Главная Заработная плата Расчет процентной ставки по вкладу калькулятор. Расчет процентов по вкладу: формула, как рассчитать

Расчет процентной ставки по вкладу калькулятор. Расчет процентов по вкладу: формула, как рассчитать

Выбор депозитных продуктов в каждом коммерческом банке достаточно велик, порой клиенту довольно трудно определиться с тем, какой именно вклад ему выбрать, чтобы получить от сотрудничества с банком максимальную выгоду. Несомненно, если вы хотите положить деньги под проценты на длительный срок, то самым разумным вариантом будет выбрать предложение с капитализацией процентов и пополнением. Что касается пополнения, то это неограниченная возможность пополнять депозитный счет на свободную сумму средств в любое время, тем самым увеличивая свой доход. Но что касается капитализации процентов, то данная услуга вызывает много вопросов среди потенциальных вкладчиков. Ответим на вопрос, каким образом производится расчет вклада с капитализацией процентов, а также рассмотрим особенности данных депозитов, узнаем, насколько они выгодны для пользователя, и приведем несколько примеров расчета.

Что такое капитализация

Сначала рассмотрим, что такое капитализация процентов простыми словами. На самом деле, это увеличение суммы депозита за счет причисления к ней начисленных за определенный период процентов. Также рассмотрим на примереситуацию: вы положили на депозитный счет в банке сбережения в размере 30000 рублей. Через месяц банк начислил вам проценты, например, в размере 100 рублей, и, таким образом, тело вашего депозита стало равно 30100 рублей, в следующем месяце банк снова начислил вам проценты, которые присоединились к депозиту и так далее, на протяжении всего срока вклада.

Кстати, обратите внимание, что многие банки продлевают срок действия договора на тот же период, но нюанс в том, что процентные ставки могут различаться, так как они действуют только на тот период, на который вы заключили договор, пролонгация осуществляется по действующим тарифам банка.

В различных банках условия вкладов, по которым предусмотрена капитализация процентов, могут значительно различаться. Доходность вклада во многом будет зависеть от типа капитализации. Кстати, если вы обратите внимание, то в банковском предложении указаны две ставки по одному и тому же параметру вклада. Это означает, что банк указывает простую процентную ставку и ставку с учетом капитализации. Далее, обязательно рассмотрим все примеры, как осуществляется начисление процентов по вкладу, формулы и примеры.

Как начисляются проценты

На самом деле расчет дохода по вкладу будет во многом зависеть от условий договора. Дело в том, что все банки по-разному могут начислять проценты по депозиту, например, ежедневно, еженедельно, ежемесячно, один раз в квартал или ежегодно. Соответственно, именно от этой схемы и будет зависеть доходность депозита.

Самая распространенная практика – это начисление процентов ежедневно. Но это еще не говорит о том, что с такой же периодичностью осуществляется капитализация, так как она может быть всего лишь один раз в месяц, или квартал. Поэтому прежде чем выбрать то или иное депозитные предложения внимательно прочитайте договор или проконсультируйтесь с сотрудником банка, чтобы он пояснил, как именно и когда банк будет начислять вам проценты и в каком размере.

Стоит быть особенно осторожным с предложениями, где процентная ставка плавающая. Это говорит о том, что вначале, или, наоборот, в конце периода процент будет больше. Тогда обычно в таком случае, минимальная ставка намного ниже уровня инфляции и колеблется в районе 3%, при этом самое высокое значение может достигать 12%.

Формула расчета простых процентов

Для начала рассмотрим, как будет выглядеть формула расчета процентов по вкладу:

S=(C×P×D)/G где:

S – сумма прибыли;
C – размер сбережений;
P – ставка в виде дроби (например, если установленная договором ставка 12%, то выглядеть она будет следующим образом «0,12»);
D – количество дней вклада;
G – количество дней в году.

Приведем пример со следующими параметрами вклада:

срок – 6 месяцев с 22 сентября 2016 года до 22 марта 2017 года);
сумма вклада 25000 рублей;
ставка – 8% годовых;
срок действия договора в днях – 181;
количество дней в году 365.

S=(25000×0.08×181)/365= 991,78 рублей.

Следовательно, по данному примеру вкладчик по окончании срока действия договора может получить 25991,78 рубль. Но это при том условии, что банк начисляет проценты лишь по окончании срока действия договора. На практике подсчет и перечисление прибыли происходит с определенной договором периодичностью. Например, один раз в месяц в день или квартал. В данном случае посчитать прибыль по данной формуле не составит труда. рассмотрим еще несколько примеров.

