Преимущества и недостатки кредита и ипотеки на жилье. В чем разница между ипотекой и кредитом

Покупка собственного жилья является актуальным вопросом для множества россиян. Благодаря появлению на рынке ипотечных программ, возможность обзавестись квартирой или домом стала более реальной. Но не все стремятся оформлять ипотечный кредит. И многих волнует вопрос, а есть ли специальные программы потребительского кредитования, предназначенные для приобретения недвижимости.

Об основных отличиях ипотеки от потребительского жилищного кредита, их преимуществах и недостатках вы узнаете, прочитав данную статью.

Чем отличаются

Для начала, давайте подробно рассмотрим оба вида кредитов. В чем разница между ипотекой и жилищным кредитом?

Ипотека – целевой займ, она выдается банком под конкретную цель – приобретение квартиры или дома. При оформлении заемщик не получает средства на руки, и не может распорядиться ими по собственному усмотрению. Банк самостоятельно перечисляет деньги, необходимые для расчета за сделку купли-продажи, продавцу объекта.

Основные особенности данного продукта:

• длительный срок кредитования – от 7 до 30 лет;
• суммы от 500 тысяч до 10 миллионов рублей (для жителей регионов – до 5 000 000 рублей);
• обязательно наличие первого взноса за объект;
• часто требуется дополнительный залог либо поручительство;
• можно привлечь до 4 человек в качестве созаемщиков;
• строгий подход к рассмотрению заявки;
• длительный срок рассмотрения и выхода на сделку;
• строгие требования к приобретаемому объекту;
• квартира находится в залоге у банка до момента полного погашения долга;
• обязательно оформление страхования объекта и рисков по выбору банка;
• без согласия кредитора распоряжаться жильем по своему усмотрению нельзя (продавать, дарить, отчуждать, отдавать в залог);
• процентная ставка по ипотеке ниже, чем по потребительским кредитам, но итоговая переплата выходит более существенной за счет длительного срока кредитования.

При этом, ипотечные ссуды имеют и определенные преимущества. В частности, банки готовы предоставить ряд льгот для определенных категорий заемщиков: военных, молодых семей, сотрудников компаний, стоящих в банке на зарплатном обслуживании. Это позволяет сэкономить при выплате долга.

Что представляет собой кредитный договор на приобретение жилья

Два его основных отличия от жилищных займов – ограниченные лимит и срок выдачи средств . Обычно он не превышает пяти, в редких случаях – семи лет.

Какие еще существуют отличия:

• повышенная процентная ставка;
• больший ежемесячный платеж;
• не требуется предоставлять документы на объект;
• банк не проверяет приобретаемую квартиру;
• при достаточном доходе заемщика не требуется поручитель;
• более лояльные требования к кредитной истории;
• не требуется первоначальный взнос;
• объект на находится в залоге у банка.

Казалось бы, зачем тогда вообще нужна ипотека, если взять в долг наличные на покупку жилья проще и удобнее?

На деле такое мнение весьма ошибочно. Каждый из вариантов имеет как свои преимущества, так и свои недостатки.

Давайте разберемся, кому какой вид ссуды подходит больше.

Можно ли взять ссуду на покупку квартиры

Тут следует сделать важное уточнение. Потребительский кредит, который выдается в виде наличных средств, является нецелевым – то есть, не требует отчета об использовании заемных средств.

В банке данный вид займов предоставляется на общих условиях , на что бы вы не брали средства.

Как уже говорилось, такие ссуды обычно не требуют привлечения созаемщиков , и кредитор более лоялен к форме подтверждения дохода заемщиком.

Если по официальной справке 2-НДФЛ ваш доход недостаточен, в качестве подтверждающих документов подойдут и выписка с дебетовой карты (на которую вам начисляется дополнительный доход), и договор аренды жилья (если у вас есть имущество, которое сдается внаем).

Взять наличные в кредит для покупки понравившегося объекта можно.

Основным фактором, который мешает многим заемщикам пользоваться только этим методом, является ограничение по сумме выдачи. В большинстве банков лимит по данным продуктам не превышает полутора миллионов рублей.

ВАЖНАЯ ИНФОРМАЦИЯ: Исключением являются МКБ и ВТБ 24. В них заемщик может получить ссуду до 3 000 000, на срок до 10 лет.

Но обычно при рассмотрении заявки кредитор может уменьшить сумму к выдаче , и в итоге заемщику необходимо обращаться в другие банки, добирая оставшиеся средства. Не всем такой вариант кажется выгодным.

С ипотекой же намного проще . Лимиты выдачи по данным ссудам обычно покрывают среднюю стоимость двух- или трехкомнатной квартиры в Подмосковье, в регионах же, где стоимость жилья меньше, данный продукт будет еще выгоднее. За счет длительного срока выдачи ежемесячный платеж будет меньше, и выплачивать его будет комфортнее.

На нашем сайте вы также узнаете, как получить ! Насколько будет выгодным такое предложение?

Что лучше, проще и выгоднее брать – потребительский или ипотечный займ

Ипотека или потребительский кредит – вот в чем вопрос?

И снова перед заемщиком встает дилемма: какой программой воспользоваться для покупки жилья? Давайте поговорим об этом подробно.

Итак, если ваш ежемесячный доход не превышает 30 тысяч, у вас есть первоначальный взнос и работа, с которой в перспективе вы не собираетесь увольняться – лучшим выбором станет ипотека . При условии, что стоимость приобретаемого жилья не превышает 1,5 миллионов рублей.

В данном случае ежемесячный платеж по ипотеке составит порядка 17 тысяч рублей. Если вспомнить о возможности частичного досрочного погашения, которое предоставляют ряд банков, то сократить расходы на переплату так же возможно.

