Описание принципов, как работает кредитная карта. Принцип действия(работы) кредитной карты

Сейчас практически у всех в кошелке есть платежные карты. И очень часто среди них можно увидеть кредитную карту. Она может помочь в решении некоторых финансовых вопросов. Но для эффективного пользования кредитной картой необходимо разобраться в особенностях ее функционирования и узнать, что это такое на самом деле.

Кредитная карта - это банковская пластиковая карта, на которой установлен определенный кредитный лимит. В современном мире кредитные карты получили широкое распространение. При недостатке собственных средств как наличных, так и для безналичного расчета в торгово-розничной сети, можно воспользоваться заемными средствами, которые предоставляет банк. Кредитные карты серьезно потеснили на рынке банковских услуг потребительские кредиты.

Как оформить?

​В связи с высоким уровнем конкуренции условия оформления кредитных карт в банках становятся все более лояльными. Обычно банк требует предоставить паспорт и справку о доходах. В отдельных случаях справка может и не требоваться. Иногда банк может запросить дополнительные документы, например, загранпаспорт или водительское удостоверение.

Чтобы оформить кредитную карту, даже необязательно обращаться в отделение банка. Многие финансовые учреждения предоставляют возможность оформить ее даже через интернет. После того как карта будет готова, клиенту необходимо обратиться в отделение банка или заказать услугу доставки. Но, как правило, чем проще условия оформления, тем дороже обходится клиенту использование заемных средств. Карту оформить проще, если клиент уже является активным пользователем других продуктов конкретного банка и имеет в нем хорошую репутацию.

Как это работает?

После оценки платежеспособности заемщика банк устанавливает на платежную карту кредитный лимит. В каждом банке метод расчета возможного кредитного лимита отличается и может зависеть от многих показателей: возраст, место работы, социальный статус, наличие других кредитов, качество их обслуживания и многое другое.

При оформлении кредитной карты стоит внимательно изучить тарифы, ведь под низкой процентной ставкой могут скрываться другие комиссии, которые существенно влияют на стоимость заемных средств.

Необходимо обратить внимание на следующие пункты:

• Наличие льготного периода (грейс-периода) и способ его расчета.
• Дополнительные комиссии.
• Штрафные санкции за несвоевременное погашение задолженности.
• Наличие дополнительных услуг и их стоимость.

Льготный период

Грейс-период - это период, за который банк не начисляет проценты за пользование кредитом. Но необходимо внимательно изучить способ его расчета. Различают два способа:

1. Период рассчитывается со дня первой транзакции (снятия денежных средств). То есть если, к примеру, клиент снимал деньги три раза, то срок беспроцентного периода рассчитывается со дня снятия первой суммы. Для того чтобы начался новый грейс-период, необходимо полностью погасить задолженность.
2. Период определяется отдельно по каждой транзакции.

Максимальный срок беспроцентного периода обычно составляет до 55 дней. Эта услуга позволяет пользоваться кредитными средствами бесплатно, если заемщик успевает полностью погасить задолженность в оговоренный срок.

Грейс-период может не распространяться на отдельные операции. Есть банки, которые предоставляют возможность беспроцентного кредита исключительно на расчеты в торгово-розничной сети. Все эти моменты должны быть прописаны в договоре.

Снятие наличных

Условия снятия наличных тоже должны быть подробно прописаны в договоре. За обналичивание кредитных средств банк обычно снимает комиссию. Также может быть установлен определенный лимит на операцию. Лимит обычно устанавливается в пределах одних суток, и может быть снят после обращения в банк. Если клиент планирует снимать сумму, которая превышает допустимый лимит, то стоит заранее обратиться в банк и узнать все подробности снятия ограничения. Часто эта операция делается недостаточно быстро.

Расчеты в интернете: безопасность прежде всего

Многие кредитные карты можно использовать для оплаты товаров и услуг в интернете. Чтобы совершить операцию в сети, необходимо ввести в соответствующие поля следующую информацию:

• ФИО владельца кредитной карты.
• Срок ее действия.
• Код CVC2.

Код CVC2 указан на обратной стороне карты. Он может отсутствовать на картах Visa Electron Maestro. В таких случаях необходимо обратиться на клиентскую поддержку банка, и уточнить возможность использования карты для расчета в сети.

