Порядок предоставления кредита. Формы кредита

Предоставление кредитной организацией денежных средств в виде кредитов осуществляется в следующем порядке: - юридическим лицам - только в безналичном порядке путем зачисления денежных средств на расчетный счет клиента-заемщика, в том числе при предоставлении средств на оплату платежных документов и на выплату заработной платы; - физическим лицам - в безналичном порядке путем зачисления денежных средств на банковский счет клиента-заемщика - физического лица (счет по учету вкладов или текущий счет) либо наличными денежными средствами (только в рублях РФ) через кассу кредитной организации. Кредиты предоставляются: - разовым зачислением денежных средств на банковские счета заемщиков либо выдачей наличных рублей РФ заемщику - физическому лицу; - открытием кредитной линии с лимитом выдачи, когда общая сумма предоставленных клиенту-заемщику денежных средств не превышает максимального размера (лимита), определенного в кредитном договоре, или с лимитом задолженности, когда размер единовременной задолженности клиента-заемщика не превышает установленного ему кредитным договором лимита. Кредитная организация вправе ограничить размер денежных средств, предоставляемых клиенту-заемщику в рамках открытой кредитной линии путем одновременного включения в соответствующий договор лимита выдачи и лимита задолженности, а также использования в этих целях любых иных дополнительных условий; - кредитованием банковского счета клиента-заемщика при недостаточности или отсутствии на нем денежных средств и оплаты расчетных документов с банковского счета клиента-заемщика в пределах установленного лимита и срока, в течение которого клиентом должны быть погашены возникающие кредитные обязательства. Аналогичные условия распространяются на кредитование физических лиц при недостаточности или отсутствии денежных средств на счете ("овердрафт"); - участием в предоставлении денежных средств клиентам на синдицированной (консорциальной) основе. Последовательность проведения кредитных операций Заявка потенциального заемщика о предоставлении кредита должна быть изложена в письменном виде и содержать цель и вид испрашиваемого кредита, сумму и валюту кредита, запрашиваемую процентную ставку и срок кредита, предполагаемый график использования и погашения кредита, предлагаемый вид обеспечения и источник погашения кредита. Предварительное рассмотрение заявки включает в себя анализ имеющихся данных о финансовом и экономическом положении потенциального заемщика и содержании кредитуемого проекта, а также первичное заключение о целесообразности дальнейшей работы с данным клиентом. В случае принятия отрицательного решения кредитный инспектор информирует клиента об отказе в предоставлении кредита. В случае принятия предварительного решения о кредитовании клиента в соответствии с методикой анализа финансового положения и порядком определения класса кредитоспособности заемщиков, утвержденными кредитной организацией, производится анализ финансового состояния потенциального заемщика. Процесс оценки кредитных заявок клиентов не должен ограничиваться оценкой только финансового риска. Надлежащая оценка клиента должна охватывать более широкий спектр вопросов, таких, как качество управления, отраслевые показатели, конкурентоспособность, стратегические ориентиры, т.е. бизнес-риск, т.