Если у вас есть супруг, или близкий родственник согласен выступить для вас созаемщиком – сумма может быть увеличена до 2,5 – 3 миллионов .

ВАЖНО: Помните, что ваша ежемесячная выплата в счет долга не должна превышать 50% от совокупного дохода семьи, либо вашей зарплаты.

Вывод простой – если у вас средняя зарплата , то лучше оформлять ипотечный займ, так как его выплата не станет тяжким бременем (при условии, что вы правильно оценили свои возможности).

Что касается займа наличными, то он подойдет в следующих случаях:

• если вы приобретаете жилой дом, стоимостью не превышающий 1 500 000 рублей;
• при покупке квартиры или комнаты в коммунальной квартире;
• при отсутствии первоначального взноса;
• если вас не пугает более высокая процентная ставка (от 18,9 до 23%, в среднем);
• если ежемесячный платеж порядка 30 тысяч в месяц не представляет для вас (или вашей семьи) проблемы;
• если есть сложности со сбором пакета документов для ипотечной ссуды;
• если официальный доход недостаточен, а дополнительный банк не готов учитывать.

Займ наличными удобен тогда, когда получить средства и выйти на сделку нужно срочно, и у вас срывается интересный вариант. Если приобретаемое жилье стоит не более 1, 5 миллионов рублей – выгоднее оформить именно его. Тем более, что выплатить долг можно в течении 5 лет. Основное ограничение – размер вашего заработка.

На самом же деле, окончательный выбор между двумя предлагаемыми типами ссуд делать только вам. Ведь именно вы точно знаете свои возможности, и можете реально оценить свои шансы на успешную выплату долга.

Вконтакте

Займ на покупку жилья – это для многих людей реальный шанс наконец обзавестись своей квартирой.

Условия получения такой ссуды бывают разные, соответственно их можно разделить на два типа: ипотека и жилищный кредит. Рассмотрим, в чем разница между ипотекой и кредитом.

В чем схожесть и есть ли отличия?

У этих банковских продуктов есть общие черты:

1. чтобы получить ссуду, нужно внести первоначальный взнос. Чем больше его сумма – тем на более выгодные условия кредитования можно рассчитывать;
2. размер взноса определяется индивидуально, в зависимости от типа покупаемой недвижимости и прочих условий;
3. как только договор будет подписан, заемщику нужно выплачивать заемные средства по установленному графику и с процентами.

Есть и некие отличия, которые нужно знать, чтобы понять, в чем разница между ипотекой и кредитом:

• чтобы получить ипотеку, потенциальный заемщик несет в банк все документы, которые могут подтвердить его платёжеспособность. А чтобы взять жилищный кредит, рассрочку покупателю предоставляет продавец жилья;
• квартира, купленная в ипотеку, с первого дня оформления договора становится собственностью клиента, но пока долг не будет погашен – она под обременением залога. Если жилье куплено в кредит, то пока долг не погашен – покупатель не имеет на него права собственности;
• сроки ипотеки – около 30 лет, жилищный кредит дается лишь на 25 (иногда больше) месяцев.

Теперь обо всех этих особенностях более подробно.

Основные отличия

Оба метода позволяют приобрести недвижимость с помощью заемных средств. Платность, срочность и возвратность – вот основные принципы таких сделок.

Согласно ипотечному кредитному договору заемщик получает в собственность квартиру, которая до полного погашения долга обременена залогом. Долг и проценты за пользование деньгами следует погашать согласно договору. Если возникают какие-либо финансовые сложности, с кредитором можно договориться и продать жилье либо реструктурировать долг.

Условия жилищного кредита более удобные на первый взгляд, но ссуда от застройщика тоже выдается на довольно жестких условиях. Средний срок кредитования – 5-7 месяцев, что касается максимальной суммы кредита – она ниже, чем при ипотеке.

Это связано с тем, что банк перед подписанием договора проводит массу проверок и определяет надежность и кредитоспособность заемщика. На основании этих данных оцениваются потенциальные риски банка, после чего выдается займ.

Основная разница между жилищным кредитом и ипотекой именно в сумме. В первом случае без залога получить можно намного меньше, чем при ипотеке. Но если клиент будет использовать деньги, чтобы оплатить лишь часть стоимости и у него уже есть на руках основная сумма – то подобная сделка явно выгодна. К тому же продавец может пойти навстречу при заключении сделки.

Популярность ипотеки также обусловлена тем, что сроки выплат составляют 20-30 лет. Таким образом ежемесячные платежи немного уменьшаются и даже не взирая на переплату, в текущей момент платить не сильно напряжно для бюджета.

Но в итоге по сравнению с жилищным кредитом процент переплаты получается намного больше. Вроде бы взять ипотеку выгодно, но из-за расходов на страховку и необходимость предоставления залога выгоды пропадают.

Что касается финансового вопроса, то здесь жилищный долг для заемщика может оказаться менее тяжелым бременем, чем ипотека. Его лучше всего брать людям с большими доходами, которые способны за срок в пару лет погасить задолженность полностью. Зато продавец обычно выставляет довольно низкие проценты – всего 2% или чуть больше.

Ипотека станет более оптимальным решением для семьи, у которых есть небольшой, но стабильный доход. Часто это единственная возможность купить жилье даже при условии больших переплат. Если около 50% стоимости у заемщика уже имеется, то долговая нагрузка в несколько раз снижается. Также ипотеку почти всегда можно погасить досрочно.

Теперь, когда вы поняли, в чем разница между ипотекой и жилищным кредитом, можно сделать выводы и решить, какие все-таки плюсы имеет каждая из этих сделок.

В чем преимущества и недостатки этих кредитных продуктов?

