Россияне уступили в финансовой грамотности монголии и зимбабве. ВШЭ: Уровень финансовой грамотности россиян меняется, но ликбез нужен. Кому нужна финансовая грамотность

Если в некоторых странах финансовой грамотности обучают даже заключенных, то в России только начинают вводить такие уроки в школах. В продолжение нашего разговора с Гузелией Имаевой, генеральным директором аналитического центра НАФИ мы выясняли, можно ли научить россиян не увязать в долгах также успешно, как многие из нас научились делать обратное

Как Россия выглядит на мировом уровне по уровню финансовой грамотности?

Россия среди стран G-20 занимает 9 место. Она в середине рейтинга по многим параметрам. Так что у нас все не плохо. Лидеры — это Канада и Франция, а отстающие — это страны Латинской Америки.

Кому нужна финансовая грамотность?

Это большое заблуждение, когда говорят, что финграмотность — это для людей, у которых есть излишки денег, которые надо их инвестировать и преумножать. Повышение финансовой грамотности, в первую очередь, необходимо обычному человеку. Это его дорога к повышению качества жизни.

Как показывает практика, даже люди с небольшим уровнем дохода при грамотном отношении к деньгам и финансовым инструментам имеют возможность выйти из существующей жизненной ситуации и повысить уровень своей жизни в дальнейшем.

Это выгодно людям, это выгодно финансовому рынку, куда приходит народный потребитель, отечественный долгосрочный инвестор, и для государства в целом. Это дает глобальный эффект.

Насколько актуально повышение финансовой грамотности среди россиян? Читайте в нашей беседе с куратором проекта Минфина по повышению финграмотности Андрея Бокарева

Как можно изучать такое многомерное понятие как финансовая грамотность?

Это была сложная задача — четко понять, интерпретировать и операционализировать понятие финансовой грамотности, чтобы его измерять. Мы прошли долгий путь и совместно с нашими коллегами из международных институтов развития, все-таки, пришли к единому мнению, что такое финансовая грамотность и как ее можно измерять.

Сегодня мы изучаем три группы индикаторов. Первая — это уровень знаний о финансовых услугах и концептах. Например, понимание, что такое инфляция, что деньги имеют свою стоимость во времени, понимание сути диверсификации (это о том, что не надо все яйца класть в одну корзину), способность человека к финансовой арифметике.

Вторая группа индикаторов направлена на то, чтобы понять насколько человек использует свои знания на практике. Планирует ли семейный бюджет, если да, то как работает доходами и расходами, формирует ли он «подушку безопасности», если да, то это только сбережения или еще и другие решения. Здесь мы говорим уже о поведении.

И третья группа показателей — это установки человека, его ценностный блок, который формируется поколениями, каждое из которых имело свой уникальный опыт. Например, есть ли у него сформированная в семье ориентация на долгосрочное планирование своей жизни. От этого во многом зависит, как человек себя будет вести. Если он понимает, что есть жизненные циклы, то сегодня он будет заботиться о том, что будет через 20 лет.

Анна Зеленцова, стратегический координатор проекта Минфина по повышению финграмотности населения считает , что в финансовом образовании россияне «долго запрягают, но быстро поедут»

А есть понимание того, как взаимосвязаны знания, установки и поведение человека?

У нас есть серьезные наработки по этому вопросу, но целостной картины, вписанной в реальный жизненный контекст, пока нет и еще требуется исследовательская работа в этом направлении. Но уже точно можно говорить о серьезном влиянии установок на финансовое поведение и готовность человека осваивать новые знания. Практически все страны, реализующие программы повешения финансовой грамотности, включая Россию, в качестве основной целевой аудитории, на которую направлены усилия, рассматривают детей и молодежь. Большинство просветительских программ внедряются в систему дошкольного и школьного образования. Правильное отношение к финансам должно формироваться с малых лет.

Насколько финансовые программы востребованы людьми?

Особенность нашей страны заключается в том, что люди, в большинстве своем, пассивны, и свои финансовые практики развивают, преимущественно, через вынужденную лояльность. Например, в 2004 году у нас появилось ОСАГО. До этого никто не знал о страховании, об общей гражданской ответственности, но когда его ввели как обязательное, люди начали понимать, что такое страхование и задумываться, что это удобно что-то страховать. С 2010 года всем стали раздавать зарплатные карты. Работодатели стали к ним приучать, чтобы оптимизировать свои издержки. Потребителю, может, это не особо и не нужно было, но потом все привыкли и стали активно пользоваться пластиковыми картами. Если посмотреть нашу историю, то мы всегда подталкивали потребителя, интегрируя его в новые реалии. Запроса «снизу», как правило, не было.

Россияне заняли 9-е место по итогам замеров уровня финансовой грамотности среди жителей стран «Большой двадцатки»

А как же предприниматели? Разве от них или от других активных групп населения нет запроса на обучение?

Во всех экономических словарях написано, что предпринимательство связано с рисками. А вот наши исследования показывают, что отечественные предприниматели готовы получать небольшой доход, но стабильный. Как и все население, они настроены патерналистски и даже не задумываются о тех возможностях, которые им дают финансовые рынки или образовательные программы. При том, что уровень их финансовой грамотности для своего рода деятельности низкий. Но как их мотивировать, чтобы они сами захотели учиться? – это вопрос, на который еще предстоит найти ответ.

Я правильно понимаю, что будущее финансового сектора состоит в формировании запроса на его развитие «снизу»?

Знаете, сегодня существует много образовательных проектов и большой вызов, который стоит перед теми, кто эти программы реализует, — как мотивировать человека, чтобы он начал их осваивать. Зачастую все, что вокруг финансов, воспринимается людьми как скучное и сложное. Поэтому в образовательные программы нужно интегрировать элементы геймификации, вовлечения, интерактива. Это поле для развития, в котором нужны совместные усилия специалистов из области поведенческой экономики, социологии, психологии.

Беседовал Евгений Хан

Гузелия Имаева

Генеральный директор Аналитического центра НАФИ

Образование: социологический факультет Российского государственного социального университета, Московская международная высшая школа бизнеса «МИРБИС». Президентская программа по подготовке управленческих кадров. Специализация: «Маркетинг: стратегическая устойчивость предприятия на конкурентном рынке». Бизнес-школа Advancia-Negocia (Chamber de commerc et d’Industrie de Paris (CCIP)). АНО «Институт Финансового Планирования», программа повышения квалификации «Методика личного финансового консультирования».

Член Экспертного совета по финансовой грамотности Банка России, Российского общества социологов (РОС), экспертного совета Агентства по страхованию вкладов (АСВ).

Член правления Ассоциации мониторинга качества обслуживания (АМКО), ESOMAR (European Society for Opinion and Marketing Research, Гильдии Маркетолого.

Автор более 20 научных публикаций, десятков статей в области финансового поведения населения и бизнес, Индекс Хирша – 5 (данные РИНЦ). Соавтор книг «100 фактов о финансовом поведении россиян», «Энциклопедия финансового поведения россиян», «Financial Inclusion in Russia: The Demand-Side Perspective», «Дети и финансы».

Победительница IX Всероссийского конкурса деловых женщин «Успех», 2013 год.

Тьютор по финансовой грамотности.

Понятие «финансовая грамотность» означает совокупность знаний и практических навыков, помогающих человеку эффективно распоряжаться своими средствами. Финансово грамотный гражданин умеет планировать личный бюджет, не тратит деньги впустую и не позволит мошенникам обмануть себя. Это качество так важно для жизни, что развивать его нужно постоянно, начиная со школьного возраста.

Что такое финансовая грамотность

Финансовой грамотностью называется совокупность теоретических знаний и практических навыков, связанных с заработком, расходованием, экономией и инвестированием средств. Это настолько важное качество для современного человека, что заложить основы финансовой грамотности необходимо ещё в школе. Чем больше человек будет знать об эффективном распоряжении деньгами, тем богаче он будет.

Некоторые люди заблуждаются, считая, что распоряжаться деньгами должны только те, у кого их много. Многие семьи живут от зарплаты до зарплаты, но годами не планируют бюджет и не следят за тем, куда уходят их финансы. В таких условиях даже рост зарплаты не поможет: люди просто начнут больше тратить, даже не поняв на что.

Напротив, грамотное планирование позволяет исключить ненужные траты, создать «подушку безопасности» и даже больше зарабатывать. Финансово грамотные люди выбирают более выгодные условия на вклады и кредиты в банках, не занимают у знакомых, не переплачивают в магазинах, им не опасны мошенники. Они могут быстро просчитать, какой тариф выгоднее и ни за что не вложат деньги в финансовую пирамиду.

Это навык, доступный каждому, вне зависимости от пола, образования или возраста. Это только вопрос желания: хочет ли человек быть состоятельным или ему нравится жить без запаса денег? К тому же, современные инструменты и интернет позволяют научиться всему совершенно бесплатно.

Только 38% россиян можно назвать финансово грамотными, остальные 62% живут под угрозой мошенников и переплат

Уровень финансовой грамотности населения в России

Проблемы с финансовой грамотностью у современных россиян растут из советского прошлого. В СССР не было рыночных отношений, цены на товары устанавливало государство на десятилетия, налоги вычитались автоматически, а понятия «кредит» и «ипотека» отсутствовали в лексиконе. Советский человек максимально доверял государству все денежные вопросы, а все инвестиции и накопления ограничивались сберегательной книжкой.

