Платежные средства - что это такое? Законное платежное средство

Обогащение законное и незаконное События и мнения Обогащение законное и незаконное ОПРОС Декларации о доходах представителей власти… Когда-то введение этой меры воспринималось как некий знаковый шаг в борьбе с коррупцией. Оправдались ли ожидания? Леонтий БЫЗОВ,

ЗАКОННОЕ МЕСТО ТАШКЕНТ- ГОРОД ХЛЕБНЫЙ

ЗАКОННОЕ МЕСТО ТАШКЕНТ- ГОРОД ХЛЕБНЫЙ «Наш Ташкент находится там, где каждую минуту можно услышать сакраментальное словечко «фьюить!» (эзопово обозначение политической ссылки. - Н.Е.) там, где дерутся и бьют. В сущности, тот же Глупов, но «усовершенствованный», не

Большинство пользователей интернета активно используют системы виртуальной оплаты. Электронные деньги подходят для мгновенных платежных операций в системе со своего кошелька и многим заменяют банковские карты или счета. Есть большое количество российских и зарубежных онлайн систем, с помощью которых легко можно оплачивать покупки, получать переводы и прочее. Прежде чем начать использовать виртуальные денежные средства, стоит подробно изучить особенности разных сервисов.

Что такое электронные деньги

Не каждый россиянин знаком с понятием виртуальных денег и возможностями по их использованию. Стоит отметить, что такой вид замены рублей или иностранной валюты отличается от монет и банкнот тем, что хранит их владелец на отдельном «виртуальном» ресурсе. Электронные деньги – это обязательства, которые берет на себя организация-эмитент, в виде средств, находящихся в распоряжении пользователя, хранящихся на онлайн ресурсе. Этот сегмент – часть рынка виртуальных платежных систем.

Определение относится к транзакции, выполняется она посредством цифровых коммуникаций. Виртуальные деньги пользователя могут быть дебитом или кредитом. Они не являются традиционными деньгами в общепринятой валюте, а представляют собой платежные средства, сертификаты или чеки (зависеть это может от правил законодательства и конкретной ЭПС). Функции расчетных инструментов не отличаются от эмитируемых Центробанком монет или купюр.

Характеристика

Современными денежными системами такие платежные средства воспринимаются как деньги, которые не подлежат размену, имеют кредитную основу, служат для расчетов, обращения, накопления, обладают определенным уровнем надежности. Виртуальные деньги имеют следующие характеристики:

• фиксированная стоимость в рамках ЭПС;
• возможность использования для разных платежных операций, которые считаются после осуществления окончательными.

Свойства

У виртуальных денег свойства основываются на традиционных и относительно новы:

• портативность;
• ликвидность;
• делимость;
• универсальность;
• долговечность;
• удобство;
• анонимность;
• безопасность.

История

Феномен виртуальных денег начал изучаться финансовыми организациями с 1993 года. Изначально электронными платежными средствами считались предоплаченные пластиковые карты. В результате анализа виртуальная наличность приобрела правовой статус в 1994 году. Изучая технологические схемы использования предоплаченных карточек, банки приняли решение о том, что при распространении таких платежных систем потребуется постоянный контроль их развития и изменений. Это нужно для сохранения целостности продуктов.

С 1993 года началось активное развитие виртуальных денег не только на базе смарт-карт, но и базирующихся на сетях. Через три года центробанки Европы решили провести мониторинг ЭПС разных стран мира. После этого анализ развития виртуальных денег стал традиционным процессом. Изначально данные мониторингов были конфиденциальны, но с 2000 года к ним открыли общий доступ. На данный момент виртуальными деньгами постоянно или периодически пользуются жители 37 стран.

Цифровые деньги в России

На территории РФ в течение 13-ти лет онлайн деньги развивались от магнитных пластиковых карточек, которые эмитировались единичными организациями, до глобальных интернет систем. Уже в 1993 году россияне начали использовать первые схожие денежные средства. Примерно этим же периодом датируются первые упоминания в прессе о деньгах на базе смарт-карт. До 1999 года платежные системы активно развиваются, вытесняя банковские продукты с рынка. В 2000-х годах начинают использоваться электронные деньги на базе сетей.

