В этой статье #ВсеЗаймыОнлайн расскажет вам, как действовать, если у банка, услугами которого вы пользовались, отозвали лицензию. Здесь вы узнаете, как вернуть деньги на счетах и вкладах, нужно ли выплачивать кредиты и что будет с пластиковыми картами. Также мы объясним, почему банки закрываются, и как происходит этот процесс.

Забрать лицензию могут почти у любого банка. Даже стабильные на первый взгляд организации могут быть закрыты по той или иной причине. Отзыв лицензии становится неожиданностью для клиентов банка - одни впадают в панику, другие опускают руки, так как считают, что деньги больше не вернуть. Поэтому мы решили подробно рассказать о том, что нужно делать в такой ситуации.

Что делать вкладчикам и другим клиентам закрытого банка?

Самое главное - не торопитесь и не паникуйте. Если помнить законы и добиваться помощи, то вы сможете выйти из ситуации с небольшими потерями. У вас будет два года на то, чтобы вернуть деньги со счетов и решить вопрос с кредитами.

Ваши дальнейшие действия зависят от того, какими услугами банка вы пользовались до отзыва лицензии. Далее вы узнаете о том, что делать вкладчикам, заемщикам и корпоративным клиентам закрывшегося банка.

Как получить выплату по вкладу: особенности процедуры и очередность

Все зависит от того, застрахован ли ваш вклад, и какая сумма находится на нем. Согласно закону 177-ФЗ "О страховании вкладов физических лиц ", все вклады на сумму до 1 400 000 рублей должны быть застрахованы. Этим вопросом занимается напрямую Агентство по страхованию вкладов. Оно же и выплачивает компенсацию клиентам, если банк-ликвидатор не определен.

Узнать о том, когда и как вы можете вернуть свои деньги, вы можете на сайте АСВ через 7-14 дней после ликвидации банка. В разделе «Страховые случаи» найдите нужную вам организацию. В ее описании будет указан статус выплаты возмещения и банки, через которые вы можете его получить. Для получения компенсации напишите заявление и подайте его через ликвидатора или по почте. Если размер суммы возмещения более 3 000 рублей, то документ при отправке нужно дополнительно заверить у нотариуса.

Возврат вкладов суммой более 1 400 000 рублей решается только через суд. Для этого нужно оформить требование кредитора и направить его в АСВ.

Если суд назначает ликвидатора, то все вклады переходят к нему. Поэтому, если банк-агент уже установлен, то вы можете обратиться сразу к нему. При этом не обязательно забирать деньги со счета или вклад. Вы можете переоформить договор на новых условиях обслуживания и продолжить пользоваться вкладом или счетом.

В любом случае, выплаты начнутся в течение 3-14 дней после подачи заявления. Деньги вы получите наличными или на любой банковский счет. О том, где и когда вы можете забрать компенсацию, вам сообщат по почте.

Подать заявление и вернуть деньги со вклада вы можете в течение всего срока ликвидации банка. Если вы не смогли сделать это по уважительной причине (например, из-за тяжелой болезни), то вы имеете право обратиться в АСВ и после завершения этого срока.

Все выплаты, связанные с погашением обязательств банка, производятся в порядке установленной законом 177-ФЗ очередности:

• Выплаты по договорам вклада или счета на сумму до 700 рублей
• Выплаты по договорам вклада или счета на сумму от 700 рублей
• Выходные пособия и задолженности по зарплате работников банка
• Выплаты ИП, юридическим лицам и держателям ценных бумаг

Куда платить, если оформлен кредит или кредитная карта

Ликвидация и закрытие банка не отменяет оформленные в нем . Заемщики все еще обязаны выплатить свои долги. Проценты все еще начисляются, а за неуплату накапливаются штрафы и пени.

Как и вклады, кредиты переходят к банку-агенту, который назначается после ликвидации. Если такой банк не назначен, то выплаты по ним принимает АСВ. Для этого агентство создает специальный счет. В любом случае договор переоформляется на тех же условиях, без участия заемщика.

Узнать о том, куда нужно выплачивать долг по кредиту, вы можете также на сайте АСВ. В разделе «Ликвидация банка» найдите нужную вам организацию и перейдите на ее страницу. Там в списке документов найдите пункт «Реквизиты для платежей по кредитам» или «О выборе банка-агента». Здесь вы найдете всю необходимую информацию.

Если банк-ликвидатор уже найден - обратитесь сразу к нему. Желательно также взять ваш экземпляр договора по кредиту для уточнения. В противном случае начинайте выплату долга по реквизитам, которые указывает агентство. Сумма, срок и процентная ставка в любом случае остаются прежними.

То же самое происходит с долгом по . Как и дебетовая, она блокируется, а после выплаты долга - закрывается. После этого вы можете оформить новую кредитку в другом банке.

В 2018 году АСВ совместно с Яндекс.Кассой и платежной системой Золотая Корона запустило сервис , который упрощает погашение кредитов в закрывшихся банках. Вы можете воспользоваться им, если не можете найти сведения о порядке погашения долга. Сервис позволяет погашать кредит банковской картой, электронным кошельком Яндекс.Деньги или наличными в одной из точек обслуживания Золотой Короны.

Чтобы внести платеж с посощью сервиса, введите сумму и выберите способ погашения.

Если вы хотите внести безналичный платеж - выберите способ перечисления денег. От способа зависит скорость перевода и размер комиссии.

Далее укажите название или БИК банка и введите номер кредитного договора. Введите данные карты или электронного кошелька, после чего подтвердите операцию SMS-кодом. После успешной оплаты вы получите уведомление о зачислении платежа по кредиту.


Чтобы погасить кредит наличными, выберите раздел "Где оплатить без комиссии". Введите названия банка и выберите город проживания. Сервис предоставит вам список точек, где можно внести платеж.

