Подтверждение доходов при вкладах и кредит без подтверждения доходов. Вам придется объяснять банку происхождение ваших денег

Ранее такую практику уже реализовал Сбербанк, а остальные ждут 30 июня 2016 года, когда закончится срок процедуры амнистии капитала.

Со второй половины 2016 года банки начнут требовать со всех категорий своих клиентов документы, подтверждающие «источник происхождения» денег и имущества. Соответствующим правом финансовые учреждения были наделены еще прошлым летом, но Центробанк разрешил им дождаться срока истечения амнистии капитала. Сбербанк стал исключением, так как он уже спрашивает у своих вкладчиков подтверждающие документы при снятии или переводе более 1,5 млн рублей, однако принимает этот банк любые суммы без каких-либо проблем.

До завершения введенной президентом России Владимиром Путиным процедура амнистии капитала - возвращения в нашу страну доходов, полученных сомнительным или преступным путем, — Центробанк и Росфинмониторинг не будут требовать от кредитных организаций проверки источников происхождения денег или имущества у своих клиентов. Соответствующее заявление сделал на днях замглавы департамента финансового мониторинга и валютного контроля ЦБ Илья Ясинский в рамках конференции «Банковская система России 2016: практические вопросы надзора и регулирования».

До того периода, пока процедура амнистии капитала не завершена, вряд ли финансовый мониторинг, финансовая разведка либо Банк России будут настаивать на реализации права банков при определенных обстоятельствах получать от своих клиентов информацию об источниках происхождения денежных средств и иного имущества», —

приводит слова Ясинского ТАСС .

Он отметил, что уже совсем скоро банкиров обяжут запрашивать такие документы.

Мы планируем подойти к этой работе во втором полугодии 2016 года», —

отметил специалист .

Вообще срок амнистии вывезенных за границу доходов подходил к концу в конце 2015 года, но российский президент Владимир Путин в минувшем декабре подписал поправки в закон «О добровольном декларировании физическими лицами активов и счетов (вкладов) в банках…», благодаря которому срок прощения капитала был продлен до 30 июня 2016 года.

Банкам в России предоставили право запрашивать у клиентов документы, подтверждающие законность получения денег или имущества, в июне 2015 года, благодаря поправкам в «антиотмывочном» законе № 115. В прошлом декабре финансовый регулятор издал положение № 499-П «Об идентификации кредитными организациями клиентов…», уточняющее данные нормы, но никаких конкретных критериев, которыми должны руководствоваться банки при проверке источников денег, в документации не содержится.

«Фонтанка» со ссылкой на источники в Центральном банке пишет, что право кредитных организаций применимо к любой категории клиентов, будь то физические лица, юридические лица, индивидуальные предприниматели и т. д., причем банки будут самостоятельно определять случаи, когда будет нужно запрашивать у клиентов данные об источнике денег.

Никаких обязательных к исполнению законодательных критериев (например, сумма операции) не предусмотрено», —

Это же касается списка документов, которые являются достаточным основанием для подтверждения законности денег или имущества: их перечень определят банки «в соответствии с собственными правилами внутреннего «противолегализационного» контроля». В список бумаг с большой долей вероятности попадут договоры купли-продажи квартиры, транспорта, справки из налоговой службы, бумаги из бухгалтерии на работе и тому подобные. Журналисты «Фонтанки» пишут о случаях, когда банки просили у клиентов-юрлиц все без исключения документы, «раскрывающие экономический смысл операций» за весь 2015 год, поэтому перечень документов, в сущности, безграничен.

В тексте ФЗ-115 есть список «операций с денежными средствами или иным имуществом, подлежащих обязательному контролю» (статья 6). Так, контролю подлежат операции на сумму более 600 тысяч рублей или эквивалентно сумме в инвалюте. Их можно разделить на операции с наличными - снятие-зачисление на счет юрлица, обмен валюты, покупка ценных бумаг физлицом, внесение денег в уставный капитал фирмы. Кроме того, в перечень попали операции, в которых одной из сторон является гражданин или житель стран, в которых не противодействуют легализации доходов (Иран и Корея), «операции по открытию вкладов на третьих лиц, переводы за границу на имя анонимного владельца, отдельные операции с движимым имуществом (драгметаллы, камни), с недвижимостью на сумму более 3 млн», и некоторые другие.