Виды электронных денег

Как правило, к любым виртуальным деньгам применяются следующие классификации:

1. Способ обращения: на базе смарт-карт/сетевой.
2. Уровень доступа: анонимные/персонифицированные.
3. Государственное влияние на цифровые деньги: фиатные/нефиатные.

На территории России самыми популярными являются следующие платежные системы:

• Яндекс Деньги;
• MoneyMail;
• QIWI;
• Skrill (ранее MoneyBookers);
• WebMoney;
• Rapida;
• RBK Money;
• Pay Pal;
• Mondex,
• «Единый кошелёк»;
• Z-Payment;
• Liqpay;
• NETELLER;
• PayCash;
• EasyPay.

На базе смарт-карт

Данная разновидность цифровых денег представляют собой пластиковые носители с микропроцессором, на котором записан эквивалент стоимости, оплаченной клиентом исходной организации-эмитенту заранее. Выпускаются карты банками или небанковскими организациями. С помощью пластика клиент может оплачивать покупки и услуги во всех точках приема такого платежного инструмента. Карты выпускается многоцелевые или фирменные (телефонные, например). Инструмент подходит для того чтобы совершить платежную операцию или обналичить средства через банкомат.

Среди многообразия пластиковых карт выделяют два вида: дебетовые (для хранения собственных средств, накоплений, расчетов) и кредитные (владелец пластика тратит деньги в рамках определенного лимита, который обязан будет возместить затем организации-эмитенту). Популярный вариант цифровой наличности на базе смарт-карт – продукты платежных систем VisaCash и Mondex.

На базе сетей

Чтобы использовать такой вариант денежных средств, пользователю нужно установить специальную программу на свой смартфон или компьютер. Деньги подходят для покупок в интерн-магазинах, виртуальных казино, играх и других операций. Они являются многоцелевыми и принимаются не только организациями эмитентами, но и другими компаниями. Среди самых известных электронных платежных систем на базе сетей можно выделить: Яндекс.Деньги, Webmoney, Cybercash, Rupay. Данный вид сервисов отличается высоким уровнем безопасности.

Фиатные и нефиатные деньги

Существует еще одна классификация виртуальных денег. Их подразделяют на фиатные и нефиатные. К первой разновидности относятся денежные единицы конкретной страны, выраженные национальной валютой. Эмиссия, обращение, обналичивание и конвертация фиатных денег обеспечивается государственным законодательством. Второй вариант – это валюта, эмитированная негосударственной платежной системой. Правительственные органы разных стран контролируют выпуск и обращение нефиатных денег в определенной степени. Данный вариант относится к разновидности кредитных денег.

Правовой статус

С сентября 2011 года электронные платежные системы контролируются федеральным законом № 161. В нем отражены все требования к организациям-эмитентам и проведению денежных операций. Ранее данная отрасль контролировалась разными законами, но со вступлением в силу проекта «О национальной платежной системе» он стал единым регулирующим отношения сторон документом.

С правовой точки зрения электронные деньги – это бессрочные обязательства эмитента перед пользователями платежных систем. Эмиссия денежных средств осуществляется в качестве кредитного лимита или суммы обязательств. Обращение виртуальных денег выполняют путем уступки права требований к эмитенту. Учет осуществляется при помощи специального программного обеспечения или электронных устройств. Что касается материальной формы виртуальных денег, то она представляет собой информацию, которая доступна пользователям круглосуточно.

Экономический статус виртуальных денег – это платежный инструмент, который обладает свойствами традиционных средств или платежных инструментов, в зависимости от выбранного способа реализации. С наличностью виртуальную валюту объединяет то, что пользователи могут проводить расчеты без использования банковских систем. С традиционными платежными инструментами электронные денежные средства схожи тем, что перевести сумму или совершить платеж клиент может без открытия счета в финансовых учреждениях.

Электронные деньги и формы их использования

Как правило, электронные денежные средства применяются в сфере онлайн бизнеса. Рассматривают этот платежный инструмент как одну из форм рыночного хозяйства. С помощью виртуальных денег можно осуществлять расчеты между клиентами и компаниями, избежав при этом большого количества лишних расходов либо потери времени. За счет технической составляющей электронные платежи проводятся мгновенно, что отличает этот способ от банковских операций.