Адаптация к рыночной системе проходила тяжело и, пожалуй, сейчас ещё не закончилась. Результаты международных и отечественных исследований показывают следующую картину: только 38% россиян можно считать финансово грамотными. Это чрезвычайно печальный вывод. По факту мониторинг показал, что 62% россиян живут под угрозой мошенников, невыгодных кредитов и банальных переплат в магазинах.

Например, в США соотношение финансово грамотных и неграмотных примерно 50 на 50, а в продвинутых странах вроде Норвегии, Дании и Швеции грамотные преобладают на уровне 71%.

По словам чиновников Министерства финансов, повышение финансовой грамотности населения является одной из приоритетных задач работы. Справляется ли ведомство с ней - вопрос дискуссионный. Несмотря на регулярные дни финансовой грамотности, множество аналогичных проектов, имеющих целью научить обращению с деньгами, положительной динамики пока нет.

Как проверить свой уровень

• вашифинансы.рф;
• lifehacker.ru.

Определение своего уровня таким образом получится не только точным, но и интересным. С помощью тестов вы буквально за 10 минут получите объективную оценку своих знаний, а ещё увидите слабые места. Например, часто бывает, что человек в целом понимает, как важно следить за деньгами, но не может сравнить 2 кредита или быстро прикинуть, какая ставка по вкладу для него выгоднее.

Если же тест покажет слишком много ошибок, стоит немедленно задуматься про обучение, например, пройти уроки финансовой грамотности онлайн. Такие есть на портале вашифинансы.рф или dni-fg.ru. Познавательные видео легко найти на YouTube. Часть материалов там подготовлена совместно с МЦКО и ВШЭ. Даже несколько хороших статей способны быстро поднять уровень грамотности, не говоря уже регулярном самообразовании.

Способы повышения финансовой грамотности

Итак, вы осознали важность умения эффективно распоряжаться деньгами и свою недостаточную подкованность. Что делать? Во-первых, признание проблемы - первый шаг к её решению. Практика показывает, что человек, понимающий, что в вопросе финансов ему ещё есть чему поучиться, ведёт себя предусмотрительнее. Гораздо хуже, когда гражданину кажется, что он всё знает или, наоборот, не знает ничего и тратит деньги «как получится».

Во-вторых, сейчас стать подкованным в финансах гораздо проще, чем в 1990-е. Есть много видео, проект «Финансовая грамотность», отечественные и зарубежные книги, бесплатные курсы. Из такого спектра возможностей выбрать оптимальный способ учиться не проблема.

В-третьих, не стоит обходить вниманием фестиваль финансовой грамотности. Такие мероприятия регулярно проводят во всех регионах России: можно бесплатно послушать лекции, получить справочную литературу и пройти тестирование.

Простые признаки финансовой грамотности

Полезные сайты

Интернет - это лучший источник актуальной информации, в том числе о финансовой грамотности. Начать можно с сайта вашифинансы.рф. Это проект работает совместно с Минфином и Всемирным банком. Здесь можно решить тест, а также прочитать о:

• планировании семейного бюджета (а также найти программы для его ведения в электронном виде);
• работе и зарплате;
• страховании от непредвиденных обстоятельств;
• долгах и кредитах.

Материалы здесь разбиты по категориям, поэтому можно как начать с азов, так и перейти к самым интересующим вопросам. В совокупности получается полноценная программа. А ещё здесь можно задать вопрос экспертам и прочитать поучительные личные истории.

Другой отличный источник самой полезной информации - это «Т - Ж» , блог банка «Тинькофф». Слоган журнала «про ваши деньги» напрямую отражает его содержание: как экономить, как инвестировать, как сохранять, как отсудить и не переплатить. Обо всех сложных проблемах авторы журнала рассказывают максимально просто и на конкретных примерах. Обязательно добавьте «Т - Ж» в закладки и читайте 1-2 раза в неделю.

Ещё один интересный проект для финансово грамотных людей - раздел «Стать богатым» на известном сайте «Лайфхакер». Здесь так много познавательных и действительно практичных советов о распоряжении деньгами, что обучение превратится в приятное времяпрепровождение.

Лучшие книги

Источниками знаний о финансах и экономии, конечно же, могут быть и книги. Но выбрать из всего изобилия действительно содержательное издание, полноценный учебник очень не просто. К тому же, большинство книг на данную тему иностранные, поэтому не подходят в россиянам. Из них можно почерпнуть общие принципы и мотивацию:

1. «Путь к финансовой свободе», Б. Шефер.
2. «Думай как миллионер», Т. Харв Экер.
3. «Самый богатый человек в Вавилоне», Д. Клейсон.
4. «Богатый папа, бедный папа», Р. Кийосаки.
5. «Миллион для моей дочери. Пошаговый план накоплений. Естественные законы в бизнесе», В. Савенок.
6. «Вкус жизни», К. Бакшт.
7. «Мировые финансовые кризисы. Мании, паники и крахи», Ч. Киндлбергер.
8. «Твои деньги», Б. Джерри.
9. «Личный финансовый план», А. Паранич.
10. «Сохранить и приумножить. Как грамотно и с выгодой управлять сбережениями», Д. Конаш.
11. «Думай и богатей», Н. Хилл.
12. «Как научить ребёнка обращаться с деньгами», Д. Годфри.
13. «Волшебный банкомат», Т. Попова (подойдёт дошкольникам).
14. «Экономикс», М. Гудвин (комиксы).

Неумение планировать личный бюджет приведёт к бедности, к жизни с постоянным дефицитом денег

Для пенсионеров и школьников

Обучение онлайн и чтение книг больше подходят молодёжи и людям среднего возраста. Развивать же денежную грамотность в лучше с детства. Хорошим способом научить ребёнка распоряжаться средствами является школа финансовой грамотности.

Обычно это заведения, работающие по принципу кружков ти дополнительного образования: 2-3 занятия в неделю по 1,5 часа. Игровой формат уроков, общение со сверстниками и практическая польза помогут ребёнку эффективнее распоряжаться карманными деньгами и быть более грамотными в будущем. Важно проследить, чтобы занятия действительно были содержательными, приносили ребёнку пользу. Иначе для родителей они окажутся не более чем пустой тратой денег.

Такие аналоги есть и для пенсионеров. Что-то вроде клубов по интересам: люди 1-2 раза в неделю собираются послушать лекцию и обсудить новую информацию. Совмещение приятного с полезным - общения с обучением - благоприятно для пожилых людей. Кстати, пожилые люди больше рискуют при обращении с деньгами: мошенникам проще их обмануть, в кредитном договоре они могут не заметить мелкий шрифт и т. д. Чтобы избежать этого, стоит затратить несколько часов в неделю на безопасность.

Российские потребители часто не владеют знаниями и навыками, позволяющими получать финуслуги с выгодой для себя и без ущерба для экономики. Почти половина - 46% жителей страны признались в финансовой неграмотности. Таковы новые результаты Мониторинга финансового поведения и доверия населения финансовым институтам НИУ ВШЭ*.

Арифметика не спасает

Большинство граждан справляются с финансовой арифметикой.Тестирование в рамках мониторинга показало, что 50–76% (в зависимости от вопросов) понимают, какую прибыль они получат от вклада в банк на определенный срок под определенный процент, как скорректирует доходы инфляция, как не прогадать со скидкой на распродажах и т.д.

Это выводит РФ на уровень европейских государств. К примеру, разобраться с простыми и сложными банковскими процентами способны 45% россиян. Приблизительно столько же разбирающихся в Венгрии (46%) и Германии (47%), меньше - в Великобритании, Чехии, Польше (37%, 32%, 27% соответственно).

Доля правильных ответов, полученных на вопросы о простом и сложном проценте,

% от всех опрошенных в указанных странах

Источники: Atkinson, A. and F. Messy (2012), “Measuring Financial Literacy: Results of the OECD / International Network on Financial Education (INFE) Pilot Study” , OECD Working Papers on Finance, Insurance and Private Pensions, No. 15, OECD Publishing, p.62 ; мониторинг НИУ ВШЭ, 2016.

Анализируя эти показатели с 2009 года, исследователи констатируют: уровень финансовой грамотности россиян меняется, но необходимость ликбеза остается.

С расчетом на авось

По данным мониторинга, население стало адекватнее оценивать свои знания в финансовой сфере. Почти половина (46%) посчитали их неудовлетворительными. Доля тех, кто выставил себе школьную «единицу» (знаний нет вообще), выросла с 16% до 20%.

Динамика субъективной оценки уровня финансовой̆ грамотности

(Считаете ли вы себя финансово грамотным человеком? Дайте оценку своим знаниям и навыкам по пятибалльной шкале, как это принято в школе, где 1 соответствует полному отсутствию знаний и навыков управления личными денежными средствами, а 5 - отличным знаниям и навыкам в этой сфере), % от всех ответивших

Источники: НАФИ (2008, 2009, 2010), Мониторинг НИУ ВШЭ, 2009–2016.

Более половины жителей России не ведут письменного учета доходов и расходов семейного бюджета, почти каждому десятому точно не известно, сколько денег поступило и будет потрачено в течение месяца.

Так же свыше половины (51%) не разбираются в особенностях государственной системы страхования вкладов (в октябре 2015 года - 46%). Правильный ответ - государство страхует и гарантирует компенсацию только по вкладам в банках - дает лишь треть (31%, в октябре 2015 года - 36%).

Немногие понимают связь между риском и доходностью (чем ниже риск, тем ниже доходность). Их количество в последние пять лет росло, однако итог 2016 года не обнадеживает: 29% (в 2012 году - 20%).