Ежедневная прибыль: S=(25000×0.08×1)/365=5,47 рублей.
Ежемесячная прибыль: S=(25000×0.08×30)/365=164,38 рублей.
Ежеквартальная прибыль S=(25000×0,08×92)/365= 504,11 рублей.

Это был пример расчета по вкладу без учета капитализации процентов, пополнения и частичного снятия. При открытии депозитного счета внимательно прочитайте договор, а именно когда и в какие числа банк начисляет вам проценты, и каким образом вы их сможете получить. Здесь может быть несколько вариантов, например, на отдельный счет или на банковскую карту, а также возможность получения прибыли до окончания срока действие договора. Например, несмотря на то что банк перечисляет проценты ежемесячно или даже ежедневно получить их можно только и в конце срока действия договора вместе с телом депозита.

Расчет процентов с капитализацией

Формула расчета годовых процентов по вкладам с учетом их капитализации будет выглядеть несколько иначе. Как она выглядит:

S=C×(1+P)k-C , где:

C – тело депозита;
S – размер прибыли;
P – процент;
k – количество периодов капитализации на протяжении срока действия договора.

Здесь есть один нюанс, который заключается в том, что нужно отдельно рассчитать процент по следующей формуле:

P=R×L/D , где:

R – ставка по договору в виде дроби;
L – период капитализации в днях;
D – количество дней в году.

Рассмотрим пример, расчет процентов по вкладу с ежемесячной капитализацией, задав следующие параметры депозита:

сумма взноса – 25000 рублей;
ставка – 8%;
срок 181 день (6 месяцев);
периодичность капитализации 30 дней;
количество дней в году – 365.

Рассчитываем:

P=0.08×30/365= 0,00657.
S=25000×(1+0,00657)6-25000=1001,83 рубля.

Таким образом, общая прибыль по вкладу с заданными параметрами за весь срок действия договора будет 1001,83 рублей.

Обратите внимание, что при капитализации процентов по вкладу меняется эффективная ставка, то есть, она на несколько процентов превышает по факту указанную в договоре.

Что такое эффективная ставка

Как правило, банк в договоре на обслуживание депозитного счета указывают уже эффективную процентную ставку. Простыми словами, это та ставка, которая будет умножена на тело депозита за весь период срок действия договора. Например, если в договоре указана процентная ставка без учета капитализации 8%, то с учетом капитализации она будет на несколько выше, именно последнее значение это и есть эффективная ставка. Формула расчета эффективной ставки будет выглядеть так:

F = 100×((1+p×d/365/100)N-1) , где:

F – эффективная ставка;
p – ставка по договору;
d – количество дней в одном периоде капитализации;
n – число периодов капитализации в году.

Приведем пример расчета эффективной ставки для депозита с параметрами, указанными выше:

F=100×((1+8×30365/100)6-1)=8,18%.

Таким образом, эффективная ставка выше на 0,18 пунктов, вклады с ежемесячным начислением процентов можно по данной формуле. Если же капитализация осуществляется с другой периодичность, то достаточно заменить исходные данные и произвести расчет.

Как рассчитать ставку с учетом капитализации через Excel

Наверняка каждый из нас хоть раз в жизни пользовался такой программой, как Excel, найти ее можно в папке Microsoft Office в любой из версии Windows. Для того чтобы произвести расчет нужно открыть программу поставить курсор мышки на любое поле в таблице и нажать на кнопку fx. После того как перед вами откроется список из него нужно выбрать функцию «Будущая стоимость» , далее перед вами откроется таблица, которую нужно заполнить. Что следует указать:

% это значение по договору в виде десятичной дроби;
Кпер – это число периодов капитализации за один год;
Поле Плт остается свободным;
Пс – тело депозита;
Тип – поле остается свободным.

Обратите внимание, что подсчет прибыли с помощью программ и формул дает лишь предварительный результат. Окончательное значение можно узнать только в банке.

Кстати, на сайте каждого банка есть онлайн-калькулятор, который значительно облегчит вам подсчет. Для того чтобы посчитать потенциальную прибыль, вам достаточно ввести параметры предполагаемого депозита и автоматически калькулятор выдаст вам результат, который в принципе является предварительным.

Выгода вкладов с капитализацией

Преимущества капитализация процентов очевидны, ведь благодаря присоединению начисленной прибыли к телу депозита хоть ненамного, но увеличивает выгода вкладчика. Хотя многие считают, что основное преимущество клиент получает только при долгосрочном сотрудничестве с банком и высокой сумме вклада.

Причем, как ни странно, но у капитализации есть и недостаток. Например, если вы хотите получать ежемесячно прибыль от своих сбережений, то в данном случае сделать это невозможно, потому что ваши деньги остаются в банке до окончания срока действия депозитного договора.