к. в определенных ситуациях бизнес-риск может оказывать более существенное влияние на оценку заемщика, чем финансовый риск. На основе оценки общей информации по клиенту, анализа рынка поставщиков, риска нецелевого использования кредита, риска, связанного с обеспечением, кредитная организация в соответствии с принятой внутренней методикой определяет уровень деловой активности заемщика. При оформлении кредитного договора и договоров, заключаемых в обеспечение исполнения обязательств заемщика, должны соблюдаться следующие требования: - в договоре, объем которого превышает одну страницу, каждая страница должна быть завизирована уполномоченными лицами кредитной организации и заемщика; - последний лист договора должен быть подписан уполномоченными лицами и главными бухгалтерами кредитной организации и заемщика и скреплен печатями кредитной организации и заемщика; - подписи должностных лиц заемщика и оттиск печати на договоре должны соответствовать образцам, содержащимся в карточке образцов подписей и описка печатями или в надлежаще оформленной доверенности. Право подписи должностными лицами кредитной организации кредитных договоров и связанных с ними соглашений оформляется доверенностями, выдаваемыми данным должностным лицам руководителем кредитной организации. Договоры составляются в двух экземплярах. Договорам присваиваются номера. После получения подписанных договоров от заемщика кредитный инспектор проверяет соответствие подписей и печати на договорах образцам на карточке. При отсутствии сомнений в подлинности подписей и печати заемщика кредитный инспектор передает договоры на подпись уполномоченным должностным лицам кредитной организации, после чего один экземпляр передается заемщику, а второй хранится в кредитной организации. Все изменения и дополнения к договорам оформляются в письменной форме. В процессе оформления кредитного договора должен быть четко и однозначно решен вопрос о праве кредитной организации осуществлять контроль за финансовой деятельностью заемщика и исполнением кредитуемой сделки. Кредит предоставляется заемщику только при наличии согласия заемщика о предоставлении всей необходимой для контроля информации в любое время и по первому требованию кредитной организации. Порядок хранения подлинных кредитных договоров и связанных с ним соглашений определяется внутренним распорядительным документом кредитной организации. В процессе проведения кредитной операции кредитное подразделение осуществляет контроль за соблюдением условий кредитного договора и связанных с ним соглашений, за финансовым состоянием и кредитоспособностью заемщика, за реализацией кредитуемого мероприятия, сохранностью залога, своевременностью и полнотой уплаты процентов и погашения основного долга. В этих целях кредитный инспектор по мере необходимости может формировать план мероприятий по кредиту, который подшивается в кредитное досье. Для контроля за ходом погашения кредита формируется кредитное досье заемщика, в которое помещаются документы по кредитной сделке и все необходимые сведения о заемщике. Кредитная операция считается завершенной при полном исполнении заемщиком и кредитной организацией условий кредитного договора и связанных с ним соглашений. При выявлении у заемщика негативных тенденций в финансовой деятельности, которые могут привести к несвоевременности погашения кредита и/или уплаты процентов, при возникновении просроченной задолженности или просроченных процентов, ухудшении состояния (качества, объема, рыночной стоимости) предоставленного обеспечения кредитная организация относит ссуду к категории кредитов, в отношении которых выявлены негативные тенденции. В отношении кредитов, имеющих негативные тенденции, кредитная организация может осуществлять внесудебные и судебные действия, в том числе обращать взыскание на заложенное имущество, предъявлять требования к поручителям (гарантам), заключать соглашения об уступке прав требования и переводе долга на третьих лиц, принять исполнение обязательств должника от третьих лиц, провести новацию обязательств должника, реструктуризировать задолженность, провести принудительную реализацию заложенного имущества, обратить взыскание на имущество должника, не обремененное залогом и свободное от прав третьих лиц. возбудить процедуру банкротства должника, предъявить требования к собственникам имущества (для государственных унитарных предприятий) или учредителям организации-должника.

