, банк увидит, что это всего лишь оттянет неизбежный момент очередной просрочки, то он может отказать в пересмотре условий.

В этом случае судебных разбирательств не избежать, но тогда уже Суд будет разбираться в объективности причин, которые привели к трудному финансовому положению и невозможности выплаты долга.

Виды реструктуризации

Существует несколько вариантов реструктуризации долга, но большинство из них проводятся только в том случае, если клиент сам выступил инициатором процедуры пересмотра условий.

Под реструктуризацией подразумевается любое внесение изменений в договор: срока погашения, графика, ежемесячной суммы, процентов или валюты.

Основной целью внесения таких изменений служит стимуляция клиента к выплатам и недопущению новых просрочек.

Выделяют следующие варианты реструктуризации:

Например, сумма общего долга составляет 200 тысяч рублей и, согласно, условиям кредитного договора, ежемесячный платеж составляет 11 183 рубля (при условии заключения договора на 24 месяца, 30 % годовых). В какой-то момент заемщик осознает, что не в силах отдавать такую сумму банку каждый месяц и обращается с вопросом пересмотреть условия договора с целью уменьшения суммы ежемесячного платежа.

Банк соглашается изменить срок кредитования с 24 месяцев на 36 месяцев, что позволяет сократить платеж до 7668 рубля.

Как видно из этого примера, от реструктуризации долга выигрывают две стороны. С одной стороны, клиент не допускает просроченных платежей, судебного разбирательства и не портит свою кредитную историю. А с другой стороны банк, идя на новые условия, получает дополнительные 24 тысяч рублей за год.

1. Изменение валюты кредитования. К этому варианту прибегло большинство российских граждан в 2008 году, как мировой кризис существенно отразился на курсе доллара и поставил в финансовый тупик тысячи заемщиков, оформивших кредит в валюте.

С резким падением рубля, многие клиенты были просто не в силах отдавать кредит в долларах, получая при этом основной доход в рублях. В связи с этим, банки охотно шли на реструктуризацию долга, переводя основную валюту договора из доллара (или евро) в российские рубли.

Изменение валюты кредитования

Перевод осуществлялся по национальной ставке конвертации валют на день заключения договора. Но справедливости ради стоит заметить, что такой вариант перекредитования менее выгоден для банка и он не всегда идет на такие изменения в договоре, особенно при нестабильном финансовом положении рынка.

1. Предоставление кредитных каникул. На определенный период времени (от одного месяца до трех) банк освобождает заемщика от необходимости оплаты кредита. При этом условия могут быть самыми разными. Либо Кредитор устраивает настоящие каникулы для всего займа целиком на определенный период, либо освобождает частично от оплаты «тела кредита». При этом ежемесячную комиссию и проценты по кредиту клиент все-таки заплатить должен.

Подобный вариант не совсем предполагает реструктуризацию долга, а скорее позволяет клиенту взять временную финансовую передышку, чтобы аккумулировать денежные средства и в дальнейшем выплачивать кредит без просрочек.

Некоторые банки предлагают еще более лояльные условия и в течение года позволяют заемщику выплачивать наоборот только «тело кредита». Это позволяет уменьшить основную часть долга, от которого рассчитывают проценты.

1. Перевод кредитного договора с карточного счета на потребительский кредит. Это позволяет клиенту сэкономить на процентах, так как потребительский кредит, как правило, отличается пониженной процентной ставкой.
2. Снижение ставки по кредиту. Это вариант частично относится к формату рефинансирования и предполагает изменение годовой ставки. Но на этот шаг идут далеко не все банки и только в случае идеальной кредитной истории.
3. Изменение структуры выплаты. Весь долг разбивается на три части: тело кредита, проценты по договору, штрафы (если такие уже были за просроченный платеж). Банку выгодно как можно быстрее вернуть себе выданные средства, а уже потом получить прибыль с займа.
4. Списание штрафов за многократные просрочки. Конечно, это отражается на потенциальной прибыли банка, но позволяет снизить общую сумму задолженности, став стимулом для погашения основного долга. Многие банки идут на такой прием с целью возвраты себе основной суммы займа и получения процентов по кредиту. Не стоит забывать, что в судебных тяжбах не заинтересована ни одна из сторон, так как это связано с большой потерей временем и дополнительными материальными издержками.

Кроме того, длительное судебное разбирательство может привести к тому, что постепенно , и Кредитор не сможет вернуть себе даже часть выданного кредита. Безусловно, на эту хитрость идут некоторые заемщики, которые понимают в какой-то момент, что просто не в состоянии выплачивать кредит. Но стоит заметить, что это печально отразится на кредитной истории. В этом случае человек не сможет воспользоваться услугами банков и других кредитных организациях в будущем.

Вариант со списанием просрочек и штрафов — очень редкая практика. Банки обычно прибегают к ней только в случае банкротства предприятия или по судебному решению.

1. Комбинированный вариант. Некоторые банки используют индивидуальный подход к клиенту и предлагают комбинированный вариант, который заключается в пролонгации договора с одновременным изменением валюты, либо с предоставлением кредитных каникул на определенный срок. Обычно, это происходит при варианте инициирования реструктуризации долга со стороны самого клиента.

Как проводится реструктуризация долга?

При варианте инициирования реструктуризации долга клиент обязан лично посетить отделение банка, написав заявление.

В документе указывается:

• Дата и номер кредитного договора.
• Общая сумма кредита.
• Сумма ежемесячного платежа.
• Сумма уже погашенной задолженности и размер остатка.
• Дата последнего платежа.
• Дата первой просрочки (при наличии таковой).
• Посильная сумма ежемесячного платежа, которую сможет выплачивать клиент банку в счет погашения долга.