По информации журналистов, в случае открытия вклада размером 10 млн рублей в Сбербанке пока не требуется ничего, кроме паспорта, однако огромные трудности ждут клиента, если он захочет эти деньги снять или перевести в другой банк.

При переводе или снятии денежных средств суммой более 1,5 млн необходимо будет подтвердить источник дохода. Только по паспорту можно снять до 1,5 млн в любом офисе банка, а сумму, превышающую 1,5 млн, или всю сумму - только в том отделении, где открывался вклад и со всеми документами, подтверждающими доход», -

цитирует издание сотрудницу Сбербанка .

Напомним, что Сбербанк начал пользоваться таким правом практически сразу после его получения, и первые жалобы на этот счет появились в августе 2015 года.

Каково было мое удивление, на сегодняшнее заявление, что в выдаче моих денег [по ранее открытому вкладу] мне отказано!!! якобы по какому то федеральному закону я должен подтвердить происхождение денег!.. Причем, на мой вопрос, что если я эти деньги накопил, они сказали что я должен им предоставить справку 2-НДФЛ с места работы!!! А они будут решать, смог ли я накопить эти деньги или нет и выдавать ли мне их или нет», -

писал один из клиентов Сбербанка в отзывах на сайте»Банки.ру» .

Представители Альфа-банка рассказали журналистам, что сейчас ни при открытии вклада, ни при его снятии финансовая организация не будет интересоваться происхождением денег.

В ВТБ24 тоже не запрашивает у клиентов каких-либо документов на этот счет. По словам представителя банка по СЗФО Ивана Макарова, речь идет о клиентах, желающих открыть вклад на любую сумму — хоть на 100 тысяч рублей, хоть на 10 млн.

Единственное ограничение, которое существует и опять-таки касается операций на любую сумму, распространяется лишь на клиентов, по счетам которых проходили сомнительные, с точки зрения банка, операции. В этом случае, если клиент не может предоставить банку документы, раскрывающие экономический смысл указанных операций, банк вправе отказать в проведении любой операции, в том числе открытия банковского депозита», -

пояснил Макаров .

В одном из банков, входящих в топ-10, рассказали, что готовы воспользоваться соответствующим правом сразу, как того потребует Центробанк. Но пока в кредитной организации не имеют четкого представления обо всей процедуре. Вероятно, ближе к лету 2016 года регулятор выпустит уточняющий документ на этот счет.

Житель Москвы рассказал, как банк отказался выдавать ему его средства со вклада до подтверждения происхождения денег. Процедура показалась мужчине не сложной, но странной, учитывая, что сумма, которую он собирался снять, не превышала 1,5 миллионов рублей. Ещё недавно сообщалось, что банки начнут проверять источник происхождения средств на счетах своих клиентов с лета.

Россияне уже начали сталкиваться с необходимостью доказывать происхождение средств на своих счетах в банках, хотя ранее , что банки начнут требовать дополнительные документы летом.

Программист из Москвы Кирилл (имя изменено) в начале апреля решил досрочно забрать вклад из «Альфа-банка», однако вместо наличных ему предложили документ с требованием «подтвердить источник происхождения денежных средств» и «указать целевое использование средств».

«Я очень удивился, что 1,4 миллиона рублей вызывает столько вопросов», - говорит собеседник Medialeaks.

Сначала клиента попросили написать заявление от руки, а потом принести подтверждающие документы. По его словам, трудностей с предоставлением документов не возникло, поскольку справки 2-НДФЛ за последние три года были на руках. На что пойдут деньги, он не указал, поскольку не обратил внимание на этот пункт, но заявление, по его словам, приняли, деньги отдали.

«Когда меня спросили о происхождении, я сказал, что на всё есть НДФЛ и могу принести справки через пару дней, то есть 6 апреля. Мне дали бумагу и ручку, сказали написать это. Я написал, указал, что это „ накопления из средств полученных зарплат“ , а 6 числа пришёл с НДФЛ и их копиями. Забирать их не стали, копировать тоже, что-то проверили на компьютере и сказали идти в помещение кассы», - рассказывает Кирилл.