Оформление потребительского кредита может открыть перед человеком массу возможностей. С использованием банковских средств можно осуществить приобретение имущества и оплатить услуги, на которые собственных сбережений недостаточно. Однако, собравшись оформить кредит в банке, очень важно знать, кому потребительский кредит предоставляется. Программы банковского кредитования могут ограничивать права получения займа, вводя специальные требования к заемщикам. Данные меры связаны напрямую с финансовыми рисками, которые банк может понести при выдаче ссуды.

Общими условиями, на которых потребительский кредит предоставляется , являются возрастное соответствие, как правило, это достижение совершеннолетия, но чаще 21-23 года, наличие регистрации и гражданства России, в остальном требования к заемщикам могут отличаться в соответствии с программой кредитования и потребностями клиента.

В том случае, когда имеется необходимость в крупной сумме на длительный период времени, потребительский кредит предоставляется только клиентам, которые сумели подтвердить собственную финансовую состоятельность, представив поручителей и соответствующие документы и справки о наличии в собственности имущества для залога.

Кредитные программы ряда банков позволяют потребительский кредит предоставлять при наличии двух документов, без залога и сведений о платежеспособности заемщика. При оформлении такого кредита сроки и объемы финансирования не могут быть большими, а процентная ставка за использование займа, наоборот, повышается. Связано это с большими финансовыми рисками кредитора.

При оформлении целевого займа потребительский кредит предоставляется только при представлении документального подтверждения направления денежных средств. Так при оформлении целевого займа на лечение, на покупку туристической путевки, на ремонт и т.д., важно представить в банк счет, который будет оплачен кредитором.

Физические лица, относящиеся к льготной категории или имеющие нестабильное финансовое положение, также могут рассчитывать на получение кредита, но шансы на его оформление снижены. На нашем ресурсе у заемщика имеется возможность изучить условия выдачи займов разных банков, а также подать заявку на кредит.

В целом для того, чтобы оформить потребительский кредит, заемщику необходимо внимательно изучить условия кредитования, подобрать наиболее оптимальный вариант, собрать необходимые документы и подать заявку на получение займа. Только после рассмотрения этой заявки кредитный комитет может вынести решение о предоставлении кредита. Важно помнить, что отрицательный ответ банка тоже не исключается.

Кредиты на различные нужды населения благополучно прижились в современном обществе. Тяжело найти человека, проживающего в нашей стране, у которого отсутствовали бы обязательства перед банками. Те, кто уже взял кредит, прошли необходимую процедуру проверок и оформления данной кабалы, ну а кто только раздумывает – у тех все еще впереди.

По срокам предоставления существует два основных вида кредитов:
Краткосрочные – потребительские кредиты сроком до 5-ти лет;
Долгосрочные – ипотечные кредиты, выдающиеся на срок более 5-ти лет.

Кредиты предоставляются работоспособному населению в возрасте от 23 до 65 лет, постоянно проживающему на территории Российской Федерации и имеющему её гражданство. Без прописки в РФ кредит могут получить только военнослужащие.

С чего же начать оформление кредита?

Первым делом нужно определиться с банком-кредитором, предлагающим наиболее подходящие условия, чем его конкуренты. Далее сотруднику кредитного отдела этого банка предоставляется информация:

Цель предоставления кредита.
Сумма кредита

В свою очередь консультант разъяснит условия предоставления кредита и ознакомит с перечнем необходимых документов. Количество пунктов в данном списке напрямую зависит от суммы кредита. Если кредит незначительный, (для банка) до 100 тыс. рублей, то достаточно будет одного паспорта. Ну а если требуется более крупная сумма, или ипотека, то этот список заметно увеличится. Банку нужно доказать платежеспособность и/или предоставить залог.

Платежеспособность определяется согласно справке с места работы, в которой указываются следующие данные:
Полное название организации, её юридический и фактический адреса, телефоны и банковские реквизиты;
Стаж работы заемщика в этой организации;
Должность заемщика;
Помесячные доход и удержания за последние полгода с расшифровкой.

Данная справка выдается за подписями главного бухгалтера и директора предприятия, скрепленными печатями. Если заемщик работает в коммерческой организации, то помимо справки о доходах потребуется справка из банка с указанием реквизитов, даты открытия и подлинности расчетного счета.

При определении платежеспособности заемщика, могут учитываться дополнительные его доходы, а также доходы всех членов его семьи. Не рекомендуется оформлять кредит, ежемесячный платеж которого будет составлять более 40% от семейного бюджета.

Собрав все необходимые документы, следует снова обратиться к консультанту в кредитный отдел банка. Подается заявление о выдаче кредита, которое регистрируется установленным порядком. Далее снимаются копии предоставленных документов, принимаются оригиналы справок (подтверждающих наличие работодателя, среднемесячный доход и т.д.). Каждая копия заверяется сотрудником банка, и составляется расписка, в которой указан перечень всех, принятых банком, документов.

