Материнский капитал идет как первоначальный взнос. Ипотека с господдержкой и материнский капитал. Требования к заемщику при оформлении ипотеки

Каждой семье хочется создать комфортные условия проживания для своих детей: ютиться вчетвером в съёмной однушке конечно весело, но точно неудобно…И если раньше ипотека была только в мыслях, то с получением материнского сертификата решение вопроса стало ближе.

У молодых семей с маленькими детьми достаточно хлопот и затрат – откладывать и копить очень проблематично. А что делать? Ведь для ипотеки нужно 15-20% на первый взнос. А вот и не обязательно! Мы расскажем о том, как использовать материнский капитал в качестве первоначального взноса по ипотеке.

Ипотека «первый взнос = материнский капитал»

Программа «Материнский капитал» не запрещает направлять средства сертификата в качестве первого взноса по ипотеке. Однако, банки, работающие с материнским капиталом, не спешат раздавать деньги за сертификат. Старая схема привынее надежнее – если семья накопила 15-20% от стоимости квартиры, значит и кредит потянет. Исключение составляют банки, которые могут себе позволить повышенный риск.

Банки, которые принимают по ипотеке материнский капитал, как первоначальный взнос:

• Сбербанк
• ВТБ24
• ВТБ + Банк Москвы
• Райффайзенбанк
• Дельта Кредит

Обратите внимание! Название программы «ипотека плюс материнский капитал» не гарантирует того, то банк примет сертификат в первый взнос! Только перечисленные выше банки смогут рассмотреть заёмщиков без наличных.

Как использовать сертификат для первого взноса?

Чтобы вы смогли использовать материнские средства по запланированной схеме, вам необходимо:

• Обратиться в ПФ РФ за справкой об остатке средств на счете сертификата;
• Определиться с ценовой категорией приобретаемого объекта недвижимости;
• Приготовить документы для кредита: справки с работы, заверенную копию трудовой – на себя и супруга;
• Найти поручителей и/или созаемщика (доход молодой семьи может быть слишком мал для оформления ипотеки, поэтому пригодится третье лицо, готовое прийти на помощь при необходимости);
• Подать заявку в банк, дождаться решения (в среднем, 7-14 дней);
• При одобрении – ознакомиться с требованиями к объекту недвижимости и в течение 2 месяцев подобрать подходящий вариант;
• Заранее обсудите с застройщиком, что дата совершения сделки зависит от расторопности Пенсионного Фонда! Банк переведет деньги продавцу только после перечисления денег из ПФ РФ!
• Теперь остается дождаться перевода средств капитала банку и приступить непосредственно к сделке.

Будьте готовы к тому, что приобретение квартиры в ипотеку с использованием сертификата в качестве стартового взноса может растянуться месяца на 3-4.

Какие будут условия кредита?

Во-первых, при использовании сертификата в ПВ (в 2017 г. = 480 000 руб.), максимально доступная сумма получится 2,4 млн. руб., так как по программе вы должны покрыть минимум 20% стоимости жилья. Если вам понравится квартира большей стоимости, придется добавлять собственные сбережения.

Срок кредита будет стандартным – до 30 лет.

Процентные ставки не отличаются от стандартных для программы с использованием мат.капитала. Единственный нюанс – вы не сможете воспользоваться акционными предложениями. Только базовые ставки.

Для примера рассмотрим процентные ставки Сбербанка (Программа – приобретение готового жилья):

Итого, в среднем, вы получите ипотеку под 13% (в базовых ставках не учтена надбавка 0,5% за то, что объект недвижимости построен без участия средств ПАО «Сбербанк»).

Вследствие общедоступности, услуга ипотеки в Сбербанке получает все большую распространенность среди населения, в частности огромный интерес проявляется к кредитованию жилья под (семейный) материнский капитал, служащий первоначальным взносом. Сбербанк доминирует в области ипотечной ссуды предоставляемого молодым родителям.

• как первоначальный взнос;
• в виде частичной выплаты долга (досрочное погашение действующего займа и т.п.).

Перечень необходимой документации для подачи заявки в Сбербанк по программе «Ипотека + материнский капитал»

Одним из преимуществ семейного капитала есть возможность оформить ипотеку без первоначального взноса. Для предоставления кредита нужно подготовить определенную документацию, а именно:

При необходимости могут потребоваться дополнительные документы, полный перечень которых может предоставить менеджер и оператор контактного центра. В доказательство кредитоспособности не помешает собрать максимум документации.

