Какой закон вышел по кредитам. Новый закон о должниках по кредитам

Проблема невозврата заемных средств на сегодняшний день стоит достаточно остро не только для банков и других кредитных организаций, но и для их клиентов. Причин такой ситуации несколько.

Это и сложная экономическая ситуация, и низкая финансовая грамотность граждан, и неправомерные действия коллекторов. Для разрешения возникшей проблемы и защиты прав граждан-должников в последнее время было принято несколько нормативных актов. Рассмотрим, какие меры предусматриваются этими документами.

Нововведения

Основных новелл законодательства, вступивших в действие с 2018 года и касающихся должников по кредитам несколько:

• перестала действовать ст. 15 закона «О потребительских кредитах»;
• стало возможным внесудебное взыскание долга через нотариат;
• вступил в действие новый закон «О защите физлиц при взыскании долгов».

Иными словами, проблема с возвратом кредитов оказалась настолько важной, что был принят новый, отдельный нормативный акт, детально ее регулирующий. Положения нового закона касаются, прежде всего, коллекторов, а также микрофинансовые организации. Ряд положений нового акта относится именно к их деятельности.

Что же именно изменилось для банков и их заемщиков? Рассмотрим подробнее новшества, вступившие в силу в последнее время.

Досудебный порядок взыскания

Ранее у кредитных организации было две основных возможности добиться возврата заемных средств от неплатежеспособных должников:

• добиваться этого через суд;
• переуступить долг коллекторскому агентству.

Первый путь долог и затратен, а второй - не слишком законен и одобряем обществом и правоохранителями. Но теперь есть и третий способ - полностью законный и не требующий обращения в суд. К взысканию долгов законодатели подключили нотариусов.

Новый, досудебный порядок истребования долга по кредиту коснется тех заемщиков, кто заключил договор уже после принятия закона, то есть с июля 2018 г. В их договорах обязательно должно быть условие, разрешающее банку использовать такой порядок возврата долгов в случае просрочки.

Пересматривать уже действующие договоры банк права не имеет. Поэтому, перед подписанием стоит внимательно прочитать документ и уточнить этот момент.

В случае образования просрочки, и если должник не предпринимает действий по отсрочке или реструктуризации кредита, банк вправе воспользоваться помощью нотариуса для возврата долга. Исполнительная надпись этого должностного лица по юридической силе будет равна судебному решению и даст право передать обязанность взыскать долг судебным приставам.

Однако, применение такой меры, хотя и облегчит банкам задачу по возврату заемных средств и процентов по ним, требует соблюдения определенного порядка действий:

• поле возникновения просрочки об этом необходимо уведомить должника;
• выждать две недели, именно этот срок дается для погашения очередного платежа или обращения в банк для решения возникшей финансовой проблемы;
• представить нотариусу кредитный договор и копию уведомления, направленного должнику, с датой;
• получить исполнительную надпись на договоре;
• отправиться с этим документом в ФСС для передачи его приставу-исполнителю.

К действиям нотариуса в данном случае также предъявляются определенные требования. Срок возникновения долга не должен превышать трех лет (исковая давность). Требование о возврате денег должно быть бесспорным, что и подтверждается подписями на договоре.

Если в тексте договора использование досудебных процедур не оговорено, то нотариус исполнительную надпись не совершит.

Видео: Как уменьшить долг в суде

Закон о должниках по кредитам на жилье и автокредитам

Изменения в законодательстве о взаимодействии банка и должников по кредитам не затронут ипотеку. Такие займы выдаются под надежное обеспечение - квартиру или дом. И в случае невыплаты долга, необходимую сумму банк получит иным путем. В частности - путем продажи переданной ему в залог недвижимости.

Стоит помнить, что право получить выданные средства за счет залога у банка есть даже в том случае, когда жилье, купленное в ипотеку, единственное у владельца. Недвижимость продается со специального аукциона, после чего банк забирает причитающиеся ему средства и передает остаток бывшему хозяину.