В зависимости от вида кредита, установлены сроки его рассмотрения:
Для потребительских кредитов – 15 календарных дней;
Для ипотечных – 30 календарных дней.

Юридический отдел банка проверяет правильность составления заявления и номенклатуру, после чего все документы передаются в службу собственной безопасности банка. Там проверяется их подлинность и достоверность указанных данных. При помощи базы данных выясняется кредитная история заемщика и наличие кредитных обязательств перед другими банками.

Если вся процедура проверок пройдена в штатном режиме, то кредитному консультанту направляется соответствующее заключение, в котором отмечается положительный ответ на заявление и максимально возможная сумма кредита. Далее заемщик приглашается в банк для заключения кредитного договора и получения кредита.

Виды обеспечение кредита.

В случае предоставления банку залога в виде имущества (недвижимости, транспортного средства и т.п.), необходимо произвести оценку его стоимости. Для этого банк привлекает экспертную организацию. За услуги этой организации, как правило, платит заемщик. Так же в качестве залога могут выступать ценные бумаги.

Определением ценности таких бумаг занимается отдельное подразделение банка. Если банк принял решение о возможности привлечения ценных бумаг в качестве залога, то кредитному консультанту так же направляется заключение, которое прилагается к заявлению, анкете, копии ценных бумаг, сертификатов акций и выписке из реестра акционеров.

Кредитование населения является основным доходом российский банков, и каждый банк по-своему заинтересован в выдаче кредита. Процедура оформления долговых обязательств только кажется рутинной и сложной, на практике же самым сложным оказывается истребованием справки о доходах с места работы. В остальном банк все сделает сам, лишь бы повесить очередной долг.

Что такое бюджетные кредиты: понятие и суть займов. Основные виды бюджетных кредитов в России. Источники финансирования бюджетных кредитов. Кто может получить бюджетный кредит: правила предоставления и условия погашения займа, читайте на сайт

Сущность и функции бюджетных кредитов

Бюджетным кредитом называют средства, предоставляемые юрлицам либо иному бюджету при условии их возврата или возмещения. Подобного рода кредитные отношения регулируются Бюджетным Кодексом РФ (действует с 01.01.2000 года).

Основной задачей займов бюджетного вида является централизованное перераспределение финансов в стране.

Подобное кредитование характеризуется тремя функциями:

• Фискальной.
• Регулирующей.
• Контролирующей.

Бюджетный кредит способен:

1. Финансировать бюджетный дефицит.
2. Выровнять уровень условий жизни россиян с точки зрения социально-экономического вектора.
3. Отрегулировать экономическое функционирование регионов.
4. Поддержать муниципальные образования в аспекте решения различных задач (социальных, экономических).
5. Оказать содействие приоритетным экономическим секторам и видам деятельности.

Таким образом, еще одной функцией бюджетного кредита является стимулирование (сдерживание) экономического развития. В Российской Федерации подобная форма кредитования применяется не так давно – после перехода экономики страны к рыночным принципам.

На какие цели предоставляются бюджетные кредиты?

Бюджет утверждается с учетом определенных целей, соответственно в него изначально предусматриваются определенные статьи кредитования. Поэтому бюджетные займы относят к целевым средствам.

Получив подобный кредит субъект РФ имеет право:

• Частично перекрыть бюджетный дефицит.
• Ликвидировать кассовый разрыв временного характера, возникший в процессе исполнения бюджета.
• Устранить последствия стихийных бедствий или аварий техногенного типа, которые произошли на территории России.

Юридическим лицам без участия зарубежного капитала (российским предприятиям), бюджетное кредитование предоставляется в основном для структурной перестройки производства, его модернизации и так далее.

