Что такое мультивалютный вклад? Вклад «Мультивалютный Сбербанка России

24 июня 2017

Приветствую! Паника с хэштегом «долларпо100» в России потихоньку улеглась. С февраля прошлого года рубль укрепился к доллару с 78 до 58. Консенсус-прогноз аналитиков на 2017-й выглядит обнадеживающе: 62-63 рубля за доллар.

Россияне успокоились и резко потеряли интерес к валютным вкладам. Согласитесь, доходность в 0,1-1,5% — это «ни о чем» даже для . От «холодности» физических и юридических лиц особенно пострадали многовалютные вклады.

Сегодня я напомню о том, что такое мультивалютный счет с его плюсами и минусами. Объясню, почему в 2017-м банки массово убирают «мультик» из линейки своих продуктов. И подскажу, в каких банках его все еще можно оформить.

Механизм мультивалютного вклада прост и незатейлив. Депозит позволяет хранить сбережения одновременно в трех-пяти валютах.

В рамках продукта банк открывает клиенту несколько счетов. Вкладчик «заполняет» их разными валютами в произвольной пропорции. Для каждой из них банк устанавливает свою ставку. Конвертировать валюту внутри депозита можно по внутреннему курсу банка в любой момент.

На выходе вкладчик получает тройной «коктейль» из процентов плюс выигрыш от колебаний валют. Правда, доходность по многовалютным вкладам всегда ниже, чем по «раздельным» продуктам.

Во всем остальном «мультики» ничем не отличаются от классических депозитов. Их можно пополнять и частично «обналичивать». Выводить каждый месяц проценты на карту или капитализировать их. Открывать вклад в отделении или дистанционно.

Плюсы и минусы «мультика»

Достоинства:

• Диверсификация валют. На одном вкладе Вы одновременно в нескольких валютах. Чаще всего банки предлагают классическую «тройку»: рубль, евро и доллар. Но иногда линейка включает и «экзотику»: британский фунт стерлингов, швейцарский франк или
• Надежно. На сумму до 1,4, млн. рублей распространяется страховка от АСВ. И в случае банкротства банка вкладчик гарантированно вернет себе сумму вклада, пересчитанную по курсу ЦБ
• Удобно. Деньги между разными валютами распределяются в любом процентном соотношении. Изменить пропорцию можно в любой момент, конвертируя валюту из одной в другую внутри вклада

Недостатки:

• Высокий порог входа. Из-за дорогого обслуживания «мультиков» банки не принимают на них символические суммы в 1000—5000 рублей
• Сниженные процентные ставки. Разница в доходности моно- и мультивалютных вкладов сегодня составляет 0,2-0,5 п.п.
• Для обмена валют внутри «мультика» обычно используют внутренний курс банка. И как правило, он менее выгоден, чем другие способы конвертации
• На практике получить дополнительный доход от валютных спекуляций могут только профессионалы. Да и то – не все и не всегда

Что происходит с мультивалютными счетами в 2017 году?

В 2017-м банки массово закрывают свои мультивалютные вклады. Либо переводят их в разряд премиум-продуктов. «Мультиков» уже давно нет в линейке ВТБ 24. Не предлагают их и в Райффайзенбанке.

В середине января в Сбербанке тоже заявили о том, что прекращают прием средств на мультивалютные вклады. Причина – низкий спрос со стороны клиентов.

В 2016-м доля «трехвалютных» депозитов в общем объеме вкладов составляла около 0,01%. Как показывает сберовская статистика, сегодня валютные вкладчики предпочитают держать валюты раздельно: на долларовых и евровых вкладах («Сохраняй», «Управляй» и «Пополняй»).

Газпромбанк оставил мультивалютные вклады только для состоятельных клиентов. Минимальная сумма для открытия депозита составляет 1 млн. рублей (по всем пяти счетам в рублевом эквиваленте). Оформить «мультик» в Газпромбанке можно в рублях, евро, долларах США, фунтах стерлингов и швейцарских франках.

На официальном сайте Альфа-Банка «Мультивалютный» по-прежнему указан в списке актуальных вкладов. Но на практике оформить многовалютный депозит уже нельзя. Причем, действующих вкладчиков банк перевел на моновалютные продукты.

Почему закрываются «мультики»?

Представители банков утверждают, что основная причина – низкий спрос со стороны вкладчиков.

В 2016-м курс рубля наконец-то стабилизировался. Эксперты не ждут серьезных колебаний и в нынешнем году. Из-за смешных ставок по валютным вкладам интерес клиентов к таким продуктам сильно упал. А мультивалютные счета с возможностью быстрой конвертации и вовсе остались не у дел.

Представитель Промсвязьбанка отмечает, что даже у состоятельных вкладчиков спрос на депозит «Мультивалютная корзина» упал с 15% в 2015 году до 5% к концу 2016 года. В банке это объясняют снижением интереса к валютным депозитам из-за их низкой доходности. А также падением спроса на поездки за рубеж.