Важнейшим этапов в вопросе реструктуризации является выбор схемы проведения этой процедуры. Все зависит от индивидуальной ситуации и ко всем клиентам не может быть применена одна и та же схема.

Например, при увольнении с работы, клиенту могут понадобиться кредитные каникулы, которые позволят ему на несколько месяцев стабилизировать финансовое положение в семье, пока он не найдет новую работу.

Изменение основного дохода подойдет под схему пролонгации договора. Клиент все так же получает основной доход, но при этом не может уже в полной мере выплачивать сумму по договору.

Несмотря на то, что в каждом банке существуют свои собственные схемы по проведению реструктуризации, в некоторых случаях Кредитор может пойти навстречу и разработать индивидуальную схему для клиента, учитывая его сложные обстоятельства.

К заявлению обязательно нужно приложить следующие документы:

• паспорт (оригинал и ксерокопия основных страниц);
• копию договора;
• документ, который стал причиной обращения за реструктуризацией долга (справка из больницы, повестка в армию, трудовая книжка с записью об увольнении, справка из Центра занятости с отметкой о постановке на учет и т.д.).

Каждый частный случай Кредитор будет рассматривать индивидуально и на основании документа давать решение о реструктуризации. При большом остатке долга и очевидной причиной, которая стала причиной финансовых трудностей для клиента, банк примет положительное решение о реструктуризации просроченного кредита.

Вопрос о реструктуризации по каждому клиенту рассматривается Кредитным комитетом и, в случае одобрения, клиенту предлагается дополнительное соглашение к основному договору.

Это является главным отличием реструктуризации от рефинансирования, где с клиентом подписывается новый договор с новым графиком погашения, а задолженность по текущему договору погашается банком.

Как часто можно проводить реструктуризацию кредита?

Закон не ограничивает количество обращений клиентов в банки с просьбой о проведении реструктуризации по кредитам.

Таким образом, по каждому кредитному договору клиент может рассчитывать на проведении реструктуризации.

Если же в прошлом, после проведения данной процедуры, заемщик снова начинает пропускать платежи без объективной причины, то в дальнейшем банк вправе отказать уже клиенту в данной процедуре.

Все сведения и информация по кредитам, платежам, графике и способах погашения отражается в кредитной истории, которая ежемесячно передается Кредиторами в РБКИ (Российское Бюро кредитных историй).

К этой информации банки обращаются не только в момент рассмотрения заявки на новый кредит, но и при рассмотрении заявления на рефинансирование или реструктуризацию. Потому, после одобрительного решения банка и внесении изменений в условия договора, не стоит пропускать ежемесячные платежи и портить кредитную историю.

При отказе банка в проведении реструктуризации, Кредитор может:

• потребовать досрочного расторжения договора с полной выплатой долга;
• передать оставшийся долг коллекторам;
• подать иск в Суд.

Чем грозит просроченный платеж?

С развитием банковского рынка и увеличением количества потребительского кредитования, возросло количество просроченных платежей у населения.

Происходит по разным причинам. Порой они вполне объективные: ухудшение материального положения, потеря дохода, ухудшение состояния здоровья и т.д. Но порой за просроченными платежами стоит недобросовестность клиентов, их недисциплинированность и попросту финансовая неграмотность.

Прежде чем говорить о влиянии реструктуризации на кредитную историю и необходимости ее проведения, стоит упомянуть, чем грозит клиенту просроченный кредит.

Просрочкой считается нарушение графика выплат согласно условиям договора. Абсолютно к каждому кредитному договору идет дополнением график платежей, в котором отражена сумма ежемесячного платежа, структура и схема погашения задолженности.

Некоторые клиенты полагают, что опоздание на один день и на две недели несут разную смысловую нагрузку с точки зрения нарушений условий договора.

Вместе с тем, для банка даже один день отклонения от установленного графика платежа считается нарушением и, согласно условиям договора, клиенту может быть выставлен штраф.

Каждый банк самостоятельно определяет размер штрафных санкций и порядок их начисления. В некоторых случаях это может быть одноразовая комиссия за просроченный платеж, а в некоторых каждый день будет начисляться пеня до тех, пор, пока не будет погашена задолженность на текущий момент.

Конкретную сумму штрафных санкций клиент всегда может увидеть в договоре или в тарифах банковского продукта, который выбирает заемщик.

Но штрафные санкции – это самая малая часть из череды тех неприятностей, которые ожидают заемщика в случае непогашения кредита в установленный срок.

Что же ожидает в этом случае клиента?

Перед тем, как пойти на такой серьезный шаг, как реструктуризация просроченного кредита, нужно четко понимать, для чего вы это делаете и действительно ли подобная процедура станет избавлением.

Теоретически процедура реструктуризации или рефинансирования призвана облегчить финансовое бремя с целью выплаты заемщиком долга. На деле, все не так радужно. Многие банки, обещая привлекательные условия изменения договора, вовлекают клиента в еще большую финансовую западню.

Незнание финансовых и юридических аспектов этой процедуры может привести к тому, что клиент попросту будет не в состоянии выплатить долг. Дело в любом случае дойдет до суда и тогда уже ко всем неприятностям присоединятся судебные приставы, которым будет получено отчуждение с заемщика долга.