Какие виды бюджетных кредитов существуют в РФ: отличие муниципальных от государственных

Если говорить о понятии «государственного кредита» (о его сути), то данный термин употребляется в более широком смысле, нежели «бюджетное кредитование»:

1. Государство может быть должником (заемщиком) , если привлекает средства кредиторов. К таким отношениям на основе соответствующих договоров относят: госзаймы, кредиты, полученные от кредитных организаций, зарубежных государств, международных организаций.
2. Государство может являться кредитором – предоставлять средства из бюджета с условием возврата. То есть выдавать бюджетные кредиты субъектам РФ, предоставлять займы другим странам, юрлицам и так далее.

Правильней рассматривать бюджетное кредитование как особую разновидность госкредитов. Различают несколько видов бюджетных займов.

Они предназначены для разных просителей:

• Юридических лиц, не имеющих статуса госпредприятия или организации муниципального значения.
• Государственных либо муниципальных учреждений (предприятий).
• Разноуровневых бюджетов из бюджетной системы России.
• Иностранных юрлиц.

Кому выдают бюджетные кредиты: особенности предоставления займа юридическим лицам и бюджетным учреждениям

Как отмечалось выше, бюджетное кредитование доступно:

1. Субъектам РФ.
2. Муниципальным образованиям.
3. Юридическим лицам.

Кредитование происходит на договорной основе с учетом законодательных документов:

• Гражданского законодательства РФ.
• Бюджетного Кодекса (прочих решений), где прописаны условия подобного кредитования.

Основное требование при выдаче кредита бюджетного вида к бюджетным учреждениям – отсутствие финансового долга по отношению к соответствующему бюджету. Оно применимо и к юридическим лицам. Однако добавляется еще одно – отсутствие задолженности по бюджетным выплатам, то есть не должно быть долгов перед бюджетной системой РФ. Исключение составляет реструктуризация задолженности. Если рассматривается кредитование зарубежных юрлиц, то они могут претендовать на целевой вид валютного займа.

На каких условиях выдаются бюджетные кредиты?

Главными принципами (условиями) выдачи кредитов являются следующие пункты:

1. Целевое назначение получаемого займа . В процессе формирования бюджета фиксируется перечень подобных целей. Именно на них впоследствии и выделяются средства. Кроме того, определяются условия получения, период погашения, размер процентов и прочие условия для заемщиков, включая пени.
2. Возвратность кредита с выплатой процентных начислений . Срок кредитования с перечнем правил по выплатам отражается в кредитном договоре.
3. Просящая кредит сторона в обязательном порядке подтверждает свою платежную способность высоколиквидным обеспечением : банковской гарантией, поручительством третьей стороны, имущественным залогом. Исключение лишь для государственных образований РФ.

Как получить бюджетный кредит: порядок предоставления и сроки

Все начинается с оформления заявки, в которой указано предназначение кредитных средств.

Юридическим лицам также следует предоставить:

• Учредительную и финансовую (подразумевается отчетность за последние 12 месяцев) документации.
• Гарантийное обеспечение возврата средств (залог, полностью покрывающий заем, гарантии от банка или государства).

Срок кредитования:

1. Для лиц в юридическом статусе – до 5-ти лет.
2. Для бюджетных организаций – до 3-х лет.

Юрлицам кредит выдается только после проведения ревизии их финансовой отчетности. В некоторых случаях проверяются гаранты и поручители.

Кредит – передача во временное пользование каких-либо ценностей (в любой их форме) от одного собственника к другому на условиях возврата, срочности и платности. Современные отношения в сфере кредитования выражены в разных формах и видах такого финансового продукта. В зависимости от этого отличаются и правила его предоставления.

Условия предоставления любого кредита основываются на принципах его:

• возвратности;
• срочности;
• платности.

Под возвратностью понимается необходимость обязательной реверсии полученной заемщиком материальной ценности в адрес кредитора. Срочность является естественной формой обеспечения возврата. Она предполагает, что полученные в заем средства подлежат не просто возвращению, а должны быть погашены в строго определенный срок.

Последним условием ссуды является платность кредита. Этот принцип определяет обязательное вознаграждение кредитора за пользование его материальной ценностью. Выражается в виде либо единовременной платы, либо оплаты частями в течении всего срока действия соглашения.