После подачи заявки на кредит, Сбербанк будет принимать решение, по времени это может занять до трех дней. Следующим шагом можно приниматься за поиск жилья (купить квартиру возможно как в новостройке, так и на вторичном рынке недвижимости).

После сделки и выдачи кредитных средств следует написать ходатайство в Пенсионный Фонд, где будет отмечено, что деньги материнского капитала предназначены для расходования на ипотеку. При этом в Сбербанке следует взять справку о долге по кредитному договору.

Преимущества ипотеки в Сбербанке с материнским капиталом как первоначальным взносом

Жилищное кредитование под семейный капитал, расходуемый как первоначальный взнос, содержит ряд преимуществ:

• отсутствие комиссии;
• возможность применить как залог приобретаемое имущество и другую недвижимость;
• есть возможность привлечения созаемщиков;
• вследствие предоставленных льгот уменьшенные проценты;
• уже является необязательным ожидание наступления трех лет ребенком. С 2017 года материнский капитал можно вложить в повышение комфортности или расширения жилищного хозяйства в любой момент.

На основании законов Российского государства, на свершения операций с недвижимостью ближних родственников и детей являющимися несовершеннолетними имеются ограничения. Собственникам сертификатов нужно знать об этом. Материнский капитал вручатся семейству, в котором появился второй ребенок.

Настоящая государственная помощь оказывается лишь единожды, не зависимо от того, какова численности детей и сугубо в безналичном расчете. В 2017 года ценность сертификатного документа в денежном эквиваленте равняется 453,026 рублям. Каждый год денежная величина материнского капитала индексируется.

Варианты применения материнского капитала

Финансовые ресурсы от материнского капитала можно использовать на:

• повышение комфортабельности жилья;
• проплата учебного процесса ребенка;
• повышение размера пенсии матери;
• социальная адаптация детей-инвалидов.

Также, один из вариантов осуществления сделок посредством сертификата является покупка недвижимости у родственников. Такие сделки совершаются для получения недвижимости значительной площади или благоустройства жилища.

Юридические нюансы

Следует помнить, что прежде чем оформить договор купли-продажи квартиры, нужно непременно обозначить, что ипотека оформлена с материнским сертификатом в качестве первоначального взноса, такое действие избавит от возможных юридических проблем при покупке недвижимости.

Сделка между родственниками с использованием материнского капитала по закону не запрещена. Чтобы купить, например, квартиру у родителей под ипотеку Сбербанка, необходимо чтобы у них (родителей) была иная недвижимость в собственности для проживания. Только в таком случае Сбербанк одобрит вам подобную сделку!

Обязательность оформления общей долевой собственности

Если одна семья изъявит желание приобрести недвижимую собственность у родственников, данная операция купли — продажи совершается при непременном привлечении детей. Однако, соглашение может быть признано не правомерным, если на этапе ее заключения хоть один ребенок — продавец квартиры, не достиг совершеннолетия, так как это перечит текущему праву.

Однако, в ст.37, п.3 ГК РФ отмечено, что ни опекун, ни попечитель, а так же их ближайшая родня не имеют права осуществлять сделки с воспитанником, кроме тех случаев, когда недвижимое имущество предоставляется подопечному в качестве дара либо же в свободное бескорыстное пользование, и наряду с этим запрещено являться представителем воспитанника при оформлении соглашений или проведении судебных дел между воспитанником и супругом попечителя и их ближайшими родственниками.

Изначально собственность оформляется только на родителей — супругов, в виде общей совместной собственности. При этом договор купли-продажи недвижимости может быть составлен в простой письменной форме. Но ПФР перечислит материнский капитал в Сбербанк только после того, как заемщики предоставят в пенсионный фонд нотариальное обязательство о том, что в последствии после погашения ипотеки и снятия обременения в виде залога в силу закона в пользу Сбербанка, выделят доли всем членам семьи.

На заключительной стадии проведения ипотеки оформляется общая долевая собственность, так как покупаемое жилье оформляется на каждого члена семьи. После гашения ипотеки супруги через нотариуса составляют либо договор дарения детям, либо соглашение об определении долей.

В законе РФ «О материнском (семейном) капитале», прописано, что человек, использовавший средства материнского капитала для покупки недвижимости, должен зарегистрировать эту недвижимость в общую долевую собственность человека, на руках которого имеется полученное свидетельство и его семью (супруга(-у), детей).