Чтобы этого не допустить, нужно очень внимательно подойти к процедуре реструктуризации и обратить внимание на следующие моменты:

• Способ проведения реструктуризации.
• Списание штрафных санкций. Если они включены в общий долг, можно просить уменьшения штрафа или зачитывания ежемесячной пени в качестве одноразовой.
• необходимо сразу просчитать общую сумму переплаты по кредиту в случае пролонгации договора. Если до окончания срока действия договора осталось не более 5-6 месяцев, то лучше найти другие способы погашения долга и не продлевать кредитный договор.

Обычному заемщику трудно разобраться во всех аспектах реструктуризации.Нередко выгодные условия банков на деле оказываются непосильной кабалой.

Некоторые финансовые учреждения могут вовсе отказать в данной процедуре, сославшись на плохую кредитную историю должника или прочие факторы.

Лучшим вариантом в такой ситуации будет обратиться в профессиональные юридические компании, которые занимаются помощью гражданам в предоставлении кредитов на выгодных условиях.

Видео. На что обратить внимание перед подписанием договора?

Влияние реструктуризации на кредитную историю

Многие добросовестные заемщики настолько боятся испортить кредитную историю, что боятся обращаться в банк с заявлением реструктуризации. Не видя выхода из сложной финансовой ситуации, они берут новые кредиты с целью погашения старых и еще больше загоняют себя в долговую яму.

Давайте выясним, насколько влияет процедура рефинансирования или реструктуризации долга на дальнейшую кредитную историю клиента?

Конечно, абсолютно вся информацию о кредите, внесении изменений в его условия, причины, которые привели к этим изменениям, будут отражены в кредитной истории клиента.

Вся эта информация находится в едином национальном бюро и к ней обращаются абсолютно все Кредиторы перед тем, как согласовать выдачу займа. Но ухудшения кредитной истории по причине рефинансирования или реструктуризации можно избежать, если самостоятельно инициировать вопрос пересмотра условий договора, не дожидаясь просроченных платежей и штрафных санкций по ним.

А вот если обратиться в банк с просьбой о пересмотре условия уже после образовавшейся просрочки, то существенно ухудшит кредитное реноме.

Финансовые эксперты различают три варианта испорченной кредитной статистики:

• слабая — если просрочка допущена в течение одного и перекрыта платежом;
• средняя – несколько месяцев;
• высокая – образовавшийся долг не перекрыт платежами, и реструктуризация инициирована самим банком.

При последнем варианте заемщику будет очень сложно в будущем доказать свою платежеспособность и добросовестность, с целью получения нового кредита.

Порядок проведения процедуры реструктуризации просроченного кредита

Обычно банки неохотно идут на списание штрафа, пени за просроченный платеж и, проводя процедуру реструктуризации, включают эти суммы в общий долг.

При подписании документа, на этот факт обязательно стоит обратить внимание и, при больших штрафных санкциях, можно обращаться в суд. Конечно, только в том случае, если у вас есть объективная причина для просроченного платежа.

Как говорилось выше, необходимо предоставить справку, где указана причина, почему вы просите пересмотреть условия договора и что стало причиной невыплаты по кредиту.

Суд в большинстве случае примет сторону заемщика, если причиной невыплаты по кредиту станет увольнение с работы, резкое ухудшение состояния здоровья, утрата трудоспособности и т.д. В этом случае суд может постановить длительную пролонгацию кредитного договора с освобождением от процентов и штрафных санкций. Заемщик будет обязан только вернуть тело кредита.

Процедура проведения реструктуризации

Точно также банк может сам списать образовавшиеся штрафы и пеню, изменив лишь основной остаток задолженности.

Порядок проведения процедуры реструктуризации следующий:

• Банк предлагает заполнить заявление о проведении реструктуризации и указания причин для внесения изменений в условия договора.
• Финансовое учреждение анализирует указанные в заявлении причины и при их объективности выносит решение об утверждении или отказе. Если Кредитор видит причины ухудшения состояния заемщика, то он может предложить пролонгацию или кредитные каникулы для снятия частичной финансовой нагрузки.
• Клиент предоставляет полный пакет документов, необходимый для проведения реструктуризации долга.
• Сотрудник банка готовит новую кредитную документацию, в которой отражены условия погашения задолженности.
• Клиент проверяет документы и подписывает.

Если банк самостоятельно инициирует процедуру реструктуризации при образовавшейся задолженности, то клиент вправе принять или отказаться от новых условий.

Для начала необходимо сравнить новые условия договора со старыми, посчитать сумму переплаты при пролонгации договора, обратить внимание на то, включены ли штрафные санкции в общую сумму задолженности или нет.

Заключение

При возникновении финансовых трудностей и перед принятием решения о реструктуризации договора, многие клиенты задаются вопросом, насколько это выгодно? Не повлечет ли подобная процедура новых финансовых проблем?

Реструктуризация: помощь или новый финансовый капкан?

Этот вопрос нужно рассматривать с двух сторон.

С одной стороны, подобный инструмент позволяет снизить кредитную ежемесячную нагрузку, что позволяет поправить свое материальное положение. Но пролонгация договора влечет за собой переплату по кредиту. Если рассматривать вопрос в данном аспекте, то с материальной точки зрения это не выгодно.

Но, с другой стороны, подобная процедура убережет от судебных разбирательств, штрафных санкций и ухудшения кредитной истории, которую очень не просто восстанавливать.

Однозначно, к подобному варианту следует прибегать лишь в том случае, если иных способов выполнять свои финансовые обязательства перед банком, нет.

Если же вы просто хотите снизить финансовую нагрузку с помощью реструктуризации, чтобы ежемесячно распоряжаться оставшимися средствами, то, таким образом вы лишь окажете себе «медвежью услугу».