Если третье лицо знает эту информацию, то он может совершить оплату и без владельца. Поэтому ее нельзя никому сообщать.

Как погашать задолженность?

Обычно банки требуют в месяц погашать определенный минимальный платеж. Он составляет 5-10 % от суммы задолженности на конец расчетного периода. Иногда необходимо вносить фиксированный платеж. Из этого платежа удерживают проценты за использование кредита, но только в том случае, если уже закончился льготный период. Оставшаяся сумма идет на погашение основной задолженности. Эта сумма будет доступна к новому снятию.

Дополнительные комиссии

На стоимость обслуживания задолженности влияют также дополнительные комиссии. Они могут взиматься в следующих случаях:

• За выдачу наличных средств в банкомате и кассе банка. В банкомате другого банка комиссия за снятие может быть выше.
• Комиссия за дополнительные услуги: SMS информирование, интернет-банкинг, увеличение кредитного лимита, блокировка карта, перевыпуск в случае утери и т.д.
• За статус карты. Чем больше льгот и бонусов, тем дороже обойдется выпуск карты.

Этот список, конечно, не исчерпывающий. Чтобы не попасть в неприятную ситуацию, связанную с дополнительной оплатой, необходимо тщательно изучить тарифы банка на обслуживание кредитной карты.

​Cash-back - это возврат определенного процента от суммы покупки на карту. Этот процент может быть разным при расчетах в различных торговых точках и компаниях. Некоторые банки возвращают не денежные средства, а начисляют бонусы или баллы, которыми можно потом расплатиться в определенной торгово-розничной сети. Но некоторые банки устанавливают повышенную процентную ставку на кредитную задолженность, если на карте предусмотрен Cash-back. Таким образом, вся выгода этой услуги может быть сведена к нулю, если вы не успеваете возвращать деньги до истечения льготного периода.

Как эффективно пользоваться?

Чтобы пользоваться кредитной картой было выгодно, стоит придерживаться следующих правил:

• Пользоваться ею преимущественно при безналичных расчетах в торгово-розничной сети, так как за обналичивание денежных средств банк всегда снимает дополнительную комиссию.
• Внимательно следить за продолжительностью грейс-периода и стараться погашать задолженность в его пределах. Даже если еще нужны заемные средства, деньги можно снять опять, и льготный период банк начнет рассчитывать заново.
• Изучить дополнительные платные услуги и по возможности отказаться от них, если нет необходимости в их использовании.
• Использовать услугу SMS -информирования. Эта услуга обычно платная, но она позволяет контролировать задолженность по карте.

Для многих, кредитная карта - это не только удобный способ решения финансовых вопросов, но и еще соблазн для импульсивных трат и покупок. Заемные средства должны использоваться в непредвиденных ситуациях или тогда, когда это действительно эффективно.

Для многих из нас кредитные карты стали чем-то привычным и даже обыденным. Казалось бы, пластик с кредитным лимитом использовать крайне просто: главное - всегда обдуманно подходить к своим расходам и правильно рассчитать финансовые возможности. Но на практике каждый владелец должен точно знать, как работает кредитная карта, все ее особенности и подводные камни, чтобы в будущем избежать неприятностей с просроченными задолженностями.

В первую очередь, каждый владелец кредитки должен внимательно изучить договор с банком, как правило, там прописано каждое условие для клиентов. В первую очередь изучите тарифы на обслуживание, кредитный лимит и годовую процентную ставку. Ведь именно эти параметры определяют принципы работы вашей кредитки.

Принцип работы кредитных карт

В первую очередь, кредитная карта – это не просто кусок пластика, на котором хранятся ваши заемные средства, на самом деле сама по себе карта не является банковским счетом, это лишь круглосуточный доступ к отдельному счету клиента, на который банк выделил определенную для расходных операций сумму средств. Все кредитные карты использовать выгодно только в том варианте, если вы знаете ее параметры, к ним относятся:

1. Грейс-период – это отрезок времени, на протяжении которого банк не взимает проценты за пользование заемными средствами, если банк выделяет этот период, значит, заемщики имеют возможность погасить задолженность перед банком в указанные сроки без переплат.
2. Процентная ставка указана в договоре – это годовой процент, начисляемый на остаток задолженности по вашему лимиту, стоит обратить внимание, что она распространяется не на кредитный лимит, а на ту его часть, которой вы ранее распорядились. Как правило, проценты по карте выше, нежели по потребительскому кредиту, они колеблются от 20 до 50% в год и выше.
3. Выплата по карте осуществляется ежемесячно, не позднее указанного в договоре срока, как и при классическом кредитовании, вместе с тем клиент может по своему усмотрению пополнять счет ранее указанной в договоре даты, списания средств в счет погашения задолженности осуществляется сразу.
4. Банк не обязывает клиента оплачивать долг по использованному лимиту единовременно, у каждой кредитной организации есть минимальная сумма взноса на кредитный счет, как поправило, это от 5 до 10%, здесь стоит особое внимание обратить на тот факт, что минимальная сумма платежа рассчитывается из общей суммы задолженности, а не размера кредитного лимита.
   У каждого владельца банковской карты есть установленный банком лимит, он зависит исключительно из финансовой состоятельности клиента и его финансовой репутации, превышать пределы кредитного лимита нельзя, точнее, сделать в это в любом случае вы не сможете, по той причине, что на каждой карте есть ограничения. Кстати, это касается и некоторых расходных операций, например, существует такое понятие, как и суточный лимит, и лимит на транзакции, данные сведения указаны в вашем договоре.

Это основные сведения, которые должны в первую очередь заинтересовать владельца банковской карты, зная все нюансы обслуживания можно пользоваться пластиком с минимальными для себя потерями. Добросовестно исполняя свои обязательства в соответствии с выданным вам договором, вы сможете избежать таких неприятностей, как штрафы и неустойка. Кстати, при изучении кредитного договора на них также стоит обратить особое внимание.

Обратите внимание, что банк начисляет штрафные санкции в том случае, если заемщик нарушил сроки оплаты по кредитному лимиту, как правило, неустойка выражается в годовых процентах, она начисляется за каждый день задержки платежа.

Как работает льготный период

Принцип работы кредитной карты в течение грейс-периода достаточно простой, заемщик может совершать расходные операции по своей карте и не платить процент в течение некоторого периода. Правда, к сожалению, большинство владельцев пластика с кредитным лимитом не до конца понимают правильно, что это за период, как он рассчитывается и как им правильно пользоваться.

Грейс-период делится на два промежутка времени – это расходный период и расчетный период, продолжительность каждого из них должна быть указана в вашем кредитном договоре. Как правило, расходы перевод длится на протяжении 30 дней, он может начаться с 1 числа каждого календарного месяца, со дня активации или оформление кредитной карты. В любом случае, в течение данного промежутка времени можно совершать расходные операции и, если у вас есть желание, пополнить банковский счет в счет погашения имеющейся задолженности.

По истечении расходного перевода начинается расчетный период, он дается для того, чтобы полностью погасить задолженность за расходный период. Если правильно воспользоваться этой возможностью, то оплатить проценты банку вам не нужно. В противном случае, на остаток задолженности будут начислены проценты, в соответствии с вашим кредитным договором.

Обратите особое внимание на то, что многие банки распространяют грейс-период только на безналичные операции, если вы будете обналичивать средства через устройства самообслуживания, то для вас данные сроки не действуют.

Как начисляются проценты на долг по кредитной карте

Каждый заемщик должен правильно понимать, как банк будет рассчитывать для него минимальную сумму ежемесячного платежа. Причем стоит обратить особое внимание на то, что минимальный размер ежемесячного платежа это всего лишь 5% от общей суммы задолженности, поэтому если вы заинтересованы в скорейшем возврате заемных средств, то стоит оплачивать долг большими частями.

Итак, сумма ежемесячного платежа состоит из двух частей: размер основного долга плюс проценты, штрафы и пени, если таковые имеются. Например, если вы потратили за месяц со своей карты 10000 рублей, а минимальный платеж 5% от суммы задолженности, то здесь расчет простой, например, основной долг 500 рублей, если ваша годовая процентная ставка 30% в год, то расчет процентов за один месяц осуществляется следующим образом: 10000*0,3/12=250 рублей – это проценты по карте. Соответственно, сумма ежемесячного платежа составит 750 рублей. Если в следующем месяце вы снова потратите 10000 рублей, то для вас сумма долга составляет 19500 рублей, именно из них будут рассчитывать проценты за следующий период.

