Стоит ли брать кредит на учебу? Особые условия кредитования

Что делать, если хотите учиться, но у вас нет денег

Заместитель заведующего кафедрой финансов и кредита экономического факультета МГУ

Количество бюджетных мест в вузах ограничено. Решение - платное обучение. Если вы не успели скопить деньги, можно взять деньги, у кого они есть. Возможно:

• взять в долг у родителей, родственников, знакомых - в этом случае вам не придется платить проценты;
• взять потребительский кредит в банке;
• взять целевой, то есть образовательный кредит.

Если у вас нет родственников и знакомых, готовых дать вам в долг крупную сумму, остаётся только воспользоваться кредитом. Но каким: потребительским или образовательным?

Чтобы ответить на этот вопрос, необходимо знать, в чем разница между потребительским и целевым кредитами.

Как устроен кредит на образование

Кредиты на образование субсидирует государство. Оно компенсирует банку часть выданной суммы, благодаря чему банк имеет возможность предоставлять кредит по сниженной процентной ставке.

Образовательный кредит отличается от целевого или потребительского кредита по структуре выплат. Ежемесячный платеж банку в случае обычного кредита всегда состоит из основной суммы долга и суммы процентов. В зависимости от вида платежа соотношение этих сумм может меняться.

В случае с образовательным кредитом вам предоставляется льготный период, равный сроку обучения плюс три месяца, во время которого вы выплачиваете только проценты. При этом в первый год выплачивается не более 40% от положенных платежей, во второй год – не более 60%. На практике это означает, что в первые годы, пока вы учитесь, сумма выплат будет меньше и возрастёт только после окончания льготного периода, когда вы начнёте зарабатывать.

Если вам не удалось быстро найти работу, вы можете обратиться в банк, и вам предложат программу реструктуризации кредита или дадут отсрочку. Банки заинтересованы в том, чтобы получить свои деньги, и обычно идут навстречу добросовестным клиентам.

Если вы по каким-то причинам прекратили обучение в вузе, банк сделает перерасчёт кредита. Деньги за оставшуюся часть вам платить не придётся.

Как получить кредит на образование

1. Поступите на платное отделение вуза или учреждения среднего профессионального образования (техникума, колледжа);
2. Получите согласие родителей на кредит, если вам меньше 18 лет;
3. Заключите с образовательным учреждением договор о платном обучении;
4. Придите с этим договором в банк и подайте заявку на кредит.

После этого банк отправит запрос на выдачу вам кредита в Министерство образования. Там изучат документы, предоставленные банком, и одобрят (или не одобрят) кредит. В зависимости от этого банк даёт вам положительный или отрицательный ответ.

Что нужно знать об образовательном кредите

Образовательные кредиты выдаются на срок не более 10 лет. Обычно срок зависит от продолжительности обучения.

Образовательные кредиты бывают основными и сопутствующими. Основной кредит выдается только на образование, сопутствующий включает расходы на проживание, питание, проезд и приобретение научной и учебной литературы в городе, где находится учебное заведение.

Сумма основного кредита совпадает с суммой оплаты, прописанной в договоре. Сумма сопутствующего кредита рассчитывается по специальной формуле, исходя из прожиточного минимума в регионе, где находится выбранный вами вуз.

Ставка образовательного кредита рассчитывается, исходя из базового индикатора, введённого Правительством РФ. Это величина зависит от ключевой ставки ЦБ РФ и доходности облигаций федерального займа. Чем больше срок кредита, тем меньше процентная ставка.

Что важно запомнить

1. Кредит на образование - хороший способ инвестировать деньги в своё будущее.
2. Особенности образовательного кредита - низкая процентная ставка по сравнению с потребительским кредитом и льготный период, когда выплачиваются только проценты - позволяют сосредоточиться на обучении, перенося основную кредитную нагрузку на тот период, когда вы начнёте работать.
3. Кредит на образование брать стоит, если другой возможности получить выбранную специальность нет.

Высшее образование - это залог успешной карьеры. И оно необходимо для успешной жизни. Но далеко не все могут позволить себе платить за обучение или поступить на бюджет. На западе считается что, сколько денег вложено в ребёнка родителями, столько он и будет получать. То есть плата за обязательно вернётся. Так почему же именно родители должны нести груз финансового бремени? Сам студент может взять на себя ответственность и платить за обучение. Но совмещать работу и учёбу невозможно. В таких ситуациях на помощь приходят образовательные кредиты.