Для начала разберемся с плюсами и минусами ипотеки:

1. этот вид кредитования так привлекателен для заемщиков в первую очередь тем, что для погашения кредита дается довольно много времени;
2. для большинства клиентов со средним уровнем заработной платы ставки сравнительно приемлемые, а, чтобы выделиться среди аналогичных предложений от банков-конкурентов, иногда пересматриваются условия кредитования. Так что можно получить более выгодное предложение;
3. можно без проблем найти кредитора, так как предложений есть масса;
4. уже после подписания договора можно въехать в выбранную квартиру. Но хотя заемщик и считается хозяином, жилье находится под залогом до тех пор, пока долг не будет погашен;
5. для получения ипотеки надо собрать массу документов, а также потратиться на заключение договора страхования жилья и жизни заемщика, а это немалые деньги. При отказе от страхования банк вправе повысить процентную ставку на 5% или выше;
6. нельзя заключить сделку без проведения независимой .

Для сравнения озвучим вам плюсы и минусы покупки недвижимости с помощью жилищного кредита:

• сравнительно просто получить кредит;
• нет необходимости оформлять дорогостоящую страховку;
• срок кредитования намного меньше, чем при ипотеке, поэтому размер ежемесячных выплат может быть очень серьёзным;
• при этом процент за пользование деньгами минимальный – 2,3%;
• получить можно небольшую сумму (обычно не более 1,5 миллиона рублей) и сроки кредитования ограничены.

В любом случае выбирать более подходящий вариант нужно исходя из конкретных обстоятельств в семье. Если есть возможность финансово потянуть большие размеры платежей, то лучше брать жилищный кредит. В противном случае более выгодной станет простая ипотека.

Подробнее о карте

• Срок до 5 лет;
• Кредит до 1.000.000 рублей;
• Процентная ставка от 11,99%.

Кредит от Тинькофф банка

Оформить кредит

Подробнее о карте

• По паспорту, без справок;
• Кредит до 15.000.000 рублей;
• Процентная ставка от 9,99%.

Кредит от Восточного Банка

Оформить кредит

Подробнее о карте

• Срок до 20 лет;
• Кредит до 15.000.000 рублей;
• Процентная ставка от 12%.

Кредит от Райффайзенбанка

Оформить кредит

Подробнее о карте

• Срок до 10 лет;
• Кредит до 15.000.000 рублей;
• Процентная ставка от 13%.

Кредит от УБРиР Банка

Оформить кредит

Подробнее о карте

• Решение мгновенно;
• Кредит до 200.000 рублей только по паспорту;
• Процентная ставка от 11%.

Кредит от Хоум Кредит Банка.

Оформить кредит

Подробнее о карте

• Срок до 4 лет;
• Кредит до 850.000 рублей;
• Процентная ставка от 11,9%.

Кредит от Совкомбанка.

Наиболее востребованными программаи банков являются займы, особенно на недвижимость. Если вы решили воспользоваться подобными банковскими услугами, то необходимо понимать отличие ипотеки от кредита.

Понятия кредитования и жилищного кредита

Казалось бы, что о кредитах мы знаем все, ведь ежедневно из десятка источников мы слышим об этом. Но зачастую у людей, которые профессионально не связаны с финансами или банковским делом, знаний дальше кредитования на бытовую технику не хватает. Это неплохо, просто хоть раз в жизни придется столкнуться с вопросами более серьезных займов и к этому надо быть готовым. Даже минимальные знания в этой области смогут уберечь вас от обманов и невыгодных предложений.

Для начала следует понимать, что и ипотека, и жилищный кредит относятся к видам кредитования. А значит, чтоб понять принципы их работы, начать стоит с понимания главных принципов кредитных отношений. Кредит представляет собой форму экономических отношений, которая подразумевает под собой передачу установленных ценностей (чаще всего финансовых или товарных) во временное пользование на определенных условиях.

Жилищный кредит – это вариант займа, который выдается финансовым учреждением для покупки квартиры, дома или на реконструкцию жилья (с последующим увеличением жилой площади). Выдаются такие ссуды, как правило, через банк.

Займы на недвижимое имущество можно поделить на два условных вида: ипотечные и потребительские. Следует понимать, что они оба сохраняют основные принципы кредитования, но имеют ряд существенных отличий. Понимая отличия жилищного кредита от ипотеки, вы сможете уберечь себя от лишних проблем.

Ипотечный или потребительский: определения и основные отличия

Сегодня каждая третья сделка на рынке недвижимости заключается с использованием кредитования. Это связано с высокими ценами на первичное жилье, и это вполне нормальное явление. Очень часто молодые семьи просто не знают, как именно подступиться к вопросам кредитования, и как понять, чем отличается потребительский кредит от ипотеки. Казалось бы, финансовые учреждения предоставляют полную информацию о своих услугах. Но всегда следует помнить, что каждый банк будет представлять информацию в выгодном для него свете.

Потребительская жилищная ссуда представляет собой форму кредитования, при которой залог для ссуды может отсутствовать или в его качестве может выступать любое другое ценное имущество (автомобиль, прочая недвижимость, драгоценности). Как правило, ипотека подразумевает, что непосредственно приобретаемое имущество будет выступать залогом.

Такая форма залога является гарантом соблюдения условий кредитования и выплаты займа. Недвижимость, приобретенная в ипотеку, не может быть продана или заложена, пока не будет погашен долг. В случае невыплаты, финансовое учреждение имеет полное право взыскать имущество.

Отличия ипотеки от кредита

Можно выделить пять основных отличий жилищного кредита от ипотеки. Зная их, у вас будет общее представление о плюсах и минусов обоих вариантов.

1. Залог

При ипотечном кредитовании залог является строго обязательным. Если потребительский заём, в принципе, может быть одобрен без залога (в зависимости от назначения), то в случае с ипотекой это исключено.