Что делать, если открыт счет или дебетовая карта

Как и банковские вклады, счета и дебетовые карты защищены системой страхования. Условия возврата денег с них будут теми же самыми. Выплаты производит лично АСВ или уполномоченный им банк-агент. Узнайте, где и в каком порядке происходят выплаты компенсаций клиентам вашего банка, на сайте АСВ, после чего подайте заявление в нужную вам организацию. Максимальная сумма также ограничена 1 400 000 рублей.

Заявления о возврате денег со счетов и карт рассматриваются после заявлений по вкладам, поэтому стоит поторопиться.

Которая была открыта в банке, будет сразу же заблокирована после отзыва его лицензии. Перевести с нее деньги обычным способом вы не сможете. Вернуть деньги с нее вы можете так же, как и со счета или вклада. Также вы можете оформить в банке-агенте новую карточку и получить выплату на нее, либо вернуть всю сумму наличными.

Если в банке у вас открыто несколько счетов, вкладов или карт, то при выплате компенсации они будут учитываться все вместе. Также вместе учитываются счета и вклады, открытые в разных отделениях и филиалах банка. Вы также сможете вернуть только 1 400 000 рублей.

Система страхования не распространяется на такие виды вкладов и счетов:

• Вклады и счета, оформленные на предъявителя (например, сберегательные книжки)
• Вклады на доверительном управлении
• Электронные кошельки
• Вклады и счета, оформленные в филиалах за границей
• Средства на обезличенных металлических счетах

Что делать, если открыто расчетно-кассовое обслуживание

В первую очередь предупредите контрагентов и работников о сложившейся ситуации. Из-за закрытия банка будут проблемы с заключением сделок и перечислением зарплаты. Также предупредите налоговую инспекцию о возможных задержках при уплате налогов. При необходимости предоставьте все нужные документы - платежки, выписки со счета, чеки и другие. Параллельно откройте новый расчетный счет в другом банке. Если у вас уже есть несколько счетов, то вы можете воспользоватся любым из них.

При задержках зарплаты вы обязаны выплатить работникам компенсацию. Это процент, равный одной трехсотой части ставки рефинансирования, от всей невыплаченной суммы. Компенсация выплачивается за каждый день просрочки.

Если вы ИП, то вы сможете вернуть сумму на вашем счете, как и частное лицо. Ваши действия будут теми же самыми - на сайте АСВ найдите информацию о банке-агенте и отправьте туда заявление. Если такой банк не установлен - обратитесь непосредственно в агентство. Помните, что вы сможете вернуть только 1 400 000 рублей с вашего счета. Для более крупных сумм обращайтесь в суд.

ООО же, в свою очередь, обязаны направить в агентство или в банк-ликвидатор требование кредитора . К документу приложите копию устава, ОГРН, приказ о назначении руководителя и договор счета. Требования от юридических лиц обычно рассматриваются в последнюю очередь, поэтому подайте его как можно скорее.

Что касается кредитов, то они выплачиваются так же, как и у частных клиентов. Они передаются банку-агенту или АСВ. Если вы оформляли эквайринг в закрывшемся банке, то вы должны заключить новый договор в другой организации. Старые POS-терминалы в этом случае перенастраиваются или, если вы брали их в аренду, передаются ликвидатору. Если вы оформляли в закрывшемся банке договор лизинга, то он также переоформляется у агента. Вернуть деньги с зарплатных карт работники должны будут сами - объясните им, как это сделать.

После или переноса его в другой банк не забудьте внести изменения в базы бухгалтерского учета и сообщить новые реквизиты контрагентам.

Почему у банка могут отозвать лицензию - подробная информация о причинах, какие могут быть последствия?

Решение об отзыве лицензии на осуществление банковской деятельности принимает Центробанк РФ - организация, которая управляет всей банковской деятельностью России. Он анализирует деятельность подозрительного или ненадежного банка и на основании полученных фактов решает дальнейшую судьбу организации. Если основание будет достаточно веским, и ситуацию исправить будет нельзя, то ЦБ отзывает лицензию банка.

Чаще всего причины отзыва лицензий у банков следующие:

• Несоблюдение законов РФ и требований Центробанка
• Денежные махинации - отмывание денег, мошенничество, финансирование преступности и терроризма
• Грубые нарушения в ведении отчетности, предоставление недостоверных сведений, сокрытие источников дохода
• Нарушение обязательств перед клиентами, как частными, так и корпоративными (невыплата вкладов, отказ в погашении кредита и другие)
• Вложение денег в рискованные активы, например, акции и облигации сомнительных фирм
• Снижение собственных средств банка по какой-либо причине - например, из-за рискованных вложений; а также уменьшение уставного капитала ниже минимального уровня и угроза банкротства

Массовый отзыв лицензий у банков начался в 2013 году. Связан он с зачисткой банковского сектора от недобросовестных и ненадежных организаций, которую организовала глава Центробанка Эльвира Набиуллина. С этого времени лишились лицензии несколько сотен банков.