Видео. Реструктуризация кредита — суть и механизм

Это возможно как для физических, так и для юридических лиц. В этой статье мы рассмотрим процесс реструктуризации только для физ. лиц на примере Сбербанка.

Соглашение о реструктурировании задолженности делается по договоренности (индивидуальной) между финансовым учреждением и заемщиком. Обращаться в банк следует как можно раньше после возникшей трудной ситуации (сокращение на работе либо ее потеря, тяжелая болезнь и другие форс-мажорные обстоятельства). Этим вы продемонстрируете чувство ответственности за свои обязательства и желание предупредить возникновение проблем. Но даже если вы сильно просрочили, то есть немало способов убедить банк реструктурировать проблемный кредит.

Варианты реструктуризации долга в Сбербанке

Сбербанк, чтобы облегчить положение кредитора, предлагает несколько выходов из трудного положения:

Отодвигание или отсрочка

Погашение долга (основного) по кредитам можно отсрочить:

• Ипотечным – до 24 месяцев.
• Автомобильному и потребительским – до 12 месяцев.

За это время станет необходимостью попытка найти деньги на его погашение.

Пролонгация (продление) периода договора

Сроки кредитования работники финансовых учреждений могут увеличить:

До 10 лет. Но не дольше 35 лет – на общий период займа.

По займам: потребительским и автомобильным

На 3 года. Не более 7 лет составляет общий период.

С помощью этой меры положение (финансовое) заемщика становится намного лучше. Ведь ежемесячная сумма, необходимая для погашения, становится в разы меньше.

Бесплатная юридическая консультация:

Графики погашения (индивидуальные)

Как проценты, так и основную задолженность возможно погашать с помощью индивидуальных гибких графиков. Такой инструмент подходит людям, занятым на сезонных работах. Для них составляются графики, учитывающие этот фактор, и основная нагрузка по погашению долга должна будет теперь выпадать на «доходный» сезон. Например, вместо того, чтобы каждый месяц погашать по 200 рублей, они 7 месяцев платят по 30 рублей, а затем гасят долг (накопившийся) единовременным платежом.

Важно: если клиент пришел в банк заранее, то у него не возникает долга. Для него просто составляется новый график погашения кредита.

Кроме этих основных методов, существуют и иные инструменты:

Важно: все эти меры могут применяться комбинированно и в комплексе. Бывает даже и повторная реструктуризация. Банк может искать иные схемы, если ситуация не станет иной и через 12 месяцев.

Как правило, подобные методы используют и остальные банки, не только Сбербанк. Отличаться могут сроки, процентные ставки.

Бесплатная юридическая консультация:

Это надо знать

При подписании нового кредитного договора (реструктуризация обычно так оформляется) финансовое учреждение обязано официально прекратить существование предыдущего: дополнительно к «старому» кредитному договору составить соглашение с четким указанием о том, что условия предыдущего кредита прекращают действовать.

Если банк не простит долги и составит новый договор, по которому сумма возникшего долга, учитывая штрафы и проценты, значительно увеличится, то можно оспорить его решение в суде. В подобной ситуации юристы очень часто становятся на сторону должников, а начисленные пени и штрафы аннулируются.

Реструктуризация кредитов затрагивает интересы банков

Банки не обязаны производить реструктуризацию займа, как только заемщик потребовал это сделать, однако часто делают, так как это затрагивает их интересы. Возникновение просроченной задолженности чревато начислением огромных резервных сумм, иначе – убытками. Поэтому банку, чтобы не получить очередной проблемный кредит, лучше пойти на временные уступки.

Существует ли выгода от реструктурирования заемщику

Как говорится: «Палка о двух концах».

• Во-первых, размер систематических платежей снижается.
• Во-вторых, возрастает переплата (суммарная) по займу за весь период. Ведь основной долг погашается в меньшем размере, выходит – на него будет начислено больше процентов. Если же займ будет выплачиваться в другой валюте, вероятно, по нему возрастет процентная ставка.

Важно: лишь в форс-мажорных случаях (когда погашать кредит действительно невозможно) прибегайте к его реструктуризации, дабы не оказать себе «медвежью услугу».

Бесплатная юридическая консультация:

Процедура реструктуризации кредита

Для начала процедуры нужно позвонить в банк по телефону, и рассказать о своем намерении. Затем – прийти туда и написать (в свободой форме) заявление. В нем – изложить причины, из-за которых образовалась задолженность либо возможно ее возникновение. Желательно подтвердить документально.

Обычно, сотрудники Сбербанка просят указывать размер платежей, которые клиент готов вносить в данное время.

Во-вторых, можно заполнить заявление (специальное) в электронной форме, затем зайти на официальный сайт Сберабанка - http://www.sberbank.ru/ru/ и выслать его на указанный там электронный адрес.

Необходимые документы для подачи заявления

• Заявление на реструктуризация кредита для физического лица.
• Оригинал паспорта.
• Документ (справку) о подтверждении финансовых доходов, которые вы получили за 6 последних месяцев.
• Заявление-анкету о реструктурировании.
• Трудовую книжку (в случае сокращения).
• Приказ с места работы о понижении зарплаты.
• Медицинское заключение в случае тяжелой болезни, повлекшей снижение доходов.
• Если клиент набрал много займов, и это увеличило его кредитную нагрузку, тогда к заявлению прилагаются все кредитные договоры.

Важно: помните, что пока ваш вопрос рассматривается, продолжайте погашать займ в приемлемом для вас объеме.

После того, как сотрудник Сбербанка сообщит свое решение, с клиентом будет подписан новый (с упрощенными условиями кредитования) договор.