Чем отличаются образовательные кредиты?

Образовательный кредит выдаётся на конкретную цель и имеет свойства необходимые для удовлетворения этой цели. Таким образом, суммы образовательного кредита должно хватать на весь срок обучения. Выплаты по образовательному кредиту отложены до конца обучения, либо в ходе обучения погашаются только проценты. Так же кредит должен выдаваться с четырнадцати лет, а не с восемнадцати. Возможно продление срока кредита при уважительной причине. Этими пунктами образовательный кредит резко отличается от потребительского, условия погашения которого были бы невозможны для учащихся. Таким образом, абитуриент может взять кредит под поручительство родителей и самостоятельно оплачивать обучение в ВУЗе .

Сложности с образовательным кредитом

Как и любое кредитование, образовательный займи мет ряд минусов. Не каждый банк предоставляет кредиты на учёбу в любом ВУЗе . Обычно банки сотрудничают с ВУЗами и надо узнавать в конкретном ВУЗе про возможность кредитования. Некоторые банки выдвигают требования к займу, например студент должен сразу оплатить часть обучения, а на оставшуюся часть брать кредит. Когда влезаете в долги необходимо учитывать свою платёжеспособность. При этом необходимо понимать, что она может измениться со временем. Окончив ВУЗ, необходимо будет тут же устраиваться на работу, и выплачивать кредит. А если не захочется работать по полученной специальности, или передумаете учиться в этом ВУЗе? Ведь бывает такое, что на первых курсах студент понимает, что не хочет связывать свою жизнь с выбранной профессией. И необходимо искать другой ВУЗ, погашать кредит. Ещё надо учитывать способности самого студента. ВУЗы довольно часто исключают студентов за неуспеваемость. Необходимо давать себе отчёт, что нужно будет закончить обучение любой ценой, ведь это уже не просто потраченное время, но и не маленькие деньги.

Особые условия кредитования

Государство и частный сектор всяческий поддерживает подобное кредитование по специальностям востребованных в данных местах. В таком случаи город может стать поручителем или фирма. Если за студента ручается город, то он может принять участие в льготных государственных программах и сэкономить на обучении. К тому же, крупные фирмы предпочитают не выступать поручателем, а выступать в качестве заёмщика, оплачивая обучения и подписывая контракт со студентом. По окончанию обучения, выпускник будет вынужден работать в фирме на условиях контракта, или платить огромную неустойку.

Хорошее образование - это первая ступенька к успешной карьере и дальнейшей реализации человека в выбранной сфере деятельности. Очень важно определиться с профессией, которая приносила бы не только деньги, но и удовольствие. Однако не всегда у выпускников школ есть возможность поступления на бюджет в нужное учебное заведение. В таком случае возникает вопрос стоимости образования и того, где взять такую сумму.

Одним из доступных вариантов решения проблемы может стать кредит на образование. Несмотря на присутствие такой услуги на рынке России, в течение последних лет спрос на неё достаточно низок.

Разница в кредитовании

Прежде всего, очень важно понять разницу между обычным кредитованием и кредитом на получение высшего образования. Здесь нет и быть не может никакой путаницы терминологии, поскольку кредит на учебу выдается на других условиях. Чтобы не быть обманутым, нужно знать основные характеристики и отличия образовательного кредита:

1. Наличие необходимой для полного курса обучения суммы;
2. Наличие отсрочки от 1 до 5 лет или возможности выплачивать в период обучения только проценты;
3. Возможность продления кредитования по уважительной причине (академический отпуск);
4. Срок кредитования до 11 лет;
5. Возраст заемщика от 14 лет.

Все эти пункты отсутствуют в потребительском кредитовании, выплата процентов и взносов по которому будет неудобна для учащихся.

При оформлении кредита на образование, банк имеет право выдать его лицу, не достигшему совершеннолетия, но в таком случае требуется наличие поручителя или созаемщика. Если заемщику исполнилось 18, и он имеет работу, то наличие созаемщиков не обязательно.