Но не все банки пошли на поводу у клиентов. Четыре банка из ТОП-10 по-прежнему принимают средства вкладчиков для размещения в трех-пяти валютах.

Давайте познакомимся поближе с условиями актуальных мультивалютных вкладов.

«СмартВклад – Мультивалютный» от Тинькофф

«Мультик» от Тинькофф – это срочный вклад в четырех валютах: рубль, доллар, евро и фунт стерлингов. По отзывам в Сети он считается лучшим мультивалютным продуктом среди российских банков: четыре валюты, неплохая доходность, пополнение на любую сумму и даже частичный вывод средств без потери процентов.

Минимальная сумма вклада стартует с 50 000 рублей или 1000 USD/ 1000 EUR/ 1000 GBP. Пополнять «мультик» можно на любую сумму от 10 рублей или 1 у.е.

Размер ставки зависит лишь от срока вклада. Тинькофф предлагает два варианта доходности:

• «Стандартная ставка» (пополнять вклад можно в любой момент, но не позднее, чем за месяц до окончания срока)
• «Повышенная ставка» (пополнять вклад можно только в первые 30 дней с момента открытия)

Диапазоны годовых процентных ставок: 5-8% в рублях, 0,1-1,5% в долларах США, 0,1-0,4% в евро и фунтах стерлингов. За открытие вклада в офисе банка придется заплатить 1000 рублей.

Минимальная сумма конвертации: 1000 рублей или 10 у.е. Частичный вывод вклада на сумму от 15 000 рублей или 500 у.е. возможен через 60 дней после открытия депозита.

Вклад «Легкая конвертация» от банка «Открытие»

Открыть вклад в трех валютах можно на сумму, эквивалентную 50 000 рублей, на срок от трех месяцев до двух лет.

Размер ставки зависит от суммы, валюты и способа выплаты процентов (с капитализацией или без нее). В рублях вкладчик заработает на «Легкой конвертации» от 6,37% до 8%, в долларах США — от 0,2% до 1,3%, в евро — от 0,10% до 0,2% годовых.

При оформлении вклада через Интернет базовая ставка повышается на 0,2% (в рублях) и на 0,10% (для валюты).

Внутри депозита конвертация происходит по курсу банка без потери процентов и без комиссии. Пополнять вклад можно с ограничениями по времени (не позднее, чем за 30-180 дней до окончания срока действия).

Вклад «Мультивалютная корзина» от Промсвязьбанка

Депозит можно открыть одновременно в трех валютах. При этом одна из них будет считаться основной (по выбору вкладчика), а две других – дополнительными.

Минимальная сумма вклада в основной валюте и неснижаемый остаток начинаются с 10 000 рублей/ 300 долларов США/ 300 евро. «Несгораемый» остаток в допвалютах – не меньше 10 рублей/ 10 долларов/ 10 евро.

Вкладчик может выбрать два варианта срока: 184 и 397 дней.

Размер ставки зависит от суммы и срока вклада: 6,50-7,0% в рублях, 0,2-1,4% в долларах США и 0,15% в евро. Владельцы премиальных пакетов обслуживания банка получают надбавку к базовой ставке (до 0,5% годовых).

Пополнять «Мультивалютную корзину» можно на любую сумму. Но прием допвзносов прекращается за 30 дней до даты окончания вклада. Частичный вывод в рамках неснижаемого остатка средств возможен без потери процентов.

Вклад «Мультивалютный» от Бинбанка

Общая сумма для открытия трехвалютного счета в Бинбанке составляет 30 000 рублей (в эквиваленте по курсу ЦБ на день оформления). Открыть «мультик» можно на полгода, год или два года.

Пополнять вклад разрешается на сумму от 1000 рублей или 50 долларов/евро. Прием допвзносов прекращается за 30 дней до окончания депозита. В рамках счета валюта конвертируется по курсу Бинбанка – без ограничений и без комиссии.

Доходность депозита зависит только от его срока. В рублях вкладчик может заработать от 6,55% до 7,55% годовых, в долларах — от 0,4% до 0,7%, в евро – от 0,05% до 0,15% годовых.

А как Вы относитесь к мультивалютным вкладам?

На сегодняшний день банки предлагают нам огромное количество всевозможных вкладов на любой вкус. Кто-то предпочитает вклады в евро, кто-то – валютный вклад в долларах, а кто-то хочет положить на депозит рубли.

Естественно все люди хотят получить максимальные проценты по вкладам в банках. А некоторые клиенты, вдобавок, ещё и хотят заработать на разнице курсов валют при этом. И это удобнее всего делать открыв мультивалютный вклад . Что же это такое?