Обратите внимание, большинство кредитных карт предоставляется в виде возобновляемой кредитной линии, соответственно, по мере уплаты вашего долга кредитный лимит восстанавливается, и вы снова можете пользоваться денежными средствами.

Прочие особенности

На самом деле, каждая карта – это особый банковский продукт, соответственно, она имеет индивидуальные условия и особенности. Но разобраться в том, как действует кредитная карта, не составит особого труда, ведь вы можете внимательно прочитать кредитный договор или проконсультироваться со специалистом банка, который ответит на основные ваши вопросы.

Но стоит также сказать о некоторых общих особенностях, связанных с работой кредитных карт. В первую очередь, пользователь подписывает договор на банковское обслуживание и соглашается с дополнительными платежами, например, за некоторые сервисы банки взимают отдельную плату – это годовое обслуживание, услуга SMS-информирования и другое. Как правильно, на такие операции льготный период не распространяется, а денежные средства списываются с вашего кредитного счета, соответственно, активируя кредитку, вы уже становитесь должником перед кредитной организацией.

При оформлении банковской карты все коммерческие организации дают клиентам доступ к личному кабинету в системе онлайн-банкинга. В первую очередь, это удобно тем, что здесь вы можете контролировать свои счета, баланс, размер долга перед банком, суммы ежемесячного платежа и многое другое. Оформляя кредитку, позаботьтесь о регистрации в онлайн-системе в первую очередь.

Наконец, при оформлении кредитной карты обязательно обратите внимание на страховку личных рисков. Банки иногда «забывают» уведомить клиентов о договоре личного страхования. А за такую услугу, как правило, списывается плата ежемесячно со счета вашей карты. Если вы желаете отказаться от услуги, то должны учитывать, что имеете на это полное право. Поинтересуйтесь вопросом страхования и отключите услугу, если вы действительно в ней не нуждаетесь.

Отдельно хочется сказать о кредитном лимите по карте. Как указывалось выше, банк каждому клиенту определяет лимит индивидуально, даже если в рамках вашей кредитной карты максимальный лимит до 300000 рублей, вы, обладая низким уровнем дохода, можете получить, например, 20000 рублей. Но стоит понимать, что данная величина непостоянная. Если вы являетесь добропорядочным клиентом и активным пользователям пластика, то будьте уверены, что банк предложит вам более выгодные условия обслуживания и больший кредитный лимит.

Преимущества и недостатки

Кредитная карта – это полезный банковский продукт, который обязательно стоит оформить, и использовать в случае крайней необходимости, например, чтобы не занимать деньги перед зарплатой, можно пользоваться с кредиткой, а при первой возможности пополнять счет. В данном случае, вы не будете должны платить банку проценты, и сможет с максимальной пользой для себя, главное, всегда помнить о том, что вы пользуетесь заемными средствами и не злоупотребляйте ими без острой необходимости. Если вы будете соблюдать все правила использования карты, то она будет для вас одним большим преимуществом.

Как работает льготный период

Недостатки у кредитных карт есть, только в одном случае, если ее пользователь не понимает, как она действует, и все условия обслуживания. Поэтому, внимательно изучите договор с банком и консультируйтесь со специалистом. Кстати, не нужно каждый раз ходить в банк, когда у вас возникли вопросы по работе кредитной карты, позвоните по номеру горячей линии и задайте тот вопрос, который вас интересует.

Таким образом, кредитная карта действует достаточно просто: вы оформляете кредитную линию в банке, к вашему кредитному счету привязывается пластиковая карта, с которой вы можете совершать покупки. Далее, вы должны действовать в строгом соответствии с вашим кредитным договором, оплачивать счет вовремя и в необходимом по договору количестве. При правильном подходе к вопросу кредитования, вы сможете с максимальной выгодой для себя использовать банковский займ.

Агрессивные банковские рекламные кампании и обилие телевизионных роликов формируют у многих граждан восприятие кредитной карты как доступного и удобного средства оплаты своих потребностей. В таких клипах герои нисколько не задумываются о деньгах, совершают дорогие покупки и весело проводят время в кругу счастливых близких. Но на деле клиенты финансовых институтов часто обнаруживают, что совершенно не понимают, как работает кредитная карта.