«Минусы» кредитования

• Далеко не все банки не только хотят, но и имеют возможность выдавать кредиты на образование. Как правило, к числу имеющих такую услугу принадлежат крупные коммерческие банки, которые долгое время работают в России. Зачастую банк, предоставляющий кредит, должен быть связан договором с учебным учреждением. Узнать о наличии такого договора можно непосредственно в вузе или в выбранном банке.
• Ещё одним минусом кредитования может стать наличие банковских требований к выплатам. Такие условия варьируются, например, это может быть требование к заемщику оплатить часть учебы сразу, а остальное выплачивать в кредит. Сумма может быть достаточно крупной (до 50% от стоимости), что станет непреодолимой преградой для студента. Дополнительно при принятии решения о кредитовании нужно подумать и о наличии поручителей. Многие банки будут требовать гарантию выплаты своих денег.
• И, конечно, следует задуматься не только о своей платежеспособности в настоящий момент, но и о будущем. Нередко случается так, что молодые люди не могут определиться с желаемой профессией и поступают в вуз, который впоследствии их разочаровывает. Как следствие — отчисление. Но если обычно за этим просто следует подача документов в другое учреждение, то при наличии кредитования долг всё равно останется, и его нужно будет выплачивать. Стоит ли говорить о том, что потребуются деньги на новое поступление?
• Ещё одной причиной отчисления могут стать плохие оценки и прогулы. Поэтому, прежде чем брать кредит на образование, нужно подумать о том, действительно ли образование в данном случае стоит кредита, а также о том, насколько серьезно будущий студент относится к своим обязательствам.

Действительно выгодным кредит на образование будет для тех, кто получает профессию, востребованную в регионе, и действительно планирует работать по профессии. В таком случае поручителем может стать город или компания-работодатель, что позволит сразу решить много проблем. Если поручителем выступает город, то становится доступной возможность взять кредит с государственной поддержкой.

Как взять кредит на учебу?

Если принятое в результате раздумий решение оказалось положительным и кредит всё ещё нужен, то можно перейти к процессу его оформления. Для этого потребуется несколько шагов:

• Обращение к поручителям (родители, родственники, в идеале - город или предприятие);
• Определение списка банков, работающих с вузами и ознакомление с их условиями кредитования (наиболее надежными и удобными считаются Сбербанк, «Союз», Россельхозбанк, Балтийский банк и другие банки с многолетним опытом работы в России);
• Сбор пакета документов (все те же документы, что нужны для потребительского кредита + договор с вузом и документ, подтверждающий наличие дохода);
• При наличии возможности следует проконсультироваться с юристом о выбранном кредитовании и условиях банка. Подписывать договор о кредитовании можно, только изучив все его условия.

Кредитные программы

Существует несколько основных типов кредитных программ, которые пользуются популярностью у студентов. Некоторые из них имеют государственную поддержку. Для ознакомления следует сравнить такие предложения:

1. Сбербанк - кредит «Образовательный» с государственной поддержкой: ставка 7,06%, срок - до 16 лет. Аналогичный кредит без государственной поддержки - 11% до 11 лет;
2. Банк Образование - 13,5%;
3. Россельхозбанк - ставка от 16 до 18%, в зависимости от срока кредитования;
4. Балтийский банк - 19% до 7 лет с ежемесячными платежами.

Разобраться самостоятельно в системах кредитования тоже можно, но без помощи юриста следует заручиться большой внимательностью, ответственностью и тщательно перечитывать каждый пункт договора. Это не только убережет от недобросовестных кредиторов, но и поможет избежать ошибок при выплатах.

Попасть на бюджет – мечта, которая воплощается в жизнь далеко не у всех. Конкурс на получение бесплатного образования проходит в жестких рамках, конкуренция невероятно высока, да и не на всех специальностях ныне есть бюджетные места.

Ежели говорить о втором высшем образовании, то тут вообще, не предусмотрена финансовая поддержка со стороны государства: студенту придется все оплачивать самому. Та же самая картина вырисовывается и в тех случаях, когда человек собирается пройти профилированные курсы, курсы по повышению квалификации или бизнес-тренинг.

Где же взять деньги на обучение, если помощь со стороны государства невозможна? Один из вариантов решения проблемы кроется в узконаправленных кредитных программах, которые рассчитаны именно на оплату образования.

Почему будущим и настоящим студентам стоит обратить свое внимание именно на кредиты для получения высшего образования, а не на любой другой тип кредитования? Для ответа на данный вопрос проведем сопоставительный анализ.