Банки, потреявшие лицензию в 2017 году

Название банка	Дата отзыва лицензии	Номер лицензии	Причина отзыва лицензии	Количество отделений	Головной офис
Банк Сириус			Неисполнение законов РФ и требований Центробанка, подозрения в денежных махинациях, угроза банкротства	1 отделение в Омске
Банк Енисей			Неисполнение законов РФ и требований Центробанка, рискованное размещение средств	35 отделений в 13 городах	Красноярск
Татфондбанк			Неисполнение требований Центробанка, падение достаточного капитала, уменьшение средств банка, рискованное размещение средств	128 отделений в 43 городах
Банк Сибэс			Рискованные операции (рефинансирование проблемных клиентов), манипуляции сотрудников с отчетностью и документами, угроза банкротства	3 отделения в Омске
Интеркоопбанк			Денежные махинации, неисполнение законов РФ и требований Центробанка	5 отделений в Москве
Банк Легион			Банкротство в связи с похищением большого числа средств банка	68 отделений в 25 городах
Межтопэнергобанк			Невыполнение обязательств перед кредиторами, рискованное размещение средств, подозрения в денежных махинациях.	60 отделений в 32 городах
Банк Югра			Неисполнение требований Центробанка, падение достаточного капитала, уменьшение средств банка	105 отделений в 69 городах
Банк Крыловский			Агрессивная политика привлечения денежных средств, крупная недостача при проверке	51 отделение в 18 городах	Краснодар
Банк Резерв			Привлечение сомнительных активов, угроза банкротства	14 отделений в 3 городах	Челябинск
Русский Международный Банк			Неисполнение законов РФ и требований Центробанка, подозрения в денежных махинациях, невыполнение обязательств перед кредиторами, высокорисковое кредитование	1 отделение в Москве
			Вложения в низкокачественные активы, угроза банкротства из-за долгов	11 отделений в 6 городах
Банк Канский			Вложения в низкокачественные активы, отсутствие первичных документов о кредитах, угроза банкротства	24 отделения в 4 городах	Березовка
Банк Солидарность			Агрессивная политика привлечения денежных средств, вложения в низкокачественные активы, грубые нарушения требований Центробанка	7 отделений в 6 городах
Северный Кредит			Неисполнение законов РФ и требований Центробанка, подозрения в денежных махинациях, угроза банкротства из-за утраты большей части средств	42 отделения в 31 городе

Банки, потерявшие лицензию в 2018 году

Название банка	Дата отзыва лицензии	Номер лицензии	Причина отзыва лицензии	Количество отделений	Головной офис
Сибирский Банк Реконструкции и Развития	06.02.2018	1284	Вложения в низкокачественные активы, похищение большой суммы средств, полная утрата собственного капитала	12 отделений в 6 городах	Тюмень
Лайтбанк	29.03.2018	3177	Угроза банкротства из-за неадекватной оценки качества кредитного портфеля	8 отделений в 2 городах	Москва
ОФК Банк	16.04.2018	2270	Подозрения в денежных махинациях, полная утрата собственного капитала	3 отделения в 3 городах	Москва
Русский Торговый Банк	20.04.2018	2842	Предоставление неверной отчетности, угроза банкротства из-за слишком рискованной политика банка, нарушения требований Центробанка	2 отделения в Москве	Москва
Бум-Банк	01.06.2018	1137	Нарушения законов и требований Центробанка, высокорисковое кредитование, подозрения в денежных махинациях	7 отделений в 5 городах	Нальчик
Банк Рублев	27.06.2018	3098	Вложения в низкокачественные активы, полная утрата собственного капитала	15 отделений в 10 городах	Москва
Банк Советский	03.07.2018	558	Падение собственного капитала ниже минимального уровня, затянувшаяся санация	56 отделений в 13 городах	Санкт-Петербург
Банк Таатта	05.07.2018	1249	Подозрения в денежных махинациях, угроза банкротства из-за слишком рискованной политики банка	12 отделений в 6 городах	Якутск
Газбанк	11.07.2018	2316	Сокрытие реального финансового положения, грубые нарушения требований Центробанка	14 отделений в 6 городах	Самара
К2 Банк	31.08.2018	2851	Высокорисковое кредитование, предоставление неверной отчетности, угроза банкротства	8 отделений в 6 городах	Черкесск
Аксонбанк	17.09.2018	680	Вложения в низкокачественные активы, угроза банкротства	18 отделений в 6 городах	Кострома
Риал-Кредит	19.10.2018	3393	Высокорисковое кредитование, подозрения в денежных махинациях	23 отделения в 3 городах	Москва
Агросоюз	07.11.2018	1459	Нарушения требований Центробанка, предоставление неверной отчетности, подозрения в денежных махинациях	31 отделение в 8 городах	Москва
Русский Ипотечный Банк	23.11.2018	1968	Несоблюдение законов и требований Центробанка, подозрения в денежных махинациях	10 отделений в 4 городах	Москва
Златкомбанк	06.12.2018	568	Нарушения требований Центробанка, подозрения в денежных махинациях, отсутствие достаточных резервов	8 отделений в 3 городах	Москва

Процесс очистки должен завершиться в 2018 году. К этому времени Набиуллина планирует оставить только самые надежные и честные банки. Но и после зачистки, скорее всего, многие банки, как новые, так и проверенные, могут лишиться лицензии.

Иногда вместо закрытия банк присоединяется к другой организации или финансовой группе. При этом его лицензия ликвидируется, а обязанности старого банка переходят к новому. Так случилось, например, с банком Юниаструм, который зимой 2017 года стал частью Восточного Банка. Решение о присоединении должно быть одобрено Центробанком и Федеральной антимонопольной службой.

После отзыва лицензии банк прекращает обслуживать тех, кто пользовался его услугами. Для клиента - физического лица или предпринимателя - закрытие организации означает дополнительные проблемы с оформленными в нем продуктами. Ему необходимо будет вернуть деньги на счетах и депозитах, погасить оставшиеся задолженности и разобраться с остальными услугами (например, гарантиями для юридических лиц). Чем крупнее банк и чем больше людей пользуется его услугами, тем серьезнее последствия его ликвидации.

Поэтому крупные банки с большим числом клиентов закрывают редко - чаще их направляют на санацию. Так называется комплекс мер, которые направлены на улучшение ситуации внутри банка без серьезных потерь для него и его клиентов. В 2017 году такие меры применялись к трем крупным и системно значимым банкам - Бинбанку, Открытию и Промсвязьбанку.

Как определить, что у банка скоро отзовут лицензию?

Лишиться лицензии могут как новые и поэтому не всегда надежные банки (как Лето-Банк), так и крупные организации, которые существуют уже давно (как Банк Югра). Однако, можно заранее определить банк на грани банкротства и закрытия по нескольким заметным признакам:

• Сообщения о проблемах банка в СМИ. На собственном сайте организации не всегда можно об этом узнать. Особенно обратите внимание на проверки и судебные разбирательства, в которых участвует банк
• Снижение оценки банка крупными рейтинговыми агентствами, российскими или международными. Если рейтинг снижается до удовлетворительного уровня (оценка С) и ниже, то стоит задуматься о том, что в банке что-то не так
• Технические сбои в работе банка - не загружается сайт или приложение, не проводятся платежи и переводы, не действуют карты, не работают банкоматы. В критических ситуациях сбои длятся несколько дней или недель
• Отказ в выдаче денег со счетов и вкладов. Если банк старается удержать у себя средства клиентов, значит, ему по какой-то причине не хватает собственных денег

Чем больше признаков нестабильности заметно у банка, тем выше вероятность того, что в ближайшее время он лишится лицензии.