Мультивалютный вклад – это специальный банковский продукт, который представляет собой депозит в долларах, в евро и рублёвый вклад, объединенные в один договор (могут быть и другие валюты, например, китайский юань, швейцарский франк, фунт стерлингов).

Другими словами Вам открывается 3 счёта в трёх валютах, причём для каждой валюты предусмотрена своя процентная ставка и минимальный остаток, а остальные условия обычно одинаковые (срок вклада, возможность пополнения и частичного снятия, капитализация вклада, и т.д.). Основным условием мультивалютного вклада является возможность совершать конверсионные операции (перевод одной валюты в другую) внутри вклада без закрытия депозита и без потери процентов.

Таким образом, мультивалютный вклад – это что-то среднее между просто покупкой валюты в банке и покупкой валюты на бирже (о том, как купить валюту на бирже, читай в статье: « »). Особенно удобно, если банк позволяет в рамках мультивалютного вклада совершать конверсионные операции удалённо, т.е. через систему интернет-банка. Правда, такие удобства предоставляют далеко не все банки. Например, «Национальный банк Траст» в своём вкладе «Мультивалютный 2015» для перевода части Вашего вклада со счёта в одной валюте на счёт в другой потребует от Вас личного присутствия у себя в отделении и написания соответствующего заявления на перечисление денежных средств.

Плюсы и минусы мультивалютного вклада:

Возможность совершать конвертацию без закрытия вклада

Сохранение начисленных ранее процентов при переводе одной валюты в другую

Курс конвертации внутри мультивалютного вклада обычно более выгоден, чем обычный обменный курс банка. Однако, всё-таки, не так выгоден, как если бы Вы покупали валюту на Московской межбанковской валютной бирже (ММВБ) через брокера. Например, на состояние 14.07 в 13.27 банк ВПБ в Москве предлагал продать Вам наличные доллары США по 57,49 руб, а купить у Вас – по 56.35. Официальный курс ЦБРФ был 56,60. А обменные курсы вклада «Мультивалютный» — покупка по 56,34, продажа по 56,86.
Правда есть банки, которые не предлагают более выгодный курс в своём мультивалютном вкладе. Например, в Альфа банке установлен единый курс как на покупку валюты в мультивалютном вкладе, так и просто в отделении.

Процентная ставка на мультивалютном вкладе получается ниже, в среднем, на несколько пунктов, чем у отдельных депозитов. Обычные рублевые вклады доходнее, чем рублёвый счёт в мультивалютном вкладе. А вклады в долларах США и вклады в евро по отдельности имеют также более привлекательные условия, чем соответствующие долларовые и евровые счета внутри мультивалютного вклада.

Чтобы анализировать колебания валютного курса нужно хорошо разбираться в валютном рынке. Хотя и это не даст Вам 100% гарантии. Финансовые аналитики тоже довольно часто ошибаются. Поэтому, у Вас очень велика вероятность сделать свои конверсионные операции не вовремя. К тому же постоянный анализ финансового рынка отнимет у Вас очень много времени.

Курс покупки и продажи валюты в мультивалютном вкладе всё-таки не очень выгоден по сравнению с покупкой валюты на бирже. При каждой конвертации Вы будете терять деньги. К тому же во время кризисов и большой волатильности (больших колебаниях курса) банки устанавливают у себя еще более невыгодный курс обмена валюты с огромными спредами (разницей между курсом покупки и продажи). Поэтому, если Вы всё-таки неплохо разбираетесь в тенденциях валютного рынка, то мультивалютный депозит заметно проигрывает игре на бирже через брокера.

А теперь, когда мы знаем, что такое мультивалютный вклад, какие у него плюсы и минусы, попробуем найти самое выгодное предложение среди банков.

Мультивалютный вклад: Поиск выгодного предложения

Возможность совершать конверсионные операции по мультивалютному вкладу через интернет-банк, а также неплохую процентную ставку предлагаем банк «Авангард» со своим вкладом «Мультивалютный-Интернет» (на 14.07.2015). При открытии депозита на 367 дней, процентная ставка в рублях составит 12%, в долларах США – 2,5%, в евро – 2,5%.

Резюме

Таким образом, мультивалютный вклад – это один из неплохих инструментов, который при грамотном использовании может помочь получить повышенный доход по сравнению с классическими депозитами. А при неграмотном — Вы можете даже потерять свои деньги (если не угадаете момент, когда нужно переводить из одной валюты в другую).

А какой способ управления своими валютными сбережениями выбираете Вы?

За обновлениями в этой и других статьях теперь можно следить на Telegram канале: @hranidengi .

Подписывайтесь, чтобы быть в курсе всех изменений:)

Даже профессионалы, много лет проработавшие на валютном рынке, признаются, что предсказать, как поведет себя та или иная валюта через год или полтора - задача не из легких. Учитывая это, некоторые банки предложили клиентам, которые никак не могут решиться хранить сбережения в какой-то одной валюте, специальный вид депозита - мультивалютный. Журнал «Популярные финансы» взялся выяснить, каковы плюсы и минусы такого вклада.