Почти каждый десятый, подписывающий финансовые договоры, полагается на авось, то есть подписывает, не читая (9%). Четвертая часть (26%) читают, но ставят подпись вне зависимости от понимания. Читали, уточняли, получали консультации в 2016 году 35%.

Кто в ответе за риски

По данным мониторинга, в России финансово грамотны в большей степени люди с высоким уровнем дохода, в возрасте 36–45 лет, выпускники вузов, а также жители крупных городов (с населением от 500 тысяч человек).

Выше уровень финансовой грамотности у тех, кто получает или получил экономическое образование. Однако в целом по стране ее основы преподают не во всех школах и университетах.

Задача просвещения в таких условиях остается одной из главных. При этом осложнить ее решение может не только нехватка соответствующих программ, но и установки самих людей. В России, отмечают социологи, широко распространены патерналистские настроения. Далеко не все граждане понимают, что убытки при финансовых операциях - их личная ответственность, и в случае возможных потерь традиционно надеются на помощь государства.

Становление рынка финансовых услуг в России

Рубеж 1980–1990 годов - создание (после принятия закона «О кооперации в СССР») первых кооперативных, коммерческих банков и частных страховых компаний.

Начало 1990-х годов - появление первых негосударственных пенсионных фондов.

1992–1994 годы - ваучерная приватизация, стимулировавшая создание инвестиционных фондов.

1996 год - возникновение паевых инвестиционных фондов.

2000­-е годы ознаменовались появлением банковских «зарплатных» карт, потребительских кредитов, открытием кредитных кооперативов и микрофинансовых организаций, а также возникновением системы платежей в интернете, электронных денег, криптовалюты и т.п.

*Мониторинг финансового поведения и доверия населения финансовым институтам проводится Лабораторией экономико-социологических исследований НИУ ВШЭ ежегодно на основе опроса 1600 респондентов (население России старше 18 лет).

Отправить свою хорошую работу в базу знаний просто. Используйте форму, расположенную ниже

Студенты, аспиранты, молодые ученые, использующие базу знаний в своей учебе и работе, будут вам очень благодарны.

Размещено на http://www.allbest.ru/

Тема: «Финансовая грамотность в Российской Федерации»

Моисеева Ольга Евгеньевна

Научный руководитель:

Палёнова Ирина Георгиевна

Введение

5. Противоречия Конституции РФ и Закона «Об образовании в Российской Федерации»

Заключение

Введение

В международном обиходе принято представление о финансовой грамотности как о способности физических лиц управлять своими финансами и принимать эффективные краткосрочные и долгосрочные финансовые решения.

Повышение финансовой грамотности наряду с финансовым образованием и защитой прав потребителей финансовых услуг было признано Комиссией Европейского Союза и Организацией экономического сотрудничества и развития актуальной задачей общественного развития.

На микроуровне экономические последствия и угрозы низкой финансовой грамотности населения выражаются в росте числа финансовых злоупотреблений, в накоплении населением избыточной кредитной задолженности, неэффективном распределении личных сбережений.

На макроэкономическом уровне низкая финансовая грамотность сдерживает развитие финансовых рынков, подрывает доверие к финансовым институтам и государственной политике по их регулированию, обуславливает дополнительную нагрузку на бюджеты всех уровней, приводит к снижению темпов экономического роста.

Непросвещенность и недоверие граждан к финансовым рынкам, непонимание контрактных отношений, базовых основ финансов также сдерживают развитие предпринимательской деятельности и малого бизнеса: люди не знают, как начать свое дело, оформить бизнес_проект. Устойчивое развитие экономики Российской Федерации зависит не только от внедрения более эффективных производственных и финансовых технологий, но и оттого, насколько население способно их использовать.

Развитие современной рыночной экономики предполагает широкое участие населения в долгосрочных накопительных пенсионных, страховых и ипотечных схемах, помогающих решить вопросы пенсионного накопления, социального и медицинского страхования, образования и жилья. Расширение и рациональное использование сбережений, характерное для среднего класса, обеспечивает более высокий уровень экономической и социальной стабильности и одновременно создает основы устойчивости финансовой системы и макроэкономической сбалансированности.

Активное сберегательное поведение населения, использование накопительных и страховых инструментов предполагает достаточно высокий уровень финансовой грамотности, который позволяет гражданам активно взаимодействовать с финансовыми институтами, широко использовать продукты банковского и страхового сектора, системы пенсионного страхования.

Повышение финансовой грамотности способствует росту качества финансовых услуг, позволяет расширить возможности граждан более эффективно использовать финансовые услуги. Данный процесс сокращает уязвимость перед финансовыми кризисами, а также ведет к постепенному снижению рисков излишней личной задолженности граждан по потребительским кредитам, уменьшению рисков мошенничества со стороны недобросовестных участников рынка, являясь важным фактором защиты потребителей финансовых услуг. Несмотря на то, что работа посвящена финансовой грамотности, но в большей степени мы уделили внимание налоговой грамотности, ибо если с кредитами, займами, страхованием соприкасается в жизни далеко не каждый, то с налогами сталкивается каждый гражданин, каждая семья в той или иной степени.

1. Финансовая грамотность в России

Финансовую грамотность можно определить, как способность принимать обоснованные решения и совершать эффективные действия в сферах, имеющих отношение к управлению финансами, для реализации жизненных целей и планов в текущий момент и будущие периоды.

Финансовая грамотность включает способность вести учет всех поступлений и расходов, умение распоряжаться денежными ресурсами, планировать будущее, делать выбор финансовых инструментов, создавать сбережения, чтобы обеспечить будущее и быть готовыми к нежелательным ситуациям, включая потерю работы.

Финансовая грамотность -- сложная сфера, предполагающая понимание ключевых финансовых понятий и использование этой информации для принятия разумных решений, способствующих экономической безопасности и благосостоянию людей. К ним относятся принятие решений о тратах и сбережениях, выбор соответствующих финансовых инструментов, планирование бюджета, накопление средств на будущие цели, например, получение образования или обеспеченная жизнь в зрелом возрасте.

Знание ключевых финансовых понятий и умение их использовать на практике дает возможность человеку грамотно управлять своими денежными средствами. То есть вести учет доходов и расходов, избегать излишней задолженности, планировать личный бюджет, создавать сбережения. А также ориентироваться в сложных продуктах, предлагаемых финансовыми институтами, и приобретать их на основе осознанного выбора. Наконец, использовать накопительные и страховые инструменты.

Быть финансовограмотным в современном мире важно:

Финансово грамотные люди в большей степени защищены от финансовых рисков и непредвиденных ситуаций. Они более ответственно относятся к управлению личными финансами, способны повышать уровень благосостояния за счет распределения имеющихся денежных ресурсов и планирования будущих расходов. Не менее важно то, что они могут положительно влиять на национальную и мировую экономику.

Мир финансов сегодня сложнее, чем прежде. Понимание того, что представляют собой расчетные и сберегательные счета, -- лишь малая часть того, что нужно знать, чтобы быть финансово грамотным человеком. Возможности инвестирования, сбережения, кредитования огромны, и человеку, не разбирающемуся в этих вопросах, сложно определить, на что ему нужно обращать внимание при пользовании финансовыми инструментами, и как выяснить, какие возможности являются лучшим выбором лично для него.

Люди, обладающие «здравым финансовым смыслом», принимают решения, которые позволяют обеспечить личную финансовую безопасность и собственное благосостояние, внести вклад в экономику и способствовать устойчивому развитию мировой экономической системы.

Стоит отметить, что от общего уровня финансовой грамотности населения страны во многом зависит ее экономическое развитие. Низкий уровень таких знаний приводит к отрицательным последствиям не только для потребителей финансовых услуг, но и для государства, частного сектора и общества в целом. Поэтому разработка и внедрение программ по повышению финансовой грамотности населения - важное направление государственной политики во многих развитых странах, например в США, Великобритании и Австралии. Высокий уровень осведомленности жителей в области финансов способствует социальной и экономической стабильности в стране. Рост финансовой грамотности приводит к снижению рисков излишней личной задолженности граждан по потребительским кредитам, сокращению рисков мошенничества со стороны недобросовестных участников рынка.

В России финансовая грамотность находится на низком уровне. Лишь небольшая часть граждан ориентируется в услугах и продуктах, предлагаемых финансовыми институтами.

По данным Всемирного банка и последующего мониторинга Национального агентства финансовых исследований, 49% россиян хранят сбережения дома, а 62% предпочитают не использовать какие-либо финансовые услуги, считая их сложными и непонятными. О системе страхования вкладов осведомлено 45% взрослого населения России, причем половина из этого количества только слышали данное название, но не могут объяснить его. Лишь 25% россиян пользуются банковскими картами. При этом у держателей кредитных карт наблюдается низкий уровень знаний о рисках, связанных с этим продуктом. Только 11% россиян имеют стратегию накоплений на период пенсионного возраста (для сравнения: 63% - в Великобритании).

Что касается потребительских кредитов и займов до зарплаты, то они не большие. Поэтому клиенты банков не слишком внимательно вчитываются в детали договоров, и при малейшей просрочке банк начисляет им большие штрафы.