2. Сумма

Сумма, которую может получить заемщик при ипотечной ссуде в десятки раз может превышать сумму, возможную для нецелевого кредита. Но если заем будет жилищным и с залогом имущества, то суммы смогут сравняться.

3. Сроки

Как правило, сроки ипотечного кредитования значительно превышают сроки нецелевой ссуды. Максимальный срок кредита зачастую не превышает 10 лет, ипотека возможна на срок до 30 лет.

4. Ставка

Ипотечные займы являются со стороны банка более надежными, поэтому процентная ставка на них обычно ниже, чем на потребительский.

5. Оформление

Чтоб оформить ипотеку необходимо иметь возможность оплатить часть от суммы (10-15%), для обычного займа стартовые вложения не нужны.

Таким образом, мы разобрались в том, чем ипотека отличается от кредита на недвижимость, и видим, что ипотечный кредит гораздо лучше приспособлен под покупку недвижимости, нежели потребительский. Именно поэтому потребительские ссуды чаще всего используются для менее масштабных покупок, например, бытовая техника или автомобиль.

Что выбрать: ипотеку или кредит?

Когда стоит конкретный вопрос, что выбрать ипотечное кредитование или потребительский кредит, нужно понимать, что и то, и другое имеет свои достоинства и недостатки. Исходить следует из своих возможностей и потребностей. Рассмотрим несколько важных сторон, что поможет вам понять, какая форма кредитования подойдет вам.

Скорость оформления

Для оформления кредита вам понадобится минимум бумаг (паспорт, ИНН, справка о доходах). При получении больших ссуд, может понадобиться наличие поручителя и его документы. Поручителем может быть, по сути, кто угодно. Если не возникнет дополнительных обстоятельств, оформление займа займет у вас 1-2 дня.

При оформлении ипотеки, помимо основных документов понадобится также вся документация о недвижимости (технический паспорт, паспорт помещения и пр.). Помимо этого, нужна справка от независимого эксперта об оценке недвижимости, которую покупают. Собрав полный пакет документов, вам придется пройти проверку на платежеспособность и получить разрешение на покупку. Оформление ипотеки может занять как неделю, так и несколько месяцев.

Финансовая сторона

Первый важный момент – это процентная ставка. Как правило, у ипотечных ссуд она на несколько процентов ниже. В среднем, ставка по кредиту составляет от 15 до 20%, следовательно, ипотечная будет варьироваться от 12 до 15%.

Второй момент – это первоначальный взнос. Именно это становится загвоздкой довольно многих семей. Если для получения кредита, вам не нужно вносить часть суммы. То ипотека предусматривает внесение первого платежа. Его сумма может составлять от 10 до 50%. Не у каждого найдутся сбережения для погашения даже половины стоимости квартиры одним платежом.

Погашение

Потребительский кредит дается, как правило, не более чем на 10 лет. И ежемесячные платежи по нему фиксированные, их сумма прописана в договоре. За просрочку платежа или неполную сумму, может начисляться штраф. У ипотеки условия не такие жесткие. Во-первых, ипотека дается на более долгий срок (до 30 лет). А во-вторых, заемщик иногда может сам выбрать систему оплаты.

Владелец

При покупке недвижимости в кредит, права на имущество переходят сразу к вам. Независимо от того выплачен он или еще нет. Вы имеете право перепродать эту недвижимость, прописывать в ней родственников и т.д. С недвижимостью в ипотеку все сложнее. Вплоть до внесения последней копейки на счет, будет действовать ряд ограничений. Вы не имеете права продавать ее, переоформлять документы, сдавать и даже прописывать своих родственников. Все ваши права, касательно действий с ипотечной недвижимостью, оговариваются в договоре.

Дополнительные услуги

При ипотечном кредите банки зачастую ставят обязательным условием страхование приобретаемой недвижимости и жизни и здоровья заемщика (иначе повышается ставка). Такое страхование стоит немалых затрат и является выгодным больше для банка. Таким образом, он в любом непредвиденном случае останется в плюсе, ведь страховка будет выплачена именно банку. Срок действия страхования соответствует сроку ипотеки. При оформлении кредита вам часто не потребуется страхование.

Вот мы и выяснили, чем кредит на жилье отличается от ипотеки. Что лучше и выгоднее нельзя сказать однозначно. Если у вас имеется минимальный стартовый капитал, то ипотечный кредит, конечно, более выгоден. Но если его нет, и такие суммы зачастую занять у друзей и родственников довольно сложно, то остается только потребительский кредит. Для большего понимания и оценки ваших пожеланий в соответствии с возможностями, лучше всего будет проконсультироваться с юристом.

Рынок кредитования предлагает населению несколько видов банковских продуктов, которые легко использовать для покупки жилья. Основными из них являются ипотека и потребительский кредит. Каждый из них имеет свои особенности, преимущества и недостатки. Чтобы сделать правильный выбор и максимально выгодно взять заемные средства, лучше заранее разобраться, чем они отличаются и какой вид банковской услуги подойдет в той или иной ситуации.

Ипотека и потребительский кредит: что общего и в чем разница

И – это два совершенно разных вида финансирования. Ключевая разница заключает в том, что ипотека всегда предполагает наличие залогового имущества, причем таковым может являться как собственное жилье, так и приобретаемое. Потребительские кредиты могут выдаваться с обеспечением или без. Причем в виде гарантий выплаты банки принимают не только залог имущества, но и поручительство.