Подводные камни банковских вкладов

Каждому вкладчику следует тщательно читать договор с банком, потому что есть несколько условий и нюансов, которые могут уменьшить потенциальную прибыль депозитного клиента. Например, банк может перечислять прибыль от вклада на отдельный счет или банковскую карту и при этом взимать дополнительную плату за ведение и обслуживание счета . А также, например, за SMS уведомления или прочие дополнительные сервисы, которые, соответственно, оплачивает клиент.

Другой нюанс в том, что порой кредитно-финансовые организации уже указывают эффективную ставку по вкладу, то есть с учетом капитализации процентов, но не все потенциальные клиенты учитывают, что это уже окончательно и значение. Поэтому обращайте особое внимание на условия договора.

Иногда банки в договоре на обслуживание указывают, что при определенных условиях прибыль вкладчика умножается на понижающий коэффициент . Например, если сумма размещенных на счету средств, превышает максимально возможное значение. Соответственно, по окончании срока действия договора прибыль оказывается менье той, которая должна была быть при расчете вклада.

Обратите внимание, что зачастую пролонгация договора на следующий срок происходит автоматически, то есть клиенту не нужно идти в банк и продлевать договор на следующий срок, только нюанс в том, что он будет обслуживаться по тарифам, действующим на день пролонгации. Например, если на протяжении срока действия договора банк изменил процентную ставку, то именно она на протяжении нового срока она будет действительна.

Подведем итог, формула капитализации процентов поможет вкладчикам рассчитать потенциальную прибыль от собственных сбережений. Единственное что нужно учитывать, получить окончательное значение невозможно, лишь предварительное. К тому же, итоговая прибыль может зависеть от нескольких нюансов и условий договора, поэтому, прежде чем окончательно определиться с выбором продукта, обязательно проконсультируйтесь с сотрудником банка.

Каждый вкладчик, размещая депозит в банке, хочет знать, сколько дохода можно получить в конце срока. Сегодня существует два основных способа начисления процентов: сложный и простой, и каждое финансовое учреждение начисляет прибыль по-своему. В статье рассмотрим, как рассчитать процент по вкладу.

Какие бывают схемы договоров

Дорогие читатели! Статья рассказывает о типовых способах решения юридических вопросов, но каждый случай индивидуален. Если вы хотите узнать, как решить именно Вашу проблему - обращайтесь к консультанту:

ЗАЯВКИ И ЗВОНКИ ПРИНИМАЮТСЯ КРУГЛОСУТОЧНО и БЕЗ ВЫХОДНЫХ ДНЕЙ .

Это быстро и БЕСПЛАТНО !

Схемы начисления процентов бывают сложные и простые, при этом простая схема начисления заключается том, что процент начисляется либо в конце срока договора, либо на отдельный счет, с которого клиент может его снять раз в месяц или в квартал.

Вторая схема предполагает капитализацию процентов, то есть начисленные проценты, присоединяются к сумме вклада, увеличивая ее. В следующем периоде процентный доход исчисляется с уже увеличенной суммы вклада.

Сложная схема более выгодна, поскольку позволяет получить больший доход. Однако и ставки по таким программам более низкие.

Основные формулы

Простой вариант

Формула расчета процента по вкладу должна быть прописана в условиях договора.

Выглядит она следующим образом:

, где:

Приведем пример. Вкладчик положил на депозит 10000 рублей . Годовая ставка – 10% годовых. Программа вклада не предполагает пополнение и капитализацию.

Согласно расчету по данному способу получим:

Таким образом, за 3 месяца вклада клиент получит проценты в размере 246,6 рублей .

Простые проценты применимы и в случаях пополняемых вкладов. При этом расчет производится следующим образом.

Клиент положил 10000 рублей под 10% годовых, сроком на 3 месяца . Вклад пополнял два раза на 1000 рублей . Первый – через 30 дней , второй – через два месяца.

Таким образом, клиент получит 82,2 рубля в первый месяц до пополнения вклада, и 180,8 рублей и 295,9 рублей во второй и третий периоды соответственно.

Сложная версия

Сложный способ расчета предполагает капитализацию процентов. Рассмотрим схему на примере. Клиент разместил депозит 100000 рублей по ставке 8,7% , на полгода. Условия вклада – с . Расчет производится следующим образом.

S = 100000 * (1+8,7*30/365/100) 6 – 100000 = 4367,9 рублей.

На конец периода вклада клиент получит 4367,9 рублей дополнительной прибыли. Проверить расчет очень просто формулой простых процентов. Для этого срок вклада разбивается на отдельные периоды и для расчета берется остаток с учетом предыдущих выплат и начислений.