Несмотря на то, что банк имеет право подобным образом распорядиться залоговой недвижимостью, сделать это он может только по решению суда.

Так что должникам по ипотеке не грозит упрощенный порядок истребования долга. Все будет происходить прежним порядком, с попытками договориться с заемщиком, подачей иска в суд и получением решения о выселении и взыскании средств за счет предмета залога.

А вот в сфере автокредитования возможность взыскать средства по просроченному кредиту найдет свое применение. Хотя, по мнению специалистов, прибегать к ней банки будут только в том случае, если длительность просрочки будет уже близка к критической отметке, за которой получить от нотариуса исполнительную надпись будет уже невозможно.

Судебные приставы, к которым попадет исполнительный документ, вернут выданные в качестве кредита средства, но на это потребуется время. Наложение ареста на авто, изъятие его у хозяина, оценка и реализация - процесс не быстрый.

К тому же нет гарантии, что должник не избавился от проблемного имущества. Впрочем, введение реестра сведений о заложенном имуществе, делает это практически невозможным. Покупатель может онлайн проверить предполагаемую покупку на предмет имеющихся обременений.

Изменения для коллекторов

Наибольшее количество изменений, введенных новым законом о защите должников, касается деятельности коллекторов. Отныне их общение с должником подчиняется достаточно строгим правилам.

И первое из них - регистрация в специальном госреестре. Если сведений о компании, которой был переуступлен долг, в нем не содержится, то ее представители не имеют права общаться с должником каким-либо способами. За нарушение - штраф, достигающий 2 млн. р.

Но и числящимся в реестре коллекторским агентствам придется придерживаться требований нового закона.

Так, например, их общение с лицом, просрочившим выплаты по кредитам, ограничивается только:

• личными встречами;
• телефонными переговорами;
• текстовыми сообщениями по электронным сетям;
• почтовыми отправлениями.

Все прочие способы взаимодействия возможны только с согласия должника, причем выраженного им письменно. И заемщик в любой момент может его отозвать. Например, в случаях, когда коллекторы нарушают требование закона действовать разумно и добросовестно.

Однозначно трактуются как нарушения следующие действия:

• угрозы здоровью, жизни или имуществу;
• выполнение таких угроз;
• психологическое давление;
• использование любых опасных для людей методов и способов;
• унижение словом или действием чести и достоинства;
• введение в заблуждение относительно размера долга, сроков погашения и т. д.;
• злоупотребление правом.

О том, что к взаимодействию с ним по поводу возврата кредита привлечена иная чем банк организация, должник должен быть уведомлен. Делается это письменным сообщением, врученным под расписку лично или направленным заказным письмом. Срок предупреждения - один месяц. В том же документе должна содержаться информация о передаче персональных данных.

В дальнейшем эти сведения не могут использоваться без письменного согласия. О существовании долга, его размерах и прочих обстоятельствах, сопутствующих общению с банком и коллекторами запрещено сообщать кому-либо. Это тайна, которая охраняется законом.

У должника также есть право письменно обратиться к банку-кредитору или привлеченной им организации. В письме могут содержаться вопросы, касающиеся размера долга, сроков или условий его погашения. Ответить на такое обращение кредитор и организация, его представляющая, обязаны так же письменно. Для этого у них есть месяц.

Весь ущерб, который своими действиями, выходящими за рамки закона, банки и коллекторы причинят должнику, его имуществу, здоровью родственников (моральный вред), закон обязывает возместить полностью. И заплатить штраф в пользу государства, за применение непозволительных способов возврата долгов.

Для самих коллекторов, как юридических лиц или ИП, установлены жесткие рамки, помимо обязательного включения в госреестр. Так, деятельность по содействию взыскания долгов должна быть указана в уставных и регистрационных документах как основная.

Существовать такое юрлицо может только как общество. У участников и персонала коллекторской организации не может быть судимости и т. д.