Рассмотрим отличия по основным параметрам:

• Сумма к выдаче. Максимальные лимиты потребительских кредитов редко превышают 5 млн рублей, а стандартные цифры варьируются от 100 тыс. рублей до 1 млн. Ипотека стартует от 300 тыс. рублей, а предельный лимит чаще всего ограничен оценочной стоимостью объекта, передаваемого в залог. В цифрах это может быть 10 – 100 млн рублей.
• Сроки. Кредиты выдают на срок до 5 – 7 лет, ипотека оформляется на период от 1 года до 25 – 30 лет.
• Цель финансирования. Под потребительскими нуждами понимают целый спектр различных статей расхода, но банки не проверяют, куда именно были потрачены деньги. Ипотека – всегда целевой вид кредитования.
• Способ выдачи. Кредит может быть выдан наличными или переведен на банковскую карту с возможностью снятия денег в любое время и в любой сумме. Ипотечные средства на руки не выдают, банк, после одобрения сделки, переводит их безналичным способом напрямую на счет продавца.
• Ставки. Ипотека дешевле, чем потребительский кредит.
• Объект недвижимости. Получив деньги наличными на потребительские нужды, заемщик может купить абсолютно любой объект в любом населенном пункте. Ипотечные ссуды предполагают аккредитацию новостройки, соответствие недвижимости требованиям банка и страховых компаний. Иными словами, перечень доступного к покупке жилья будет менее обширным.

Из вышеперечисленного вытекают и второстепенные факторы. Например, оформляя жилищный ипотечный кредит, недвижимость требуется застраховать . На добровольной основе заемщики страхуют жизнь и здоровье, а также риски утраты права на собственность.

Так как ипотека тесно связана с куплей недвижимого имущества, к договору обязательно привлекается официальный супруг . От него (нее) нужно получить согласие на сделку, также супруги выступают в роли созаемщика либо отказываются от участия в договоре, оформляя при этом брачный контракт. Потребительский кредит можно взять без привлечения иных лиц, хотя покупка недвижимости все равно требует участия супруга. Но в этом случае объект может быть оформлен на другого родственника, организацию.

При выборе ипотеки полученных средств всегда достаточно для оплаты недвижимости, так как лимит по договору равен стоимости жилья минус первый взнос. Оформляя потребительский кредит есть шанс, что банк одобрит меньшую сумму и разницу придется покрывать за счет иных доходов.

Что общего:

1. Процедура проверки потенциального заемщика на платежеспособность применяется при любых видах кредитования.
2. Каждый из перечисленных кредитов можно рефинансировать. Но при перекредитовании потребительских займов клиент практически всегда имеет возможность получить определенную сумму сверх задолженности перед другим банком. При рефинансировании ипотеки банк покрывает только сумму долга, в редких случаях, предусмотрено объединение ипотечного кредита и нескольких потребительских.
3. Недобросовестное исполнение обязательств отражается в БКИ.

Что проще оформить

Взять стандартный потребительский кредит несколько легче, чем брать ипотеку, но лишь в том случае, если суммы невелики. Его можно получить без обеспечения, что уже сэкономит определенное количество дней, заявки рассматривают быстрее, пакет документов намного уже, не всегда требуется привлечение поручителей. Также упрощает получение кредита отсутствие первоначального взноса, но на рынке банковских услуг можно найти гибкие условия и по ипотеке, когда первичный взнос не требуется.

Однако, чтобы взять в кредит сумму, достаточную для приобретения недвижимости, заемщик должен подтвердить стабильный и высокий доход. Ввиду сжатых сроков выплаты ежемесячные взносы будут существенно выше, чем при ипотеке. Соответственно, к заработку выдвигаются более жесткие требования.

Кредит под залог собственной недвижимости – это та же ипотека, но на более мягких условиях. Цель расходования заемных средств может быть не обозначена, первоначальный взнос не требуется. Но клиент все равно должен передать объект недвижимости в залог, как при стандартном ипотечном кредитовании.

Оформление ипотеки сравнительно долги процесс. В первую очередь, здесь требуется довольно широкий пакет документации. В него входят не только справки и документы о заемщике и созаемщиках, но и целый перечень бумаг по недвижимости и о продавце. Во вторую, возникают дополнительные расходы в виде страховок, оплаты банковских ячеек, прочих организационных моментов. Но получить одобрение на большую ссуду, при равных доходах и запрашиваемых суммах, легче, чем по потребительскому кредиту. В данном случае у банка точно есть гарантия получения выданных средств, в виде залога, плюс меньший платеж снижает риск невозврата займа.

Самый выгодный кредит на недвижимость

В прямом смысле ипотека станет более выгодным решением, чем потребительский кредит. В настоящее время видов ипотеки довольно много – «По двум документам», «Без первоначального взноса», «На квартиру/апартаменты/частный дом/строительство». В совокупности с более низкими ставками такой вид финансирования превосходит любое предложение потребительского кредитования.

Для более точных выводов нужно сравнить финансовую сторону вопроса. Рассмотрим на примере кредитных калькуляторов Сбербанка заем на 3 млн рублей:

1. Потребительский кредит. Срок 5 лет, ставка 11,9%, размер ежемесячного платежа 66 582 рубля. Итоговая переплата: 994 911 рублей.
2. Ипотека на вторичку. Первоначальный взнос – минимальный – 450 тыс. рублей, ставка тоже минимальная – 8,6% годовых, срок 20 лет. Сумма ежемесячного взноса составит 22 292 рубля, переплата (сумма процентов за весь срок) – 2 799 877 руб. Если период кредитования сократить до тех же 5 лет, то платеж по кредиту составит 52 441 рубль, а переплата – 596 409 руб., что ощутимо меньше, чем по кредиту. При максимальном сроке в 30 лет взнос будет равен 19 789, а переплата 4 573 788 рублей.

Причем здесь фигурируют самые выгодные условия финансирования, на практике цифры могут быть еще выше. А при таких крупных платежах по кредиту банк одобрит выдачу займа лишь при наличии еще больших доходов. Ипотечное страхование увеличит расходы на обслуживание договора, но траты в месяц все равно будут значительно меньше, чем по потребительскому займу.