Не пытайтесь вывести деньги со счетов, когда вы узнаете о вероятном отзыве лицензии. Во-первых, из-за ограничений сделать это вы вряд ли сможете. Во-вторых, арбитражный суд и ликвидатор могут рассмотреть такие операции как подозрительные.

Как происходит ликвидация банка?

Ключевыми фигурами здесь являются ЦБ и Агентство по страхованию вкладов (АСВ). Центробанк управляет всем процессом от начала до конца. АСВ работает с клиентами и партнерами банка во время и после его закрытия.

Сначала Центробанк собирает информацию о проблемном банке, анализирует ее и принимает решение. На это у него есть 15 дней с момента обнаружения проблем. Решение об отзыве лицензии он публикует на своем сайте в разделах «Инсайдерская информация » и «Пресс-релизы ». С этого момента оно вступает в силу.

После этого банк обязан вернуть в ЦБ документы о лицензии или подать апелляцию, если решение об отзыве кажется неправильным. На это у организации есть от 15 дней до месяца с момента публикации решения.

Затем ЦБ подает заявление в арбитражный суд о ликвидации или банкротстве кредитной организации. Суд будет рассматривать это решение в течение одного месяца. На это время для банка, который лишается лицензии, назначается временная администрация. Она управляет имуществом организации.

Суд изучает обстоятельства закрытия банка и выносит вердикт. Кроме того, он назначает организацию-ликвидатора (агента), которая будет распоряжаться имуществом, активами и договорами организации. Ликвидатором может быть АСВ, если банк участвовал в системе страхования вкладов, или другой банк.

Организация прекращает обслуживание своих клиентов. Отделения и филиалы закрываются, выплаты по вкладам прекращаются, счета замораживаются, а банковские карты блокируются. Все деньги из хранилища банка передаются в ЦБ, где зачисляются на специально открытый счет. Имущество, которое хранится в сейфах, возвращается тем, кому оно принадлежит.

В заключительном этапе ЦБ делает запись об отзыве лицензии в реестре банков. АСВ и ликвидатор начинают работать со счетами, вкладами и кредитами клиентов закрытой организации. Долги банка перед клиентами возвращаются за счет оставшихся денег и его имущества. Если этих средств не хватает, то банк признается банкротом, а долги передаются ликвидатору.

Как избежать дополнительных проблем при ликвидации банка?

Чтобы уменьшить риск оказаться в банке без лицензии и вернуть деньги с меньшими потерями, вы должны придерживаться следующих правил:

• При выборе банка учитывайте оценки от рейтинговых агентств, как международных (например, Moody"s), так и российских (например, Эксперт РА), а также отзывы клиентов. Обращайтесь только в надежные организации
• Следите за новостями о банке не только на официальном сайте организации, но и в других СМИ, а также на сайте Центробанка
• Заранее заведите резервные счета и карты, которые вы сможете использовать, пока не вернете деньги. На эти же счета вы сможете получить страховую выплату от АСВ или банка-ликвидатора
• Не экономьте на страховании счетов, вкладов и кредитов. Так вы гарантированно получите поддержку при возникновении проблем с банком
• Старайтесь пользоваться услугами нескольких банков - например, в одном держите вклад, в другом оформите карту, в третьем берите кредиты

Что будет с бонусами, накопленными по карте закрытого банка?

Все бонусные баллы, которые были накоплены по карте, сгорят вместе с ее блокировкой и закрытием. Вернуть их вы не сможете.

Застрахованы ли деньги на моментальной дебетовой карте?

Система страхования распространяется только на именные карты, привязанные к личным расчетным счетам. Если карта неименная, а большинство моментальных карточек относится к таким, то для нее такого счета не создается. Поэтому деньги на ней не застрахованы, и вернуть их вы, скорее всего, не сможете.




Заключение

Исход ситуации с возвратом денег и выплатой кредитов при отзыве лицензии зависит не только от вас, но и от других организаций - АСВ и банка-агента. Если закрылся крупный банк, то эти две компании могут помочь не всем клиентам. Поэтому учитывайте все обстоятельства и возможные варианты - иногда проще будет переоформить вклад, чем требовать возврата средств, а кредит по возможности лучше выплатить сразу и всей суммой.

Кроме того, здесь так же будет верно правило «предотвратить проще, чем исправить». Поэтому при выборе банка обращайте внимание не только на удобный сервис и интересные предложения, но и на его надежность и порядочность в исполнении законов. Если вы видите, что ситуация начинает портиться - переводите деньги в другой банк и как можно скорее верните сумму кредита.



Работал юристом в крупной микрокредитной компании, из-за кризиса попал под сокращение. Он хорошо знает законы, которые регулируют кредитную сферу. Николай расскажет вам, как правильно пользоваться займами и что делать, если у вас появились долги.

nikolaypotapov@сайт

(8 оценок, среднее: 5.0 из 5)

Наверняка Вы хотя бы раз обращали внимание на сообщения в прессе о том, что у того или иного банка отозвана лицензия. Но что это значит, что это за лицензия, кто ее отзывает, и, главное, почему об этом событии трубят все средства массовой информации? Ответ в этой статье. ЧИТАТЬ ВСЕМ ОБЯЗАТЕЛЬНО!

Кстати, у Вас есть кредит или вклад в банке? Вы используете банковскую зарплатную карту? Наверняка да. А это значит, что моя сегодняшняя статья будет Вам не только интересна, но и весьма полезна. Ведь не ровен час, и Ваши деньги могут оказаться под угрозой.