Месяц	Сумма депозита	Процентная ставка	Количество дней	Сумма процентов	Сумма депозита на конец периода
1	100000	8,7%	30 дней	715,1	100715,1
2	100715,1	8,7%	30 дней	720,18	101435,28
3	101435,28	8,7%	30 дней	725,34	102160,62
4	102160,62	8,7%	30 дней	730,52	102891,14
5	102891,14	8,7%	30 дней	735,74	103626,88
6	103626,88	8,7%	30 дней	741	104367,88

Таким образом, из таблицы видно, что формула сложных процентов более проста для применения, чем расчет вклада с капитализацией с помощью простых процентов.

Подставляя в формулы значения по депозитам можно самостоятельно рассчитать конечный доход

Для счёта с пополнениями

Программы вкладов с пополнением также имеют особенности начисления процентов.

Годовая ставка у таких вкладов несколько ниже. Это объясняется тем, что за период действия договора может снизиться ставка рефинансирования, и депозит станет невыгодным для банка.

Приведем пример расчета процентов по вкладу с пополнением.

Клиент открывает депозит на сумму 70000 рублей по ставке 7% годовых на 3 месяца .

За первый месяц доход составит:

После пополнения вклада на 3000 рублей , на счету оказывается сумма в 73000 рублей .

Перерасчет за год:

Доход за оставшиеся 60 дней:

Общая сумма процентов по вкладу за три месяца составит 1242 рубля от суммы в 73000 рублей . А конечная сумма вклада 74242 рубля .

Важные оговорки о расчётах процентов вклада

Эффективная ставка

Эффективная процентная ставка позволяет оценить реальный доход от того или иного вклада. Именно такая ставка позволяет сравнивать различные предложения из банков и выбирать наиболее выгодные.

Так как капитализация вкладов значительно влияет на доход от вклада, то эффективная ставка рассчитывается по следующей формуле:

S эффективная = ((1+I/100/n) n – 1) x 100

, где:

Представим расчет на примере. Депозит размещается в банке на 1 год под 10% годовых . Капитализация процентов – ежемесячная.

S эффективная = ((1+10/100/12) 12 – 1) x 100 = 10,43%

Эффективная ставка годовых процентов составит в этом случае 10,43% .

То есть при выборе вклада необходимо сравнивать именно эффективные ставки. Сегодня существует достаточно онлайн сервисов для расчета ставок по депозитам. Подобные калькуляторы можно найти на сайтах банков.

Обложение налогом

Налогом облагается любой доход гражданина РФ, установленный законодательством. В случае с банком таким доходом признается процент превышения ставки рефинансирования.

По состоянию на август 2019 года ставка рефинансирования не устанавливается. С 1 января 2019 года Центральный банк Российской Федерации принял решение не выделять рефинансирование в отдельную ставку, а приравнять ее к ключевой.

Ключевая ставка в 2019 году составляет 11% , а значит, если процент по депозиту выше этого значения, то на такой доход обязательно начисление налога на доходы физических лиц – 35% .

Обратимся к законодательству. Данные о налогах, которые платят физические лица с доходов, рассматривает статья 214.2 Налогового кодекса Российской Федерации с изменения и дополнениями на дату обращения. Так, можно произвести несложные расчеты.

Если клиент разместит депозит на 10000 рублей сроком на 1 год под простой процент по ставке 12,3%, то по истечении срока договора должен будет уплатить в налоговую:

10000 *12,3% = 1230 рублей ;
10000*11% = 1100 рублей ;
(1230-1100)*35% = 45,5 рублей .

Таким образом, в рассматриваемом примере видно, что налоги составят 45,5 рублей . Вычетом налогов занимается банк, а клиент просто получит на руки уменьшенную сумму.

Зависимость от сроков

Конечный доход от вклада зависит от сроков и рассчитать его вручную достаточно просто.

При вкладе на 10000 рублей под ставку 8% годовых расчет произведем следующим образом:

определим, чему равно каждодневное начисление 1% : 10000/100 = 100 рублей ;
умножим на количество процентов, которые дает банк: 100*8 = 800 рублей ;
прибавим процент к телу вклада: 10000 + 800 = 10800 рублей .

Если деньги размещаются не на год, а на другой срок, то процент рассчитать сложнее. Рассмотрим на том же примере, но срок вклада составит 182 дня .

За год доходность составит 800 рублей . За 1 день года вкладчик получит: 800/365 = 2,192 рубля . Такова стоимость вклада, начисляемая ежедневно. Условия вклада в примере гласят, что срок составляет 182 дня , соответственно необходимо умножить данный срок на ежедневный доход: 182 * 2,192 = 398,9 рублей .

