Как считается кредитный процент. Как считать проценты по кредиту. Как рассчитать месячный платеж по кредиту при дифференцированной схеме погашения кредита

Банки активно рекламируют всё новые кредитные программы, называя их «самыми выгодными условиями». Но перед оформлением договора стоит узнать о действительной сумме переплаты и о том, как правильно рассчитать расходы по кредиту.

Дорогие читатели! Статья рассказывает о типовых способах решения юридических вопросов, но каждый случай индивидуален. Если вы хотите узнать, как решить именно Вашу проблему - обращайтесь к консультанту:

ЗАЯВКИ И ЗВОНКИ ПРИНИМАЮТСЯ КРУГЛОСУТОЧНО и БЕЗ ВЫХОДНЫХ ДНЕЙ .

Это быстро и БЕСПЛАТНО !

Для этого требуется знать сумму и срок займа, величину процентной ставки, схему начисления процентов и наличие дополнительных платежей.

Что входит в сумму кредита?

В сумму кредита, которую заёмщику согласно договору нужно выплатить банку, входят основной долг и проценты за весь срок пользования кредитом. Её дополняют платежи в пользу страховой компании, прямо вытекающие из условий кредитного договора, и иные дополнительные выплаты как кредитору, так и третьим лицам, к примеру, комиссия за приём и пересчёт наличных в кассе банка или работа эксперта по оценке предлагаемого в залог имущества.

ПСК

С 2008 года в обязанности банка входит информирование заёмщика о ПСК (полной стоимости кредита), причём с 2019 года эти данные предоставляются не только в предварительном графике платежей, но и на первой же странице кредитного договора.

Стоит отметить, что первоначально эта величина называлась эффективной процентной ставкой (ЭПС), но законодатель в течение первых месяцев действия правового акта переименовал показатель из ЭПС в ПСК, не внеся в сам текст существенных изменений.

Среди простых граждан сокращение ЭПС обычно считается более «правильным», оно же часто употребляется в статьях о кредитах на различных интернет-ресурсах.

Расчёт ПСК совершается по формуле сложных процентов:

d0 – дата получения кредита (первого денежного потока);

di – дата i-ой оплаты (денежного потока);

ДПi – размер i-го денежного потока, при этом оплата кредита учитывается со знаком «плюс», а получение денег – со знаком «минус»;

n – общее количество платежей;

ПСК – полная стоимость кредита (измеряется в процентах годовых).

В расчёт включаются все платежи кредитной организации, страховой компании и иным лицам, если подобное вытекает из условий договора, а не из требований закона. К примеру, при оформлении автокредита в ПСК будут включены проценты по кредиту, страхование автомобиля КАСКО, страхование жизни и здоровья клиента (если есть), но полис ОСАГО и постановка транспортного средства на учёт в расчёт не войдут. Это обусловлено тем, что без последних двух платежей не обойдётся ни один владелец машины и они производились бы заёмщиком независимо от того, брал бы он кредит или нет.

Страховой платёж

Страховые платежи присутствуют не во всех видах кредитования и могут являться необязательными.

При ипотеке и автокредитовании страхование предмета залога считается обязательным условием выдачи кредитных средств, так как банк желает минимизировать свои риски в случае потери или существенного снижения стоимости заложенного имущества.

Например, если из-за аварии машина не подлежит ремонту и восстановлению или при пожаре квартира выгорела дотла, то полученное страховое возмещение позволит полностью погасить задолженность.

В то же время, личное страхование является добровольным делом каждого заёмщика и не может навязываться банком. Однако, ряд кредитных организаций принуждает своих клиентов к оформлению полиса, объявляя это обязательным условием и направляя в единственную страховую компанию с не самыми выгодными тарифами. В таких случаях лучше отказаться от получения кредита или обратиться за защитой своих прав в суд, так как закон на стороне граждан.