Напомним, право требовать от своих клиентов средств банки получили ещё летом 2015 года, но Центробанк дал отсрочку из-за принятой в стране программы амнистии капитала.

Никаких законодательных критериев нет: закон будет применяться в отношении любых категорий клиентов (юридические и физические лица) и любых сумм, каждый раз решение о проверке будет принимать банк, рассказывали «Фонтанке» в ЦБ. Список необходимых документов также должен определяться банком.

Известно, что новой возможностью сразу же начал пользоваться «Сбербанк». В августе 2015 года на сайте «Банки.ру» появился отзыв клиента, который продал квартиру в Подмосковье, положил деньги на счёт, но в выдаче средств ему было отказано.

«Каково было моё удивление на сегодняшнее заявление, что в выдаче моих денег мне отказано!!! Якобы по какому-то федеральному закону я должен подтвердить происхождение денег!» - писал мужчина.

В этом случае вопрос решился на следующий день - клиенту отдали деньги со счёта наличными. В колл-центре банка «Фонтанке» говорили, что подтверждение на самом деле может потребоваться при переводе или снятии средств на сумму от 1,5 миллионов рублей.

От вкладчиков стали требовать подтвердить их доходы даже на скромные накопления

Полгода назад на форумах стали появляться жалобы вкладчиков на странное поведение банков. Один требовал у клиента документы о происхождении денег, когда тот запросил выдать ему часть суммы с его же собственного давнего вклада. Речь шла о 40 тыс. руб. Другой вкладчик жаловался, что перевод на оплату услуг ЖКХ в 4761,66 руб. почему-то вызвал у его банка приступ желания получить сведения о выгодоприобретателе. В третьем банке не понравилось, что человек перевел к ним (безналичным путем) средства со своего же счета из другого банка. Речь опять-таки шла о небольшой сумме. Самым удивительным было требование еще одного банка объяснить происхождение средств, которые клиент давно держал в этом банке и просто перекладывал с одного своего счета на другой.

При этом многие банки-дознаватели не желали общаться с клиентами напрямую, и их не устраивают справки из бухгалтерий по форме 2-НДФЛ. Зато блокировали карты клиентов. Проблемы, как правило, решались - но на это уходило до двух месяцев. «Собеседник» насчитал минимум 17 банков, на которые поступали такие жалобы. Среди них есть и известные.

Что может банк

Это проявления «антиотмывочного» закона («О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма» от 07.08.2001 г. №115-ФЗ), - объясняет странную активность банков юрист Центра защиты вкладчиков и инвесторов (ЗВИ) Николай Бахтин. - Изменения к нему были приняты летом прошлого года, начали действовать с 1 сентября. Речь шла о дополнении анкет клиентов. Причем работа должна была быть проведена за 3 месяца. Видимо, банки перестарались. А последняя редакция этого закона была принята в конце декабря 2016‑го.

В итоге банк может запросить любые документы, объясняющие, откуда у вас деньги. Банк может отказать вам в совершении любой операции, сочтя ее подозрительной (четких критериев тут нет). Банк может расторгнуть с вами договор, заблокировать вашу карту и т.д. Вы же обязаны представить все требуемые бумаги. При этом перечня достаточных документов нет. Это все решает сам банк. Были случаи, когда выписку о том, что средства (небольшие) несколько лет хранились в другом банке, выбранный вкладчиком новый банк не считал достаточной.

Самое печальное, что, даже если банк окажется кругом не прав, вы не сможете потребовать у него компенсации: ст. 7, п.12 закона делает его неуязвимым от таких претензий.

Что может вкладчик

Проще всего, конечно, представить документы о происхождении своих средств, - продолжает Бахтин. - Но нередко банк, не объясняя причин, отказывается принимать к сведению принесенные вкладчиками документы. В таком случае можно пожаловаться в ЦБ или прокуратуру . Однако к тому моменту, когда вы получите ответ на свою жалобу, проблема скорее всего уже будет решена (все пострадавшие вкладчики указывают: дней через 30–45 ситуация разрешается в их пользу, т.е. банк просто пользуется их средствами, не начисляя проценты).