Большинство наших сограждан принимают решения об управлении своими финансами не на основе анализа полученной информации, а по рекомендациям знакомых или заинтересованных сотрудников финансовых учреждений. Также следует отметить, что в России низкая информированность населения о том, какие права имеет потребитель финансовых услуг и как их защищать в случае нарушений. К примеру, свыше 60% семей не знают об обязанности банков раскрывать информацию об эффективной процентной ставке по кредиту, лишь 11% осведомлены об отсутствии государственной защиты в случае потери личных средств в инвестиционных фондах. Порядка 28% населения не признает личной ответственности за свои финансовые решения, считая, что государство все должно возмещать.

Такая статистика показывает, что заниматься повышением финансовой грамотности населения необходимо на государственном уровне.

Впервые эту проблему в России стали обсуждать в 2006 году на встрече в Санкт-Петербурге министров финансов G8, после чего меры по формированию финансовой грамотности в стране нашли отражение в целом ряде документов президента и правительства РФ.

Например, в Концепции долгосрочного социально-экономического развития РФ на период до 2020 года повышение финансовой грамотности обозначено в качестве одного из основных направлений формирования инвестиционного ресурса. В Стратегии развития финансового рынка РФ на период до 2020 года оно рассматривается в качестве важного фактора развития финансового рынка в России.

Министерство финансов РФ совместно с рядом федеральных органов исполнительной власти и при участии Всемирного банка ведет разработку программы повышения финансовой грамотности населения. Программа рассчитана на пять лет и на первом этапе будет реализовываться в нескольких российских регионах. Она будет включать в себя подготовку конкретных учебных программ и продуктов, совершенствование законодательства в сфере финансовых услуг и прав потребителей. Также данный проект должен по возможности объединить, обеспечить координацию уже реализуемых и готовящихся к запуску на разных уровнях программ и инициатив в сфере финансовой грамотности. Общий объем затрат составляет 110 млн долларов. Основная часть (80%) будет финансироваться из федерального бюджета, оставшаяся - за счет средств Всемирного банка.

На сегодняшний день по-прежнему большинство россиян получают теоретические знания в области финансов самостоятельно, посредством специализированных интернет-сайтов, телепередач, литературы, новостей, посещая курсы и тренинги, а опыт приобретают на собственных ошибках.

Государственная программа по повышению уровня финансовой грамотности населения рассчитана на пять лет (2011-2015 годы). В нее вовлечены федеральные и региональные органы исполнительной власти, общественные организации, страховые компании, банки - все, кто в той или иной мере участвует в повышении финансовой грамотности. «Та или иная мера» равна $113 млн., из них $88 млн. выделили из бюджета Российской Федерации. Одним из обязательных условий является софинансирование - средства на реализацию программы выделяются не только из федерального, но и из региональных бюджетов.

Региональными полигонами выбраны Волгоградская, Калининградская и Тверская области.

Вдобавок к вышесказанному, Международная общественная организация "Гильдия финансистов" и некоммерческое партнерство "Сообщество профессионалов финансового рынка "САПФИР" при поддержке Министерства финансов России и Экспертной группы по финансовому просвещению при ФСФР России организуют Всероссийскую акцию "День финансовой грамотности в учебных заведениях" 7 и 8 сентября в рамках Всероссийского профессионального праздника "День финансиста".

2. День финансовой грамотности в России

Традиция отмечать День финансиста появилась больше двух столетий назад.

8 сентября 1802 года в России императором Александром I было создано Министерство финансов. До сих пор этот праздник отмечался неофициально, официальным он стал только в 2011 году - 19 августа 2011 года президент Российской Федерации Дмитрий Анатольевич Медведев подписал указ №1101 «О Дне финансиста».

В программе празднования Дня финансиста поздравления специалистов этой области, вручение профессиональных премий, проведение «Дней финансовой грамотности», открытые уроки, мастер-классы и деловые игры в школах, колледжах и вузах.

Организаторами празднования выступают различные профессиональные организации и органы власти. Например, в 2012 году организаторами «Дня финансиста 2012» являлись НК «Сообщество профессионалов финансового рынка „САПФИР“» и «Гильдия финансистов», которых поддержало Министерство финансов России и экспертная группа по финансовому просвещению при Федеральной службе по финансовым рынкам, а возглавил оргкомитет праздника Министр финансов Российской Федерации.

Первые попытки использования финансовых инструментов в современной истории Российской Федерации были приурочены к началу рыночных реформ в 90-е гг. XX в. Необдуманный, неосознанный опыт участия рядовых граждан в приватизации государственных активов, первых неквалифицированных операциях с деривативами привел к тому, что с одной стороны, у населения сформировалось настороженное отношение к финансовой системе в целом и инвестиционным предложениям финансового рынка в частности. С другой, несмотря на опыт пирамиды МММ, мошеннические схемы, предлагающие «легкие деньги», ввиду все еще достаточно низкого уровня финансовой грамотности населения продолжают привлекать граждан России и в настоящее время.

В целях решения задачи по повышению емкости и прозрачности российского финансового рынка, определенной в Стратегии развития финансового рынка на период до 2020 года, повышения уровня информированности граждан о возможностях инвестирования сбережений на финансовом рынке, Федеральной службой по финансовым рынкам утверждены основные направления деятельности, направленной на повышение уровня финансовой грамотности населения. Масштабность поставленной задачи, несомненно, предполагает участие учреждений высшего профессионального образования в различного рода просветительских мероприятиях. Важным условием эффективности такого участия является координация усилий самих учреждений, органов власти, общественных организаций и финансовых институтов на основе единых целей и подходов к реализации различных инициатив и программ в области финансового просвещения.

Некоммерческое партнерство «Сообщество профессионалов финансового рынка «САПФИР» и Международная общественная организация «Гильдия финансистов» при поддержке Министерства финансов России и Экспертной группы по финансовому просвещению при ФСФР России организовали празднование Всероссийского профессионального праздника «День финансиста». Отличительной чертой Дня финансиста как профессионального праздника финансового сообщества стало проведение не только праздничных и торжественных мероприятий, - важным событием стала широкомасштабная акция «Дни финансовой грамотности в учебных заведениях», которая проходит 7 и 8 сентября по всей стране. Впервые «День финансовой грамотности» прошел в 2011 году в более чем 70 регионах России, в том числе в Москве, Санкт-Петербурге, Калининграде, Ростове-на-Дону, Екатеринбурге, Владивостоке, Самаре, Казани, а также и в Тверской области.

Тверская область является пилотным регионом в проекте повышения финансовой грамотности населения, и активно принимает в нём участие с 2010 года.

В рамках Всероссийской акции Государственное бюджетное учреждение «Тверской региональный ресурсный центр «Президентской программы подготовки управленческих кадров» при поддержке Министерства экономического развития Тверской области второй год подряд организовывает проведение тематических лекций по финансовой грамотности для студентов экономического факультета и преподавателей Тверского Государственного Университета.

В проведении открытых уроков, семинаров, тренингов и интеллектуальных игр для старшеклассников и студентов приняли участие более 2500 лекторов-экспертов финансового сообщества России. С презентациями и мастер-классами выступили руководители и сотрудники банков, бирж, брокерских, страховых, аудиторских, оценочных, инвестиционных и управляющих компаний, рейтинговых агентств, пенсионных фондов. Данная акция была призвана объединить теорию и практику финансов в стенах образовательных учреждений, продемонстрировать учащейся молодежи разнообразие и мощь финансового инструментария, способствовать привлечению молодых квалифицированных специалистов в финансовую сферу.

Следовательно, цель акции - формирование культуры и навыков эффективного управления личными финансами, что будет способствовать финансовой безопасности и будущему благосостоянию молодых россиян. Акция некоммерческая, ведущие уроков финансовой грамотности выступают волонтерами. В помощь ведущим Экспертная группа по финансовому просвещению при ФСФР России - куратор акции - разработала общие принципы проведения уроков и методические материалы. Тематика уроков - от налогов, страхования, инвестиций и пользования банковскими продуктами, до того как защитить свои сбережения от финансовых пирамид и «пузырей.

Российское финансовое сообщество, понимая всю важность системного воспитания грамотного частного инвестора и успешного гражданина своей страны, уже третий год подряд выступает организатором этой акции, направленной на повышение осведомленности учащихся о российском финансовом рынке, его структуре, функциях, инструментах.

3. Налоговая грамотность населения России

финансовый инвестор накопительный сберегательный

Акция «Дни финансовой грамотности в учебных заведениях» проводится в целях привлечения внимания молодого поколения к истории развития налоговой системы России, воспитания налогового правосознания подрастающего поколения россиян, а также формирования положительного отношения молодежи к налоговой политике государства.

Проведение подобных акций необходимо, поскольку уровень общей финансовой грамотности россиян остается крайне низким. Однако для того, что бы изменить отношение граждан к фискальной системе, надо менять стиль работы и самим налоговым органам.

Согласно недавнему исследованию, проведенному Национальным агентством финансовых исследований (НАФИ), россияне плохо представляют, какие налоги они платят, своевременно ли они это делают и какую ответственность несут.

Около трети россиян и каждый пятый москвич не знают, какие именно налоги они вносят в бюджет (30 процентов и 20 процентов соответственно). При этом хуже всего осведомлены молодые люди от 18 до 24 лет, отмечают эксперты НАФИ.

Предполагается, что проведение подобных акций даст возможность расширить кругозор школьников. Познакомить детей с понятиями из налогообложения, экономики и права. Еще одна задача - сформировать позитивное отношение юных россиян к налоговой системе.

"Бесспорно, такие акции необходимы. С изрядной долей здорового скепсиса кподобного рода опросам, я бы в данном случае не стал говорить именно о налоговой грамотности.