Другие скрытые платежи

Согласно федеральному закону от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» банки обязаны предоставлять полную информацию обо всех платежах по кредиту. Кроме того, практически все комиссии в отношении физических лиц признаются судебными инстанциями незаконными. Поэтому любой заёмщик, обнаруживший в договоре комиссии за рассмотрение заявки, за предоставление кредита, за открытие и обслуживание ссудного счёта, за выдачу графика платежей и им подобные, сможет отказаться от таких выплат и получить возврат уже затраченных средств по решению суда.

Однако, если платежи не относятся непосредственно к обслуживанию кредита и входят в общие тарифы банка, о которых заёмщик был своевременно проинформирован, то оплачивать их придётся.

К ним относится, например, комиссия за приём и пересчёт наличных денежных средств, взимаемая в некоторых кредитных организациях при оплате через кассу. Такие платежи часто включаются в текст договора мелким шрифтом или в виде ссылки на тарифы банка.

Кроме того, к скрытым можно отнести и платежи, которые заёмщик вынужден совершить для заключения или исполнения договора. Например, оценка рыночной стоимости закладываемого имущества у независимого оценщика, справка из БТИ при залоге квартиры и т.п.

Как считать проценты по кредиту?

Проценты за пользование кредитом рассчитываются одним из двух способов: по дифференцированной или по аннуинтетной схеме. В обоих случаях начисление производится на остаток ссудной задолженности, различается по сути только способ её уменьшения. В первом варианте заёмщик ежемесячно оплачивает основной долг равными долями плюс проценты, за счёт чего платёж получается уменьшающимся. При втором способе ежемесячный платёж одинаков, но в первые месяцы состоит почти сплошь из процентов, а в последние – почти только из ссудной задолженности.

Дифференцированные платежи

Исходные данные

Например, человек решил оформить кредит в размере 120 000 руб. на год под 20% годовых. По условиям договора он должен производить платежи по дифференцированной схеме в последний день месяца.
Формула
Для расчёта применяется формула простых процентов:

Например, если кредит взят 01.12.2013, то первые проценты будут:

Полностью платежи будут выглядеть так:

При досрочном погашении

При частичном досрочном погашении (например, 28.02.2014 заёмщик внёс в оплату кредита на 15 000 руб. больше) платёж может видоизменяться тремя способами, в зависимости от банка:

1. Основной долг оплачен вперёд. Тогда в марте можно оплатить только проценты, а 30 апреля – 5 000 руб. и проценты.
2. Платежи скорректированы в сторону уменьшения суммы. Начиная с мартовского платежа заёмщик будет вносить 8 500 руб. в оплату основного долга плюс начисленные проценты.
3. Платежи практически не изменились, уменьшился срок. В этом случае платёж в декабре будет отменён, а ноябрьский – уменьшен до 5 000 руб. плюс проценты.

Во всех трёх случаях сумма процентов будет пересчитана по новым данным и, соответственно, переплата клиента сократится. В первом случае она составит 12 813,70 руб., во втором и третьем – 11 745,48 руб. и 10 561,64 руб., соответственно.

Аннуитет

Исходные данные
Для сравнения результата с аннуитетом будет рассмотрен аналогичный случай: 120 000 руб. на один год по ставке 20% годовых.
Формула
Расчёт размера платежа происходит по формуле сложных процентов:

По данным из примера платёж составит:

Сумма процентов, являющаяся частью платежа, вычисляется по формуле дифференцированной схемы начисления.

В итоге график выглядит так:

При досрочном погашении

Совершение частичного досрочного погашения позволяет клиенту сделать выбор, что именно будет уменьшено: срок или сумма платежей.

Более выгодным является сокращение длительности выплат кредита.

Если клиент внесёт дополнительно к февральскому платежу 15 000 руб., то при уменьшении ежемесячного платежа его переплата составит 12 101,56 руб., а при сокращении срока – 10 769,79 руб.