Если в договоре купли-продажи недвижимости общая долевая собственность оформляется на обоих супругов и детей, то в таком случае обязательна нотариальная форма договора, либо как альтернатива — супругам необходимо составить у нотариуса брачный договор по поводу будущего жилья (к тому же этот вариант дешевле). Тарифы на нотариальное удостоверение сделок утверждаются в каждом регионе свои. Но разница между стоимостью нотариального удостоверения сделки и брачным договором примерно 7000 — 10000 рублей.

Ипотечное кредитование для семей с двумя детьми и более - это одна из основных возможностей вложить средства, обеспеченные сертификатом на материнский капитал. За счет использования денег из маткапитала на жилищные кредиты или займы семейство, которое нуждается в улучшении жилищных условий, может рассчитывать в 2016 году на выплату от государства в размере до 453 тыс. рублей , не дожидаясь 3 лет.

В общем случае по российскому законодательству под ипотекой подразумевается залог недвижимости (квартира, дом, комната или доля в собственности), который получает финансовая организация (залогодержатель) до момента полного расчета по выданным кредитным средствам.

То есть заемщик:

• берет жилищный кредит или целевой займ под ипотеку;
• приобретаемое или строящееся жилье банк получает в залог до момента полного погашения задолженности и процентов по кредиту;
• для возможности полного распоряжения недвижимостью окончательное право собственности оформляет после того, как с жилплощади снимут залог (то есть после полной выплаты занятых средств, процентов, комиссий и штрафов за просрочки).

На правовом уровне ипотека регулируется Федеральным законом № 102-ФЗ от 16.07.1998 года «Об ипотеке (залоге недвижимости) ». В залог может предоставляться не только жилье, но и земельный участок, предприятие либо другое имущество.

Ипотечный кредит под материнский капитал предполагает в виде залога чаще всего квартиру. Строительство или покупку дома финансовые организации кредитуют не так охотно, как квадратные метры в многоквартирных домах.

Как использовать маткапитал на ипотеку

Согласно Постановлению Правительства РФ № 862 от 12 декабря 2007 г. «О Правилах направления средств (части средств) материнского (семейного) капитала на улучшение жилищных условий », одна из возможностей - приобретение или постройка жилья . Если эти процедуры выполняются с заключением кредитного договора, то деньги из маткапитала в безналичной форме могут быть переведены кредитной организации, предоставившей кредит. Однако для этого требуется соблюдение ряда определенных условий.

После ряда изменений, внесенных на законодательном уровне ранее, в 2016 году средства по сертификату могут быть направлены на такие цели:

• уплату первого взноса по договору жилищного кредитования, в том числе ипотечного, или по договору целевого займа;
• внесение средств в счет основного долга по кредиту и выплату процентов.

Средствами маткапитала разрешается выплачивать исключительно целевые кредиты - то есть взятые на покупку или постройку жилья. Кредитный договор может быть заключен как до возникновения у семьи права на материнский капитал, так и после. При этом участником сделки имеет право быть не только держатель сертификата, но и его (ее) супруг.

Категорически запрещается направлять средства из маткапитала на погашение штрафов, пени или различных комиссий по кредитным договорам. Цель использования средств должна быть указана в в адрес Пенсионного фонда (ПФР) и подтверждена соответствующими документами, перечисленными ниже.

Необходимо также отметить, что жилищные кредиты с использованием средств материнского капитала зачастую реализуются с помощью специальных банковских программ, по которым государственную субсидию можно вложить в выплату основного долга, процентов или первый кредитный взнос.

Погасить ипотечный кредит мат. капиталом

Если ипотека уже взята, а в семье рождается второй (третий) ребенок, у семьи появляется возможность из предусматриваемых по сертификату на маткапитал денег внести часть средств в качестве досрочного платежа.

На практике гораздо проще направить деньги из материнского капитала на уже взятый жилищный кредит, чем на оформление нового.

Материнский капитал на погашение ипотеки, взятой ранее , можно использовать после подачи соответствующего заявления в ПФР. Деньги перечисляются со счета ПФР на счет финансовой организации, у которой приобретенное жилье находится под залогом.