Для более полного анализа можно сравнить параметры двух финансовых продуктов в рамках одного учреждения.

Сбербанк России

Займ на потребительские цели:

• Сумма до 5 млн рублей для зарплатных клиентов до 3 млн – для других заемщиков.
• Срок до 5 лет.
• Ставка от 11,9% в год.
• Обеспечение не требуется.
• Способ получения – перечисление суммы на дебетовую карту.

Кредит на потребительские цели в Сбербанке

Сумма кредита

до 6 миллионов
рублей

сроки кредита

до 5
лет

ставка кредита

от 11,9%
годовых

* - обеспечение не требуется

Нецелевой заем под залог собственной недвижимости:

• Сумма до 10 млн рублей, но не более 60% оценочной стоимости объекта, передаваемого в залог.
• Срок до 20 лет.
• Ставка от 12% в год.
• Обеспечение: гараж, таунхаус, квартира, земля или дом с земельным участком.
• Страхование имущества обязательно, жизни и здоровья – по желанию.

Ипотека для покупки жилплощади на вторичном рынке:

• Сумма к выдаче от 300 тыс. рублей до 85% от оценочной цены объекта приобретения.
• Ставка 8,6 – 9,0% для молодых семей, 9,1 – 9,5% для других категорий клиентов, 9,6 – 10,5% при оформлении по двум документам.
• Срок до 30 лет.
• Первоначальный взнос от 15%.
• Обеспечение до регистрации права собственности и ипотеки – поручительство либо иная недвижимость, после в залог передается купленное имущество.

Ипотека на покупку жилплощади на вторичном рынке в Сбербанке

Сумма кредита

от 300 тысяч рублей до
85% от цены объекта

сроки кредита

до 30
лет

ставка кредита

от 8,6%
годовых

* - ставка зависит от категории заемщика

Во всех случаях требования к клиентам практически одинаковы – при оформлении недвижимости в залог возраст от 21 года, потребительский кредит можно взять с 18 лет, если есть зарплатная карта банка либо на счет начисляется пенсия. Стаж от полугода на текущем месте занятости, совокупный, за прошедшие 5 лет, более 12 мес.

Банк ВТБ

Кредит на различные потребительские цели:

• Сумма до 3 млн рублей для всех клиентов, до 5 млн – для владельцев зарплатных карточек.
• Ставка 11,9 – 19,9%.
• Срок до 7 лет для зарплатных клиентов, до 5 лет для иных заемщиков.

Нецелевой кредит под обеспечение собственным недвижимым имуществом:

• Сумма до 15 млн рублей.
• Ставка 11,1%.
• Срок до 20 лет.
• Форма выдачи – перечисление на карту или счет.
• Обеспечение – квартира в многоквартирном доме, расположенном в зоне действия банка, где оформляется кредит. Объект может быть в собственности заемщика, а также супруга(и) или других членов семьи, если они привлекаются в качестве поручителя.
• Страхование имущества – обязательно.

Ипотека на готовое жилье:

• Сумма до 60 млн рублей.
• Ставка 9,1%.
• Срок до 30 лет.
• Первичный взнос от 10%.
• Залог – приобретаемая недвижимость.
• Оформляется комплексное страхование.

Кредитование к «Россельхозбанке»

Потребительский кредит без залога и обеспечения:

• Сумма до 1 млн для всех зарплатных клиентов, до 1,5 млн рублей – для тех, кто владеет зарплатной картой более полугода, до 750 тыс. рублей для владельцев зарплатных карт сторонних банков.
• Срок до 7 лет.
• Ставка от 10,5% в год.
• Особые условия: если сумма кредита более 1 млн рублей, учитываются только те доходы, которые поступают на счет в РСХБ за период от 6 месяцев.

Потребительский кредит без залога и обеспечения в «Россельхозбанке»

Сумма кредита

до 1,5 миллиона
рублей

сроки кредита

до 7
лет

ставка кредита

от 10,5%
годовых

* - сумма кредита зависит от статуса заемщика

Потребительский займ с обеспечением:

• Сумма до 1 млн для всех заемщиков, до 2 млн рублей – для зарплатных клиентов, получающих доходы на счет РСХБ в течение 6 месяцев и более.
• Срок до 7 лет для зарплатных клиентов и бюджетников, до 5 лет для всех иных категорий заемщиков.
• Ставка от 10% в год.
• Особые условия: если сумма кредита более 1 млн рублей, учитываются только те доходы, которые поступают на счет в РСХБ за период – от 6 месяцев.
• Обеспечение: поручительство и/или залог недвижимости.
• Полученные средства переводятся на счет в банке РСХБ.

Ипотека на готовую жилплощадь:

• Сумма до 20 – 60 млн рублей.
• Срок до 30 лет.
• Ставка от 9,05% в год, при покупке недвижимости от партнера-застройщика – от 8,85%
• Первоначальный взнос от 15 – 30%.
• Имущественное страхование – обязательно.

Ипотека на готовое жилье в «Россельхозбанке»

Сумма кредита

Ставка от 9,05% в год.

Полученные средства можно израсходовать на установленные цели – приобретение жилплощади.

Имущественное страхование обязательно.

Можно ли объединить ипотеку и потребительский кредит

Объединение двух видов кредитования возможно только при рефинансировании , причем такое слияние должно входить в перечень условий. Например, перекредитование ипотеки в Сбербанке позволит объединить между собой несколько действующих кредитов, взятых в других банках, в один новый:

• ипотеку на покупку или строительство – до 7 млн;
• автокредит, кредитную карту, потребительский кредит – до 1,5 млн;
• взять средства на личные цели – до 1,5 млн.

