Главная Финансирование бизнеса Могут ли микрофинансовые организации подать в суд? Подают ли МФО в суд на должников, которые не возвращают займ

Могут ли микрофинансовые организации подать в суд? Подают ли МФО в суд на должников, которые не возвращают займ

Микрофинансовые организации, как и банки, составляют собственные списки неплательщиков, с которых хотят получить положенные им финансовые выплаты. По статистике, самый большой долг появляется в таких МФО, которые выдают своим заемщикам средства под большие проценты. Часто такие компании пытаются взыскать задолженность через судебные инстанции, которые попадают под эту подсудность.

В каких случаях МФО чаще всего подает в суд

Подают ли МФО в суд на должников? Такие ситуации часто встречаются. Чаще всего процесс взыскания долгов с микрофинансовой компанией возможен в таких случаях:

При заключении с физическим лицом залогового соглашения, в котором имущество заемщика является залогом для гарантии возвращения задолженности с процентами. В таких ситуациях судебный процесс - это самый быстрый и законный вариант получения вместо кредита залога.
Может подаваться иск при заключении сделки на большую сумму средств, которая превосходит 500 тыс. руб.
При отказе выплачивать возникший займ могут взыскивать его принудительно.
При отсутствии сотрудничества с коллекторами из-за действительного регламента микрофинансовых организаций.
При продаже кредитов заемщика коллекторам, которые часто взимают займы в принудительном порядке.
При присутствии у должника в собственности ценного имущества, которое может возместить его финансовый кредит.

Подача МФО в суд на должника

Популярные заблуждения заемщиков:

МФО не открывают дело на незначительные суммы. Это не так, ведь государственная пошлина за подачу иска на сумму до 20 тыс. руб. составит всего 4 % от размера иска.
Многие думают, что МФК преднамеренно затягивают время и ожидают, пока за счет пени вырастет размер кредита. По закону кредитор может взыскать долг с заемщика на протяжении периода давности - на протяжении трех лет с момента нарушения кредитных обязательств. Поэтому лучше не заявлять о том, что кредитор специально тянет время.

Почему одни МФО подают в суд, а другие - нет

Для того чтобы МФО подала исковое заявление на неплательщика, достаточно неисполнения клиентом обязательств, которые прописаны в кредитном соглашении. То есть, если заемщик не произвел одновременно выплату, кредитор может открыть судебное дело. Но микрофинансовые компании обычно этого не делают, ведь данная ситуация позволит получить кредитору дополнительную материальную выгоду.

Иск на должника в суд

В исполнительный орган кредитор подает через несколько месяцев, стараясь повысить размер кредита. При просрочке выплаты кроме процентов и штрафа появляются прочие начисления - проценты за просрочку.

Чтобы понимать, сколько нужно будет оплатить при встрече с иском, необходимо внимательно прочитать кредитное соглашение. В это время микрофинансовая компания ждет, не торопясь обращаться в судебный орган. Однако кредитор не забывает про задолженность, поэтому через определенный период времени все равно придется отдавать займ.

Обратите внимание! Чем скорее кредитор обратится за взысканием долга, тем ниже будет переплата по микрокредиту. Кроме того, что судебный орган записывает сумму долга с периода подачи искового заявления, он еще и уменьшает проценты по займу.

Существует несколько причин, по которым МФО предпочитают не обращаться в суд:

В каждом регионе, где работает микрофинансовая компания, нет юриста, который будет сопровождать все судебные заседания.
Держать юриста в штате и платить ему гонорар нерентабельно.
Даже если кредитор выиграл дело, и по нему было принято положительное постановление, это еще не гарантирует, что долг будет возмещен. Заемщика трудно найти, у него может не оказаться ценного имущества, которое можно изъять.

Но есть еще одна причина, по которой многие МФО не обращаются в суд. Это лояльное отношение судьи к должникам. Кредитная организация в ситуации принятия постановления в ее пользу может не рассчитывать на оплату заемщиком тела займа и процентов. Любые штрафы и пеня почти никогда не учитываются судебным органом при вынесении постановления.

Список МФО чаще всего подающих в суд

Какие МФО подают в суд? Необходимо учитывать, что в вышестоящий орган обычно подают исковые заявления официально работающие микрофинансовые организации. Образец иска можно посмотреть в интернете. Обычно за взысканием задолженности компания обращается после накопления большой суммы долга. Чаще всего при помощи судебного органа денежные средства взимают такие МФО:

Статистика данных дел показывает, что эти компании чаще других решают дела с должниками в суде. Из-за этого они имеют положительную репутацию на рынке и не остаются без клиентов.

Среди кредиторов, которые могут подать иск на заемщика, можно встретить Саммит. Микрофинансовая компания «Саммит Центр Займов» подает в суд через три месяца после задержки выплат.

Подают ли «Росденьги» в суд? Здесь этим начинают пугать заемщика с начала заключения соглашения.

Подает ли МФО «Манимен» в суд на своих должников? Этот кредитор, так же, как и многие другие микрофинансовые организации, занимается судебной практикой.

МФК «Ваши деньги» в суд обращаются, на должников, если они не выполняют обязанностей по выплате микрозайма по несколько месяцев до истечения исковой давности.

Что делать, если МФО подала в суд

Если МФО подала исковое заявление на должника, то не нужно расстраиваться. Судебный процесс - это лучший вариант решения проблемы для должника. Конечное постановление может быть выгодным не только для кредитной компании, но и для ее клиента. Для него может уменьшиться размер долга либо судебный орган признает законным расторжение ранее подписанного соглашения кредитования.

Необходимо помнить, что с периода подачи иска процент по займу перестанет повышаться. Так еще до постановления по делу должник получает возможность уменьшить сумму своего долга. Кроме того, истец перестанет угрожать своему должнику и беспокоить его при помощи звонков и напоминаний о необходимости возвратить долг.

При обращении микрофинансовой организации в судебный орган заемщик может начать процесс банкротства физического лица либо оформить рефинансирование кредита на лучших условиях.

Какой вердикт может вынести суд

Согласно ст. 333 ГК РФ, судья может снизить размер долга, если начальная сумма была намного меньше скопившегося долга. Из-за большого процента и высоких штрафов из незначительного кредита вырастает большой долг. Судебный орган может вынести постановление о неправомерности выплаты таких долгов и уменьшить сумму общего долга ответчика.