Не надо далеко ходить за примерами, чтобы убедиться в том, как непредсказуемо ведут себя на рынке различные валюты. Скажем, в начале 2003 года хранить свои сбережения на долларовых счетах казалось более чем оправданным, и почти 38% всех вкладов в России были долларовыми. В начале прошлого года, когда специалисты прогнозировали снижение курса американской валюты до отметки 27 рублей за доллар, резко выросла популярность вкладов в евро. А по данным на начало 2005 года, наименее убыточными вновь стали долларовые депозиты… Ну как тут не призадуматься вкладчику?

Между тем банковские профессионалы еще несколько лет назад предложили частным вкладчиками новый продукт - мультивалютный вклад. Придумывались эти вклады, как нетрудно сообразить, для тех, кто слишком эмоционально относится к колебаниям курсов валют. Таким вкладчикам сложно выбрать какой-то один, «свой» депозит. Рассуждают они примерно так: «Ну положу я деньги на рублевый вклад, а вдруг рубль завтра упадет? Придется закрывать депозит досрочно, и тогда больших процентов мне точно не выплатят». Действительно, в такой ситуации можно рассчитывать лишь па доход примерно о 0,1-0,2% годовых - как по вкладу до востребования. К тому же при любой попытке перевести свои сбережения из одной валюты в другую неизбежно придется потратиться на конвертацию. Прелесть же мультивалютных вкладов в том, что вы можете, имея на руках сбережения в одной валюте, разместить их одновременно в рублях, долларах и евро, причем в пропорциях, которые нам покажутся наиболее правильными.

«Основное назначение мультивалютных вкладов - это защита от валютных рисков», - поясняет Алексей Розоренов, начальник департамента розничного бизнеса банка «Зенит». Плюс к тому (с некоторыми исключениями, о которых ниже) вы можете изменять эти пропорции ровно в тот момент, когда сочтете нужным. Другой вопрос - насколько удачно вы сможете лавировать между курсами валют. Но об этом тоже чуть позже.

Хотя у каждого мультивалютного вклада свои индивидуальные характеристики (разные процентные ставки, сроки размещения и проч.), алгоритм работы со всеми оперативно, без визита в банк, менять мультивалютными депозитами одинаков. Для начала надо прийти в банк, захватив с собой паспорт, и открыть необходимое количество счетов.

В большинстве банков («Авангард», «Возрождение», «Глобэкс», «Зенит», Международный промышленный банк, Промсвязьбанк, «СОЮЗ», «Юниаструм» и др.) работают лишь с «большой тройкой» (рубли, доллары и евро). Но при желании можно найти и пятивалютные вклады. В частности, в Первом республиканском банке в дополнение к «большой тройке» вам откроют счета в фунтах стерлингов и швейцарских франках. Не забудьте поинтересоваться минимальным размером мультивалютного вклада в выбранном вами банке. Дело в том, что ведение мультивалютного счета обходится банку дороже, чем обслуживание обычного вклада, и банкиры стараются компенсировать свои расходы за счет привлечения более крупных сумм. Поэтому в большинстве банков минимальная сумма взноса на мультивалютный депозит составляет 0,5-1 тыс. долларов. В большинство банков вы можете прийти с любой из валют, в которых вам открывают счета. Скажем, вы открываете счет в рублях, а потом конвертируете их и «распыляете» по другим счетам. Однако в некоторых банках - в частности, в Промсвязьбанке и Национальном торговом банке - вносить средства надо сразу на все счета, то есть на руках у вас должны быть и рубли, и доллары, и евро. «Затем в течение всего срока действия депозита вы можете свободно управлять своими средствами, конвертируя их по мере необходимости из одной валюты в другую без потери доходности», - поясняет Светлана Мокаева, заместитель начальника управления финансовых операций Национального торгового банка.

Особенность мультивалютных вкладов в банках «Зенит» и «Глобэкс» состоит в том, что ваши сбережения размещаются на вкладах до востребования и конвертировать средства из одной валюты в течение срока действия договора нельзя. В сущности, это просто три разных вклада, открываемых одновременно. Зато это компенсируется гибкостью, которую проявляют эти банки в отношении срока вкладов - он варьируется от нескольких дней до нескольких лет. Вот как объясняет эту особенность Вячеслав Свиреденко, начальник отдела продаж банковских продуктов банка «ГЛОБЭКС»: «Заключив договор об открытии мультивалютного вклада, вы избавляетесь от необходимости приходить в банк, чтобы оформить договор по каждому из видов валют; открыть депозит можно, сделав минимальный взнос в одной из валют». При этом мультивалютный вклад в банке «ГЛОБЭКС» можно пополнять.