Ну, хватит страшилок. В качестве небольшого анонса, в моей статье Вы узнаете:

• какие последствия имеет отзыв у банка лицензии;
• как проходит процесс ликвидации банка;
• что делать вкладчикам банка и как вернуть свои деньги?
• что делать должника банка, и кому теперь погашать кредиты?

А теперь по-порядку

Каждый банк осуществляет свою деятельность на основании специальной лицензии. Такую лицензию ему выдает Центральный банк Российской Федерации, главный банк страны. И благодаря именно этой лицензии, банк имеет право выдавать Вам кредиты, принимать Ваши деньги во вклады, открывать расчетные и лицевые счета, осуществлять переводы между этими счетами, а так же проводить все остальные банковские операции.

Фактически, только лицензия дает банку право на жизнь. Без лицензии любой банк – всего лишь мешок с деньгами, открыть который невозможно.

Получить лицензию достаточно сложно. Новый банк, для того, чтобы начать свою работу должен пройти буквально все девять кругов бюрократического ада. С другой стороны, и в этом кроется вопиющая несправедливость, лишиться лицензии банк может в считанные минуты.

Тут, как говориться, бог дал, бог взял. Для всех банков Центральный банк является именно таким суровым богом. Если банк проводит сомнительные операции, прячет свои деньги, скрывает информацию о вкладчиках и прочих клиентах, нарушает Законодательство страны, к нему может быть применена самая строгая мера наказания – отзыв лицензии. Для банка это равносильно смерти.

Все прегрешения, за которые Центральный банк может покарать своих подопечных, четко и недвусмысленно расписаны в Федеральном законе «О банках и банковской деятельности», в Федеральном законе «О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма», и в многочисленных Инструкциях Центрального банка.

Я Вам больше скажу, допустить случайно такое количество нарушений, которое может привести к отзыву у банка лицензии – невозможно. Все это результат осознанных преступных действий банкиров. Так или иначе, нарушения происходят и успешно выявляются у всех банков, ведь это очень сложная структура и с точки зрения бухгалтерии, и с точки зрения техники, и с точки зрения юриспруденции. Везде работают люди, и человеческий фактор нельзя не учитывать, мы же не роботы. Но только наиболее отличившиеся получают по заслугам.

В свете последних событий на финансовом рынке России можно с уверенностью сказать – в ближайшее время опасность может угрожать многим банкам. По слухам, государство планирует сократить количество банков в России до 80 — 100 штук. В настоящее время их существует несколько тысяч. И вот в чем заключается опасность для клиентов банков.

Какие последствия имеет отзыв лицензии для банка

В первую очередь, без лицензии банк не может осуществлять любые операции с наличными, а так же безналичными деньгами. А это означает, что ни вернуть свои деньги со вклада, ни положить их на вклад, клиенты банка уже не могут.

Во вторую очередь, все деньги, находящиеся на счетах граждан и юридических лиц замораживаются на неопределенный срок.

На мой взгляд, уже этих двух причин достаточно для беспокойства.

Далее. Руководитель банка отстраняется от власти, и на его место приходит временный управляющий из Центрального банка. Он в течение нескольких месяцев следит за исполнением всех ограничений, не позволяет банку проводить операции, и осуществлять всю остальную банковскую деятельность. По правде говоря, у него множество и других функций, но в свете этой статьи они нам не будут интересны.

В этот период, если банк состоит в системе страхования вкладов, физическим лицам – держателям счетов и вкладов в банке, начинают возвращаться их деньги. О порядке возврата я расскажу ниже.

А все те, кто не подпадает под эту систему (юридические лица, индивидуальные предприниматели, а также граждане, которые получили компенсацию не на всю сумму своего вклада), переходят на следующий «веселый» этап.

По прошествии нескольких месяцев, банк инициирует процедуру банкротства, которая длится около двух лет (срок индивидуален для каждого банка, просто имейте в виду, что он составляет не менее 1 года).

Процедура банкротства проводится Арбитражным судом с обязательным участием сначала внешнего, а затем конкурсного управляющего. Суть этой процедуры заключается в том, что конкурсный управляющий проводит розыск имущества банка, включая деньги вкладчиков и других клиентов, розыск всех должников банка, включая непогашенные кредиты и гражданско-правовые обязательства, составляет реестр кредиторов, возвращает деньги от должников. Проще говоря, он занимается уборкой в отдельно взятом банке: тут подмести, там выбросить лишнее, здесь найти закатившуюся монетку.

Процедура банкротства достаточно сложна и длительна чтобы описывать ее в рамках этой статьи. Вместо моей лекции о банкротстве, Вы можете пробежаться по Федеральному закону «О несостоятельности (банкротстве) кредитных организаций». Он есть в бесплатном доступе на просторах Интернета.

Завершается банкротство полной ликвидацией банка.

С одной стороны, на этом я мог бы и закончить статью. Но, это будет нечестно с моей стороны. Ведь я не дал ответ на вопрос обманутых вкладчиков: Что делать с потерянными деньгами?

И вот Вам Руководство: Что делать вкладчику, если у банка отозвана лицензия

Итак, у Вас есть вклад в банке, и ничего не предвещало беды, пока по телевизору Вы не увидели эту страшную новость.

Первое, что Вы должны узнать, входит ли Ваш банк в систему страхования вкладов. Конечно, Вы должны были озаботиться этим гораздо раньше, еще до того как доверили банку свои деньги. И если банк состоит в системе страхования вкладов – Вам повезло. Если нет – следующие три абзаца можно не читать.

Забегая вперед, скажу пару слов об этой системе. Федеральным законом «О страховании вкладов физических лиц» предусмотрена возможность для вкладчиков в такой неприятной ситуации как отзыв лицензии, банкротство и ликвидация банка, получить компенсацию за потерянный в банке вклад в размере до 1 400 000 рублей. Подробнее о системе страхования вкладов рекомендую прочитать в отдельной статье . Она уже вышла, кстати.