Трезвый взгляд на займ

Перед тем, как заключать кредитный договор, стоит оценить все «за» и «против», ведь сотрудничество должно быть выгодно всем сторонам. Для заёмщика это обычно заключается в минимально возможной переплате за пользование средствами банка и отсутствии подводных камней в виде дополнительных платежей и обременений.

Произвести расчёт общей переплаты просто: достаточно сложить сумму процентов за период кредитования, все страховые выплаты и дополнительные платежи. Сравнение получившейся суммы поможет принять оптимальное решение.

К примеру, человеку требуется кредит в сумме 500 000 руб. сроком на 3 года и он рассматривает следующие варианты.

Банк А предлагает кредит под 17% годовых с оплатой по схеме аннуитет и страховкой жизни и здоровья заёмщика в партнерской компании по ставке 3%. При этом в тарифах банка содержится комиссия за приём и пересчёт наличных в размере 100 руб. В таком случае за 3 года заёмщик переплатит 141 880,29 руб. процентов и 3600 руб. комиссии, а также страховку 35 929,83 руб.

Банк Б кредитует под 19% по аннуитету и с выбором страховки в нескольких компаниях, тарифы которых находятся в пределах 2-5%. В этом случае заёмщик потратит на проценты 159 951,57 руб. и 24 443,36 руб. на страхование при выборе самого недорогого полиса.

Банк В предлагает кредит под 21% годовых с дифференцированными платежами, со страхованием в любой компании или полным отказом от страховки. Тогда клиент переплатит 162 062,79 руб. процентов.

В рассмотренном выше примере клиенту выгоднее оформить кредит в банке В, несмотря на то, что процентная ставка в нём выше, общая переплата составит там 162 062,79 руб. против 181 410,12 руб. и 184 394,93 руб. в банках А и Б соответственно.

Оптимальный выбор

Таким образом, сравнение должно производиться не только на основании размера процентной ставки. Должны учитываться и схемы погашения, страховые выплаты и дополнительные платежи, вытекающие из договора. В таком сравнении могут помочь как собственные расчёты, так и сопоставление ПСК или предварительных графиков платежей.

Содержание

Перед оформлением займа важно правильно оценить собственные финансовые возможности. Сумма переплаты зависит не только от скорости погашения задолженности и установленной ставки, но и от применяемой системы расчета процентов по кредиту.

Формула расчета процентов по кредиту

В банковском секторе действует 2 системы определения величины платежей: дифференцированная и аннуитетная. Начисление процентов по ним отличается. Банки часто предлагают своим клиентам самостоятельно выбрать схему погашения задолженности. Поэтому важно заранее узнать, какой способ расчета более выгодный.

Аннуитетные платежи

По этой системе размер выплат одинаков на протяжении всего срока действия займа. Аннуитет – равные друг другу платежи. Основная часть потребительских кредитов и микрозаймов погашается таким способом.

При аннуитете сначала все средства идут на выплату процентов банку, т.е. кредитор первые месяцы получает наибольшую прибыль, а затем деньги начинают перечисляться на закрытие основного долга (тела займа).

Алгоритм подсчета размера платежей:

• ВП= (ПК ×ГП/12)/(1-((1/(1+ГП⁄12))) (КП-1) , где:
  1. ВП – величина платежа.
  2. ПК – первичная сумма кредита.
  3. ГП – годовая процентная ставка.
  4. КП – количество взносов по кредиту.

Пример. Клиент оформил ссуду на 65000 р. под 15% годовых сроком на 1 год. Величина платежей за все грядущие месяцы равна (65000*15/12)/(1-((1/(1+15/12))) (12-1) = 5866,79 р. При аннуитете просто посчитать итоговую сумму переплаты за год. Она равна (5866,79*12)-65000=5401,48 р.