Таким образом, если вы хотите отреагировать на изменение ситуации на валютном рынке, изменив пропорцию между валютами вклада, вам придется закрыть старый вклад и открыть новый. Но учтите, что слишком частые конвертации уменьшают процент по вкладу, так как ставки депозита напрямую зависят от того, сколько времени ваши деньги пролежали в банке в рамках одного договора. Скажем, если ваши доллары лежали на депозите чуть больше месяца, то вы сможете получить лишь 3,25% годовых в банке «Зенит» и 4,5% в банке «ГЛОБЭКС».

Переходное состояние

Перебросить средства из одной валюты в другую, если договор вклада это позволяет, несложно - достаточно дать соответствующее распоряжение банку. Только учтите, что в одних банках вы сможете перевести свои деньги с одного вклада на другой, лишь полностью обнулив первый счет. В других банках на каждом из счетов необходимо оставлять некую неснижаемую сумму. И хорошо, если размер неснижаемого остатка будет таким же, как, к примеру, в Промсвязьбанке, - 1 рубль, 1 доллар и 1 евро.

По словам специалиста банка «Юниаструм» Елены Новиковой, всем, кто решит перевести деньги из одной валюты в другую, нужно быть готовыми к тому, что в день конвертации проценты будут начислены еще по «старой» ставке, а по новой - только на следующий день. Как объясняет Валерий Кардашов, директор Центра банковских продуктов и маркетинга ИМПЭКСБанка, перед конвертацией проценты прибавляются к вкладу в прежней валюте, затем полученная сумма конвертируется и зачисляется на вклад в новой валюте; с этого момента уже на эту сумму начисляется установленный процент. Впрочем, в некоторых банках положенные проценты вам рассчитают только в конце срока действия вклада. Но надо учитывать, что банк, устанавливая «свой» обменный курс, не забывает о собственных интересах. Конечно же, этот курс будет отличаться от курса обмена наличных в лучшую сторону, но тем не менее надо быть заранее готовым к определенным потерям: обычно внутрибанковский курс отличается от официального курса Центробанка на 0,2-0,4%.

В некоторых банках мультивалютные вклады, как уже говорилось, можно пополнять. Но и тут есть определенные ограничения. К примеру, в Национальном торговом банке пополнить свой вклад вы сможете в любое время за исключением последних трех месяцев действия договора. В банке «Авангард» условия жестче: вклад, открытый сроком на два года, можно пополнять только в течение шести месяцев, годовой - в течение трех месяцев. При этом в одних банках сумму дополнительного взноса оговаривают, в других - оставляют на ваше усмотрение. Если вам необходимо забрать свои деньги из банка досрочно, знайте: в большинстве банков проценты таким клиентам начисляют по ставке вклада до востребования. Пожалуй, только в банке «Юниаструм» можно получить свои деньги обратно без «штрафных санкций». По всем валютам вклада в случае досрочного возврата проценты начисляются по следующей схеме: в течение первого месяца - 1%. второго и третьего - 2%, в течение последующих - 3% годовых. Если же вы дождетесь окончания срока действия вклада, то забрать свои деньги вы сможете как в тех валютах, в которых они у вас хранились, так и в какой-то одной из них, конвертировав всю сумму в эту валюту по курсу банка.

Конвертация на расстоянии

Понятно, что преимущества мультивалютного вклада проявляются в полной мере в том случае, если вы можете оперативно, без визита в банк, менять соотношения валют. То есть интернет-банкинг, когда у вас «управляемый» мультивалютный вклад - не роскошь, а необходимость. Между тем в России, согласно банковской статистике, активных пользователей дистанционного банковского обслуживания пока не более 10% от всего количества банковских клиентов.

Для сравнения: в Прибалтике финансовыми услугами банков па расстоянии пользуется 25% клиентов, а в Скандинавии интернет-банкингом пользуется почти 80% вкладчиков. «Для мультивалютных вкладчиков важно, чтобы они могли не только видеть курсы валют, но и имели возможность переложить свои сбережения из одной валюты в другую, причем без всяких подтверждений по факсу», -а потом войти на сайте банка в систему интернет-банкинга и спокойно менять депозит из одной валюты в другою - хоть по несколько раз в день», - объясняет Дмитрий Еньков, начальник управления розничного бизнеса Первого республиканского банка.

Выбор стратегии

Как говорят банкиры, мультивалютные депозиты позволяют вкладчику почувствовать себя стратегом и самостоятельно управлять сбережениями. Ведь мультивалютный депозит - это своего рода упрощенный финансовый инвестиционный инструмент.

«Мультивалютный вклад предназначен прежде всего для клиентов, хорошо хриентирующихся в колебаниях валютных курсов и желающих получить повышенный процентный доход», - считает Юлия Гриненко, главный специалист департамента банковских технологий Промсвязьбанка.