В банках сроки вкладов указываются в месяцах или годах, но в расчете все равно используются дни.

Так, частыми сроками являются:

1 месяц – 30 дней ;
3 месяца – 90 дней ;
полгода – 182 дня ;
год – 365 дней .

При пополняемом вкладе процесс более трудоемкий. В этом случае можно воспользоваться онлайн калькулятором.
Пример как проверить итог

При расчете на калькуляторе может быть выдана неправильная сумма, так как технический фактор существует всегда. Если вклад был открыт ранее и на руках есть выписка со счета со всеми начислениями, то проверить правильность начисления дохода очень просто.

Например, 20 февраля клиент открывает депозит с ежеквартальной капитализацией. Сумма вклада 10000 рублей , ставка 10% . Срок – 9 месяцев или 272 дня . 15 августа снял 5000 рублей .

Дни	Дата	Приход	Расход	Сумма на счёте
	20 февраля 2019	10000	0	5000
49	10 апреля 2019	30000	0	35000
42	20 мая 2019	535	0	35535
85	15 августа 2019	0	5000	30535
6	20 августа 2019	744,77	0	31324,95
91	20 ноября 2019	789,95	0	32027,83

С 20 февраля по 10 апреля: 10000*9/100*49/365 = 120,8.
С 10 апреля по 20 мая: 40000*9/100*42/365 = 414,2.
С 20 февраля по 20 мая: 120,8 + 414,2 = 535.
С 20 мая по 15 августа: 35535 * 9/100 * 85/365 = 744,77.
С 15 августа по 20 августа: 30535 * 9/100 * 6/365 = 45,18.
С 20 мая по 20 августа: 744,77 + 45,18 = 789,95.
С 20 августа по 20 ноября: 31324,95 * 9/100 * 91/365 = 702,88.

Счастливые держатели собственных банковских депозитов могли бы зарабатывать на банковском вложении больше, если бы не пренебрегали общедоступными сведениями о том, как рассчитать проценты по вкладу. После оценки главного параметра – процентной ставки, нужно обратить внимание на прочие условия, от которых зависит капитализация. Для этого необходимо понимать отличие простых %-тов от сложных и на конкретных примерах ознакомиться с расчетом доходной суммы по различным видам сбережений.

Что такое проценты по вкладу

Согласно классическому определению финансов, под процентами понимается профит (вознаграждение), начисляемый и выплачиваемый вкладчику за использование его средств. Целями использования могут быть инвестиции или любая иная деятельность, предусматривающая временное отчуждение этих средств в пользу заинтересованной стороны. Кредитные организации производят начисление согласно заключенным договорам, используя при этом простой и сложный способ расчета.

Простые

При простом начислении доходность депозита определяется через расчет %-тов единовременно за весь период счета или же регулярно с периодичностью, например, раз в месяц. Сумма ежемесячной прибыли, произведенной по такой схеме начисления, копится на специальном счете, отдельно от основного тела депозита без возврата. Простые %-ты можно снимать по истечению каждого договорного периода.

Сложные

При расчете сложных процентов при открытии вкладов прибыль вкладчика формируется путем начисления % на сумму, увеличенную за счет прибавления к текущему телу депозита процентной доходности прошлого периода (периодичность капитализации). При фиксированной ставке сложный % выгоднее для вкладчика, чем простой. Недостаток в том, что банками используются ограничения в депозитном договоре при снятиях. Это несет в себе риски. Например, пока клиент ждет окончания срока договора, всплеск инфляции может съесть всю доходность вклада любой величины.

Как посчитать проценты по вкладу по простой формуле

Если у вас есть насущная необходимость распорядиться своими средствами, открыв вложение под простой %, то лучше всего самим рассчитать доходность согласно формуле расчета простого процента. На практике вы можете столкнуться с двумя видами банковских сбережений по пополняемости: пополняемые и не пополняемые по остатку. Как рассчитать цифры по каждому виду, описано далее.

С выплатой простых процентов в конце срока договора

S = (P x I x (T / K))/100;
S – размер прибыли;
P – размер вложения;
показатель I – годовая ставка;
T – срок размещения (высчитать в днях);
K – количество дней в текущем году;
предположим, гражданин принял решение вложить деньги на 180 дней под годовые 12%, размер сбережения – 100 000 рублей, согласно приведенной формуле доходность можно рассчитать так: (100 000*12* (180/365))/100 = 5 916 рублей.