Дифференцированные платежи

При этом типе расчета величина ежемесячных траншей постоянно уменьшается. По автокредитам и ипотекам часто устанавливают дифференцированную систему начисления процентов. Платеж состоит из фиксированной суммы, с помощью которой можно равными частями погашать тело займа, и постоянно уменьшающейся суммы начисляемых процентов. Расчет кредита будет проводиться по следующей формуле:

• СП= (ОЗ*СТ*ДМ)/(100*365), где:
  1. СП – сумма процентов.
  2. ОЗ – остаток основного займа.
  3. СТ – процентная ставка.
  4. ДМ – количество дней в выбранном месяце.
  5. 365 или 366 – количество дней в году.
  6. 100 – количество процентов.

Фиксированная сумма равна результату деления суммы кредита на 12 месяцев. Пример. Клиент оформил ссуду на 65000 р. под 15% годовых сроком на 1 год. Фиксированная сумма равна 65000/12=5416, 6 р. В первый месяц платеж составит 5416,6+((65000*15*30)/(100*365))= 5416,6+801,3=6217,9 р. При оплате второго месяца тела кредита уменьшится на 5416,6, а взнос будет равен 5416,6+((59583,4*15*30)/(100*365))= 6151,2 р.

Какой метод начисления процентов более выгодный

Гражданин не может выбрать вид платежей при покупке товара в рассрочку, оформлении микрозайма. Если заемщик решил взять автокредит или получить ипотеку, то ему могут предложить на выбор дифференцированную или аннуитетную схему погашения задолженности. Плюсы и минусы обоих методов расчета процентов:

Метод расчета процентов	Преимущества	Недостатки
Аннуитетный	одинаковый размер платежей на протяжении всего срока погашения задолженности; можно оформить кредит на более крупную сумму; удобно планировать бюджет, т.к. размер выплат одинаковый.	переплата по кредиту больше; платежи со временем не уменьшаются.
Дифференцированный	меньше переплата; ежемесячные взносы постоянно уменьшаются; простой алгоритм подсчета.	большой первоначальный взнос; увеличенный размер выплат первые месяцы; максимальная сумма кредита будет меньше.

Критерии выбора процентной ставки

Прежде, чем оформить кредит в выбранном банке, стоит ознакомиться с условиями кредитования. При выборе способа начисления процентов надо учесть:

• Возможность досрочного погашения долга. Некоторые банки запрещают клиентам погашать кредит, пока не пройдет определенный период времени. Например, если ссуда взята на 2 года, то досрочно погасить ее можно будет через год. В некоторых учреждениях закрытие займа задолго до конца срока сопровождается дополнительной комиссией.
• Регулярность и величину собственного ежемесячного дохода.

Дифференцированные платежи выгодны, если заемщик собирается погашать кредит на протяжении всего срока его действия, потому что итоговый размер переплаты будет меньше.

Если же гражданин собирается быстро выплатить долг, то можно выбрать аннуитетную систему, т.к. при досрочном погашении сумма процентов будет меньше.

Способы расчета

Гражданину стоит учесть, что итог самостоятельных вычислений может отличаться от суммы, получившейся у банка. Связано это с тем, что к выплатам прибавляют величину комиссии, расходы на оформление контракта, обязательную страховку. Их величины обязательно указывают в кредитном договоре. Рассчитать кредит можно следующими способами:

Способ расчета
По формуле с составлением графика платежей вручную	Заемщик полностью поймет алгоритм подсчета процентов.	При необходимости внести изменения в график придется полностью переделывать все вычисления. При составлении графика платежей вручную велика вероятность допустить ошибку в расчетах, не учесть какую-либо величину. Вычисления вручную занимают много времени.
С помощью электронных таблиц Excel	Автоматический расчет по датам. При необходимости можно скорректировать формулу с учетом досрочного погашения, изменения процентной ставки и т.д.	Необходимо хорошо изучить функционал Excel.
Онлайн-калькулятором	Автоматический расчет.	Вычисления часто осуществляются без учета суммы комиссий и страхования. Календарь платежей придется оформлять в отдельном документе самостоятельно.

Видео

Нашли в тексте ошибку? Выделите её, нажмите Ctrl + Enter и мы всё исправим!