Вынесение решения суда

Часто МФО используют сложные проценты при оформлении онлайн незначительных ссуд. Судебный орган может их аннулировать, если посчитает высокой процентную ставку. Но проценты полностью не будут отменяться, обычно судья, принимая судебный приказ о взыскании долга по договору займа, руководится ставкой рефинансирования.

Также может приниматься постановление суда об истечении периода подачи искового заявления в результате окончания срока давности. Согласно действующему законодательству не получится взыскать долги через три года после выдачи кредита.

Ответчик может довести в суде, что истец специально затягивал оформление искового заявления, ожидая повышения штрафов и процентов по долгам. Это гарантирует постановление суда о снижении суммы задолженности.

После подачи на должника иска, последний получит повестку. Уклоняться от повестки бессмысленно, ведь судебный орган все равно вынесет постановление по последнему месту регистрации заемщика.

Лучше не уклоняться от явки на рассмотрение дела, ведь неявка не препятствует анализу дела. Если кредитор передал в суд все документы и аргументы, то исполнительный орган, скорее всего, вынесет постановление в пользу кредитора. Однако заемщик может попросить о снижении пени или оспорить признание о виновности.

Важно! Суд может привлечь к административной ответственности за неявку ответчика на рассмотрение дела.

Оспорить постановление можно, если были допущены нарушения при рассмотрении дела. Это могут быть такие нарушения:

Доводов, фигурировавших в деле, не хватило для вынесения компетентного постановления. Но был установлен график платежей.
Нормы права были использованы неправильно.
Дело рассматривалось без надлежащего извещения участников о периоде рассмотрения дела, что повлекло неявку сторон дела.
Отсутствует протокол судебного заседания.
Нет подписей на постановлении.

Что будет, если признать себя банкротом

Существует еще одна возможность разрешить проблему, используя нормы законодательства о финансовой несостоятельности. Для этого необходимо подать заявление в суд для признания банкротства.

Заявление о начале процедуры банкротства

Далее все дела клиента переходят к управляющему. Он будет иметь доступ к данным о заработной плате и прочих доходах. После завершения процесса банкротства все имущество заемщика заберут, но у него получится остаться без долгов.

Судебная практика оспаривания займа

Оспаривание договора займа по безденежности судебная практика имеет много положительных решений. Оспаривать долг можно, но для этого необходимо подготовиться к длительной осаде. Можно попытаться оспорить подписанное с кредитором соглашение. Для этого в законодательстве существует несколько вариантов. Необходимо предоставить доводы того, что:

Договор недействительный и не имеет законной силы либо незаключенный.
Компания не имеет права выдавать кредиты.
Клиент не может отвечать за свои действия.

По судебной практике безденежная расписка имеет существенное значение. Причиной составления такого документа является то, что документ дается за средства, которые человек должен получить - услуга предоставлена, а деньги не получены.

Обратите внимание! Аннулировать соглашение, чтобы избежать оплаты микрозайма, можно только через судебный орган, а это затраты на выплату услуг адвоката и издержки суда. Можно использовать еще один способ - ожидать истечения периода давности, который наступит через 3 года. После этого претензии будут являться необоснованными.

Что делать в случае подачи МФО в суд на должника, решает каждый человек самостоятельно. Единственное о чем следует хорошенько подумать, прежде чем брать кредит, хватит ли у вас потенциала для выплаты не только его тела, но и процентов, которые достаточно высокие.

Ни одна кредитная организация, будь то крупный банк или микрофинансовая компания, не прощают заемщикам долги. Так, если вы допустили серьезную оплошность по кредитному договору, то, скорее всего, на вас подадут в суд. Рассмотрим подают ли МФО в суд на должников и что делать в такой ситуации.

Подают ли микрофинансовые организации в суд на должников

Да, подают. Конечно же, основанием для возбуждения дела считается вовремя непогашенный долг. Если вы нарушили условия договора, то у кредитора возникает право на взыскание долга через судебное разбирательство. Почему-то в обществе существуют следующие мнению на этот счет:

МФО не подаст в суд, если сумма долга небольшая, т. к. они не желают платить судебные издержки по каждому мелкому делу. На деле же, судебные издержки не могут быть более 4% от суммы иска и оплата 4% даже от 20 тыс. рублей для МФО не проблема. Более того, если микрофинансовая организация выиграет дело, то платить издержки будет заемщик.
МФО подают в суд только когда подходит срок истечения исковой давности, т. е. по истечении 3 лет с даты начала задержки оплаты кредита. На самом же деле, для суда ваше заявление о том, что МФО специально подала в суд поздно чтобы у вас начислялись пени на долг не сыграет никакой роли. Подача искового заявления в течение 3 лет с дня нарушения условий кредитного договора – это право любого кредитора и не важно, в первый или последний день исковой давности он подал заявление в суд.

Внимание: нежелательно уклоняться от получения повестки в суд. Неявка должника никак не препятствует рассмотрению дела, а если вы явитесь, у вас будет больше шансов на позитивный для вас исход рассмотрения иска МФО.

Отправить онлайн-заявку в колл-центр банка "Восточный"

Если вы рассматриваете средний по размеру кредит от 25 000 руб. и по минимальной процентной ставке, то лучшим вариантом будет предожение банка «Восточный» с короткой онлайн анкетой.

Отправить онлайн-заявку в колл-центр банка "ОТП"

Если вы рассматриваете средний по размеру кредит от 25 000 руб. и по минимальной процентной ставке, то лучшим вариантом будет предложение банка «ОТП» с короткой онлайн анкетой.

Отправить онлайн-заявку напрямую в колл-центр банка "МКБ"

Если вы рассматриваете потребительский кредит до 3000000 руб., то лучшим решением будет заявка в «МКБ» банк.

В каких случаях микрофинансовая организация подает на заемщика в суд

В суд чаще всего подают крупные МФО, т. к. они больше следят за своей репутацией. Мелкие кредитные компании сначала обращаются к коллекторам и только в крайних случаях прибегают к помощи судов. Конечно, даже если рассматривать одну МФО, то она может проводить взыскание разными методами.