Банкротство как выход из кредитной ямы

Если по какой-либо причине вернуть взятые займы не представляется возможным, у граждан есть право объявить себя банкротом. Закон о несостоятельности физлиц действует с осени 2015 г.

Но для подачи в суд заявления о собственном банкротстве необходимо, чтобы рамер долга превысил полмиллиона рублей, а просрочка составила больше 3 месяцев.

После завершения достаточно длительной и сложной процедуры, заемщик считается полностью свободным от долгов. Но обязан в дальнейшем еще пять лет сообщать о таком факте при подаче заявки на кредит. Что, разумеется, не будет плюсом при вынесении решения о займе.

С 1 июля 2014 года вступил в силу «Закон о потребительском кредитовании». Это федеральный закон под номером 353. Он был опубликован в российской газете в декабре 2013 года. Законопроект долго готовился, в него вносили поправки и изменения, и вот теперь, когда все нюансы учтены, банки и заемщики получили новые права и обязанности. В большей степени закон призван защитить заемщика и учитывает его интересы, но есть и положения, которые выгодны кредиторам.

Один из самых важных моментов — теперь банки и микрофинансовые организации (МФО) подчиняются одному закону, теперь разделения между этими кредиторами нет.

Что дает закон заемщику банка и МФО?

1. ЦБ будет регулировать максимальную процентную ставку, назначаемую по всем видам кредитования. Это одни из самых важных моментов нового Закона о потребительском кредитовании , теперь будет законное регулирование ставки, а значит банки и МФО более не будут иметь возможности устанавливать неоправданно большие проценты. Каждый квартал ЦБ будет проводить анализ действующих кредитных предложений, в итоге на основе показателей ста наиболее крупных банков (МФО) страны будет назначаться средняя процентная ставка по каждому из видов кредита. Кредиторы могут превысить значение установленной средней ставки только на треть.
2. Раскрытие ПСК. В предыдущем законе, затрагивающем сферу кредитования, также говорилось о том, что банки обязаны озвучивать размер эффективной ставки и говорить о нем заемщику до момента подписания договора. Но на практике банки этого не делали, поэтому теперь появилась новая мера, согласно которой скрыть ПСК не получится. Значение ПСК должно указываться на первой странице кредитного договора. Во избежание использования мелкого шрифта и звездочек ПСК должно быть помещено в рамку, которая будет располагаться в правом верхнем углу страницы, площадь этой рамки должна занимать минимум 5% от площади всей первой страницы. Шрифт должен быть хорошочитаем, а его размер должен быть максимальным из используемых на данной странице. Теперь заемщики будут сразу видеть реальную ставку, применяемую к кредиту.
3. О страховании заемщика . В последнее время часто происходила ситуация, когда банки навязывали заемщику ненужные ему услуги типа страхования или вовсе включали их в договор по умолчанию. Теперь кредитор обязывается предоставить полную информацию о дополнительной услуге. Уже в самом заявление на получение кредита, которое дается на проверку заемщику, должна указываться подключаемая услуга и ее стоимость. При этом в этом же заявлении заемщик может согласиться на дополнительную услугу либо отказаться. Кроме этого, банки больше не будут иметь возможности предоставлять услуги от «своих» страховых компаний. Заемщик может выбрать страховщика по своему усмотрению, этот факт не будет препятствием для оформления кредита и поводом для изменения условия выдачи займа.
4. Штрафные санкции. Закон ограничил размер пеней и штрафов, которые банк может применять к заемщику. Так, если заемщик допустил просрочку платежа, и пот этом банк продолжает начислять годовую процентную ставку, прописанную в договоре, то тогда пени не могут превышать 20% годовых. Если же годовая ставка не применяется, то максимальный размере пени — 0,1% от просроченного долга ежедневно. Ужесточились меры в случаях, когда заемщик нарушает сроки возврата кредита. Если в течении 60-ти дней за последние 180 дней заемщик не платит кредит, то банк может требовать расторжения договора и досрочной выплаты всей суммы кредита вместе с процентами. Если же кредит выдан на срок менее 60-ти дней, то тогда банк может требовать досрочного закрытия договора спустя 10 дней после факта образования просроченного платежа.
5. Заемщик может отказаться от подписанного кредитного договора. В течении 14-ти дней после оформления кредитного договора и его подписания заемщик может отказаться от выданного займа и вернуть банку деньги вместе с начисленными процентами за фактическое пользование кредита. Это можно сделать без предварительного уведомления банка, расчет процентов делается на месте.
   Если речь о целевом кредите, то отказаться от кредита можно в течении 30-ти дней. При этом предусматривается не только полное закрытие, но и частичное.