Интернет-платежи

Одна из причин, почему россияне начинают использовать электронные денежные системы, – это возможность мгновенно произвести платеж через интернет. Услуга доступна круглосуточно. Отправлять деньги можно на любые другие счета по реквизитам организаций, частным лицам, на другие кошельки, в виде оплат за услуги ЖКХ или сотовую связь и прочее. Все операции сохраняются системой и отслеживаются. Вместо традиционной подписи клиента используется ЭЦП – самый надежный способ защиты средств пользователей.

Кредитные карты

Еще один вариант использования виртуальных денежных средств – кредитки. С помощью физического пластикового носителя владелец электронного кошелька может тратить виртуальные сбережения при оплате покупок в супермаркетах, гостиницах и везде, где принимаются банковские карты. Однако в этом случае важно не передавать личные данные третьим лицам, чтобы не потерять деньги. Особенно опасно сохранять реквизиты подобных карточек в интернет магазинах.

Банкоматы

Терминалы быстрого обслуживания и банкоматы – еще один удобный способ использования своих виртуальных сбережений. Чтобы получить наличные, нужно в платежной системе выпустить онлайн карту с банковскими реквизитами, но без физического носителя. Оформляется она мгновенно и позволяет не только получать наличные через банкоматы, но и оплачивать покупки по интернету. С помощью банковских терминалов пользователи могут не только выводить деньги с виртуальных кошельков, но и пополнять онлайн счета.

Банковские чеки

Чтобы получить наличные в кассах финансовых учреждений, можно рассмотреть такой вариант использования электронных сбережений, как выписка банковских чеков. Способов в этом случае есть несколько:

1. Перевод средств на банковский счет с последующим снятием.
2. Перевод виртуальных сбережений в банк, который обменяет их на наличные.
3. Отправка электронных денежных средств с помощью международной платежной системы с возможностью получения в любом банке.

Как работают системы электронных платежей

Каждая система имеет свои принципы функционирования. Как правило, учредители таких небанковских платежных сервисов вводят свою цифровую валюту (биткоин, DigiCash, вебмони, аккредитивы, сертификаты, E-Gold). Дело в том, что считать электронные денежные средства рублями или долларами незаконно. Фактически пользователи могут надеяться лишь на то, что ЭПС заботится о своей репутации, ведь законодательные гарантии отсутствуют полностью.

Принципы работы разных платежных систем схожи. Учредители проводят эмиссию собственной валюты, после чего организуется облачная финансовая структура, которая включает следующее:

1. Официальный интернет портал, через который проводятся транзакции по счетам пользователей и регистрация новых участников.
2. Электронные кошельки с данными о том, какой суммой располагает конкретный клиент.
3. Онлайн терминалы или шлюзы, через которые осуществляется пополнение кошельков пользователей.
4. Некоторые платежные системы создают свою сеть банкоматов или обменных пунктов.
5. Обязательно ЭПС должна наладить сотрудничество с финансовым учреждением, через которое будет проводиться конвертация реальных денежных средств в электронные.

Открытие кошелька

Чтобы создать онлайн кошелек, пользователю нужно заполнить анкету, указав личные данные и номер телефона. Стоит отметить, что изначально клиент получает анонимный доступ к платежам в системе, поэтому паспортные данные зачастую не проверяются. Однако для перехода на более высокий уровень и получения доступа ко всем возможностям системы нужно пройти идентификацию. Дополнительно можно привязать к кошельку свою банковскую карту. Такой вариант не предусматривается сервисом PayPal, но в платежных системах Яндекс.Деньги или WebMoney услуга доступна.

Процедура использования электронного накопителя включает следующие этапы:

• Регистрация в выбранной системе.
• Установка специальной программы на ПК (например, WebMoney Keeper и другие).
• Создание виртуального кошелька или нескольких сразу (аналогов валют).
• Пополнение счета.