Суммируем. Если вы физическое лицо, и у Вас в опальном банке открыт вклад или расчетный счет, Вы имеете право на получение компенсации в размере до 1 400 000 рублей. Правда, на сегодняшний день это максимальная сумма.

Для получения компенсации, Вы должны обратиться в свой банк, где Вам все подробно расскажут. Как правило, деньги возвращает не Ваш банк, а другие банки, в ходящие в систему страхования вкладов. Выплаты назначаются достаточно быстро, в пределах одного месяца, считая со дня отзыва лицензии.

Если банк не входит в систему страхования вкладов

Если Ваш банк не является участником системы страхования вкладов – это всецело на Вашей совести. Нет, конечно, шанс получить свои деньги остается, но сделать это уже сложнее.

Для этого Вы должны дождаться начала процедуры банкротства, и успеть в отведенный срок подать заявление о включении своих требований в реестр кредиторов. Процедура эта не то, чтобы сложная, но достаточно специфичная. Тут я Вам рекомендую обратиться за помощью к юристу или адвокату. Если у меня будет время, а у Вас интерес, я могу посвятить этой теме отдельную статью. Ваши предложения я жду в комментариях.

Так вот, приняв и удовлетворив Ваше заявление, суд причислит Вас к числу кредиторов банка наравне с юридическими лицами и индивидуальными предпринимателями. Возможно, денег из банковского хранилища хватит и на Вас.

И еще одно Руководство: Нужно ли погашать кредит, если у банка отозвана лицензия

Другая сторона медали – если Вы должник банка без лицензии. Огорчу Вас, но кредит придется вернуть несмотря ни на что. О том, как это сделать Вы должны узнать в Вашем банке. В зависимости от конкретной ситуации, внешний управляющий может продать все банковские кредиты другому, действующему банку. В таком случае, произойдет цессия или уступка права требования. При таком исходе, Вы будете продолжать погашать Ваш кредит на тех же условиях, но уже другому банку. Другой вариант, если конкурсный управляющий обяжет Вас погасить кредит досрочно в рамках процедуры банкротства. В любом случае, долг придется вернуть, не думайте, что Вам его простят. Деньги ведь любят счет.

Вот теперь точно все. Информации много, согласен, но я пытался охватить все возможные ситуации. По традиции, свои вопросы Вы можете задать в комментариях к статье.

В течение последних лет в новостях регулярно появляется информация об отзыве лицензии у очередного банка. Безусловно, такие новости могут огорошить любого клиента банка. Что делать, если у вашего банка ЦБ отозвал лицензию? Куда бежать? Как вернуть свои деньги, которые хранились в банке? Об этом наша статья.

Что такое «страхование вкладов»?

Система страхования вкладов создана государством для того, чтобы люди не боялись хранить свои сбережения в банках и в случае, если банк лопнет, могли рассчитывать на возмещение своих денег. Каждый банк, который желает привлекать деньги граждан во вклады, обязан участвовать в системе страхования вкладов и регулярно отчислять страховые взносы. Все вопросы, связанные с выплатой возмещений по застрахованным вкладам, решает государственная корпорация «Агентство по страхованию вкладов» (АСВ) .

Какие вклады застрахованы?

• деньги на текущих счетах в банке, в том числе на банковских карточках, дебетовых, зарплатных картах и т.д.;
• вклады до востребования и срочные вклады в рублях и валюте;
• деньги на счетах индивидуальных предпринимателей (с 2014 года);
• деньги подопечных, хранящиеся на номинальных счетах попечителей и опекунов;
• с апреля 2015 года — деньги на счетах эскроу, открытых для расчетов по договорам купли-продажи недвижимости на время государственной регистрации сделки Росреестром.

Какие вклады не застрахованы государством?

• деньги на счетах нотариусов и адвокатов, которые открыты специально для их профессиональной деятельности;
• деньги на счетах индивидуальных предпринимателей (по страховым случаям до 2014 года);
• вклады на предъявителя, в т.ч. по сберкнижке на предъявителя и сберегательному сертификату на предъявителя;
• деньги, которые были переданы банку в доверительное управление;
• деньги на счетах в зарубежных филиалах российских банков;
• электронные денежные средства, которые используются в расчетах без открытия банковского счета с электронными средствами платежа;
• деньги на номинальных счетах, счетах эскроу и залоговых счетах (за описанными выше исключениями);
• обезличенные металлические счета;
• вклады в небанковских организациях (в т.ч. в микрофинансовых организациях, потребительских и кредитных кооперативах, финансовых пирамидах и т.д.).

В каком случае можно получить возмещение по застрахованному вкладу?

• если Центробанк отозвал или аннулировал у банка лицензию на осуществление банковских операций;
• если ЦБ ввел мораторий на удовлетворение требований кредиторов.

Какую сумму возмещения по вкладу я могу получить?

С конца 2014 года максимальный размер страховой выплаты по вкладам одного гражданина в одном банке составляет 1 миллион 400 тысяч рублей. То есть если общая сумма ваших денег в банке меньше 1,4 миллиона рублей, вы получите 100% возмещение своих средств. Если ваши сбережения в одном банке больше 1,4 млн, тогда вы получите 1,4 миллиона рублей от АСВ, а остальную сумму придется взыскивать в рамках ликвидации или банкротства банка. Если у вас был валютный счет или вклад, возмещение по ним вы получите в рублях: АСВ пересчитает причитающуюся вам сумму по курсу ЦБ на день отзыва у банка лицензии.

Совет:
Не храните все яйца в одной корзине. Если сумма ваших сбережений больше 1,4 миллиона рублей, поделите их между разными банками. В этом случае вернуть свои деньги при отзыве лицензии у банка будет быстрее и проще.

А что будет с процентами по вкладу?

Если ваш договор вклада предусматривал капитализацию процентов (то есть они автоматически причислялись к основной сумме вклада), тогда эти проценты являются застрахованными, и вы сможете получить их возмещение. Общая сумма причитающихся вам процентов определяется по день накануне отзыва лицензии у банка.