В любом случае не забывайте и про безобидные хитрости. Они сэкономят ваше время. К примеру, достаточно иметь какой-нибудь один документ о продаже (квартиры, машины и т.д.), чтобы легко объяснить вклады на такую же сумму в любом количестве банков. Кроме того, одни и те же документы (скажем, справку 2-НДФЛ) можно использовать для объяснения происхождения различных сумм в разных банках. Доказать, что это «не те» деньги, невозможно.

С июня 2016 года банки будут запрашивать у клиентов документы, подтверждающие источник происхождения денег. При подозрениях в "отмывательстве" кредитные организации смогут отказать в обслуживании и даже заблокировать счет. Эксперты считают, что новшество скорее создаст помехи добропорядочным клиентам, и дают советы, как доказать банку законность своих доходов.

Подозрительный клиент

Правом требовать отчет о законности получения денег банки наделили еще летом 2015 года с поправками в "антиотмывочный" закон № 115. Следом, в декабре, Центробанк издал положение № 499-П "Об идентификации кредитными организациями клиентов...", конкретизирующее эти нормы. Они могут применяться к любой категории клиентов (физические, юридические лица, индивидуальные предприниматели), напоминает "Фонтанка.ru". Такая практика уже используется Сбербанком при снятии или переводе более 1,5 млн рублей. Регулятор пока не принуждает остальные банки к аналогичным действиям, однако вопрос может актуализироваться во второй половине текущего года.

"Пока процедура амнистии капитала не завершена, вряд ли финансовый мониторинг, финансовая разведка либо Банк России будут настаивать на реализации права банков при определенных обстоятельствах получать от своих клиентов информацию об источниках происхождения денежных средств", - цитирует ТАСС замглавы департамента финмониторинга и валютного контроля ЦБ Ильи Ясинского, выступавшего 25 марта на конференции "Банковская система России 2016". По его словам, Центробанк планирует активизировать эту работу уже с июня 2016 года - даты окончания начатой президентом кампании по амнистии возвращенного в РФ капитала, выведенного ранее за пределы страны.

Причем банки, желающие сохранить лицензии, должны руководствоваться новым алгоритмом работы. У 34 кредитных организаций из 93, лишившихся лицензии в 2015 году, право на работу было отозвано из-за ненадлежащего контроля за отмыванием доходов, приводит статистику ЦБ портал Banki.ru. Отзыв лицензии - наиболее радикальный метод работы с провинившимися банками, среди щадящих мер - введение ограничений на проведение операций и лимитов по суммам для банка или же исключение из системы страхования вкладов. ЦБ информирует банки о клиентах, которые уличены в сомнительных операциях, отмечает Ясинский. И банки вправе уже даже при наличии подозрений "в отмывательстве" отказать клиентам в открытии счета, проведении операций, а также расторгнуть договор на обслуживание.

Зеленый свет самоуправству

Однако никакие конкретные критерии (например, сумма операции), которыми банкам следует руководствоваться при проверке источника клиентских денег, ни в законе, ни в положении ЦБ не прописаны. То есть они могут сами определять перечень случаев запроса отчетности. В статье 6 ФЗ-115, впрочем, указан список "операций с денежными средствами или иным имуществом, подлежащим обязательному контролю". В их числе операции на сумму более 600 000 рублей, которые поделены на три группы. Это, в частности, операции с наличными - снятие-зачисление на счет юрлица, обмен валюты, покупка физлицом ценных бумаг, пополнение уставного капитала фирмы. Операции, одной из сторон которых выступает гражданин или житель стран, где не противодействуют легализации дохода (Иран и Корея), а также операции по открытию вкладов на третьих лиц, переводы за границу анонимному владельцу, операции с драгметаллами и недвижимостью на сумму свыше 3 млн рублей.