Что дает закон МФО, и какие проблемы теперь у МФО?

Работа микрофинансовых организаций станет прозрачнее, для самих же МФО новый закон может стать причиной в уменьшении заключенных договоров. Теперь, раз МФО работает по одному закону с банками, то они обязаны выделять значение ПСК на первой странице договора займа. А если учесть, что они за ежедневное пользование кредитными средствами берут 1-3%, о в итоге годовое ПСК будет просто огромным. Заемщики, увидев его значение, сто раз подумают нужно ли им заключать договор кредитования.

Даже если услуга предоставляется через интернет, что часто делают МФО, закон и здесь обязывает раскрывать полную информацию о кредитной продукте. На сайте МФО должна размещаться полная информация о предоставленных услугах, включая годовые процентные ставки. Если вам интересны ставки по займам, то актуальную информацию можно найти в .

Общение с коллекторами стало яснее

Можно сказать, что новый Закон о потребительском кредитовании узаконил деятельность работы коллекторов, так как теперь банки имеют право переуступать кредиты иным организациям на законных основаниях.

Но не все так страшно, как может показаться, раз теперь это закон, то он же и регулирует деятельно организаций, которым передаются права на взыскание задолженности. Новый кредитор не имеет права распространять банковскую тайну и обязан обеспечить заемщику конфиденциальность, не разглашая его персональные данные.

Новый кредитор может звонить, писать СМС-сообщения, назначать личные встречи, но все это должно делаться в строго отведенное время: 8-22 часа в рабочие дни и 9-20 часов в выходные и праздничные дни. Новый кредитор не имеет права злоупотреблять своими правами, а также применять действия, которые причиняют вред любого характера заемщику. Более подробно, как вести себя с коллекторами можно узнать в .

Выводы

Если проанализировать основные изменения, то можно прийти к выводу, что новый Закон о потребительском кредитовании в большей степени направлен на защиту заемщиков. Теперь банки и МФО не смогут пользоваться недостаточной финансовой грамотностью населения в своих целях. Даже оформляя займ на сумму выше 100 000 рублей, кредитор обязан говорить заемщику, что если на выплаты по всем действующим кредитам будет уходить более 50% от заработной платы, то у заемщика могут возникнуть проблемы с выплатами, что повлечет штрафные санкции.

Тенденции в сфере изменения законодательства в области регулирования банковского кредитования показывают, с одной стороны, ограничение коллекторской деятельности, с другой - наделение банков все бо́льшими полномочиями по самостоятельному взысканию долгов.

Одним из первых законодательных изменений этого направления стало 10-кратное увеличение суммы требований для получения судебного приказа - с 50 до 500 тысяч рублей. Свою лепту внесло и Постановление Верховного Суда 2015 года, фактически разрешившее приставам накладывать арест и ограничения на единственное жилье должника . Сегодня же появилось и еще одно законодательное новшество - право банков на внесудебное взыскание долгов по кредитам на основании исполнительной надписи нотариуса .