Исследования, проведенные на территории РФ выявили, что более 73% гражданам нашей страны хоть раз в своей жизни приходилось иметь дело с кредитом и четверть из них даже и не подозревает, как рассчитать проценты по кредиту.

Виды платежей по кредиту

При решении взять кредит нужно определить, какой вид платежей предпочтительнее. Расчет процентов по кредиту в каждом случае будет различаться.

Виды платежей по кредиту:

• Аннуитетный платеж: ежемесячный платеж с фиксированной суммой, которая складывается из суммы долга и начисленных на нее процентов.
• Дифференцированный платеж: ежемесячный платеж, сумма которого уменьшается по мере приближения к конечному сроку кредита. Составляется из основного долга и процентов на оставшуюся сумму.
• Единовременный платеж: ежемесячная оплата только процентов, сумма самого кредита оплачивается в конце срока единовременным платежом.

Форму погашения кредита в виде единовременного платежа обычно используют при снижении платежеспособности заемщика.

Формула расчета аннуитетного платежа по кредиту

Сумма выплат по такому платежу фиксированная, но в некоторых случаях она может измениться:

• По взаимному согласованию сторон.
• При досрочном погашении кредита.

Итак, для начала нужно рассчитать такую величину, как аннуитетный коэффициент (А). Для этого найдем коэффициент процентной ставки (Р) (рассчитывается по формуле: P = C/1200, где С – годовой размер процентной ставки, которую назначает банк). Тогда формула расчета будет выглядеть следующим образом:

A = P * (1+P)N / ((1+P)N-1) , где N - срок выплат по кредиту (в месяцах).

Еп = A * K , где K - сумма кредита.

Сп = Еп — K.

Формулы расчета при дифференцированном платеже по кредиту

Особенность этого способа состоит в том, что сумма платежей по мере погашения кредита становится меньше, поэтому и процентов начисляется все меньше и меньше (так как процент начисляется на еще не уплаченную сумму долга).

Сд = Пк / N , где Пк – изначально взятая в кредит сумма, N – срок выплат.

• 1 год – 12 месяцев. Формула будет выглядеть следующим образом: Пс = Оод х ПГС / 12, где Од – оставшийся основной долг на момент расчета, Гс – годовая процентная ставка.
• 1 год – 365 дней. В этом случае формула будет такова: Пс = Од х Гс х Кдм / 365, где Кдм – количество календарных дней в месяце (от 28 до 31).

Какой выбрать кредит

Для начала стоит разобраться, какой кредит надежнее всего:

• Экспресс-банки. Их большой плюс заключается в том, что для оформления кредита не нужно собирать множество справок, достаточно лишь паспорта, и через 15 минут деньги уже выдадут. Но есть и обратная сторона медали: процентные ставки на такой вид займа очень редко бывают ниже 50 %. Обычно таким образом выдают не очень большие суммы (примерно до 30 тыс. рублей).
• «Беспроцентные» кредитные услуги, предоставляемые в магазинах. Обычно это практикуется в магазинах бытовой техники. Но таки ли это выгодно, как утверждает реклама? Например, покупка – телевизор за 10 тыс рублей. Кредит предоставляется на 24 месяца. Однако при оформлении кредита покупателя заставят оформить страховку на те же 2 года, которая обойдется примерно в 3,5 тысячи. Рассчитаем примерную процентную ставку: (3500*100)/10000=35% за два года. За год процентная ставка те же 17,5%. Однако, если в банке можно погасить кредит досрочно и не переплачивать лишних процентов, то тут так не получится: сумма «переплаты» уже зафиксирована.
• Официальные банки. Этот вариант самый надежный. Тут риск быть обманутым сведен к минимуму.

На сегодняшний день на сайте практически каждого банка есть специальный калькулятор, который сделает все необходимые расчеты. От пользователя лишь требуется ввести исходные данные.

Другой вариант – взять у кредитного специалиста банка предварительный график платежей по предполагаемому кредиту, в нем будет указана окончательная сумма денежных выплат.