Отношения между субъектами кредитования документально отображаются в виде заключенного договора кредита. Неотъемлемыми частями этого документа являются общие и индивидуальные его условия.

Общие условия кредитного соглашения устанавливаются кредитором самостоятельно, в одностороннем порядке. Разрабатываются они в соответствии с требованиями норм действующего законодательства. К ним применимы правила договора присоединения (ст. 428 ГК РФ). То есть считается, что согласие заемщика с такими условиями подтверждается заключением основного договора кредитования. При этом подпись со стороны кредитополучателя не требуется.

Общие условия, разрабатываемые различными финансово-кредитными организациями/банками, существенных различий между собой не имеют. Как правило, они включают следующие основные позиции (разделы):

Общими параметрами, определяющими условия предоставления кредитного продукта, являются установленные кредитором:

• целенаправленность продукта;
• требования к потребителю;
• минимальная/максимальная сумма и валюта кредита;
• срок займа;
• форма предоставления кредитных средств (наличная/безналичная);
• проценты за пользование;
• обеспечение исполнения обязательств потребителя (страхование, поручительство, залог).

Общие условия могут включать дополнительные приложения. Они касаются конкретного вида кредитного продукта или программы, реализуемых учреждением – кредитором.

Внесение изменений и дополнений в действующий документ принимается кредитором также самостоятельно (без согласования со второй стороной). До сведения заемщиков такие решения доводятся путем их публичного размещения.

Разработанные и утвержденные общие условия в обязательном порядке должны быть доступны в офисе организации, осуществляющей кредитование. Кроме этого, при наличии у кредитора своего интернет-ресурса, этот документ подлежит опубликованию на сайте компании. При желании потребителя документ может быть предоставлен ему на бумажном носителе.

Приняв положительное решение о кредитовании, кредитор передает на ознакомление потребителю документ с индивидуальными параметрами продукта. В отличие от общих условий, этот документ содержит позиции, устанавливаемые письменным соглашением между потребителем (заемщиком) и учреждением – кредитором.

Свое согласие в получении займа на таких условиях потребитель выражает путем его подписания. С этого момента основной договор кредитования считается заключенным.

Индивидуальными условиями, как документом, уже конкретно устанавливаются и прописываются:

• форма и вид продукта;
• сумма средств займа (лимит, валюта);
• срок действия договора (возвращения займа);
• проценты за пользование;
• порядок погашения (размер, периодичность, сроки, способы и т.п);
• размер пени/неустойки/штрафа;
• дополнительные платные услуги кредитора (перечень, цена, порядок оказания);
• способы обмена информацией между сторонами;
• иные обязательные условия, которые определяются в зависимости от вида конкретного кредитного продукта.

Конкретные условия предоставления устанавливаются для каждого потребителя индивидуально, в зависимости от его потребностей и показателей платежеспособности.

Также для примера можно рассмотреть и условия предоставления продуктов, предлагаемых такими учреждениями как РоссинтерБанк , Россельхозбанк , Рускобанк .

Ипотечный кредит – предоставление заемных средств потребителю под залог (ипотека) недвижимого имущества. Как правило, выдается в значительных размерах и на длительный срок.

Этот вид кредитования может применяться финансовыми учреждениями как для приобретения заемщиком самого имущества (выступающего впоследствии залогом), так и по иным видам кредитных продуктов (в качестве обеспечения).

В большинстве случаев целью ипотечного кредитования потребителей является приобретение жилого имущества (строящегося, на первичном или вторичном рынке).

Основные параметры условий предоставления ипотеки:

• валюта, сумма и срок займа;
• размер первоначального взноса;
• вид и размер процентной ставки (фиксированная/переменная);
• дополнительные комиссии и платежи;
• страхование имущества/потребителя (обязательное или добровольное);
• требования к потребителю и необходимым документам;
• размер и вид платежей (дифференцированный/аннуитетный) и т.п.