Особенности внесудебного взыскания банками кредитных долгов

Возможность инициировать принудительное взыскание долга на основании исполнительной надписи нотариуса существовала и ранее - в этой части ничего не изменилось. Однако до летних поправок 2016 года в законодательство о нотариальной деятельности такое право наступало только при условии нотариального удостоверения кредитного договора, чего никогда не делалось. Теперь же возможность проводить взыскание в бесспорном порядке на основании исполнительной надписи нотариуса по кредитным договорам - норма, которая прямо закреплена в законе, при этом абсолютно неважно, был договор или нет, как иные сделки, удостоверен нотариусом. Исключением являются только микрозаймы . Не распространяется это законодательное положение и на ипотечные кредиты в силу особенностей и характера осуществляемых по ним взысканий. Остальные же кредитные долги могут взыскиваться судебными приставами всего лишь на основании поступившего им от банка заявления и кредитного договора, на котором осуществлена исполнительная надпись нотариуса.

Некоторые нюансы:

1. Правомочие банка осуществить взыскание кредитного долга в порядке получения исполнительной надписи нотариуса на договоре и последующего обращения к приставам обязательно должно содержаться в условиях кредитного договора. Это означает, что, подписывая договор или дополнительное соглашение к нему, формально заемщик проинформирован о таком праве банке и согласен с ним.
2. Банк обязан уведомить должника о задолженности письменно и за 2 недели до планируемого обращения к нотариусу, но повлиять на процесс заемщик не может, кроме как рассчитаться с долгом.
3. В бесспорном порядке могут быть взысканы только долги, которым не более 2-лет к моменту обращения за исполнительной надписью.
4. Для приставов исполнительная надпись нотариуса на кредитном договоре и судебное решение о взыскание - равноценны, то есть они могут сразу же по мере поступления из банка документов возбудить исполнительное производство точно так же, как если бы по этому поводу был получен судебный приказ или решение с исполнительным листом.
5. Сумма долга, период просрочки и прочие обстоятельства образования задолженности по кредиту не имеют никакого значения, что позволяет банку самостоятельно решать, когда именно стоит начать принудительное взыскание - после пары дней просрочки или в любое время в течение 2-летнего периода образования и накопления задолженности.
6. Участие должника в процессе получения исполнительной надписи нотариуса не предусмотрено. Формально он может узнать об инициировании процесса из уведомления банка, а по факту - когда уже поступит вызов к приставу или уведомление от него.
7. Специальной процедуры обжалования действий банка, нотариуса, приставов, их решений не предусмотрено. Заемщику-должнику придется действовать в общем порядке, самостоятельно обращаясь в суд, если есть несогласие с суммой взыскания, действиями (решениями) участников процедуры или иными обстоятельствами.

Позиция банков относительно нововведений

На сегодняшний день банки положительно оценивают решение законодателей, фактически расширяющее набор инструментов для принуждения должников платить по кредитам. Вместе с тем, многие представители банковской сферы пока что с осторожностью говорят о возможной активности кредитных учреждений в этом направлении взыскания.

Каждый банк, скорее всего, будет индивидуально подходить к рассмотрению конкретной ситуации с задолженностью. Но в случае массовых проблемных долгов, многочисленных просрочек у заемщика, очевидной неспособности последнего исполнять свои обязанности решение будет однозначным. К тому же, в сумму взыскания по исполнительной надписи можно включать не только основной долг и проценты, но и штрафные санкции, а также издержки банка, связанные с нотариальными действиями. Внесудебная альтернатива смотрится и более эффективной - так, как изучает материалы дела суд, даже мировой судья при выдаче приказа, нотариус делать не будет. Поэтому не исключено, что уже в скором времени внесудебное взыскание серьезно опередит по количеству процедур выдачу судебных приказов, не говоря уже об исковых производствах.

С 1 января 2017 года вступили в силу изменения некоторых законодательных актов, на протяжении нескольких лет регулирующих аспекты потребительского кредитования в России. Обновленное законодательство оказывает значительное влияние на отношения кредиторов и заемщиков. Ниже мы рассмотрим документы, в которые были внесены поправки, а также отметим нюансы потребительского кредитования, которых не коснулись перемены.