Стоит учесть, что подобные условия предлагают далеко не все банки, как правило, рефинансирование делится на ипотечное и потребительское. Если остаток задолженности по ипотеке невелик, то его вполне можно перекрыть новым потребительским кредитом.

Преимущества и недостатки ипотеки и кредита при покупке недвижимости

Помимо характерных отличий, два вида финансирования имеют свои сильные и слабые стороны. Причем эти факторы, в некоторых случаях, могут стать решающими при выборе подходящего банковского продукта.

К основным преимуществам ипотеки относится:

1. Использование субсидии (материнский капитал, федеральные программы господдержки граждан).
2. Можно купить недвижимость в долевую или общую собственность.
3. Возможно оформление по двум документам, без подтверждающих справок о доходах и трудоустройстве.
4. Возврат средств в виде налогового вычета.

Среди веских минусов отмечаются:

• Практически всегда обязателен первоначальный взнос.
• Сравнительно долгое и сложное оформление.
• Отказ от добровольного страхования практически всегда увеличивает процент переплаты.

Достоинства потребительского кредита:

1. Возможность взять заемные средства без привлечения третьих лиц (созаемщика, поручителя) и без согласия супруга(и).
2. Выдача денег наличными или на свой счет.
3. Практически всегда – отсутствие цели расходования средств.
4. Можно найти программу финансирования в валюте.
5. Отсутствие требования к наличию имущественного страхования.

Основные минусы кредитования:

• Повышенные требования к доходам.
• Сравнительно малые максимальные суммы.

Вывод – ипотека дешевле и экономически выгоднее, в сравнении с другими видами финансирования. Ее, при равных условиях, легче получить и выплачивать, а при необходимости – всегда можно рефинансировать и сократить срок, увеличить/уменьшить платеж. Снижение финансового бремени обеспечит использование государственной поддержки, если на нее есть права, и получение налогового вычета (заемщиком и всеми созаемщиками), если такое право еще не было использовано.

Потребительский кредит на крупную сумму можно оформить при высоких доходах, способных перекрыть большие платежи. Это лучшее решение, когда объект планируется передать в собственность иным лицам, либо, если он не может быть аккредитован и/или застрахован.

Слишком дорогим инструментом решения проблемы. Другие же считают, что это их единственный шанс, который позволит получить жилье прямо сейчас. При этом расплачиваться с банком приходится очень долго. Но существует и другое решение – взять жилищный кредит.

Что это такое?

Жилищный кредит — особая форма кредитования, которая не предполагает передачу собственности под залог в банк. В этом случае вы просто оформляете целевой кредит на приобретение дома или квартиры. При этом он имеет ряд своих особенностей. Жилищный кредит становится все популярнее. Это связано с его основными преимуществами:

1. Сравнительная простота оформления;
2. Отсутствие необходимости страхования;
3. Отсутствие залога банка на недвижимость.

Но у этой формы кредита есть и свои недостатки. Ежемесячные выплаты, как правило, довольно высокие. Это связано с тем, что кредит рассчитан всего на несколько лет.

Чем он отличается от ипотеки?

Ипотека является формой залога, который накладывается на жилье на весь период погашения долга. Недвижимость находится в собственности заемщика, а к кредитору она переходит только в случае неисполнения обязательств по выплате кредита. Что же касается жилищного кредита, он связан только с выплатой долга и процентов за пользования.

Обратите внимание! Кредит выдают под определенную цель, которая оговаривается условиями кредитования. Как правило, при оформлении жилищного кредита требуется два поручителя. Но вам не потребуется передавать жилье в залог.

К поручителям предъявляются следующие требования:

1. Доход одного из поручителей должен быть соразмерным доходу заемщика;
2. У поручителей должна быть официальная работа;
3. Возраст поручителей должен входить в границы, установленные банком.

Так как ипотека предполагает оформление залога на приобретаемую недвижимость, банк ничем не рискует. При неуплате он может реализовать залоговое имущество. По этой причине банки предоставляют более выгодные условия по ипотеке. С другой стороны, при неуплате жилищного кредита вы не рискуете своей недвижимостью.

Таким образом, выделяют следующие различия:

1. Главное отличие связано с правом собственности на покупку. В случае с жилищным кредитом человек становится собственником сразу. В случае же с ипотекой банк накладывает залог на объект недвижимости, который не снимается до полного погашения долга.
2. Для получения ипотечного займа необходимо доказать свою надежность в качестве плательщика. А приобретаемый объект недвижимости должен быть ликвидным. Если же вы берете кредит на жилье, понадобятся поручители.
3. В случае с жилищным кредитом общая сумма переплаты будет гораздо меньше. Но это связано с существенным сокращением срока погашения, из-за чего ежемесячные платежи будут гораздо больше, чем при ипотеке.
4. Ипотеку можно погасить за период до 30 лет. При этом покупатель переплачивает довольно сильно. Это оптимальное решение для тех, у кого нет средств на приобретение собственного жилья. Но если у заемщика есть порядка 70 % стоимости квартиры, появляется возможность гораздо быстрее погасить кредит.

Основные условия и требования к заемщикам

Жилищный кредит выдается на относительно маленький временной промежуток. В редких случаях он может быть сопоставим с ипотекой. Как правило, он выдается на 5-7 лет. Что касается ипотеки, она доходить до 25-30 лет. В среднем сумма по жилищному кредиту ограничивается 10-15 млн. рублей. Для ее получения нужно соблюсти ряд условий. Они могут отличаться в разных банках. Так, для получения миллиона рублей придется подтвердить ежемесячный доход, который должен превышать 50 тысяч рублей.

Существуют ограничения по срокам и сумме. Конкретные показатели будут зависеть от конкретного выбора банка и его требований.