Заемщику стоит быть готовым к тому, что к нему либо нагрянут коллекторы, либо придет повестка в суд в следующих случаях:

Случаи	Практика
Особенности обеспечения займа	Если залогом было крупное имущество, т. к. при положительном для кредитора решении суда, имущество перейдет к нему.
Крупный долг	На практике МФО подают в суд тогда, когда сумма долга больше 50 тыс. рублей.
Минимальные платежи	Если заемщик не вносит даже минимальные платежи, то МФО часто подают на него в суд (в данном случае даже сумма должна не играет никакой роли).
Участие в СРО «МиР»	Если МФО является участников СРО «МиР», то оно заботится о своей репутации, а, значит, взыскивает долги исключительно через суд.
У заемщика имеется ценное имущество	МФО подает в суд на тех заёмщиков, с которых есть что взять.

Внимание: если сумма долга более 500 тыс. рублей, то микрофинансовая организация может не подавать на заемщика в суд, т. к. он имеет право на то, чтобы признать себя банкротом и не платить долг.

Может ли МФО не подать в суд?

Может. Каждая МФО самостоятельно определяет при возникновении каких условий ей стоит подать на должника в суд, а при каких отдать его в руки коллекторов.

Если вы обратились в МФО для получения займа, то сразу же поинтересуйтесь у них как они поступают с кредиторами, которые просрочили платеж, либо у которых возникли большие проблемы с погашением долга. Как правило, в каждой МФО свои правила.

Согласно российскому законодательству, МФО и другие кредитные организации не имеют права подавать на должника в суд, если сумма долга меньше 10 тыс. рублей. Так, если сумма вашего долга (вместе со штрафами и пени) не превышает этой суммы, то в суд на вас точно не подадут.

Давайте теперь рассмотрим причины, по которым МФО могут не подать в суд , более детально:

Причины	Описание
Наличие юриста	Если у МФО нет юриста-представителя в регионе, в котором проживает должник, то и в суд она не сможет подать, т. к. никто не сможет предоставить организацию на судебном заседании.
Юрист, готовый к командировкам	Даже если МФО и имеет в штате юриста, который будет ездить в другие регионы, то в большинстве случаев такие расходы не выгодны МФО.
Наличие имущества у клиента	Даже если суд принял положительное решение по иску о взыскании долга, то если у заемщика нет имущества и банковских счетов, то он просто не сможет выплатить долг.

Внимание: основная причина, по которой микрофинансовая организация не подает в суд – это отношение последнего к ней. Положительное решение по иску о взыскании долга в пользу МФО почти в 100% случаев обязывает заемщика выплатить только тело долга без пени и штрафов.

Небольшие МФО предпочитают продавать недобросовестных заёмщиков коллекторам, т. к. коллекторы лучше справляются с возвращением долга МФО, нежели суды. Более того, многие МФО охотно идут навстречу своим клиентам и если у вас возникли финансовые трудности, то для начала постарайтесь решить их по-хорошему с кредитной организацией. Возможно МФО предложит вам реструктурировать долг, либо предоставить вам небольшие кредитные каникулы.

Можно ли обжаловать решение суда?

Обжаловать решение суда можно в течение 1 месяца с даты принятия оглашения судебного решения. Конечно, у вас не получится обжаловать решение, если не будет верного основания. Так, если у заемщика просто нет денег на уплату долга, то такой факт достаточным основанием для обжалования быть не может.

Как правило, обжалованию подлежат судебные решения, в принятии которых были допущены серьёзные ошибки. Например:

в ходе судебного процесса не было предоставлено достаточно доказательств для вынесения компетентного судебного решения;
в ходе судебного процесса были некорректно применены правовые нормы;
стороны не были должным образом уведомлены о сроках проведения судебного процесса, датах. времени, в том числе изменениях в них;
суд не предоставил протокол заседания, либо протокол составлен неверно (например, нет подписей).

При наличие таких, либо же похожих оснований, заемщик может смело подавать на апелляцию.

Если все же подать на апелляцию нет возможности, то будьте готовы к следующим действиям со стороны судебных приставов:

наложении ареста на ваше имущество;
наложение запрета на выезд за границу;
запрещение управления автомобилем и прочими транспортными средствами.

Как видите, последствия для нерадивого заемщика могут быть очень серьезными, поэтому до суда дело лучше не доводить.

Как избежать оплаты долга

Долг будет расти потому что ежемесячно будут начисляться пени и именно поэтому лучше всего постараться договориться с МФО, нежели ждать пока ваше дело передадут коллекторам, либо в суд.

МФО может предложить вам реструктурировать долг, что означает, что кредитная организация готова пересмотреть условия кредитного договора с вами. Так, может быть, она предложит вам временные кредитные каникулы, либо меньшую кредитную ставку.

Также микрофинансовая организация может пойти на уступку и предложить рефинансирование кредита, т. к. оформление нового долга для погашения старого. Новый кредит будет предоставлен для вас на более выгодных условиях, а это значит, что и платить его будет легче.

Внимание: рефинансирование иногда приводит к долговой яме и соглашаться на него следует только в крайнем случае.

Избежать уплаты долга можно только в двух случаях: при наступлении смерти заемщика (только тогда, когда наследники отказались от наследства), а также при наступлении истечения срока исковой давности. Конечно, возможен такой вариант, что микрофинансовая организация про вас просто забудет на 3 года и никто не заставит вас платить по кредитному долгу, однако, шанс такого исхода событий крайне невелик.

Рейтинг 4 часто задаваемых вопросов

Вопрос №1. МФО подала на меня в суд. Какие документы собрать чтобы доказать, что мое финансовое состояние сильно ухудшилось и платить долг я не могу?

Соберите все справки (например, справка с центра занятности или с работы), а также чеки, которые подтверждают то, что до ухудшения своего материального положения вы исправно платили кредит.

Вопрос №2. Не плачу кредит. МФО подаст на меня сразу в суд, либо сначала продаст мой долг коллекторам?

Все зависит от правил самого МФО, лучше обратитесь в кредитную организацию для уточнения.

Вопрос №3. Что мне грозит, если МФО подаст на меня в суд?

Если у вас нет оснований для того чтобы не платить кредит, то, скорее всего, вас обяжут его выплатить. В крайнем случае вас обяжут выплатить не только сам кредит, то и пени по нему.