Бесплатная юридическая консультация:

К визиту в учреждение желательно подготовиться заранее. Физическое лицо, которому необходимо облегчить условия выплаты кредита, может не только воспользоваться вышеуказанными методами, но и предложить свой вариант графика по погашению образовавшейся задолженности.

Помните, кредитная история должника не испортится при реструктурировании долгов, если клиент банка сам сделает первый шаг для разрешения своих проблем и не будет убегать от их решения.

Читайте дальше:

Добавить комментарий Отменить ответ

Кредитный калькулятор

Актуально:

Рубрики

Прокомментируй:

• Ирина к записи Рассрочка и кредит: в чем отличия
• Елена к записи Ипотека на двоих: особенности и нюансы
• Валерий к записи Потребительский кредит 2017: у кого меньше процент, лучше условия?
• Гамид к записи Потребительский кредит 2017: у кого меньше процент, лучше условия?
• Вадим к записи Потребительский кредит 2017: у кого меньше процент, лучше условия?
• маргарита к записи Вклады в Хоум Кредит Банке в 2016 году
• Василий номер телефона 7(950)963.21.24 к записи Оформляем заявку на кредит в Сбербанке онлайн

Где выгоднее оформить кредит или кредитную карту? © 2018. Copyright

Как реструктуризировать долг по займу в Сбербанке физическому лицу - оформление и условия

Крупнейший банк страны предлагает своим клиентам различные кредитные продукты. Разнообразные программы – от простого потребительского займа до ипотечного кредитования – помогают реализовать любые задумки и стремления. Однако иногда может возникнуть проблема с возвращением долга в силу независящих от клиента ситуаций. Реструктуризация кредита в Сбербанке для физических лиц помогает решить проблему, но потребуются документы, подтверждающие тяжелое материальное положение.

Что такое реструктуризация кредита

Ни один банк не заинтересован, чтобы заемщик прекратил выплачивать задолженность по кредиту. По этой причине кредиторы всегда идут на уступки, предлагая разные варианты решения проблемы. Реструктурирование – способ сбалансировать выплаты по ссуде с доходами заемщика и сделать все возможное, чтобы клиент продолжал обслуживать свой долг, только уже на новых условиях. Однако для этого необходимо доказать свою неплатежеспособность, поэтому потребуется предоставить ряд документов, которые бы банк счел серьезным основанием для пересмотра условий кредитования.

Виды реструктуризации в Сбербанке

Для начала следует сказать, что как таковой программы реструктуризации задолженности, которая бы действовала на постоянной основе, у Сбербанка нет. Учреждение предлагает лишь рефинансирование кредитов, взятых в других банках. В индивидуальном же порядке он всегда рассмотрит просьбу клиента, если у того возникли проблемы с погашением долга. Главное, это во время сообщить о трудностях и тогда сотрудники обязательно подберут оптимальный вариант решения проблемы.

Бесплатная юридическая консультация:

Индивидуальный график выплат

Для банка важен каждый кредитополучатель, ведь, выдавая ссуды, финансовое учреждение зарабатывает львиную долю своей прибыли. По этой причине, хоть и не часто, банкиры идут на такой шаг, как индивидуальный график платежей. Применяется он преимущественно к клиентам, имеющим постоянный, но сезонный заработок. По большей части это касается работников, занятых в сельском хозяйстве.

Для составления графика во внимание берется то время, когда заемщик имеет наибольший доход. В этот период размер платежей по кредиту будет достигать своего пика, а в остальное время ссудополучатель будет выплачивать минимум денег. Применяется индивидуальный график редко, поскольку на его расчет уходит большое количество сил и времени, тем более что рассматривается несколько вариантов возможности оплачивать кредит.

Кредитные каникулы или отсрочка платежей

Интересным вариантом решения проблемы являются так называемые «кредитные каникулы», суть которых заключается в отсрочке выплаты по основному догу. Время дается для восстановления платежеспособности. Важно понимать, что в этот период обязательно необходимо уплачивать проценты. Основная задолженность при этом делится пропорционально оставшемуся периоду времени, поэтому впоследствии ежемесячные выплаты возрастают, о чем тоже нужно знать.

Продление срока кредитного договора

Для снижения размера ежемесячных выплат оптимальным является увеличение количества периодов выплаты задолженности или пролонгация кредитного договора на другой срок. Основной долг разбивается на большее количество платежей, что и обеспечивает уменьшение кредитной нагрузки с одновременным увеличением срока выплат. С другой стороны, общее количество денег, внесенных по начисленным процентам, возрастает. Однако если делать поправку на инфляцию и рост заработной платы, то итоговая сумма долга нивелируется.

Реструктуризация долга по кредиту в Сбербанке на индивидуальных условиях

Поскольку реструктуризация кредита в Сбербанке – это не стандартная услуга, а строго индивидуальный подход, то и для каждого заемщика определяются отдельные условия. На основе анализа предоставленных документов и обязательной личной беседы выносится решение по каждому случаю. Важно понимать, что в отношении одного заемщика может быть принят какой-то определенный вариант, а для другого потребуется реализация целого комплекса мер.

Бесплатная юридическая консультация:

Снижение процентной ставки

В редких случаях реструктуризация кредита в Сбербанке происходит путем снижения ставки по договору, поскольку так ссудодатель теряет деньги. Как известно, в основе кредитной политики банка применяется значение ключевой ставки Центробанк России. По этой причине, когда регулятор очередной раз снизит КС, можно написать заявление с просьбой, ведь зачем заемщику оплачивать больше, если есть полностью законное основание уменьшить взносы. Однако перед написанием следует внимательно изучить договор и посмотреть, прописана ли там такая возможность.