Даже при выборе жилищного кредита необходим первоначальный взнос, размер которого определяется многими факторами. Многое определяется следующими параметрами:

• Сроком по договору,
• Индивидуальными требованиями банка,
• Видом недвижимости – строящийся объект, новостройка, вторичное жилье.

Возможны и некоторые другие особенности, которые оказывают влияние на сумму первого взноса. В среднем, его размер составляет 15-20 процентов. После оформления вас ждут выплаты процентов и остатка суммы долга.

Предоставление жилищного кредита в новостройке

Здесь есть своя специфика. Вам могут предложить внести первый взнос, который будет оставлять не менее 30-40 %.Далее вас ожидают ежемесячные выплаты под определенный процент, который обычно составляет около 15 %.

При покупке квартиры у аккредитованного застройщика дополнительных документов не потребуется. Для облегчения процедуры получения жилищного кредита застройщик должен пройти аккредитацию банка. Обычно договор оформляется до завершения всех строительных работ. По этой причине необходимо тщательно выбирать застройщика, проверяя его на надежность.

Как и где купить квартиру в кредит

Для приобретения в кредит квартиры нужно оценить собственные способности в обслуживании крупного кредита. Для этого важно выявить следующие параметры:

• Сколько вам осталось лет до пенсии;
• Среднемесячные расходы семьи;
• Совокупный доход работающих членов семьи;
• Накопления, которые можно использовать в качестве первоначального взноса;
• Приблизительная стоимость жилья.

Выберите несколько программ в нескольких банках. Затем обратитесь к ним, чтобы обсудить условия кредитования. Это связано с тем, что в процессе консультации могут появиться дополнительные особенности и платежи, о которых на сайтах банков нет информации. Можно подать предварительную заявку на оформление кредита, чтобы узнать, какую сумму банк может вам предложить. Срок принятия решения составляет от двух дней до месяца.

После одобрения квартиры банком, происходит сделка. Как правило, с покупателя берется залог за квартиру, чтобы продавец прекратил поиски покупателей. Сумма эта будет небольшой, но достаточной для возмещения потерь в случае сделки. После подписания договора купли-продажи между покупателем и продавцом банк перечисляет деньги.

Сравнение банковских предложений таблица

Банк	Программа	Сумма	Первоначальный взнос	Процентная ставка	Срок кредита
Сбербанк России	«Приобретение готового жилья»	От 300000 рублей до 15 млн. рублей	От 20 %	От 12,5 %	До 30 лет
ВТБ 24	«Покупка готового жилья»	От 1,5 до 90 млн. рублей	От 15 %	От 13,5 %	До 30 лет
Газпромбанк	«Приобретение квартиры»	От 500000 рублей до 8 млн. рублей	От 20 %	От 11,35 %	До 30 лет
Совкомбанк	«Кредит под залог недвижимого имущества»	От 1 до 15 млн. рублей	От 20 %	От 14,99 %	До 15 лет
Дельтакредит	"Кредит на квартиру или долю"	От 600000 рублей	От 15 %	От 12,5 %	До 25 лет
Райффайзен Банк	«Квартира на вторичном рынке»	До 20 млн. рублей	От 15 %	От 11 %	До 25 лет

Как взять кредит на улучшение жилищных условий

При необходимости получить кредит на первую квартиру часто возникают проблемы. Но если она у вас уже есть, а вы хотите улучшить жилищные условия, можно воспользоваться кредитными средствами. Банки предлагают программы для улучшения проживания. В этом случае средства предоставляются под залог уже имеющегося жилья. Полученные средства можно использовать по собственному усмотрению на проведение ремонта или улучшение характеристик квартиры или дома.

Стандартные требования выглядят следующим образом:

• Возраст заемщика от 21 до 60 лет,
• Официальный стаж работы не меньше полугода,
• В среднем кредит предоставляется на срок до 15 лет.

Обратите внимание! Жилищный кредит вы можете получить не только на покупку новой недвижимости, но и на ремонт или реконструкцию имеющегося жилья или какой-то его части.

Условия кредитования:

1. Минимальный размер кредит составляет 300 тысяч рублей, а для Москвы и Московской области – 600 000 рублей.
2. Максимальная сумма кредита составляет 10 млн. рублей, но не больше 50 % от стоимости закладываемой квартиры.
3. Срок выплаты заемных средств составляет от 3-х до 15 лет.
4. Процентная ставка устанавливается от 15,5 %.

В Дельта Кредит есть программа, предоставляемая на улучшение жилищных условий. У нее следующие основные параметры:

Как взять кредит на вторичное жилье

В первую очередь необходимо определиться, . Согласно закону, вторичной является недвижимость, на которую уже получено . При этом не имеет значение год и состояние постройки. Поэтому вторичным может быть как достаточно старый дом, так и относительно недавно построенный.

Чтобы получить кредит, необходимо сначала одобрить заявку на кредит. Для этого желательно выбрать несколько банков. Соберите пакет документов для них и одобрите сумму кредита. Когда сумма будет известна, можно подобрать квартиру. Не забудьте предупредить продавца, что будете оплачивать сделку за счет кредитных средств. Когда договор между вами и продавцом будет оформлен, банк перечислит необходимую сумму за квартиру. А вам останется только оплачивать платежи.

Что же лучше, ипотека или жилищный кредит? Каждый по своему решает этот вопрос. Одним из преимуществ ипотеки является возможность оплачивать кредит на протяжении длительного времени относительно небольшими суммами. Но если у вас есть основная сумма и не хватает не так много для приобретения жилья, жилищный кредит подойдет лучшим образом. В этом случае за сравнительно небольшой период времени вы можете выплатить оставшуюся стоимость жилья.

Что лучше, жилищный кредит или ипотека — на видео

Преимущества того или другого способа решить жилищный вопрос разъясняют специалисты Сбербанка.