Расчет вклада с капитализацией

Иногда обстоятельства позволяют получить дополнительные деньги, которые хотелось бы сохранить и преумножить на банковском депозите. При этом не требуется открывать новый отдельный счет. При наличии соответствующего пункта в договоре можно добавить деньги к существующему депозиту. Чтобы проконтролировать правильность начисления с пополнением, воспользуйтесь формулой, которая поможет рассчитать сумму вклада с капитализацией:

S = ((P x I x (T / K))/100) + ((P 1 x I x (T 1 / K))/100);
где первая и каждая последующая составляющая отличаются друг от друга переменными Р и Т (размером и сроком размещения основного тела счета).

Предположим, гражданин вложил деньги на 60 дней под 12% годовых с возможностью пополнения. Начальная сумма равна 50 000 рублей. На 20-й день гражданин пополняет счет на 10 000 рублей. Получается, что 50 000 рублей пролежало на депозите 19 дней (Т). Начиная с 20-го и по 60-й день (20 дней, Т1), тело счета составило 60 000 рублей. Считать проценты по вкладу необходимо так: ((50 000*12*(19/365))/100+((60 000*12*(20/365))/100 = 312,33+394,52=706,85 рублей.

Как рассчитать доход по вкладу с капитализацией процентов

Кто сталкивался в своей жизни с микрокредитными организациями (МФО), знают, что эти кредиторы любят начислять своим должникам каждый день %-ты на остаток, что взвинчивает сумму долга. Простой банковский вкладчик не может рассчитывать на такие же доходности, но прибыль от начисления банком на сумму, к которой прибавлена стоимость %-тов за прошлый период (капитализацией), представляет особый интерес. Лучше посчитать проценты от суммы вклада самостоятельно. Для этого требуется владеть формулами сложных расчетов.

Непополняемый депозит

При оценке предложения кредитной организации и размера кредита, подразумевающего непополняемый счет с ежемесячной капитализацией процентов, необходимо использовать алгоритм сложных %-тов. Если МФО устанавливают периодичность – раз в день, то банки начинают с трех месяцев и реже с одного. Если производится капитализация каждый квартал или месяц, доходность растет более значительно. Рассчитываются проценты по вкладам, сделанным под сложный %, по основной формуле:

S = (P x I x (G / K))/100;
S – сумма профита;
P – размер вложения;
I – годовая процентная ставка;
G – период, по истечении которого осуществляется пополнение капитала;
K – количество дней в текущем году.

Далее полученная сумма доходности прибавляется к изначальному телу депозита, и полученная цифра вновь пускается в оборот. Например, гражданин вложил 100 000 рублей сроком на 90 дней под 10% в год. Период капитализации 30 дней. Расчет годовых процентов по вкладам в рублях будет следующим:

Первый месяц начисления процентов, когда открыт вклад: (100 000*10*(30/365))/100=822.
Второй месяц: ((100 000+822)*10*(30/365))/100=829.
Третий месяц: ((100 822+829)*10*(30/365))/100=835.

Вклад с пополнением в течение действия срока договора

Инвестиционный договор с пополнением подразумевает, что по истечении каждого отдельного периода к начальному вложению добавляется определенная сумма средств. Частичная сложность формулы для расчета дохода обусловила разработку специальных онлайн депозитных калькуляторов доходности пополняемого сбережения. Если вам важно знать, как рассчитать доход, то ознакомьтесь с формулой:

S = P доп.*M / I*((1+I / M) M*n-1)+P*(1+ I / M) M*n;
S – размер дохода;
P – первоначальная сумма банковского вклада;
P доп. – размер пополнения;
I – годовая процентная ставка (в сотых долях, то есть нужно поделить на 100);
M –количество капитализационных периодов;
n – срок депозита (количество лет);
предположим, гражданин положил в банк на один год 100 000 р. под 12%, он может себе позволить пополнять сбережения на 4000 ежемесячно, по истечении срока договора банк будет должен вернуть сумму: 4000*12/0,12*((1+0,12/12)12*1-1)+100000*(1+012/12)12*1=163 412,52 рубля.

Как вычислить доход по вкладу с учетом эффективной ставки

Часто при оценке выгодности сбережений люди обращают внимание всего на один параметр – на разрекламированную процентную ставку, написанную огромным шрифтом. В лучшем случае у некоторых граждан есть понимание, что %-ты могут добавляться к остатку и создавать более эффективное накопление, чем при начислении по итогам всего срока. Это поверхностное понимание, которое ведет к недооценке своих выгод.

Что такое эффективная ставка по вкладам

Этим термином оперируют профессионалы финансового рынка, которые понимают, что банк привлекает клиента не только одной цифрой номинальной процентной ставки, но и возможностью капитализации %-тов, а также бонусами за исполнение условий. Совокупный высокий процентный доход с учетом всех нюансов называется эффективной ставкой. Данный параметр отличается от номинальной ставки, прописанной в договоре. При обычном вложении %-ты можно механически рассчитать, начислить и забрать в конце срока действия договора.