Еще в начале девяностых многие оправдывали свое нежелание платить налоги тезисом о том, что они не знают, на что идут их налоги. Мол, раскройте мне все бюджетные расходы, и тогда я подумаю, платить за это или нет. Но такой подход не выдерживает никакой критики и противоречит закрепленной в статье 57 Конституции РФ обязанности каждого платить законно установленные налоги и сборы. К тому же, если у кого-то есть желание, может ознакомиться с томами открытой части российского бюджета и составить представление, на что государство тратит деньги налогоплательщиков.

Исправить ситуацию можно со школьной скамьи говоря об азах финансовой и налоговой грамотности, ориентировать в необходимости грамотного ведения своих финансовых дел, их учете и планировании. Кроме того, необходимо предоставлять гражданам больше возможностей в обмене с налоговыми органами информацией в электронном виде. Ведь, к сожалению, до сих пор одним из основных сдерживающих факторов является нежелание людей общаться с представителями налоговых органов в очных беседах.

Отдельная тема - имущественные налоги, с которыми придется столкнуться каждому гражданину, вне зависимости от того, в какой сфере ему предстоит трудиться.

В последние годы существенно изменилась процедура рассылки налоговых уведомлений на уплату имущественных налогов в адрес физических лиц.

Так, на основании данных за 2012 год более 40 процентов налогоплательщиков- физических лиц обратились в налоговые органы по вопросам предоставления налоговых льгот после получения налоговых уведомлений. Это приводит к проведению налоговыми органами перерасчетов, направлению повторных налоговых уведомлений.

В связи с этим физические лица, имеющие право на льготы при исчислении имущественных налогов, - законом установлен заявительный порядок предоставления льгот. Это значит, что только при поступлении от гражданина соответствующего заявления о предоставлении льготы с прилагаемой копией документа, подтверждающего право на льготу, налоговый орган имеет право учесть её при начислении налога, надо знать и о видах имущественных налогов, объектах налогообложения, сроках уплаты, категориях граждан, имеющих право на налоговые льготы, едином налоговом уведомлении, важные моменты, касающиеся налога на доходы физических лиц, с которыми они в ближайшее время столкнутся во взрослой жизни: 13 процентов, удерживаемые работодателем и перечисляемые им в бюджет; 13 процентов от продажи имущества, находящегося в собственности менее 3-х лет, которые необходимо уплатить и знать о том, что данный доход нужно декларировать, даже при условии «нулевой» декларации, ее нужно предоставить до 30 апреля, в противном случае - штраф 1000 рублей. Также это касается имущественных и социальных вычетов: за обучение, лечение, о вычете за покупку жилья,санкциях, предусмотренных законодательством, за несвоевременную уплату налогов и мерах принудительного взыскания. В случае неуплаты налогов, инспекция направляет требование об уплате. В случае неисполнения требования сотрудники инспекции вправе обратиться в судебные органы для получения судебного приказа, а далее - в службу судебных приставов для возбуждения исполнительного производства и взыскания неуплаченных сумм уже за счет имущества должника. Нередки случаи ареста имущества физических лиц, а также ограничение выездов за границу, в связи с чем, во избежание негативных последствий налоги необходимо оплачивать в установленные законом сроки.

Очень много вопросов возникает по имущественным вычетам.

Депутаты Государственной Думы утвердили в 3-ем чтении некоторые правила получения имущественного налогового вычета и возврату НДФЛ. Они основательно переписали ст. 220 Налогового кодекса РФ (Федеральный закон от 23 июля 2013 г. № 212-ФЗ).

Так, например, если покупатель понес расходы на покупку квартиры в 2014 году в размере 1 300 000 рублей, т.е. не воспользовался максимальным вычетом по НДФЛ в размере 2 000 000 рублей, то он сможет получить остаток позже при покупке нового жилья.

Повторным имущественным налоговым вычетом при покупке жилой недвижимости смогут воспользоваться те налогоплательщики, у которых соблюдены 2 условия:

1. Квартира куплена в 2014 году и позднее.

2. До 2014 года налогоплательщик еще ни разу не заявлял на налоговый вычет при покупке квартиры, т.е. не подавал декларацию по форме 3-НДФЛ на возврат налога из бюджета.

И очень хорошая новость для родителей:теперь в Налоговом кодексе будет прописано, что родители имеют полное право получить имущественный налоговый вычет по квартире, оформленной на имя ребенка до 18 лет.

Сам имущественный вычет работает следующим образом: сумма имущественного вычета равна стоимости купленной недвижимости. Однако максимальная сумма вычета ограничена. Вне зависимости от того сколько вы заплатили вычет при покупке квартиры (или другой недвижимости) не может превышать 2 000 000 руб. (без учета процентов по ипотечному кредиту, если таковые были).

Право на имущественный вычет возникает в том году, когда вы купили недвижимость (дом, квартиру, комнату и т. д.) и получили право собственности на нее. Причем в каком месяце года это произошло, не важно. Важно, чтобы это произошло не позднее 31 декабря. В противном случае право на вычет возникнет уже в следующем году.

Важно учитывать, что на имущественный вычет распространяется ряд ограничений:

1. Имущественный вычет не предоставляется, если недвижимость приобретена у взаимозависимого лица. Взаимозависимыми признают тех лиц, которые перечислены в статье 105.1 Налогового кодекса. Например, это близкие родственники. Поэтому, если налогоплательщик купил квартиру у жены/мужа (родителей, брата, сестры), то в вычете ему откажут.

2. Имущественный вычет не предоставляются, если недвижимость оплачивали другие лица и у вас никаких обязательств перед ними нет. Например, вы настолько понравились на работе, что ваш работодатель купил вам квартиру. Квартира есть - обязательств нет. В вычете вам откажут. Однако, если тот же работодатель вам дал деньги на покупку квартиры в долг, то вычет вы получите. Ровно также у вас сохранится на него право, если вы покупаете квартиру за счет банковского кредита. Ведь обязательства вернуть деньги у вас и в первом и во втором случае остаются.

3. В состав имущественного вычета нельзя включить расходы на покупку квартиры (другой недвижимости), которые оплачены из средств материнского (семейного) капитала или за счет выплат из федерального, регионального или местного бюджета. Соответственно если, например, квартира стоит 1 800 000 руб. и сумма в размере 250 000 руб. оплачена за счет материнского капитала вычет составит лишь 1 550 000 руб. (1 800 000 - 250 000).

Также стоит отметить, что при совместной покупке квартиры (дома), общий размер имущественного вычета остается неизменным (2 000 000 руб. плюс проценты по кредиту). При этом он распределяется между всеми покупателями в зависимости от того, в какой пропорции и на кого вычет приходится.

Существует два способа получения имущественного вычета:

1. Первый предусматривает, что сумму налога, которую с вас удержали, например, на работе, вам возвращают из бюджета. Чтобы им воспользоваться по окончании календарного года, в котором была куплена квартира (или последующие годы) вам нужно сдать в налоговую инспекцию:

· декларацию по налогу на доходы физических лиц (форма 3-НДФЛ);

· заявление на имущественный вычет и возврат налога.

2. Второй предусматривает, что с вас на работе не удерживают налог. То есть вы должны получить в налоговой инспекции специальное уведомление. Оно подтверждает тот факт, что вы купили недвижимость и имеете право на вычет. В уведомлении указывают и его сумму. Это уведомление вы передаете в бухгалтерию той компании, где вы работаете. На основании данного документа с вас просто перестают удерживать налог на доходы. За уведомлением вы можете обратиться после покупки квартиры. Для этого в инспекцию нужно предоставить:

· копии документов, которые подтверждают ваши расходы на покупку недвижимости и уплату процентов по кредиту банка - то есть размер имущественного вычета;

· заявление на выдачу вам уведомления для получения имущественного вычета по месту работы.

Право на имущественный вычет возникает в тот день, когда квартира оформлена в собственность. То есть если подписать все документы по купле-продаже в конце 2013 года, а право собственности оформить в январе, то к такой сделке будут применять новые правила.

Документы, необходимые для получения вычета по купленной недвижимости:

2. Заявление на возврат НДФЛ и перечисление денег -- с указанием банковских реквизитов получателя.

3. Справка 2-НДФЛ за год, за который заявлен имущественный вычет.

4. Договор о приобретении жилого дома (квартиры, комнаты, доли, земельного участка) или договор участия в долевом строительстве.

5. Свидетельство о праве собственности или передаточный акт (другой документ о передаче объекта долевого строительства).

6. Документы, подтверждающие расходы:

Банковские выписки о перечислении денежных средств со счета покупателя на счет продавца;

Платежные документы (квитанции к приходникам, чеки, расписка продавца о получении денег).

7. Договор ипотечного кредитования -- при покупке квартиры в кредит.

8. Свидетельство о рождении ребенка -- при приобретении жилья родителями в собственность своих детей младше 18 лет.

После вступления в силу комментируемых поправок процедура предъявления имущественного вычета у работодателя будет аналогична той, что действует теперь. Чтобы не ждать следующего года, налогоплательщик по-прежнему сможет получить вычет у работодателя в том налоговом периоде, когда он купил или построил жилье. Работодатель после получения всех необходимых документов просто перестанет удерживать НДФЛ с зарплаты работника.

Немало вопросов возникает и о порядке присвоения ИНН, получения свидетельства о постановке на налоговый учет, о личном кабинете налогоплательщика и т.д.