Процесс погашения ипотеки материнским капиталом происходит в такой последовательности:

1. Если приобретается готовое жилье (а не в строящемся доме), заемщик сразу оформляет квартиру в собственность в Росреестре. При этом на свидетельстве о праве собственности ставится отметка, что квартира находится в залоге у банка (под ипотекой).
2. В кредитной организации (банке) берется справка о текущей задолженности по кредиту.
3. Собирается требуемый пакет документов и подается вместе с в ПФР на рассмотрение.
4. Заявка в течение месяца рассматривается в Пенсионном фонде. Если ее одобрят, то такой же срок уйдет на перевод средств от ПФР банку.
5. После перечисления денег банком проводится перерасчет и составляется новый график платежей.
6. Заемщик продолжает выплачивать кредит.
7. После окончательного расчета с банком и подписания всех бумаг с квартиры снимается обременение, и новый владелец оформляет ее в собственность всех членов семьи.

Документы на погашение кредита

Материнский капитал на погашение ипотеки, оформленной ранее, переводится ПФР на счет кредитной организации после предоставления документов, перечисленных в п. 6 и п. 13 правительственного Постановления № 862 от 12 декабря 2007 г.

Для тех, кто хочет использовать материнский капитал на ипотеку, документы предоставляются по следующему перечню:

• свидетельство о праве собственности на приобретенный объект (если покупалась уже достроенная квартира или завершено строительство жилья, на которое оформлялся кредит);
• договор участия в долевом строительстве (если владелец сертификата или его супруг приобретает квартиру в строящемся многоквартирном доме);
• выписка о членстве в жилищном кооперативе (если кредит оформлялся для внесения первоначального или паевого взноса в ЖК, ЖСК или ЖНК);
• разрешение на постройку индивидуального жилого дома (если банк согласился выдать кредит для такого случая, а дом еще не введен в эксплуатацию).

Материнский капитал на первоначальный взнос

До 2015 года возможность использовать средства на первый взнос по ипотечному кредиту предоставлялась держателям сертификатов только после трехлетия с момента рождения или усыновления ребенка.

Законодательно возможность направлять средства на появилась после вступления в силу:

• Федерального закона № 131-ФЗ от 23.05.2015 об изменениях в ст. 7 и 10 основного закона о материнском капитале;
• Постановления Правительства РФ № 950 от 09.09.2015 о внесении изменений в «Правила направления средств материнского капитала на улучшение жилищных условий».

После принятия такого решения Правительством прогнозировался рост рынка ипотечного кредитования на 5-30%, однако особого прироста не произошло. На практике владельцы сертификатов, желающие воспользоваться таким правом, столкнулись с техническими сложностями.

Представители ПФР до сих пор не могут однозначно определиться, куда необходимо переводить средства: продавцу или банку.

• В последнем случае это будет уже не первый взнос, а уплата кредита.
• Логично было бы перевести средства на счет продавца, но ПФР отказывается давать деньги до 3 лет кому-либо, кроме банков.

Из-за несовершенства законодательства и множества технических нюансов, не учтенных в принятых Правительством и Госдумой нормативных документах, вопрос создает сложности заемщикам, особенно при льготной ипотеке с господдержкой.

Данная проблема неоднократно обсуждалась на круглых столах юристами, служащими ПФР и общественными деятелями, но до сих пор в масштабах всей страны продолжает оставаться открытой.

• По состоянию начало 2016 года механизм направления средств на первый взнос до 3 лет до сих пор не отработан , и во многих регионах граждане сталкиваются с многочисленными проблемами при попытке использовать сертификат для получения кредита.
• Лишь некоторые банки предоставляют возможность использовать деньги из маткапитала на первый взнос даже после 3-летия ребенка .

Благодаря их предложениям можно взять жилищный кредит (ипотеку) вообще без внесения личных средств . Для этого нужно соблюдение одновременно двух требований:

• стоимость жилья должна равняться сумме кредита, рассчитанного банком, и материнского капитала;
• первоначальный взнос должен быть не больше суммы, предусмотренной по сертификату.

Документы для получения ипотеки

В зависимости от объекта недвижимости, для выплаты которого брался кредит, документы собираются согласно данному общему перечню, после чего предоставляются в ПФР:

• заявление на перевод денег с указанием цели по направлению ;
• паспорт заявителя с отметкой о регистрации;
• если документы в ПФР передает доверенное лицо владельца сертификата - паспорт представителя и выданная на него доверенность;
• если договор кредитования планируется заключить на супруга обладателя сертификата - его паспорт с регистрацией, свидетельство о браке;
• копия кредитного договора , заключенного с банком, или договора целевого займа с кредитным потребительским кооперативом (КПК);
• копия договора об ипотеке, прошедшего государственную регистрацию;
• заверенное у нотариуса письменное обязательство оформить жилье в собственность всех членов семьи с указанием размера долей по соглашению не позднее, чем через 6 месяцев после снятия обременения, ввода жилья в эксплуатацию или перевода средств от ПФР.