Какой вид платежа по кредиту выбрать

На этот вопрос ответить однозначно сложно. Для разных условий кредитования будут выгодны разные виды выплат. Что выбрать: аннуитетный или дифференцируемый платеж, решать только заемщику.

Если смотреть со стороны переплат, то выгоднее будет дифференцированный способ выплат. Но если сравнивать первоначальные выплаты по кредиту, то в аннуитетной системе они значительно ниже.

Конечно, аннуитетная система более просто и понятна, нежели дифференцируемая , однако принцип «просто-значит выгодно» работает не всегда. Прежде чем подписать кредитный договор, важно внимательно перечитать его несколько раз. Если что-то непонятно, то лучше обратиться за разъяснением к сотруднику банка, ведь после подписания договора оспорить что-либо будет сложно.

Онлайн калькулятор вкладов поможет вам быстро рассчитать проценты по любому вкладу, в том числе с капитализацией, с пополнениями и с учетом налогов, а также покажет график начисления процентов. Если вы планируете открыть вклад, то калькулятор поможет вам заранее рассчитать потенциальную доходность.

Капитализация процентов

При обычном вкладе начисленные проценты банк выплачивает вкладчику ежемесячно (либо с другой периодичностью, оговоренной условиями договора). Это называется «простые проценты». Вклад с капитализацией (или «сложные проценты») - это условие, при котором начисленные проценты не выплачиваются, а прибавляются к сумме вклада, таким образом увеличивая её. Общий доход от вклада в этом случае будет выше.

С помощью депозитного калькулятора вы можете сравнить результаты расчёта двух одинаковых вкладов (с капитализацией и без) и увидеть разницу.

Эффективная процентная ставка по вкладу

Эта характеристика актуальна только для вкладов с капитализацией процентов. В связи с тем, что проценты не выплачиваются а идут на увеличение суммы вклада, очевидно, что если ежемесячно возрастает сумма вклада, то и вновь начисленные на эту сумму проценты также будут выше, как и конечный доход.

Формула расчета эффективной ставки:

где
N - количество выплат процентов в течение срока вклада,
T - срок размещения вклада в месяцах.

Эта формула не универсальна. Она подходит только для вкладов с капитализацией 1 раз в месяц, период которых содержит целое количество месяцев. Для других вкладов (например вклад на 100 дней) эта формула работать не будет.

Однако есть и универсальная формула для рассчета эффективной ставки. Минус этой формулы в том, что получить результат можно только после рассчета процентов по вкладу.

Эффективная ставка = (P / S) * (365 / d) * 100

где
P - проценты, начисленные за весь период вклада,
S - сумма вклада,
d - срок вклада в днях.

Эта формула подходит для всех вкладов, с любыми сроками и любой периодичностью капитализации. Она просто считает отношение полученного дохода к начальной сумме вклада, приводя эту величину к годовым процентам. Лишь небольшая погрешность может присутствовать здесь, если период вклада или его часть выпала на високосный год.

Именно этот метод используется для рассчета эффективной ставки в представленном здесь депозитном калькуляторе.

Налог на доход по вкладам

Налоговый кодекс Российской Федерации предусматривает налогооблажение вкладов в следующих случаях:

• Если процентная ставка по рублевому вкладу превышает значение ключевой ставки ЦБ РФ на момент заключения или пролонгации договора, увеличенной на 5 процентных пунктов.
• Если процентная ставка по валютному вкладу превышает 9% .

Ставка налога составляет 35% для резидентов РФ и 30% для нерезидентов.

При этом налогом облагается не весь доход, полученный от вклада, а только часть, полученная в результате превышения процентной ставки по вкладу пороговой ставки. Для того, чтобы рассчитать налоговую базу (сумму, облагаемую налогом), нужно сначала рассчитать проценты налисленные по номинальной ставке вклада, а затем сделать аналогичный расчет по пороговой ставке. Разница этих сумм и будет являться налоговой базой. Для получения величины налога остается умножить эту сумму на ставку налога.