Сравнить базовые условия предоставления ипотечных кредитов можно на примере продуктов, предложенных лидирующими учреждениями страны. В таблице представлены актуальные предложения* по трем основным направлениям ипотечного кредитования.

УСЛОВИЯ/ УЧРЕЖДЕНИЕ
Цель продукта	приобретение жилого имущества (первичный рынок)	приобретение жилого имущества (вторичный рынок)	ремонт и обустройство недвижимости; учеба; лечение
Требования к потребителю	возраст: 21-75 (на момент возврата); стаж работы – не менее 6 мес. (общий – от года)	гражданство, регистрация и постоянное проживание на территории РФ; возраст: 21- 60 (на момент подачи заявки);	гражданство, регистрация и постоянное проживание на территории РФ; возраст: 20-65; стаж работы – не менее 6 мес. (общий – от года); отсутствие негативной кредитной истории
Валюта	рубли РФ	рубли РФ	рубли РФ
Ставки процентов	15,00%-15,50%	15,95% (при применении комплексного страхования)	17,50%-19,50%
Сумма	от 45 тыс. р. до 15 млн р.	от 1,5 млн р. до 15 млн р.	от 300 тыс. р. до 30 млн р.
Срок	до 30 лет	до 30 лет	до 15 лет
Форма предоставления	единовременная/частичная	единовременная, на счет	единовременная, на счет; кредитная линия
Первоначальный взнос/ залоговый дисконт		от 20% стоимости приобретаемого имущества	мин. залоговый дисконт 30%
Обеспечение	залог кредитуемого (иного) имущества; до момента оформления залога кредитуемого имущества – залог имущественных прав или поручительство физ.лиц; при передаче в залог жилого дома – залог и земельного участка	залог приобретаемого имущества; поручительство супруга/супруги (при наличии); поручительство физ./юр. лица	залог имеющегося в собственности жилого имущества (не являющегося для потребителя единственным, и в котором нет зарегистрированных лиц); поручительство физ./юр. лиц; залог движимого и иного имущества
Страхование	обязательное страхование рисков потери/повреждения залога на весь срок (за исключением земельного участка)	обязательное страхование рисков потери/повреждения залога на весь срок	обязательное страхование рисков: потери/повреждения залога на весь срок; прекращения прав собственности на имущество на срок не менее 1 года
Порядок оплаты		ежемесячными аннуитетными платежами	аннуитетными/ дифференцированными платежами
Ответственность потребителя	неустойка 20% годовых	неустойка 0,1% в день	неустойка 0,05% в день
Рассмотрение заявки на получение средств	2- 5 дней	1- 4 дней	1-10 дней

* по состоянию на конец мая 2015 года.

Кредиты ипотечной группы могут предоставляться учреждениями в своих отделениях (филиалах) по месту:

• регистрации потребителя (или одного из созаемщиков);
• фактического нахождения залогового имущества;
• аккредитации работодателя потребителя (или созаемщика).

Коммерческий кредит – небанковский заем, предоставляемый на условии авансового платежа, предоплаты, рассрочки либо отсрочки платежа за товары (услуги/работы). Данная форма широко применяется во взаимоотношениях как между субъектами хозяйствования (юр.лица, ИП), так и физ.лицами.

По своей сути представляет собой оговоренное условие проведения взаиморасчетов между сторонами хозяйственно-правовых отношений. Из этого можно сделать вывод, что его применение осуществимо только в рамках исполнения основного соглашения (договора купли-продажи, услуг, поставки, работ и т.п.).

На законодательном уровне конкретизации относительно условий в его предоставлении нет. К ним применимы нормы и правила, действующие в отношении займа и кредита. Стороны взаимоотношений могут самостоятельно согласовывать и ставить условия в отношении:

1. Формы (аванс, предоплата, отсрочка, рассрочка).
2. Суммы и срока.
3. Размера платы (процентов) и т.п.