Интернет-сервис «Личный кабинет налогоплательщика для физических лиц» позволяет не только контролировать порядок начисления налогов, применения льгот и отслеживать уплату, но и дает возможность распечатывать налоговые уведомления и квитанции на уплату имущественных налогов.

Поэтому налоговая грамотность должна начинаться со школьной скамьи. Чтобы понятия о том, насколько важны уплачиваемые гражданами налоги для бюджета, на что они идут, что налоги - это наши детские сады, школы, детские площадки, дороги, закладывались уже с детства.

Несомненно, впереди у каждого из учеников - трудовая деятельность. При устройстве на работу, необходимо заключать трудовые договора с «белой» заработной платой, что, получая заработную плату «в конвертах», граждане препятствуют поступлению налогов в бюджет.

Сегодняшние выпускники - завтрашние взрослые граждане нашей страны, имеющие как права, так и установленные законодательством обязанности, наше будущее! Хотелось бы, чтобы они вступили во взрослую жизнь образованными и профессиональными, в том числе и в налоговом праве, людьми. Поэтому уже сейчас им очень важно знать основные направления налогового законодательства в части, касающейся физических лиц.

4. Ликвидация финансовой безграмотности населения

Финансовое образование молодежи способствует принятию грамотных решений, минимизирует риски и, тем самым, способно повысить финансовую безопасность молодежи. Низкий уровень финансовой грамотности и недостаточное понимание в области личных финансов может привести не только к банкротству, но и к неграмотному планированию выхода на пенсию, уязвимости к финансовым мошенничествам, чрезмерным долгам и социальным проблемам, включая депрессию и прочие личные проблемы.

Цель финансового просвещения молодежи - доставка понятной качественной информации «точно в срок» до каждого нуждающегося в ней потребителя.

Учитывая менталитет и психологию населения России необходимо сконцентрировать все усилия на создании государственной программы финансового образования молодежи, так как в этом процессе чрезвычайно важна роль авторитетного, независимого и надежного поставщика информации в области личных финансов, которым и должно стать государство. Именно от Правительства молодое поколение ждет «хороших советов в области финансов».

Исследование показывают, что такой целевой группе, как дети и учащаяся молодежь уделяется особое внимание. На нее сориентировано почти две трети действующих образовательных схем и информационно-образовательных продуктов. Актуальность обучения рассматриваемой возрастной группы возрастает в связи с очень низкой осведомленностью молодежи в финансовых вопросах, подтверждаемой данными целого ряда обследований, проведенных в разных странах. Результаты обследований показывают, что молодые люди в большинстве своем не откладывают средства на будущее, предпочитают хранить свои деньги в копилке, имеют задолженность.

Важно помнить, что сегодняшние дети - это будущие участники финансового рынка, налогоплательщики, вкладчики и заемщики. Уроки, посвященные вопросам налоговой грамотности, проводятся по одной схеме во всех российских школах. С помощью информационных материалов и видеороликов ребятам рассказывают об истории создания налоговой системы. А также о том, какие были налоги в прошлом и какие виды налогов существуют сейчас.

Вот почему обучение финансовой грамотности целесообразно начинать в раннем возрасте на начальных ступенях образовательной системы.

Во многих странах мира активно предпринимаются попытки введения финансовой грамотности в качестве самостоятельного предмета или в рамках существующих предметов, изучаемых в учебных заведениях. Также для детей дошкольного возраста введение в финансовую сферу практикуется через игры и другие развлекательные мероприятия. Успешный пример интеграции знаний в области личных финансов в курс математики может служить опыт Франции:

Для 3х классов:

1. Понятия: доход (заработная плата, премии, пособия)

Практические навыки: расчет налогов по заработной плате

2. Понятия: покупки (цены и их виды), услуги и цены на них

Практические навыки: расчет скидки с цены

3. Понятия: валюта (доллар, евро и др.)

Практические навыки: расчет обменного курса валют

4. Понятия: кредит, займы, процент (различия между кредитом и займами, простые и сложные проценты)

Практические навыки: расчет процента

Для 4-5х классов:

1. Понятия: покупки (цены и их виды, издержки производства, спрос и предложение, оптовые и розничные покупки, что выгоднее - купить или арендовать, покупка в кредит).

Практические навыки: расчет экономии по покупкам.

2. Понятия: кредитная карта

Практические навыки: пользование банкоматом

Для 6х классов:

1. Понятия: польза торговли, роль денег, доходы и карманные деньги, составление бюджета

Практические навыки: расчет экономии на покупках.

2. Понятия: банкноты, монеты, чеки, кредитные карты, сбережения.

Практические навыки: понимать разницу между текущим счетом и сберегательной книжкой.

Пока еще нельзя утверждать о массовом внедрении финансовой грамотности в образование подрастающего поколения, однако большинство как международных, так и отечественных экспертов считает: чем раньше молодежь узнает о роли денег в частной, семейной и общественной жизни, тем быстрее сформируются полезные финансовые привычки, которые помогут избежать многих ошибок по мере взросления и приобретения финансовой самостоятельности, а также заложить основу финансовой безопасности и благополучия на протяжении жизни. Финансовая грамотность воспитывается в течение продолжительного периода времени на основе принципа «от простого к сложному», в процессе многократного повторения и закрепления, направленного на практическое применение знаний и навыков, а финансовые навыки прививаются так же, как и правила этикета.

Следует отметить, что проблема внедрения концепции финансового образования в существующие учебные программы актуальна для всех стран.

Причины значимости финансового просвещения молодежи, подтвержденные мировой практикой:

1. особая финансовая уязвимость подрастающего поколения в силу несоответствия имеющейся материальной базы потребностям молодых людей и семей;

2. возрастающее значение грамотного финансового поведения родителей для воспитания детей;

3. активное потребление молодежью финансовых продуктов и услуг, связанных с повышенным риском;

4. необходимость понимания и раннего формирования своих пенсионных накоплений;

5. возрастающее значение грамотного инвестиционного поведения, как для национальной экономики, так и для будущего в целом.

Главная цель - найти оптимальный вариант включения элементов финансового образования в существующую национальную образовательную программу. Для этого необходимо:

доказать важность и необходимость финансового образования;

сформировать мотивацию необходимости включения элементов финансового образования в существующие учебные программы;

определить стандарты и требования в области финансовых знаний для всех национальных образовательных учреждений

создать централизованный ресурс качественных аккредитованных учебных программ - позволяющий делать выбор необходимого материала с учетом разных условий, отсекая риски коммерциализации учебных материалов и программ;

содействовать созданию эффективных методов подготовки педагогов, формированию культуры преподавания в области персональных финансов, оказывать материальную поддержку этому процессу на общегосударственном и местном уровнях.

Исследование зарубежного опыта показало, первое и самое простое, что можно сделать для решения указанной проблемы, это:

обеспечить единое понимание и подход к финансовому образованию населения на всех уровнях (от правительства, департаментов образования, губернаторов до школ, педагогов);

принять финансовое образование как государственную проблему во всех ключевых структурах;

активно информировать о последствиях финансовой неграмотности;

предусмотреть льготы и поощрения за инициативы и активное участие в программах финансового образования с учет интересов каждой ключевой структуры и территориальной единицы.

Следует заметить, что хотя социальный и экономический эффект от повышения финансовой грамотности молодого понимания проявляется постепенно, мировой опыт доказывает бесспорную необходимость осуществления этой работы и недопустимость промедления в решении указанной проблемы.

Состояние современной экономики и финансовой сферы таково, что для обеспечения собственной экономической независимости и финансовой защищенности, человек должен не просто обладать минимумом теоретических знаний по экономике, которые он выносит из курса обществознания в школе или вузовского образования, он должен хорошо ориентироваться в различных банковских продуктах и технологиях, быть подготовленным к заключению различных договорных сделок, например, займа или кредита и многому другому. То есть возникает потребность в специфических знаниях, которые не приобретаются на школьной скамье.

Разработанный и реализованный проект «Школа управления личными финансами» носит информационно-просветительский характер. В рамках проекта были созданы мобильные группы, состоящие из специалистов проекта и волонтеров, которые организовывали оперативное обеспечение представителей целевых групп (молодежь в возрасте 14-17 лет) актуальной информацией, связанной с управлением личными финансами, современными возможностями заработка, планированием личного бюджета и другими вопросами финансово-экономического характера, представляющими интерес для сельской молодежи. Мобильные группы по предварительному согласованию осуществляют выезды в сельские поселения северных и северо-западных районов Волгоградской области, где на базе образовательных учреждений или домов культуры проводят просветительскую деятельность. С целью привлечения внимания представителей целевых групп было организовано проведение конкурсов и олимпиад. В рамках проекта разрабатывались и распространялись буклеты, брошюры, листовки и другие информационные материалы. Был опубликован в местной прессе цикл статей пропедевтического характера, посвященных финансово-экономической тематике.

В результате реализации проекта отмечается повышение компетентности участников в хозяйственно-экономической сфере, осознание себя в качестве субъектов финансовой и экономической деятельности, гарантами собственного материального благополучия. Инновационность проекта заключается в разработке и апробации системы информационного обеспечения и поддержки населения в сфере финансовой грамотности, ориентированной на использование на базе образовательных учреждений, что повышает их социальную значимость.

Ожидаемые результаты проекта можно структурировать по трем направлениям:

Для участников - расширение кругозора в области экономики и финансов, повышение собственной финансовой грамотности, знание основных экономических программ, проводимых в регионе, сформированная мотивация к активной финансово-экономической деятельности с целью повышения собственного материального благополучия.