Наш депозитный калькулятор рассчитает ваш вклад с учетом налогов.

На современном рынке кредитования представлено множество банков. Оформить кредит можно на любую покупку: от бытовой техники до квартиры. Одним из основных показателей в кредитном договоре является процентная ставка. От нее зависит сумма переплаты по заемным средствам. Чем ниже процентная ставка, тем меньше, соответственно, будет сумма переплаты. Но, как рассчитать проценты по кредиту? Какую формулу применяет банк и как выгодно пользоваться кредитным договором, расскажем в этой статье.

Что такое кредит?

В кредитном договоре, как правило, участвуют два основных действующих лица. Это банк и клиент. Клиент подписывает договор, из которого следует, что заемщик просит его профинансировать на определенных условиях.

Каждый кредитный договор оформляется на условиях платности, возвратности и срочности. Платность означает, что заемщику банковская организация выдает деньги под определенный процент, на чем банк и зарабатывает.

Возвратность говорит о том, что клиент должен вернуть всю сумму займа, включая проценты за фактическое пользование кредитными средствами. А к срочности относятся определенные сроки выплат, которые нарушать не рекомендуется, так как последуют штрафные санкции.

Оформить договор можно как на товар, квартиру, так и просто взять наличные. В связи с этим выделяют три основных направления:

1. Автокредитование.
2. Ипотека.
3. Потребительское кредитование.

Также можно выделить целевые и нецелевые займы, но все это лишь общие обозначения. Самое главное в кредитовании – это ставка по кредиту, на основании которой и производится расчет процентов.

Для того чтобы хорошо ориентироваться в банковских предложениях по кредитным договорам, важно самому уметь рассчитывать проценты по кредиту. Это позволит оценить общую стоимость кредитования и найти оптимальные предложения. Для того чтобы понять, как рассчитать кредит самостоятельно, необходимо разобраться в некоторой банковской терминологии.

Ссудная задолженность

Это одно из основных понятий. Также ссудную задолженность часто называют телом кредита или суммой основного долга. Это та часть денежных средств, которой банк финансирует клиента. Стоит учитывать, что в сумму основного долга могут входить дополнительные услуги, такие как страхование и СМС-информирование.

От суммы ссудной задолженности будут зависеть проценты по кредиту. Так как годовая процентная ставка по кредиту начисляется как раз на сумму основного долга.

Разберем пример. Допустим, вы оформили кредит на 15 000 рублей, помимо этого – услугу страхования жизни и здоровья на 2 000 рублей и СМС-информирование на 800 рублей. Итого сумма кредита составит 17 800 рублей. Это та сумма, на которую банк будет начислять проценты.

Но по мере выплаты ежемесячных платежей тело кредита будет уменьшаться, и проценты будут начисляться на меньшую сумму основного долга.

Процентная ставка

Проценты по кредиту – это фиксированная величина, зависящая от тела кредита, которую банк предлагает клиенту за обслуживание кредитного договора. В разных видах кредитования сумма процентов различается.

Для ипотечных договоров ставка варьируется от 10 до 15%, что значительно ниже, чем для потребительских кредитов (около 20 -40%). Это объясняется тем, что тело кредита в ипотеке значительно выше, чем, например, в кредитовании на бытовую технику.

Ежемесячный платеж – это сумма, которую клиент соглашается выплачивать на ежемесячной основе. Он состоит из суммы основного долга и процентов по кредитному договору. Такой платеж может быть аннуитетным, т. е. одинаковым на протяжении всего кредита, за исключением самого последнего платежа.

Или дифференцированным, в котором установлена фиксированная величина ссудной задолженности, но при этом сам платеж уменьшается по мере выплаты кредита.