Вопрос №4. Собираюсь в поездку. Вспомнил, что не отдал небольшой займ в «Микро-финанс», Выпустят ли меня за границу?

Выпустят. Запрет на выезд за границу может быть наложен только судебным решением, а суда у вас не было.

ТОП 3 универсальных кредитных предложений банков с онлайн-заявкой

На октябрь 2018 года есть три лучших потребительских кредита. Первый от банка "ОТП", можно взять одну из минимальных сумм по кредиту - от 15 000 руб. с умеренными процентами. Второй банк "Восточный" с самой низкой процентной ставкой, третий более крупный с упрощенными условиями получения от "МКБ". Ниже рассмотрены ТОП-3 банка с короткой онлайн анкетой (время заполнения до 30 секунд), с минимальным пакетом документов (нужен только паспорт) и решением в течение 1 дня. Для увеличения вероятности получения рекомендуется подать онлайн заявки в 3 банка. Время заполнения 30 секунд. Если вы рассматриваете средний по размеру кредит от 25 000 руб. и по минимальной процентной ставке, то лучшим вариантом будет предожение банка "Восточный" с короткой онлайн анкетой.

Получить кредит в банке "Восточный" за 30 секунд онлайн !
только паспорт
онлайн заявка за 30 секунд
97% одобрения
от 25 000 руб.
Онлайн-заявка на кредит в банк "Восточный"
принятие решения за 1 день!
*самая минимальная процентная ставка на 2019 год
№1 в кредитном рейтинге banki.ru

Если вы рассматриваете потребительский кредит до 3000000 руб., то лучшим решением будет заявка в "МКБ" банк.

Вопрос, подают ли МФО в суд на должников , обычно возникает у граждан, которые не могут или просто не желают возвращать оформленный займ. Если заемщик злостно уклоняется от выплаты микрозайма, любая микрофинансовая организация имеет все основания для обращения в суд, при этом суд примет ее доводы.

Подача искового заявления

Даже если вы оформляете микрокредит через интернет без подписания бумажной версии договора кредитования, вы все равно берете на себя обязательство. При онлайн оформлении заемщик соглашается с условиями электронной оферты, что равносильно подписанию стандартного договора кредитования. А договор устанавливает порядок возврата средств и санкции по отношению к должнику в случае невозвращения займа.

Микрофинансовая организация, даже , в этом отношении не отличается от банков. Она также выдает средства в долг с условием возвратности. И если клиент не соблюдает пункты подписанного договора, она может начать процедуру взыскания и в дальнейшем обратиться в суд.

Пеня за просрочку по договору займа

Просрочка исполнения обязательств всегда провоцирует рост задолженности. Если в назначенный день необходимая сумма не окажется на счету, сразу же начинается применение пеней. По закону размер пени не может превысить 20% годовых. Это небольшая штрафная санкция, но при этом учитывайте, что на сумму долга будет продолжать начисляться , которая стандартно составляет 1-2% ежедневно.

Долг не может вырасти до неимоверных размеров. По закону требуемая для возврата сумма не может превысить в три раза сумму полученного микрокредита.

Если вы взяли в долг 12000 , МФО не может требовать больше 36000 . Но при этом, если вы совершили частичное гашение долга, тем самым его уменьшив, кредитор может снова начать начисление пеней, пока не достигнет допустимого предела.

Через какое время мфо подают в суд?

Не стоит ожидать быстрого обращения в суд. Если вы совершили просрочку, то само судебное заседание может произойти не раньше чем через 6-12 месяцев . За этот срок МФО будет стараться взыскать с вас долг своими силами и с помощью привлечения коллекторов.

Обычно уже на следующий день после просрочки заемщику начинают звонить менеджеры кредитора. Им нужно узнать причину пропуска платежа и получить от клиента обещание в определенную дату закрыть долг. Мирные переговоры могут длиться около месяца, дальше начнется применение "тяжелой артиллерии" в виде коллекторов.

Кредитные компании могут привлекать коллекторов, причем многие организации имеют в штате собственных специалистов по взысканию. К сожалению, именно должники МФО чаще всего страдают от взыскателей.

Обращайтесь в полицию, прокуратуру или ФССП, если в отношении вас применяются следующие методы давления:

угрозы, физическое воздействие;
порча имущества;
постоянные звонки;
разглашение сведений о долге третьим лицам;
оскорбление и пр.

Читайте подробнее - . И только если специалисты по взысканию долгов не смогли справиться с должником, кредитная организация обращается в суд. На практике МФО не слишком любят этот процесс, поэтому часто затягивают момент подачи искового заявления.

Что делать, если МФО подала в суд?

Когда микрофинансовая компания подает в суд, она составляет исковое заявление, в котором прописана требуемая к возврату сумма. Копия этого заявления и повестка присылаются клиенту заказным письмом по адресу прописки или проживания (если этот адрес известен). Даже если заемщик не получил повестку, судебное заседание все равно состоится.

К возврату будет требовать сумму полученного займа вместе с начисленными процентами и пенями, но в рамках установленного законом предела. Также заемщик будет должен покрыть судебные издержки кредитной компании.

Суд с МФО может стать возможностью сократить требуемый долг, если должник приведет веские основания, которые укажут на его несостоятельность или сильно ухудшившееся материальное положение. Например:

документ о недавнем рождении ребенка (особенно актуально для женщин-должниц);
трудовая с отметкой о сокращении, увольнении;
больничный лист, справка о серьезном заболевании;
свидетельство о смерти родственника (гражданин оплачивал похороны) и пр.

Важно! По сути, можно предоставить любой документ, который будет свидетельствовать о том, что гражданин ненамеренно избегал уплаты долга, а просрочку совершить его вынудили обстоятельства.

Какие МФО подают в суд на должника?

Обращаются в суд только легальные микрофинансовые организации , которые на законных основаниях предоставили гражданину деньги в долг. Нелегальные компании обычно прибегают к запугиванию, силой заставляя должников возвращать деньги. Более того, нелегальные компании не подчиняются закону, поэтому могут раздувать долг до неимоверных размеров.

Но порой и легальные компании не спешат обращаться в суд. Например, если сумма займа крайне мала и процедура ее взыскания будет просто невыгодна МФО.