У моего банка отозвали лицензию. Что конкретно и когда мне надо делать?

Возмещение по вкладу АСВ выплачивает в течение 3 рабочих дней с даты обращения со всеми необходимыми документами. Деньги вам могут выдать наличными или перечислить на счет в любом другом банке. Выплату возмещения индивидуальным предпринимателям делают только на банковский счет, открытый специально для ИП.

Если в вашем городе нет уполномоченного АСВ отделения банка-агента, вы можете послать документы по выплате почтой. Но следует иметь в виду, что при сумме вкладов более 1000 рублей вам нужно будет нотариально удостоверить свою подпись на заявлении о выплате. При отправке документов по почте деньги вам могут отправить почтовым переводом или перечислить на счет.

Что делать, если я не согласен с суммой возмещения по вкладу?

Обычно сумма возмещения определяется АСВ по данным бухгалтерского учета банка. Если вы считаете, что она определена неверно, то можете получить неоспариваемую сумму и предоставить в АСВ дополнительные документы, подтверждающие вашу правоту. Эти документы будут рассмотрены банком и АСВ в течение 10 дней с даты обращения.

04/02/2016

Что делать если у вашего банка отозвали лицензию?

Andrea Jach

В последнее время мы все чаще слышим о том, как один за другим лишаются лицензий. Цель Центрального Банка России в этом случае: убрать с рынка убыточные банки, которые имеют рискованную кредитную политику, вкладывают средства в непонятные активы или ведут незаконную деятельность.

Конечно, иногда в СМИ проскальзывают предупреждающие слухи, бывает, что прекращает деятельность совсем не предупредив. расскажет что делать, если у вашего банка отозвали лицензию, как правильно выбрать новый и на что обратить внимание, чтобы вовремя его поменять.

На что стоит обратить внимание: предпосылки отзыва лицензии.

Первое, что нам попадается в интернете, это «черные» или «белые» списки банков. Но не стоит облегченно вздыхать, как только вы увидели имя вашего банка в «белом» списке. Деление всех на черных и белых, это не что иное, как маркетинговый продукт самих банков. Поэтому не стоит обращать внимание на такие списки. Лучше внимательно следить за новостями.

На какие упоминания в СМИ о вашем банке стоит обратить внимание?

• Снижение финансовых показателей;
• Падение в рейтинге;
• Участие в судебных разбирательствах или проверках;
• Упоминания о том, что временно не проводит платежи;
• Долгосрочные технические сбои;
• Введение ограничений по суммам снятия средств со счетов.

Любые новости такого типа должны вас насторожить. Конечно, точно определить лишится ли банк лицензии и когда это произойдет невозможно. Единственное, что вы можете сделать – это следить за сообщениями в СМИ. И если у вас появляются подозрения, не мешкайте, меняйте банк. Это поможет уберечь ваше время и деньги в будущем. Обычно не бывает дыма без огня. Даже если ваш банк полностью опровергает все плохие новости, будьте настороже!

Что делать, если у вашего банка уже отозвали лицензию?

Что станет с вашим кредитом?

Многие думают, что если «умер», то и кредит просто похоронят вместе с ним. К сожалению, пока ещё никакой банк не захотел раздаривать деньги направо и налево. Поэтому вам все равно придется выплачивать ваш долг, но, скорее всего, другому банку. После того как проблемный банк лишают лицензии, ЦБ и Агентство по страхованию вкладов ищут новый банк, который согласился бы купить активы закрывшегося банка. Если такого покупателя не найдут, ваш кредит станет собственностью Агентства по страхованию вкладов. Проще говоря, вы будете выплачивать кредит государству.

Естественно, возникает вопрос, куда теперь платить по кредиту? Отзыв лицензии не меняет вашего кредитного договора, поэтому вам необходимо вносить все платежи в установленные сроки. По идее вас должны письменно уведомить о новых реквизитах оплаты. Но так как письмо может не дойти или задержаться по разным причинам, лучше самому узнать куда и как вносить платежи по кредиту. В ваших интересах сделать это как можно быстрее, потому что никто не отменял. Всю информацию можно узнать на сайте АСВ, банка-санатора или же арбитражного суда, а также позвонив по телефону их горячих линий.

Имейте в виду, что досрочное погашение кредита возможно только при вашем письменном согласии. Конечно, если ЦБ отдаст ваш кредит новому кредитору можно ожидать изменения условий договора. В случае если в вашем договоре существует пункт о досрочном расторжении, новый кредитор может потребовать досрочного погашения долга. Но вы всегда вправе отказаться и сделать рефинансирование кредита в другом банке.

В случае с проблемным кредитом, можете не сомневаться, что АСВ займется взысканием всех долгов и, скорее всего, быстрее, чем это делал ваш бывший кредитор. С государством, в этом отношении шутки плохи.

Гораздо больше при отзыве лицензии приходится переживать вкладчикам. К счастью, по закону все вклады российских граждан, которые не превышают 1,4 миллиона рублей подлежат обязательному страхованию. И если ваш не превышает эту сумму, то можете вздохнуть с облегчением. Возмещению подлежит вся сумма, которая находилась на депозитном счету банка у прекратившего деятельность банка.

Первое, что нужно сделать вкладчикам – это подать заявление на возврат вклада. И лучше не выжидать и подать заявление как можно скорее. По сути, чем быстрее вы дадите понять временной администрации, что хотите вернуть свой , тем больше гарантий получить свои деньги быстрее.

Спустя 14 дней после отзыва лицензии у банка Агентство по страхованию вкладов должно разместить на своем сайте информацию о том, где и когда можно получить страховые выплаты.

Далеко не всегда нужно бежать и забирать свои деньги. Вы можете подождать пока все дела банка с отозванной лицензией перейдут к новому банку. В этом случае вы просто станете вкладчиком другого банка.