Кроме того, в зависимости от типа приобретаемой недвижимости необходимо приложить дополнительный пакет документов:

1. При покупке в кредит уже построенного жилья дополнительно нужны:
   • копия договора купли-продажи после его государственной регистрации;
   • копия свидетельства о праве собственности (если жилье не находится под обременением).
2. Если жилищный кредит берется для вложения средств в долевое строительство , также требуются:
   • копия договора об участии в долевом строительстве с отметкой о госрегистрации;
   • выписку, которая содержит сумму, внесенную в счет уплаты цены договора, и неуплаченную сумму.
3. Если кредит будет направлен на индивидуальное жилищное строительство (ИЖС) под залог строящегося дома, в ПФР предоставляются:
   • копия разрешения на строительство;
   • копия договора строительного подряда.

Материнский капитал до 3 лет

Ипотека под материнский капитал имеет неоспоримое преимущество по сравнению с другими видами целевого вложения средств: семья может оформить кредитный договор в банке с момента рождения или усыновления второго или последующего ребенка.

Эта возможность придется очень кстати тем, кто уже выплачивают взятые ранее целевые жилищные кредиты, а также поможет семье раньше переехать в новое жилье.

Жилищное кредитование - единственная законная возможность использовать средства вскоре после рождения второго (третьего) ребенка. Обналичить средства до 3 лет или после этой даты, согласно закону, невозможно (за исключением предусматриваемой до 31 марта 2016 года ).

Если родители не спешат с приобретением жилья, то нет особой разницы , возьмут ли они жилищный кредит на или после:

• до 2016 года обеспечение ежегодно индексировалось на величину прогнозируемой инфляции (была , однако хотя бы исправно проводилась);
• то есть до недавних пор средства по сертификату не обесценивались заметным образом - другое дело, если семейству попросту было больше негде жить и они были не согласны ждать 3 года.

Однако стоит обратить внимание на следующее:

Согласно закону, сертификаты планируют давать на детей, рожденных до 31.12.2018 года , а воспользоваться деньгами можно будет и после этой даты. Однако в текущих экономических условиях вполне возможна отмена ежегодной индексации мат. капитала на постоянной основе, как это уже было .

В этом случае деньги по выданным сертификатам . То есть с оглядкой на такие перспективы родителям, возможно, стоит поторопиться и найти возможность вложить предусмотренные по сертификату средства как можно быстрее, не откладывая в долгий ящик. Ипотека в этом случае для многих семей может стать единственным возможным решением .

Условия ипотечных кредитов под маткапитал в банках

Не каждый банк может похвастаться отдельным кредитным продуктом для владельцев . Но предложения для тех, кто желает распорядиться средствами государственной поддержки, есть во многих финансовых учреждениях.

В 2016 году ипотеку под маткапитал выдают такие банки:

• Отдельные продукты для владельцев семейного капитала предлагают Банк ЮниКредит, Банк Москвы, Альфа-банк, Промсоцбанк, Номос Банк, Сбербанк и ВТБ-24. Программы двух последних пользуются наибольшей популярностью;
• Банк DeltaCredit предлагает ипотеку от 5% годовых. Материнский капитал можно использовать и на первый взнос, и на уплату уже оформленного ранее кредита.
• Райффайзен Банк предлагает ипотеку с маткапиталом на 1-25 лет для построенного и строящегося жилья.

Исходя из особенностей выплаты процентов и тела кредита (основного долга), удлинение срока не всегда существенно уменьшает сумму средств, вносимых каждый месяц. Вероятно, платежи на 20- и 30-летний период не будут существенно отличаться .

Ипотека плюс материнский капитал в Сбербанке

В подзаголовок вынесено название продукта, который предлагается банком для желающих вложить маткапитал. У Сбербанка есть два предложения - отдельно для готового и строящегося жилья. На странице можно скачать и заполнить анкету для обращения в банк и прямо на страницах рассчитать график погашения ипотечного кредита. Условия оформления и особенности оплаты указаны очень подробно. На сайте приведены практические советы, как взять ипотеку под материнский капитал, оформить жилье в собственность и другие.

Сбербанк, используя свою популярность среди клиентов, предъявляет наиболее жесткие требования к заемщикам для минимизации рисков. Но, во многом благодаря избирательности и проверкам потенциальных клиентов, предложения у него наиболее лояльные.