Для организации - повышение социальной значимости, авторитета в социуме; разработка и апробация новой социально-значимой образовательной технологии; привлечение внимания широкой общественности к организации.

Для региона - привлечение внимания широкой общественности к проблеме формирования ответственного финансового поведения.

5. Противоречия Конституции РФ и Закона «Об образовании в РФ»

В связи с тем, что основная цель нашей работы заключается в том, чтобы законодательно закрепить ведение уроков финансовой и (или) налоговой грамотности в школах, учебных учреждениях начального, среднего и высшего образований (непрофильных) нельзя не заострить внимание на ряде противоречий Федерального закона Российской Федерации от 29 декабря 2012 г. N 273-ФЗ "Об образовании в Российской Федерации" с Конституцией, как гаранта прав и свобод человека и гражданина.

Мы считаем, что закон «Об образовании» по своей сути является антиконституционным, нарушающим ряд прав и свобод граждан:

Статья 15 Конституции гласит: «Конституция Российской Федерации имеет высшую юридическую силу, прямое действие и применяется на всей территории Российской Федерации. Законы и иные правовые акты, принимаемые в Российской Федерации, не должны противоречить Конституции Российской Федерации».

Статья 55 пункт 2 утверждает: «В Российской Федерации не должны издаваться законы, отменяющие или умаляющие права и свободы человека и гражданина».

Вступление в силу с 1 сентября 2013 года, не приведённого в соответствие с Конституцией РФ закона и соответствующих ему подзаконных актов (распоряжение Правительства РФ № 2620-р от 30 декабря 2012 г.), приведёт к разрушению признанных во всём мире традиций отечественного образования, падению качества российского образования и ухудшению социального и материального положения граждан страны:

1. Ряд пунктов закона противоречат Конституции РФ.

2. В законе не указаны некоторые важнейшие гарантии прав и свобод человека в сфере образования, предусмотренные Конституцией РФ.

3. В законе не установлены отдельные базовые нормы, регулирующие общественные отношения (правовые, организационные и экономические) в сфере образования.

4. Ряд пунктов сформулирован нечётко и может быть неоднозначно истолкован.

5. Некоторые пункты противоречат друг другу:

Статья 5. Право на образование. Государственные гарантии реализации права на образование в Российской Федерации Пункт 3 статьи 5 гласит: «В Российской Федерации гарантируются общедоступность и бесплатность в соответствии с федеральными государственными образовательными стандартами дошкольного, начального общего, основного общего и среднего общего образования, среднего профессионального образования». В данном пункте исключены государственные гарантии гражданам РФ на обязательность получения основного общего образования, гарантированного п.4. статьи 43 Конституции РФ. Законодательное закрепление необязательности посещения образовательных учреждений обучающимися, а также снятие с государства функции контроля за условиями реализации права на обязательное основное общее образование, приведёт к возрастанию уровня девиантного поведения и преступности среди молодёжи, увеличению количества беспризорных детей.

В Российской Федерации гарантируются общедоступность и бесплатность образования в соответствии с основным государственным законом - Конституцией РФ, а не федеральными государственными образовательными стандартами. Содержание федеральных государственных образовательных стандартов может меняться, но оно обязательно должно соответствовать Конституции РФ. Принятие ключевых решений в области образования должно осуществляться при обязательной общественной экспертизе. Данное положение необходимо внести в закон. Пункт 2 статьи 6 гласит: «Федеральные государственные органы вправе обеспечивать в федеральных государственных образовательных организациях организацию предоставления общедоступного и бесплатного общего и среднего профессионального образования». Данный пункт снимает с государства ответственность за обеспечение государственных гарантий прав и свобод человека в сфере образования и создание условий для реализации права на образование, гарантированных Конституцией РФ. В связи с этим пункт 2 статьи 6 следует переформулировать следующим образом: «Федеральные государственные органы обязаны обеспечивать в федеральных государственных образовательных организациях (учреждениях) организацию предоставления обязательного, общедоступного и бесплатного дошкольного, основного общего и среднего профессионального образования, обязательность основного общего образования, а также на конкурсной основе бесплатность высшего образования, если образование данного уровня гражданин получает впервые».

Заключение

Финансовый аспект затрагивает практически все сферы жизнедеятельности современного человека. Финансовая грамотность дает возможность управлять своим финансовым благополучием. Отсутствие элементарных финансовых знаний и навыков ограничивает возможности граждан по принятию правильных решений для обеспечения своего финансового благополучия.

Финансовое образование может быть выгодно людям любого возраста и с любым уровнем дохода. Молодым людям оно может дать инструменты для планирования бюджета и накопления сбережений, чтобы они держали под контролем свои расходы и долги. Финансовая образованность может способствовать укреплению финансовой дисциплины в семьях, стимулировать накопление средств на образование детей. Людям старшего возраста оно помогает сохранить достаточный объем сбережений для выхода на пенсию и развить навыки, необходимые для принятия разумных решений, касающихся пенсий и других сбережений. Благодаря финансовой образованности люди с низким уровнем дохода могут накопить максимальные в сложившейся ситуации сбережения, не выплачивая больших комиссионных за финансовые операции, которые взимают нефинансовые организации, или за овердрафт по счету или кредитной карте в финансовых организациях. Что касается граждан, располагающих средствами для осуществления инвестиций, то финансовое образование дает возможность лучшего понимания базовой финансовой информации и более специфической информации, относящейся к конкретным видам инвестиций.

Повышение уровня финансовой грамотности имеет большое значение для развития способности отдельных лиц и их семей управлять возросшими рисками. Сюда включается недопущение чрезмерного увеличения личного долгового бремени, преодоление финансовых трудностей, снижение риска банкротства, сохранение сбережений и обеспечение достаточного уровня благосостояния после выхода на пенсию. Финансово грамотные потребители - это важная предпосылка для развития финансового сектора. Кроме того, повышение уровня финансовой грамотности является важной характеристикой современного эффективного режима защиты прав потребителей, который включает в себя простое и сопоставимое раскрытие информации потребителям, эффективные институты рассмотрения их жалоб, а также запрет недобросовестной рыночной практики финансовых институтов.

Финансовая грамотность оказывает сильное влияние на жизнь конкретного человека, так как формирует его способность:

* обеспечить себя и свою семью;

* инвестировать в свое будущее и будущее своих детей;

* развить и реализовать свой творческий потенциал и проявить себя достойным гражданином общества.

Низкий же уровень финансовой грамотности приводит к отрицательным последствиям для потребителей финансовых услуг, государства, частного сектора и общества в целом.

Подробно рассмотрев проблему финансовой грамотности молодежи в России в соотношении с ее уровнем на Западе, предлагаем:

1. Государственной Думе СФ РФ:

Устранить противоречие пункта 3 статьи 5, пункта 2 статьи 6 Федерального закона №273-ФЗ «Об образовании в РФ» после слова «предоставления» добавить слово «обязательного» и пункта 4 статьи 43 Конституции РФ, после слова «гарантируются» добавить слово «обязательность» и читать их соответственно в следующей редакции:

«В Российской Федерации гарантируются обязательность, общедоступность и бесплатность в соответствии с федеральными государственными образовательными стандартами дошкольного, начального общего, основного общего и среднего общего образования, среднего профессионального образования»;

«Федеральные государственные органы обязаны обеспечивать в федеральных государственных образовательных организациях (учреждениях) организацию предоставления обязательного, общедоступного и бесплатного дошкольного, основного общего и среднего профессионального образования, обязательность основного общего образования, а также на конкурсной основе бесплатность высшего образования, если образование данного уровня гражданин получает впервые».

2. Министерству образования и науки РФ:

2.1 в части дошкольного образования:

Внести дополнения в Федеральные государственные образовательные стандарты:

В раздел II. «Требования к структуре основной образовательной программы дошкольного образования» в части парциальной программы, направленной на развитие детей дошкольного возраста в одной или нескольких образовательных областях, видах деятельности и/или культурных практиках ввести в садах образовательно-развлекательную программу для ознакомления детей через игры с такими простыми понятиями, как, «деньги», «налог», «семейный бюджет», «касса».

2.2 в части среднего (полного) общего образования:

Обеспечить реализацию требований к предметным результатам освоения базового курса экономики (пункт 9.2, предмет «Экономика» подпункт 6)) «умение применять полученные знания и сформированные навыки для эффективного исполнения основных социально-экономических ролей (потребителя, производителя, покупателя, продавца, заемщика, акционера, наемного работника, работодателя, налогоплательщика)» и с целью повышения финансовой (налоговой) грамотности завтрашних взрослых граждан нашей страны, обязательно должны быть включены в Рабочую Программу предмета «Экономика» основные социально-экономические роли (потребителя, производителя, покупателя, продавца, заемщика, акционера, наемного работника, работодателя, налогоплательщика);

...

Подобные документы

Финансовая грамотность в исторической перспективе, современная ситуация в России и за рубежом. Оценка уровня финансовой грамотности студентов, конструирование социального контекста и анализ результатов. Факторы, влияющие на финансовую компетентность.

дипломная работа , добавлен 10.09.2016


Понятие финансовой системы. Финансовая система как единая гиперсистема, охватывающая все сферы жизни общества, ее сущность и задачи. Многообразие финансовых отношений, виды, элементы финансовой системы. Особенности финансовой системы Российской Федерации.