Обзор изменений в законах о потребительском кредитовании

С начала текущего года изменения претерпел Федеральный закон № 353 «О потребительском кредите (займе)» от 21.12.2013 г. и Федеральный закон № 151 «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях» от 02.07.2010 г. Так, утратила силу ст. 15 Федерального закона № 353-ФЗ, которая регламентировала действия, направленные на возврат задолженности по договору потребительского кредита. На сегодняшний день взыскание долга по займу, оформленного как в банке, так и в микрофинансовой организации (МФО), регулируется Федеральным законом № 230-ФЗ.

Что касается, деятельности МФО, то согласно изменениям ст. 12 п. 9, микрофинасовая организация с 1.01.2017 г. не имеет права начислять заемщику проценты по договору потребительского займа на сумму, превышающую трехкратный размер кредита. В данном случае срок возврата долга не должен превышать 1 года. Также из ст. 12 исключена возможность начисления иных видов платежей, кроме процентов по займу, а в случае просрочек – штрафов и пени. В закон добавлена ст. 12.1, согласно которой, при возникновении просрочки, МФО вправе начислять заемщику проценты только на не погашенную часть основного долга. В данном случае проценты начисляются до тех пор, пока общая сумма подлежащих уплате процентов не достигнет размера, составляющего двукратную сумму непогашенной части займа. Также микрофинансовая организация имеет право начислять заемщику штрафы, пени и другие виды ответственности исключительно на не погашенную заемщиком часть основного долга. Данные условия должны быть четко и понятно донесены до заемщика, посредством размещения их на первой странице договора займа.

Например, допущена просрочка по всему займу.

• Сумма займа: 15 000 рублей. Максимальная сумма штрафов и пени на основной долг: 30 000 рублей (двукратная сумма непогашенной части займа).
• Максимальная сумма к возврату, состоящая из основного долга, начисленных процентов, пеней и штрафов: 45 000 рублей.

Основные аспекты, формирующие потребительское кредитование, оставшиеся без изменений

Федеральный закон № 353-ФЗ регламентирует:

1. Значение полной стоимости кредита. На момент заключения договора полная стоимость кредита, которая исчисляется в % годовых, не может превышать среднерыночное значение данного показателя, рассчитанного Центробанком, более чем на 1/3. Банк России публикует статистику по данному показателю ежеквартально. Это касается всех категорий займа.
2. Возможность досрочного погашения без комиссий. Клиент имеет право досрочно вернуть финансовой организации всю сумму полученного кредита или его часть без выплаты комиссий. Заемщик обязан не менее чем за тридцать календарных дней до дня возврата кредита, уведомить об этом кредитора, если более короткий срок не предусмотрен договором. Также право возврата регулирует ст. 810 Гражданского кодекса РФ.
3. Максимальная процентная ставка при неустойке. Данный показатель не может превышать 20% годовых в том случае, если предусмотрено начисление процентов за просрочку в определенный договором период.

МФО, согласно действующей редакции закона № 151-ФЗ, не вправе выдавать микрозайм или несколько микрозаймов, если сумма основного долга заемщика превысит пятьсот тысяч рублей в случае предоставления данных денежных средств.

Потребительское кредитование в России регулируется следующими основными законодательными актами и документами:

• Конституцией Российской Федерации, устанавливающей, что регулирование кредитования находится в ведении Российской Федерации;
• Федеральным законом «О банках и банковской деятельности»;
• Федеральным законом «О кредитных историях»;
• законом «О защите прав потребителей» (регулирование потребительского кредитования);
• Гражданским кодексом Российской Федерации (параграф 2 глава 42 «Заем и кредит» Ч.2 ГК РФ);
• нормативно-правовыми актами Центрального банка РФ, которые устанавливают обязательные для выполнения нормативы (например, Положение о порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения), а также разъяснения и рекомендации ЦБ РФ).