Ежеквартальная выплата процентов

Одним из вариантов индивидуального графика погашения долга является выплата процентов раз квартал. Такой подход не противоречит налоговому законодательству, поэтому считается вполне реальным. Суть его состоит в том, что заемщик каждый месяц вносит платежи только по основному долгу, а проценты за пользование деньгами уплачивает лишь четыре раза в год. Сразу стоит оговориться, что такой метод не является распространенным, но может применяться, если, например, у работника предусмотрены дополнительные ежеквартальные премии и подобного рода выплаты.

Уменьшение или перерасчет начисленной пени

Как уже было сказано, основным условием реструктурирования кредита в Сбербанке является своевременное оповещение сотрудника учреждения о том, что клиент не имеет возможности выплачивать долг. Если внимательно посмотреть договор, то за просрочки платежа и несвоевременное погашение займа предусмотрены штрафные санкции. Как правило, они заключаются в уплате пени или неустойки, причем начисление происходит на каждый день просрочки.

Если ссудополучатель вовремя обращается с вопросом рассмотреть его тяжелую ситуацию, то такие меры взыскания не применяются. В противном случае, заемщику не избежать наказания. Если такой факт имел место, кредитополучатель может обратиться к банку с просьбой пересмотреть сумму штрафа в меньшую сторону или увеличить количество периодов, в течение которых он может погасить долг сполна.

Как сделать реструктуризацию кредита в Сбербанке

Следует знать, что реструктуризация в Сбербанке проводится исключительно с согласия клиента. В одностороннем порядке банк не имеет права менять условия договора кредитования, даже если у ссудополучателя образовалась задолженность. Другое дело, что положительная кредитная история плательщика будет подпорчена. Однако если он своевременно принял все зависящие от него меры, такого не произойдет, и досье кредитополучателя останется безупречным.

Бесплатная юридическая консультация:

Кто может претендовать

Реструктуризация кредита в Сбербанке доступна любому клиенту банковского учреждения. Для этого он должен подтвердить, что в настоящее время у него произошло изменение финансовой ситуации в сторону ухудшения и платить долг в прежнем размере не представляется возможным. Как веский аргумент будет рассматриваться:

• потеря работы, связанная с увольнением или сокращением;
• рождение ребенка, из-за чего увеличились траты семейного бюджета;
• призыв на срочную военную службу;
• реструктуризация валютной ипотеки или автокредита;
• стихийное бедствие;
• временная или постоянная потеря трудоспособности, инвалидность.

Требования к заемщику

Кредитополучатель должен соответствовать тем критериям, которые действуют для всех заемщиков банка. Основной упор делается на возраст, вернее на его верхнюю планку. Поскольку возрастной предел ограничивается для неработающих пенсионеров 65 годами, то реструктуризация, если подразумевается увеличение количества выплат, будет рассчитана таким способом, чтобы последние взносы были уплачены до того момента, как клиенту наступит 65. Так как реструктуризация долга в Сбербанке подразумевает заключение нового кредитного договора, клиенту придется предъявить паспорт.

Как оформить реструктуризацию

Если по другим кредитным продуктам на официальном сайте Сбербанка приведено большое количество информации, то для информации по одобрению реструктуризации, придется обратиться непосредственно в отделение, поскольку найти информацию онлайн не удастся. Связано это с тем, что общих условий по проведению процедуры не существует, и каждый отдельный случай рассматривается в индивидуальном порядке. Для того чтобы представить, в чем заключается суть операции и как она происходит, стоит внимательно посмотреть нижеприведенную информацию.

Анкета для предварительного анализа возможности реструктуризации кредита от сбербанка

Перед тем как банк вынесет решение о возможности реструктурировать долг, задолжник обязан заполнить анкету, которая будет считаться основанием для рассмотрения дела. Там, помимо личных данных, необходимо указать причину обращения за пересмотром условий договора и наличие ее официального подтверждения. Также надо перечислить источники и перспективы погашения кредита впоследствии. Кроме этого еще придется указать всю необходимую информацию о действующем кредите.

Оформление заявления

Составление заявления на получение реструктуризации не должно вызвать особых сложностей. Бланк можно взять в отделении Сбербанка. Заполняется оно кредитополучателем лично, но если кредит брался под поручение физических или юридических лиц, необходима и его подпись. Там следует указать

Бесплатная юридическая консультация:

• данные кредитного договора;
• предпочтения должника по выплате долга;
• причину и обстоятельства реструктуризации;
• дату возникновения проблемы;
• перспективы погашения задолженности.

Собеседование с сотрудником банка

Работники крупнейшего банка страны, перед тем как реструктуризировать кредит в Сбербанке, тщательно изучат все документы и проведут непосредственную беседу с кредитополучателем. Связано это с тем, что только так можно найти консенсус и выбрать оптимальную альтернативу. Менеджер постарается рассмотреть все возможные варианты реструктуризации, просчитать предстоящие выплаты, и если клиента все устроит, подготовит документы для подписания.

Какие нужны документы на реструктуризацию кредита в Сбербанке

Как уже было не раз отмечено, для подтверждения причины тяжелого материального положения, претенденту необходимо представить документ. Если человек считает, что хватит только написать заявление, то он ошибается. Банк не станет даже рассматривать такую заявку. В зависимости от причины просрочек, бумаги могут быть разные:

• снижение дохода доказать можно справкой из бухгалтерии;
• трудовая книжка для подтверждения увольнения или сокращения;
• тяжелую болезнь можно засвидетельствовать справкой из поликлиники или больницы;
• рождение ребенка или смерть близкого родственника можно удостоверить свидетельством или взять справку в органах внутренних дел.