Как правило, на практике условия предоставления коммерческого кредитования прописываются в основном соглашении. Однако они могут быть сформулированы и оформлены отдельным документом (дополнительным соглашением). В таком случае к нему применимы такие же требования по форме, как и к основному документу.

Соответственно, если к основному договору выдвигаются требования о его письменной форме либо гос.регистрации, то аналогичные требования следует применять и к соглашению о кредитовании.

Эта форма кредитования позволяет потребителям брать в заем конкретные вещи. Объектом могут быть только материальные продукты (сырье, материалы, прочие товары), предоставляемые в возмездное срочное пользование потребителю.

По истечении срока, устанавливаемого соглашением, такие вещи (идентичного качества и рода) подлежат возврату кредитору с оплатой процентов за пользование ними.

Взаимоотношения субъектов хозяйствования основаны на письменных соглашениях – договорах товарного кредита. Документ устанавливает и определяет условия его предоставления. Существенными из них являются:

1. Конкретизация вещи, передаваемой в кредит (количество, ассортимент, комплектность, качество и т.п.).
2. Размер (ставка) и порядок проведения оплат за использование.
3. Условия возвращения вещи или компенсации, выраженной в денежной форме, за ее использование.

Установление срока возврата не является обязательным и существенным условием. Согласно нормам действующего законодательства, в случае его отсутствия кредит подлежит возврату по истечении месяца после предъявления к заемщику требования кредитора.

Если иное не предусмотрено в самом соглашении, отношения, возникающие в связи с использованием товарного кредита, являются возмездными. Размер процентов (платы) за пользование товаром и порядок осуществления выплат определяются самостоятельно сторонами соглашения. В случае, если же это условие не оговорено, то размер процента определяется как равный ставке рефинансирования ЦБ РФ.

Бюджетный кредит – целевой возмездный заем за счет бюджета. Является одной из форм финансирования его расходов. Заемщиками могут выступать как государственные и муниципальные организации, так и юридические лица (не относящиеся к указанным категориям). Основное требование к получателям – отсутствие задолженностей по обязательным платежам перед соответствующим бюджетом.

Действующим законодательством для муниципальных и гос.предприятий предусмотрена возможность получения беспроцентного кредита. Иным организациям заем может предоставляться только на условиях оплаты процентов за его использование. Их ставка определяется в соответствующем соглашении, и в размере, не менее 1/10 ставки рефинансирования ЦБ (действующей в течение срока пользования займом).

Предприятие может получить заем, если соблюдены следующие условия:

• юр.лицо не находится в процессе своей реорганизации, ликвидации или банкротства;
• фирма зарегистрирована надлежащим образом и функционирует на территории муниципалитета (бюджетом которого осуществляется кредитование);
• отсутствуют задолженности по ранее полученным бюджетным деньгам, обязательным платежам всех уровней и внебюджетным гос.фондам.

Кроме этого, обязательным условием предоставления юр.лицу кредита является подтверждение его финансовой стабильности. С этой целью органом фин.контроля проводится предварительная финансовая проверка состояния организации.

Частным компаниям заем выдается только при условии предоставления ими ликвидного обеспечения. Способами его могут быть:

1. Банковская гарантия.
2. Поручительство.
3. Имущественный залог (в том числе в виде ценных бумаг, акций, паев и т.п.), покрывающий 100% предоставленного кредита.

1. При выборе кредитного продукта и его программы обязательно изучите общие условия кредитования, утвержденные финансовым учреждением.
2. Знайте, что банковское учреждение обязано провести полное консультирование заемщика по условиям предоставления кредита. При желании потребителя, кредитор также должен бесплатно предоставить для ознакомления всю документацию (общие и индивидуальные условия) по конкретному продукту.
3. Перед подписанием договора кредитования внимательно изучите все его условия. Если некоторые позиции непонятны, следует попросить сотрудника банка-кредитора разъяснить их.
4. Кредитор обязан предоставить потребителю на ознакомление договор кредитования (индивидуальные условия). Знайте, что срок на ознакомления с его условиями не может быть менее 5 дней.