Аналогичная неопределенность и по списку документов, которые станут достаточным основанием для подтверждения законности дохода, - их список банки также будут определять согласно правилам внутреннего "противолегализационного" контроля. В перечень таких бумаг, вероятно, попадут договоры купли-продажи квартиры, автомобиля, справки из ФНС, бухгалтерские документы с места работы. "Информационное письмо от ЦБ прояснило бы ситуацию, - отмечает юрист юридической компании "Хренов и партнеры" Александр Костин. - Однако его разработка осложняется тем, что методы отмывания денег постоянно совершенствуются, и установление закрытого перечня документов неизбежно приведет к тому, что в ряде случаев он не позволит пресечь операцию, направленную на легализацию средств".

Очередные "ценные указания" Центробанка дали дополнительные полномочия банкам, которые уже начали (например "Ситибанк") их использовать так, как им заблагорассудится, подчеркивает директор по инвестициям компании AGT Invest Дмитрий Нужденов. "Считаю, что прокуратуре, антимонопольной службе, "Народному фронту" и прочим государственным и общественным организациям нужно срочно дать правовую оценку действиям ЦБ и отменить поступившие банкам указания, - убежден эксперт. - Для контроля доходов уже существует Налоговая инспекция с соответствующим набором полномочий. Я не думаю, что у нас в России террористов и "отмывающих деньги" такое количество, что необходимо трясти все население России". "Отчего подобные инициативы рождаются в недрах ЦБ? - рассуждает Нужденов. - Не потому ли, что чиновников Центробанка 35 200 человек - больше всех в мире? (В Китае, кстати, чуть больше 2000 человек). Может, им просто надо чем-то заниматься, чтобы оправдывать свое существование и зарплаты?".

Потерять клиента - непозволительная роскошь

"Излишнее самоуправство" вряд ли случится, придерживается противоположной позиции юрист компании "Деловой фарватер" Павел Ивченков: разве что в банках с госучастием могут появиться строгие критерии. Но и эти банки являются в первую очередь коммерческими организациями, и главная их цель - получение доходов, а не контроль за происхождением денег у клиентов, подчеркивает эксперт. "Ссылка на внутренние правила конкретного банка позволяет разработать довольно широкий перечень приемлемых для подтверждения документов, которые позволят законопослушным гражданам быстро разрешить сложности при операциях, - убежден Ивченков. - Компаниям достаточно будет предъявить платежные поручения, приходные ордера на внесение вкладов учредителями. А вот физлица могут и не иметь никаких документов: нередко солидные суммы занимают или дарят безо всяких бумаг - при близких отношениях". Однако потерять клиента - непозволительная роскошь для банков, поэтому они, скорее всего, будут формально исполнять требования ЦБ и Финмониторинга - приложат справку о доходах или копию расписки в получении займа от другого физлица.

По ст. 858 ГК РФ существует только два основания для блокирования банковского счета, добавляет Ивченков: наложение ареста (по судебному решению или по постановлению следователя либо судебного пристава) или приостановление операций, на что должны быть законные основания. В частности, подозрения, что операция связана с отмыванием средств, - тогда банк может приостановить операции не более чем на пять рабочих дней. Если же счет заблокирован по постановлению Росфинмониторинга, то срок блокировки может быть до 30 суток, но по его истечении средства должны быть выданы владельцу счета. Поэтому надо получить объяснения от банка и, возможно, представить какие-то документы по его запросу - и проблема будет решена. "Однако нужно учитывать, что положение о блокировании счета и/или приостановлении финоперации de facto включено в правила проведения операций по счетам большинства банков (апелляционное определение Свердловского областного суда от 06.11.2015 по делу N 33-15903/2015), напоминает юрист "Хренов и партнеры" Александр Костин. Возникновения подобных ситуаций можно избежать, если заранее предупредить банк о готовящейся сделке или серии сделок.

Удар по скорости и стоимости обслуживания

Новые методы скорее создадут помехи добропорядочным участникам оборота, нежели затруднят деятельность по отмыванию денег, убежден партнер коллегии адвокатов "Делькредере" Максим Степанчук. "Что будет, если клиент откажется предоставлять документы банку? В силу ст. 845 ГК РФ банк обязан выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче средств. В силу ст. 859 ГК РФ клиент может расторгнуть договор банковского счета в любое время, банк при этом должен выдать деньги клиенту в течение 7 дней", - поясняет адвокат. Таким образом, банк обязан выдать деньги и без предоставления клиентом каких-либо подтверждающих документов. Отказ может быть оспорен в суде с применением соответствующих финансовых санкций к банку, незаконно удерживающему средства.