Как вывести средства

Если приходные и расходные операции с электронными кошельками проводить легко прямо через сайт, то обналичивание имеющихся денег требует помощи финансового учреждения или наличия банкомата. Вывод средств производится на счет, карту или мобильный клиента по реквизитам. Кроме того, допускается использование пунктов приема платежей. В этом случае пользователь должен перечислить деньги на свой кошелек и получить пароль для обналичивания.

Как правило, клиенту для вывода средств с электронного кошелька нужно:

1. Иметь аккаунт в ЭПС.
2. Уметь правильно пользоваться специальными программами.
3. Заранее получить достаточный сертификат (например, формальный или персональный, отдельные виды существуют для обслуживания юридических лиц).
4. Иметь на счету нужную сумму с учетом комиссии.

Обналичивание­

Современные пользователи, которые не знают, как снять деньги с электронного кошелька, могут применить один из представленных ниже способов:

1. Перевод через финансовую организацию с конвертацией в эквивалент нужной валюты при необходимости.
2. Возврат неиспользованных средств через ЭПС.
3. Перевод юридического лица физическому.
4. Постоянное платежное поручение, оформленное в организации-эмитенте.
5. Через сервис guarantee.ru.
6. Отправка мгновенного перевода себе / другому лицу.
7. Использование обменных пунктов.

Преимущества и недостатки­

Применение онлайн систем имеет свои достоинства и недостатки. Прежде чем заводить виртуальный кошелек, стоит ознакомиться с ними. Среди самых важных преимуществ можно выделить следующее:

1. возможность совершать платежи круглосуточно из любой страны мира;
2. моментальное проведение операций;
3. удобство использования систем;
4. отсутствие необходимости стоять в очередях;
5. высокая степень защиты от подделок;
6. портативность виртуальных денег;
7. отсутствие риска потери внешнего вида купюр при длительном хранении сбережений;
8. полное отсутствие человеческого фактора (все платежи доходят до адресата).

Среди недостатков применения ЭПС стоит отметить следующее:

• есть комиссии при операциях;
• существует риск взлома кошелька и хищения сбережений;
• потеря средств при утрате данных для авторизации в системе;
• отсутствие контроля деятельности ЭПС службами государства.

Видео

это денежные знаки, которые, согласно действующего в стране законодательству, являются обязательными для принятия в качестве средства платежа на территории определенной страны. К ним относятся банкноты, казначейские билеты, разменная монета.