В какой же пропорции стоит сейчас размещать свои средства? Конечно, в банках вам не откажут в консультации и охотно расскажут о возможных стратегиях. При этом, правда, добавят: выбирай, дорогой, сам. Ведь ни один банкир не хотел бы услышать от своего клиента: «Вы мне посоветовали, я послушался и в итоге проиграл…» Тем не менее большинство опрошенных банкиров рекомендуют сейчас держать деньги в рублях. Ведь ставки по рублевым депозитам выше, чем по валютным вкладам. «Учитывая возможность в любой момент изменить валюту вклада, можно ориентироваться на краткосрочные прогнозы. Без учета расходов на перевод одной валюты в другую можно размещать средства в рублях; возможно, какую-то часть можно разместить в евро», - рекомендует Константин Гринглоз, начальник управления организации розничных услуг банка «Авангард».

Цена игры

И в заключение - о том, какой дополнительный доход может принести возможность переводить сбережения из одной валюты в другую. Это вполне реально, что подтверждают хотя бы итоги прошлого года, когда ряду мультивалютных вкладчиков удалось неплохо заработать.

Итак, на что же можно рассчитывать? По оценкам банковских аналитиков, если грамотно перекладывать деньги из одной корзины в другую, дополнительный к банковскому проценту доход может составить 1-1,5%. Но тут важно улавливать, когда курс какой-то валюты минимален, но собирается расти, и именно в этот момент и конвертировать в эту валюту свой вклад.

И еще один момент, который надо учитывать: увеличить доходность мультивалютного вклада, используя конвертацию, можно лишь в том случае, если вы открываете долгосрочный депозит - не меньше чем на полтора года. А потому, хотя большинство мультивалютных вкладов и открывается сроком па год, специалисты рекомендуют его продлевать - договор вклада, как правило, позволяет это сделать.

Игорь Лысенко, начальник управления розничного бизнеса Международного Промышленного Банка: «Не стоит следить за копеечными колебаниями курсов»

«Россияне снова следят за курсом доллара, как за прогнозом погоды. Но если раньше люди гадали, насколько рубль упадет через неделю или через месяц, то теперь их волнуют вопросы более сложные: сильно ли вырастет рубль или вовсе не вырастет, что будет с евро и в какой валюте все-таки хранить сбережения. На последний вопрос мы ответили нашим вкладчикам в середине декабря, введя вклад «Мультивалютный», который позволяет хранить средства одновременно в рублях, долларах и евро.

Первым мультивалютным вкладчиком оказался наш же клиент - менеджер нефтяной компании, у которого истек срок годового долларового депозита. Он рассказал, что был весьма обескуражен резким осенним обесцениванием американской валюты и с трудом удержался от досрочного закрытия вклада. Это понятно, ведь тогда бы он потерял все свои проценты за год.

Сначала он хотел открыть у нас рублевый депозит, но, узнав о новом мультивалютном вкладе, решил воспользоваться именно им. Деньги, впрочем, в рубли он все-таки конвертировал.

В следующий раз наш менеджер появился в банке сразу после новогодних праздников с твердым убеждением, что доллар вот-вот должен начать расти, и перевел половину вклада в американскую валюту. Замечу, что это очень простая операция - достаточно написать заявление. Конвертация происходит по внутреннему безналичному курсу банка, который гораздо выгоднее курсов уличных обменников и отличается от официального всего на несколько копеек.

Как оказалось, наш клиент не прогадал: с середины января по середину февраля доллар действительно рос по отношению к рублю. Теперь тенденция снова меняется, и мы ожидаем, что клиенты будут наращивать рублевую часть мультивалютного вклада. На данный момент, по нашему мнению, эффективнее всего держать 70% средств в рублях, 20% - в долларах, 10% - в евро.

Разумеется, не стоит следить за ежедневными копеечными колебаниями курсов - это прерогатива биржевых дилеров. Добычному вкладчику достаточно быть в курсе общих тенденций, для чего вовсе не нужно быть специалистом в финансах. Практика показывает, что для эффективного управления мультивалютным вкладом достаточно изменить его пропорции всего несколько раз за весь срок».

Мультивалютные вклады характеризуются тем, что клиенты имеют возможность хранить деньги в банке как в национальной, так и в иностранной валюте (в долларах и в евро).

При желании можно менять их соотношения без нарушения срока депозита и расторжения договора. Такая особенность детально оговаривается при заключении мультивалютного вклада, поэтому никакие штрафы и снятие процентов тут быть не может.

Мультивалютный вклад – это депозит, на котором банком разрешено проводить конвертацию валюты на протяжении всей длительности договора, без штрафов и досрочного расторжения. Он отличается от других банковских предложений своими выгодными условиями для самих клиентов.