Нюансы кредита на образование

Показатель №1

Первое, что бросается в глаза − кредит на образование может получить любой желающий, достигнувший 14 лет. Данная уступка связана с тем, что в этом возрасте многие люди предпочитают продолжить своё обучение не в школе, а в колледже или училище.

Если заемщик на момент выдачи кредита не является совершеннолетним, то ему потребуется помощь поручителя. Те же граждане, кому уже исполнилось 18 лет, смогут получить на образование нужную сумму и без посторонних личностей, но только при условии, что они официально трудоустроены.

Показатель №2

Немаловажным является и тот факт, что сумма, которую получит заёмщик при взятии кредита на образование, будет исчисляться исходя из стоимости обучения. Иными словами, студент получит столько, сколько ему потребуется для оплаты. Никакой иной тип кредитования подобного не предполагает.

Внимание! Многие банки перечисляют плату за обучение по семестрам. Поэтому переживать и брать дополнительный кредит в случае, если ВУЗ повысит стоимость обучения – не нужно. Это также удобно тогда, когда образование прерывается по уважительной или неуважительной причине: не придется возвращать банку лишнюю сумму.

Показатель №3

Далеко не каждый может выплачивать кредит, являясь студентом-очником. Этот момент учтен в кредитном пакете на образование: выбрав его, не придется платить ничего, помимо процентов до тех пор, пока длится обучение.

Банки принимают во внимание и академический отпуск, продлевая срок выплат.До этого момента мы акцентировали внимание на достоинствах такого типа денежного займа. Однако в указанной нами бочке мёда есть и своя ложка дёгтя. Рассмотрим минусы кредита на образование.

Риски и недостатки

• Далеко не каждый российский банк выдает кредит на обучение за рубежом.
• Выбранный студентом ВУЗ должен иметь аккредитацию и хорошую репутацию. В противном случае банк может отказать в выдаче кредита на образование.
• Срок погашения кредита не может превышать 11 лет. Некоторые банки, например, Сбербанк России данный срок сократил до 10 лет.
• Банковские требования по выплатам – ещё один камень преткновения. Некоторые кредитные учреждения запрашивают у клиентов оплатить часть учёбы сразу. Причем сумма может достигнуть половины стоимости образования.

Также невозможно не отметить тот факт, что брать кредит на обучение стоит только в том случае, если студент уверен в выборе ВУЗа и профессии.

Отчисление вследствие академической неуспеваемости, прогулов, а также неактуальность специальности на рынке труда, невозможность быстрого трудоустройства по окончании университета – любой из этих вариантов развития событий может значительно осложнить жизнь заёмщику.

Ежели студент уверен в своих силах, то перед выбором кредитного учреждения следует обратиться за консультацией к юристам. Если такой возможности нет, то при подписании договора внимательно ознакомьтесь с каждым его пунктом. Особенно если кредит предоставляется негосударственными учреждениями.

Прежде чем брать кредит на образование, посмотрите предложения всех банков. Условия могут сильно разниться.

В статье «Кредиты для молодежи» мы уже затрагивали такой вопрос, как получение кредитов на образование. Сегодня пришел день, чтобы рассказать об этом виде потребительского кредитования подробнее. Стоит заметить, что в России кредиты на образование пока не так популярны, как за границей. Причина этого очевидна: еще несколько десятилетий назад учебные заведения предлагали свои услуги исключительно бесплатно, да и сейчас количество бюджетных мест даже в крупных вузах достаточно велико. Разумеется, студенты при поступлении стремятся занять именно эти места, не надеясь на возможности кредитования.

Вместе с тем, российские банки предлагают сейчас довольно выгодные условия кредитования, которые сделают годы обучения необременительными в финансовом плане для студента и его родителей.