Что такое кредитная карта?

В России часто не разделяют понятия «кредитная карта» и «дебетовая карта», называя оба продукта «кредиткой». Подобная путаница может привести к неверному пониманию предмета статьи, поэтому на нем нужно остановиться отдельно.

Дебетовой является банковская карта, привязанная к депозитному счету клиента и позволяющая производить операции в пределах остатка на таком счете. Основной ее функцией является замена бумажных денег и осуществление безналичных расчетов.

Согласно российскому законодательству, кредитной является банковская карта, по которой клиенту предоставляется определенный лимит денежных средств, рассчитанный исходя из его платежеспособности и закрепленный в соответствующем договоре. Все операции по такому платежному инструменту производятся в пределах этого лимита. Соответственно, любой расход по кредитной карте создает задолженность клиента перед банком, а внесение денег на счет помогает ее уменьшить.

Таким образом, разница состоит в следующем: кредитная карта предполагает пользование исключительно заемными средствами, а дебетовая – деньгами, принадлежащими самому клиенту.

Особенности кредитной карты

Кредитная карта является своеобразным гибридом нецелевого потребительского кредита и платежного инструмента, благодаря чему она обладает некоторыми особенностями:

1. Упрощенный порядок получения по сравнению со стандартным кредитным продуктом: не требуются залоги и поручители, отсутствует необходимость целевого использования. Как правило, клиенту достаточно только подтвердить свою платежеспособность справкой о доходах и предъявить паспорт.
2. Отсутствие графика платежей, так как ни банк, ни сам заемщик не могут заранее предсказать, когда и какие суммы будут сниматься с кредитной карты. Банк определяет только минимальный ежемесячный платеж, который обычно составляет 10% от суммы использованных средств, и дату оплаты. То есть если клиент потратил 1 000 руб., то в следующую дату платежа ему нужно внести не менее 100 руб.
3. Возобновляемость доступных денежных средств, так как по сути кредитная карта представляет собой кредитную линию под лимит задолженности. То есть если клиенту предоставлена карта с лимитом в 20 000 руб., из которых он потратил 5 000 руб. и в день платежа внес обязательный платеж в размере 500 руб., то на следующий после платежа день ему будет доступен лимит в сумме 15 500 руб. (20 000 – 5 000 + 500 = 15 500).
4. Льготный период кредитования, или грейс-период, позволяющий бесплатно пользоваться заемными средствами: с момента первого использования карты начинается отсчет льготного периода, который составляет от 30 до 60 дней, в зависимости от банка. Если клиент успеет до даты его окончания погасить всю имеющуюся задолженность, то проценты начисляться не будут, а новый грейс-период начнется с даты следующего пользования картой.
5. Наличие комиссии за снятие денежных средств в банкоматах и обналичивание в кассе банка (такая комиссия как правило отсутствует у дебетовых карт). Такая мера предпринята не только для заработка на клиентах, пользующихся льготным периодом кредитования, но и для расширения использования безналичных расчетов.
6. Более высокие процентные ставки по сравнению с потребительским кредитованием: как правило, ставки по картам начинаются от 20% годовых.

Таким образом, если клиент предполагает пользоваться картой для нерегулярных, спонтанных покупок или оформляет ее «для подстраховки», то подобный инструмент будет весьма выгоден. В случае запланированной крупной покупки лучше обратиться к стандартным потребительским кредитам.

Использование кредитной карты

Рассмотренные особенности этого банковского продукта помогают понять, как работает кредитная карта. Сначала клиенту выдается карта с лимитом, определенным в соответствии с его доходами, а все условия использования денежных средств прописываются в договоре.

К карте привязывается не счет самого клиента, а счета лимита и кредитной задолженности. В момент совершения покупки лимит уменьшается, а задолженность увеличивается на сумму потраченных средств. С каждой последующей покупкой лимит еще больше уменьшается, а задолженность, соответственно, увеличивается. Так происходит до тех пор, пока весь лимит не будет исчерпан.

Пример. Клиенту предоставлена карта с лимитом в размере 20 000 руб., он потратил 5 000 руб. 5 сентября и 2 000 руб. 15 сентября. Таким образом, на 5 сентября его задолженность перед банком составит 5 000 руб., на 15 сентября – 7 000 руб., а доступный лимит, соответственно, 15 000 руб. и 13 000 руб.