Ознакомившись с основной терминологией, мы теперь сможем понять, как провести вычисления кредита самостоятельно. Во всех банках применяется единая формула расчета процентов по кредиту. Она выглядит следующим образом:

Проц. = Осн. долг * Проц. став. * Факт. дн / Дн. год, где:

• Проц. – проценты по кредитованию за текущий расчетный период или текущий месяц;
• Осн. долг – остаток суммы основного долга;
• Проц. став.
• Факт. дней – фактическое количество дней пользования кредитом или дней в текущем месяце;
• Дн. год – общее количество дней в году.

1. Сумма финансирования: 18 200.
2. Страхование: 1 000.
3. СМС-информирование: 800.
4. Процентная ставка: 20%.
5. Ежемесячный платеж: 3 000.
6. Дата оформления договора: 1 мая.

Исходя из параметров, общая ссуда (сумма основного долга) будет 20 000 рублей (18 200 + 1 000 + 800). На нее и начинают рассчитываться проценты в первый месяц. Подставляем значения в формулу и высчитываем проценты за май:

Проц. = 20 000 * 20% * 31 / 365 = 339 рублей 73 копейки. Это та сумма процентов, которая войдет в ежемесячный платеж за май. А саму выплату необходимо будет произвести до 1 июня. Построим таблицу графика погашения:

Как видно из таблицы, в ежемесячный платеж вошли проценты за май, которые рассчитываются от первоначальной ссудной задолженности. При этом тело кредита уменьшилось. Высчитать значение достаточно просто: 20 000 – 2 660,27 = 17 339,73. Теперь же процентная ставка по кредитам и займам будет начисляться на меньшую сумму ссудной задолженности. Продолжаем считать годовые проценты по кредиту:

Проц. = 17 339,73 * 20% * 30 / 365 = 285 рублей 04 копейки. Размер процентов, которые войдут в ежемесячный платеж за июнь. Выплачиваем, соответственно, до 1 июля. Продлим наш график платежей.

Тело кредита продолжает уменьшаться: 17 339,73 – 2 714,96 = 14 624,77. Какую закономерность можно заметить? С каждым месяцем в ежемесячный платеж входит все больше суммы основного долга и все меньше процентов. Таким образом, кредитные договоры построены так, что в первые месяцы банк получит наибольшую прибыль.

А ближе к завершению срока кредитования сумма переплаты, входящая в ежемесячный платеж, будет незначительна. И заемщику, чтобы максимально сэкономить денег, необходимо как можно быстрее погасить всю задолженность. Это лишь пример, как рассчитывается кредит. Необязательно все считать самостоятельно, банки предлагают сервисы в виде , которые построят подобный график платежей за считанные секунды.

Как сэкономить на кредите?

В данном случае услугой будет являться кредит, поэтому дополнительные условия, такие как страхование или СМС-сообщения, являются необязательными, за исключением страхования имущества при ипотеке или страхования залога при автокредите. Поэтому, не включив дополнительные услуги, можно уменьшить тело кредита.

Во-вторых, не стоит подписывать первое же попавшееся предложение. Следует изучить рынок и выбрать тот кредитный продукт, по которому процентная ставка наиболее низкая. Так как сумма переплаты считается исходя из процентной ставки.

В-третьих, необязательно оплачивать так, как указано в графике платежей. По-возможности следует вносить сумму, превышающую ежемесячный платеж. Таким образом будет быстрее уменьшаться сумма основного долга, что позволит также уменьшить переплату.

Часто банк не хочет списывать всю поступившую сумму на счет. А списывает только ежемесячный платеж. Поэтому придется каждый месяц уведомлять банк о том, что вы собираетесь совершить частичное досрочное погашение.

В-четвертых, необходимо ознакомиться с бесплатными способами внесения денег на счет. Ведь, некоторые банки просто не обладают собственными кассами и предлагают оплачивать кредиты через сторонние организации. А за это будет дополнительно взиматься комиссия.

Максим Погорелов

Работал 7 лет в банке. Имею два высших образования ФИНЭК (Санкт-Петербургский государственный университет экономики и финансов) и СПбПУ (Санкт-Петербургский политехнический университет Петра Великого).