Условия ипотечной программы от Сбербанка для владельцев сертификатов по госпрограмме в 2016 году:

• 4% годовых для строящейся недвижимости и 12.5% для готового жилья;
• без комиссий за обслуживание кредита;
• возможность использовать материнский капитал в том числе на первый взнос;
• сумма, на которую можно рассчитывать - 300 тыс.-15 млн. рублей;
• первый взнос - от 15-20% (значит, если использовать маткапитал в качестве первого взноса и без привлечения личных средств, можно получить кредит максимум на 3.020-2.265 млн. рублей);
• выплаты на срок до 30 лет (индивидуальный расчет);
• особые условия для молодых семей;
• дополнительные бонусы для тех, кто получает зарплату на карту Сбербанка;
• программа требует залога в виде квартиры - до того, как на нее можно будет оформить ипотеку, обременение временно накладывается на другую недвижимость (либо же нужно поручительство).

Перед оформлением кредита банк требует подтверждения платежеспособности заемщика и обязательство оформить взятое под ипотеку жилье в общую долевую собственность . Владелец сертификата должен обратить в ПФР с не позже, чем через полгода после выдачи кредита.

Ипотечные программы в ВТБ-24 с маткапиталом

Еще один банк, популярный среди заемщиков, владеющих сертификатами, - ВТБ. Сайт банка не так удобен для пользователей, как у Сбербанка, и содержит меньше полезной информации, поэтому необходимую информацию лучше уточнять непосредственно в отделении.

Материнский капитал в ВТБ-24 можно использовать только на выплату уже оформленного кредита (на первый взнос нельзя). Однако эта кредитная организация также предлагает получить ипотеку с господдержкой (то есть с использованием материнского капитала) под 11.4% (обычное предложение - 13.5-14%).

Для ипотеки под материнский капитал в ВТБ-24 условия в 2016 году такие:

• можно взять в ипотеку готовое жилье и квартиру в еще строящемся доме;
• с обычным перечнем документов первый взнос составляет не менее 20%;
• плюсом будет большое количество аккредитованных строящихся объектов (до 10 тыс.);
• размер кредита - 1.5-20 млн. рублей;

Обращение в Пенсионный фонд за материнским капиталом на ипотеку происходит после оформления договора с банком. На сайте ВТБ также есть ипотечный калькулятор. Правда, он бесполезен для тех, кто хочет воспользоваться особыми условиями в виде господдержки.

Социальная ипотека АИЖК

Агентство по ипотечному жилищному кредитованию (АИЖК) не только выкупает (рефинансирует) уже выданные банками кредиты, но и предоставляет ипотеку с господдержкой на выгодных условиях.

В рамках продукта «Социальная ипотека» АИЖК предусматривает особую опцию «Материнский капитал», по которой маткапитал учитывается при оформлении кредита на особых условиях (они несколько отличается от тех кредитных продуктов, которые предлагаются банками).

Условия предложения от АИЖК:

1. Ипотечный кредит (займ) включает две составляющие:
   • первая - обычная и погашается частями на протяжении установленного в договоре срока (3-30 лет);
   • вторая выдается на 180 дней и возмещается за счет маткапитала или личных средств заемщика.
2. Созаемщиком по этой программе обязан выступать супруг обладателя .
3. Основа предложения - программа «Социальная ипотека» с выгодными для заемщика условиями:
   • первый взнос составляет от 10% от размера кредита;
   • в зависимости от его суммы меняется процентная ставка (минимальная на начало 2016 года составляла всего 9.9%).
4. Недвижимость может быть приобретена под ипотеку на первичном или вторичном рынке .
5. Сумма кредита - от 300 тыс. рублей .

Процент за пользование кредитными деньгами - плавающий, причем он выгоднее, чем аналогичные банковские предложения.

При использовании средств материнского капитал процентная ставка может составлять:

• 9% при первоначальном взносе 50% и выше (однако используя маткапитал в виде первого взноса и не привлекая собственные средства, под такой процент получится взять совсем небольшой кредит - всего около 900 тыс. рублей).
• 5% при первоначальном взносе менее 50%;
• 9% при кредите более 1.5 млн. рублей.

Заключение

Согласно действующему законодательству, владелец сертификата на материнский капитал может взять целевой жилищный кредит или займ на покупку или строительство жилья. По заявлению в ПФР средства, обеспеченные сертификатом, направляются на уплату взятых в долг денег.