Но клиент всегда имеет возможность уменьшить свою задолженность путем внесения на карту денежных средств в оплату кредита и увеличить тем самым размер доступного лимита. Стоит учитывать в этом случае и сумму процентов, если льготный период уже закончился.

Пример. У клиента есть карта с размером лимита 20 000 руб., он потратил 5 000 руб. 5 сентября и внес на карту 2 000 руб. 25 сентября. Таким образом, на 5 сентября доступный лимит составит 15 000 руб., на 25 сентября – 17 000 руб., задолженность же, соответственно, 5 000 руб. и 3 000 руб.

Многих держателей кредитных карт способны запутать льготный беспроцентный период и минимальная сумма платежа. Для того чтобы клиенты могли следить за задолженностью, банки обычно предоставляют ежемесячную выписку по карточному счету и предлагают подключение услуги СМС-информирования или интернет-банкинга, ведь начало действия грейс-периода и размер ежемесячного платежа полностью зависят от того, как будет использоваться карта.

Пример. По условиям кредитного договора клиенту предоставлена кредитная карта с лимитом 20 000 руб., льготным периодом 50 дней, процентной ставкой 20% годовых, комиссией за снятие наличных 3%, минимальным обязательным платежом в размере 10% от суммы и датой оплаты 30 числа каждого месяца.

В сентябре клиент три раза воспользовался картой: 5 сентября купил фотоаппарат за 5 000 руб., 15 сентября снял в банкомате 2 000 руб., 25 сентября потратил 1 000 руб. на продукты. Во второй транзакции с него будет списана комиссия 60 руб. (3% от 2 000 руб.), в остальных случаях дополнительных расходов не возникнет, так как оплата происходила в безналичном порядке.

В начале октября (как правило, 1 числа) клиент получит от банка выписку, в которой будут указаны общая задолженность (5 000 + 2 000 + 60 + 1 000 = 8 060 руб.), доступный лимит (20 000 – 8 060 = 11 940 руб.), дата окончания льготного периода (25 октября, так как первое пользование картой было произведено 5 сентября), минимальный платеж, который он должен произвести 30 октября (8 060 * 10% = 806 руб.).

Если клиент внесет всю сумму задолженности (8 060 руб.) до даты окончания льготного периода (25 октября), то проценты ему начисляться не будут, а следующий льготный период начнется с даты следующей покупки. В случае если в октябре также производились расходные операции, то их нужно добавить к сумме из выписки.

Если нет возможности погасить задолженность полностью, то клиенту до 30 октября необходимо внести на счет сумму не меньше обязательного платежа (806 руб.), в противном случае указанные 10% от задолженности будут считаться просроченными. Льготный период возобновится только после полного погашения текущей задолженности.

Проценты будут начислены только в том случае, если клиент не уложился в льготный период. Например, он с сентября больше не пользовался картой и оплатил 806 руб. в срок до 30 октября, тогда к сумме минимального платежа на ноябрь будут добавлены проценты в размере 222,95 руб.:

(за период с 30 по 31 октября, т.к. клиент внес минимальный платеж, то уменьшилась первая из взятых сумм)

При осуществлении расчета за товары или услуги с помощью банковской кредитной карты, при использовании кредитных средств банка в пределах разрешенной вам лимитной линии - с вашей кредитной карты минусуется сумма, необходимая для оплаты покупки. В итоге, денежные средства на вашей карте уменьшаются на величину оплаты. С этого момента и начинается отсчет льготного периода по беспроцентному использованию денежных средств банка.

Что такое льготный период

Обычно, в зависимости от банка, льготный период действует примерно 50 дней, но есть один момент, на который надо обязательно обратить внимание – как именно считаются эти 50 дней.

Для примера возьмем кредитную классическую карту classic card VISA банка ВТБ-24. У банковской кредитной карты ВТБ-24 VISA льготный период как раз составляет 50 дней, но (внимание!) по условиям банковского договора данный период оканчивается 20-тым числом следующего месяца с момента использования заемных средств. Другими словами, если вы, к примеру, взяли кредит 1-го сентября, то льготный период закончится 20-го октября и составит 50 дней. Однако, если вы воспользовались кредитными средствами банковской карты 30-го сентября, то ваш льготный период все равно закончится 20-го октября, и составит уже не 50 дней, а 21. Эту особенность и надо учитывать при использовании кредитной карты.