Формула расчета

Хорошее общее представление о том, как рассчитать эффективную процентную ставку, можно получить, проанализировав следующую формулу расчета с учетом капитализации:

рассчитать эффективную ставку = ((1+(номинальная ставка/12) T-1)*12 / T;
Т – количество месяцев вложения;
например, гражданин желает разместить инвестицию сроком на два года с условием ежемесячной капитализации, при номинальной ставке 9%;
эффективная ставка составляет: ((1+9%/12)24-1)*12/24)*100 = 9,82%.

Какие вклады облагаются налогом

Способ начисления налога на доход по вкладу в рублях происходит, если процентная ставка превышает ставку рефинансирования ЦБ на 10%. Она равна 8,25, плюс 10% составит 18,25%. Если по вашему вложению начисляется больше, придется платить налог. Если у клиента валютное сбережение, налог вычитается при 9%, облагаются налогом резиденты(35%) и нерезиденты(30%). Деньги выплачиваются только с разницы – если ставка равна 20% годовых, то налог будет насчитываться с 1,75%. Рассчитать размер и заполнить декларации не требуется, банк сам вычтет деньги при выплате дохода.

Видео

В настоящее время банки предлагают на выбор потенциальным клиентам большое число видов финансовых продуктов для сбережения и накопления капитала. Вклады с капитализацией процентов представляют прекрасную альтернативу срочным депозитам.

Прежде чем переходить к практике, давайте разберемся с используемой терминологией. Под капитализацией принято понимать особые условия начисления процентов. В таком банковском продукте они будут начисляться к первоначально внесенной на счет сумме с установленной договором периодичностью. Как правило, это происходит раз в месяц. При последующих начислениях проценты будут плюсоваться не только сумме вклада, но и к ранее начисленному доходу.

Многие люди прежде чем заключить договор с банком, предпочитают самостоятельно перепроверять сведения по условиям депозита, предоставленные банковским служащим. В такой ситуации они интересуются, как произвести расчет вклада с капитализацией процентов.

Итак, чтобы вычислить капитализацию процентов по депозиту, мы можем воспользоваться следующей формулой.

, где

Дв – итоговая доходность, которая состоит из первоначально внесенной суммы и начисленных на нее процентов;
С – внесенная клиентом в банк сумма;
Рп – размер годовой процентной ставки по договору;
Т – срок размещения денежных средств.

Рассчитать итоговую сумму вклада по общей формуле можно, но делать это будет удобно исключительно для депозитов с ежегодной капитализацией процентов. Если же периодичность прибавления процентов будет более частой, то данный расчет будет претерпевать некоторые изменения.

Мы уже говорили выше, что чаще всего капитализация бывает ежемесячной. В то же время отдельные банковские учреждения могут разработать и предложить на рынке вклады, в которых капитализация будет иметь другую периодичность. Она также может быть ежедневной или ежеквартальной.

Поэтому для удобства наших читателей, ниже мы разместим уже готовые формулы для подобных вычислений.

Формула для вкладов с ежемесячной капитализацией

, где

Дв – доходность;
С – сумма;
Т – на сколько месяцев открыт вклад.

При проведении подобных вычислений необходимо учитывать важный аспект, без которого вы не сможете получить верного результата. По условиям всех банковских вкладов процентная ставка указывается в виде числа со знаком процента. К примеру, 8% или 10%. Однако в расчете мы должны приводить их к следующему виду 0,08 и 0,1 соответственно.

Давайте теперь разберем расчет процентов по вкладу с ежемесячной капитализацией на конкретном примере. Предположим, у нас есть депозит со следующими условиями.

Вносимая в банк сумма – 100000 рублей.
Размер годовой процентной ставки 8%.
Вклад открыт на 12 месяцев.

Теперь давайте вычислим реальный доход, который в конце срока вкладчик получит по данному депозиту.

Формула для вкладов с ежедневной капитализацией

В данном случае расчет процентов будет выглядеть следующим образом:

, где

Дв – размер дохода;
С – вносимая сумма;
Рп – размер годовой процентной ставки;
Т – на сколько дней открыт вклад.

Конечно, когда вы произведете необходимые вычисления, то увидите, что разница между вкладом с капитализацией и срочным банковским продуктом не слишком велика. Но все-таки она есть. Следовательно, выбрав рассматриваемый финансовый продукт вкладчик в результате получит больший доход.