Общие параметры кредитов на образование

Итак, кредит на образование — это ссуда, предоставляемая банком-кредитором в сумме, необходимой для оплаты обучения в образовательном учреждении. Стоит заметить, что может оплачиваться учеба как в российском, так и зарубежном учебном заведении. Развеем заблуждение: кредит на образование выдается не только студентам ВУЗов, но и на оплату начального, среднего профессионального образования, курсов повышения квалификации и т.д. Итак, приведем основные параметры кредитов на образование:

• заемщик — гражданин РФ, желающий оплатить обучение в образовательном учреждении;
• возраст заемщика — от 14 лет (для несовершеннолетних в большинстве случаев необходимо привлечение созаемщика, поручительство или согласие родителей);
• выдача кредита (оплата обучения) в большинстве случаев производится безналичным путем — деньги на руки студенту ну выдаются, а перечисляются в учебное заведение сразу, причем при посеместровой оплате необходимо будет постоянно подтверждать банку факт обучения;
• сумма кредита — стоимость обучения в образовательном учреждении, подтвержденная документально (договор об обучении). Может быть как небольшой — от 10-20 тысяч рублей на прохождение курсов, тренингов — так и весьма крупной (несколько миллионов рублей для обучения в престижных вузах, получение образования MBA);
• срок кредита — от нескольких месяцев до 10-12 лет (в большинстве случаев на обучение в ВУЗе, когда кредит выдается не работающему студенту). Часто по долгосрочным кредитам банки предоставляют отсрочку погашения на срок обучения — таким образом, в течение 5-6 лет студент выплачивает только проценты за пользование кредитом, а после окончания ВУЗа и трудоустройства начинает погашать тело кредита;
• процентные ставки довольно низкие — 10-13% годовых, хотя по некоторым программам банков они могут быть выше. Кроме того, с помощью государственной программы субсидирования можно уменьшить процентную ставку почти вдвое.

Преимущества кредитов на образование

Как можно понять, кредиты на образование — одни из самых выгодных в финансовом плане потребительских кредитов. Банки поощряют желание заемщиков вкладывать деньги в свое будущее, и предоставляют такие кредиты на весьма привлекательных условиях. Основные преимущества кредитов на образование:

• очень низкие процентные ставки (в 1,5-2 раза ниже стандартных по кредитам наличными) и отсутствие комиссий;
• большие суммы кредитов позволяют оплатить обучение даже в престижных российских и зарубежных ВУЗах;
• наличие отсрочек выплаты основного долга, которые могут достигать 5-10 лет;
• действующие государственные субсидии позволяют увеличить отсрочку и снизить процентную ставку;
• кредиты доступны даже несовершеннолетним (в этом случае для принятия решения рассматривается доход родителей);
• возможность привлечения созаемщиков увеличивает доступную сумму кредита.

Недостатки кредитов на образование

Перечисление плюсов кредитов на образование дает понять, что такой вид ссуд весьма привлекателен для лиц, получающих образование. Вместе с тем, не стоит обходить вниманием и существенные недостатки, которые присущи этому виду кредитования:

• большой список документов, необходимых для получения кредита (помимо паспорта и договора на обучение, заемщику необходимо будет подтвердить доход, а в случае его недостатка — привлечь созаемщиков, предоставить документы родителей, опекунов);
• задача будущего студента — не только уверить банк в своей платежеспособности (как в случае со стандартными кредитами), но, в большей степени, доказать востребованность своей будущей профессии, солидность учебного заведения, возможность окончить его и трудоустроиться по специальности;
• многие банки, выдающие кредиты на образование, имеют ограниченный круг ВУЗов, с которыми работают. Обычно это престижные государственные учебные заведения. Получить кредит на обучение в учреждении, не входящем в эти списки, очень сложно;
• так как кредиты выдаются на большие суммы и долгий срок, банки могут потребовать поручительство третьих лиц (родители, супруги) и залог недвижимости или транспорта;
• иногородним студентам, поступающим в ВУЗ, практически невозможно получить кредит на образование — банки обычно выдают кредиты только при наличии прописки в регионе;
• проблемы с уходом в академический отпуск, службой в армии — не все банки предоставляют отсрочку в таких случаях;
• сумма кредита не покрывает всю стоимость обучения (максимум 80-90%);
• хотя большая отсрочка выплаты долга и является весомым преимуществом кредитов на образование, стоит заметить, что здесь кроется и существенный минус: так как весь срок обучения (5-6 лет) студент будет обязан выплачивать проценты, начисленные на сумму кредита, которая не уменьшается, переплата за весь срок будет просто грандиозной. К примеру, если студент взял кредит в сумме 300 тысяч рублей на срок 10 лет по ставке 12% и банк предоставил ему отсрочку 5 лет, то каждый месяц во время обучения ему придется выплачивать процентами 3 тысячи рублей, что за 5 лет составит 180 тысяч рублей. После окончания института студент начинает погашать кредит аннуитетными платежами по 6674 рубля в течение 5 лет (60 месяцев). Таким образом, итоговая сумма выплат равна:
  3000*60+6673*60=580 440 рублей
  Итак, переплата по кредиту составит 280440 рублей (почти 100%), то есть стоимость обучения в результате окажется вдвое выше;
• стоит указать и узкие временные рамки (всего несколько недель), в которые необходимо оформить образовательный кредит: с момента поступления студента до начала обучения, так как кредит оформляется исключительно на основании договора с учебным заведением. Учитывая, что вероятность отказа по такому кредиту довольно высока, возникает риск не оплатить в итоге обучение;
• кредиты на обучение стоит брать только тем студентам, которые уверены в своих силах и выбранной профессии. Дело в том, что при отчислении или самостоятельном уходе из ВУЗа кредит все равно придется выплачивать, хотя средств на это может и не быть.