В любом случае, если вы взяли деньги в долг, вам нужно их вернуть. Думая о том, подают ли МФО в суд на должников, не стоит тешить себя пустыми надеждами. Подают! После суда взысканием будут заниматься приставы, которые могут арестовать счета или вашу заработную плату в размере 50%. Крайний случай - изъятие имущества для его реализации и закрытия долга.

С расширением рынка микрофинансирования растет и количество споров между заемщиками и займодателями. Основные спорные моменты: неоправданно высокие проценты по кредитам, угрозы со стороны коллекторов, нежелание МФО изменять условия кредитных договоров в случае наступления у заёмщика обстоятельств неплатежеспособности. В этой статье мы расскажем о том, в каких случаях должник может решить спорную ситуацию в свою пользу, и как ему защитить свои права в суде.

Насколько актуальна для МФО проблема невозврата кредитов?

Если верить статистике, то на начало 2017 года проблемы с возвратом кредитов зафиксированы у 40 миллионов граждан РФ. Примерно одна треть всех должников — заемщики по микрокредитам (небольшие суммы, короткие сроки и кабальные проценты).

Активное население России составляет около 80 миллионов человек, 15 миллионов из них имеют непогашенные обязательства перед МФО. Это гигантская проблема, которую постоянно мониторит государственный аппарат.

Законодатель ищет пути ограничить бесконтрольную выдачу кредитов под непомерные проценты, исполнительная власть осуществляет локальный надзор за каждым МФО, а судебная разрешает спорные ситуации, связанные с исполнением сторонами кредитных договоров.

Реальное подтверждение влияния государственного контроля на рынок микрокредитования — общая тенденция уменьшения процента за пользование деньгами: если еще год назад средняя дневная ставка составляла около 2%, то сегодня можно найти кредиты со ставкой 1% и даже 0,5% в день.

Повышенное внимание со стороны государственных органов к деятельности МФО всё чаще становится причиной того, что полулегальные кредиторы вовсе отказываются от официального взыскания задолженности. Но это скорее исключение, чем правило.

МФО не пойдет в суд взыскивать долги, если организация была оформлена с нарушениями закона, если кредитный договор содержит очевидные юридические дефекты, если пропущен срок исковой давности (три года) либо были утрачены документы на выдачу денег заемщику.

Не стоит рассчитывать, что маленькие суммы (до 10 000 рублей) неинтересны для МФО. При расчете процентов за пользование кредитными средствами по ставке 2% в день даже 5 000 рублей через год превратятся в 40 000 рублей. А это уже серьезный финансовый повод для обращения в суд.

Методы работы МФО с должниками

Порядок взыскания дебиторской задолженности определяется законами РФ и локальными актами предприятия. Типового порядка работы с должниками нет, поэтому МФО обязаны выстраивать свои взаимоотношения с заемщиками в соответствии с общими нормами гражданского, финансового и хозяйственного права.

Законные методы влияния на заемщиков, которые не исполняют или не вовремя исполняют свои долговые обязательства (недобросоветстные заемщики):

письменные уведомления о просрочке;
официальное письменное требование о погашении кредитной задолженности;
претензии;
обращение в суд с иском о взыскании задолженности;
предъявление в службу судебных приставов исполнительного листа, выданного судом.

И это всё. Однако часто МФО не ограничиваются перечисленными методами. В ход также идут:

звонки на работу;
угрозы родственникам;
посещение на дому и т.д.

При оценке этих действий кредитора следует руководствоваться, в первую очередь, правилами соблюдения конфиденциальности кредитных отношений, которые распространяются и на МФО. Статьей 9 ФЗ-151 «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях» определено, что МФО не имеют права распространять информацию о своих заемщиках и об условиях кредитования .

Соответственно, любые звонки родственникам, посещение работодателей или другие действия, в результате которых о займе становится известно третьим лицам, являются противоправными. Если в результате незаконного распространения информации о заемщике последнему будет причинен материальный и/или моральный ущерб, должник имеет право обратиться в суд с иском о компенсации причиненного вреда.

Некоторые МФО издают локальные Положения о порядке взыскания задолженности. Нормы этого документа не могут нарушать требования закона. Например, если в Положении МФО указано, что в случае просрочки платежей сотрудник кредитора имеет право посетить должника по месту проживания последнего с целью описи имущества, то эта норма не может считаться законной, поскольку она нарушает ст. 25 Конституции РФ, в соответствии с которой жилище является неприкосновенным.

Тактика защиты от МФО в случае неплатежеспособности

Если так случилось, что микрокредит взят и использован, а платить проценты и возвращать долг нечем, то самая опасная тактика — выжидать . Должник, который занял выжидательную позицию, рискует увеличить свои долговые обязательства в семь, а то и в десять раз. Чтобы такого не произошло, в случае ухудшения финансовых условий заемщику следует сразу же начать активно работать с микрофинансовой организацией.

Наиболее распространенные ситуации ухудшения материального положения: увольнение, болезни, действие форс-мажора. Как только для должника начали действовать неблагоприятные обстоятельства, он имеет право обратиться в МФО с просьбой о замораживании долга, о снижении процентной ставки и об отсрочке или рассрочке платежей.

Написать обращение в МФО можно самостоятельно. В тексте письма необходимо указать следующие сведения:

название МФО и его юридические реквизиты;
номер и дата кредитного договора;
сумма основного долга и размер процентов;
изложение фактов, подтверждающих ухудшение материального положения;
просьба об отсрочке выплаты суммы основного долга и уменьшении размера процентов за пользование деньгами.

Должник ставит подпись под текстом письма и прикладывает копии документов, подтверждающих действие неблагоприятных обстоятельств. Письмо нужно вручить непосредственно в канцелярию МФО либо отправить заказной почтой с уведомлением.

Даже если МФО не ответит на это письмо или направит отказ, то во время судебных разбирательств и определении суммы долга такое письмо станет очень веским аргументом в пользу ответчика, который просит суд уменьшить сумму взыскиваемых процентов.

МФО направила иск в суд

Вручение должнику искового заявления от МФО не всегда означает, что кредитор начал судебный процесс. Некоторые компании используют демонстрацию намерений обратиться в суд как действенный способ заставить должников добровольно рассчитаться с долгами. Для этого юристы МФО формируют пакет исковых документов и направляют его не в суд, а только должнику, чтобы у последнего была возможность оценить масштаб проблемы.