На примере можно рассмотреть ситуацию касательно того, когда вкладчик замечает, что в определенный промежуток времени рубль начинает падать в цене, а иностранная валюта резко расти. Чтобы сохранить свои денежные средства, клиент может конвертировать её в иностранную валюту, не расторгая при этом вклад и получая на личный счет начисленные проценты. Так вкладчики смогут не потерять доход в процессе девальвации.

Оформить мультивалютный депозит клиенты имеют возможность не во всех банках страны, а лишь в тех, где предлагают данную программу. Гражданину открывают одновременно 2 или 3 счета в рублях, долларах и в евро. По каждому из них действуют разные проценты, на которые нужно обращать свое внимание.

В договоре оговаривается следующая информация:

• период конвертации (всегда или не позднее определенного срока);
• по какому курсу проводиться конвертация;
• размер комиссии;
• возможность проведения частичной конвертации вклада.

Каждый банк прописывает в депозитном договоре свои нюансы, которые оговариваются с клиентом до момента подписания соглашения.

Плюсы и минусы

В чем плюсы мультивалютного вклада?

1. Возможность реагировать на разные изменения валютного курса.
2. Сохранность процентов, которые были начислены до проведения конвертации валюты.
3. Возможность конвертировать свои деньги без закрытия депозитного договора.
4. Возможность иметь дополнительный доход из-за игры на курсе валют. (Когда будет происходить подорожание доллара или евро, можно будет его приобрести, а позже снова конвертировать его в рубли и получить от этого процесса большую прибыль).
5. Иногда курс конвертации внутри мультивалютного вклада более выгоден, чем обычный банковский курс.

Минусы мультивалютного вклада

1. Проценты по мультивалютному вкладу ниже на пару пунктов по сравнению с обычными депозитами, которые были оформлены в рублях или иностранной валюте.
2. Чтобы проводить анализ колебания валютного рынка необходимо отлично в нём разбираться. Даже владения данной информацией не даст 100% гарантии на получение большой прибыли. Ведь финансовые аналитики также часто ошибаются в своих прогнозах. По этой причине существует большая вероятность того, что сделанные операции не принесут огромной выгоды. Также анализ финансового рынка отнимает у человека много времени.
3. За каждую конвертацию банки берут комиссию в размере 1-2% от суммы конвертации. Если проводить данную операцию несколько раз, то сумма отчислений выходит значимая.

Несмотря на наличие у данного вклада минусов, достоинств от такого депозита намного больше. Хранить деньги в банке не только выгодно, но и надежно.

Банки в Москве для мультивалютных вкладов

Мультивалютный вклад можно оформить выгодно в Москве в следующих банках:

1. Промсвязьбанк.
2. Восточный банк.
3. Банк Советский.
4. Банк Открытие.
5. Райффайзен Банк.

Промсвязьбанк

Промсвязьбанк предлагает оформить вклад под названием «Мультивалютная корзина». Проценты в рублях составляют – 7,5%, в евро – 0,7% и 2% в долларах.

Депозит можно оформить на срок от 6 до 12 месяцев. Сумма вклада может составлять от 1 до 20 млн. рублей. Проценты начисляются в конце срока договора. Клиенты могут частично снимать денежные средства и пополнять депозит.

Восточный банк

Восточный банк предлагает заключить вклад «VIP Мультивалютный» с процентной ставкой 6,7% для рублей, 0,25% для евро и 0,45% для долларов.

Срок депозита 6 месяцев. Сумма вклада должна быть не меньше 1 млн. рублей. Проценты выплачиваются каждый месяц. Пополнять депозит нет возможности, а частично снимать деньги можно.

Банк Советский позволяет оформить депозит «Мультивалютный три в одном» с процентными ставками 6,6-7,1% в рублях, 0,1% в евро и 0,3-0,8% в долларах.

Клиенты могут положить любую сумму на срок от 3 месяцев до года. Данный вклад является пополняемым, но без частичного снятия средств. Проценты начисляются по договору в конце срока.

Банк Открытие

Банк Открытие предлагает всем желающим оформить вклад «Легкая конвертация» с процентами 5,07-6,61% в рублях, 0,2% в евро, 0,2-0,8% в долларах.

Сумма депозита от 50 тыс. рублей. Проценты выплачиваются ежемесячно. Срок вклада от 3 месяцев до 2 лет. Данный депозит клиенты могут пополнять ежемесячно на любые суммы, но не больше первоначальной.

Райффайзенбанк

Райффайзен Банк дает возможность оформить депозит под названием «Тройная выгода». Его сумма может быть от 1 млн. рублей.

Процентная ставка в рублях составляет 3,5-4%, в долларах – 0,5-0,7%, а в евро – 0,1-0,2%. Длительность депозита составляет от 6 месяцев до года. Проценты выплачиваются ежемесячно и дополнительно предусмотрена капитализация. Пополнять и частично снимать деньги данным вкладом не предусмотрено.

Заключение

Таким образом, мультивалютный вклад является надежным способом сохранения и приумножения денежных средств. Ведь именно он позволяет сохранить свои деньги от валютных рисков.