Неоспоримое преимущество такого целевого вложения - деньгами можно распорядиться сразу после получения права на материнский капитал, то есть . Фактически это правило действует пока только для выплаты уже взятых кредитов под ипотеку. На практике до сих пор маткапитал на первый взнос по кредиту тоже используется, но обычно после того, как ребенку исполнится 3 года.

Кроме того, некоторые банки России предлагают специальные программы ипотечного кредитования с привлечением маткапитала под пониженный процент.

Чтобы использовать субсидию как первый взнос по ипотеке, нужно взять в отделении Пенсионного фонда справку о размере оставшихся средств, оформить заем, с кредитными документами и сертификатом на маткапитал обратиться в отделение Пенсионного фонда для перечисления средств банку.

23 мая 2015 года вступил в силу закон N 131-ФЗ. Он дает возможность направить средства материнского капитала на первоначальный взнос по ипотеке до того, как ребенку исполнится 3 года.

Чтобы направить семейный капитал на первоначальный взнос по ипотеке, нужно последовательно пройти следующие этапы:

• получение в Пенсионном фонде справки об остатке средств;
• оформление ипотеки;
• обращение в Пенсионный фонд с заявлением о распоряжении средствами семейного капитала.

Получение сертификата на маткапитал

Пакет документов, необходимых для получения свидетельства, предоставляется в территориальный орган Пенсионного фонда России (далее УПФР) по месту жительства (пребывания) или фактического проживания либо в МФЦ (). Внести данные по документам и написать заявление можно в личном кабинете на сайте Госуслуг . Необходимые документы:

• свидетельство о рождении на каждого ребенка (или свидетельство об усыновлении);
• документ, подтверждающий гражданство РФ у ребенка (свидетельство о регистрации по месту жительства (Форма 8));
• паспорт матери (или );
• у официального представителя должны быть паспорт гражданина РФ и нотариально заверенная доверенность, подтверждающая полномочия.

Рассмотрение длится один месяц с момента подачи. Затем по почте придет уведомление о готовности сертификата, и его можно будет забрать.

Индексация материнского капитала прекращена до 2020 года. Если ее возобновят, то сумма субсидии будет изменяться автоматически, менять бланк не нужно.

О субсидии

Материнский капитал – это пособие, которое невозможно получить «живыми» деньгами. Все расчеты проводятся только в безналичной форме.

Любые схемы обналичивания маткапитала являются мошенничеством и попадают под статью 159.2 УК РФ, согласно которой осужденному грозит штраф от 120 тысяч рублей или в размере заработка этого человека за один год. Либо 360 часов обязательных работ, либо 1 год исправительных работ, либо условный срок до 2 лет, либо арест на 4 месяца.

Легально из маткапитала разрешалось . Если такая выплата производилась, оставшиеся средства использовать как первоначальный взнос уже нельзя. Поэтому пред подачей документов в банк нужно взять в УПФР справку о том, что деньги из маткапитала не выдавались.

В 2017 году выплаты наличным средствами из материнского (семейного) капитала не производятся.

Выбор банка

С материнским капиталом работает большинство банков, но в качестве первоначального взноса субсидию принимают не все. Благодаря тому, что крупные кредитные организации выдают ипотеку под маткапитал, у семей не будет проблем с поиском кредитора.

Таблица 1. Краткая сравнительная информация кредитным организациям

Если банк, в котором получает заработную плату один из заемщиков, принимает маткапитал в качестве первоначального взноса, то за получением ипотеки лучше сначала обратиться туда. Человек в этом случае является зарплатным клиентом и может рассчитывать на льготные условия кредитования.

Сбор документов

Итак, банк выбран. Теперь нужно приготовить необходимые бумаги. Подавать заявку на кредит можно:

1. Если объект недвижимости не выбран, а сумма займа планируется ориентировочно (или максимально возможная с учетом доходов семьи).
2. Если недвижимость выбрана, и сумма займа является стоимостью конкретного жилья.

Автор: . Образование высшее юридическое: Северо-западный филиал Российской академии правосудия (Санкт-Петербург) Опыт работы с 2010 года. Договорное право, консультирование по налогообложению и бухгалтерскому учету, представление интересов в гос.органах, банках, у нотариусов.
8 июля 2017 .

Одним из самых актуальным для многих россиян является жилищный вопрос. Стоимость недвижимости в городах довольно высока. Если учитывать средний размер заработной платы наших сограждан, то на покупку собственных квадратных метров можно копить десятилетиями.