Особенности процедуры реструктуризации

Стоит понимать, что сотрудники Сбербанка предлагают реструктуризацию кредита и подразумевают под этим заключение нового кредитного договора. Обязательно старый контракт, по которому образовалась задолженность, должен быть закрыт. Если этого не сделать, то по условиям кредитополучателю придется уплачивать дополнительные штрафы. Если новое соглашение предусматривает добавочные штрафные санкции за неисполнение кредитных обязательств по старому, его можно, да и нужно оспаривать в суде.

Потребительского кредита

Сбербанк представляет широкий вид потребительских кредитов. Выдаются они на карточки или наличным путем. Как правило, суммы небольшие, поэтому провести реструктуризацию таких займов не составит труда. Можно воспользоваться и рефинансированием, если дополнительно еще имеются кредиты в других банках. Таким способом можно объединить все кредиты в один, вследствие чего произойдет снижение общей суммы платежа и уменьшение процентной ставки.

Реструктуризация ипотечного кредита в сбербанке физическому лицу

Если оформлялась ипотека и у человека возникли проблемы с обслуживанием по ней, то здесь без промедлений необходимо обращаться к кредитору для разрешения сложившейся ситуации. Дело в том, что обеспечением по жилищному займу выступает приобретенная недвижимости и при условии, что заемщик не исполняет свои обязанности, банк имеет право реализовать имущество для покрытия остатка долга. Для того чтобы такого не произошло, рекомендуется при первой же возможности обращаться к банку за помощью в реструктуризации ипотеки.

Бесплатная юридическая консультация:

Задолженности по кредитной карте

Кредитные карты стали популярным средством кредитования. Выгодны они тем, что пользоваться деньгами можно не только в России, но и во время поездок за рубежом. Согласно договорам банковского обслуживания карта выдается на определенный период времени, а точный срок возврата определяется отдельно. Ежемесячно от заемщика требуется лишь возмещать часть потраченных денег, которые впоследствии можно использовать повторно.

Если снята крупная сумма денег или же лимит по карте выбран, а дополнительные взносы не поступают, банк блокирует пластик. Все дополнительные зачисления на счет направляются на погашение набежавших за это время процентов. При реструктурировании долга появляется возможность пересмотреть график платежей для того, чтобы была возможность погашать основной долг.

Плюсы и минусы реструктуризации в Сбербанке по кредитам

Реструктуризация кредита в Сбербанке имеет как положительные, так и отрицательные моменты, причем для обеих сторон. Банк несет определенные издержки и затраты по заключению нового договора, рассмотрению документации, которая подтверждает неплатежеспособность клиента. Кроме этого, существует риск возникновения повторной проблемной задолженности по вновь оформленному займу.

Для заемщика пересмотр условий договора помогает избежать плохой кредитной истории, уменьшается сумма ежемесячного платежа, помогая клиенту более рационально распоряжаться собственными средствами. Если заем брался не в рублях, то существует возможность поменять валюту кредитования, чтобы избежать рисков, связанных с колебаниями на валютном рынке. Не стоит забывать, что банк может отказать в предоставлении реструктурировании долга, поэтому к этому тоже надо быть готовым и искать другие схемы погашения долга либо подать заявку на повторную реструктуризацию.

Видео

Отзывы

Ольга Петровна, 50 лет

Бесплатная юридическая консультация:

Когда попала под сокращение на последнем месте работы, была вынуждена обращаться за реструктуризацией кредита в Сбербанк. Не могу сказать, что процесс этот простой, поскольку потребовалось собрать документальное подтверждение своей неплатежеспособности.

В свое время брали кредит на строительство в Сбербанке. Когда родился ребенок, платежи стали чрезмерно давить на бюджет. Обратились к банк с просьбой уменьшить ежемесячный платеж за счет увеличения срока кредитования. Хоть из-за этого и увеличился размер переплаты, но это лучше, нежели попасть в черный список проблемных заемщиков.

Особенности реструктуризации долга по кредиту в Сбербанке

Когда мы получаем потребительский или ипотечный кредит, никогда не задумываемся о том, что в нашей жизни может наступить полоса неудач. Увольнение с работы, внезапная болезнь и другие проблемы ведут к отсутствию денежных средств на погашение обязательств.

Итог один – бесконечные звонки коллекторов, судебные разбирательства, продажа залогов и вконец испорченная кредитная история. Избежать печального исхода поможет популярная услуга – реструктуризация долга по кредиту в Сбербанке. Благодаря ей заемщики могут решать свои финансовые проблемы без риска для репутации.

Бесплатная юридическая консультация:

Согласно положениям закона «О банкротстве заемщиков», финансовое учреждение и должник могут договориться о смягчении условий по кредитному соглашению, т.е. о реструктуризации. Такой сервис доступен как для граждан, так и для коммерческих организаций. Рассмотрим процедуру на примере работы Сбербанка с физическими лицами.

Если у вас возникли материальные затруднения из-за утраты работы, понижения зарплаты, серьезного недуга или иных чрезвычайных обстоятельств, не нужно скрываться от кредитора или пытаться бежать. Направляйтесь в банк и честно изложите свою ситуацию. Финансовое учреждение, видя вашу благонадежность и стремление расплатиться по долгам, обязательно пойдет к вам навстречу и предложит модели изменения условий договора.

Варианты реструктуризации кредита в Сбербанке

Крупнейший банк страны, стремясь улучшить положение должника, предлагает ему несколько способов выхода из непростой ситуации.