"Образовательный кредит" от Сбербанка

Сбербанк , являющийся лидером банковской сферы России — один из немногих банков, предлагающих кредиты на образование. Вместе с тем стоит сказать, что условия кредитования здесь наиболее привлекательные с точки зрения заемщика. Приведем параметры такого вида кредита:

• заемщик — гражданин РФ в возрасте от 14 лет (для заемщиков от 14 до 18 лет обязательно привлечение созаемщиков, от 18 лет кредит можно получить самостоятельно);
• предварительное решение о выдаче кредита можно получить в банке до сдачи экзаменов;
• кредит предоставляется только в рублях на суммы от 15 тысяч руб., не более че на 90% от стоимости обучения;
• срок кредита — до 11 лет;
• отсрочка предоставляется на время обучения+время академического отпуска+время службы в армии;
• процентная ставка — 12% годовых;
• платежи аннуитетные или дифференцированные;
• форма выдачи — кредитная линия, каждый транш (оплата части обучения) производится только после документального подтверждения того, что студент все еще обучается в ВУЗе;
• обеспечение — залог имущества и поручительство.

Проиллюстрируем эти условия конкретными примерами.

1. Подсчитаем, во сколько обойдется студенту обучение в ВУЗе, если он берет кредит в Сбербанке на срок 11 лет, из которых на 6 лет будет предоставлена отсрочка (обучение в ВУЗе+служба в армии).

Пусть стоимость обучения равна 500 тысяч рублей, и она вносится однократно в начале обучения. Банк выдает кредит на 90% от стоимости обучения - 450 тысяч рублей - одним траншем.

В течение 6 лет (72 месяца) студент ежемесячно оплачивает проценты за пользование кредитом, причем они начисляются на первоначальную сумму кредита (погашение долга не производится), то есть по 4500 рублей в месяц:

4500*72=324000 рублей.

Остальные 60 месяцев студент погашает долг и одновременно платит проценты. При аннуитетных платежах ежемесячный взнос составит 10010 рублей, за 60 месяцев 10010*60=600600 рублей.

Таким образом, переплата по кредиту (не учитываем расходы на оценку и оформление залога) составит 324000+600600-450000=474600 рублей , или больше 100% от суммы кредита.

2. Допустим, что студент при прочих равных условиях после окончания отсрочки по кредиту делает дифференцированные платежи (начисленные за месяц проценты+часть суммы кредита), причем эта часть долга одинакова каждый месяц: 450000/60=7500 рублей.

В первый месяц погашения платеж будет довольно велик: 7500+4500=12000 рублей. Но с каждым месяцем он будет сильно уменьшаться: в 10-й месяц 11325 руб., в 25-й - 10200, в 40-й - 9075 и т.д. За 60 месяцев студент заплатит 587250 рублей.

Тогда переплата за весь срок будет равна

324000+587250-450000=461250 руб. , что на 13 тысяч рублей меньше, чем при аннуитетных платежах . Как можно заключить, разница невелика, но при более крупных взносах по схеме дифференцированных платежей она будет более ощутима.

Таким образом, кредиты на образование открывают перед российскими студентами двери во многие ВУЗы. Условия по таким кредитам довольно привлекательны, и помогают без лишних хлопот получить качественное образование и хорошую профессию. Вместе с тем, получение таких кредитов довольно хлопотная и трудоемкая процедура.