Формула для вкладов с ежеквартальной капитализацией

В данном случае расчет процентов будет выглядеть следующим образом:

, где

Дв – доходность;
С – сумма;
Рп – размер годовой процентной ставки;
Т – на сколько кварталов открыт вклад.

Внимательные читатели, конечно, уже заметили закономерность: чем реже проценты прибавляются к сумме вклада, тем меньше итоговый доход.

Практически каждый человек, перед тем как разместить накопления в одном из банков Москвы, стремится рассчитать проценты по вкладу. Однако не все учитывают: чтобы правильно рассчитать вклад, следует ориентироваться не только на процентную ставку. В частности, на доходность влияет пополнение вклада и капитализация процентов. Капитализацией по вкладу называется прибавление начисленных процентов к сумме вклада, благодаря чему последующий доход начисляется уже с учетом полученных показателей. Результирующая сумма вклада определяется с учетом возможных пополнений счета и снятия денег. При внесении дополнительных средств доходность будет возрастать, а при снятии денег - падать.

Правильно рассчитать онлайн сумму дохода в банках Москвы с учетом всех условий можно с помощью депозитного калькулятора вкладов онлайн. Многие не знают, как определить эффективность ставки, и получают неправильные значения. Калькулятор нужен для того, чтобы сделать вычисления точными и при этом легкими для клиента банка.

После заполнения необходимых позиций (сумма, срок размещения, процентная ставка, условия капитализации) в окошках онлайн-программы, вы сможете увидеть, сколько денег дохода вы получите за расчетный период. Система вычислений учитывает дополнительных условия. Но калькулятор вклада точно сформирует предварительный расчет и покажет итоговый размер дохода.

Вы можете произвести вычисления на Выберу.Ру или на сайте банка. Калькулятор вкладов с капитализацией на нашем сайте показывает сумму по итогу расчетного периода, которая формируется с учетом ставки по каждой программе за 2019 год.

Расчет доходности вклада

Пожалуй, главный вопрос, который волнует каждого вкладчика, - какой доход он получит от размещения вклада в банке. Калькулятор вкладов с капитализацией дает возможность определить сумму, которая будет возвращена банком.

Чтобы рассчитать онлайн доходность, сначала необходимо определить, как будет идти начисление процентов - с капитализацией или без нее. Для расчета процентов без капитализации в онлайн-калькуляторе Выберу.Ру необходимо ввести в его полях необходимые параметры вклада. Под окошками фильтров нужно выбрать в графе выплата процентов «На отдельный счет» и нажать «Рассчитать доходность». Чтобы произвести ту же операцию, но для определения итоговой суммы с капитализацией, нужно задать условия вклада и отметить пункт «Капитализация».

Сопоставьте полученные результаты. Если вы зададите одни и те же исходные данные в плане суммы и срока хранения вклада, итоговая выплата от банка будет выше, если вы используете депозит с капитализацией. Связано это с тем, что начисляемые проценты прибавляются к сумме вклада, и при сохранении той же ставки исходный объем средств становится с каждым разом все больше, поэтому и доходность от такого депозита выше. Чем меньше при этом клиент снимает средств, тем больше будет итоговая прибыль по вкладу.

У каждой кредитно-финансовой организации свои условия вкладов и варианты начисления процентов. Чтобы определить для себя наиболее выгодную программу от банка, следует определить, какая ставка для вас будет эффективной. Для этого определите, какой доход вы хотели бы получить от размещения средств в банке на определенный срок.

Начисление процентов определяется по следующей формуле: сумму процентов на весь срок вклада поделить на начальную сумму денег и умножить на количество дней в году, поделенное на количество дней вклада. Получившийся результат нужно дополнительно умножить на сто.

Открывая вклад, важно учитывать, идет ли прибавление процентов, которые начисляются ежемесячно, к общей сумме вклада или они копятся отдельно. При этом условии эффективной может быть и невысокая ставка, если в денежном выражении доход будет возрастать за каждый последующий месяц хранения денег в банке. Этот вопрос важно обсудить с менеджерами банка перед подписанием договора.

Как выбрать лучший вклад?

Чтобы найти оптимальную программу сбережений от банка, в первую очередь следует обратить внимание на надежность банка. На Выберу.Ру собраны рейтинги банков, которые формируются в том числе и с учетом этого показателя. Также необходимо определить размер процентной ставки и способы начисления денег. Если ставка заметно выше средней, это может быть сигналом того, что банк испытывает серьезные трудности. Лучше открыть депозит под маленький процент в надежной финансовом учреждении и получить небольшой доход (узнайте его, используя калькулятор онлайн), чем рассчитывать на крупные начисления в организации, способной в любой момент обанкротиться.