1. Отсрочка

Банк может отодвинуть срок погашения финансового обязательства. По ипотечному кредиту отсрочка возможна на два года, по потребительскому и автокредиту – на год. За это время клиент может наладить свое финансовое положение и изыскать средства для расчета по долгу.

Бесплатная юридическая консультация:

2. Пролонгация срока действия договора

Сбербанк может увеличить период, на который заключено кредитное соглашение с клиентом. В результате сумма ежемесячного платежа уменьшится, и финансовая нагрузка на физическое лицо снизится. По ипотеке возможна пролонгация на срок до 10 лет (не более 35 лет в сумме), по нецелевой ссуде – на три года (не более семи лет в сумме).

3. Составление индивидуального графика погашения ссуды

Этот метод подходит людям, заработок которых носит сезонный характер (фермерам, лицам, занятым в туризме и т.д.). Для человека составляется индивидуальный план, по которому он рассчитывается с кредитором. Например, вместо того, чтобы выплачивать ежемесячно порублей, заемщик перечисляет семь месяцев в году порублей, а образовавшуюся разницу погашает одним платежом в «доходный» период.

Реструктуризация долга по кредиту в Сбербанке может производиться и по другим схемам:

1. Кредитные каникулы – банк предоставляет клиенту возможность в течение определенного срока не погашать долг вообще или выплачивать только проценты по нему. Предполагается, что за этот период человек сможет нормализовать свое финансовое положение.
2. Поквартальная выплата процентов – человек гасит ежемесячно только основной долг, а проценты переводит единым платежом один раз в три месяца.
3. Пересчет пеней – в некоторый случаях финансовое учреждение может «простить» пени клиенту, пересчитав их до уровня обычных процентов.

В отношении конкретного заемщика может быть использован один способ или комбинация мер, подобранная с учетом особенностей случая. В некоторых случаях возможна даже повторная реструктуризация, если предпринятые действия не помогли с первого раза.

Главное, что требуется от «проблемного» заемщика, – своевременное обращение в кредитную организацию. Банкам не выгодно иметь просроченную задолженность или множество судебных дел, поэтому они чаще всего идут навстречу клиентам.

Бесплатная юридическая консультация:

С юридической точки зрения реструктуризация кредита в Сбербанке (или любой другой кредитной организации) – это подписание нового договора с измененными условиями. Обратите внимание на то, что финансовое учреждение при этом должно официально прекратить действие прежнего соглашения. Обычно для этого составляется дополнительное соглашение, в котором прописывается, что все положения договора более не актуальны.

Если банк не выполнил это важное условие и подготовил новый документ, в котором величина задолженности значительно выросла, увеличившись на штрафные санкции, можно отстоять свою правоту в суде. Обычно в таких случаях юристы становятся на сторону заемщика.

Реструктуризация долга: плюсы и минусы

Услуга по реструктуризации долга по кредиту в Сбербанке появилась на финансовом рынке неспроста: она выгодна обеим сторонам правоотношения.

Для банка это отличный способ избежать убытков. Дело в том, что функционирование кредитных организаций регулируется законодательными нормами, согласно которым на каждый просроченный долг должны формироваться резервы. Это означает существенные денежные потери, а потому выгоднее предложить заемщику способы реструктуризации его обязательства.

Для самого клиента банка изменение условий по кредиту – это палка о двух концах. С одной стороны, такой шаг дает ему время, чтобы исправить свое финансовое положение и рассчитаться по долгу. Кредитная история останется положительной, человеку не будут поступать бесконечные звонки от коллекторов с угрозами, не потребуется судебное разбирательство, которое означает существенные потери времени, сил и денег.

Бесплатная юридическая консультация:

С другой стороны, реструктуризация кредита в Сбербанке всегда означает увеличение денежного обязательства. Величина ежемесячного платежа снижается, период погашения долга растет. Это значит, что физическому лицу будет начислено больше процентов, и размер переплаты существенно возрастет. Поэтому к услуге реструктуризации нужно прибегать только в самых сложных ситуациях, когда вариантов расплатиться с банком практически не осталось. В противном случае вы можете серьезно навредить себе.

Как реструктурировать задолженность в Сбербанке?

Чтобы получить новые условия по ссуде, нужно позвонить в банк и изложить свою ситуацию. Затем необходимо прийти туда лично и написать заявление в свободной форме. В документе прописывается просьба реструктурировать долги и причина, почему возникла эта необходимость. Последнюю лучше всего подтвердить документально. Если вы заболели, приложите справку из медицинского учреждения, если вас уволили – копию трудовой книжки и т.д. Часто сотрудники Сбербанка просят клиентов указывать размер ежемесячного платежа, приемлемый для них в настоящее время.

К заявлению необходимо приложить документы:

• паспорт РФ;
• справку о доходах, которые вы получили за последние полгода;
• документ, подтверждающий наступление тяжелых жизненных обстоятельств;
• заполненную анкету по форме банка.

Пока вопрос о реструктуризации задолженности рассматривается, не останавливайте ежемесячные платежи. Продолжайте гасить долг в том объеме, который остается для вас возможным.

Когда решение по вашему вопросу будет принято, вы заключите с банком новый договор.

Бесплатная юридическая консультация:

Реструктуризация долга по кредиту в Сбербанке – это процедура, которая позволяет людям, оказавшимся в непростой жизненной ситуации, выйти из нее с честью и погасить свои долги. И Москва, и маленькие города предлагают все возможности для реструктуризации, важно не прятаться от банка, а сразу направиться в кредитную организацию и честно рассказать о своих проблемах.

Для 100%-го одобрения отправляйте сразу несколько заявок!