Отличное определение

Неполное определение ↓

ЗАКОННЫЕ ПЛАТЕЖНЫЕ СРЕДСТВА

В соответствии с формулировкой генерального прокурора Соединенных Штатов, в качестве таковых могут выступать `любые платежные средства, к-рые закон наделяет юр. силой платежного средства`. Поскольку Закон о помощи фермерам и инфляции от 12 мая 1933 г. с поправками, принятыми палатами Конгресса 5 июня 1933 г., устанавливает в качестве З.п.с. монеты и наличные деньги Соединенных Штатов (включая банкноты, выпускаемые федеральными резервными банками и нац. банками), из этого следует, что все они являются таковымиЗ.п.с. можно считать также те виды монет или бумажных денег, к-рые закон предписывает кредитору принимать в соответствующих количествах в уплату долга. Общепризнано, что стороны могут прийти к соглашению о платежах в др. формах, помимо З.п.с., напр., в инвалюте или путем предоставления товаров или услуг, и такого рода соглашения имеют полную законную силу.До 1982 г. законодательство США содержало положение о том, что расчетные деньги (a money of account) в Соединенных Штатах должны выражаться в долларах, даймах, центах и миллях. Законом 1982 г. это положение было изменено и приобрело такую формулировку:`Деньги в США исчисляются в долларах, даймах (или десятых частях), центах (или сотых частях), и миллях (или тысячных частях). Дайм составляет одну десятую часть доллара, цент составляет одну сотую часть доллара и милль - одну тысячную часть доллара`.В докладе Палате представителей при внесении этой поправки так обосновывалась целесообразность исключения слов `расчетные деньги` и предыстория этой формулировки:`Предлагается заменить слова `расчетные деньги` на слово `деньги`, поскольку первая формулировка представляется излишней. Насколько удалось установить, слова `расчетные деньги` никогда не получали своего истолкования каким-либо судом или гос. органом. Эта формулировка была использована Александром Гамильтоном в его докладе об основании Монетного двора в 1791 г., где он поставил шесть вопросов, включая и следующий: `Какой должна быть ден. единица Соединенных Штатов?` Далее Гамильтон использует формулировки `ден. единица США` и `расчетные деньги` в качестве взаимозаменяющих, обозначая ден. систему, используемую для ведения фин. расчетов. Короче говоря, его слова означают лишь то, что фин. расчеты должны основываться на десятичной ден. системе:`...очевидно, что никакая система не может быть проще и удобнее, чем десятичная. Есть все основания полагать, что этот метод скоро войдет во всеобщее употребление, будучи подкреплен соответствующими монетами. В этом плане расчетными деньгами, как предусматривается настоящей резолюцией (от 8 августа 1786 г.), останутся доллар и кратные ему даймы, центы и милли, или десятые, сотые и тысячные части доллара`.Т. о., выражение `расчетные деньги` само по себе не означало, что доллару или его долям доли его долям должно соответствовать нечто, имеющее внутреннюю или вещественную стоимость. Эта точка зрения подтверждается более ранними соображениями Томаса Джефферсона, высказанными им в `Заметках о создании ден. единицы и чеканке монет в Соединенных Штатах` (1784 г.) и в докладе президенту суперинтенданта финансов Роберта Морриса о чеканке денег в Соединенных Штатах, к-рый был, по-видимому, подготовлен помощником суперинтенданта Морриса.Термин `законное платежное средство` имеет, однако, особое значение, когда речь идет об установленных законом резервах банка. В качестве ден. наличности, могущей быть использованной в качестве предусмотренного законом банковского резерва, до принятой в 1917 г. поправки к Закону о федеральных резервах могли выступать золото или др. З.п.с. (золотые и серебряные сертификаты, казначейские облигации 1890 г., банкноты США и серебряные монеты). Никакие др. виды платежных средств к использованию в качестве банковского резерва не допускались. В соответствии с поправкой 1917 г., находящаяся на хранении в банке наличность перестала рассматриваться в качестве резерва, и в качестве такового принимались лишь остатки на резервных счетах в банках, входящих в ФРС. На этих резервных счетах могут находиться только реализованные кредиты, полученные от ФРС в результате инкассации, сделок с Казначейством, операций с золотом и т. п. Закон 86-114 от 28 июля 1959 г. вновь разрешил использование находящейся на хранении в банке ден. наличности как части предусмотренного законом резерва банка - члена ФРС. Совет управляющих ФРС получил право разрешать банкам включать полностью или частично находящиеся у них деньги в качестве части предусмотренного законом резерва, причем ни закон, ни принятое на его основе Советом управляющих Правило D не устанавливали никаких различий в отношении видов денег.В равной степени, в соответствии с приводившимся выше мнением генерального прокурора и совместной резолюцией палат Конгресса от 5 июня 1933 г., виды находящихся в обращении средств, к-рые номинально могут быть обменены на З.п.с. (банкноты США, банкноты ФРС, банкноты федеральных резервных и нац. банков, причем последние два типа банкнот сейчас находятся в процессе изъятия), могут также быть обменены на др. виды платежных средств.Бух. информация обычно выражается в ден. форме. Ден. единица выступает как основное средство измерения активов и пассивов, а также капитала. Она является общим знаменателем деловых операций, достаточно удобным, простым, универсальным, полезным и понятным. Бухгалтеры традиционно исходят из того, что в Соединенных Штатах доллар выступает в качестве главной единицы измерения. Наличие такой постоянной единицы предполагает упорядоченную основу для составления бух. отчетов и отчетов о фин. состоянии компаний. Стоимость ден. единицы может изменяться в периоды инфляции и дефляции. Исходя из постоянства ден. единицы, бухгалтер оставляет в стороне воздействие инфляции и дефляции и изменения реальной стоимости доллара. Совет по стандартам фин. учета в заявлении № 5 (1984 г.) рекомендует не вносить поправки на инфляцию или дефляцию при использовании доллара в качестве единицы измерения при составлении фин. отчетов.См. ЗАКОННОЕ СРЕДСТВО ПЛАТЕЖА.