Хоть многие банки предлагают мультивалютный депозит на меньших процентах по сравнению с другими вкладами, однако выгоды в нём больше за счет возможности сохранения своих финансов и конвертации в определено подобранное время.

В этой публикации я хочу рассказать, что такое мультивалютный вклад в банке, в чем заключаются его основные преимущества и недостатки.

Как я уже не раз говорил, – это один из самых простых, понятных и доступных каждому способов вложения денег, который отлично подходит для того, чтобы , получать небольшой , иногда (к сожалению – не всегда) даже перекрывающий уровень инфляции.

В любом случае почти всегда хранить деньги на банковском депозите лучше, чем хранить их дома.

Однако в последнее время вклады в банках очень сильно подвергают их владельца валютным рискам. Сейчас периодически происходит достаточно сильная девальвация рубля, гривны и других национальных валют, ввиду чего вкладчики с депозитами в этих валютах могут нести существенные потери в реальной стоимости своих денег.

Ну, например, с начала нынешнего года составила более 40%. Это означает, что вкладчик, разместивший в начале года рублевый депозит, допустим, под 10% годовых, уже потерял около 30% реальной ценности своих сбережений. Многие сейчас сидят и кусают локти, понимая, что могли бы просто и заработать в 4 раза больше, чем на депозите, другие в панике осуществляют и покупают валюту, когда ее курс уже существенно вырос. Но так или иначе все что-то теряют, причем, как правило, теряют немало.

Чтобы получить возможность избежать таких потерь можно использовать специальный вид банковского депозита – мультивалютный вклад. Рассмотрим, что он из себя представляет.

Мультивалютный депозит – это вклад, на котором разрешена конвертация валюты вклада в другую валюту на протяжении срока его действия, без досрочного расторжения и штрафных санкций.

Другими словами, в нашем примере вкладчик мог бы, допустим, в июне-июле, видя существенные предпосылки для падения рубля, переконвертировать свой вклад в доллары, не расторгая его, не теряя начисленные ранее проценты и не теряя реальной стоимости денег в результате девальвации. И был бы спокоен.

Открыть мультивалютный вклад сейчас можно во многих банках, но не во всех, а только в тех, где есть такие программы. Вкладчику открывается 2 или 3 депозитных счета (в нацвалюте, долларах и евро), по каждому из них устанавливается своя процентная ставка. В договоре прописываются условия конвертации вклада:

– В какой период можно осуществлять конвертацию (всегда, не позднее, чем… или не ранее, чем…);

– По какому курсу осуществляется конвертация (по курсу Центрального банка или по коммерческому курсу);

– Размер комиссии, которую вкладчик платит за конвертацию;

– Возможность частичной конвертации вклада и т.д.

Преимущества мультивалютного вклада, я думаю, понятны, а теперь давайте рассмотрим его ключевые недостатки.

1. Как правило, за каждую конвертацию депозита взимается комиссия, которая может составлять 1-2% от суммы конвертируемых средств, а это довольно много, особенно, если проводить эту операцию несколько раз.

2. Процентные ставки по мультивалютным вкладам всегда ниже, чем по классическим видам депозитов. Таким образом, открыв несколько обычных вкладов в разных валютах, вкладчик заработал бы больше, чем имея один мультивалютный депозит.

3. Мультивалютный вклад с возможностью многоразовой конвертации средств для многих становится соблазном зарабатывать на валютных спекуляциях: они стараются прогнозировать , конвертируют, например, рубли в доллар, когда доллар растет, и обратно, когда курс рубля стабилизируется. В результате они каждый раз платят банку большие комиссионные, а их прогнозы не всегда сбываются. В результате часто получаются, что по окончанию срока вклада они снимают даже меньше денег, чем вкладывали.

Подведем итоги. Мультивалютный вклад является неплохим способом защиты сбережений от валютных рисков, но использовать его в каких-либо других целях уже не так выгодно, а иногда – и опасно. Следует понимать, что для банка мультивалютный депозит – это возможность пользоваться вашими деньгами за меньшую плату, да еще и зарабатывать на конвертации.

Теперь вы знаете, что такое мультивалютный вклад, и можете сделать вывод о том, интересен ли вам этот инструмент или нет. Если вы решите оформить этот банковский продукт, помните, что пользоваться им следует очень осторожно, не злоупотребляя услугой конвертации, а проводя ее лишь в случае объективной необходимости. Иначе мультивалютный депозит принесет вам не пользу, а вред.

На этом все. Сайт поможет вам научиться грамотно пользоваться банковскими услугами, вести семейный бюджет, зарабатывать и инвестировать разными способами, максимально эффективно использовать личные финансы. Оставайтесь с нами, изучайте предложенные материалы, задавайте свои вопросы в комментариях и на форуме. До новых встреч!