Найдите тексты этих законов и внимательно ознакомьтесь с ними, пусть ваш финансовое богатство в виде багажа знаний увеличивается. Так вы сможете не только понять основные принципы работы финансовых организаций, но и узнать свои истинные права и обязанности по отношению к банкам, а значит, сможете эффективнее и грамотнее работать с кредиторами.

Кроме того, в 2012 году вышло Решение Президиума Федеральной антимонопольной службы от 05.09.2012 № 8-26/4

«О страховании при заключении кредитного договора», согласно которому отныне банки не имеют права принуждать заемщиков страховать жизнь и здоровье . При этом выбор клиента в пользу отказа от страховки не должен стать основанием для отказа банка в выдаче кредита .

Кстати, есть еще один неприятный момент для заемщиков – Это касается финансового законопроекта «О взыскании просроченной задолженности физических лиц» (прежнее название - «О коллекторской деятельности»). Данный закон предусматривает, что при истребовании долга у клиентов банки смогут применять лишь письменное обращение.

То есть должник сможет заявить, что не хочет больше общаться с кредитными организациями или коллекторами, и тогда банк будет информировать своих клиентов о долге лишь путем написания СМС-сообщений или электронных писем. Если же кредитная организация будет игнорировать закон, должник сможет обратиться с жалобой в суд или саморегулируемую организацию, и правда будет на вашей стороне.

Оформляя потребительский кредит, помните о финансовом законодательстве, что в соответствии со ст. 168 ГК РФ, только банк может заключать с вами договор потребительского кредита, в иных случаях данный документ не будет иметь никакой юридической силы.

Таким образом, торговые сети, к примеру, не смогут продать вам товар в кредит без посредничества банка. Если же такое и произойдет, то в соответствии со ст. 823 ГК РФ, заключенный договор будет свидетельствовать о купле-продаже в рассрочку или предоставлении коммерческого кредита.

Кроме того, следует учитывать, что договор потребительского займа непубличен и направлен на получение прибыли банком . И в случае невозможности исполнения заемщиком условий договора, банк вправе отказать клиенту в предоставлении кредита, чтобы не нести финансовых рисков. Именно поэтому банки не выдают займы несовершеннолетним и недееспособным гражданам.

Условия предоставления кредита

Главным условием предоставления потребительского кредита является целевое использование средств в личных, а не предпринимательских целях. Таким образом, заемщик должен соблюдать целевое назначение потребзайма, а также обеспечивать банку возможность контроля за расходованием кредитных средств.

Финансовое законодательство, а именно статьи 814 и 821 ГК РФ предусматривают неблагоприятные последствия для заемщика в случае нецелевого использования им предоставленного потребительского кредита.

Законопроект «О потребительском кредите», подготовленный Минфином РФ и опубликованный на сайте «Российской газеты» 11 ноября 2010 года, призван сделать взаимоотношения банков и их клиентов более понятными и прозрачными. Кроме того, для заемщиков откроются выгодные стороны потребительского кредитования.

К примеру, вы сможете вернуть кредит через 14 дней с момента его взятия , уплатив проценты лишь за тот срок, в который вы реально пользовались займом. При этом, к сожалению кредитора, вам не придется платить штрафные санкции.

Однако банки, дабы не упустить свою выгоду, хотя органы финансового контроля и не дремлют, смогут применить такую лазейку: в договор потребительского кредита они могут вписать такие условия, согласно которым вам нужно будет платить финансовой организации дополнительные проценты за что-то. И тогда вам придется погашать не только кредит и проценты за фактический срок его использования, но и те комиссии и суммы, которые будут значиться в документе как дополнительные.

Поскольку согласно законопроекту «О потребительском кредите», ТОЛЬКО проценты за реальный срок использования займа вы платите ТОЛЬКО в том случае, «если иное не предусмотрено договором потребительского кредита». Хотя, как мы уже говорили, незаконные комиссии можно отсудить у банков, свой кредитный договор и новости финансового законодательства все равно изучайте очень внимательно и досконально!