Имейте в виду, что выплата возмещения по вкладам производится только в рублях в независимости в какой валюте был вклад. Если вклад размещен в иностранной валюте, то ваш будет пересчитан в рубли по курсу, установленному Банком России на день наступления страхового случая и выплачен вам в рублях.

Суммы более 1 400 000 рублей, придется возвращать через суд. Все из-за того, что деньги хотят вернуть все, а у закрытого банка денег на всех не хватит.

Также не забывайте, что не все вклады согласно российскому законодательству подлежат обязательному страхованию.

Какие вклады не страхуются?

• вклады, переданные банкам в доверительное управление;
• денежные суммы в «электронных кошельках»;
• вклады в филиалах российских банков за границей;
• средства на обезличенных металлических счетах.

Как правильно выбрать ?

Неважно ищите ли вы новый банк, потому что уже столкнулись отзывом лицензии либо просто хотите обезопасить себя от такой ситуации, полезно знать, на что стоит обратить внимание:

• Проверьте все новости, о выбранном вам банке;
• Обратите внимание на положение в рейтинге;
• Не экономьте на страховке;
• Не доверяйте банкам, которые предлагает слишком соблазнительные условия;
• Просмотрите отчетную информацию об интересующем вас банке;
• Обратите внимание на сеть банкоматов, чем чаще встречаются банкоматы предприятия, тем лучше.

Берете ли вы кредит или планируете открыть счет, не ленитесь проверить выбранный вами . В будущем это поможет сохранить вам время деньги и нервы.

Многие заемщики задаются вопросом, а нужно ли выплачивать кредит после того, как у банка отозвали лицензию? Некоторые, надеясь, что после отзыва лицензии с кредитозаемщика снимаются все обязательства, даже планируют зарабатывать на этом - анализировать ситуацию на рынке, выяснять у какого банка высока вероятность отзыва лицензии, оформлять кредит в проблемном банке, и после отзыва лицензии, не платить по своим обязательствам.

Однако спешим разочаровать таких предприимчивых людей, отзыв лицензии не означает прекращение обязательств перед банком. Руководитель Отдела кредитования частных лиц Росавтобанка Елена Тартынская отмечает: «Думать, что «нет банка - нет кредита» - ошибочно. Если человек перестает исполнять свои обязательства в погашении кредита, это действительно может привести к судебным разбирательствам. И в случае если есть залог, дело может дойти до обращения взыскания залога. Нужно четко понимать, что долг - кредит не может быть «прощен» и забыт».

Заместитель начальника Управления кредитования частных лиц Инвестторгбанка Янис Канестри добавил, что в случае, если заемщик после лишения банка лицензии больше не будет выплачивать кредит, его ждут различные санкции, вплоть до административной и уголовной ответственности.

Порядок внесения ежемесячных платежей

Тот факт, что даже после отзыва лицензии у банка необходимо продолжать выплачивать кредит, понятен, однако встает вопрос - каким образом его погашать дальше.

• В случае банкротства или ликвидации в банке начинает работать конкурсный управляющий или ликвидатор, который в свою очередь использует все имеющиеся активы организации для погашения ее обязательств перед кредиторами.
• В случае если на момент банкротства или ликвидации банк имеет непогашенные заемщиками кредиты, то они передаются другой организации, например, другому банку. Причем заемщика в обязательном порядке должны оповестить в письменном виде о том, что право требования относительно кредита переходит к другой организации.

Новая организация, в свою очередь, также в соответствии с законодательством, должна оповестить заемщика в письменном виде. С этого момента заемщик должен выплачивать кредит в соответствии с указаниями организации, которой этот кредит был передан. Причем все условия кредитного договора остаются прежними.

Для того, чтобы узнать новый порядок внесения ежемесячных платежей

Нужно посетить новую организацию лично или позвонить в контакт-центр. Также стоит уточнить информацию о последних взносах, которые были внесены перед тем, как у банка была отозвана лицензия, и хорошо бы потребовать подтверждение, что уплаченная сумма денег была учтена.

Если Вас ни о чем не оповещали

То ежемесячные взносы стоит выплачивать по прежним условиям и реквизитам, указанным в кредитном договоре. К тому же стоит сохранять все документы, так как они являются подтверждением того, что платежи по кредиту осуществлялись вовремя.

В случае если подошел срок платежа, а внести ежемесячный взнос невозможно

Например, закрыты отделения банка, не работают банкоматы, а операции по счетам приостановлены, то необходимо направить заказное письмо в банк на имя временной администрации с просьбой предоставить реквизиты для перевода денег. Контакты временной администрации можно уточнить на сайте банка либо в Центробанке.

Согласно российскому законодательству, заемщик в случае отсутствия кредитора или уполномоченного лица имеет право оставить деньги на депозите у нотариуса. В этом случае нотариус сам уведомит кредитора об исполнении заемщиком обязательств.

Стоит отметить, что штрафы и пени не начисляются за просрочку платежей в период проведения процедуры банкротства. Однако это не означает, что по своим обязательствам можно не платить или платить с опозданием.

Правопреемник обанкротившегося банка имеет право предложить своим новым клиентам разорвать действующий кредитный договор и заключить новый. Однако у Вас есть право не соглашаться с данным требованием. Если Вы все-таки решили перезаключить договор, то внимательно изучите новые условия, чтобы убедиться, что они не хуже прежних.

Досрочное расторжение договора

Также новая организация может предложить Вам досрочно расторгнуть договор и единовременно в полном размере погасить задолженность. В этом случае последнее слово также остается за Вами. Если правопреемник Банка пытается изменить условия договора в одностороннем порядке, то Вы смело можете подавать в суд. Однако с тем учетом, что Вы добросовестно выполняете все свои текущие обязательства на протяжении всего периода и четко соблюдаете график.

В целом можно сделать вывод, что отзыв лицензии у банка не снимает с заемщика обязательств. Чтобы не испортить свою кредитную историю и не заработать штрафы и пени, стоит добросовестно платить по кредиту.