Примерно в половине случаев такой маневр приносит МФО положительный результат. Увидев огромные цифры долговых обязательств, плюс требования об оплате госпошлины и юридических услуг, должник ищет способ быстро погасить свой долг. Такой вариант досудебной подготовки позволяет МФО ускорить процесс возврата денег и сэкономить на уплате госпошлины.

Эти действия со стороны МФО нельзя назвать незаконными, но если вы намерены отстаивать своё право на уменьшение суммы долга по кредиту, то не реагируйте на исковое заявление, а ждите повестки в суд.

Некоторые МФО идут еще дальше, они сами фабрикуют копию судебного решения, используя только ПК и ксерокс. Такие действия уже являются уголовно наказуемыми и должник, который получил по почте несуществующее поддельное решение суда, имеет право заявить о преступлении.

Начинать подготовку к судебному процессу с МФО следует в следующих случаях:

должник получил повестку в суд;
должник получил документы о том, что МФО обратилась к судебным приставам с заявлением об исполнении судебного приказа о взыскании долга с заемщика.

Убедившись в том, что делу дан официальный ход, должник должен решить: привлекать юриста к решению этой проблемы или обходиться собственными силами.

Участие юриста, имеющего практический опыт решения споров с МФО, позволит должнику сэкономить собственное время и нервы, но обойдется в кругленькую сумму (около 10% от размера исковых требований).

Если же у должника есть свободное время и желание самостоятельно защитить свои интересы, то судебный процесс он может провести и самостоятельно.

Около 80% судебных споров заканчиваются отрицательными решениями только по причине несоблюдения стороной процессуальных формальностей!

Работая над своей защитой, ответчик должен уделять внимание не только аргументированию своей позиции и отсылкам к справедливости, но также аккуратно соблюдать все требования гражданского процесса.

Основные процессуальные моменты, на которые обращает внимание суд:

подача ответчиком возражений на исковые требования с приложением копий подтверждающих документов;
явка на все судебные заседания (если есть уважительная причина для неявки, то необходимо заблаговременно направить в суд ходатайство с просьбой отложить рассмотрение дела);
ознакомление с материалами дела (изучение тех документов, которые предоставил суду истец);
соблюдение сроков обжалования решений суда;
использование ответчиком своих прав на подачу собственных доказательств, на проведение экспертиз, дачу пояснений, допрос свидетелей и т.д.

Форму возражения для подачи в суд можно скачать по ссылке .

Каждое процессуальное действие должно быть правильно оформлено и своевременно совершено.

Как МФО формируют свои исковые требования?

Чаще всего МФО тянут с обращением в суд два-три года с момента прекращения выполнения заемщиком своих обязательств. Это делается для того, чтобы сумма долга увеличилась в десятки раз. Кредитору неинтересно заниматься взысканием 10 000 рублей. Поэтому если МФО долго молчит и не требует свои деньги назад это не значит, что долг забыт или прощен. Вероятнее всего должник на счетчике, и каждый день сумма к взысканию растет.

Формируя свои исковые требования, МФО указывают в иске следующее:

данные должника (адрес проживания и прописки, номер телефона);
реквизиты кредитного договора и ордера, согласно которому должник фактически получил деньги на руки (копии этих документов должны быть приложены к заявлению, а оригиналы – предъявлены суду);
пункты договора, в которых определены: дата возврата кредита, порядок начисления процентов в случае просрочки возврата кредита, размер штрафа и пени за неисполнение договорных обязательств;
просьбу к суду взыскать основной долг, проценты за пользование кредитом, пеню и штраф;
просьбу к суду взыскать с должника понесенные истцом судебные издержки.

Ограничений по взыскиваемым суммам нет. Если исковые требования предъявляются в пределах сроков исковой давности, то суд принимает к рассмотрению иск с любыми расчетами и аргументацией. Обоснованность требований истца определяется при судебных разбирательствах.

Основания для уменьшения исковых требований МФО

Полностью выиграть суд у МФО можно только в следующих случаях:

если у должника есть платежные документы, которые подтверждают, что долг полностью погашен;
если МФО не может предоставить в суд оригинал кредитного договора или оригинал ордера, по которому заемщику выдавались деньги;
если есть доказательства, что должник заключал договор, не имея полной гражданской дееспособности, либо под влиянием обмана или угроз.

Однако такие споры попадают в суд нечасто. В основном МФО идет в процесс с аргументированными и подтвержденными надлежащими доказательствами требованиями. Но и в этом случае есть возможность частично выиграть суд. Причем зачастую процент непризнанных судом сумм исковых требований достигает 60-80%.

Основания для уменьшения долга к принудительному взысканию:

злоупотребление истца правом (суды указывают, что МФО недобросовестно пользовалась своим правом на начисление процентов: затягивала сроки обращения в суд и применяла ставку, в десятки раз превышающую ставку ЦБ РФ);
истец не учел существенного ухудшения материального состояния должника.

Если суды берут во внимание указанные обстоятельства, то с должника взыскивается сумма основного долга плюс сумма, равная сумме основного долга для погашения процентов. Так, например, если основной долг был 5 000 рублей, то кроме этой суммы также взыскивается 5 000 рублей процентов, всего 10 000 рублей.

Суд с МФО по инициативе должника

Когда должнику выгодно судиться с МФО, и в чем эта выгода? Фактически существенной выгоды от такого процесса заемщик не получит. Можно рассчитывать на то, что руководство МФО оценит юридическую подкованность должника и не рискнет предъявлять к нему необоснованные требования.

Но это обстоятельство может сыграть как за, так и против. Высока вероятность столкновения интересов, и тогда должнику придется выделить массу средств и времени, чтобы все-таки отстоять свои позиции в суде.

Положительная судебная перспектива есть только у следующих категорий исковых заявлений к МФО:

долг погашен, а МФО продолжает присылать письма о начислении процентов;
кредитный договор составлен с нарушением требований ГК РФ и норм законодательства о микрофинансировании (признание должником договора незаключенным или недействительным).
МФО передала информацию о заемщике третьим лицам (например, представитель кредитора звонил родственникам или работодателю), в результате чего должнику был причин ущерб.