курсовая работа , добавлен 21.07.2011


Анализ особенностей развития финансового рынка Российской Федерации, его недостатков и возможностей их решения. Создание в Москве мирового финансового центра, как одна из приоритетных задач в области финансов. Проблема финансовой безграмотности населения.

эссе , добавлен 24.11.2014


Характеристика основных звеньев функционирования финансовой системы Российской Федерации. Анализ состояния хозяйствующих субъектов, финансового благосостояния населения РФ. Задачи в области стабилизации финансовой системы государства в настоящий момент.

курсовая работа , добавлен 15.10.2014


Финансовая система как совокупность сфер и звеньев финансовых отношений, взаимосвязанных между собой. Принципиальные составляющие финансовой системы Российской Федерации и их характеристика. Перспективы развития структуры российской финансовой системы.

курсовая работа , добавлен 30.09.2010


Понятие, цели и принципы финансовой политики государства, классификация ее видов. Финансовая стратегия и финансовая тактика. Анализ финансовой политики Российской Федерации в современных условиях, ее основные направления, оценка эффективности и проблемы.

курсовая работа , добавлен 05.06.2013


Финансы и финансовая система Российской Федерации. Финансовая деятельность государства и муниципальных образований, финансовая система и ее участники. Предмет и метод финансового права, функции финансов. Государственные и муниципальные фонды страны.

реферат , добавлен 02.06.2008


Теоретические основы финансовой политики, ее цели и задачи. Элементы финансовой политики. Характеристика финансовой политики Российской Федерации. Итоги реализации бюджетной политики в период до 2014 г. Проблемы и перспективы развития финансовой политики.

курсовая работа , добавлен 10.11.2014


Финансовая политика России на разных этапах развития экономики. Сущность и элементы финансовой политики, ее разновидности. Основные приоритеты и направления финансовой политики в свете бюджетного послания Президента Российской Федерации на 2008-2010 годы.

контрольная работа , добавлен 09.11.2010


Сущность и цели финансовой политики. Содержание, элементы финансовой политики. Виды финансовой политики. Современная финансовая политика России. Проблемы и перспективы развития российской финансовой политики. Финансовый контроль.

Лишь 38% россиян финансово грамотны, следует из отчета S&P, - это меньше, чем в Зимбабве или Монголии. Наивысшие показатели финансовой грамотности - в Скандинавии, а самые низкие - в странах Южной Азии

​Финансовая грамотность россиян находится на одном уровне с Камеруном, Мадагаскаром и Того и хуже, чем в Зимбабве, Туркменистане и Монголии, показало глобальное исследование рейтингового агентства Standard &Poor’s.

По финансовой грамотности населения Россия разделила 24-е место с Белоруссией, Камеруном, Кенией, Мадагаскаром, Сербией, Того и ОАЭ. Доля «финансово грамотного» населения, по версии S&P, в этих государствах составила 38%. При этом Россию в рейтинге опередили такие страны, как Зимбабве, Туркменистан и Монголия (по 41%), а также Казахстан, Замбия, Сенегал и Украина (по 40%)

Как оценить финансовую грамотность​

В основу исследования легли данные, полученные из опроса Gallup World Poll, который был дополнен соответствующими вопросами (см. врез ). Более 150 тыс. выбранных случайным образом взрослых старше 15 лет более чем в 140 странах приняли участие в этом исследовании в 2014 году. Вопросы были направлены на то, чтобы оценить понимание четырех ключевых концептов принятия финансовых решений: процентные ставки, расчет сложных процентов, инфляция и диверсификация рисков. Если респондент давал верный ответ в частях, касающихся хотя бы трех из четырех блоков, его относили к финансово грамотным.

Лучше всего люди понимают инфляцию и процентные ставки, следует из результатов исследования: эти вещи ясны половине взрослого населения в мире. Хуже всего дело обстоит с диверсификацией рисков: лишь 35% респондентов верно отвечали на вопрос, посвященный этой теме.

Какие вопросы задавали участникам исследования

Диверсификация рисков

Представьте, что у вас есть некоторая сумма. Что менее рискованно: вложить всю сумму в один бизнес (актив) или вложить ее в несколько бизнесов (активов)?

Инфляция

Представьте, что за следующие 10 лет цены на товары, которые вы покупаете, вырастут в два раза. Если ваш доход также увеличится в два раза, сможете ли вы купить меньше, чем сегодня; столько же, сколько и сегодня, или больше, чем сегодня?

Процент

Представьте, что вам нужно взять в кредит $100. В каком случае вы выплатите обратно меньшую сумму: если нужно будет вернуть $105 или $100 плюс 3%?

Сложный процент

Представьте, что вы кладете деньги в банк на два года, и банк соглашается добавлять к вашему счету 15% в год. Выплатит ли банк во второй год больше, чем в первый, или же он выплатит одинаковое количество денег в оба года?

Представьте, что на вашем сберегательном счете $100 и банк добавляет к вашему счету 10% в год. Сколько денег будет на вашем счете через пять лет, если вы не снимаете с него деньги? Больше $150, ровно $150 или меньше $150?

(Правильные ответы: разные; столько же, сколько и сегодня; $100 плюс 3%; больше; больше $150)

Развитые и развивающиеся страны

В S&P выяснили, что в мире лишь один из трех взрослых людей финансово грамотен. «Это означает, что около 3,5 млрд взрослых в мире, большинство из них — в развивающихся странах, не понимают базовых финансовых понятий», — говорится в отчете S&P.

Наиболее высокие показатели финансовой грамотности показали скандинавские страны: Дания, Норвегия и Швеция (1-е место и 71% финансово грамотного населения). За ними следуют Канада и Израиль (2-е место, 68%) и Великобритания (3-е место, 67%). Также высоки показатели Германии и Нидерландов (66%), Австралии (64%), Финляндии (63%), Новой Зеландии (61%), Сингапура (59%), Чехии (58%), Швейцарии и США (57%). Средний показатель для развитых экономик — 55%.

При том что средняя доля финансово грамотных взрослых в Европе — 52%, там есть и страны, результат которых выделяется на фоне соседей не в лучшую сторону. Особенно это касается недавно вошедших в ЕС государств, таких как Болгария и Кипр (лишь 35% финансово грамотных взрослых), а также Румыния, у которой самый низкий показатель в Европе — 22%.

Наименее финансово грамотные страны сосредоточены в Южной Азии. Там только четверть или даже меньшая доля взрослого населения смогли ответить на соответствующие вопросы. На самой последней строчке оказался Йемен (13%), над ним расположились Афганистан и Ангола (по 14%).

Среди стран БРИКС показатели, превышающие результат России, только у Южной Африки: там 42% населения могут считаться финансово грамотными. Бразилия в одной группе с Россией (38%), в Индии и Китае показатели финансовой грамотности оказались на уровне 24 и 28%, соответственно. Средний результат для БРИКС — 28%.

Если смотреть на наиболее богатую половину мировых экономик, отмечают авторы отчета, оказывается, что разброс в результатах этих стран на 38% можно объяснить разбросом в уровне доходов этих государств. Для второй половины, где подушевой ВВП не превышает $12 тыс., эта взаимосвязь не сохраняется. «Скорее всего, это означает, что национальные политики, связанные, скажем, с образованием или защитой потребителей, формируют финансовую грамотность в этих странах в большей степени, чем какие-либо другие факторы», — говорится в обзоре S&P.

Кроме того, на финансовую грамотность оказывает влияние прошлый опыт людей. Этот эффект можно проследить по странам, сталкивавшимся с периодами гиперинфляции. Пример — Аргентина (гиперинфляция там наблюдалась в конце 1980-х — начале 1990-х годов). Хотя общий показатель в этой стране низкий — всего 28% финансово грамотных взрослых, действие инфляции понимают 65% взрослого населения. То же касается Грузии, Боснии и Герцеговины, Перу.

Что влияет на финансовую грамотность

Помимо межстрановых различий в уровне финансовой грамотности, эксперты S&P отмечают разброс, связанный с полом, уровнем образования, доходом и возрастом.

Показатель финансовой грамотности среди мужчин — 35%, среди женщин — 30% (данные по всем 143 странам), причем разброс характерен как для развивающихся, так и для развитых стран.

В развитых экономиках финансовая грамотность увеличивается с возрастом (56% финансово грамотных среди людей младше 35 лет, но 65% — среди взрослых в возрасте от 35 до 50 лет), но после 50 лет снижается и падает до минимума после 65. В развивающихся странах наиболее низкие показатели также демонстрируют группы населения старше 65 лет, зато самые высокие показатели — у самых молодых взрослых.

Уровень финансовой грамотности обеспеченных людей выше, чем у бедных. Он также растет с уровнем образования. В мире разброс между группами с начальным, средним и высшим образованием составляет порядка 15%. Показатели финансовой грамотности оказываются выше для обладателей банковского счета (38%). А среди взрослых, у кого счета нет, только 25% финансово грамотных.

Финансовая грамотность сказывается на понимании простых, казалось бы, операций, с которыми люди могут сталкиваться каждый день. Например, S&P отмечает, что в развивающихся экономиках лишь 53% людей, использующих кредитные карты или занимающих деньги у финансовых институтов, финансово грамотны. Многие пользователи краткосрочных кредитов не понимают, как устроен сложный процент. Яркий пример — Бразилия. Там 32% взрослых пользуются кредитками, но из них лишь половина верно ответила на вопрос, посвященный сложному проценту.