"Для всех клиентов банков это новшество, в первую очередь, качественно скажется на скорости и стоимости обслуживания, считает Татьяна Гурьева, старший консультант департамента международного налогового планирования юрфирмы "Клифф". - Нам уже известен случай, когда в начале этого года ЦБ потребовал раскрыть источник происхождения средств, внесенных учредителем российского банка в качестве докапитализации собственных средств кредитной организации". При этом подтверждение законности происхождения средств - уже давно обязательное условие открытия зарубежного счета в кредитных учреждениях США и большинства европейских стран. Россия является членом ФАТФ и рано или поздно вопрос проверки источника дохода должен был быть вменен российским банкам, хотя на данный момент это, безусловно, может быть воспринято как революционное нововведение.

Источник дохода, вероятно, будет проверяться только при работе с крупными суммами, поступающими в банк наличными или из-за рубежа, - полагает Гурьева. - При поступлении запроса от банка мы настоятельно рекомендуем его не игнорировать и не пытаться голословно убедить его в том, что средства были накоплены в течение всей жизни бенефициара. В качестве обоснования происхождения средств банк может принять в том числе следующие документы: справка НДФЛ-2, налоговая декларация по форме НДФЛ-3, решение о выплате дивидендов, договор купли-продажи недвижимости, ценных бумаг. Также подтверждением законности денежных средств могут служить договор займа и договор дарения".

Что будет с вкладами физических лиц с 1 июля 2016 года - банки получат право не возвращать вклады, если клиент не подтвердит источник денег.

Банки будут самостоятельно определять в каких случаях и какие документы запрашивать у клиента для подтверждения легальности операции. Оспорить отказ клиент сможет только в Конституционном суде.

С 1 июля 2016 года российские банки на основании поправок в федеральный закон № 115-ФЗ «О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма» будут требовать от вкладчиков подтверждения источника денежных средств. Если вкладчик не представит соответствующие документы, банк может отказать в выдаче вклада или проведении исходящей операции. Право требования подтверждающих документов происхождения денежных средств банки получили еще в июне 2015 года, однако многие из них данную меру не применяли ввиду разрешения Банка России не требовать с клиентов подтверждения источника денежных средств, пока не завершится процедура амнистии капитала, введенная президентом России Владимиром Путиным. В ЦБ пояснили, что банки будут самостоятельно определять в каких случаях и какие документы запрашивать у клиента для подтверждения легальности операции. Банки могут требовать предъявить соответствующие документы, как при открытии вклада, так и при его закрытии, а также проведении исходящей операции. Мера будет применяться в отношении физических и юридических лиц. Стоит отметить, что некоторые банки еще в 2015 году начали требовать документы, подтверждающие источник денежных средств, при закрытии вклада. К таким документам, как правило, относится справка 2-НДФЛ, в некоторых случаях - документ, подтверждающий назначение снимаемых со счета денег (договор купли-продажи).

МНЕНИЕ ЭКСПЕРТОВ О 115-ФЗ

По мнению экспертов, банки будут просить подтвердить источник денег, только если возникнут сомнения в их происхождении, особенно, если сумма операции превышает 600 тысяч рублей. Так, например, в Сбербанке клиент обязан подтвердить источник денежных средств, если сумма операции составляет более 1,5 миллиона рублей. А банк Югра требует подтвердить доход при открытии депозита. Применять право требования представить документы, подтверждающие легальность источника дохода вкладчика, банки будут в основном при снятии денег или закрытии вклада (счета), что даст банкам дополнительную возможность удерживать средства на своих активах. Особенно популярна эта мера будет в банках, которые испытывают проблемы с ликвидностью. Эксперты отмечают, что федеральный закон № 115-ФЗ является приоритетным для банка, и отказ выдать денежные средства клиенту не будет являться нарушением договора и п.2 ст. 837 ГК РФ, согласно которому банк обязан вернуть денежные средства по первому требованию вкладчика, оспорить отказ клиент сможет только в Конституционном суде.