Обращаться в суд с исковым заявлением о снижении МФО процентов по кредиту можно только в том случае, если проценты насчитаны с нарушением условий договора. Например, договором предусмотрена ежедневная процентная ставка – 2%, а МФО насчитало – по 3%.

Если же суммы процентов рассчитаны верно, но у должника нет возможности их погасить, тогда следует обращаться только в саму микрофинансовую организацию с ходатайствами о внесении изменений в условия договора, определяющие размер процентов. В случае обращения МФО в суд для взыскания с заемщика долга такие письма станут надлежащим доказательством того, что должник пытался урегулировать спор, но МФО отказалась пересматривать ставку.

Заставить кредитора через суд уменьшить действующую процентную ставку практически невозможно. Кроме того, процесс может затянуться на несколько месяцев, и всё это время кредитор будет иметь полное право насчитывать проценты по той ставке, которая прописана в договоре.

Примерную форму искового заявления можно скачать по ссылке . По общему правилу исковое заявление подается в районный суд по месту нахождения ответчика (МФО или его филиала).

Судебная перспектива

В судебной практике сегодня имеется большое количество судебных решений, принятых в пользу заемщиков. Показательным считается решение Кировского районного суда г. Самары http://sudact.ru/regular/doc/0PnzvXMrSLQV/ .

Но есть и огромное количество решений не в пользу должников. Пример аргументации в решении Братского городского суда Иркутской области http://sudact.ru/regular/doc/cd7CsuoEVglr/ .

Поэтому не стоит рассчитывать на легкую победу.

Если должник не согласен с решением суда первой инстанции, то он имеет право обжаловать это решение в апелляционном суде. Апелляционная жалоба должна быть подана в течение одного календарного месяца с момента принятия решения судом первой инстанции.

Если сторона по делу не была надлежащим образом уведомлена о судебном разбирательстве и о принятом решении, то она имеет право просить апелляционную инстанцию восстановить сроки на обжалование. В этом случае жалоба должна быть направлена в течение месяца с момента, когда заемщику стало известно о том, что есть решение суда не в его пользу.

Отношения между заемщиком и кредитором находятся в ведении гражданского права, и поэтому даже если так случилось, что возникла просрочка по кредитным обязательствам, то не нужно бояться, что этот долг может стать поводом для уголовного преследования. За долги перед МФО в тюрьму не сажают и ни к какой другой ответственности, кроме гражданско-правовой (т.е. штрафа), привлечь не могут.

Чаще всего после завершения судебных разбирательств в пользу должника МФО теряют к нему интерес и прекращают всякое преследование. Если же суд был проигран, то МФО работает со службой судебных приставов и настаивает на скорейшем исполнении судебных решений. Но даже в этом случае исключаются такие незаконные методы влияния со стороны МФО, как звонки родственникам или посещение работодателей. Все общение между должником и кредитором происходит через судебного пристава, который занимается конкретным исполнительным производством.

Заём у микрофинансовой организации иногда может стать адекватной заменой банковскому кредиту. Разница в нескольких основных моментах – здесь выдают деньги на небольшой срок и под высокий процент, но зато делают это быстро, что превращает заём в МФО в вариант для тех, кому деньги нужны срочно. При этом проводят минимум проверок, а иногда и вовсе никаких – благодаря чему в них можно получить деньги, даже имея плохую кредитную историю, не имея возможности подтвердить доходы, без постоянного рабочего места и т.п. Понятно, что при таких условиях велик риск, что взятые в кредит средства не будут отданы в срок. Разбираемся, чем это может грозить, в частности, придётся ли судиться с микрофинансовой организацией.

Получение отсрочки

В случае если выплаты пока ещё не слишком затянулись, при добровольном обращении в МФО должник может договориться об изменении условий выплат – некоторые организации склонны проявлять понимание ситуации, в которую попал клиент, тем более что во взимаемые ими высокие проценты этот риск изначально заложен, и их сотрудники прекрасно знают, что к ним идут в основном люди, которые не могут получить деньги по более низкой ставке.

Конечно, для одобрения рассрочки нужна веская причина: это должна быть болезнь, увольнение, или другие обстоятельства, повлиявшие на доход заёмщика и помешавшие ему продолжить выплаты в прежнем графике. Потребуется подтверждение этого – больничный, справка с работы и т.п.

После установления нового срока погашения задолженности, лучше как следует подготовиться к выплате долга, и на этот раз уложиться в срок, потому что второй отсрочки никто предоставлять уже не будет.

Обычно в микрокредитных организациях охотнее идут навстречу должникам, имеющим долгосрочный (по их меркам) кредит. При краткосрочном же на пересмотр сроков выплат рассчитывать особо не приходится даже при наличии всех нужных справок.

Конечно, при представлении рассрочки МФО и свою выгоду не забывают, поскольку при предоставлении рассрочки срок выплаты увеличивается, а значит, и прибыль будет больше. Тем не менее сами по себе кредиты в МФО краткосрочны, а значит, и отсрочек больших ждать не стоит – обычно можно рассчитывать на пару недель. В течение этого срок никаких штрафов применяться не будет (если заранее выйти на связь и договориться об этом). А вот как дела пойдут, если должник будет не в состоянии отдать деньги и после истечения отсрочки, зависит от того, какую политику проводит данная МФО.

Штрафные меры

Они зависят от договора, который вы заключили, так что, ознакомившись с ним, вы сможете получить представление о том, что вас ждёт. Обычно они бывают следующими:

процентная ставка по кредиту может вырасти;
за каждый следующий день просрочки будет начисляться определённый штраф;
штраф может быть начислен и за просрочку как таковую, обычно он рассчитывается как определённый процент к сумме долга;
МФО может передать ваш долг коллекторской компании;
наконец, наиболее интересующий нас пункт – МФО может обратиться в суд.

Затягивание вопроса

Обратиться-то может, но обычно не обращается. Разберёмся с этим подробнее. Формально, для обращения в суд достаточно и того, что клиент грубо и систематически нарушает свои обязательства. Если платежи не делаются в срок, и минует один дедлайн за другим – организация имеет право обращаться в суд. Однако отсутствие суда даёт им возможность стрясти с клиента куда больше денег, чем своевременное обращение в государственные структуры.