Одним из оптимальных вариантов приобретения жилья является ипотека. Но чтобы получить кредит, заемщик должен внести первоначальный взнос. А где же их взять? Молодой семье можно использовать материнский капитал как первоначальный взнос. Ниже мы расскажем как это сделать.

Материнский капитал: возможна ли оплата авансового платежа по ипотеке?

Каждый банк устанавливает свои требования к заемщику. Но одно правило действует во всех учреждениях. Для того, чтобы купить квартиру в кредит, необходимо внести взнос по ипотеке не менее 15-20% от стоимости жилья. Если собственных сбережений недостаточно, то это еще не повод отказываться от своих планов.

Чтобы поддержать молодые семьи материально, чиновники утвердили ряд социальных выплат. В частности, материнский капитал. Он и может быть использован, как первоначальный взнос.

Но, есть некоторые проблемы, с которыми может столкнуться молодая семья:

• Чтобы использовать данную социальную выплату, как первый взнос по ипотеке, с момента рождения ребенка должно пройти не менее трех лет. Для погашения действующего ипотечного кредита капитал может быть использован в любой момент.

• Не каждый продавец согласиться на сделку с материнским капиталом. Ведь ему придется ждать, пока государство перечислит на счет первоначальный взнос.

Ипотека под материнский капитал: все нюансы сделки

Вы хорошо взвесили все «за» и «против» и уверены на 100%, что сможете выплатить ипотечный кредит своевременно и без просрочек? В таком случае можно приступать к оформлению займа.

В первую очередь необходимо изучить условия кредитования в различных банках и выбрать самое выгодное предложение. Следующий этап – предоставление документов, необходимых для принятия решения о возможном кредитовании.

В этот перечень включается:

• паспорт:
• сертификат на материнский капитал;
• справка о доходах;
• документ из ПФР, подтверждающий, что материнский капитал уже выплачен на счет.

После того как заявка одобрена, заключается сделка по ипотеке. Следует отметить, что процесс оформления залогового кредита довольно сложный. На его оформление потребуется до 10-14 дней.

Обзор предложений в 2016 году

Несомненным лидером в ипотечном кредитовании является Сбербанк России. Более половины выданных жилищных кредитов выдается в данном финансовом учреждении.

Ипотеку с материнским капиталом можно оформить на следующих условиях:

Минимальная сумма кредита составляет 300 тысяч рублей, а максимальная – 80% от стоимости приобретаемого жилья.

Срок кредитования – 30 лет. Минимальный авансовый платеж равен 20%. Его оплатить можно за счет средств материнского капитала.

Размер процентной ставки зависит от внесенного взноса и срока кредитования. Она составляет 12,5-13,5% годовых. Если у заемщика нет зарплатной карты Сбербанка, то ставка повышается на 0,5%, а при отказе от личного страхования – на 1%.

Воспользоваться данной программой могут заемщики, которые соответствуют следующим требованиям:

• возраст от 21 до 75 лет;
• общий трудовой стаж от 12 месяцев, а на последнем месте работы – 6 месяцев;
• имеет российское гражданство;
• стабильный источник дохода.

Если взнос по ипотеке свыше 50%, то клиент может не предоставлять документы по финансовому состоянию и трудовой занятости.

Ипотечная программа от Сбербанка России имеет существенные преимущества:

• Минимальная процентная ставка;
• Отсутствие скрытых комиссий;
• Индивидуальное рассмотрение заявки;
• Прозрачные условия кредитования;
• Льготные условия для молодых семей.

Единственный недостаток – длительный процесс принятия решения (до пяти дней).

Предложение банка Москвы

В данном финансовом учреждении также можно оформить ипотеку с материнским капиталом. Авансовый взнос равен 20%. При этом заемщик должен оплатить за счет собственных сбережений не менее 5%, а за счет материнского – 15%.

Процентная ставка – от 11,65% годовых. Если клиент хочет получить решение по заявке в кратчайшие сроки и не может предоставить документы по финансовому состоянию, то банк Москвы предлагает уникальное предложение – отсутствие формальностей.

Финансовое учреждение готово рассмотреть заявку за один день на основании только двух документов. Но за такую лояльность банк повышает процентную ставку на 0,5%.

Как мы видим, шанс оформить ипотеку, даже не имея денег на авансовый взнос, все же есть. Не упустите его и станьте владельцем собственных квадратных метров.