Конечно же, у каждого банка разные условия, в том числе и разные точки отсчета льготного периода, поэтому надо четко их знать, перед использованием карты.

Если долг не погашен в течение льготного периода

Если вы в течение льготного периода закрываете долг перед банком, внеся на кредитную карту необходимую сумму, то счетчик льготного периода обнуляется, и вы можете снова воспользоваться льготным периодом при проведении расчетов с помощью кредитной карты. Если же закрыть долг за время льготного периода вы не успеваете, в этом случае, согласно договору с банком, на остаток вашего долга начинает начисляться процент. В этом случае вы уже обязаны каждый месяц вносить на карту сумму не менее суммы обязательного ежемесячного платежа (он определяется процентом от остатка задолженности плюс процент за использование кредитных средств банка) вплоть до закрытия кредита.

Каждый раз, когда вы вносите на вашу банковскую кредитную карту денежные средства, происходит автоматическое погашение долга и задолженность на карте уменьшается, а соответственно, уменьшается и величина ежемесячного платежа. Ну, а вы можете вновь пользоваться кредитной картой для осуществления оплат.

Возможно ли частичное погашение долга по карте?

Еще важно обратить внимание на то, что если вы полностью не закрыли долг по карте, но произвели лишь частичное погашение долга, то у вас все равно остается возможность пользоваться кредитными деньгами карты в размере остатков кредитной линии, одобренной вам банком. При этом, если вы повторно воспользовались заемными средствами кредитной карты, не погасив первоначальный долг, то счетчик льготного периода обнуляться не будет, и срок его окончания останется прежним.

Для вашего удобства, чтобы вы всегда могли четко отслеживать все операции по вашей карте, остаток средств на карте, величину задолженности и величину обязательного ежемесячного платежа – банки предоставляют удобную услугу информирования с помощью смс на ваш номер мобильного телефона, привязанного к кредитной карте.

По статистике больше на 15-20%, чем держателей дебетовых. Преимущество кредитной карты обуславливается тем, что она может быть одновременно и дебетовой — помимо заемных средств, на балансе можно хранить и собственные деньги. Но для некоторых граждан до сих пор не понятен принцип работы классической кредитки.

Поиск и сравнение кредитных карт

Оформление

Оформить намного проще, чем кредитную. У банков количество отказов по таким картам немного выше 0%. Это объясняется тем, что здесь банк ничем не рискует фактически: клиент получает карту с нулевым балансом, поэтому никакие обязательства после оформления на него не ложатся.

В случае с кредитками все обстоит иначе. Банки отказывают в их выдаче примерно так же часто, как и в выдаче потребительского кредита. Но кредитную карту оформить легче в разы, чем — такой политики придерживается каждый банк.

Разница между двумя типами карт заключается в наличие / отсутствии кредитного лимита. У дебетовых карт его нет, а у кредитных — есть. Поэтому их оформление иногда связывается с некоторыми трудностями, и такие продукты пока не доступны широкому потребительскому кругу.

Что такое кредитный лимит

Ключевой составляющей любой кредитки считается кредитный лимит. Без этого показателя карта автоматически становится дебетовой.

Кредитный лимит - это сумма денежных средств, которые банк размещает на карте для их последующего нецелевого использования клиентом.

Основные характеристики этого показателя:

• Сумма — до нескольких сотен тысяч рублей.
• Может использоваться в любом виде — в наличном / в безналичном.
• Использование облагается годовым процентом.
• Должен полностью восстанавливаться в течение определенного периода.
• Увеличение суммы в случае принятия банком соответствующего решения.

Кредитная организация принимает решение о величине лимита самостоятельно. В программах, как правило, указываются максимальные значения — к примеру, до 500 000 рублей. Но большинство держателей имеют доступ к меньшим суммам — 100 000-200 000 рублей.

.: В некоторых случаях величина кредитного лимита может достигать 1 000 000 рублей, и для оформления такой карты не обязательно быть премиальным клиентом банка. Дело в том, что потребность в такой величине кредитного лимита у клиентов возникает не часто. БОльшим спросом пользуются карты со средними лимитами. Они являются и более доступными для соискателей.