Сначала они будут наращивать сумму долга за счёт всех тех штрафов, что мы разобрали ранее. Сам долг может быть не таким уж и большим, однако, потянув месяца три - четыре, МФО может увеличить его раз в пять за счёт штрафов.

Многие заёмщики тоже ничего не предпринимают в это время, или на самом деле собираясь отдать долг (а потом обнаруживают новый счёт, в котором вместо сорока тысяч рублей значится восемьдесят, а то и сто пятьдесят), или полагают, что о них, в конце концов, просто забудут, и ничего отдавать не придётся.

Но на второй вариант можно даже не надеяться – о долгах МФО никогда не забывают. Но суды они вообще не очень любят, мы ещё разберём почему, и всеми силами постараются получить деньги без вмешательства судей. В очень многих случаях верной будет игра на опережение – ведь должник тоже может подать в суд на МФО. Причиной этого может стать неоправданное завышение суммы долга. Более того, по статистике должники чаще подают в суды сами, чем это делают микрокредитные организации – и это понятно, поскольку такое поведение во многих случаях выигрышно. А позволит ли оно добиться снижения суммы долга в вашем случае, или нет, и как подать в суд на микрофинансовую организацию – поможет выяснить консультация у кредитного юриста. Либо можно просто терпеть коллекторов и ждать, пока на вас всё же подадут в суд.

А будет ли суд вообще?

Многих заёмщиков волнует, какие МФО подают в суд на должников, и обратится ли та МФО, которой они должны, в итоге в суд, чтобы разобраться со злостным неплательщиком? Этим интересуются и те, кто лишь думает, брать ли в долг у микрокредитной организации. Ведь никогда не знаешь, что выкинет жизнь в будущем – может произойти и такое, что отдать долг не получится, хотя ничто этого не предвещало.

Как уже было сказано, в суд обращаться они очень не любят, а потому сначала будут задействованы такие люди, как коллекторы. Над возвратом долгов работают целые компании, которые называют коллекторскими агентствами. Их сотрудники могут пускать в ход самые разные уловки: постоянно звонить и спамить на электронную почту, затем примутся названивать родным и друзьям, рассказывая о вашем долге, могут и до работодателей добраться. Чего доброго, даже угрожать начнут. Коллекторы – крайне неприятный и раздражающий фактор, тем более что оплатить их услуги должны будете в итоге именно вы, но никакими законными правами взыскивать с вас деньги или изымать имущество они не обладают, следует помнить об этом.

Хотя микрофинансовая организация и будет тянуть до последнего, стараясь решить дело без суда, тем не менее, если должник не будет поддаваться, рано или поздно придётся подать иск, поскольку других законных методов получить деньги нет.

Судебные приставы работают с мелкими долгами в последнюю очередь, и это займёт очень много времени, поэтому вопросы мелких кредитов стараются решить во внесудебном порядке. Но что МФО не будут подавать в суд по мелкому кредиту, потому что полученные по решению суда якобы даже не покроют судебных издержек – заблуждение. Государственная пошлина, взимаемая за подачу искового заявления при долге, не превышающем 20 тысяч, составляет лишь 4% суммы. Что до судебных расходов, то их должна будет оплатить сторона, которая проиграет дело, а потому вопрос здесь в степени уверенности кредитной организации в своей победе. Тем не менее более вероятен переход дела в судебную плоскость в случае, если сумма долга достаточно велика.

Почему МФО может не обратиться в суд

Есть некоторое количество причин, по которым микрокредитная организация может не обращаться в суд. Перечислим их:

Суд

Судебные заседания обычно проводят без присутствия самого должника. После того как будет вынесено решение, останется лишь последовать ему в указанные сроки, благо, судебная практика по микрозаймам как уже говорилось, довольно благосклонна к должникам, и платить придётся гораздо меньше, чем требовали в МФО. С начала 2017 года с должника может быть взыскано не более 300% от той суммы, что он брал первоначально. Казалось бы, огромный прирост, кредит ведь утраивается! Но раньше МФО иногда требовали куда большего, да и теперь такое случается.

Решение суда в течение месяца может быть обжаловано, но для этого должны иметься веские основания. Это: недостаточность доказательств, некорректное применение норм права, отсутствие уведомления сторон, отсутствие протокола заседания суда или подписей на нём.

Если на выплату причитающегося МФО по решению суда нет средств, то останется, лишь ждать приставов – они проведут опись и конфискуют имущество для погашения долга. Также его будут взыскивать непосредственно с заработной платы.

Не отдавать деньги – возможно ли?

Иногда, но следует подготовиться к отражению осады коллекторов. Наверняка придётся поменять номер телефона, а то и место жительства. В общем, вариант «скрыться». Благо, коллекторы не власти, и искать вас везде не смогут. Срок исковой давности истечёт через три года, и тогда можно рассчитывать, что вас оставят в покое.

Есть и второй вариант – можно оспорить договор. Для этого придётся представить доказательства, что контракт по сути кабальный, и законной силы иметь не должен. Либо что сама структура не имеет права выдавать кредиты. Либо что вы не могли нести ответственности за свои действия, когда подписывали контракт. К тому же стоит помнить, что отмена договора возможна только через суд, а это затраты на судебные издержки и адвоката. Стратегию того, как будет выгоднее подать в суд на МФО, в каждом случае лучше уточнять у кредитного юриста.

Наконец, имеется и третий путь – банкротство. Признание физического лица банкротом, опять-таки возможно только по решению суда, а значит, нужно будет подать прошение в суд. После этого все ваши дела перейдут в руки управляющего, который получит полный доступ к вашим финансам. В ходе процедуры всё имущество будет изъято, банкрота буквально оберут до нитки. Где же плюсы? Он один, но весомый – после того как процедура банкротства проведена, недействительным станет не одно долговое обязательство, а вообще все, гражданин становится полностью чист перед законом, в то время как при обычном судебном процессе можно разобраться лишь с одним из них. Так что банкротство может стать выходом при множестве долгов.

А чтобы не сталкиваться с такими последствиями, стоит хорошенько подумать, прежде чем брать кредит – гарантированно ли вы сможете выплачивать его в срок. И уж точно не набирать несколько кредитов сразу.