Кредитный лимит и кредит — в чем разница

Созвучность обоих терминов не должна вводить клиентов в заблуждение. Природа у них одна, но эти продукты в практическом плане имеют не так много общего, как кажется. При оформлении любого потребительского кредита, заемщик после подписания договора автоматически становится должником — в хорошем смысле этого понятия.

При оформлении карты, обязательства, предусмотренные пользовательским соглашением, считаются косвенными, так как держатель сам решает, будет он пользоваться предоставленным кредитным лимитом или нет.

По такому типу карт предусматривается использование и собственных средств, поэтому лимит, предоставленный банком, может оставаться не тронутым. Никаких обязательств в этом случае у клиента не возникнет.

Как используется кредитный лимит

В подавляющем большинстве случаев клиенты обращаются за оформлением кредиток именно по причине получения доступа к открытому кредитному лимиту. Его использование производится по следующему алгоритму:

1. Клиентом совершается безналичная покупка в любой торговой точке, включая и онлайн платформы.
2. После совершения покупки с баланса карты списывается сумма, эквивалентная сумме совершенной покупки.
3. В пределах установленного договором периода пользователь вносит на баланс сумму покупки целиком, или определенную часть от нее.

Этот простой механизм распространяется практически на все кредитные карты. Если картой пользоваться правильно, не допуская серьезных нарушений, она становится хорошим запасным вариантом для держателя. Личные деньги могут закончиться в любой момент, и в этом случае всегда можно воспользоваться лимитом, предоставленным банком.

Как погашается задолженность

После первой совершенной расходной операции, держатель автоматически становится заемщиком банка. В отличие от потребительского кредита, при котором клиенты выдерживают определенный график платежей, здесь допускается погашение задолженности в свободной форме и с минимальными требованиями.

Классический вариант погашения задолженности выглядит следующим образом:

• Держатель совершает покупку 1-го числа месяца.
• В течение месяца им вносится минимальная сумма — 3-5-7% от суммы задолженности.
• По возможности, задолженность гаситься за несколько месяцев, либо исполнение обязательств растягивается на более длительный период.

Следовательно, клиент гасит задолженность ровно в том виде, в каком ему это удобно делать на текущий момент. Главное, чтобы минимальная сумма к погашению не была меньше той, которую банк указывает в договоре.

Пример: покупка совершается на 500 рублей. По условиям пользовательского соглашения, клиент ежемесячно должен вносить не менее 5% от совокупной суммы задолженности. Значит, в данном примере месячный взнос составит все 50 рублей. Если держатель не нарушит установленные сроки, то штрафные санкции на сумму задолженности начисляться не будут.

Льготный период

Для тех, кто планирует совершать частые траты по своей карте, льготный период является ключевым инструментом. При оформлении необходимо уточнить его длительность, так как во многом от этого зависит эффективность такой опции.

Основное назначение льготного периода — свободное пользование заемными средствами, но без начисления процентов. По кредитным картам предусматривается годовой процент — 12-27%. Этот показатель может быть ниже или выше. Конечный расчет производится индивидуально.

Если правильно использовать льготный период, то в его пределах пользователь не платит проценты банку-эмитенту. Но здесь важно, чтобы совокупная задолженность полностью гасилась в определенный срок. Пример:

1. Клиентом совершается несколько покупок на общую сумму в 5000 рублей — все траты произведены в счет кредитного лимита.
2. По условиям пользовательского соглашения длительность льготного периода (грейс периода) установлена в размере 50 дней.
3. До отчетного месячного срока (к примеру, до 31 числа месяца) пользователь вносит минимальный платеж — 3-5-7% от суммы всех произведенных трат.
4. В течение 50 дней после совершения первой покупки, задолженность гасится пользователем полностью.
5. Если лимит полностью восстанавливается в пределах указанного срока, годовые проценты не начисляются.

После каждого последующего восстановления лимита, грейс-период возобновляется, и все может повториться по описанному выше сценарию. То есть, речь идет о бесплатном пользовании заемными средствами.

Помимо указанных опций, может предусматриваться еще ряд дополнительных инструментов и услуг, количество которых напрямую зависит от наименования кредитной карты.

Как работает кредитная карта

5 (100%) 1 vote